+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Скрытые платежи по кредиту

Содержание

Скрытые платежи: почему надо читать то, что написано мелким шрифтом

Скрытые платежи по кредиту

Это дополнительные платежи, взимаемые кредитными учреждениями. За счёт их банки и микрофинансовые организации пытаются компенсировать потери при заключении договоров с привлекательной для клиента (и менее прибыльной для банка) процентной ставкой.

Не указывать их в документах нельзя, так как в этом случае суд при разбирательствах встанет на сторону потребителя. Поэтому организации идут на ухищрения, чтобы клиент поставил подпись на страницах с нужным текстом. Для этого они, например, пишут невыгодные условия мелким шрифтом.

Изменение процентной ставки

По закону банку запрещено в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Но он может изменить процентную ставку в случаях, указанных в контракте. Причины для этого должны быть чётко прописаны, они могут зависеть от действия или бездействия клиента.

Например, если вам выдали ипотеку по сниженной ставке при наличии титульного страхования, отказ от его продления может повлиять на процент.

Обязательно проверяйте, есть ли в договоре условия для увеличения процентной ставки.

Штрафы и пени

Это распространённые инструменты воздействия на клиентов, которые не выполняют условия договора и опаздывают с платежами. Поэтому наличие в документах штрафных санкций никого не удивляет. Но стоит обратить внимание на нюансы.

В договоре может быть прописано, что штрафы взимаются в приоритетном порядке перед долгом. Если не отследить этот момент, есть риск, что ваш следующий платёж по кредиту, сделанный вовремя, уйдёт на пени. Ваша задолженность при этом вырастет, и сумма штрафных санкций станет ещё больше.

Отдельная тема — размер штрафов. Это может быть фиксированная сумма, увеличенный процент на просроченную задолженность или процент от оставшейся суммы долга. Очевидно, что суммы различаются значительно.

Штрафами как инструментом заработка сейчас активно пользуются микрофинансовые организации. С 2017 года проценты, которые они начисляют, не могут превышать трёхкратного размера суммы долга. Ограничений для штрафов нет, чем МФО и пользуются.

Уточняйте, при каких условиях и на какую сумму вас могут оштрафовать.

Страховка

Страхование жизни и здоровья заёмщика, а в случае с ипотекой и недвижимости — может существенно снизить процентную ставку по кредиту. Но получение полиса — добровольное действие, которое банк не имеет права навязывать. Учреждение также не может обязать страховаться только через него, потребитель выбирает компанию из аккредитованных банком организаций.

Разница в цене полиса может быть существенной. Кроме того, страховка от банка нередко оформляется на весь срок кредита и приплюсовывается к нему, а в случае отказа клиента продлить полис организация изменяет процентную ставку.

Заранее узнайте, во сколько обойдётся полис в разных страховых компаниях.

Комиссия за дополнительные услуги

За саму выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение сделки банк брать комиссию не должен, так как это обязательные действия для выполнения договора с клиентом. Получатели заёмных средств легко оспаривали правомерность подобных поборов ещё 4–5 лет назад.

Но за дополнительные услуги комиссия может быть назначена. Например, банк будет присылать вам ежемесячные выписки, напоминать о приближении срока платежа и так далее.

Распространено также выставление счёта за выпуск и обслуживание кредитной карты, за снятие наличных.

Если в итоге посмотреть на полную сумму кредита, может выясниться, что дешевле обратиться в банк с более высокими процентами, но без комиссий.

Обращайте внимание на детализацию платежей и интересуйтесь каждой непонятной цифрой.

Право продажи долга

Если в договоре есть строка о праве банка продать ваш долг, то при просрочке финансовое учреждение может передать его коллекторам. На первый взгляд, речь не совсем о скрытых платежах. Однако тесное знакомство с представителями сомнительного коллекторского агентства приведёт и к дополнительным выплатам, и к ущербу.

Выясните, может ли банк продать ваш долг.

Почему опасен не только мелкий шрифт

Опасность может таиться не только в тексте, написанном мелким шрифтом. Банки и другие организации, составляющие договоры, прибегают к нему всё реже.

Во-первых, многие клиенты осведомлены о целях мелкого шрифта, поэтому его наличие сразу выглядит подозрительно: вряд ли компания просто экономит бумагу, печатая крохотные буквы. В итоге заёмщики сосредоточивают внимание на мелком шрифте, пробегая глазами остальную часть договора. И этим пользуются банки.

Учреждения используют простое правило: ветку лучше прятать в лесу, а скрытые платежи — в типовом тексте. Поэтому крупные буквы тоже нужно читать.

Во-вторых, учреждение может быть наказано за злоупотребление мелким шрифтом, и изменение законодательства в целом направлено над увеличение прозрачности документов.

Например, в договорах на кредиты на первой странице крупно и в прямоугольной рамочке должна быть указана полная сумма, которую клиенту предстоит вернуть кредитному учреждению. Причём размер рамки должен быть не меньше 5% от площади страницы.

