+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

Содержание

Страхование квартиры: деньги на ветер или рука помощи в нужный момент?

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

Несмотря на то, что непредвиденные ситуации с недвижимостью (заливы, пожары, кражи имущества) случаются сплошь и рядом, наши соотечественники не торопятся страховать свои квартиры.

Можно даже говорить о том, что почти каждый из нас неумышленно заливал соседей или наоборот, оказывался пострадавшим в результате халатности или неисправной сантехники.

На устранение перечисленных неприятностей (и далеко не только их) необходимо где-то срочно находить вполне серьезные суммы, но, невзирая на это, страхование жилья в нашей стране как-то не стало распространенным явлением.

В рамках настоящей статьи мы расскажем о том, выгодно ли оформлять страховой полис, каким бывает страхование и чем эта мера может оказаться полезной в действительности. 

Культура страхования недвижимости в России

Кстати

Впервые механизм страхования недвижимости был описан в древнем Вавилоне, соответствующим текстам исполнилось уже более двух тысяч лет.

В странах Западной Европы, на Североамериканском континенте, в Скандинавии и Британских островах, Японии страхуют все и вся, так как прагматичность финансово грамотных людей предполагает иметь какой-то план на тот или иной жизненный случай.

Если произойдет какая-нибудь неприятность, то на ликвидацию последствий пойдут деньги страховой компании, а не владельца недвижимости.

Мало того, это будет не просто сумма, сформированная страховыми взносами – страховка позволит покрыть все убытки (или в зависимости от условий договора), даже если полис был приобретен всего за пару лет до наступления страхового случая.

Как же обстоит положение дел со страхованием квартир в России? Надо сказать, неважно обстоит. Традиционно этот способ, позволяющий обезопасить свое (а также и чужое) имущество не прижился.

Наши граждане, а надо сказать, большинство из них вовсе не получают избыточный доход, стараются избегать любых трат, дабы хоть как-то уложиться в семейный бюджет, а некоторые и вовсе не задумываются о том, что неприятность может случиться с каждым.

Если в некоторых странах культура страхования жилой недвижимости развивается уж не одну сотню лет, то в пределах РФ эта культура, к сожалению, находится в зачаточном состоянии – она существует, однако развиваться явно не торопится.

Статистика показывает (данные «Росгосстраха»), что доля застрахованных квартир составляет порядка 5% всего жилья на территории России, в «ВТБ Страхование» полагают, что эта доля несколько выше, однако не достигает 10%. Как правило, страхуются новостройки, и, в основном, новостройки ипотечные.

Оформление полиса на такой страховой случай, как частичное или полное разрушение объекта – стандартное требование со стороны банков, желающих защитить свои средства, выданные на покупку жилья. Можно, конечно, и отказаться от страхования, но тогда процент по кредиту будет выше.

Ну и, определенный вклад в статистику вносят «сознательные» граждане, которые понимают природу рисков и не хотят, в случае чего, остаться без поддержки (особенно, если речь идет о недешевой недвижимости).

К чему готовимся? От чего страхуются чаще всего?

Естественно, что квартира, которая часто является самым ценным имуществом, находится на первых позициях списка вещей, которые необходимо застраховать.

Но часто при оформлении полиса учитывается не только вероятность наступления события, при котором что-либо случается с вашей квартирой.

Страхуется также «гражданская ответственность» – если по причине вашей невнимательности пострадают ваши соседи, возмещать им ущерб будете не вы, а страховая компания.

То же самое относится и к еще одной неприятности, которая вполне может случиться с каждым – несанкционированное проникновение в квартиру злоумышленников и, как результат, исчезновение всего мало-мальски ценного имущества.

Несмотря на то, что сегодня почти в каждой квартире установлена металлическая дверь, хотелось бы напомнить читателю, что сегодня еще не научились делать таких замков, которые нельзя было бы вскрыть тем или иным образом. Кроме того, качество многих таких дверей оставляет желать лучшего, ведь многие стараются сэкономить на этом, а рынок, соответственно, откликается на потребности населения.

Природа наиболее распространенных страховых случаев

Теперь рассмотрим статистику иного рода. Примерно 80% возгораний, которые привели к пожарам в недвижимости, происходит именно в жилых помещениях. В ряде случае причиной возгорания становится неисправная или устаревшая электропроводка.

В то же время, 90% жилого фонда в РФ – это квартиры в домах с изношенными инженерными системами. Если по причине неисправной проводки возникают пожары, то по причине износа систем водоснабжения, канализации и отопления происходит затопление квартир.

