+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков

В качестве предпринимательских рисков принято учитывать предусмотренные и случайные явления/события, от которых в различных сторонах предпринимательской деятельности (финансовой, производственной, материальной) образуются ущерб, урон, необходимость дополнительных затрат на восстановление нормальной деятельности.

Возмещение нанесенного ущерба обусловливает необходимость использования страховых процедур.

Страхование предпринимательских рисков – это объединение различных вариантов процедуры, подразумевающих обязанность СК уплатить компенсацию клиенту (предпринимателю) при страховой ситуации, в ходе которой оказывается влияние на ресурсы и итоги коммерческой деятельности в виде реального ущерба и потери дохода.

Предпринимательский риск среди иных типов выделяется тем, что главной особенностью заинтересованного лица является ведение им предпринимательской деятельности.

Субъекты страхования

Страхователь – организация или гражданин, осуществляющее предпринимательскую деятельность и выполняющее страхование в собственную пользу:

  • предприниматели;
  • коммерческие организации;
  • некоммерческие структуры, занятые в числе иного предпринимательской деятельностью, отраженной в уставе.

Страховщик – страховая организация, осуществляющая процедуру на основе разрешительной лицензии на ведение страхования предпринимательских рисков.

Объекты страхования предпринимательских рисков – интересы, относящиеся к:

  • собственности (имуществу) компании/предпринимателя, образованной при создании и осуществлении деятельности компании;
  • инновационным проектам;
  • урону от простоя в деятельности;
  • гражданской ответственности клиента (предпринимателя) за несоблюдение обязательств по банковской ссуде, уплате процентов и дивидендов (по облигациям, акциям), привлеченным в виде инвестиций;
  • гражданской ответственности клиента за ущерб (жизни, имуществу) иным лицам в ходе производственной деятельности, за несоблюдение договорных обязательств;
  • сокращению объемов реализации, убыткам от деятельности, включая ущерб от колебания курсов (по валютным операциям);
  • вложениям в ценные бумаги (акции, облигации), проекты.

Страховой случай

По договоренности страховыми признают следующие события:

  • несоблюдение контрагентом клиента обязательств по сделке;
  • простой в работе организации (производственной, коммерческой);
  • изменение условий ведения деятельности клиента (по несвязанным с ним обстоятельствам);
  • ответственность изготовителя за изготовление продукции, представляющей опасность для потребителя и среды окружения.

При страховании рисков в предпринимательской деятельности страховое событие от несоблюдения обязательств контрагентом считается случившимся, если оно образовалось из-за несостоятельности (банкротства) контрагента, стихийных бедствий в месте, предусмотренном для исполнения договорных обязательств.

Стоимость

Страховая сумма носит условный характер, так как в момент оформления сделки неизвестны потенциальный ущерб и его размер. Поэтому допускаются следующие способы страхования убытков:

  • в установленном размере от суммы ущерба;
  • по факту (полностью);
  • с установленным лимитом ответственности по страховщику.

Если страховая сумма, указанная в договоре, превысит цену объекта, то на сумму разницы (превышения) договор признается ничтожным, а лишняя часть оплаченной премии не возвращается.

При установлении страховой суммы учитывается:

  • оценка (в денежном выражении) обязательств контрагента перед страхователем по застрахованной сделке к моменту заключения страхового соглашения;
  • возможные траты/потеря прибыли от несоблюдения обязательств контрагентом.

Договор

Соглашение о страховании предпринимательского риска может оформляться по отношению к риску самого клиента и в его пользу, то есть страхователь должен одновременно выступать застрахованным и выгодоприобретателем. Подобное требование препятствует возможности сговора субъектов в целях получения незаконного дохода посредством страхования.

По договору страхования предпринимательского риска учитывается финансовый риск, ущерб в виде ответственности и имущественного ущерба. Поэтому предприниматели могут использовать страхование собственно имущества или риска предпринимательства.

Перечень компенсируемых убытков определяется участниками сделки и отражается в тексте договора.

Подлежат возмещению:

  • прямой ущерб страхователя от гибели/повреждения имущества;
  • неполученные доходы от нарушения права клиента, изменения условий деятельности (недополученная прибыль);
  • расходы, понесенные клиентом или которые будут произведены им для восстановления нарушения собственного права;
  • затраты страхователя на предварительное выяснение причин невыполнения контрагентом договорных условий, степени его виновности, по уменьшению урона от страхового события;
  • судебные расходы.

