+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Термины кредитования: А-Л

Содержание

Словарь банковских терминов и понятий

Термины кредитования: А-Л

Деятельность банковских организаций касается самых разных сфер человеческой жизни. Чтобы клиенты и банки взаимодействовали между собой с большим эффектом, были внедрены различные технологии и финансовые инструменты, а также словарь банковских терминов. Мы поговорим о том, что представляет собой данный словарь, какие определения должны знать участники финансовых отношений и так далее.

Для получения обоюдной выгоды нужно знать основные понятия, определяющие взаимоотношения между банком и клиентом

Банковские понятия, отражающие взаимодействие банковских организаций с клиентами

Когда банковская организация и клиент ведут переговоры по тому или иному вопросу, на первый уровень выходит взаимопонимание – обе стороны четко должны осознавать все нюансы.

Организация должна понимать, что нужно клиенту. Последний – что ему необходимо получить от банка, и каким образом этого можно добиться. Далее – самые распространенные банковские определения, обладающие важным смыслом при общении клиента с банковским работником.

Аванс – это когда покупатель и продавец заблаговременно оговаривают частичную платежную сумму, входящую в общую сумму оплаты за оказание каких-то услуг или приобретение конкретных товаров.

Акцепт – это когда плательщик обязуется рассчитаться по конкретному документу финансового плана. Сюда можно отнести подписание чека или векселя.

Агентские транзакции – когда банковская организация либо фирма по желанию клиента осуществляет транзакции коммерческого типа. Они могут быть эпизодическими, постоянными. Проведение подобных операций предполагает обязательную выплату агентского вознаграждения.

Арест банковского депозита – мера, применяемая банковским учреждением. Ее могут наложить, если человек не исполняет свои обязательства перед кредитной организацией (либо если есть соответствующий запрос от правоохранительных органов). Владелец счета в такой ситуации получает соответствующее уведомление.

Банком-корреспондентом именуют кредитное учреждение, выполняющее конкретные финансовые транзакции либо услуги по заказу банковской организации – партнера. Речь идет о проведении трансграничных финансовых транзакций, переводов и так далее.

Банковским днем называют официальный период времени, когда банковская организация взаимодействует со своими пользователями. Отличие от рабочего графика в том, что после проведения всех операций консультанты занимаются осуществлением внутренних банковских операций.

Банкоматом именуют разновидность интерактивного автоматического устройства, благодаря которому пользователи кредитного учреждения могут выполнять различные транзакции по кредиткам. Также они могут получать наличку.

К валютному счету относят счет, который был открыт в кредитной организации. Его номинал – иностранная валюта. Используется и для депозитов, и для оформления займа.

Дебетовой называют карту финансового учреждения, по которой можно совершать лишь приходные и расходные транзакции. При этом баланс должен быть не отрицательным.

Кредитной называют карту финансового учреждения, по которой пользователь имеет право расплачиваться даже при отрицательном балансе. Но в подобной ситуации банковской организацией устанавливаются лимиты.

Кассовым ордером считают особый документ для проведения приходных и расходных транзакций по клиентским счетам.

К комиссионному вознаграждению относят вознаграждение, которое клиент платит кредитному учреждению за оказанные услуги.

Фондовой биржей называется специализированная площадка для проведения различных торговых транзакций с ценными бумагами и драгметаллами.

Основные банковские термины и определения, определяющие предмет банковской услуги

Работа финансовых учреждений имеет неразрывную связь с разными материальными ценностями.

Разбираться в предмете договрных отношений с банком — значит быть фонансово грамотным

У каждой из них своя категория, наименование, и не всегда понятный термин. Чтобы клиенту было проще понять банковскую тематику, приведем глоссарий терминов, упрощающий ее изучение.

Аккредитив – разновидность специального финансового документа. С его помощью пользователь может взять денежные средства везде, где пожелает – даже в другой кредитной организации, если она является партнером банка, где он обслуживается на постоянной основе.

К акциям относят разновидность ценных бумаг, выпускаемых кредитными учреждениями коммерческого типа, а также фирмами. При приобретении акций человек должен подтвердить собственный взнос в уставной капитал организации. Акционер получает прибыль.