Таким образом, если вы, конечно, не счастливый обладатель (застрахованной) новостройки, риск того, что в вашем жилье произойдет нечто подобное, является достаточно высоким.

Страховые продукты – что предлагают страховщики

Участники рынка страхования недвижимости условно делят страховые полисы на несколько видов, которые мы вкратце сейчас и опишем:

  • Ипотечное страхование. В таких продуктах количество страховых случаев (повреждения отделки, инженерных коммуникаций, конструктивных элементов, пр.) определяется банком. Банк также рассчитывает сумму покрытия, исходя из суммы кредита. Этот вид не требует осмотра недвижимости;
  • Комплексное страхование. «Коробочный» продукт от страховщиков включает конкретный перечень рисков, а также определяет фиксированную сумму, которую выплатит страховая компания при наступлении того или иного страхового случая;
  • Индивидуальные условия. Клиент может самостоятельно определить, что именно он желает застраховать. Это может быть ответственность перед соседями в случае, если в его квартире произойдет нечто, повлекшее за собой ущерб для третьих лиц, может застраховать определенные элементы отделки, пр.

Отраслевые специалисты указывают, что подавляющее большинство полисов являются комплексными и включают страхование конструктивных элементов (стен), отделки, имущества, которое находится в квартире, а также гражданскую ответственность. 

От набора страховых случаев, отраженных в договоре, зависит и сумма покрытия, от которой, в свою очередь, зависит и сумма взносов.

Эконом-варианты предполагают, чаще всего, страхование ответственности или страхование просто отделки, и чаще всего, страховые случаи возникают по причине банального затопления соседей снизу.

Сумму, которая выплачивается страховой компанией при частичном повреждении недвижимости, определяют эксперты. Которые, в свою очередь, отталкиваются от суммы затрат, которые необходимо будет понести для ликвидации повреждений.

Сколько стоит «рука помощи»?

Интересно, но мало кто представляет себе – сколько стоит страхование жилья, возможно, завышенные представления о сумме взносов и отталкивают граждан от мысли о страховании квартиры. Стоимость годового полиса (срок действия ограничен одним годом) стартует всего от 500 руб.

То есть, если вы пожертвуете этими деньгами, страховая компания примет финансовое участие в ликвидации последствий, например, небольшого подтопления вашего жилья соседями сверху.

Если же вы опасаетесь пожара, годовая страховку конструктивных элементов квартиры будет стоить примерно 0,1% стоимость жилья.

Клиенту иногда бывает сложно понять, как формируются страховые тарифы. Чтобы рассчитать тариф, страховщики используют базовую ставку, применяемую к недвижимому имуществу. Затем добавляются коэффициенты, каждый из них включается или исключается в зависимости от параметров конкретного объекта.

Так, например, учитывается тип  строительных материалов, которые использовались для возведения дома (оценивается его устойчивость к возгораниям), срок существования недвижимости.

Вообще на тарифы состояние жилья влияет достаточно сильно, поскольку в новом жилье инфраструктура абсолютно новая, соответственно, снижается риск затоплений и пожаров, которые, в большинстве случаев, возникают именно из-за изношенных коммуникаций.

Кстати, на тариф влияет не только состояние и параметры жилья – сумма взноса может увеличиться, если в здании или на территории находится объект, где используется потенциально огнеопасное оборудование (например, в подвале жилого дома работает сауна).

Также влияет на стоимость полиса использование жилья в коммерческих целях, если проживание в квартире носит периодический характер – если жилплощадь не используется, растет риск проникновения и хищения имущества.

Влияет и на стоимость полиса наличие (или отсутствие) защитных решеток на окнах.

Некоторые клиенты стараются застраховать все, что в их силах и порой выдвигают довольно экзотические требования, несмотря на то, что стандартные страховые случаи, включаемые в многие полисы, учитываются и покрываются во многих ситуациях. Если даже взять такой невероятный и не имеющий прецедента пример, как нападение на квартиру инопланетных пришельцев, то даже эту ситуацию отражает пункт «противоправные действия со стороны третьих лиц».

Страховой бизнес «изнутри». Как зарабатывают страховщики

Но зачем все это нужно страховым компаниям? Если до сих пор мы рассматривали рынок страхования недвижимости с точки зрения потребителей, то теперь пришла пора выяснить, как устроен этот бизнес, и как он работает.

