+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Страхование риска неплатежа

Страхование риска неплатежа

Страхование риска неплатежа

Страхование кредитов подразделяется на отдельные виды. К одному из них относят страхование риска неплатежа, или в английском варианте non-payment insurance.

В силу разных причин контрагент кредита иногда не в состоянии возвратить страхователю всю сумму либо ее часть. Договор страхования риска неплатежа выступает гарантией, что страховщик выполнит оплату страхового возмещения страхователю.

Имущественные интересы тех, кто предоставляет услуги или поставляет товары, относятся к объекту страхования риска неплатежа, в случае, если дебитор не может погасить задолженность по разным предусмотренным договором причинам, в том числе и связанным с неплатежеспособностью.

Страхование риска неплатежа связывают с коммерческими или политическими факторами, от возникновения которых и проводится процедура страхования.

Принципы проведения страхования риска неплатежа

Следует всегда учитывать основополагающие принципы проведения страхования риска неплатежа:

1. Как правило, перестраховываются все те операции, которые относятся к поставкам товаров, выполнению лизинга (связанные с инвестициями, арендой, кредитованием) и т. д.

2. На финансовые операции в чистом виде не распространяется страхование.

3. Кредитор имеет право на заключение договора страхования.

4. Прежде чем возникнет конкретный риск, предварительно заключают договор страхования. Иными словами, последний предваряет договор купли-продажи, во всяком случае, до того, как товар был отправлен получателю.

Условия договора страхования риска неплатежа

В момент поставки товара его стоимость может быть частично оплачена. Договор в таком случае должен содержать пункт соответствующего условия.

Под условия договора подпадает либо весь спектр операций, не имеющих ограничений, либо операции с конкретным клиентом.

Но если поставляются дорогостоящие средства производства, тогда заключают по отдельности договоры страхования кредитов, целью которых является оплата таковых заказов.

Риски, прежде всего отнесенные к непредвиденным обстоятельствам, должны четко оговариваться, и только после этого страховщик будет нести за них ответственность.

Выделяют следующие причины, из-за которых оплата платежей отсутствует или задерживается:

– не соблюдаются условия договора в отношении поставок или оказания определенных услуг (количество и качество поставляемых товаров, сроки поставок идут вразрез с требованиями);

– условия договора, связанные с оказанием услуг или куплей-продажей, не соответствуют существующему законодательству;

– нет в наличии таких документов, как лицензия, счет-фактура, транспортная документация и т. д.;

– покупатель отказался брать товар или возвратил обратно. Если сумма страхования, прописанная в договоре, меньше, чем размер кредита, то последний может быть застрахован.

Страхователь несет ответственность за кредит, который взят на значительно меньшую сумму. На него также возложена ответственность и тогда, когда наступает страховой случай.

При этом устанавливается безусловная франшиза, которая находится в пределах от 20 до 30 процентов от понесенного ущерба.

Страхователь не имеет права обращаться в иные страховые организации по поводу страхования непокрытой части ущерба.

Принято считать сигналом возникновения страховой ответственности факт выполнения поставок, при этом покупатель принял их и выставил счет.

Что же касается страхования кредитов, в которых нуждаются поставщики средств производства, то договор страхования начинает действовать с того дня, когда был заключен договор на поставку.

Поскольку нельзя исключить такого факта, что во время производства оборудования у покупателя могут отсутствовать необходимые средства, то степень страхового риска очень высока.

Страховое возмещение выплачивается если:

– должник стал банкротом, и окончательная потеря кредита очевидна;

– должник прекратил свою предпринимательскую деятельность;

– официально установлен факт, что оплату долга произвести невозможно.

Договор страхования риска неплатежа считается состоявшимся, если наибольший период погашения задолженности ограничен. Задолженность, которая находится в пределах полугода, считается краткосрочной, при увеличении данного периода до 5 лет – среднесрочной.

Если держать под контролем предоставляемые кредиты, то удается предупредить преобладающую часть убытков.