Девальвацией называют объективный экономический процесс, при котором снижается курс местной валюты. Причина проста – снижается ее покупательная способность (на фоне экономического кризиса).

Инвестиционными ценностями считаются материальные активы, благодаря которым инвестор в будущем сможет извлечь хорошую выгоду. Речь идет об элитном недвижимом имуществе, драгметаллах и так далее.

Личным номинальным доходом считается средний доход, выдаваемый в форме денежных средств. Таким образом, определяется клиентская финансовая состоятельность.

Сберегательными сертификатами называют разновидность ценных бумаг именного либо не именного типа. Это обязательство кредитного учреждения перед его держателями по выплате конкретного фиксированного процента от номинальной цены за сертификат.

Кредитные понятия

Так как кредит – чуть ли не самый популярный банковский продукт, терминология по этой части тоже довольно развита. Раскроем некоторые понятия.

Ипотечная банковская организация – финансовое учреждение, специализация которого – только финансовые транзакции с недвижимым имуществом.

Безнадежными задолженностями называют задолженности банковских клиентов, которые невозможно получить по причине финансовой контрагентской несостоятельности.

Залогом считается схема, при которой реализуются и обеспечиваются кредиторские гарантии (в момент выдачи клиенту займа).

Часто банковские организации принимают в залог недвижимость со всей правоустанавливающей документацией.

При заключении кредитного договора, важно понимать все его условия, особенно, то что описано неизвестными обычному гражданину финансовыми терминами

Ипотечным кредитом называют займ целевого типа. Его выдает банковская организация, чтобы клиент мог купить либо построить жилое помещение. Такие займы бывают с невысокими процентными ставками и внушительными сроками.

Ипотечным сертификатом называют ценную бумагу, имеющую титул собственности. Ее хозяин может купить жилое помещение.

Коллекторские учреждения – организации коммерческого типа, выбивающие кредитные долги с заемщиков. Они покупают долги у банка.

Накопленным долгом называют общий размер задолженности заемщика кредитному учреждению. Речь идет, в том числе и о просроченных пенях, штрафах, за просрочки по текущим кредитным обязательствам.

Основной суммой задолженности называют кредитную сумму, которую должен уплатить финансовой организации заемщик. Сделать это нужно после того, как завершится временной период кредитования.

Ответственностью поручителя называют обязательство третьих лиц перед кредитным учреждением за оперативный возврат одолженных финансов. На поручителя налагается ответственность субсидиарного типа, если клиент не гасит задолженность, кредитное учреждение взыскивает имущество того, кто поручился.

Полным кредитным сроком называют временной период, на который предоставляются заемные денежные средства. Сюда входит и рассрочка, и продление договора кредитования.

Потребительским кредитом называют займ, благодаря которому заемщик закрывает свои текущие нужды – допустим, лечится либо обучается. У таких кредитов всегда ограничены временные рамки.

Целевым кредитом называют кредитную ссуду, выдаваемую банковской организацией под конкретные требования вложения денежных средств, полученных человеком в займ. Такие кредиты бывают потребительскими либо ипотечными.

Чистый кредитный оборот (ЧКО) в банке – что это такое? Простыми словами, это эффективность деятельности банка, показатель его благополучия в сфере кредитования.

Основные банковские термины и определения, касающиеся получения дохода

Поговорим о тех терминах, которые связаны с банковскими депозитами.

Биржевым курсом называют валютный курс либо курс ЦБ. Его вычисляют в ходе проведения торгов на рынках различного типа.

Вкладчиком называют лицо (может быть физическим либо юридическим), которое открывает вклад в кредитном учреждении, либо принимает на себя какое-то финансовое обязательство.

Вкладом на предъявителя называют банковский вклад, который можно открыть лишь после того, как открыт счет – то есть, при наличии банковской расчетной книжки либо неименной банковской карточки.

Депозитом называют денежные средства, которые банковский клиент на какое-то время положил на счета финансового учреждения. В таких ситуациях прописываются сроки, платность и гарантия выплаты конкретных процентов. Кроме того, клиент должен иметь возможность забрать свои денежные средства по первому же требованию.