Казалось бы, совершенно невыгодно компенсировать кому-либо стоимость возмещения убытков при столь скромных взносах. Все тарифы и страховые продукты формируются на основании статистических данных, то есть, информация о том, сколько было собрано взносов и сколько было выплачено за определенный период, позволяет рассчитать прибыльность.

И чем дольше компания работает на рынке, тем точнее статистика, а чем больше людей пользуются ее услугами, тем более выгодные тарифы она может предложить своим клиентам.

Последние, кстати, могут принимать участие в различных программах лояльности, накапливая дополнительные скидки, и с каждым годом тарифы для них оказываются все более выгодными.

Кроме того, чем больше количество людей, которые страхуют свое жилье, тем ниже становятся взносы по отрасли в целом, так как ценовая составляющая играет немалую роль в конкурентных преимуществах той или иной компании. Так, в странах Западной Европы полисы приобретает 90% населения и там самые низкие суммы взносов.

Главный вопрос: как выбрать страховую компанию

В первую очередь необходимо изучить страховые компании, которые работают на рынке, выбор страховщика, пожалуй, самое важное в данном вопросе. В принципе, сегодня тарифы по рынку не очень существенно отличаются.

  • Нужно понимать, что компании, работающие недавно, может попросту исчезнуть, и есть вероятность, что это произойдет до наступления страхового случая. В этом плане рекомендуется обращать внимание на организации, которые имеют успешный опыт работы в течение десятка лет.
  • Полезно поискать в Сети сведения, которые относятся к взаимодействию компании со своими клиентами, можно просмотреть судебные дела и открытые в связи с ними исполнительные производства. Это позволит узнать о случаях, когда компания отказывалась возместить ущерб, однако, рассматривая такие случаи, стоит разобраться, и выяснить – кто же неправ, ведь всегда находятся те, кто желает поправить свои финансовые дела и получить страховое возмещение в большем размере, чем понесенный ущерб.
  • Можно найти информацию о соотношении реализованных полисов и частоты выплат. Если компания продает много полисов, а выплаты производит редко – стоит задуматься о том, что в случае необходимости вам придется приложить немало усилий, чтобы выбить свою компенсацию. Однако излишняя щедрость в подобном вопросе также может навести на определенные мысли – возможно, имеет место неграмотный менеджмент, в результате непродуманных действий такая компания может разориться.

Заключение

Приобретение страхового полиса по недвижимости является единственно возможным способом переложить расходы на страховую компанию в случае таких неприятных происшествий, как пожар, затопление.

Кроме того, страховка покроет ущерб при краже вещей из квартиры.

Перед выбором страховых рисков нужно трезво оценить вероятность таких происшествий в вашей квартире и выбрать надежную компанию, которая действительно проводит выплаты по страховым случаям.

Источник: http://novostroev.ru/other/strakhovanie-kvartiry-dengi-na-veter-ili-ruka-pomoshchi-v-nuzhnyy-moment/

Страхование жилья — виды и нюансы

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

Страхование жилья один из самых результативных способов, снизить риски, понесенные в результате причиненного ущерба или потери недвижимости. Никто не застрахован от пожара, наводнения, краж и прочих неприятностей, связанные с потерей или порчей жилья.

А согласно законодательству на помощь от государства можно рассчитывать в случаи ЧП, если оно было глобальным. Т.е. если в результате наводнения, пожара и других внешних факторов пострадало или лишилось жилья сразу нескольких семей.

А если неприятности случились только у одной семьи, то и решать их придется самостоятельно. К примеру, если разбили стекло в квартире и пока владелец бежал к окну, чтобы посмотреть, кто это совершил, успел убежать. И свидетелей во дворе не оказалось, в таком случаи стекло придется менять самостоятельно за свой счет.

Или если произошел пожар. Жилье полностью выгорело со всеми вещами и документами. Это конечно самое плачевное, что может случиться с владельцем недвижимости. А в случаи застрахованного жилья, можно гарантированно рассчитывать на компенсацию.

На сегодняшний день многие финансовые и страховые организации предлагают свои услуги по страхованию квартир и домов. С разными ценами, условиями и компенсациями суммы ущерба. Застраховать жилье можно и через интернет, что является довольно удобным способом на сегодняшний день.