Ведение страховщиками банков данных с информацией о каждом заемщике и его кредитоспособности способствует правильному принятию решения относительно предоставления страховой защиты.

Расчет и уплата страхового взноса в случае краткосрочной дебиторской задолженности производится каждый месяц.

Что касается среднесрочной дебиторской задолженности, которая связана с предметами и средствами труда, для расчета страхового взноса берется первоначальная застрахованная сумма и время, в течение которого был погашен кредит.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/15855-strahovanie-riska-neplatezha

Страхование риска непогашения кредита – образец договора, ставка

Страхование риска неплатежа

Наиболее популярный механизм защититься от неуплаты долгов перед банком, если вы брали в долг у него деньги, это оформить договор страхования рисков невозможности выплатить вовремя деньги.

Такой договор регламентируется обязательно законодательным актом. И его следует заключать строго по правилам и нормам, описанным в п. 2 ст. 929 и ст. 932 гл. 48 ч. 2 ГК РФ.

Защитная функция такого документа распространяется только на риски невыполнения обязательств по соглашению, заключенному между клиентом и банком. Основным обязательством клиента является уплата по графику в срок необходимых сумм для покрытия долга перед финансовой организацией.

Что за услуга и кто ею пользуется

Все косвенные причины, которые могут впоследствии повлечь за собой неуплату долгов по займу перед заимодавцем, не всегда могут быть столь эффективными, сколь производит свой эффект страхование рисков непогашения ссуды.

Варианты страховок:

  1. Люди страхуются на случаи наступления болезни, когда нет возможности работать и получать доход, из которого идет погашение долга.
  2. Страхуются от рисков порчи имущества, если приобретают его в кредит.

Но мало кто задумывается, что наступление иных рисков в жизни также может повлечь за собой просрочки по долгам. Вот почему в практику страховой и финансовой индустрии введена такая защита услуги одалживания и возврата денег, как соглашение от невозвратности денежных средств клиентом банку.

Из всего этого следует сделать вывод, что страхование риска непогашения кредита это вид страхования, который всецело направлен на ответственность со стороны заемщика. Это и будет считаться объектом такого договора.

Данный вид страхования не может являться обязательным, а потому клиент может и отказаться от подписания договорных соглашений по данному виду страховки.

Тем не менее, очерчен круг таких ситуаций, когда по специфике той или иной займовой программы, банки настойчиво будут предлагать оформить страховку от рисков непогашения денежных долгов.

Случаи, когда имеет смысл воспользоваться подобного рода дополнительной услугой, могут быть следующими:

Нужно разобраться в вопросе, когда же такая страховка будет являться обязательной по умолчанию. Необходимо лишь понять одну важную вещь – страхуется гражданская ответственность по своевременной уплате кредита только тогда, когда это предусматривается законом.

Вот, например, в ФЗ-102 «Об ипотеке…» четко говорится о необходимости страховать не только имущество, но еще и ответственность гражданина.

Значит, несмотря на добровольность в разновидности такого страхового продукта, совершение подобного рода сделки при оформлении ипотеки не будет являться правонарушением.

Только вот требование страховать ответственность по автокредиту на сегодня в законе отсутствует. Поэтому страховка по рискам невыполнения договорных кредитных обязательств при покупке автомобиля будет сугубо добровольной. Каковы же риски, по которым добровольно могут страховаться заемщики?

Если у клиента банка, взявшего ссуду, есть какие-либо подозрения или предположения, что в его жизни прогнозируемо могут наступить какие-то неблагоприятные обстоятельства, тогда имеет смысл страховать свой заём.

Ведь неблагоприятные обстоятельства могут повлиять на стабильность и платежеспособность клиента перед своим кредитором.

К таким случаям можно отнести:

  1. Личные опасения заемщика, относящиеся к его жизнедеятельности:
    • его смерть;
    • серьезная или регулярно дающая о себе знать болезнь, влияющая на трудоспособность человека;
    • наступление инвалидности;
    • иные причины заболеваний, которые не дают получать доход от труда (например, протезирование).
  2. Подстраховка от безработицы:
    • на случай ликвидации организации, фирмы, компании;
    • в период банкротства предприятия;
    • при сокращении штатов.
  3. При кредите с обеспечением в виде залога – он рисков его полного уничтожения или причинения ущерба в определенных случаях.