Депозитные программы у банков разнообразны и условия по ним различаются

Именными вкладами называют такие банковские депозиты, которые вкладчик открывает на иного гражданина. Как правило, это может быть открытый родителями вклад на несовершеннолетнего ребенка. Когда ему исполнится конкретное количество лет, он сможет использовать эти денежные средства.

Капитализацией дохода именуют способ, согласно которому по вкладу начисляются проценты. То есть, при любом периоде начисления происходит учет прибыли, полученной в завершенном периоде. С помощью этого метода, вкладчик может извлечь гораздо больше прибыли, нежели при банальном суммировании процентов.

К начисленным процентам относят сумму доходов, полученных по депозитам и иным транзакциям финансового типа. Другими словами, это те денежные средства, которые положены клиенту кредитной организации.

К сберегательным вкладам относят депозитные продукты кредитных учреждений. Их главная задача – сохранить капитал банковских клиентов от инфляции, замедлить обесценивание денежных средств.

Глоссарий налоговых терминов

Деятельность кредитных организаций имеет неразрывную связь с налогами. Клиент обязан отчетливо понимать, кто и каким образом осуществляет начисление налогов, как именно производить их уплату. Приведем в пример несколько распространенных по налоговой тематике понятий:

  1. Подоходным называют налог, которые обязаны платить со своей зарплаты физические лица (а также с прибыли по конкретным категориям финансовых транзакций). Допустим, если идет работа с валютой, если реализуется имущество либо осуществляется дарение. В определенных обстоятельствах финансовое учреждение может стать клиентским налоговым агентом. Другими словами, оно само будет считать этот налог, и оплачивать его за клиентский счет.
  2. Налоговыми льготами называют обозначенные в законе льготы, которыми могут пользоваться физические и юридические лица – в момент, когда начисляется и удерживается налог. Установление льгот подобного рода, возможно не только по конкретным транзакциям финансовой направленности, но и к отдельным категориям плательщиков налогов (допустим, инвалидам).
  3. Налоговым, валютным резидентом называют статус, который получает физическое либо юридическое лицо. На его основании и подбирают режим обложения налогами. Каждый налоговый резидент должен платить в бюджет все прописанные в законодательных актах платежи и прочие начисления. Лицо считается нерезидентом в том случае, если были соблюдены определенные условия. Допустим, человек постоянно был за пределами государства свыше 183-х дней.

Подводя итоги, хотим отметить следующее: все термины банковской сферы обладают колоссальным значением, поэтому их очень и очень много. Мы привели лишь некоторые из них – чтобы Вам стало ясно, каким образом разъяснить банковскому работнику свои пожелания, сообщить, что конкретно вы хотите узнать.

Источник: https://fintolk.ru/likbez/slovar-bankovskih-terminov-ponyatij.html

Термины и понятия. Кредитный словарь

Термины кредитования: А-Л

Аренда – предоставление имущества/собственности во временное пользование за фиксированную плату. Условия аренды определяет договор аренды.

Арендодатель – владелец имущества или его представитель, сдающий это имущество в аренду.

Банк

Банк – коммерческая или государственная финансово-кредитная организация, осуществляющая различные операции с деньгами и ценными бумагами.

Банковская ставка

Банковская ставка – величина платы банку за пользование денежными средствами банка, выраженная в ежегодных процентах от суммы кредита

Банкомат

Банкомат – специализированный автомат для осуществления операций с банковскими картами – выдача/прием наличных, подключение услуг, информация о балансе и т.д.