Страхование жилья осуществляется от следующих рисков:

  • Стихийные бедствия (наводнение, удар молнии, град , землетрясения и т.д);
  • Взрыв газового оборудования (баллонов, котлов);
  • Ущерб в результате прорыва водопроводных труб, канализации, отопительных систем;
  • Противоправные действия третьих лиц (терроризм, поджог, кража, вандализм);
  • Потеря трудоспособности ( в случаи с ипотечным страхованием квартиры);
  • Механическое повреждение здания ( трещины, просадка фундамента);
  • Нанесения ущерба соседям (затопление, пожар);
  • Физическое повреждение (падение кранов, самолетов, наезд наземного транспорта).

Более детально и подробно риски страхования жилья можно обсудить и подобрать наиболее подходящий для себя вариант обратившись к агенту страхования недвижимости.

  • Титульное страхование — подразумевает защиту клиента от утраты права владения жильем. Страховые организации проверяют все сделки с приобретаемой квартирой, домом. Чтобы убедиться, что приобретаемое жилье, не вовлечено ни в какие мошеннические схемы и что приобретается оно у законного владельца, и никто более не имеет права им распоряжаться. Тем самым обеспечивая клиенту полное спокойствие и гарантию на права владения имуществом.
  • Страхование залогового имущества -классический способ, данный вид страхования защищает жилье от рисков физического воздействия. К этому варианту страхования можно отнести такие риски, как прорыв водопровода, пожар, стихийные бедствия, кражи, взлом и мн. другие.
  • Страхование жизни и потери трудоспособности — данный вариант страхования подразумевает погашение ипотеки за счет средств, полученные клиентом в результате потери трудоспособности, как частичной, так и полной, а также несчастного случая.

Этот вид страхования, впрочем, как и выше перечисленные виды страхования. Является обязательным в случаи, если клиент приобретает жилье в ипотеку. Но впрочем, и для самого клиента, недвижимость, которая приобретена в ипотеку, страхование жилья необходима, чтобы снизить свои риски.

Объекты страхования жилья

Объектами страхования жилья являются:

  • Страхование квартиры;
  • Страхование ипотечного жилья;
  • Страхование частного дома.

Рассмотрим кратко каждый из этих вариантов.

Данный вид страхования особенно актуален в старых домах, где установлены старые коммуникации. Данный сегмент недвижимости наиболее подвержен риску. Однако, не стоит пренебрегать данным видом страхования и владельцем новостроек.

После ремонта квартиры, особенно дорогостоящего застрахуйте свое жилье. Так в случаи страхового случая будет возможность вернуть свои денежные средства.

Также не лишним будет страхование гражданской ответственности. Это позволит застраховать случаи уже перед соседями. Когда наступает страховой случай (затопили соседей, пожар и прочие неприятности).

В таком случаи оплачивать ущерб соседям будет страховая компания.

Страхование ипотечного жилья

Страхование ипотечного жилья в отличие от предыдущего страхования является обязательным в большинстве случаев условием выдачи ипотеки. Данным способом кредитные учреждения стараются минимизировать возможные риски.

Если что-то произойдет с жильем и клиент лишится жилья, а выплачивать сумму по ипотеки все равно придется. Тем самым банки страхуют не только свои риски, но и также заботятся о своих клиентах, а также об их платежеспособности.

Не стоит воспринимать страхование жилья, взятое в ипотеку как дополнительную статью расхода. Во-первых, в банках, которые одобряют ипотеку без страхования недвижимости за это, процентная ставка становится выше. А во-вторых, нет никаких гарантий, что с недвижимостью, либо с самим заемщиком в ближайшие сроки ничего не произойдет.

Собственно, данный способ страхования мало чем отличается от страхования квартиры. Но, тем не менее, есть свои определенные нюансы. В первую очередь сюда стоит отнести объекты, которые находятся рядом с домом. Беседки, баня, гараж их также можно застраховать.

Страхование частного дома подразумевает более кропотливый сбор бумаг, учитывается ряд деталей. Ведь сам дом и участок, на котором расположены другие объекты, требуют отдельного страхования.

Также можно застраховать и не достроенный дом. Но при этом тоже учитываются некоторые моменты. Дом должен находиться в собственности клиента. Он должен быть в стадии завершения строительства. Тарифы более высокие. И, как правило, такие дома страхуют в основном от пожара.

Хорошим способом экономии при страховании частного дома, будет наличие пожарной сигнализации, близость расположения пожарной станции. Наличие решеток от воров. Материал, из которого построен дом. Если дом построен из сруба, то страхование такого дома будет дешевле, нежели дом построенного из кирпича. В некоторых случаях скидка на страхование частного дома достигает 50 %.