При образовании страховой ситуации клиент передает в СК:

  • заявление на оплату возмещения;
  • страховой полис;
  • удостоверение личности;
  • доверенность на право представления интересов страхователя (при необходимости);
  • подтверждение возникновения страховой ситуации;
  • расчет нанесенных убытков.

Образец договора страхования предпринимательских рисков.

Среди задач, стоящих перед предприятием, к важнейшим из них относят максимальное сокращение предпринимательских рисков всеми доступными методами, способами и средствами.

Виды страхования предпринимательских рисков не выступают альтернативой этим мерам, а относятся к завершающим этапам в процессе управления.

При таком подходе обеспечивается получение наибольшего дохода при оптимальном соотношении расходов и риска.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/straxovanie-predprinimatelskix-riskov.html

Предпринимательские риски

Предпринимательские риски несут в себе риски финансовых потерь, дополнительных расходов, а также риск неполучения ожидаемых доходов.

Предпринимательские риски возникают при любом виде предпринимательской деятельности: производстве и реализации товаров (услуг, работ), финансовыми и товарно-денежными операциями, научно-технической деятельности, коммерции.

Классификация предпринимательских рисков сложна и многообразна. Каждый предприниматель сталкивается с ними при решении, планировании и осуществлении текущих и долгосрочных задач.

Предпринимательские риски делятся на две группы: страхуемые и нестрахуемые риски. При страхуемых рисках предприниматель частично перекладывает возможный риск на компетентные органы финансовых структур (страховщиков) с обязательной уплатой страховых взносов. Ущерб при возможном наступлении страхового события возмещается за счет страховщика.

При нестрахуемом риске сумма понесенного ущерба компенсируется предприятием за счет его собственного капитала или за счет специально созданных резервных фондов на предприятии.

К страхуемым рискам в предпринимательской деятельности относятся:

  • потеря имущества в результате стихийных бедствий или пожара;
  • ущерб имуществу, здоровью или жизни страхователя (и его сотрудников) при дорожно-транспортном происшествии;
  • потеря планируемой выгоды от уничтожения (порчи) товара при транспортировке;
  • финансовые потери в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения функциональных обязанностей сотрудниками предприятия;
  • риск разглашения коммерческой тайны конкурентам предприятия;
  • финансовые потери при невыполнении или ненадлежащем выполнении взятых на себя обязательств субподрядчиками;
  • временные простои;
  • прочие риски.

Страхование предпринимательских рисков осуществляется по основным видам страхования:

  • страхование политического риска;
  • страхование производственного риска;
  • страхование отраслевого риска;
  • страхование инновационного риска;
  • страхование инвестиционного риска;
  • страхование риска внешнеэкономической деятельности.

Страхование политического риска

Вследствие государственной политики (изменение курса правительства, перемены приоритетных направлений деятельности) появляется страховой риск, при котором у страхователя уменьшается размер прибыли или резко увеличиваются размеры убытков.

Политический риск всегда неизбежен при предпринимательской деятельности, поэтому ему стоит дать верную оценку, а затем разумно учитывать при ведении хозяйственной деятельности предприятия.

Политические риски подразделяются на группы:

  • риск экспроприации и национализации без компенсации;
  • риск ограниченного трансферта;
  • риск аннулирования контракта по причине действий местной власти страны контрагента;
  • риск гражданских беспорядков и военных действий.

Страхование политического риска является специфическим видом кредитного и имущественного страхования. Объектом страхования могут выступать: прямые инвестиции, акции и ценные бумаги, имущественные права, кредиты, ссуды, прочие виды инвестиций.

Страхование производственного риска

При страховании производственного риска страхователю возмещаются убытки, понесенные им в результате приостановки (полной остановки) деятельности предприятия или частичного снижения оборотов вследствие наступления страхового события.

К производственным рискам относятся:

  • непосредственная деятельность при производстве продукции (товаров и услуг);
  • рост себестоимости;
  • увеличение потерь рабочего времени;
  • использование новых методов в производстве;
  • другие производственные риски.

Основными причинами в возникновении производственных рисков являются:

  • снижение объемов производства, а также реализации продукции вследствие объективных и субъективных причин;
  • падение спроса, снижение продажной цены;
  • увеличение материальных затрат при производстве;
  • непредвиденный рост фонда оплаты труда;
  • увеличение размера налоговых обязательств;
  • перебои с электроэнергией и топливом, несвоевременная поставка сырья для производства;
  • моральный и физический износ оборудования;
  • прочие причины.