Банкротство

Банкротство – финансовая несостоятельность, отсутствие возможности осуществлять выплаты по кредитным и долговым обязательствам

Брокер

Брокер – юридическое или физическое лицо, осуществляющее посреднические услуги при оформлении различных видов сделок, может выступать гарантом. В сфере кредитования брокеры оказывают услуги по составлению пакетов документов для банков, сопровождение на стадии оформления кредитных договоров и при сложностях с выплатами

Бюро Кредитных Историй

Бюро Кредитных Историй – юридическое лицо, оказывающее услуги по сбору информации, формированию, хранению и обработке кредитных историй. Бюро кредитных историй предоставляет отчеты о кредитной истории по запросу пользователей кредитных историй

В

Валюта кредита – валюта, указанная в кредитном договоре. Валюта кредита не обязательно совпадает с валютой погашения. От валюты кредитования зависит распределение рисков между кредитором и заемщиком. При кредитовании в рублях сильнее рискует кредитор, в виду возможности обесценивания рубля, в случае с кредитом в иностранной валюте – долларах или евро, больше рискует заемщик.

Возобновляемый кредит

Возобновляемый кредит – кредит без точной даты погашения. Самый простой пример возобновляемого кредита является кредитная карта.

Временная нетрудоспособность

Временная нетрудоспособность – временная потеря трудоспособности из-за состояния здоровья. Характеризуется короткой продолжительностью и удостоверяется больничным листом, выдаваемым учреждениями здравоохранения.

Вторичная ипотека

Вторичная ипотека – ипотека на приобретение недвижимости, уже находящейся в залоге. Общая сумма обоих кредитов должна составлять не более 80 процентов от стоимости имущества.

Выписка с текущего счета

Выписка с текущего счета – выписка о состоянии счета клиента за определенный период времени – приход, расход, проценты, комиссии, списания

Дебетовые проценты

Дебетовые проценты – комиссия, уплачиваемая клиентом банку, за полученную ссуду.

Договор кредитный – договор между кредитором и заемщиком, о предоставлении кредитором денежных средств заемщику, и об обязательствах заемщика по возврату полученных денежных средств на указанных условиях.

Договор об ипотеке

Договор об ипотеке – договор залога, удостоверенный нотариально и зарегистрированный в поземельной книге.

Долгосрочная процентная ставка

Долгосрочная процентная ставка – процентная ставка по долгосрочному обязательству. Обычно ниже ставки по краткосрочным обязательствам

Должник

Должник – лицо, носитель гражданских прав и обязанностей, обязанное возместить ущерб или выполнить требования по какому-либо договору

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита – выплата заемщиком оставшейся части задолженности, предусмотренной кредитным договором, досрочно – с опережением графика платежей

Задолженность по основному долгу

Задолженность по основному долгу – сумма уже использованного, но еще не погашенного кредита на дату формирования выписки или запроса

Задолженность по процентам

Задолженность по процентам – сумма процентов, начисленных на сумму основного долга

Заем

Заем – договор, по которому заемщик получает от займодавца имущество или денежные средства, и обязан вернуть то же количество денег или имущества

Заемщик

Заемщик – физическое или юридическое лицо, получающее кредит или займ, и принимающий на себя обязательства по его возврату

Займодатель —  физическое или юридическое лицо, выдающее кредит или займ

Залог

Залог – какое-либо имущество, гарантирующее возврат займа или кредита. Залог передается залогодержателю в физическом виде или документально – в виде залогового обязательства

Залог ипотечный

Залог ипотечный – залог в форме недвижимого имущества

Имущество

Имущество – вещи или материальные ценности, находящиеся в собственности кого-либо со всеми имущественными правами и обязанностями

Инфляция

Инфляция – обесценивание  денег

Ипотека

Ипотека – залог недвижимости, или кредит под залог недвижимости

Коммерческий банк

Коммерческий банк – банк, оказывающий все виды финансовых услуг – преимущественно открытие и ведение счетов, кредитование

Кредит – деньги, предоставляемый в виде ссуды или займа. Среди основных видов кредитования представлены потребительский кредит, целевой кредит, бизнес-кредит, ипотека, кредитная линия, овердрафт, кредитные карты.

