+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Точно в цель: как планировать крупные покупки с помощью депозитов

Содержание

Два подхода к финансовому планированию

Точно в цель: как планировать крупные покупки с помощью депозитов

Всем кажется лучшим то, от чего отказались.
Луций Анней Сенека мл., римский философ

Если большинство иногда и делает правильный выбор,
то лишь под влиянием ложных мотивов.
Филипп Стенхоуп, англ. дипломат

Чаще всего в курсах по финансовому планированию предлагается только один подход. Тот, который больше нравится автору. Но на самом деле основных подходов – два, и они полностью противоположны друг другу, хотя и ведут, в итоге, к одинаковому результату.

Любой план – это последовательность шагов, которые приводят от текущего состояния к реализации целей. Подход сверху вниз концентрируется на результатах: мы определяем долгосрочные цели, а затем думаем, как их достичь. Подход снизу вверх фокусируется на быстром улучшении текущей финансовой ситуации: нечего мечтать о яхтах и виллах, пока не наведен порядок.

Конечный результат обоих подходов – одинаковый. Плюсы и минусы каждого метода лежат больше в области психологии, чем в области денег.

Личный финансовый план

Личный финансовый план (ЛФП) – священная корова финансовых консультантов. И типичный пример планирования сверху вниз. Технически ЛФП представляет из себя документ, подробно описывающий шаги для достижения финансовых целей на годы вперед.

Как составляется ЛФП?

Сначала мы определяем финансовые цели. Цели должны быть долгосрочными и крупными. Дело в том, что на длительных сроках инфляция увеличит стоимость этих целей в разы, если не на порядок. А значит, промедление смерти подобно. Не начнете реализовывать цели сейчас, завтра может оказаться уже поздно.

Исходя из поставленных целей и сроков их достижения определяется необходимый капитал. Если вам нужен автомобиль стоимостью в 1 млн. рублей в следующем году, а инфляция составляет 10%, то без 1,1 млн. рублей цель не будет реализована в срок. Хотите получать 50 тысяч рублей пассивного дохода через 15 лет, тогда вам потребуется капитал в 42 млн. рублей (с учетом инфляции).

Третий шаг – сопоставление необходимого капитала и финансовых возможностей инвестора. Оцениваются необходимые суммы инвестиции и требуемая доходность вложений. Если суммы и доходность явно превышают человеческие возможности, то план корректируется до тех пор, пока не будут получены приемлемые результаты.

Далее нужно определить инвестиционный профиль инвестора. В основном, его отношение к риску и временным просадкам портфеля.

В соответствии с этим профилем подбираются инвестиционные инструменты, которые обеспечат требуемую доходность и достаточный уровень риска.

Если таких инструментов не существует (например, инвестору нужна доходность 30% годовых, а к риску он совершенно не готов), то нужно вернуться к шагу три и изменить план.

Наконец, утвержденный план нужно выполнять. К сожалению, мы живем в быстро меняющемся мире, и эти изменения затрагивают и личные финансы инвестора. Внешние обстоятельства могут потребовать изменения планов. Нужно держать руку на пульсе и периодически проверять план – соответствует ли он сегодняшней ситуации.

Как видите, составить ЛФП не очень сложно. Можно это сделать самостоятельно. Помощь финансового консультанта заключается в экономии времени (вы точно избежите самых распространенных ошибок новичков при планировании) и более адекватном подборе инструментов (консультант лучше осведомлен о различных финансовых и инвестиционных возможностях).

Планирование снизу вверх

Люди обращают внимание на свои финансы не тогда, когда у них все хорошо. Чаще всего – это вынужденная мера, когда возникают финансовые проблемы. Начинающему инвестору не хватает денег, знаний, умений, банальной финансовой дисциплины, чтобы привести свои текущие дела в порядок, а ЛФП в дополнение к этому предлагает еще и увеличить нагрузку ради реализации долгосрочных целей.

Финансовое планирование снизу вверх направлено на быстрое улучшение финансового состояния инвестора, на воспитание финансовой дисциплины, на облегчение перехода от традиционной жизни к грамотному управлению деньгами.

Инвестор начинает с месячных финансовых планов. Учится управлять теми деньгами, что у него уже есть. Увеличивает инвестиционный потенциал – оптимизирует расходы, ищет и использует возможности увеличения доходов. Вознаграждает себя реализацией мелких финансовых целей.

Второй этап – переход к более длительным срокам планирования. Работа с годовыми целями. Можно вспомнить отпуск, крупные покупки – мебель, бытовая техника и т.п., обязательные ежегодные расходы – годовые абонементы на что-либо, страховка авто и т.п.

Третий этап – воспитание инвестиционной дисциплины. Увеличив свой инвестиционный потенциал можно задуматься о регулярном откладывании части дохода для формирования капитала.

Четвертый этап – работа с крупными целями. Теми, которые никак не реализовать ни в рамках месячного бюджета, ни даже в рамках годового. Это недвижимость, пенсионный капитал, для кого-то – автомобиль, переезд и так далее.

Главный плюс по сравнению с ЛФП – инвестор приходит к этому этапу уже подготовленным. Он умеет “платить сначала себе”, он знает, как увеличивать инвестиционный потенциал и сможет делать это в будущем, он получил опыт того, как это здорово, когда реализуются цели.