Максимальная сумма страховых выплат при наступлении страхового случая определяется расчетным путем на основании бухгалтерской отчетности как сумма упущенной выгоды и полученных убытков. Расчет осуществляется за максимально допустимый срок убыточности деятельности, который будет определяться экспертным путем.

Страхование отраслевого риска

При отраслевом риске возникает вероятность потерь вследствие изменения экономического состояния отрасли и степени таких изменений внутри самой отрасли. Анализируя отраслевой риск для страхования необходимо учитывать важные факторы, а именно:

  • статистика деятельности предприятий в данной отрасли за определенный период времени;
  • устойчивость деятельности отрасли в сравнении с экономической ситуацией в стране;
  • финансовые показатели участников (различных предприятий) в данной отрасли.

Объектами страхования отраслевого риска являются имущественные интересы страхователей, связанные с проведением предпринимательской деятельности в любой отрасли экономики страны.

Важно!

В соответствии российского законодательства и Гражданского Кодекса РФ страхование предпринимательских рисков может осуществляться только в пользу самих выгодоприобретателей, то есть страхователей. Договора страхования предпринимательского риска, заключаемые не в пользу собственника предприятия, считаются ничтожными.

Дата формирования страницы: 08:04:55 22.11.2018

Источник: http://insgid.ru/strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov

Виды страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков

Наверняка каждый из вас представлял себя в качестве успешного и богатого предпринимателя. Но, осознавали ли вы в тот момент, что любая предпринимательская деятельность может быть связана с неизбежным риском?

Опытный бизнесмен должен уметь предвидеть и свести все возможные риски на «нет». И в этом вам может помочь страхование предпринимательских рисков.

Определение 1

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, согласно которым страховщик должен выплатить компенсацию страхователю-предпринимателю в случае возникновения страховой ситуации, которая влияет на деньги и ресурсы предпринимателя и вынуждает его к дополнительным расходам.

В общем, и в целом мы можем выделить несколько характерных признаков предпринимательского риска вне зависимости от его вида, а именно:

  1. происшествие имеет случайный характер но, не смотря на это, мы можем хотя бы примерно предсказать возможные варианты исхода, а соответственно разработать варианты решения;
  2. наличие нескольких вариантов решения одной и той же проблемы, что отчасти упрощает ее решение;
  3. мы можем с большой вероятностью предсказать последствия;
  4. возможность появления убытков;
  5. вероятность дополнительной прибыли для предпринимателя.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В целом риски можно поделить на такие группы: допустимый, критический, катастрофический.

Допустимый риск – это риск, при котором предприятие сохранит свою рентабельность как в случае если все пойдёт хорошо, так и в противном случае.

Критический риск – это риск, при котором есть риск не только не окупить вложенные ресурсы, а и поставить под угрозу (вплоть до разорения предприятия) основу предприятия.

Катастрофический риск – как правило, не имеет под собой здравого смысла, и поэтому приводит к потере средств бизнесмена и самого предприятия.

Замечание 1

Нужно понимать, что разнообразие предпринимательских рисков очень велико начиная от элементарной халатности и незнания своего дела руководителем, заканчивая всевозможными стихийными бедствиями. В связи с этим все страховые риски делят на две большие группы страхуемые и не страхуемые.

Так, например, к самым распространённым предпринимательским рискам относятся: политический риск, производственный риск, коммерческий риск, финансовый риск, технический риск, отраслевой риск, инновационный риск.

Давайте разберёмся в чем же заключается подноготная того или иного риска.

Политический риск

Политический риск – это ситуация когда политическая ситуация в стране может негативно повлиять на ваш бизнес.

Этот риск является одним из самых бесконтрольных, так как политики и власть располагают таким инструментом давления, как правоохранительные органы и в зависимости от настроя тех или иных людей у власти ваш бизнес может пострадать «просто так». Данный вид риска особенно важно учитывать в странах, в которых еще мало развита предпринимательская культура как таковая.

Политический риск с неизбежностью присущ предпринимательской деятельности, от него нельзя уйти, можно лишь верно оценить и учесть.

Производственный риск

Производственный риск связан с изготовлением товаров, определённой продукции или услуг; с деятельностью предпринимателя где он может столкнуться с такими проблемами, как перерасход сырья, халатность сотрудников и т.д. Причины возникновения производственного риска для предпринимателя:

  1. недовыполнение поставленных планов и задач.
  2. несоответствие цены реализации продукта изначально заложенной цене
  3. увеличение общего расхода за счёт перерасхода сырья транспортных издержек и т.д.
  4. увеличение фонда заработной платы за счет ее повышения в целом или дополнительной оплаты отдельным сотрудникам
  5. увеличение налогов
  6. несоответствие оборудования по физическим критериям, морально устаревшие оборудование.