Кредитная линия – юридически оформленное обязательство банка выдавать кредиты в течение определенного времени и  в пределах согласованного кредитного лимита

Кредитная история – досье, содержащее сведения о добросовестности заемщика при исполнении кредитных обязательств : информация о своевременности внесения платежей и отсутствии непогашенных кредитов; сведения о  достоверности предоставленных данных; о количестве обращений в кредитные организации и решениях принятых по поданным заявкам

Кредитор – займодавец или ссудодатель — физическое или юридическое лицо, предоставляющее заемщику денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности. Т.е. полученная заемщиком ссуда должна быть возвращена в определенный срок, и с выполнением прочих условий по кредитному договору

Лизинг

Лизинг – договор аренды, предполагающий возможность выкупа лизингового имущества по остаточной стоимости.

Лизингодатель приобретает имущество за свои средства и передает его лизингополучателю в аренду за фиксированную арендную плату.

В течение  срока действия лизингового договора имущество принадлежит лизингодателю, а право пользования принадлежит лизингополучателю. Экономически – кредит без передачи права собственности на имущество

Лизингодатель – юридическое лицо приобретающее имущество с целью передачи его в аренду.

Лизингополучатель

Лизингополучатель – физическое или юридическое лицо, получающее имущество по договору лизинга на условиях внесения арендной платы

Лимит кредита – максимальная величина предоставляемого кредита

Льготный период кредитования

Льготный период кредитования – период времени между получением кредита и моментом начала начисления процентов по кредиту. Банки предоставляют  возможность погасить кредит в полном объеме в течение короткого срока (30-55 дней, хотя бывает и до 200 дней льготного кредитования) не уплачивая никаких процентов, по истечении периода начинается начисление процентов.

Неплатежеспособность

Неплатежеспособность – финансовое состояние фирмы, при котором она не в состоянии своевременно выполнять кредитные и финансовые обязательства

Неустойка

Неустойка – сумма, которую должник должен уплатить кредитору за нарушение условий кредитного обязательства. Неустойка определяется условиями кредитного договора или действующим законодательством. Может быть в виде фиксированной суммы или в процентах от неуплаченной части кредита.

Обеспечение кредита

Обеспечение кредита – ликвидное имущество, выступающее в качестве гарантии возврата кредита

Обязательства

Обязательства – часть договорных отношений, заключающаяся в обязанности одной из сторон выполнять требования в пользу другой стороны.

Обязательства по ипотеке

Обязательства по ипотеке – обязательства заемщика по ипотечному кредиту

Овердрафт

Овердрафт – краткосрочный кредит, предоставляемый сверх остатка средств на дебетовом счете.

Оценка недвижимости

Оценка недвижимости – определение рыночной стоимости недвижимости, путем проведения экспертизы.

Первичный рынок

Первичный рынок – продажа долевого участия в строительстве домов или квартир, в только что построенных и сданных домах . Риск приобретения жилья на первичном рынке состоит в том, что не все строящиеся дома сдаются в срок, но это компенсируется более низкими ценами. Кроме того новостройки зачастую находятся в районах с плохо развитой инфраструктурой.

Пластиковая карта

Пластиковая карта – платежный инструмент для осуществления доступа к текущему или кредитному счету, для безналичной оплаты услуг или пользования банкоматами

Плавающая процентная ставка

Плавающая процентная ставка – процентная ставка, которая изменяется/пересматривается через определенные промежутки времени (процентные периоды).

Погашение кредита – возврат кредита, включающий возврат основного долга и процентов начисленных по кредиту

Поручитель

Поручитель –  третья сторона в договоре займа, гарант, принимающий на себя долговые обязательства должника перед кредитором – полностью или частично. Другими словами человек, который будет выполнять обязательства перед банком в случае вашей финансовой несостоятельности

Потребительский кредит

Потребительский кредит – кредит для физических лиц с целью приобретения предметов личного потребления. Может быть предоставлен в виде наличных средств или безналичной оплаты покупок

Пролонгация кредита

Пролонгация кредита – увеличение срока кредита. Обычно происходит путем выдачи нового кредита для погашения старого.