Пусть этот опыт пока на маленьких целях, но психологически ждать результата инвестиций будет гораздо легче. Если инвестор уже использовал рисковые инструменты, он более четко понимает свое отношение к риску.

Поэтому процесс долгосрочного планирования проходит быстрее, легче, и практически не требует корректировок.

Планирование снизу вверх напоминает поход с картой и компасом. Компас (финансовые цели) задает общее направление движения, а по карте планируется точный маршрут на день (годовой финансовый план). И это позволяет быстрее и эффективнее реагировать на появляющиеся финансовые возможности и угрозы.

Сравнение подходов к планированию

Идеального инструмента нет. Оба подхода имеют право на жизнь, лишь бы не одновременно. Чтобы сделать правильный выбор, изучите плюсы и минусы каждого метода планирования.

Плюсы ЛФП

  • Вы видите картину будущего целиком. Сколько денег нужно иметь через год, через пять, через семь и через 12 лет. Вы видите, как реализация целей влияет на ваш будущий денежный поток и капитал. Вы видите, к чему приведет промедление в инвестициях. Ради этого плюса имеет смысл составить ЛФП, даже если вы в итоге выберете планирование снизу вверх.
  • Концентрация на больших и важных целях. Сначала финансовая независимость, потом – ювелирные украшения. Четкое следование ЛФП не позволяет распылять ограниченные ресурсы инвестора.
  • Правильная оценка долгосрочных целей. У многих просто не укладывается в голове, почему для дохода 50 тысяч рублей в месяц требуется капитал почти 50 млн. рублей. Проблема в том, что когда капитал будет накоплен, инфляция обесценит его в несколько раз. И ЛФП позволяет увидеть это обесценение.
  • Можно более точно подобрать инвестиционные инструменты в портфель. Ведь каждый инструмент эффективен на своем оптимальном сроке вложений. Нет смысла инвестировать в ПИФы, если срок цели 3 года. И “морозить” средства в консервативных инструментах типа страхования жизни, если вам нужен пенсионный капитал.

Минусы ЛФП

  • Главный минус ЛФП – психологический. Далеко не каждый способен мотивировать себя картинками красивого, но очень далекого будущего. Я работаю над финансами, инвестирую, а цель приближается очень-очень медленно. А хочется чем-то порадовать себя уже сейчас, ведь накоплена уже серьезная сумма. Очень легко сорваться и бросить инвестиции.
  • Лишняя работа по тщательному планированию. Инвестор подробно расписал свои инвестиционные действия на три года вперед, но через год случился кризис, переезд, смена работы, свадьба… И нужно заново составлять план по новым условиям. Работа по планированию двух лет из трех оказалась бесполезной.
  • Небольшая гибкость. Следование подробному личному финансовому плану редко когда позволяет оперативно реагировать на появление финансовых возможностей или отразить неожиданную финансовую угрозу. Чаще всего, реализовавшиеся возможности или угрозы требуют полного пересмотра ЛФП.
  • Финансовые жертвы. Концентрация на достижении больших финансовых целей часто приводит к тому, что инвестор забывает о более мелких целях. Каждая из них невелика, но в сумме они тоже требуют значительного капитала. И не предусмотрев этого капитала в ЛФП, инвестор рано или поздно встанет перед нелегким выбором, что реализовать.

Плюсы планирования снизу вверх

  • Главный плюс – психологический. Воспитание финансовой дисциплины происходит намного легче. Инвестор сразу же получает результаты, не нужно ждать десятки лет. Улучшение жизни – вот оно! Человек становится богаче, и чувствует это. После такой мотивации гораздо проще инвестировать и на долгосрочные цели.
  • Простота планирования. Тщательно планируется только ближайшая перспектива, например, год. Такой план практически не требует корректировок, если ситуация резко поменяется. Вы просто выполняете уже составленный план, а в следующем году планируете свои действия уже в новых условиях.
  • Большая гибкость. Поскольку не нужно тратить силы и время на тщательное планирование своих действий в 2036-м году, инвестор может сконцентрироваться на сегодняшнем дне. Оценить самые большие риски и возможности и подготовиться к ним. Например, увеличить резервный фонд, если нависла угроза увольнения из-за общего спада в отрасли. Или копить деньги на депозите, ожидая резкого падения фондового рынка, чтобы скупить ценные бумаги по дешевке.
  • Полноценная жизнь на каждом этапе реализации плана. Планирование снизу вверх идет от мелких текущих целей к крупным и долгосрочным. И планируя достижение финансовой независимости, инвестор уже учитывает кучу маленьких приятностей, которые будут реализованы еще до главной цели. Нет ощущения того, что мы ухудшаем сегодняшнюю жизнь ради светлого будущего. Наоборот, наша жизнь становится лучше с каждым днем на правильном пути.