Коммерческий риск

Определение 2

Коммерческий риск – это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.

Основные причины коммерческого риска: снижение объемов продажи (реализации) товара в силу падения спроса, запрета на продажу; непредвиденное снижение объемов закупок, что уменьшает масштаб всего производства и увеличивает расходы на единицу объема реализуемого товара (продукта); утеря товара; порча товара (потеря качества, товарного вида), что приводит к падению цены на товар; повышение непредвиденных расходов, таких как выплата штрафов, дополнительных пошлин и т.д.

Финансовый риск

Финансовый риск – риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что в финансовом предпринимательстве в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги, либо денежные средства.

К финансовому риску относятся: инвестиционный риск; кредитный риск; валютный риск.

Технический риск

Технический риск один из наиболее «безопасных» так как его можно свести к минимуму элементарной внимательностью и своевременным техническим обслуживанием вашего предприятия.

К техническим рискам относятся: отсутствие результата после проведения научно исследовательских работ; потери, связанные с неоправданными ожиданиями от внедрения технических новинок; моральное или физическое истощение оборудования, что делает невозможным достижение поставленных результатов; риск потерь в результате некорректной работы оборудования на предприятии.

Этот риск относиться к группе внутренних рисков, так как предприниматель сам может оказывать непосредственное влияние на их устранение.

Отраслевой риск

Отраслевой риск – отображает вероятность потерь из-за внутренних либо внешних изменений в отрасли.

При анализе отраслевого риска необходимо учитывать следующие факторы: деятельность всех фирм в данной отрасли + деятельность фирм в смежных областях соотношение устойчивости деятельности фирм в данной отрасли по сравнению с экономическим состоянием страны в целом; насколько значительными являются расхождения у фирм в данной отрасли.

Определение 3

Инновационный риск – это вероятность потерь, которая возникает при производстве фирмой новых товаров или услуг, что предполагает, что на последние может не быть спроса.

Инновационный риск возникает в следующих ситуациях:

  • внедрение более дешёвого способа производства товара. Риск заключается в том, что поначалу фирма будет получать сверхприбыль, но это продлиться до тех пор, пока только данная фирма обладает новой технологией, возможен риск падения спроса из-за падения качества товара;
  • при создании нового товара или услуги на старом оборудовании. Тут возникает риск не только в отсутствии спроса на данный товар, но и в том, что на старом оборудовании товар может получиться «низкопробным»;
  • при производстве нового товара или услуги при помощи новой техники и технологии. Риск заключается в том что товар может элементарно не найти своего покупателя, а производить что-то другое на новом специальном оборудование просто не будет возможности.

Замечание 2

Но стоит понимать, что страхование бизнеса не сможет защитить предпринимателя на сто процентов, это всего лишь небольшая помощь в ведении предпринимательской деятельности

Как правило, любой страховой случай скрупулёзно изучается страховым агентом, так как бывают случаи махинаций. Например, когда нечестный на руку предприниматель пытается заработать, специально подстроив страховой случай.

Источник: https://spravochnick.ru/ekonomika/vidy_strahovaniya_predprinimatelskih_riskov/

Как происходит страхование предпринимательских рисков в России

Страхование предпринимательских рисков

Ведение собственного бизнеса процесс трудоемкий, требующий со стороны предпринимателей достаточно серьезных материальных вложений, точного расчета прибыльности предприятия и прогнозирования рисков, влияющих на конечный уровень доходности предприятия. Целью любого бизнес-проекта является извлечение выгоды из осуществляемой деятельности.

Однако в процессе его реализации возможно возникновение незапланированных проблем и неблагоприятных событий.

Непредсказуемость некоторых факторов экономического, политического, социального и иного характера приводит к созданию ситуаций, в которых бизнесмен, независимо от того является он юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, может понести серьезные финансовые потери.

Результатом подобного рода непрогнозируемых обстоятельств может стать причинение значительного ущерба деятельности предприятия, влекущее за собой дополнительные незапланированные расходы. Гарантировать бизнесмену получение компенсации материальных затрат на устранение последствий этих ситуаций может страхование предпринимательских рисков.

Для чего нужна страховка

Страхование рисков предпринимателей относится к разновидности страхования имущества, которая в рамках ГК не так давно была выделена в отдельное производство.