На страже потребителя также стоит Роспотребнадзор, куда обращаются с жалобами на нечитаемый текст. По закону клиент имеет право получить исчерпывающую информацию о предмете договора. Ведомство ссылается на СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», положения которого определяют читабельность текста.

Прецеденты привлечения к ответственности есть. Так, в конце 2017 года за нарушение в Свердловской области оштрафовали Citibank. Потребителю выдали договор на получение кредитной карты, в котором мелким шрифтом была указана информация, что организация может менять условия её использования.

Кроме этого, в последние годы депутаты неоднократно выдвигали идею совсем запретить мелкий шрифт в договорах.

Но это означает лишь одно: те, кто хочет ввести клиента в заблуждение, будут действовать ещё изощрённее.

Значит, договор нужно читать целиком, лучше — с юристом. Причём скрупулёзно изучать нужно не только документы на кредит, но и любые бумаги, которые вам приходится подписывать.

Источник: https://lifehacker.ru/skrytye-platezhi/

Скрытые комиссии в кредитовании

Скрытые платежи по кредиту

Организации, занимающиеся кредитованием, получают выгоду от сотрудничества с клиентами в результате начисления процентных ставок и многочисленных комиссий. Чтобы привлечь внимание потенциального клиента к кредитным продуктам, банки и микрофинансовые организации используют различные рекламные инструменты.

Обычно речь идет о псевдо-выгодных условиях финансирования. Например, беспроцентный заем является лишь маркетинговым слоганом, поскольку платность кредита предусмотрена законом. Для создания конкурентной среды каждый кредитор обязуется установить процентную ставку или отыскать иной способ получения дохода.

Что представляет собой скрытая комиссия?

Скрытые комиссии — это платежи, о наличии которых заемщик узнает только после подписания договора или на этапе внесения регулярных платежей. Подобные выплаты предполагают получение определенных услуг. В подавляющем большинстве случаев речь идет о необязательных и бесполезных для заемщика сервисах.

Дополнительные комиссии приходится выплачивать совместно с основной суммой займа, процентной ставкой и штрафами. Существует обширный перечень скрытых комиссий, поэтому на этапе заключения кредитного договора потенциальному заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с будущими условиями сделки.

Причины использования скрытых комиссий:

  • Создание псевдо-выгодных условий кредитования, носящих исключительно рекламный характер.
  • Получение кредитором дополнительной выгоды.
  • Навязывание заемщику непопулярных и новых услуг.
  • Ужесточение условий кредитного договора.
  • Выполнение кредитором партнерских договорённостей, например, сделок со страховыми компаниями.

Наличие четко оговоренного сторонами перечня платежей позволит обезопасить процесс взаимовыгодного сотрудничества. Недобросовестные кредиторы делают ставку на невнимательность заемщика.

Если клиент отказывается от досконального изучения договора, подписывая документы вслепую, высока вероятность появления ранее неоговоренных условий сделки.

Сотрудники кредитной организации обязаны растолковать потенциальному заемщику каждый пункт договора, значительно сократив риск появления скрытых платежей.

Снижая уровень процентной ставки для привлечения потенциальных заемщиков, кредитор обязан отыскать альтернативный источник получения выгоды, которым зачастую становится довольно обширный перечень дополнительных комиссионных выплат. Некоторые платежи носят одноразовый характер, но большая часть комиссий выплачивается на регулярной основе совместно с основной частью кредита и процентными начислениями.

Стандартные выплаты по кредиту:

  1. Комиссия за выполненные операции, связанные с переводом и снятием денежных средств.
  2. Комиссия за обслуживание сотрудниками банка текущего расчетного счета клиента.
  3. Комиссия за обработку регулярных платежей на этапе пополнения расчетного счета в счет погашения долга.
  4. Комиссия за обслуживание привилегированной банковской карты.

Перечисленные выше комиссионные платежи не относятся к скрытым выплатам, поскольку они активно используются банками для ведения операционной деятельности.

Полученные в результате изъятия комиссии средства применяются коммерческими организациями для формирования заработной платы сотрудников, поддержания технического оснащения и улучшения систем обработки платежей.

В среднем стандартная банковская комиссия не превышает 3-5% до размера платежа или начисляется в форме фиксированной суммы.

Дополнительные платежи по кредиту:

  1. Страховые взносы в случае краткосрочного кредита. Страхование имущества принесет выгоду только в случае целевого кредитования. Если речь заходит об ипотеке, покупке бытовой техники, ювелирных изделий, высокотехнологичных приборов или автомобилей, оформление страхового полиса на перечисленное имущество действительно позволит снизить риск невозврата долга. Страхование всегда носит добровольный характер, даже если сотрудник кредитной организации пытается убедить заемщика в обратном.

    В случае экспресс-кредита страховка абсолютно бесполезна. Заемщик, который не успел отказаться от оплаты подобной услуги, будет ежемесячно переплачивать около 2-4% от суммы займа.