Страхование жилья, на что стоить обратить внимание

Страхование жилья, как и любой другой вид страхования, имеет свои определенные подводные камни. Ниже перечислены некоторые полезные советы, которые помогут снизить затраты при выборе способа страхования своего жилья.

  • Самое главное – внимательно читайте условия договора. Особенно стоит обратить внимание на порядок выплат, страховым случаям и исключениям. Что не может являться согласно данному договору, страховым случаем.
  • Обратите внимание, все ли риски являются актуальными. В каждом регионе есть свои особенности. К примеру, если проживать вдали за 80 км от ближайшей реки, нет смысла переплачивать за такие условия договора, как страхование от наводнения. А вот страхование от удара молнии, пожара, ограбления будет более актуальным. Помните, за каждый риск в условиях договора, взимается своя плата.
  • Также обратите внимание не только на риски признанные страховым случаем, но и на их исключение. Есть страховые компании, которые могут отказать в компенсации ущерба, если квартиру ограбила домработница. Или просто Вы не закрыли за собой дверь, тем самым спровоцировали воров на проникновение. А может в пожаре виновато короткое замыкание? Возможно, и в потопе виноват ЖЭК? Читайте внимательно.
  • Не выкидывайте чеки и документы о выполненных работах, стоимости ремонта. Это обезопасит в дальнейшем от занижения суммы компенсации страховой компании.
  • Подробно узнайте у страховой компании в течении какого промежутка времени происходит компенсации страхового случая. Как правило, это составляет от 15 до 30 дней. Если срок наиболее длительный, есть вариант рассмотреть другую страховую компанию. Их численность на сегодняшний день достаточно огромное.
  • В случае, если придется подавать в суд на страховую компанию. Более выгодным решением будет это делать по месту жительства. На это имеется Ваше полное право. Так как данный иск относится к иску правам потребителей. Данные иски можно подавать по месту жительства клиента. Дело в том, что если иск подавать по месту регистрации компании, то его, скорее всего, будут рассматривать те же судьи. В правоте вынесенного решения, которых, нет гарантий.

Страховать свое жилье или не страховать, решать каждой семье необходимо самостоятельно. В каком-то случае, страхование жилья, может быть спасением, а в каком-то, способом нажиться за чужой счет.

В любом случае необходимо оценить свои возможности. Внимательно читать договор страхования. Выбрать для себя необходимые условия, риски. И не стоит переплачивать за те услуги, которые не являются актуальными для Вашего случая. Выбор страховых компаний велик.

У всех разные расценки и условия. Поэтому подобрать необходимые условия страхования жилья возможен, на любой вкус и кошелек.

Источник: https://cryptopilot.ru/straxovanie-zhilya-vidy-i-nyuansy.html

Страхование квартиры – 8 подводных камней, о которых лучше знать заранее

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

Страхование квартиры или дома постепенно становится вещью само собой разумеющейся. Страховые агенты для удобства готовы приехать на дом и составить договор на месте. Но прежде чем подписать его, надо выяснить все нюансы. Это позволит оценить возможные риски и обезопасить себя. 

Как снизить тариф на страхование квартиры 

У любого банка или страховой компании есть свои собственные условия и услуги. При этом классический договор имеет и общие черты. Шаблон договора вы можете предварительно изучить, чтобы понимать, на что ориентироваться при его заключении и какие пункты стоит туда внести дополнительно. Может быть, со временем вам захочется продать квартиру без посредников.

Перед заключением договора проводятся работы по определению размера страховой суммы. Это нужно для определения тарифа и частоты платежей. Для того чтобы снизить тариф, можно вызвать представителей страховой компании для оценки стоимости имущества и рисков. 

Кто может страховать недвижимость 

Договор на страхование имущества могут заключать владельцы и совладельцы. Его может заключить не собственник квартиры, а арендатор, если имеется договор аренды. Это позволяет даже арендатору обезопасить себя от ответственности за недвижимость в случае несчастных случаев. 

Правильным будет застраховать недвижимость, приобретенную в кредит. В этом случае можно минимизировать риски для себя в случае повреждения имущества. Так как сроки платежей по ипотеке достигают 20 лет, такая предусмотрительность будет нелишней. 

Ответственность третьих лиц при страховании квартиры 

В договоре рекомендуется прописать пункт об ответственности третьих лиц. Если повреждения нанесены ими при взломе, ограблении и так далее, то можно получить ощутимую сумму по страхованию имущества и компенсировать расходы на ремонт квартиры. Подобный пункт называется страхованием ответственности третьих лиц. 