В случаях с ипотекой страхование ответственности платежеспособности по обязательствам соглашения с банком всегда будут страховаться.

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком, которые собираются скреплять еще и дополнительными отношениями между страхователем и страховщиком, следует относить к сделкам. А сделки, осуществляемые вне рамок закона, признаются ничтожными, не имеющими юридической силы (ст. 168 ГК РФ).

Поэтому банки не имеют права требовать от клиентов страховать риски неуплаты кредита в качестве обязательств. Такие требования должны подкрепляться законодательно, как это происходит в случае с ипотекой.

Особенности договора

Договор, который предоставляет возможность заемщику обезопасить себя на случай собственной неплатежеспособности перед банком, относят к документу с содержанием комплексных условий. Он обязательно будет включать в комплекс условий, как личное страхование, так и имущественное.

Или на случай рисков нарушения обязательств со стороны клиента – страхование его ответственности. Другими словами, вы можете подстраховаться через договор для того, чтобы при любых обстоятельствах смогли в будущем выполнить все свои обязательства по его условиям.

К особенностям такого соглашения относятся следующие его характеристики:

  • зачастую общая сумма кредита будет увеличена за счет страховой суммы, обычно не превышающей 10%;
  • ежемесячные платежи должны будут осуществляться с учетом страховки, которая также разбивается по частям на каждый месяц;
  • страховая выплата при наступлении случая по договору позволяет покрыть около 90% задолженности перед банком;
  • есть возможность заключить такое соглашение со страховщиком единожды, а можно страховаться и с перепродлением каждый год.

Только стоит оговориться, что ежегодное перепродление такого документа по большей части относится к обязательному виду страхования. Поэтому оно, скорее всего, будет применимо только для страховки при ипотечном кредите.

Однако, если такое соглашение заключено в добровольном порядке, тогда отказ клиента продлевать договорные отношения со страховщиком по займу может повлечь за собой повышение процентов по ссуде со стороны банка.

Таким способом банк просто себя хочет обезопасить от возможной неуплаты со стороны клиента, отказывающегося продлевать сроки страховки.

Однако по новым законам повышать ставки банки теперь могут только если в кредитном договоре есть условие – страховать займ и наличие невыполнения этих обязательств заемщиком.

Ответственность сторон

В этом случае страховщик будет нести ответственность за уплату долга перед банком, если наступило событие по условиям соглашения.Такое событие юридически наступает тогда, когда банк от своего клиента в течение 20 дней после обозначенного по графику срока не получал обязательного ежемесячного платежа.

Это событие несет с собой убытки для страхователя-заемщика. В результате чего у него не получается вовремя оплачивать долг и все причитающиеся по нему проценты на случай задержки платежей.

Таким образом, договор заключается всегда в пользу выгодоприобретателя, которым является кредитор – банковская организация, ссудившая деньги в долг заемщику.

Обязанностью же страховщика в этой ситуации является непосредственное покрытие долгов заемщика, являющегося одновременно и страхователем.

На случай, когда заемщик признается банкротом, страховая компания все равно должна покрыть причитающийся банку долг за своего неденежного клиента.

Правда, тогда в условиях страхования банкротство также должно быть указано по тексту договорного документа. Если истекает срок кредитных обязательств для клиента, тогда страхователь должен еще держать действенными свои обязательства в течение 5 лет.

После прошествия 5 лет, которые последовали за наступлением истекшего срока кредитного соглашения, страховые обязательства утратят силу. Они будут признаны утратившими юридическую силу за сроком давности. При этом страховщик ничего уже не обязан выплачивать за клиента банку.