  2. Досрочное погашение задолженности по действующему кредитному договору. Закон гарантирует каждому заемщику возможность погашения кредита раньше установленного в договоре срока. Ввиду сокращения продолжительности кредитования заемщик может сэкономить крупную сумму. Раньше кредиторы штрафовали клиентов, решивших возвратить деньги ранее оговоренного срока. Сейчас комиссия за досрочное закрытие кредитного договора запрещена, но кредиторы находят альтернативные способы наказания заемщика. Например, некоторые кредиторы применяют дифференцированный регулярный платеж, при котором большая часть комиссионных платежей изымается в форме первоначального взноса.
  3. Комиссия за просроченные выплаты. Поскольку в ответ на несвоевременно внесенные платежи кредитором вводятся штрафные санкции, дополнительная комиссия из-за подобной провинности является лишь еще одним способом возместить убытки. Комбинированный вариант санкций, включающий штрафы, пени, неустойки и комиссионные выплаты, способен лишь значительно ухудшить платежеспособность заемщика.

Дополнительная система заработка, активно используемая финансовыми учреждениями, значительно повышает размер регулярных платежей по действующему кредиту, поэтому заемщику следует обратить внимание на способы начисления выплат.

От зачисления комиссий на первоначальный размер кредита без учета последующих взносов лучше отказаться, ведь в этом случае долг будет уменьшаться, но комиссионные выплаты останутся прежними.

Намного выгоднее выплачивать процентные платежи и комиссии по убыванию.

Незаконные и необязательные дополнительные комиссии

Некоторые формы комиссионных платежей официально запрещены на законодательном уровне. Их использование приравнивается к умышленному обману заемщика с целью последующего получения выгоды.

Иными словами, наличие незаконных условий кредитного договора расценивается правоохранительными органами и судебными инстанциями в качестве финансового мошенничества.

Для обхода подобных ограничений кредиторы обычно ищут различные лазейки и нормы с неоднозначной трактовкой в законодательстве.

На законодательном уровне запрещены многие схемы выкачки денег, которые годами использовались кредитными организациями.

Действующие нормативные правовые акты помогают защитить права потребителей, снижая уровень финансовой нагрузки на заемщика.

К сожалению, многие получатели кредитных продуктов попадаются на удочку организаций, предоставляющих обширный перечень необязательных услуг. Подобные сервисы не запрещены, но их применение обычно не приносит клиенту никаких преимуществ.

Необязательные комиссионные платежи взимаются за:

  • Подключение клиента к системе интернет-банкинга.
  • Рассылку уведомлений на электронную почту.
  • Информирование по СМС.
  • Установку мобильного приложения.
  • Предоставление справок и выписок из расчетного счета.
  • Запрос для сверки остатка по действующему кредиту.

От любой услуги, носящей необязательный характер, заемщик может официально отказаться. Для этого достаточно обсудить с сотрудником финансового учреждения перечень предоставляемых сервисов.

Если услуга была навязана клиенту, то есть добавлена в договор без предупреждения, заемщик имеет полное право немедленно обратиться в суд. Незаконные и необязательные комиссии всегда можно оспорить. Возвратить потраченные средства и возместить сопутствующие расходы удастся в судебном порядке.

На обжалование уйдет немало времени, поэтому намного выгоднее избавиться от возможных необязательных выплат еще на этапе обсуждения сделки.

Скрытая комиссия — это один из способов обмана клиента, но доказать факт навязывания подобного сервиса чрезвычайно сложно.

Чтобы защититься от всевозможных ухищрений кредиторов, заемщику придется внимательно изучить условия договора, уделив пристальное внимание всем нюансам будущего соглашения.

Не стоит ориентироваться исключительно на самую низкую и выгодную ставку. Оценивать общую стоимость сделки придется с учетом многочисленных дополнительных платежей.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить кредит без скрытых комиссий:

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 84 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 11,3%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 700 тыс.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 11,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,3 млн.руб.

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Овердрафт по банковской карте

Что такое овердрафт, в чем его отличие от кредита? Зачем нужна эта опция, её преимущества и цели. Причины превышения установленного лимита денежных средств. Что следует предпринимать заемщику для выгодного использования овердрафта? Ответы в статье.

Как кредиторы обманывают клиентов?

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Источник: http://creditar.ru/credits/skrytye-komissii-v-kreditovanii

Скрытые комиссии по кредиту: как вернуть неправомерно удержанные суммы

Скрытые платежи по кредиту

Кредитование – сфера, которая приносит банкам серьезную прибыль, даже в условиях наличия проблемной задолженности. В связи с этим вполне понятно их стремление получить с каждого кредита максимально возможный доход с поправкой на допустимое законом и диктуемое рынком.

Еще несколько лет назад проблема скрытых комиссий, сопутствующих каждому кредитному договору, привела к ужесточению законодательного регулирования. На сегодняшний день наличие скрытых комиссий признается нарушением требований закона.

Однако существует и используется очень много вариантов обхода правовых ограничений. Являясь по своей сути скрытыми комиссиями по кредиту, разного рода истребуемые банками платежи трансформировались в оплату услуг.

