+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Взял кредит – положи на депозит!

Содержание

Выгодно ли хранить деньги на депозите?

Взял кредит - положи на депозит!

У зарабатывающих людей часто в запасе оказывается некоторая сумма денег, которые можно отложить. Каким способом это сделать для того, чтобы получить прибыль? Что такое депозит и выгодно ли хранить на нем деньги? Такими вопросами задаются не только высокооплачиваемые работники, но и люди, имеющие небольшой, но стабильный доход.

Банки предлагают своим клиентам достаточно выгодный продукт – депозитные вклады. Оформление депозитов – обычная практика, но она дает существенные преимущества клиентам банков.

Что такое депозит?

Депозитом называется вклад в банке, на который банк начисляет дополнительные денежные средства – проценты. Их величина зависит от того, какой договор лежит в основе депозитного вклада.

Советуем прочитать: 5 фактов об онлайн-депозитах

Депозиты могут открывать физические или юридические лица, предприятия и организации. Они выгодны для банков, потому что вложенные средства используются им для выдачи кредитов и совершения различных денежных сделок и операций.

Проценты (выгода клиента) начисляются за счет прибыли, полученной банком от вложенных денег.

Виды депозитов

Депозит – один из самых популярных банковских предложений. Они отличаются большим разнообразием. Депозитные вклады могут разными по срокам действия, по возможности пополнения и по способу снятия денежных средств.

Депозиты по срокам могут быть:
 

  • короткие – до 6 месяцев;
  • длинные – до нескольких лет.

Некоторые депозиты можно пополнять – вносить дополнительно суммы денег на счет. Согласно условиям договора могут быть определенные ограничения: или по сумме пополнения или по количеству пополнений за какой-то период (например, за месяц).

На непополняемые депозиты дополнительные деньги вносить нельзя.

В разных типах договоров о депозитных вкладах обязательно оговаривается способ и сроки снятия денежных средств.

По этому признаку депозиты могут быть:
 

  • срочные;
  • до востребования;
  • с минимальным остатком.

Особенности хранения средств на различных видах депозитов

Способ снятия денежных средств в большей степени определяет выгодность депозитного вклада для клиента банка. Какой из них выбрать?

Срочные вклады ограничены определенным промежутком времени. В этот период забрать вложенные средства нельзя. При снятии раньше оговоренного срока все накопленные проценты сгорают. На срочные вклады обычно начисляется максимальный процент.

Вкладом «до востребования» можно воспользоваться при необходимости в любой момент. Никаких ограничений по сумме при этом не существует. Это просто форма хранения денежных средств.

Денежная выгода для клиента минимальная, зато нет отдельной платы за аренду банковской ячейки, и сбережения доступны всегда, по первому желанию.

Существует еще один вид депозитных вкладов. Они предполагают постоянное присутствие на счете определенной суммы.

Советуем прочитать: Где лучше хранить деньги: мнения экспертов

Все средства выше этой суммы доступны всегда, как в случае вклада «до востребования», но величина минимального остатка не должна изменяться. Полностью все денежные средства можно забрать только после окончания срока действия договора. Если же минимальный остаток был снижен раньше, то все проценты по вкладу теряются.

Преимущества депозитов

Депозитные вклады достаточно выгодны. Банк не только берет на себя заботу о сохранности денежных средств своих клиентов. Он еще и предлагает приумножить их за счет начисляемых процентов.

Если банк разорится, клиенты не потеряют свои средства. Каждый депозитный вклад застрахован. Его возвращение в полном объеме гарантируется государством.

Недостатки депозитов

Депозиты считаются одним из самых надежных и выгодных банковских продуктов. Однако у них имеются и «подводные камни», о которых вкладчики банков могут и не знать.
 

  1. Проценты. Проценты по депозитным вкладам всегда меньше уровня инфляции.

    Так как инфляция все время увеличивается, то проценты с течением времени приносят все меньше прибыли. Поэтому выгоднее открывать депозитные вклады на меньшие сроки.

  2. Риски вложения. Несмотря на то, то система страхования вкладов позволяет не бояться разорения банка, риски все же существуют.

    Они заключаются в неполучении прибыли. Если существуют другие возможности приумножить денежные средства, лучше воспользоваться ими, например, вложить деньги в собственное дело.

  3. Низкая ликвидность. Большинство депозитных вкладов предполагает запрет или ограничения по возможности снятия наличных.

    Вложенные средства невозможно использовать для текущих или срочных расходов.