Страхователи же несут ответственность перед страховой компанией следующего порядка:

  • уплата ежемесячных страховых взносов;
  • отсутствие умышленного нанесения вреда себе или застрахованному имуществу;
  • 90% долга банку уплачивается страховщиком, остальная доля должна все же быть погашена страхователем;
  • обо всех изменения, касательно страхового соглашения, следует сообщать страховщику (например, меняются платежные реквизиты страхователя).

От чего будет зависеть страховая премия

Как и во всех случаях оформления страховых полисов, добровольное страхование риска непогашения кредита тоже будет обязательно учитывать начисление страховой премии на случай наступившего страхового события. Страховой премией также называют еще и тарифную ставку – по сути, это одно и то же.

Такой вид выплаты зависит не одного фактора, а от целого перечня:

  1. Условия, при которых случается невозврат по кредиту и требуется оплатить страховку.
  2. Интервал времени для осуществления страхования.
  3. Каковы определены параметры займа, который следует страховать (обычно обращают внимание на процентные ставки и сумму кредита).
  4. Имеется ли обеспечение займа – поручительство или залоговое имущество.
  5. Самостоятельный расчет страховой компанией степеней рисков.
  6. В обязательном порядке должна быть оценена платежеспособность кредитополучателя.

Тарифные ставки могут претерпевать также воздействие повышающих или понижающих коэффициентов.

После того, как страхователь подаст заявление на оформление страхового соглашения, страховщиком должны быть оценены степени рисков, какие могут возникнуть в отношении оплаты долга перед банком. Затем вычисляется сумма взносов, которые страхователь должен будет выплачивать вместе с суммами по займу.

Ставки

Для сравнения можно рассмотреть несколько банков, в которых страхуются кредиты, и какие они предлагают при этом ставки.

Таблица. Страховые ставки по рискам невыплаты займа.

 Название банка  Стоимость полиса, руб. Ставки по застрахованному кредиту, %
 ВТБ24 145021
 Банк Москвы 160020
 Хоум Кредит Банк 101022
 Ренессанс Страхование 155021
 Сбербанк 150019,5

Продолжение таблицы. Страховые ставки по рискам невыплаты займа.

Название банкаПримерная величина платежей в месяц со страховкойПримерная величина платежей в месяц без страховки
ВТБ242199420554
Банк Москвы2193920339
Хоум Кредит Банк2137120358
Ренессанс Страхование2207521055
Сбербанк2085419582

Безусловно, ежемесячные суммы по кредиту вместе с оплатой страховых взносов, по своим величинам будут отличаться от ряда условий. Это и период кредитования, и проценты по займу и прочие условия. В таблице лишь приведены приблизительные суммы, чтобы увидеть разницу, в ежемесячных платежах со страховкой и без нее.

Образец договора страхования риска непогашения кредита

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/strahovanie-kredita/strahovanie-riska-nepogashenija-kredita.html

Юридический словарь – значение слова Страхование Риска Неплатежа

Страхование риска неплатежа

– страхование от кредитного риска, связанного с возможными неплатежами за поставку товаров в кредит. С.р.н. занимаются государственные учреждения или те, в которых государство имеет контрольный пакет акций.

Объектом страхования являются вытекающие из договора купли-продажи обязательства покупателя оплатить в указанный в договоре срок обусловленную сумму за полученные в кредит товары, являющиеся предметом сделки. Важным условием договора страхования является так называемый срок ожидания платежа.

Согласно ему ответственность страховщика наступает не сразу после нарушения покупателем условий договора, а по истечении определенного срока, например 60-90 дней. Этот срок необходим, чтобы выяснить причины неплатежа и принять меры по их устранению.

Смотреть значение Страхование Риска Неплатежа в других словарях

Риска Ж. — 1. Контрольная бороздка, линия на поверхности чего-л. для точной установки соединяемых частей.
Толковый словарь Ефремовой

Авиационное Страхование — Страхование воздушных судов, перевозимых ими грузов, гражданской ответственности авиаперевозчика по отношению к пассажирам и экипажу, а также службам наземного……..