Они выходят за рамки условий кредитного договора, а нередко в них и вовсе не указываются, но стоит обратиться в банк за совершением определенного действия, обусловленного кредитными отношениями, как окажется, что за это придется заплатить энную сумму.

Сегодня мы говорим о том, какие комиссии банков незаконны, и как вернуть скрытые комиссии по кредиту.

Самые распространённые варианты скрытых комиссий

Прежде чем рассматривать возврат удержанных банком или выплаченным заемщиком сумм, вытекающих из кредитных и сопутствующих им отношений, но не являющихся возвратом долга и процентов, необходимо указать на наиболее распространенные варианты скрытых комиссий. Это важно для понимания заемщиком, какие платежи с него, в принципе, могут взять в банке.

Среди типичных способов получения дополнительной прибыли с кредита:

  • Комиссия за услуги по оформлению и выдаче кредита

Такой платеж сегодня встречается редко из-за своей очевидной неправомерности и высокой вероятности возврата через суд. Сумма комиссии (процент от кредитной суммы) взимается единовременно, вычитаясь из выдаваемых заемщику (перечисляемых на счет) средств. При этом процент по кредиту будет начисляться исходя из всей суммы кредита, без вычета комиссии, что увеличивает ущерб.

  • Комиссия за открытие и (или) ведение ссудного счета

Это из того же разряда, что и указанный выше платеж. Взимание платы незаконно, правда, и не используется сегодня в чистом виде. Заемщику следует обратить внимание, что комиссия может быть скрыта под совсем другим названием, например, как оплата услуги. Доказать неправомерность действий банка в суде, как правило, не составляет труда. 

  • Комиссия за проведение отдельных операций или комплексное расчетно-кассовое обслуживание

Под этим наименованием услуги нередко скрывается как раз плата за ведение кредитного счета, но неправомерность действий банка от этого не исчезает. При возврате комиссии может возникнуть проблема с доказыванием принадлежности платежа кредитным правоотношениям.

Дело в том, что в целях обхода требований закона, банк нередко обосновывает взимание комиссии проведением операции по другому счету, например, карточному, дебетовому и иному, с которого выполнен платеж в счет погашения кредита.

Аналогично бывает и при проведении операции с наличными средствами, которые клиент принес в банк и направляет на возврат долга.

  • Комиссия за досрочное полное (частичное) погашение кредита

Брать такую плату банк не вправе. Возвратить ее достаточно легко. Проблемы могут возникнуть, если она скрыта под проведением другой банковской операции или процедуры.

  • Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты

Указанные платежи – повсеместно распространенная практика. Оспорить законность их взимания можно, но вероятность выигрыша невелика. К сожалению, суды пока неоднозначно подходят к рассмотрению подобного рода ситуаций.

  • Мелкие комиссии, косвенно относящиеся к кредиту

Их может быть достаточно много. Расчет банка делается на то, что в силу очень небольшой суммы каждой комиссии и косвенного отношения к кредиту клиент просто проигнорирует факт ее взимания, посчитает как должное или не захочет оспаривать.

Примерами таких комиссий являются, например, обналичивание средств по кредитной карте или плата за СМС-информирование (мобильный банк). Оспорить такие комиссии практически нереально.

Они прямо не противоречат закону и, более того, оставляют клиенту право выбора – использовать услугу или нет, не ограничивая серьезно в правах и допуская возможность отказа без последствий.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Какие комиссии можно оспорить и вернуть

В принципе, существует возможность оспорить любые комиссии и платежи по кредиту, которые заемщик считает неправомерными или излишними. Но важно понимать, что банк вернет средства, только если его действия очевидно идут в разрез с законом, а суд – дело долгое и затратное. Так какие же комиссии банков являются незаконными?

Ключевым условием возврата комиссий является незаконность действий банка по их взиманию – они противоречат, прямо запрещены законом или нарушают права заемщика, в частности, как потребителя услуг.

Если правомерность комиссии может быть поставлена под сомнение, то важным фактором будет ее правовой анализ на предмет ограничения прав заемщика: есть ли у него выбор – платить или не платить без последствий, ухудшающих его положение.

В случае, когда установление комиссии прямо не противоречит закону и, кроме того, предусмотрено условиями кредитного договора, то оспорить взимание такой платы очень сложно.

Как вернуть уплаченные комиссии

​Возврат комиссии – денежное требование, поэтому первоначально предъявляется банку в виде письменной претензии. Порядок ее принятия и рассмотрения регулируется внутрибанковскими правилами.

Если нет возможности с ними ознакомиться, подготовить претензию можно в свободной форме, указав основания и подтверждение своих требований, а также основанную на расчетах сумму, которую банк должен вернуть.

При отказе банка в возврате комиссии этот вопрос разрешается в судебном порядке.

Один из существенных вопросов, который возникает у заемщиков, желающих вернуть комиссии, – срок подачи претензии и (или) иска. В данном случае действует общий 3-х летний срок исковой давности. Но проблема зачастую кроется в другом – когда наиболее эффективно будет обращение?