На депозите деньги лежат практически без движения. Это подходящий вариант, если главная задача – сохранение сбережений. Если же важно получить хорошую прибыль, денежные средства лучше вложить в какие-либо проекты.

Советы при оформлении депозита

Если принято решение вложить денежные средства на депозитный счет, следует придерживаться некоторых правил. Они помогут получить максимальную выгоду.

Самые выгодные депозитные вклады должны иметь следующие свойства:
 

  • иметь небольшой срок действия, тогда повышение уровня инфляции не окажет существенного действия на уровень прибыли;
  • иметь высокую ликвидность – возможность снятия максимально большой суммы денег без потери процентов;
  • выгодно делить весь вклад на три части в разных валютах, тогда при понижении курса какой-нибудь из них можно купить ее и пополнить вклад.

Вывод: Некоторая сумма денег может принести владельцу доход фактом своего наличия. Поможет в этом оформление депозита. Главное – отыскать надежный банк, который обеспечит  постоянную прибыль. Не менее важно правильно выбрать подходящий тип депозитного вклада.

Сохранить деньги так же сложно, как и заработать их. Для этого надо хорошо ориентироваться в предложениях банков. Депозиты при правильном применении могут принести ощутимую прибыль.

Источник: http://100druzey.net/vyigodno-li-hranit-dengi-na-depozite/

Как выгодно вложить свободные деньги: сделать вклад или погасить кредит?

Взял кредит - положи на депозит!

Мы предлагаем вашему вниманию замечательный материал нашего читателя , который затрагивает очень печальную, а потому очень актуальную тему персональных финансов. У многих из вас есть кредиты, которые вы регулярно гасите.

Но представьте, что вы получили 13-ю зарплату, Christmas Bonus или другой приятный дополнительный доход. Что с ним сделать? Потратить? Положить на депозит или погасить часть кредита сверх плана? Ответ на вопрос «что выгоднее» и дает материал ниже.

Также в нем вы найдете понятный кредитный калькулятор в формате Excel.

Недавно у меня появились свободные деньги. И как всегда, когда они возникают, возникла приятная проблема – куда их потратить? Всякие бесполезные покупки я сразу отмел. Меня интересовало, как их можно использовать еще? Поэтому мой выбор остановился на двух возможных вариантах:

  • Вклад;
  • Или погашение части моего старого кредита. Как ни странно, на этом тоже можно заработать.

Что же из этого более выгодно? И насколько? При этом меня интересовала не моральная сторона вопроса: «как приятно иметь деньги на вкладе..» или «хорошо жить без кредитов». А сугубо экономическая.

Итак, что дано:

  • У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей;
  • В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей;
  • Кредит был взят в августе 2011 года, таким образом, кредит уже погашается в течение 15 месяцев;
  • Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения — аннуитет (Аннуитет – когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях).
  • Срок кредита: 5 лет;
  • Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности;
  • В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год.

В обоих этих случаях в нашей жизни что-то происходит. Попробуем понять что.

Теперь переходим к самому интересному. Поймем, сколько мы заработаем в обоих случаях и на что нам этого хватит.

Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI.

ROI – показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, я положу в банк 10 000 рублей, а через год получу назад 11 000 рублей. Получается я заработал 1 000 рублей – это мой доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений. Считается это так:

(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100% = 0,1 × 100% = 10%

Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше 0 там и выгоднее. Например, что лучше вложить 5400 рублей и получить 500 или вложить 7 800 и получить 600? ROI поможет ответить на этот вопрос.

В первом случае ROI = 9,3%, а во втором 7,7% (попробуйте рассчитать самостоятельно). В первом варианте больше. Он выгоднее. Получается выгоднее вложить эти 7 800 в то место, где дают 500 рублей за 5 400. В этом случае мы получим 722 рубля, вместо 600.

А представьте, вы бы вложили 100 000?

В случае вклада все ясно – сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%.

Что касается кредита – тут все несколько сложнее. Надо понять одну простую вещь. По сути, доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет к увеличению суммы остающихся у вас средств.

Например, вы платили по кредиту 10 000, а стали платить 9 000. Выгодно? Безусловно, даже лишняя 1 000 – это приятно. Так вот, важен не размер сумм платежей, а то, что вы их уменьшаете. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено – это заработано. Применяйте его и вы.

Чем меньше мы платим, тем больше у нас остается денег для наших нужд.

Итак, что у нас с кредитом. Проведя расчёты (с помощью банковского служащего или таблички, которую вы можете выгрузить для работы в Excel или Google Docs), мы установим, что вложив 10 000 в наш кредит, мы уменьшим наши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. То есть получим дополнительный доход в размере 341,24 рублей. Казалось бы немного. Но за год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля.