Этот тип страхования предоставляет возможность предпринимателям компенсировать финансовые потери, наступившие в результате неких событий, и создать условия для успешного преодоления возникших трудностей.

Другими словами, в договоре учитываются риски:

  • причинения прямых убытков предприятию;
  • недополученной (упущенной) выгоды от совершенной (несовершенной) сделки;
  • возникновения неучтенных расходов на ликвидацию результатов наступившего события.

Страхованием коммерческого риска можно назвать сочетание разных типов страхования имущества, в рамках которого заключается обоюдный (двусторонний) договор между страховой компанией и страхователем, вследствие чего СК обязуется возместить полностью или частично денежный эквивалент убытка, причиненного застрахованному лицу в результате наступления страхового события.

Предпринимательским в юридической практике называется особый вид риска, связанный именно с данным видом коммерческой деятельности. Его можно обозначить как прогнозируемое или непредвиденное событие, способное оказать негативное влияние на материальное благосостояние и разнообразные процессы организации работы предприятия и ведущее к убыткам.

Применение этого типа страхования возможно исключительно к ИП (а также юридическим лицам), осуществляющим коммерческую деятельность, прошедшим необходимую регистрацию, а также имеющим документальное подтверждение прав на ее ведение.

Объекты страховой деятельности

В роли объекта страховых действий выступают материальные интересы застрахованного, связанные с возможностью получения за счет СК возмещения ущерба, причиненного ему в ходе осуществления предпринимательской деятельности.

Ввиду того, что во время подписания договора страхования нет возможности предопределить точный размер будущих убытков коммерсанта, страховая сумма исчисляется из расчета величины вложений страхователя в страхуемую деятельность (стоимость предприятия, оборудования, сделки).

В рамках этих действий величина возможной страховой выплаты носит относительный (предположительный) характер. Основываясь на неопределенности реального ущерба предпринимателя, договоры по страхованию рисков могут оформляться на следующих условиях:

  • страховка на сумму, равную заранее оговоренному проценту от причиненного в действительности убытка;
  • полная страховка – означает, что страховая выплата будет покрывать 100% ущерба, причиненного предпринимателю прямым или косвенным путем;
  • определение лимита обязательств страховщика (убыток свыше установленного лимита не подлежит компенсации).

Кроме понятия страховой суммы в процессе заключения договора страхования предпринимательских рисков важную роль играет термин страховая стоимость. Ее величина обусловлена оценкой реальных потерь предпринимателя вследствие наступления страховых обстоятельств.

Зависимость страховой суммы от страховой стоимости в рамках законодательства, регулирующего деятельность страховых компаний, определена следующим образом: размер компенсации полученных убытков (величина страховой суммы) не должен превышать величину страховой стоимости. Если выплаченная по условиям договора сумма страхового покрытия больше установленной страховой стоимости – соглашение по данному пункту признается ничтожным, а излишек страховой суммы возврату СК не подлежит.

Что относят к предметам страхования

Предметом страхования считается ущерб, который может понести бизнесмен в ходе осуществления коммерческой деятельности.

В разряд ущерба относят не только непосредственные материальные потери, но и недополученную прибыль, упущенную страхователем по причине наступления страхового события.

Потенциальный урон, который может быть причинен в ходе ведения предпринимательской деятельности, условно разделяют на 2 категории:

  1. убытки, нанесенные страхователю партнерами (нарушение ими сроков поставки продукции, отсрочки платежей, доставка некачественных товаров и т.д.);
  2. убытки, связанные с нестабильностью условий коммерческой деятельности, на которые сам предприниматель повлиять не в состоянии (простои на производстве, политические, биржевые, инфляционные факторы).

В практике страхования предпринимательских рисков можно выделить следующие предметы страхования:

  • движимая и недвижимая собственность фирм (ИП, предприятий, организаций), приобретенная в процессе коммерческой деятельности;
  • случаи задержки уплаты по кредитам, займам и иным долговым обязательствам, взятым на себя для ведения предпринимательской деятельности;
  • итоги введения инновационных методов в производственные или административные процессы;
  • непрерывность производственного процесса, целостность оборудования и ущерб вследствие его простоя;
  • аварии на производстве и их следствия в виде негативного влияния на здоровье, жизнь, имущество третьих лиц;
  • отказ от выполнения своих обязательств перед партнерами по оплате услуг, товаров, выполненных работ;
  • появление непредусмотренных расходов, связанных с изменениями валютных курсов, уменьшением объема продаж, выполнением обязательств по платежным поручениям, данных третьим лицам;
  • участие в инвестиционных проектах (выделение средств на покупку ценных бумаг).