Все зависит от вида комиссии и суммы:

  1. Если речь идет о единовременно выполненном платеже, скажем, при выдаче кредита, то можно обращаться с требованием о возврате в любое время. Это никак не отразиться на условиях кредитования – они уже согласованы, договор подписан, а кредит выдан.

  2. Если комиссии небольшие, уплачиваются на регулярной основе, например, за ведение ссудного счета и т.п., то можно подождать их накопления и вернуть всю сумму в полном объеме. Однако разумнее сразу же обратиться в банк или в суд.

    Это позволит в случае признания вашей правоты прекратить взимание незаконных комиссий, признать соответствующий пункт договора незаконным, а значит – сберечь ваши средства.

  3. Если вы разово заплатили небольшую сумму комиссии, то оцените свои реальные выгоды от обжалования действий банка в суд.

    Возможно, проще обходить варианты проведения операций, предусматривающих комиссии, как, например, обналичивание средств с кредитной карты, чем идти на длительный судебный процесс.

Скачать образец претензии в банк о возврате комиссии за выдачу кредита.

Каждый из случаев взимания комиссии, учитывая стремлением банков открыто не нарушать требования закона, требует самостоятельного изучения и анализа. В любом случае абсолютно ничто не мешает при наличии сомнений или убежденности в незаконности комиссии обратиться в банк с претензией. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/skrytye-komissii-po-kreditu

Скрытые комиссии по кредиту: где искать подвох?

Скрытые платежи по кредиту

Скрытые комиссии по кредиту – это различные платежи, которые не оговариваются или не прописываются в договоре «крупным планом», но зато часто выходят «боком» для заемщика. Это стандартная тактика банков, которые на рынке существуют еще не так долго.

Схема банков проста: заемщику предлагается кредит с минимальной процентной ставкой. Он оформляется, а в процессе его погашения выясняется, что к процентной ставке добавляются различные комиссии и дополнительные платежи, что все вместе делает кредит иногда непосильным.

Такая политика часто характерна и для банков, которые кредитуют покупателей в магазинах техники или мебели. Видя предмет покупки, мало кто вчитывается, а то и вовсе читает кредитный договор. Большинство людей его просто не глядя подписывает.

Здесь играет роль и психологический настрой, на чем и отыгрываются банки, так как покупателю хочется как можно скорее получить вожделенный товар.

Зато потом выясняется, что вместе с первым взносом по кредиту есть еще масса других оплат, которые нужно произвести в ближайшее время.   

Но, как говорится, предупрежден – значит вооружен. Где искать подвох?

Самые распространенные виды скрытых комиссий

Видов комиссий, а точнее переплат, существует немало. Если процентная ставка – это очевидно, то где искать скрытые платежи?

  • Комиссия, взимаемая за обслуживание счета. На нее практически никто никогда не обращает внимание. И зря. С одной стороны, например, 0,5% – не так уж и много, но когда эта сумма накапливается ежемесячно и не на остаток долга, а на всю первоначальную сумму, то выходит совсем немало. Если брать за ведение счета в качестве примера 0,5%, то за год это уже не 0,5, а 6%. Добавив процентную ставку, получаем сумму гораздо больше заявленной. Специальные службы Российской Федерации уже однажды взялись за этот вопрос, признав подобные действия банка нарушениями, но некоторые банки поступили умнее, пряча комиссию за ведение счета под другими названиями.
  • Внесение и изъятие денег. Даже такая процедура может оказаться платной. Иногда проценты по ней могут достигать 10%.
  • Страховые премии. Банк, обещая отсутствие комиссии и беспроцентный займ, не упоминает об обязательном страховании. Услуга «страхования кредита» предполагает оформление полисов добровольного страхования здоровья и жизни заемщика или полиса на случай, если он потеряет работу, или еще что-нибудь. В таки случаях, страховая премия может начисляться как на всю сумму кредита, так и на его остаток. Размер, как правило, составляет около 2% и начисляется ежемесячно.
  • Обналичивание денежных средств и расчет за покупки посредством кредитной карты. Была оформлена кредитная карта? Можно ожидать и такого подвоха. Если крупные банковские организации не только не взимают никаких процентов, но и предлагают заемщику различные бонусы за совершение покупок в определенных торговых точках, то мелкие банки нацелены на получение прибыли в максимально короткие сроки, поэтому они часто накладывают проценты на обналичивание денег (до 10%) и за расчет за покупки (до 5%). Часто рассчитываясь кредитной картой, можно слишком много оставить банку.
  • Просрочка платежа.Это вполне объяснимые комиссии, но нужно внимательно с ними ознакомиться, так как они могут достигать немыслимых размеров. К тому же, подобные штрафы бывают разными: единоразовыми, ежемесячными, в виде фиксированной суммы и начисляемые ежедневно в виде процента.
  • Досрочное погашение кредита. Досрочно погасить кредит – не значит сэкономить. То, что выгодно заемщикам, никак не выгодно банкам. Чтобы не лишаться прибыли, а именно так происходит тогда, когда клиент досрочно выплачивает всю задолженность, банки взимают дополнительную комиссию, которая заставляет многих заемщиков отказаться от досрочного погашения долга.
  • Мелкие комиссии. К мелким комиссиям относятся платежи, которые не сыграют значительной роли в общей картине, но упускать их из виду тоже нельзя: комиссии за открытие счетов, смс-банкинг, дополнительная оплата проверки документов и так далее.