Минусы планирования снизу вверх

  • Опасность застрять на начальных этапах. Планируя и реализовывая ежегодные путешествия, легко забыть о пенсионном капитале. Жить ведь нужно сейчас! Если сильно затянуть с долгосрочными целями, может оказаться, что вы уже опоздали и цели не реализовать никак.
  • Нет четкой картины будущего. Как в лесу вы видите только окружающие вас деревья, которые закрывают от вас прекрасную поляну для пикника, так и в финансах вы можете пропустить что-то очень важное для вас.
  • Сложность работы на долгих сроках. Быстрые результаты практически не требуют учета инфляции при планировании, сумма цели просто не успевает вырасти на сколько-нибудь значимую величину. Игнорирование роста цен – опасная привычка. Даже маленькие инфляционные проценты накапливаются. Проценты на проценты дают экспоненциальный рост, который может стать очень неприятным сюрпризом для инвестора.
  • Ограниченность финансовых инструментов. Пока вы находитесь на первых этапах, рисковые инвестиции практически бесполезны. А значит, вы становитесь богаче (реализуете мелкие финансовые цели) с помощью, например, депозитов. И начинаете использовать зарекомендовавший себя инструмент на сроках, совершенно ему не подходящих. В итоге, ваш инвестиционный портфель – неэффективен. Нужно повышать свой финансовый IQ.

Все плюсы и минусы ЛФП и подхода снизу вверх являются преодолимыми. Вопрос лишь в том, какие недостатки вам будет преодолеть проще и быстрее. Никакие советы здесь вам не помогут, этот выбор может быть только вашим. Сделайте его!

Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.

Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.

Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.

Источник: http://www.myrichway.ru/fplan/2finplans/

Личные финансовые цели – как правильно ставить и достигать

Точно в цель: как планировать крупные покупки с помощью депозитов

Личные финансовые цели, а вернее их наличие, один из главных критериев успешности человека. Люди без целей, плывущие по жизни по течению, сродни животным. Поел, сходил на работу, вечером посмотрел телевизор и спать. И так по кругу. Через 5, 10 — 15 лет, все одно и тоже. И если что то и происходит в их жизни, то скорее всего — это просто благоприятное стечение обстоятельств.

Постановка финансовых целей позволяет достигать задуманного более быстрыми темпами с минимальными затратами. Без них человек не развивается и остается практически на одном уровне, в том числе и денежном.

Итак, если вы решили что то поменять в своей жизни, то это статья для вас. Вы узнаете:

  • какие бывают финансовые цели;
  • как их правильно сформулировать;
  • какие этапы по достижению целей;
  • примеры плохих и хороших целей;
  • практические советы.

Правильное определение личных целей — это первый этап по составлению финансового плана и его дальнейшей реализации. Именно поэтому нужно понимать всю значимость и важность. Неправильная установка наверняка не позволить достичь желаемого и приведет к пустой трате времени и сил.

Постановка целей

Что такое личная финансовая цель — это результат, которого вы хотите достичь. Она обязательно должна быть измерима. Например, хочу стать богатым  — это плохая цель. Непонятно, сколько денег вам для этого надо. Нужно выражать свои мысли более конкретно.

Цели могут быть материальные или финансовые. Материальные обязательно нужно перевести в денежный эквивалент, чтобы понять к чему стремиться.

Например, вы хотите поехать в отпуск всей семьей за границу следующим летом. Это ваша цель. Материальная. Хорошо. А сколько денег вам для этого понадобится? 50, 100 тысяч, может быть 150 или все 200. Вы не знаете.

Или вы хотите накопить деньги на безбедную старость. Какая сумма вам необходима, чтобы вести комфортный уровень жизни? Непонятно.

Правильные цели нужно ставить так:

  • купить новый телевизор за 30 000 рублей;
  • cделать ремонт в квартире — 200 тысяч;
  • взять ипотеку — нужны деньги на первоначальный взнос — 350 тысяч;
  • накопить на обучение ребенка в университете — 300 тысяч.

Правильно сформулировать цель — это только начало. Нужно разработать план по ее достижению. Какие затраты вы готовы нести и от этого получаем примерные сроки реализации цели.

Если срок вас не устраивает (слишком большой), то корректируем свои затраты в сторону увеличения.

В итоге у вас должно получиться некий оптимальный баланс по ежемесячным расходам для достижения цели при не слишком большом сроке выполнение.

Например, ваша цель новый ноутбук — за 50 тысяч рублей. Вы решили откладывать по 3 тысячи в месяц. На достижение у вас уйдет почти 1,5 года. Не маленький срок. Увеличивая расходы до 6 тысяч — цель будет достигнута уже через 8 месяцев.

Этапы достижения

Условно все цели можно разделить на 3 вида, по времени их достижения:

  1. краткосрочные — до года;
  2. среднесрочные — от 1 до 3-5 лет;
  3. долгосрочные — от 5 до 10-15 лет и выше.

Краткосрочные

Обычно постановкой целей нужно заниматься в начале года. Вы пишите для себя, что вам необходимо сделать в течении года. От покупки путевки на море для всей семьи, до приобретения например, школьных вещей ребенку к новому учебному году.

В итоге у вас должен получиться некий список запланированного, с обязательным указанием суммы и сроков их реализации.

Примерный план на год:

  • март-апрель — отдых на море — 80 000 рублей;
  • июнь-август — путевка для ребенка в детский лагерь — 20 000 рублей;
  • сентябрь-октябрь — обучение в автошколе — 40 000 рублей;
  • ноябрь-декабрь — полностью погасить кредит — 60 тысяч.

Итого: 200 000 рублей.

У вас перед глазами будет точные цифры. Вам останется только правильно распланировать денежные потоки и придерживаться плана.