То есть больше, чем по вкладу. Отлично! Можем потратить эту сумму на следующий Новый год или положить их еще раз в счет погашения кредита. Кстати, а какой тут ROI? Вы можете рассчитать его самостоятельно. Он получится у вас равным 40,9% или 41% для ровного счета. Таким образом, видно, что, благодаря уменьшению платежей, мы получаем ROI погашения кредита = 41% годовых.

Bonus!

Кроме этого, есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. В файле приведен расчёт, который показывает, что в результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится с 52 тыс. до 49 тыс. рублей — точнее на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев).

Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей × 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции = 8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей × 100%).

Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) + 841,92 рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4 936,81 рублей = 49%. Теперь нам точно хватит на начало празднования Нового года!

Итак, как же выбрать вложение нам, простым смертным?

1. Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход?2. Проанализировать, какие вам доступны варианты вложений.

3. Определить, в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада – это проценты по вкладу, в случае кредита – размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту.

4. Определите размер дохода. В случае банковского вклада – это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица или расчеты банковского специалиста.5. Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях.6. Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.

7. Вуаля! Поздравляю! Вы на пути к богатству!

Лично я рассчитал (и это тут ключевое слово), что мои свободные 10 000 рублей намного выгоднее вложить в погашение кредита и получить с этого 49% годовых. Надеюсь, и вам эта статья поможет принять правильное решение в нелегком, но таком приятном вопросе, как инвестирование. Распоряжайтесь своими финансами с умом. Включайте соображалку 🙂

upd. Кстати, мы продолжили изучать тему Личных финансов, уже в новой статье про обесценивание денег. Welcome!

———

Возможно, Вам будут интересны другие статьи автора:

Источник: https://lifehacker.ru/kredit-vs-depozit/

Гасить ипотеку досрочно или делать вклад в банке? Что выгоднее?

Взял кредит - положи на депозит!

Люди часто, взяв ипотеку начинают гасить ее досрочно — думая чем меньше долг и платеж, тем больше можно сэкономить. Да это так, при досрочном погашении можно сэкономить, но вопрос — «Будет ли такой способ вложения денег оптимальным?».

Возможно другие варианты беспроигрышного вложения денег с гарантированным получением доходов существует. На ум приходит самый древний вид вложения денег — вклад или депозит. Этот финансовый продукт предоставляет населению практически любой банк.

Встает вопрос — что выгоднее — сделать досрочное погашение или вложить деньги в банк и получать процент по нему. Если правильно посчитать, то досрочное погашение является менее выгодным как с финансовой точки зрения, так и с психологической по сравнению с вкладом в банк.

Есть ряд причин этому факту. Рассмотрим некоторые из них:

Психологические моменты -трудно быть должником

  1. При досрочном погашении меняется налоговый вычет с процентов. Но это касается только досрочного погашения с уменьшением суммы. Попробуйте посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета. Погашения уменьшают сумму вычета с процентов в конечном итоге.

  2. Лучше иметь деньги наличными  в виде подушки безопасности. Вы можете закрыть вклад в любое время. При этом есть вклады, при которых процент при досрочном закрытии не сгорит.
  3. Результатом вашего труда являются деньги. Если вы их тратите на досрочку, то вы не удовлетворены результатом своей работы.

    Вы не видите результата — у вас нет денег, они ушли на досрочное погашение. Реальный пример — пара моих коллег.

    Один делает досрочное погашение ипотеки, другой кладет эти деньги на вклад. Первый всегда жалуется, что нема денег, боится что его уволят с работы(болеть запрещено и боится кризиса).

    Второй чувствует себя безопасно, продвигается по карьерной лестнице. Деньги у него всегда под рукой, он ездит в отпуск в жаркие страны. При сумме депозита 1 -2 млн. можно чувствовать себя очень комфортно. Можно делать крупные покупки — машина, бытовая техника. Второй не покупает себе ничего — считает что дорого.

    Вывод — вклад служит подушкой безопасности при ипотеке. Главное его правильно открыть.

При расчете экономического эффекта нужно только смотреть на разницу ставок депозита (не та капитализированная ставка, а обычная) и ипотеки. Соответственно, если ставка депозита больше, нужно нести деньги на депозит, а не на ипотеку.

Пример расчета — что выгоднее — депозит или ипотека?

Ко мне обратилась одна из обладательниц ипотечного кредита в банке Абсолют. Она хотела погасить кредит досрочно. Судя по договору в банке Абсолют — возможны только досрочные погашения с уменьшением срока. Так написано в кредитном договоре. Имеем следующие параметры займа.