Оформляя договор страхования предпринимательского риска, страховщики чаще всего предусматривают защиту от наступления таких событий:

  • полной или частичной остановки предпринимательской деятельности;
  • введения в отношении предпринимателя процедуры банкротства;
  • возникновения непредусмотренных финансовых потерь;
  • лишения рабочего места;
  • возникновения расходов на судебные издержки.

По обоюдному согласию сторон, заключающих страховой договор, этот перечень может быть расширен за счет внесения дополнительных пунктов.

Виды страхования коммерческой деятельности

Виды страхования предпринимательских рисков преимущественно формируются на основании часто наблюдаемых в действительности страховых событий, их следствий, а также согласно с выделенными предметами страхования. Существует список наиболее популярных видов страхования, основанный на сочетании объектов страхования и возможных страховых рисков. Согласно этому основанию выделяют 3 основных вида страхования:

  • страхование денежных операций (кредитов, депозитов, инвестиций);
  • страхование производственного процесса (от аварий, пожаров, других обстоятельств, ведущих к прекращению деятельности или снижению прибыльности предприятия);
  • страхование товарооборота (от неблагоприятных факторов в процессе выпуска, перевозки, реализации, оплаты товара).

Риски предпринимателей – это одна из сторон экономической деятельности. Чтобы помочь представителям малого и среднего бизнеса преодолеть временные трудности и был создан инструмент поддержки в виде страхования предпринимательских рисков.

Однако важно знать, что для оформления договора подобного страхования бизнесмену придется пройти достаточно серьезную проверку со стороны СК, включающую в себя изучение как внутренних нормативных документов предприятия, так и внешних факторов, способных оказать влияние на его деятельность.

Источник: https://prostrahovcu.com/strahovanie-nedvizhimosti/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Страхование предпринимательских рисков – что это такое, правовые основы, особенности

Страхование предпринимательских рисков

Практика страхования сегодня осуществляется не только в сфере автостраховок, защиты гражданской ответственности или продаж полисов от несчастных случаев. Существуют также покрытия рисков в сфере предпринимательской деятельности.

Причем подобная практика полностью защищена законом и имеет свои правовые нормы, которыми руководствуются как страховые компании, их клиенты, так и судебные служащие, в случае возникновения каких-либо спорных вопросов.

Страхование предпринимательских рисков – это одна из отраслей имущественного страхования, представляющая собой совокупность нескольких видов страховок, предусматривающая полное или частичное возмещение убытков при утрате материальных и денежных ресурсов, потерь доходов, которые возникают от застрахованного вида деятельности по вине контрагента или других обстоятельств, независящих от самого предпринимателя-страхователя.

Цель любого бизнеса известна всем – это получение прибыли, поэтому существующие официально предприниматели стараются сегодня застраховать свою деятельность.

К предпринимательским рискам следует отнести внешние и внутренние факторы, могущие негативно сказаться на доходах предпринимателя.

К внешним рискам, тормозящим производство или предоставление услуг, относятся:

  • техногенная катастрофа;
  • стихийное бедствие;
  • грабеж, хулиганство и другое злоумышленное действие третьих лиц;
  • теракты, вооруженные восстания, митинги, безработица физических лиц и прочие другие политические события;
  • производственные аварии коммунальных служб;
  • несчастные случаи – пожары, затопление производственных помещений по вине персонала и прочее.

Внутренние факторы включают в себя взаимоотношения с контрагентами, клиентами, а также непосредственную саму предпринимательскую деятельность:

  • неуплата в полном объеме или задолженность по каким-либо заключенным договорам;
  • нарушения правил, сроков и объемов поставки товаров или услуг – коммерческий фактор;
  • банкротство или экономическая несостоятельность – сюда могут также входить и несвоевременные уплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица, невыплаты по облигациям, дивидендам и другим процентам;
  • в случае потери доходов от вынужденной приостановки предпринимательской деятельности;
  • имущественный и материальный ущерб – например, имущество фирмы или предприятия;
  • плачевные результаты по инновационным проектам;
  • непредвиденные расходы;
  • гражданская ответственность предпринимателя по отношению к третьим лицам, к причинению ущерба их имуществу, здоровью или жизни;
  • резкое снижение продаж или спроса на услуги по указанной в договоре страхования предпринимательской деятельности;
  • безвозвратно потерянные инвестиции, вложенные на другие предпринимательские проекты, структуры, а также вложения в облигации, акции и другие ценные бумаги;
  • на случай технического фактора – к примеру, снижение работоспособности систем производства, поломка грузоподъемного транспорта, деревообрабатывающего станка и прочее.