Экономический словарь

Автомобильное Страхование — См. Страхование автомобильное
Экономический словарь

Активы Свободные От Риска — активы, доходы по которым не зависят от конъюнктуры рынка.
Экономический словарь

Активы, Свободные От Риска — – активы, реальные и ожидаемые доходы по которым практически равны.

Экономический словарь

Акционерное Страхование — См. Страхование акционерное
Экономический словарь

Американская Ассоциация Риск И Страхование — Год основания: 1932. Штаб-квартира: г. Орландо (Orlando), штат Флорида (FL), США. Члены: педагоги и другие специалисты по профессиональному образованию и проведению исследовательской……..
Экономический словарь

Анализ Степени Риска — количественная оценка степени риска в условиях неопределенности, часто связанная с ожидаемыми убытками.
Экономический словарь

Блоковое Страхование — См. Страхование блоковое
Экономический словарь

Больничное Страхование — См. Страхование больничное
Экономический словарь

Валорное Страхование — страхование особо ценных предметов.
Экономический словарь

Ведомственное Страхование — См. Сбор страховой.
Экономический словарь

Взаимная Компенсация Риска Потенциальных Убытков — Компенсация риска потенциальных убытков в одной валютной позиции посредством риска потенциальных убытков в той же или другой валютной позиции, обменный курсы……..

Экономический словарь

Взаимное Страхование — форма взаимной страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, страховой компании. Соглашения о взаимном страховании,……..

Экономический словарь

Взнос На Социальное Страхование — – платежи в фонд социального страхования, которые начисляются предприятиями, организациями, учреждениями и иными хозяйствующими субъектами в установленных законодательством……..
Экономический словарь

Вне Риска — выражение в страховании, означающее отсутствие ответственности у страховщика.

Экономический словарь

Внешнеторговое Страхование — (in urance) при международных сделках обычно страхуются товары от рисков повреждения или утраты при транспортировке. В отношениях между экспортерами обязанности по страхованию……..
Экономический словарь

Внутренние Факторы Риска — – опасности и угрозы, связанные с хозяйственной деятельностью предприятия и его персонала. Они обусловлены теми процессами, которые возникают в ходе производства……..

Экономический словарь

Воздушное Страхование — – отрасль страхования, включающая несколько самостоятельных или находящихся в определенном сочетании видов имущественного и личного страхования от авиационных……..

Экономический словарь

Возобновляемое Срочное Страхование Жизни — Полис срочного страхования жизни, предлагающий держателю полиса право возобновить его в течение определенного периода (часто один год) на определенный отрезок времени………
Экономический словарь

Временное Страхование — См. Страхование временное
Экономический словарь

Время Несения Риска — срок, используемый при расчете страховой премии по договору страхования в случае его внезапного расторжения.
Экономический словарь

Все Виды Риска — англ. all risks условие страхования грузов, перевозка которых может повлечь за собой повреждение, порчу, утрату, расхищение. В.в.р., являясь гарантированной страховкой от……..
Экономический словарь

Вторичное Размещение Риска — См. Перестрахование
Экономический словарь

Гарантийное Страхование — См. Страхование гарантийное
Экономический словарь

Гарантийное Страхование Воздушных Перевозок — См. Страхование гарантийное воздушных перевозок
Экономический словарь

Гарантия Риска Инвестиций (гри) — государственная гарантия риска капиталовложений, направленных за рубеж для инвестиций в государственный сектор.

Экономический словарь

Гарантия Риска Экспорта — – государственная или банковская гарантия риска (производственного, транспортного, отказа или неуплаты) при проведении экспортных операций; разновидность……..

Экономический словарь

Гарантия Риска Экспорта (грэ) — государственная или банковская гарантия риска (производственного, транспортного, отказа или неуплаты) при проведении экспортных операций.

Экономический словарь

Гарантия Риска Экспортера — – разновидность страхования от убытков по экспортным операциям, предоставляется специализированными государственными и частными учреждениями.
Экономический словарь

Посмотреть в Wikipedia статью для Страхование Риска Неплатежа

Источник: http://slovariki.org/uridiceskij-slovar/18243

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.