Параметры кредита
Сумма займа 2 150 000
Уже платим 1 год
Процент 11.75% годовых
Срок 180 месяцев
Досрочное погашение(уменьшение срока) 300 тыс
Ежемес платеж 25 458.82

Имеем переплату после досрочного погашения в виде процентов 1 523 719.

51(До досрочного погашения общая переплата в виде процентов — 2 429 857.75). Возьмем для простоты дату выдачи 12 октября 2012. Мы досрочно гасим 10 октября 2013. Имеем профит от такого досрочного погашения в конце срока

2 429 857.75 — 1 523 719.51 = 906138,24

Теперь допустим, попробуем положить 300 тыс на депозит.12.10.2023

Основные параметры возможного депозита
Сумма Депозита 300 тыс
Срок депозита от 10 октября 2013 До 12.10.2023

Нам нужно понять, сможем ли мы заплатить остаток долга деньгами, которые накопятся у нас по вкладу.

Если брать график платежей, то остаток долга на 12 октября 2023 — 953 598.49.
Посчитать предполагаемый доход по вкладу нам поможет калькулятор вкладов
Мне удалось найти процент по вкладу — 12,5%. Это вклад Национального Банка Развития Бизнеса с ежемесячной капитализацией на дату вложения.
Посчитав доход — проценты по вкладу за все время 740349.

83 мы -получим в конце срока сумму

741062.40 + 300 000 = 1041062.40

Как видно, такой суммы достаточно для полного досрчоного погашения.
Мы погасим кредит и еще имеем свободные деньги

1041062.40 — 953 598.49 =87463,91

Т.е наш доход 87463,91 — при условии что мы будем делать вклад, а не досрочно гасить. Смысл в том, что не делая досрочное погашение мы имеем на руках денег больше, чем если бы мы сделали его в начале выплат по займу.

При этом за все время выплат у нас есть уверенность в том, что у нас есть деньги — на вкладе. Мы никогда не будем в ситуации, что платить нечем — всегда можно снять проценты по вкладу. Подобные вклады с капитализацией предлагают многие банки.

Чем выше процент — тем больше вы сможете сэкономить по ипотеке.

Вы можете пополнять вклад — тогда у вас в конце будет большая сумма. Все зависит от банка — возможные варианты вкладов легко найти на banki.ru.

Если же встает вопрос, какой должна быть ставка по депозиту, чтобы вложение было выгодным. Для простоты — она должна быть больше или равна ставки по ипотеке.

И это должен быть депозит с капитализацией желательно как можно чаще(месяц, неделя, день).

Таким образом делать вклад выгоднее, чем досрочно погашать ипотеку!

Есть ряд нюансов — сумму 300 тыс. можно положить на достаточно малый срок — 5лет. В нашем случае срок больше- вопрос можно ли сделать такой вклад.
Сумма вклада в конце срока больше 1400 тыс. рублей. На эту сумму не распространяется страховка по вкладам.

Выгодная стратегия вложения в депозит — другие варианты

А что если положить деньги на вклад с ежемесячной капитализацией — и платить каждый месяц проценты, которые нам начислят в счет досрочного погашения. Но это совершенно другая задача.

Чтобы учесть и этот случай мы создали специальный инструмент – Калькулятор вкладывать или досрочно погашать?.
Также нужно понять, какое досрочное погашение выгодно — с уменьшением срока или с уменьшением суммы. Но это тема для отдельной статьи.

Мы также создали для ответа на этот вопрос специальный калькулятор.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/vklad_ili_dosrochnoe_pogashenie/

Выгоды и недочеты кредита под депозит клиента

Взял кредит - положи на депозит!

Кредиты для современного человека стали одним из весьма востребованных продуктов.

С целью привлечения внимания потенциальных заемщиков компании и банки придумывают разнообразные варианты кредитования, которые позволяют в сжатые сроки получить кредитные средства с лояльными процентами.

Среди таких новшеств в сфере кредитования можно отметить выдачу ссуды под депозит. У подобного продукта наблюдается множество преимуществ, а приятные условия привлекают большое количество клиентов.

Кредит под депозит – понятие новой услуги от банков

Займ под депозит – это кредит, выданный клиенту банка, у которого уже размещен в этом финансовом учреждении депозит. При таком виде сотрудничества клиент получает выгодную процентную ставку. Но при этом сумма кредитования напрямую зависит от размещенного вклада.