Все эти факторы приводят в потерям, которые сгруппированы в два емких понятия:

  • прямые потери;
  • косвенные потери.

К прямым следует относить исключительно простои производства или предоставления услуг предпринимателя, а к косвенным потерям в страховании предпринимательских рисков относят зачастую существенные перерывы или временные интервалы в торговле, а также упущенную выгоду от процесса предпринимательской деятельности.

Таким образом, на основании существующих, непредвиденных, вероятных и прогнозируемых негативных факторов, выделяют виды страхования достаточно обширной предпринимательской сферы.

Страхование бывает:

  1. Производственное.
  2. Управленческое.
  3. Инновационное.
  4. Коммерческое.
  5. Вклады в активы.
  6. Ценностные, имущественные и денежные средства на счетах в банке.
  7. Убытки от реализации продукции или услуг, которые производит или осуществляет предприятие.
  8. Невозврат кредитных сумм.
  9. Техническое.
  10. Экологическое.

Для того, чтобы сформировалось стойкое представление о высокой степени предпринимательского риска необходимо доказать, что его вероятность получения достаточно велика.

Для этого могут проводиться ряд экспертных исследований, предложенных страховой компанией или с участием независимого экспертного оценщика по предпринимательским рискам.

Какие риски страхуются при страховании кредита, узнайте в этой статье.

Правовые основы

Законодатели в России в Гражданском Кодексе страхование предпринимательских рисков выделили в отдельную статью 929 как имущественный вид страхования.

Чрезвычайная значимость этого закона касается, прежде всего, четкого определения предпринимательских рисков и правового урегулирования каких-либо спорных моментов.

И, тем не менее, судебными и юридическими экспертами правовая база такого страхования признается весьма скудной и не расширенной.

В п. 1 ст. 929 ГК РФ отмечается, что к объекту страхования по предпринимательским рискам вполне можно отнести любой овеществленный результат деятельности в будущем.

Это может быть готовая продукция от какого-то производства, торговля или доход от предоставления услуг. Такой вывод никаким образом не противоречит процедуре расчетов и определения страховой стоимости, которая, в свою очередь, производится согласно статье 947 в пункте 2 ГК РФ.

Также при определении страховки, которая исходит от возможного страхового риска предпринимателя, ее сумма, согласно ст.951 п. 1 ГК РФ, не должна превышать ту, что зафиксирована в договоре.

В случае если сумма оказывается больше, то договор признается ничтожным для данного случая, а часть уже излишне уплаченной страховки возврату не подлежит.

По вопросу может ли по договору страхования выступать выгодоприобретателем третье лицо, правовые работники руководствуются исключительно ст. 933 ГК РФ.

Именно в этой статье прописано требование, что договор страхования должен быть заключен исключительно в пользу страхователя, а не каких-то третьих лиц.

Касательно каких-то льгот по страхованиям из предпринимательских рисков глава 48 ГК РФ «Страхование» ничего не говорит, поэтому льготы в общем порядке не применяются.

Какие предпринимательские риски не подлежат страхованию

Страховыми рисками в случае защиты предпринимательской деятельности вообще принято считать отсутствие возможностей получать ожидаемые, прогнозируемые, планируемые доходы от того вида деятельности, который зарегистрирован в страховом полисе.

Такие риски могут появиться в результате того, что контрагенты нарушают свои обязательства или возникают какие-либо обстоятельства, условия или причины, не зависящие от самого предпринимателя.

В связи с этим следует обозначить те риски, которые не подлежат страхованию:

  • те расходы, которые были затрачены на покупку сырья для производства готовой продукции или товары, которые при благоприятном исходе ситуации, связанной со случившимся страховым инцидентом, могут принести дополнительный, а не основной доход;
  • пошлины с экспорта, налоги с оборота, а также акцизы;
  • почтовые сборы, оплата грузоперевозок и фрахта;
  • страховые премии, которые напрямую зависят от объемов покрытия;
  • лицензионный сбор, вознаграждение за открытия, проценты, которые также зависят от объемов;
  • оценочные стоимости оборудования при списании;
  • та прибыль или ее издержки, никаким образом не связанные с производственной, коммерческой или торговой деятельностью частного предпринимателя, застрахованного лица (такими статьями, не подлежащими страхованию, могут быть, к примеру, сделки с капиталом или сделки с недвижимостью);
  • любые другие расходы, которые продолжаются в период приостановки предпринимательской деятельности.