Среднесрочные

Построение финансовых планов на ближайшие 3-5 лет — это уже более серьезный этап. Суда можно отнести покупку новой машины, расширение жилплощади, накопление некого капитала для конкретных целей, будь то инвестиции, финансовая подушка безопасности или деньги на обучение ребенка.

Определяете чего вы хотите достичь в ближайшую пятилетку, переводите это в деньги и ваши цели сформированы.

Долгосрочные

Все то же самое, только цели более масштабные и как следствие, для достижения необходим не один год, а возможно несколько десятилетий. Сразу на ум приходит пенсионные накопления. Самостоятельно накопить на хорошую пенсию можно, только это дело не одного дня.

Определяем желаемую сумму с поправкой на инфляцию и с учетом дохода, который будет приносить накопленный капитал в течении этого времени. Далее вычисляем сколько нужно откладывать, чтобы к выходу на заслуженный отдых запланированная сумма была в наличии.

сложность — это слишком далекий горизонт планирования. Невозможно учесть все моменты в будущем, которые напрямую или косвенно будут влиять на движение к цели.

Полезные советы по финансовому планированию

На бумаге (компьютере) все выглядит легко и просто. Определил цель, поставил сроки реализации и все. На самом деле, это капля в море. Все самое трудное впереди. Главное ведь не составить план по достижению, а выполнять его.

Воспользуйтесь простыми советами по достижению финансовых целей.

Совет 1. Качество превыше количества

Не стоит ставить перед собой множество целей. Так вы распылите свои усилия по пустякам. В итоге либо ни одна не будет достигнута, либо срок достижения увеличится в разы. Не будет мотивации поддерживать все на заданном уровне.

Выберете для себя только главные и первоочередные задачи.

Совет 2. Больше срок — меньше целей

Чем глобальней ваша цель, тем более высоких расходов и времени она потребует. И лучше пусть она будет всего одна, максимум две.

И наоборот, мелкие цели достигаются быстро. Их может быть уже побольше — 2-3, максимум пять.

Совет 3. Разбиваем на этапы

Для поддержания мотивации и отслеживания прогресса долгосрочные и среднесрочные цели нужно разбивать на несколько мелких этапов. По мере их достижения ставить новые и двигаться дальше.

Согласитесь, выполнять установку заработать 1 миллион на покупку новой квартиры (машины) в течении нескольких лет довольно сложно. Делим ее на несколько этапов (лет). После прохождения первого, ставим новый, с учетом изменившихся условий (повысили зарплату, нашли новую работу, жена вышла из декрета и доход вырос).

Вот как это может быть:

  • 1 год — накопить 100 000 рублей. Откладывать по 8 тысяч ежемесячно.
  • 2 год — отложить 150 000 (по 12 тысяч в месяц). Все деньги держать в банке под проценты. Это даст дополнительно 15-20 тысяч.
  • 3 год — общая сумма накоплений к концу года должна быть не менее полмиллиона.

и так далее.

Совет 4. Когда одна цель достигнута заменять другой

Тут все понятно. Нет целей, нет развития, нет движения вперед.

Совет 5. Не бойтесь корректировать цели

Запланировать что-то на длительный период очень сложно. Особенно в нашей стране. Поставленные цели, реальные и вполне выполнимые сегодня, через год-два могут быть уже довольно обременительными в финансовом плане. Яркий пример, потеря работы, сокращение, уход жены в декретный отпуск и рождение ребенка, не забываем и про ипотеку.

В этом случае, нужно не отказываться от целей полностью, а изменить план по их достижению. Откладывали по 10 тысяч, сократите объем денежных поступлений в 2-3 раза. Это конечно увеличит сроки, но позволит хоть и маленькими шажками, но идти к ним.

Совет 6. Зафиксировать цель и вести учет по ней

После постановки целей желательно зафиксировать их. На бумаге, в компьютере, телефоне. Держать в голове конечно же можно. Но так вы не будете видеть полной картины происходящего. Сколько вам нужно денег всего, сколько времени осталось до выполнения, какие результатов вы уже достигли.

Визуальное восприятие информации лучше помогает двигаться к цели.

На помощь придут  различные сайты по достижению целей, программы учета личных финансов, на крайний случай excel или простой блокнот.

Совет 7. Постоянство или финансовые привычки

Формируйте финансовые привычки. Они должны быть выработаны на уровне рефлексов. Если вы решили каждый месяц вносить в банк по 3 000 рублей, то делайте это, как бы странно это не звучало.

Некоторым просто будет лень придерживаться плана или найдется множество других оправдательных причин. Мало денег дали, есть другие более важные потребности на данный момент, вложу в следующий месяц в 2 раза больше.

Именно с этого начинается крах. Приучите себя, возможно через силу, делать то, что было заложено в планах. И через несколько месяцев для вас это будет также естественно, как утром почистить зубы.

Совет 8. Начинайте с малого

Иногда, а на практике практически всегда, трудно что-то запланировать и главное достичь чего серьезного и большого с первого раза. Цифры и срок могут вас напугать и отбить все желание. Поэтому лучше начинать с мелких краткосрочных целей. Достижение которых повысить вашу уверенность в своих силах и подготовит к более серьезным победам.