Большинство банков могут предложить клиентам кредит под депозит на сумму, которая не превышает 75% от суммы размещенного в банке депозита. И это только в том случае, если вклад и займ оговорены в одной валюте. В том случае, когда валюта отличается, сумма кредитных средств не превышает 70%.

Определенные ограничения существуют и в отношении срока размещения вклада. Выдать займ клиентам под депозит банк сможет на срок, который не превышает период размещения в банке вклада. В основном кредитный договор завершается на несколько дней раньше, чем договор по депозиту.

Это основные принципы получения кредитных средств под залог депозита. Несмотря на такие ограничения, услуга пользуется большой популярностью у современных клиентов, так как имеет ряд преимуществ.

Депозит – обеспечение займа и гарантия возврата средств

Депозит при оформлении займа для клиента является залогом. В данном случае заемщик выбирает вариант обеспечения с высочайшим уровнем ликвидности – это деньги. И в неприятной ситуации банк оказывается практически полностью защищен от невыполнения обязательств со стороны клиента.

Ему не нужно будет продавать недвижимость, заниматься реализацией транспортного средства с целью максимального покрытия невыплаченного кредита. В случае большой задолженности банк попросту спишет с депозитного счета средства и покроет таким способом свои затраты.

Благодаря такому подходу риски для банка минимальные, что позволяет предлагать для клиентов весьма лояльные условия кредитования.

Есть и другие преимущества оформления кредита под депозит. Так, для проверки клиента банку не требуется много времени, ведь информация о заемщике уже содержится в базе данных.

Сроки оформления документов тоже минимальные. Ведь клиент уже проверен банком и имеет определенную репутацию в этом банковском учреждении.

А если депозит размещен не на первый срок, проблем с кредитованием и вовсе не будет.

Оформить депозит для получения кредита можно как на себя, так и на родственника. Но в такой ситуации держатель депозита становится поручителем заемщика.

И при невыполнении заемщиком своих обязательств перед банковским учреждением будет вынужден отвечать своими средствами за неуплату. На такой шаг смогут решиться далеко не все близкие люди.

Но и подобные варианты оформления кредитных средств нельзя назвать редкостью в современном мире.

Как видно, займ под депозит имеет массу преимуществ, что подкупает клиентов. Но есть у подобного предложения и минусы. К таковым относят ограничения по размеру кредитования и по срокам выдачи кредитных средств.

Не удастся клиенту и досрочно получить свой депозит, если он находится в залоге под кредит.

Но все неудобства можно забыть, если учитывать сроки оформления и низкую процентную ставку, сопоставимую с европейскими правилами кредитования.

Правила оформления займа под депозит

Правила оформления кредитных средств под залог депозита почти не отличаются от принципов оформления других кредитов. Для получения ссуды для начала нужно обратиться в банк, где размещен вклад. При подобном обращении банки редко отказывают в выдаче займа, так как это верный способ получить прибыль практически без рисков.

При оформлении ссуды клиенту придется подписать ряд документов:

  1. Кредитный договор, в котором предметом обеспечения будет выступать вклад.
  2. Договор переуступки прав на депозитные средства.

Договор переуступки прав вступает в действие только тогда, когда клиент перестает выполнять свои обязательства перед банком по кредитному договору.

В любом случае клиентам важно прочитать такой договор перед тем, как ставить в нем свою подпись.

Дополнительно не помешает изучить кредитный договор, уточнить ставку кредитования и сроки погашения ссуды, а также уточнить штрафные санкции, которые могут быть применимы за нарушение обязанностей заемщика перед банковским учреждением.

Советы и рекомендации по оформлению кредитных средств под депозит

Кредит под депозит для многих современных людей является довольно спорной услугой. Ведь у заемщика, по сути, есть свои собственные средства, которые лежат в банке под проценты. Зачем в таком случае брать у банка взаймы и выплачивать по такому займу проценты? Но ситуации, которые делают именно такой подход выгодным, есть.

Например, у клиента имеется определенная сумма средств, которые он положил на депозитный счет в банк. В соответствии с условиями договора по депозиту клиенту выплачивают 10% годовых. Деньги размещены на срок 12 месяцев. В какой-то момент клиенту внезапно потребовались деньги.

И у него есть два варианта их получения – снять депозит досрочно, существенно потеряв проценты или взять под депозит кредит и выплачивать его постепенно. Можно предположить, что на депозитном счету лежит 10000 долларов. А срочно понадобилось 8000 долларов.

Если эти деньги оформить в кредит под депозит под 12-13% годовых, в таком случае переплата в итоге составит всего 2-3%, ведь существенная часть долга будет компенсироваться за счет процентов по депозиту.