Просрочка

Просрочка – нарушение срока исполнения какого-либо обязательства. В кредитных отношениях — нарушение срока внесения очередного платежа

Процентная ставка

Процентная ставка – стоимость кредита, выраженная в процентах от общей суммы кредита, начисляемых ежегодно на остаток кредита

Рассрочка

Рассрочка – оплата товара или услуги частями

Расчетный счет

Расчетный счет – специальная учетная запись, для хранения денежных средств клиента и ведения их учета

Реализация залога

Реализация залога – переход прав собственности на имущество, представленное в виде залога, в случае неплатежеспособности залогодателя

Скоринг

Скоринг – процесс обработки данных потенциального заемщика с помощью специальной компьютерной программы для оценки рисков по кредитованию

Срок кредита – время, на которое предоставляется кредит

Срок платежа

Срок  платежа – точная дата погашения задолженности, внесения минимального платежа по кредиту. За просрочку даты внесения платежа взимается штраф

Ссуда банковская

Ссуда банковская – предоставление денежных средств юридическим или физическим лицам  в порядке установленном законодательством и на определенный срок

Ссуда ипотечная

Ссуда ипотечная – кредит под залог недвижимости

Ставка Libor

Ставка Libor –ставка рефинансирования кредитов, устанавливаемая лондонской биржей. Используется для расчетов кредитов в валюте. Аббревиатура LIBOR расшифровывается как London Interbank Offer Rate (лондонская межбанковская ставка предложения).

Ставка Mosprime

Ставка Mosprime – усредненная ставка по кредитам на московской бирже. Один из главных индикаторов кредитной ситуации в России

Страхование кредита – страхование платежеспособности заемщика на случай временной потери трудоспособности, инвалидности или смерти

Тариф

Тариф – условия, по которым предоставляется та или иная услуга. В кредитовании это полный список стоимости всех услуг предоставляемых банком

Федеральное агентство по ипотечному кредитованию

Федеральное агентство по ипотечному кредитованию – юридическое лицо, занимающееся выкупом ипотечных кредитов

Филиал

Филиал  — обособленное подразделение какой-либо организации, например, банка

Целевой кредит

Целевой кредит – кредит, выдаваемый под определённые цели – автокрдеит, кредит на обучение, кредит на покупку жилья и т.д.

Штраф

Штраф – денежные средства, выплачиваемые за нарушение обязательств одной из сторон договора. Может быть в виде фиксированной суммы или в процентах от суммы просроченного платежа или невыполненных обязательств

Источник: http://www.intelligentcredit.ru/termini/terminy-i-ponyatiya.html

Кредитование

Термины кредитования: А-Л

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.

Общие принципы кредитования

За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:

• Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.

• Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги.

• Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в залог ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита

Кредитование физических лиц

Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.

Кредитование для физических лиц может быть:

• Целевым – при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на расчетный счет продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.

• Нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:

• Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.

• Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи

• Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.

По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:

• Необеспеченные или выданные на доверии

• С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками

• Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, золото в мерных слитках

Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые заемщик обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.

Популярные кредитные продукты для физических лиц

Кредитные карты – заемные средства, предоставляемые на счет, привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает.

Ныне большинство кредитных карт выдается с заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные деньги можно тратить без начисления процентов.

Отдать предпочтение кредитной карте следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае она способна стать удобным инструментом заимствования средств.

Потребительские кредиты подразумевают единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей.

Ипотека – наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.

Методы оценки платежеспособности физических лиц

Основным способом оценки платежеспособности является требование предоставления справки о доходах и копии последнего листа трудовой книжки. Длительные сроки работы на одном месте характеризуют заемщика, как человека постоянного, имеющего относительно одинаковые суммы доходов ежемесячно.

В расчет возможной суммы кредита берется доход за последние три месяца, от усредненной суммы отнимают все ежемесячные фиксированные расходы. Принято считать, что каждый человек способен отдавать без ущерба не более трети своих доходов. Именно на этом и базируется решение банка о выдаче кредита.

В случае сомнений банк имеет право потребовать обеспечение кредита или привлечения созаемщика. Альтернативой подобному решению может быть лишь уменьшение общей суммы займа.