Повреждение третьими лицами 

Такой пункт тоже стоит прописать в договоре. Известно, что в многоквартирных домах форс-мажорные ситуации вроде аварии старых трубопроводов, утечки и взрыва газа, пожара из-за возгорания проводки, не редкость.

И еще чаще квартира может пострадать из-за того, что ее залили соседи. Для того чтобы оплатить ремонтные работы на восстановление обстановки в квартире, стоит застраховать ее на случай повреждения третьими лицами.

 

Сопутствующее страхование квартиры 

Можно в договоре страхования учесть покрытие расходов не только на квартиру, но и на движимое имущество. Как правило, страхуется мебель, техника, предметы антиквариата, меха и драгоценности, ценные вещи – особенно если речь идет о коллекциях. Предметом страхования может стать отделка квартиры. 

Выплата страховки 

При повреждении имущества выплачивается сумма, покрывающая убытки. Оценку суммы убытков производит представитель страховой компании. Все это, равно как лимит выплат, прописывается в договоре. 

При страховании ответственности перед третьими лицами сумма выплат определяется судом. При нанесении ущерба третьими лицами сумма может быть выплачена до суда, если достигнута обоюдная договоренность, или по решению суда. Перед выплатами производится экспертиза, которая должна зафиксировать сумму убытков. 

Экспресс-страхование квартиры 

В этом случае полис оформляется быстро, документации требуется немного, а осмотр и оценка имущества не производится. Такое страхование идеально для защиты от небольших по величине убытков.

Сумма взноса будет меньше, чем в случае классического страхования, равно как и сумма покрытия страхового случая.

Страхование имущества позволяет чувствовать себя защищенным и не стать жертвой непредвиденных обстоятельств.

Договор страхования квартиры

Этот договор, кроме основных данных: фамилия-имя-отчество, паспортные данные, регистрация и так далее, включает страхование квартиры с перечнем строительно-бытовых ценностей, которые есть в ней: 

  1. несущие конструкции (бетонные блоки, балки, колонны);
  2. инженерные коммуникации (они называются системами жизнеобеспечения);
  3. все отделочные работы (внутренняя отделка);
  4. имущество, движимое и недвижимое (мебель и т.д).

Четко прописываются суммы, которые нужно выплатить за те или иные повреждения, и страховые случаи. В этом случае страхование квартиры защищает вас от всех возможных непредвиденных обстоятельств, способных нанести вам ущерб. 

Источник: http://megapoisk.com/strahovanie-kvartiry-kakie-est-podvodnye-kamni

Cтраховые случаи и исключения по ипотечному страхованию

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

В данной статье мы подробно рассмотрим список страховых случай и исключений по полису комплексного ипотечного страхования.

Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности).

Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Данная статья будет полезна юристам из сферы страхового права, а также тем, у кого произошел ущерб по полису ипотечного страхования.

Советуем вам обратить внимание на другие материалы на нашем сайте по данной тематике. В блоге выложены реальные примеры страховых выплат по договорам ипотечного страхования.

Также есть раздел “Судебная практика по ипотечному страхованию”, где рассказано о решениях суда по спорам между заемщиками и страховыми компаниями по случая отказа в выплате страхового возмещения по полису страхования ипотеки. 

Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.

Страховые случаи по страхованию жизни для ипотеки

В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.  

Также обратите внимание на требования самого банка договора. Внимательно изучите все требования банка и следите, чтобы страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год соответствовала им (или другого банка, где у вас кредит).

В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате:

  1. Болезни
  2. Несчастного случая 

Внимательно читайте текст полиса или договора страхования. Именно в нем перечислены застрахованные риски. В тексте “Правил страхования” содержится перечисление всех возможных случаев, но не факт, что все они включены в вашу страховку.   Понятно, что все хотят застраховать жизнь для ипотеки дешевле. В итоге получают полис только с одним риском  – несчастного случая. Надо ли говорить, что более распространенной причиной смерти является все-таки заболевание. И судится из-за отказа в выплате из-за того, что болезнь не застрахована бесперспективно

Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п. 

Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить.  Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы. 

Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы.  Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Исключения по страхованию жизни для ипотеки

Риски, по которым страховщик откажет в выплате:

  1. Заемщик получил травму или погиб в случае военных действий, народных волнений, воздействий атомного взрыва.
  2. Умышленное членовредительство.
  3. Самоубийство, за исключением случаев доведения до самоубийства, а также, если договор действовал менее 2 лет.
  4. Заболевание возникло ранее заключения договора страхования жизни. Причем заемщик умолчал об этом заболевании при оформлении полиса. Например, клиент знает, что имеет онкологическое заболевание, но при заполнении медицинской анкеты (неотъемлемой частью договора ипотечного страхования) скрыл этот факт. В случае смерти, где причиной будет являться рак, компания имеет право полностью отказать в выплате страхового возмещения.  Судебная практика по вопросам сокрытия информации о состоянии здоровья по страхованию жизни очень противоречива.
  5. Травмы или повреждения, полученные застрахованным лицом при совершении уголовного преступления.
  6. Занятие профессиональным спортом или особо опасными видами спорта. Участие в соревнованиях, гонках. Этот риск включается за доплату.
  7. Предоставление клиентом ложных сведений при заключении договора страхования ипотеки. Например, это информация о состоянии здоровья, вредных привычках, профессии.
  8. Участие в любых перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира обычного рейса.
  9. Психические или эпилептические приступы (при условии, что лицо знало о такой возможности)
  10. ДТП, если управление транспортным средством происходило без наличия прав соответствующей категории или в состоянии опьянения, а также передача управления транспортного средства другому лицу без прав или пьяному. 
  11. Случай произошел в результате потребления любых запрещенных наркотических, токсических, психотропных, алкогольных веществ. Это очень распространенный случай отказа в выплате. Подробнее в анализе судебной практики по отказам в выплатах из-за алкогольного опьянения.
  12. События, произошедшие в местах лишения свободы. 
  13. Любые осложнения и последствия беременности.
  14. На момент заключение договора лица болело ВИЧ, СПИД. 
  15. Исполнение служебных обязанностей в качестве военного, работника ВДВ, ОВД, ФСБ, водолазы, телохранители и т.п. (данный пункт встречается не везде)
  16. Следствие пластической операции без медицинского обоснования (не во всех компаниях).   

Страховые случаи по страхованию недвижимости для ипотеки

Объектом страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.

В соответствии с требованиям банка должны быть застрахованы только конструктивные элементы жилья. К ним относятся: стены, перекрытия, лестница, окна, входная дверь, крыша, фундамент. То есть компания заплатит, только если будут повреждены эти элементы. Ремонт, сантехника, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенная мебель – не страхуются по стандартному полису ипотечного страхования. Хотя мы прекрасно с вами понимаем, что именно это чаще всего страдает при, например, затоплении соседями. Также это и есть причина того, что выплата при подобном случае будет меньше фактического ущерба

По договору страхования объекта залога при ипотеке страховым случаем будет являться гибель, утрата, повреждение конструктивных элементов жилья в результате следующих событий:

  1. Пожар, удар молнии. Это самый актуальный риск при страховании коттеджей, жилых домов. Реже случается в квартирах.
  2. Взрыв. Например, для владельцев квартир самый распространенный риск – взрыв бытового газа.  
  3. Залив. Это соседи затопили. Сюда также относится повреждения вследствие аварии водопроводных систем. Но обращаем ваше внимание, что при заливе страдает отделка, домашнее имущество, а по полису ипотеченого страхования застрахованными являются только конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия).
  4. Стихийные бедствия, а именно: ураган, тайфун, буря, смерчь, цунами, землятресение, извержение вулкана, сель, оползни и т.п.
  5. Противоправные действия третьих лиц: вандализм, грабеж, разбой, поджог, кража и т.п.
  6. Падение других предметов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств.
  7. Иногда включается за доплату риск конструктивных дефектов, т.е. непредвиденное разрушение конструктивных элементов, не связанное с естественным износом. Это очень актуально для новостроек. 

Исключения по страхованию недвижимости для ипотеки

Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:

  1. Военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.
  2. Обвал строение из-за его ветхости и естественного износа
  3. Ущерб во время проведения строительно-ремонтных работ.
  4. Ущерб в результате замерзания труб и других инженерных систем.
  5. Хранение взрывчатых веществ страхователем 
  6. Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом. 

Еще больше о страховании квартиры по ипотеке вы можете прочитать в статье “10 фактов о страховании жилья для ипотеки”.

Страховые случаи по титульному страхованию

На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа.

В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам. Распространено мнение, что этот вид страхования у нас в стране не работает, что страховка бесполезна. Это не так.