Совет 9. Чем конкретней цель, тем проще ее достичь

Абстрактная цель не даст вам желаемого результата. Например, такие:

Допустим вы откроете вклад и купите облигации. Положите 5 тысяч  на депозит и приобретете долговых бумаг на 10 000. Вроде бы как поставленный план выполнен.

Но посмотрим правде в глаза.  Это то к чему вы стремились?  Наверняка нет.

Свои мысли нужно выражать так:

  • до конца года открыть вклад на сумму не менее 50 тысяч с доходностью 8% годовых;
  • купить долгосрочные 15-ти летние облигации федерального займа на 100 000 рублей, которые будут давать мне прибыль 10% годовых в течении 15 лет или 10 тысяч в год.

Если вы выполните эти условия, то цель будет считаться достигнутой.

В заключение

Напоследок хочу привести в пример отрывок из книги «Самый богатый человек в Вавилоне». Если не читали, рекомендую. Одна из лучших книг, по изменению финансового мышления.

Думаю это будет уместно. Показать как нужно правильно ставить и в дальнейшем придерживаться своих личных финансовых целей.

— Сила воли! — резко возразил Аркад. — Что за вздор! Вы думаете, что сила воли это такая сила, которая дает возможность человеку поднимать тяжесть, которую не способны нести верблюды, или тянуть груз, который быки не могут сдвинуть с места?

Нет, сила воли — это непоколебимая цель — непременно выполнить задачу, которую вы сами перед собой поставили. И если я ставлю перед и собой цель, какой бы незначительной она ни была, я должен идти до конца и выполнить ее.

В противном случае как я могу быть уверен в себе самом, что способен делать серьезные дела? Если я скажу сам себе — в течение ста дней, переходя по мосту по пути в город, я буду поднимать с дороги камень и бросать его в воду, — то я буду это делать. Если на седьмой день, переходя по мосту, я забуду это сделать, то я не подумаю про себя, — ну, ладно, завтра я брошу два камня и все будет в порядке. Нет, я вернусь назад и брошу свой камень.

И разве на двенадцатый день я скажу сам себе: — Аркад, все это бесполезно. Какая выгода тебе бросать по одному камню каждый день? Брось сразу целую пригоршню и покончи с этим. Нет, я так не скажу и не сделаю.

Если я ставлю перед собой цель, то я выполняю ее. Поэтому я тщательно выбираю цель и не начинаю выполнение слишком трудных и непрактичных задач, потому что я ценю свое свободное время.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/lichnyie-finansovyie-tseli.html

Как копить деньги правильно, пошаговая инструкция, полезные советы

Точно в цель: как планировать крупные покупки с помощью депозитов

Большинство людей всю жизнь зарабатывают деньги, но при этом  живут  от зарплаты до зарплаты.  А жить то когда? Чтобы найти на это время, необходимо научиться общению с деньгами и грамотному их накоплению. Для радостной и полноценной жизни важно проводить капитализацию своих доходов, рационально распределять финансы и корректно их инвестировать.

Как копить деньги

Накапливание денег, использование текущей прибыли для развития и увеличения своего капитала повысит социальный статус человека, позволит грамотно использовать имеющиеся ресурсы с максимальной пользой для себя. В этой статье  мы поделимся с вами  секретами, как копить  деньги  правильно  и  грамотно  распоряжаться своими средствами.

1. Психологический настрой

Правильный психологический настрой

Первый и самый трудный шаг. Мысли о нехватке средств пользы не принесут. Любой человек со стабильным доходом может легко откладывать 10% с зарплаты. Подобная разница мало ощутима. Запишите, сколько хотите ежемесячно откладывать для накопления. Почитайте, сколько получится накопить через полгода, год или два. Записывайте суммы. И у вас получится что-то приобрести.

Визуализируйте цель. Она позволит вам легко достичь желаемого. Важно видеть результат заранее. Это вдохновит и подарит энтузиазм.

Визуализация цели

Часто накоплению денег и финансовому благополучию мешают подсознательные программы, усвоенные человеком в детстве.

Перед тем, как накапливать, лучше обратиться к психологу и разобраться в своей душе, понять причины, мешающие правильному сохранению собственных денег, увеличению своего капитала.

Осознание проблемы и ее наличия — первый шаг на пути саморазвития и повышения уровня финансовой грамотности.

Психологи утверждают, что события прошлого столетия (раскулачивание) стали причиной возникновения страха перед деньгами.

Накопление денег

Ученые уверены, что в ДНК человека отложились воспоминания предков. И у тех, чьи прадеды были раскулачены, часто возникают трудности в достижении высокого дохода и накоплении капитала. Подобные психологические настройки можно откорректировать и проработать под руководством психолога или психотерапевта.

2. Прощайте, долги!

Когда человек одалживает финансы, он берет на себя ответственность. Когда есть «дыры» в бюджете, их надо «латать». Но кредитные средства нельзя тратить на вещи или услуги, которые не являются жизненно необходимыми.

Деньги берите в долг, если чувствуете  острую необходимость (оплата коммунальных услуг, питание, лечение и т.д.). Остальные потребности (одежда, развлечения, образование и др.) нужно оплачивать из собственного кармана.