Кроме того, при лояльных условиях кредитного соглашения клиент сможет быстро и без проблем вернуть кредит банку, не потеряв при этом свои личные сбережения. Ведь всем известно, что при единоразовой выплате крупной суммы накопить потом её снова гораздо труднее.

Но и такой займ, как кредит под депозит, может быть более или менее выгодным. Все зависит от банка и условий, которые предлагаются для его клиентов. Поэтому перед тем, как принять решение о получение ссуды под вклад, не помешает провести мониторинг предложений крупных банковских учреждений страны. Кроме того, важно учитывать и некоторые другие рекомендации специалистов:

  1. Ссуда под депозит выдается под разные процентные ставки. Соответственно, клиенту не помешает оценить, в каком банке ставка процентов будет более выгодной. При этом важно учитывать ставку по депозиту, которая может существенно компенсировать выплаты по кредиту.
  2. При наличии депозитного вклада и возникновении финансовых сложностей не спешите снимать средства с депозитного счета. Кредит под вклад – это хорошая альтернатива, которая может решить финансовые сложности с минимальными потерями в финансовом плане.
  3. Получить займ под депозит можно один раз на срок, который не превышает срок действия депозитного договора. А можно открывать такие кредитные линии несколько раз, предварительно переоформляя свой депозит на новый срок.
  4. Многие банки предусматривают некоторые поблажки при погашении кредита досрочно. Согласно кредитному договору, который подписывается с обеспечением в виде депозитных средств клиента, редко есть штрафы за досрочное погашение. А многие банки стимулируют скорейшие выплаты за счет введения уменьшения процентных выплат при досрочном возврате долга.
  5. Стандартная схема расчета процентной ставки по кредиту рассчитывается путем добавления к ставке депозитного договора 3-5%. Поэтому путем подписания подобного кредитного договора клиенту удается существенно экономить на процентах.

Грамотный подход и предварительное изучение условий банка в отношении выдачи ссуды под депозит, позволит клиенту принять правильное решение и с максимальными потерями решить свои финансовые проблемы. 

Источник: http://moneyzzz.ru/blog/vygody-i-nedochety-kredita-pod-depozit-klienta/

Погасить кредит или инвестировать?

Взял кредит - положи на депозит!

Наши грехи и наши долги всегда больше, чем нам кажется.
“Альманах старого фермера” (1797 г.)

Не предоставляй кредита тому,кто должен брать в долг, чтобы платить проценты.

Первая заповедь швейцарских банкиров

Свои кредиты, и депозиты, и инвестиции учитываем в программе Family 10.

Кредит или депозит?

Представьте ситуацию: вы решили стать инвестором, каким-то образом умудрились найти в своем бюджете 10% от доходов, которые не потратите на текущие нужды, да вот беда – у вас есть один или несколько непогашенных кредитов.

Куда деть “свободные” деньги? То ли погасить часть кредита досрочно, то ли начать формировать резервный фонд, то ли прикупить акций или ПИФов… Выбирай, не хочу! И вся ответственность за последствия любого из этих решений будет лежать только на вас.

Меня всегда удивляло, что некоторые бессмысленные с финансовой точки зрения действия консультанты оправдывают фразой “так легче психологически”. Особенно это касается кредитов. Гасить кредиты нужно по методу “снежного кома”.

Ну и что, что при этом методе вы максимально переплачиваете! Психологически же легче, вычеркиваете пассивы, видите, как их список уменьшается. А будете использовать эффективные методы погашения кредитов, вам будет сложно, и вы все бросите.

При этом очевидно, что выплачивать 3000 рублей в месяц в течение трех лет “психологически легче”, чем потратить 100 000 за раз. Однако те же консультанты от потребительских кредитов предостерегают. Двойные стандарты…

Первым шагом к финансовой свободе после наладки учета и планирования является создание “финансовой подушки безопасности”. Это не совсем верно.

Если у вас есть непогашенные кредиты, то резервного фонда у вас нет! Вы просто замораживаете свои деньги, при этом “кормите” кредитующий вас банк.

Если у вас автокредит на полмиллиона, то не нужно формировать резервный фонд из наличности и депозитов. Освобождающиеся деньги должны пойти на досрочное частичное погашение долга.

Один всемирно известный финансовый гуру утверждает: погашать кредиты необходимо параллельно с созданием капитала. Почему? Так психологически легче. Если вы ставите себе целью избавление от пассивов, то при достижении этой цели вы окажетесь в точке с нулевым капиталом.