Кредитование юридических лиц и предпринимателей

В отличие от физических лиц, предприниматели и коммерческие организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования. Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд особенностей:

• В первую очередь, оценку доходов производят на основании документов, выданных налоговой инспекцией и предусматривающих учет за последние полгода

• Параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность за тот же период, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия

• Ни один банк не пойдет на кредитование предпринимателя, работающего в своей сфере меньше года

• Негативным образом повлиять на решение банка может и наличие отрицательного бухгалтерского баланса в некоторые месяцы

Для юридических лиц банк также предусматривает ряд кредитных программ, каждая из которых имеет собственное, целевое назначение.

Оведрафт

Овердрафт для юридических лиц подразумевает перечисление на расчетный счет предприятия определенной финансовой суммы, которую предприниматель вправе заимствовать в случае необходимости и возвращать в течение текущего отчетного периода. Преимущество этой формы кредитования заключается в возможности проведения срочных сделок и невысокой процентной ставке, которая начисляется только на сумму, снятую со счета.

Овердрафт используется преимущественно с целью пополнения оборотного капитала, реже может быть заимствован на текущие потребности предприятия.

Кредитная линия

Выдача кредита долями в течение некоторого периода называется кредитной линией. Возможно получение двух типов «порционных» займов:

• Невозвратная, при которой порции денег перечисляются предприятию в сроки, указанные в договоре, а погашение начинается с момента выдача последней доли кредита. При этом возврат денег на банковский счет не влияет на увеличение размеров последующей суммы.

• Возвратные линии имеют много общего с кредитными картами: возвращенные на счет средства становятся причиной увеличения суммы, доступной к заимствованию.

Кредитные линии являются лучшим решением для молодых, динамично развивающихся проектов, а также объектов сельского хозяйства, характеризующихся ярко-выраженной сезонностью доходов. Во втором случае в договоре предусматривается погашение основной массы долга в течение летне-осеннего периода, на который приходится самый высокий уровень прибыли.

Кредит на пополнение оборотного капитала

Расширение производства, увеличение объемов закупок сырья и товаров требуют активного пополнения средств в обороте. Зачастую выделение средств силами самого предприятия не представляется возможным в связи с наймом новых сотрудников, компетентных в сфере обслуживания нового оборудования.

Подобные кредиты выдаются однократной суммой и предусматривают погашение в течение фиксированного промежутка времени путем аннуитетных или дифференцированных платежей.

Кредит на покупку нового оборудования

Моральное устаревание техники на производстве и всяческие поломки создают необходимость в приобретении нового, более мощного, инновационного оборудования, машин и автомобилей.

В данном случае кредитор не довольствуется оценкой доходов предприятия, а может потребовать залог или организовать личный визит, в ходе которого производится оценка условий производства и материальных активов компании.

В ряде случаев кредиты на покупку оборудования экономически не оправдывают себя: они требуют значительного вложения собственных средств, потому как банк выдает лишь часть от необходимого. Кроме того, сроки оформления слишком растянуты. Альтернативой кредиту становится приобретение техники в лизинг.

Коммерческая ипотека

Этот вид кредитования схож с традиционной ипотекой для физических лиц:

• Требуется не только предоставление документов, подтверждающих стабильность доходов предприятия, но и залог приобретаемой недвижимости

• Иногда приходится заручиться поддержкой других, более крупных предприятий

• Значительную часть средств придется изъять из оборота компании, потому как банк предоставляет не более 80% от номинальной стоимости объекта

Кредит на открытие бизнеса

Самой рискованной для кредиторов формой предоставления займов является кредитование новых проектов, при открытии которых человек не может привести гарантии успешности мероприятия. В подобном варианте предприниматель может получить банковскую поддержку лишь при условии наличия четкого плана действия:

• В банк предоставляется хорошо обоснованный и просчитанный бизнес-план.

• Вторым вариантом получения кредита на открытие бизнеса является предоставление выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект

Альтернативой походам по банку может стать обращение в инвестиционный венчурный фонд.

Кредитование – не просто форма финансовых отношений, но и постоянный процесс перераспределения денежной массы, в котором нуждается вся сфера экономических отношений, от простых человеческих потребностей до роста производственных предприятий.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/7668-kreditovanie

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.