В этой статье вы можете посмотреть примеры реальных выплат по титульному страхованию.

Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:

  1. Совершения сделки под влияние обмана, угрозы, насилия.
  2. Введения в заблуждения.
  3. Признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним без согласия опекунов, законных представителей.
  4. Признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности из-за злоупотребления наркотических и алкогольных веществ.
  5. Сделка была совершена лицом, не понимающим значение своих действий из-за психического или умственного заболевания.
  6. Отсутствия полномочий у одного из собственников продавать совместную недвижимость.
  7. Истребования добросовестно купленного жилья в пользу собственника жилья, которое выбыло у него ранее вследствие утраты или хищения

Исключения по титульному страхованию

Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:

  1. Снос, ликвидация застрахованного имущества.
  2. Действия страхователя в состоянии опьянения.
  3. Решение суда вступило в силу не в момент срока действия договора страхования.
  4. Если страхователь был признан судом недобросовестным покупателем.
  5. Спорные факты, были известны на момент заключения договора страхования. Это распространенная ситуация при отказе в выплате по титульному страхованию.
  6. Нарушение закона самим Страхователем.
  7. Изьятие собственности для целей государственных нужд. 

Следующая статья

Обязательная страховка жизни по ипотеке в Сбербанке

Почему банки требуют страховку при ипотеке? 

Источник: https://insure-pro.ru/strahovie-sluchai-i-isklucheniya-ipotechnoe-strahovanie

Подводные камни страхования жилья. Фото | Финансы и инвестиции

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

Если квартира находится на последнем этаже дома и пострадала от залива, МАКС сможет признать случай нестраховым, переложив ответственность на плечи обслуживающих дом организаций.

Отказать в выплате в такой ситуации могут также ВСК и «Росгосстрах». Пожар из-за короткого замыкания могут отказаться оплачивать «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах».

«РЕСО» откажет в выплате и в том случае, если квартира пострадала по причине затеянного хозяевами ремонта.

Независимый юрист Артем Долгобаев, специализирующийся на судебных спорах с участием страховщиков, отмечает еще один интересный пункт в договоре ВСК. За запутанной формулировкой скрывается норма, согласно которой страховщик может отказать в выплате, если ограбление произошло потому, что клиент забыл запереть входную дверь.

Трудности с оценкой

Большинство компаний предлагает сегодня купить полис на квартиру, не вызывая агента, в рамках заранее оговоренной, как правило небольшой (до 1 млн рублей), суммы. Стоит обратить особое внимание, что под этой суммой обычно имеется в виду стоимость всей обстановки в квартире.

Если в результате страхового случая пострадал только паркет или, скажем, одна из комнат, размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, у ВСК стоимость отделки пола оценивается в 18%, а у МАКСа — в пределах 10% от стоимости всей обстановки в квартире.

Если вы застраховали жилье на 1 млн рублей, выплаты за испорченный паркет не могут превышать соотвественно 180 000 и 100 000 рублей.

Необходимо понимать, что завышать сумму в договоре не имеет смысла — платить придется больше, а размер выплат останется прежним. По закону страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков.

Некоторые компании («АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и МСК) могут и вовсе отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной.

Правда, только в том случае, если докажут, что клиент сознательно пошел на это и знал о будущих убытках.

Сутки на оповещение

Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения.

ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения.

«Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.

Задержка выплат

Сроки, в которые компания обязана выплатить возмещение, составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Но большинство страховщиков оставляют за собой право задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Кроме того, если ущерб частично компенcирует его виновник (например, соседи, залившие квартиру), страховая выплата уменьшается на эту сумму.

Как правило, после наступления страхового случая, экспертизу проводят оценщики страховщика. Неудивительно, что клиент с результатами такой оценки может быть не согласен. Чтобы у него не возникло желания привлекать других экспертов, большинство страховщиков идет на хитрости.

Например, «РЕСО-Гарантия» и «Согаз» вынудят клиента оплатить проведение повторной экспертизы из своего кармана.

Повторную экспертизу согласятся оплатить «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», МАКС и МСК, но только в том случае, если клиенту путем переговоров или с помощью суда удастся убедить страховщиков, что первоначальная оценка занижена.

Необъективный суд

Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами.

«Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании.

Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента.

Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.

Источник: http://www.forbes.ru/lichnye-dengi/strahovanie/38981-zashchita-ot-sosedei

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.