Как обезопасить себя от скрытых платежей?

Самое главное условие – внимательное ознакомление с кредитным договором. Там прописано все до мелочей. Как только он подписан, заемщик уже не может подать в суд и выиграть дело. Подписание договора означает полное согласие со всеми прописанными пунктами. 

И второе, не менее важное условие – сотрудничество только с крупными, надежными и проверенными банками. Не стоит доверять уловкам только что открывшихся банков, потому что их главная цель – получение прибыли, а не удовлетворение потребностей клиентов.

Узнавать о наличии скрытых платежей нужно до подписания договора. Лучше всего задать прямой вопрос сотруднику банка, на который он не может не ответить. 

Источник: http://vkredite.net/publ/skryityie-komissii-po-kreditu-gde-iskat-podvox.html

Как выявить скрытие комиссии по кредиту

Скрытые платежи по кредиту

Наверняка любой человек, желающий взять кредит, хотя бы раз сталкивался со скрытыми комиссиями. Смотришь на условия займа, и вроде бы все очень выгодно.

Только на деле размер переплаты оказывается в разы больше, а выясняется это в лучшем случае во время оформления договора. Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию, необходимо тщательно изучать условия кредитования, знакомиться с отзывами других заемщиков.

В статье мы разберем, как выявить скрытые комиссии по кредиту и обезопасить себя от сотрудничества с недобросовестными кредиторами.

Скрытая комиссия – что это?

Форм скрытых комиссий в кредитовании довольно много. Главной их особенностью является то, что обычно они прописываются мелким подчерком или выводятся в сноски договора.

Конечно, серьезные банки таким не занимаются, но начинающие финансовые организации часто привлекают клиентами низкими процентными ставками, только не говорят о наличии множества дополнительных комиссий, которые тоже могут влететь в копеечку.

Как же происходит оформление такого кредита? Клиенту предлагают низкую процентную ставку (минимальную по кредитному продукту). А уже на этапе оформления или даже после него человек вдруг узнает, что дополнительно ему нужно выплачивать какие-то комиссии, платить за обслуживание банка. И ведь в итоге все это съедает довольно крупную сумму средств.

Крупные банки не прибегают к таким методам, так как дорожат своей деловой репутацией. Правда, и среди них можно встретить учреждения, выдающие товарные кредиты с дополнительными комиссиями.

Обычно речь идет о займах, предоставляемых людям на покупку техники, электроники, мебели.

Человек, приходя в магазин, выбирает понравившуюся вещь, читает общие условия, а после заключает договор, даже не вдаваясь в подробности.

Главным оружием в борьбе со скрытыми комиссиями является правильный психологический настрой. Покупка должна быть обдуманной и взвешенной. Хотя и это помогает не всегда.

Разновидности скрытых комиссий: на что обращать внимание?

Обмануть клиента, указав неправильную процентную ставку, практически невозможно, ведь это тот показатель, на который человек смотрит в первую очередь. Но существует немало других лазеек, позволяющих навариваться банкам за счет невнимательности своих заемщиков. Чаще всего искать подвох нужно в следующем:

  • Комиссия за обслуживание кредита. Этот параметр многие клиенты упускают из виду, считая, что даже если переплата и будет, то она окажется очень несущественной. На деле же все может оказаться намного серьезнее. Одно дело, если деньги взимают разово в размере 0,5% от суммы. А если эти средства доначисляют к размеру долга каждый год или раз в месяц? Тогда фактическая сумма переплаты может оказаться в 1,5 раза выше той, что указана в договоре. Кстати, сегодня подобные платежи считаются незаконными, но банки научились обходить и это, скрывая комиссию за обслуживание под другими названиями.
  • Комиссия за внесение и снятие денежных средств. Речь в данном случае идет не о ежемесячных платежах, а о том, что клиент дополнительно оплачивает определенный процент, обналичивая выданный кредит или кладя деньги на свой счет. Размер комиссии обычно колеблется от 0,5 до нескольких процентов, но в некоторых организациях может достигать 5 или даже 10% от общей суммы кредита.
  • Страховые премии. Многие банки предлагают своим клиентам выгодные процентные ставки, только вот он не говорит им о том, что дополнительно придется оплачивать страховку. Учреждения навязывают услуги добровольного страхования, которые могут отнимать из семейного бюджета до 10 000 – 20 000 рублей в год. В процентном соотношении такая премия обычно составляет 2% в месяц.
  • Дополнительные проценты за обналичивание или совершение покупок. Этот пункт характерен для кредитных карт. Человек, глядя на условия, обращает внимание на процентную ставку и длительность льготного периода. Но иногда процентная ставка может повышаться после обналичивания денежных средств. Некоторые банки берут комиссию за снятие денег с кредитки. А где-то операция обналичивания автоматически прекращает действие льготного периода. Получается, человек думает, что проценты по займу ему не начисляются, а потом вдруг узнает об огромных процентах и задолженностях.
  • Штрафы за просроченные платежи. Конечно, эта мера вполне законна. Только вот немногие клиенты обращают внимание на то, какое наказание применяют банки к неплательщикам. Размеры штрафов могут быть очень большими, определяться, исходя из суммы задолженности или иметь фиксированный размер.
  • Комиссия за досрочное погашение задолженности. Сегодня этот вид скрытого платежа почти не актуален, так как в российском законодательстве появились определенные ограничения. Однако некоторые банки все же умудряются взимать с клиентов, возвращающих деньги раньше срока, дополнительные комиссии. Поэтому иногда выгоднее уплачивать кредит в установленный период, чем спешить с выплатой.
  • Разные мелкие комиссии. В данном случае речь идет о небольших комиссиях, практически не влияющих на конечную стоимость кредита. В перечень таких платежей входят комиссии, взимаемые за смс-информирование, проверку документов, открытие счета.