Как вообще можно ставить себе цель “выйти в ноль”! Она же вообще не может мотивировать! Половину свободных средств отправляйте на погашение кредитов, а вторую половину кладите на депозит.

Тогда вашей целью будет какая-то сумма капитала, и вы сможете поддерживать в себе энтузиазм.

Давным-давно я советовался с коллегой по работе, хорошо подкованным в финансах, о вариантах инвестиций. Он сообщил мне, что просчитывал различные варианты и самым выгодным вложением средств оказалось досрочное погашение ипотечного кредита.

Фондовый рынок, конечно, в отдельные годы может давать отличную доходность, но в долгосрочном периоде хорошие периоды чередуются с провальными, и средний результат оказывается действительно средним.

А погашение кредита дает постоянную экономию, не зависящую от внешних экономических условий.

Секрет здесь в следующем: консервативные инструменты обычно приносят доход меньший, чем ставка по кредиту. А рисковые инструменты на то и рисковые, что могут вообще не принести дохода, а только добавить убытков.

А на погашение кредита работает “эффект сложных процентов”, только в другую сторону: погасив часть кредита, мы уменьшаем процентные выплаты по нему. Это освобождает часть средств, которые мы опять тратим на погашение кредита.

С каждой операцией процентные выплаты все меньше, а освобождающаяся сумма все больше. Наблюдается ускорение.

Факты и цифры

Пример: потребительский кредит Сбербанка на 200 000 рублей на три года. Ставка 14% годовых (за счет комиссий больше, но для примера это не важно). Аннуитет – 6835,53. Депозит в том же Сбербанке – 6% годовых. Предположим, инвестор выделяет на свое светлое финансовое будущее 5000 рублей в месяц.

1-й вариант. Кредит гасим по графику, все деньги отправляем на депозит в резервный фонд. Через месяц на депозите будет 5025 рублей (наш вклад + процент), через два месяца – 10075 и т.д. По кредиту мы платим каждый месяц 6835,53.

2-й вариант. Свободные средства делим пополам: 50% – на погашение кредита, 50% – на депозит. Вариант Шефера.

После первого месяца на депозите будет 2500 (половина от 5 000) + 12,5 (проценты), а аннуитет по кредиту станет 6748 рублей, т.к. часть кредита мы погасили досрочно.

Экономию на кредите мы в следующем месяце тоже делим пополам: часть на погашение долга, часть – в резервный фонд. И т.д.

3-й вариант. Все свободные средства направляем на досрочное погашение кредита. На депозит начнем откладывать только, когда кредит будет полностью погашен. В первый месяц мы по графику выплачиваем 6835, и добавляем 5000 на досрочное погашение. В следующем месяце, т.к.

сумма кредита уменьшилась наш месячный платеж составит на 6835, а только 6660 рублей. Дополнительно мы погашаем кредит на 5000 + 175 (сэкономили на месячном платеже) рублей. В третьем месяце мы уже должны по графику платить 6475 рублей. И так далее.

Как только кредит погашен, все свободные средства кладем на депозит.

Результаты:

  • В первом варианте кредит будет полностью погашен через 36 месяцев, на депозите накопится  примерно 197 тысяч.
  • Во втором варианте кредит будет полностью погашен через 29 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 206 тысяч.
  • В третьем варианте кредит будет полностью выплачен через 19 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 222 тысячи.

Какой удар по постулату “чем раньше начнешь инвестировать, тем бОльший капитал получишь”! В третьем варианте инвестиций не было формально больше полутора лет, а результат оказался лучше, чем при инвестициях с первого дня. Наличие кредита сильно меняет картину, и незыблемые инвестиционные аксиомы уже не работают.

Выводы

Такой результат легко объяснить тем, что процент по кредиту более чем вдвое выше ставки по вкладу. Вот если бы мы взяли проценты одинаковые, то инвестору было бы все равно, погашать ли кредит или инвестировать.

Есть еще одно обстоятельство: более высокая доходность инвестиций сопряжена с дополнительным риском, тогда как досрочное погашение кредита вызывает экономию, сумма которой четко определена.

Вы получаете именно то, на что рассчитываете.

Конечно, каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Есть кредиты с невозможностью досрочного погашения, где-то есть ограничения по сумма и срокам частичного досрочного погашения кредиты, не забываем и о штрафах и комиссиях… Может оказаться, что именно в ваших условиях действительно лучше положить “лишние” деньги на депозит, а не пытаться снизить свое долговое бремя.

Nick Cherry.