Когда хочется сделать большую покупку, спросите  себя:

  • как новое приобретение повлияет на мой социальный статус, чем это полезно в практическом смысле;
  • будет ли это ценным для меня через несколько лет;
  • какова моя выгода от этой покупки;
  • улучшит ли и повысит ли новая вещь уровень моего благосостояния.

Прислушайтесь к рекомендациям. Тогда не придется одалживать деньги, брать кредит, совершать ненужные покупки. Хотите себя чем-то порадовать? Накапливайте. Это позволит вам обдуманно и без импульсивности грамотно вкладывать финансы без займов. Надо взять в долг? Берите у ближайших родственников или в банке (но без залога).

расплатитесь по долгам

3. Соблюдайте правило «4 конверта»

В странах Запада с раннего детства  учат, как правильно откладывать деньги без ущемления собственных потребностей. Правила просты. На протяжении 14 дней надо отказаться от любых спонтанных покупок, визита в кинотеатр, вызова такси и др. Тратьте финансы на необходимое:

  • еду;
  • коммунальные услуги;
  • бытовую химию;
  • одежду (простую, практичную);
  • средства личной гигиены;
  • проезд.

Через пару недель посмотрите, сколько денег необходимо для удовлетворения первостепенных потребностей. Удвоив полученную сумму человек получит цифру своего месячного лимита. Эти финансы надо разделить на 4 части, распределив по конвертам. В начале каждой недели берите по конверту, наличные складывайте в кошелек. Это — бюджет, за его пределы выходить не следует.

Правила 4 конвертов

Также надо завести еще два конверта. Один — для покупки «роскоши» (туда складывают фиксированную сумму, а тратить капитал, когда надо чем-то себя порадовать или купить презент близкому человеку, поехать в путешествие). Второй — для «запаса». Тут хранятся средства после распределения зарплаты.

Этот подход позволит управлять финансами. Не придется ощущать дискомфорт. А все потому, что расходы просчитаны заранее.

4. Определите цель, время, сумму для накопления

Решите, для чего вы хотите копить деньги? Цель должна вас «зажигать». Если конечный результат человеку интересен и он действительно хочет получить то, на что копит финансы, то у него все получится. Важно помнить, что любая цель должна быть: реалистичной, четкой, конкретной и распланированной.

Распределение доходов

Например, «хочу отдохнуть в отпуске на море» — это не цель, а желание. Цель звучит так: «К июлю 2017 года я накопил на отпуск $1500 для отдыха в Черногории (на таком-то курорте, столько-то дней)».

Накопления «на всякий случай» или «на черный день» бессмысленны. Надо ставить перед собой цель. Она должна быть желанной. Ее действительно хочется достичь.

Будьте объективны и ставьте реалистичные цели. Когда первая цель будет достигнута, можно смело выбирать новое желание, но уже более масштабное. Ставьте конкретную цель. Рассчитайте, за какой период вы накопите сумму для реализации ваших желаний. Установите четкие временные рамки.

Решили собрать $1500 для покупки нового ПК? Посчитайте, какую сумму необходимо откладывать для достижения желаемого результата и без вреда своему текущему бюджету. Обычно накопления стартуют с 10% общего ежемесячного дохода.

Правила накопления

Надо четко определиться со временем и сроками, за которые планируется накопить финансовый капитал.

 5. Приоритеты и правильная финансовая схема

Человек копит финансовые ресурсы так, как ему хочется. Надо думать о ближайших целях и планировать будущее (свое, в старости и наследство потомкам). Поможет в этом детальная схема распределения сбережений:

  • расходы обязательного характера (жилье, питание, одежда, коммунальные услуги, проезд);
  • неожиданные траты (срочные поездки, ремонт сломанных вещей);
  • медицина и спорт (оплата тренировок в зале, выплаты по страховке, лечение, диагностика);
  • образование (свое и детей);
  • бонус (поощрение свое тела походами в сауну, косметический салон и др.);
  • проекты и цели (покупка важных вещей, впечатлений, инвестиции).

6. Правильно храните деньги

Перед накоплением средств важно решить, где хранить финансы. Когда нет силы воли или она не позволяет в момент соблазна тратить денежки на ненужную вещь, в своем фонде надо определить уровни надежности хранения.

Бережное отношение к деньгам

Также необходимо подыскать хорошенькое местечко, чтобы инфляция не съела средства за пару месяцев. Помогут в этом два счета в банке:

  • Депозит. Откройте валютный депозит и постепенно приумножайте сбережения. Обязательно поставьте  перед  собой финансовую  цель, чтобы  не снимать  деньги  раньше положенного срока. Рассматривайте по возможности  именно  срочные  депозиты, которые  предусматривают наиболее  высокую процентную  ставку, но при этом  имеют  ряд  ограничений  по  снятию.
  • Накопительный. Можно открыть в банке счет на накопления капитала. Это позволит откладывать определенную сумму в автоматическом режиме. Финансы будут доступны в любое время, но хранятся они на отдельном накопительном счете. Либо  можно открыть  для  себя депозитную карту. В случае  необходимости, деньгами  можно воспользоваться в любой момент.

Подобное распределение финансов позволит собрать большую сумму, увеличить свой доход, повысить уверенность, что с накопительного счета можно снимать средства. Эта схема подходит людям, контролирующим сбережения. У них есть доступ к конкретной их части.