Что является объектом

Большинство юридических и страховых экспертов полагают, что деятельность любого предпринимателя зачастую сопряжена со своими рисками, потерями даже ошибками.

И весь успех бизнеса всегда напрямую зависит от верных подсчетов при составлении бизнес-плана на начальном этапе создания дела.

Эти подсчеты помогают спрогнозировать возможные потери денежных средств, имущества или трудовой силы в результате изменений ситуации на мировом рынке, а также падения или роста экономики в стране.

Однако невозможно спрогнозировать все сценарии в жизни. Существуют непредвиденные ситуации, неожиданные поведенческие факторы партнеров, неверные управленческие решения и ряд других моментов, которые так или иначе могут начать формировать предпринимательскую деятельность в деструктивном (разрушительном) русле.

Это говорит о том, что риск для ведения нестабильного бизнеса все-таки еще существует. А потому предприниматели идут на этот шаг – уменьшить риски за счет приобретения страховых полисов.

Если рассматривать такого типа страхование более детально, то можно выделить самые главные страховые случаи, которые и будут являться, по сути, объектом страхования – это убытки, которые понес страхователь и которые берется возместить страховщик.

Так, к примеру, если речь идет о коммерческом страховании предпринимательских рисков, тогда объектом договора могут быть следующие страховые случаи, влекущие за собой убытки:

  • сбои в производственном процессе из-за воздействия на него внешних факторов (лесные пожары, град, молнии, наводнения, снегопады и другие стихийные действия);
  • сбои в производстве из-за поломки техники и специального оборудования, приносящего доход;
  • сбои в производственном процессе из-за недопоставок необходимого количества товара, сырья и других неисполнений договоров с контрагентами;
  • изменения экономической и рыночной ситуации в стране и мире в целом – резкое падение курсов валют, внезапное снижение спроса на услуги или продукцию и ухудшение покупательской способности.

При этом субъекты страхования – это страхователь (предприниматель, могущий потерпеть убытки) и страховщик (страховая компания, берущая на себя обязательства по возмещению убытков, согласно договору страхования). В лице страхователя может выступать не только физическое, но также и юридическое лицо.

Все предпринимательские риски должны быть застрахованы в пользу только страхователя, а не каких-то еще сторонних выгодоприобретателей.

Страховщик – это юридически зарегистрированная организация, действующая на законодательном уровне и в соответствии с Правилами страхования.

Какие имеет особенности

Предприниматель и страховая компания заключают между собой двухсторонний договор, в котором не может быть третьей стороны в качестве выгодоприобретателя.

Предприниматель обязан быть зарегистрированным легально, иметь все соответствующие документы, подтверждающие его право осуществлять ту или иную деятельность.

Страховщик же обязан иметь страховую лицензию, которая бы, со своей стороны, дает ему права страховать своих клиентов и юридическую силу всех необходимых письменных соглашений и полисов.

В процессе оформления договора по предпринимательским рискам все формулировки и текстовки документа следуют типовой раскладке.

Другими словами, соглашение в обязательном порядке должно содержать следующие пункты:

  • объект договора;
  • перечень рисков или возможных страховых случаев по тому или иному виду предпринимательства;
  • величины страховой премии в тех или иных страховых случаях;
  • условия и величины выплат страхового возмещения;
  • правила выполнения сторонами договорных отношений;
  • различные дополнения и спорные разрешения.

Главной особенностью соглашений по предпринимательским рискам является тот факт, что такие сделки заключаются только в пользу застрахованного лица (ст.933 ГК РФ), то есть – сам предприниматель и никто больше.

Именно по этой причине в тексте соглашения выгодоприобретателем не назначается никто потому, что такая формулировка не является существенной для подобных договоров.

Для того, чтобы максимально сохранить свой бизнес, недостаточно просто хорошо просчитать бизнес-план или вложить щедрые инвестиции в дело, необходимо позаботиться еще и о страховании своей предпринимательской деятельности.

Ведь в жизни может возникнуть любой риск, существенно могущий потянуть денежные средства предпринимателя. Самые вдумчивые и осторожные деловые люди всегда обращают пристальное внимание на страхование своего бизнеса.

Какие особенности имеет договор страхования кредита в Сбербанке, читайте здесь.

Что такое перестрахование, узнайте по этой ссылке.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.