Зная о возможных хитростях, человеку будет намного легче оценить реальную выгоду того или иного предложения по кредиту.

Как обезопасить себя и своих близких?

Как бы человек не доверял банку, он обязательно должен ознакомиться со всеми пунктами кредитного договора. Ведь там затронуты все возможные ситуации и мелочи. Выиграть дело при наличии подписи в договоре очень сложно, поэтому лучше не создавать неудобную ситуацию, а сразу же отказаться от невыгодного кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Не стоит гнаться за выгодой и обращаться в сомнительные организации. Перед походом в банк нужно узнать о нем побольше информации, ознакомиться с предложениями, финансовыми результатами, рейтингом надежности, уровнем деловой репутации.

Источник: http://hbon.ru/kak-vyyavit-skrytie-komissii-po-kreditu

Кредитный договор. Скрытые комиссии

Скрытые платежи по кредиту

Несмотря на нестабильное развитие экономики, банки продолжают выдавать населению денежные кредиты. Конкуренция в данном сегменте достаточно высока, поэтому банки стараются заманивать клиентов на «Экспресс кредиты», не требующие поручителей.

Нужно всего лишь предъявить справки о доходах. Правда, проценты по таким кредитам просто огромные. В рекламных акциях говорится о том, что заемщикам нужно будет платить всего 1%. Но банкиры замалчивают, что это 1% в день, то есть за год набегает около 365%.

При оформлении кредита такие российские банки, как «Русфинанс», «Хоум Кредит», «Открытие», а также некоторые государственные и коммерческие банки включают в договор различные комиссии. При этом грубо нарушался  закон «О защите прав потребителей».

В настоящее время была сформирована положительная судебная практика по возврату этих комиссий.

 Незаконность некоторых комиссий

В положении ЦБ РФ №54-П подробно описан порядок предоставления денежного кредита и его погашения. Деньги перечисляются физическим лицам на банковский счет или выдаются в кассе банка. Из пункта 2. ст. 5 ФЗ РФ следует, что размещение денежных средств, привлеченных банком в виде кредита, производится финансовыми учреждениями  от своего имении и, соответственно, за свой счет.

В Положении о правилах ведении бухучета в российских банках-кредиторах сказано о том, что именно банк должен создать все необходимые условия для предоставления и дальнейшего погашения кредита.

Это, прежде всего, касается открытия и ведения ссудного счета. Счет нужно открыть для отражения задолженности заемщика перед банком.

Кроме того, он является способом ведения бухучета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Обязанности по открытию балансового счета для отслеживания задолженности по ссуде возлагаются на кредитную организацию. Это значит, что ссудные счета не являются банковскими по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ. Их используют исключительно для отражения задолженности в балансе банка. Таким образом, можно отслеживать операции, связанные с выдачей заемщикам и возврату ими денежных кредитов.

Ведения ссудного счета – это прямая обязанность банковского учреждения, но вовсе не перед клиентом, а перед Банком России. Исходя из положения ст. №16 закона «О защите прав потребителей», при взимании комиссий за открытие и дальнейшее ведение ссудного счета происходит ущемление прав потребителей. Нормы ГК РФ и закон «О защите прав потребителей» не предусматривают такой вид комиссий.

Какие могут быть комиссии?

В первую очередь это касается комиссий за ведение счета, выдачу денежного кредита, а также за титульное рассмотрение заявки. Однако нельзя не сказать и о существовании скрытых комиссий. В каждом отдельно взятом счете надо внимательно читать условия предоставления кредита и делать перерасчет.

Если вместо банковского был открыт карточный счет, то суд, скорее всего, примет решение в пользу банка. Иными словами, такая услуга будет признана не навязанной, а связанной с удобством расчета заемщика с банком-кредитором. На данный момент некоторые банки открывают карточные счета и включают комиссию за дальнейшее их обслуживание.