7. Четкие цели и задачи

Накапливать деньги можно разными методами. И для разных целей. Психологи и финансовые консультанты рекомендуют откладывать средства на достижение желаемых целей.

Поставьте финансовую цель

В западных странах дети, после получения своей первой зарплаты (во время школьных каникул), начинают копить заработанные средства. Детки с малых лет умеют планировать собственный бюджет. В постсоветских странах заработок не является ответственным занятием. Возникают трудности с наличием сбережений.

Ставьте перед собой высокую планку

Собирать можно на разные цели:

  • крупные покупки;
  • путешествия;
  • обучение;
  • повышение качества жизни и др.

Помните: копить на быстрые цели неинтересно. Сложные задачи (путешествие по миру, открытие своего дела и др.) вдохновляют. Ставьте высокую планку.

 8. Действуйте уже сейчас!

Нельзя откладывать сбор денег. Действуйте уже сегодня. Думаете, что «сейчас не время», эта зарплата не позволит накопить? Мозг сделает все для превращения процесса финансового развития в трудное дело.

Соберите все имеющиеся сегодня средства. Пересчитайте. Отложите 10%. Когда поступают новые финансы, откладывать необходимо 1/10 часть. Это позволит вам организовать работу над повышением своего текущего финансового уровня и поможет адаптироваться к новым условиям общения с деньгами.

9. Всегда планируйте бюджет

Важно следить за тем, куда идут средства, на что человек их тратит. Это хорошо тренирует и дисциплинирует. Можно собирать чеки магазинных покупок для еженедельного их изучения.

Структура семейного бюджета

Или использовать программы, которые планируют бюджет. Их устанавливают на мобильный гаджет. Когда вы четко увидите свои денежные потоки, то поймете, как копить деньги без ущерба своим потребностям.

10. Создайте пассивный доход

В молодости люди редко думают, что будет с ними в пожилом возрасте. Часто не возникает вопроса, как обеспечить себе достойную жизнь через многие десятилетия. Ежегодно желание работать тает, хочется жить, а не зарабатывать деньги. Люди все чаще копят и инвестируют.

Важно: Создать пассивный доход могут все. Изучите рынок и подберите нишу, подходящую конкретному человеку. Собирайте средства, которые позволят получить достойные дивиденды от вложения.

Инвестирование дает доход, если вкладывать заработанные средства в:

  • акции (компаний);
  • покупку доли в фирме;
  • приобретение недвижимости или земли (для сдачи ее в аренду);
  • развитие стартапов;
  • новые перспективные проекты.

Деньги с зарплаты собрать непросто. К вопросу надо подходить грамотно. Финансовое воспитание позволит обеспечить старость хорошей денежной подушкой, подарит потомкам высокий уровень жизни и возможность обучаться. Деньги надо ответственно использовать. Необходимо приумножать капитал. Это позволит получить финансовую свободу от обстоятельств и внешних факторов.

Откладывайте в свою копилку финансы. Ежедневно одинаковую сумму. Привычка вдохновит на увеличение дохода и создание капитала.

Ежедневная копилка

Как избежать ошибок при накоплении денег

Люди уже накапливают доход, двигаются на пути к своему безопасному будущему. Идеально, когда у человека есть финансы на полгода или несколько лет жизни без каких-то новых денежных поступлений.

Эксперты финансового мира советуют избегать таких популярных ошибок, с которыми сталкивается большинство.

ОшибкаРешение
Откладывание остатка (трудно ставить цели, если неизвестно, сколько останется в этом месяце).Получив зарплату, сразу же откладывайте деньги. Одни и те же 10%. Ежемесячно. Можно оформить автоматический перевод с основного счета на депозит. Так можно создать приятный бонус. Он приятно удивит, когда человек накопить нужную сумму.
Перевод денег на накопительный счет. Даже накопительный банковский счет может быть неудобным. Особенно, когда средства доступны в любой момент и владелец может снять финансы в любую секунду. Это ненужный соблазн.Необходимо открыть в банке депозит на 0,5-1 год. Это защитит от ненужных трат, а средства гарантированно сохранятся.
Накопления на одном счету. Когда у человека есть только один счет для накопления, деньги копятся быстро. Если цель одна, то подобный вариант хорошо. Когда целей несколько, трудно собрать необходимую сумму.Надо открыть отдельный счет для каждого своего желания. Это позволит точно и в срок достичь желаемой цели.

Постепенно применяйте и проверяйте все эти правила на практике. Действуйте последовательно и достигайте поставленных целей. Это позволит вам увидеть, как накапливать без ущерба себе, без снижения качества жизни и получать радость от достижения поставленных целей.

Как правильно хранить деньги

В странах Запада с детства учат копить деньги и грамотно их инвестировать. У нас об основах финансовой грамотности знают не все. Но любой желающий может приумножить свои накопления и финансы без ущерба качеству своей жизни.

Только 1 из 10 жителей постсоветского пространства не тратит все деньги до зарплаты. Получается, что людей, умеющих откладывать доход, очень мало. Причина в том, что многие не понимают и знают, как правильно накопить деньги, повысить уровень жизни и сохранить чувство умиротворения, уверенности в будущем.