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Источник: http://www.myrichway.ru/finance/credit-vs-deposit/

Откуда у банка деньги? Давайте разбиратся

Взял кредит - положи на депозит!

На данный момент банковские услуги можно считать достаточно популярными. В современном мире практически каждый человек пользуется ими.

Вы можете взять кредит, положить депозит и совершить множество других операций, но на данный момент не все люди знают откуда у банка деньги на кредиты.

После изучения этой статьи вы будете знать, где банк берет необходимые средства, а также то, как они в дальнейшем будут аккумулироваться. Эта информация будет полезна практически каждому.

Как банки зарабатывают деньги?

Если вы желаете разобраться с вопросом денег в банке, тогда следует помнить о том, что в большинстве случаев способности и возможности каждого банка будут оцениваться по депозитному портфелю. Соответственно, если депозитный портфель будет большим, тогда можно с уверенностью сказать о том, что банк способен выполнять разнообразные услуги.

Развитие любого банка будет зависеть не от них, а от количества людей, которые будут готовы положить в банк свои средства. На данный момент сделать это достаточно сложно, так как существует просто огромное количество банков, которые предлагают разнообразные условия.

На подобное привлечение практически любой банк может тратить просто огромные средства. 

Как банки привлекают новых вкладчиков?

Теперь вы разобрались с вопросом откуда у банка деньги. Именно поэтому пришло время к изучению вопроса, о том, как банки привлекают клиентов. Во время детального изучения этого вопроса можно сделать вывод о том, что существует стандартный и нестандартный способ привлечения. Наиболее популярным и действующим считается стандартный способ.

Практически в каждом банке он будет похожим, но иногда может иметь определенные отличия. Если банк будет использовать подобный способ продвижения, тогда можно будет заметить увеличение процентных ставок и условий для создания вкладов. Простыми словами банк будет стараться создать комфортные условия, которые смогут удовлетворить потребности каждого.

В большинстве случаев использование подобного способа привлекает достаточно клиентов.

Иногда многие банки используют нестандартные способы, которые позволяют ускорить процесс. Если банк планируете идти таким путём, то это можно будет заметить по особым условиям, которые смогут предоставить только их сотрудники. В большинстве случаев подобный способ привлечения клиентов будет совмещаться с воздействием звонком или электронной почты.

Сотрудники банка будут регулярно обзванивать и узнавать дополнительную информацию. В некоторых случаях подобными звонками можно повлиять на клиентов, но в большинстве случаев последнее слово будет оставаться именно за ним.

  После детального изучения также можно выявить и другие способы, к которым можно отнести предоставление разнообразных скидок и акций. В большинстве случаев во время использования подобного вида рекламы банк также будет использовать звонки и рекламные продукты.

Благодаря подобным способам рекламы люди смогут получить дополнительную информацию и сделать выбор, таким образом банк обзаведётся новыми клиентами. Большинство банков не останавливаются на подобных способах привлечения.

Многие компании стараются придумать что-то новое и действительно интересное. Именно поэтому в последнее время многие специалисты начали создавать сервисы, которые позволяют взять кредит, осуществить переводы или просто воспользоваться возможностью положить средства.

Единственным недостатком считается то, что многие люди привыкли к телефонному общению и иногда они перегибают с количеством звонком. Многие вкладчики теперь принципиально отказываются от использования банковских услуг.

Теперь вы точно знаете не только откуда у банка деньги, но и как он привлекает своих клиентов, чтобы они вложили свои средства.

Какие банки являются самыми надежными?

В современном мире существует просто огромное количество разнообразных банков.

Конечно, каждый банк может иметь свои способы развития и именно поэтому в связи с конкуренцией можно выделить плохие и хорошие банки.

Когда вы планируете положить свои средства в банк следует изучить его надежность. Специалисты рекомендуют изучить специальные критерии, которые действительно помогут сделать выбор.

К наиболее распространенным критериям можно отнести:

  • Количество клиентов, которые пользуются банком;
  • Проценты, которые он предоставляет своим вкладчикам;
  • Возможность быстрого снятия своих средств. Это важный фактор, так как иногда можно столкнуться с проблемой получения денег;
  • Простота процесса использования.

Это основные рекомендации, которые помогут сделать правильный выбор. Теперь вы точно знаете откуда у банка деньги. Если вы планируете положить средства в банк, тогда выбирайте только надежные компании, которые обладают значительным опытом. Это позволит получить не только надежное место для хранения денег, но и возможность воспользоваться акциями и скидками.

Источник: https://credits.ru/publications/363554/otkuda-u-banka-dengi

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.