К примеру, «Уральский банк» брал комиссию за выдачу денежных займов, которую клиенты могли вернуть, а также комиссию за ведение карточного счета (она не возвращается). Помимо этого заемщик может вернуть и деньги за то, что банк в течение определенного промежутка времени пользовался его денежными средствами. В ч.1 ст.

395 ГК РФ говорится о том, что неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата и допущение просрочек подлежит уплате процентов на сумму данных средств. Суд может удовлетворить требования банка-кредитора, исходя из установленного банковского процента на день предъявления иска или на момент вынесения судебного решения.

Все эти правила применимы в том случае, если иная процентная ставка не была установлена договором или на законодательном уровне.

На что обращать внимание при оформлении кредита?

Необходимо внимательно изучить все пункты договора. Вы должны просмотреть наличие в тексте звездочек, сносок и предложений, написанных мелким шрифтом. Если вам что-то не понятно, то не бойтесь задать вопросы сотрудникам банка. Они обязательно должны проинформировать вас на основании принятого закона «О защите прав потребителей».

Многие банки с недавних пор не стали включать в кредитные договоры комиссий, поскольку в большинстве случаев суды выносят решения не в их пользу. Однако убранные комиссии были ими заменены на страховки. К примеру, такие банки, как «Русфинанс» и «Хоум Кредит» вписывают страхование в заявки на получение денежного займа.

Несмотря на то, что эксперты считаются такие действия неправомерными, суды выносят решения в пользу банков, ссылаясь на то, страхование не являлось обязательным условием выдачи кредита. То есть, желание застраховаться клиент выявил добровольно. Если вы хотите взять займ  50 000 рублей, то помимо этого, навязывают страхование 15 000 рублей.

Не трудно догадаться, что проценты будут начисляться на общую сумму – 65 000 рублей. Нужен ли такой кредит? Решение только за вами. Но альтернатива всегда имеется. На территории нашей страны действует огромное количество банков, поэтому вы сможете подобрать наиболее подходящие для себя условия кредитования.

К тому же, вы всегда можете отказаться от предлагаемых вам услуг страхования.

На какие нарушения идут банковские учреждения?

Многие банки сознательно прописывают очередность внесения платежей по кредиту, в том числе и пропущенных платежей. Они указывают, что сначала выплачивает штрафы, различные комиссии, проценты, а затем и основной долг. Но тем самым они грубо нарушают закон.

При наличии просрочек в платежах клиент должен выплатить банку проценты, погасить основной долг, а только потом разобраться со штрафами. Договор, в котором вы согласились с условиями банка-кредитора, предусматривает следующий вариант развития событий. При нарушении графика платежей заемщик выплачивает вовсе не проценты и сам долг, а штрафы.

Кроме того, срок погашения денежного кредита для него увеличивается. Для наглядности приведем пример. Итак, вы оформили займ на 200 000 рублей. В течение 6 месяцев вы исправно вносили платежи по кредиту, но внезапно возникли финансовые трудности. Банки начисляет вам штраф, который может варьироваться от 0,5 до 2%.

Вы принимаете решение дальше выплачивать взятый кредит, просите сотрудников банка уточнить сумму долга, а в итоге она получается больше самого займа. В этом случае вы можете обратиться в суд для признания кредитного договора недействительным именно в этой части.

Обращаем ваше внимание на то, что даже если суд не признает данный договор недействительным, то даже после погашения вами долга, банк вправе начислять проценты. В настоящее время кредитные организации часто обращаются в суды за выдачей судебного отказа. Это вполне объяснимо.

Дело в том, что подобная процедура проводится без участия должников, поэтому они не могут высказать свои доводы относительно денежных средств, подлежащих взысканию. Самим банкам выгодно не расторгать договор, ведь проценты по кредитам не прекращают начисляться.

Спустя 2 года представители банка снова обращаются в суд, чтобы взыскать с должника начисленные за это время проценты. Однако вы должны знать о том, что у вас есть возможность оспорить судебный приказ, если срок не был пропущен. Тогда банку не останется сделать ничего другого, как обратиться в суд по вашему месту жительства. А уж в этом случае вы сможете отстоять свои законные интересы.

 В какой срок можно вернуть комиссию?

Сделать это необходимо в течение 3-х лет. К примеру, если кредит был оформлен в январе 2011 года, то обратиться за взысканием комиссии вы можете до января 2014 года. Но это касается лишь единовременных комиссий, которые берутся за выдачу денежного займа.

Комиссии за ведения в течение 3- лет с каждой проведенной операции. Если кредитный договор был заключен в 2008 году, а комиссия бралась ежемесячно, то срок исковой давности вычисляется с каждой операции (совершенного платежа).

Комиссии можно взыскивать и по погашенным кредитам. На иски о защите прав потребителей госпошлина не распространяется. Если кредит оформляет организация, а не физическое лицо, то законы здесь действуют те же самые.

Единственным исключением является то, что взыскивание долгов производится после обращения банка в Арбитражный суд.

Источник: http://www.intelligentcredit.ru/before/kreditnyj-dogovor-skrytye-komissii.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.