Источник: https://bank-explorer.ru/finansy/biznes-sovety/2430.html

Как планировать бюджет так, чтобы позволять себе всё?

Точно в цель: как планировать крупные покупки с помощью депозитов
Еще больше информации вы сможете узнать в нашем новом курсе «Финансовая грамотность», отзывы и регистрация тут: https://goo.gl/mK9POz

Ежедневно мы крутимся как белка в колесе: ходим на работу, получаем зарплату, вроде даже не самую маленькую, бывают и премии, и повышения, а денег по-прежнему не хватает. В чем секрет, и как исправить ситуацию? 

Секрет в планировании. На реализацию любых жизненных планов нужны финансы, а умение ими распорядиться грамотно — настоящее искусство, считает Оскар Хартманн, бизнесмен, основатель двух десятков бизнесов в России (таких как KupiVip, AKTIVO, CarPrice и другие).

Правило № 1. Уделять время планированию личного бюджета и не надеяться удержать все в голове

Чтобы денег на все хватало, свой бюджет нужно планировать. К сожалению, подавляющее число людей просто не уделяет этому вопросу должного внимания. В России сложилась специфическая финансовая культура: многие считают, что думать о деньгах и планировать доходы и расходы — это плохо, а люди, которые так делают, просто мелочные. На самом деле ничего дурного в планировании нет.

Любой успешный предприниматель хорошо знает, что без планирования не будет бизнеса, любой коллектив должен знать, к каким целям он идет и каких затрат это потребует. Точно так же нужно подходит и к личному (семейному) бюджету.

Каждый год в ноябре-декабре я уделяю время планированию личного бюджета на следующий год, учитывая по возможности и долгосрочные затраты на 3–5 лет вперед

Свои доходы и расходы необходимо записывать, а не держать в голове (ведь запомнить все вряд ли удастся), для этого достаточно создать простейшую табличку в Word или Excel.

Правило № 2. План должен быть детальным

Финансовый план, который мы создаем на год, должен быть максимально детальным.

Не стоит ограничиваться учетом расходов на крупные покупки, к примеру, машину, необходимо учесть и другие крупные затраты, способные «ударить по карману», к примеру, на новогодние праздники, отпуск, подарки на дни рождения и тем более — на юбилеи родных и близких. Все это можно сделать при расчете затрат на год вперед.

Правило № 3. Часть финансов следует откладывать для извлечения пассивного дохода

При планировании бюджета нужно понимать, что всю жизнь крутиться как белка в колесе мы вряд ли сможем. Пока я был молод, как и все предприниматели, я не думал о пассивном доходе: брал на себя большие риски, все имеющиеся средства инвестировал в бизнес.

Но случилось так, что я стал отцом двух детей, а потом попал в больницу, так как у меня возникли проблемы со здоровьем. Только тогда я задумался о том, что будет, если когда-нибудь мне будет сложно работать, например, в пожилом возрасте, на пенсии.

Часть средств из бюджета необходимо направлять на инвестиции, которые обеспечивают нам пассивный доход. Какой инвестиционный инструмент для этого использовать, каждый решает сам

Кто-то держит депозит в банке, кто-то покупает инвестиционную квартиру. Я лично предпочитаю инвестировать в более доходную коммерческую недвижимость и имею доли в нескольких объектах, приобретенных с помощью краудфандинга. Недвижимость приносит доход от сдачи в аренду.

При этом особых трудозатрат от меня не требуется, так как управление объектом берет на себя специализированная управляющая компания площадки.

Правило № 4. Распределять финансы с учетом ваших приоритетов

Стандартный подход к затратам у нас такой: мы тратим деньги на все, что нам нужно, а откладываем и инвестируем то, что остается. Это неверно. Затраты нужно рассчитывать в зависимости от приоритетов.

Мои приоритеты таковы:

  • на первом месте образование (инвестиции в развитие),
  • на втором — долгосрочные вложения (инвестиции, способные приносить пассивный доход длительное время),
  • затем идут прочие траты, в том числе и покупки. 

 Если на первом месте у нас будут стоять затраты на покупки, нам никогда не выбраться из замкнутого потребительского круга, когда зарплаты на все потребности явно не хватает.

Правило № 5. Экономить нужно с умом

Бюджет не должен быть слишком жёстким. Чтобы откладывать средства, потребуется экономить. Хороший финансовый план должен быть детальным. Но сводить дебет и кредит с аптекарской точностью не нужно.

Подушка безопасности (свободные наличные средства или депозит в банке) все равно необходима, ведь не все траты мы можем спланировать.
Вложений могут потребовать и наше здоровье, и любая непредвиденная ситуация — пожар или авария. Жизнь любит преподносить сюрпризы.

Наличие подобного плана не отменяет и «внеплановых» покупок. Наши положительные эмоции и хорошее настроение тоже очень важны. Главное, не растрачивать средства бездумно, постоянно отвлекаясь от плана.

Еще больше информации вы сможете узнать в нашем новом курсе «Финансовая грамотность», отзывы и регистрация тут: http://malikspace.com/landing/mikhail-smolyanov-def/?utm_source=sayt&utm_medium=blog&utm_campaign=fg…

Источник: https://malikspace.com/blog/kak-planirovat-byudzhet-tak-chtoby-pozvolyat-sebe-vsye/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.