+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Развитие малого и среднего бизнеса в России – банковский подход. Банкир отвечает на вопросы бизнеса

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Развитие малого и среднего бизнеса в России - банковский подход. Банкир отвечает на вопросы бизнеса

“Мы всегда говорим: банки должны больше кредитовать малый и средний бизнес.

Но если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране в силу каких-то причин, если сегодня нет поля деятельности для них, то какой смысл больше кредитовать? Это будут только невозвратные долги.

Поэтому, мне кажется, действительно надо идти от потребления: есть потребление — есть спрос, будут деньги. Нет потребления — нет спроса, просто так заливать экономику ради создания искусственного спроса… Мы знаем, чем это заканчивается”.

Эти слова Андрея Костина на форуме “Россия зовет!” наделали много шума. Предприниматели ответили на выпад главы ВТБ дружным несогласием.

К примеру, Ассоциация промышленников и предпринимателей Санкт-Петербурга даже собирается писать в федеральный комитет по экономике письмо о недопустимости таких высказываний от руководства госбанка.

 Позиция предпринимателей ясна: малый бизнес не сможет развиваться без стартового капитала и является одним из самых важных двигателей всей экономики. Заявление принял близко к сердцу весь малый бизнес, хотя глава ВТБ говорил только о том, на который нет спроса.

Спокойствие важнее дохода

Однако банкиры признают, что с точки зрения банковского бизнеса высказывание Андрея Костина предельно логично.

Риторика о росте кредитования малого бизнеса звучит уже несколько лет, в то время как позиция банков в этом вопросе впервые за долгое время была озвучена в публичном пространстве на таком уровне.

Обычно власть пытается уговорить банковский сектор понизить ставки для предпринимателей и сделать кредиты более доступными, банкиры послушно кивают, и в официальных сообщениях банки, коммерческие и с госучастием, всегда хвастаются портфелями выданных малому и среднему бизнесу кредитов, правда, все менее охотно раскрывают статистику в сравнении с аналогичными периодами прошлых лет. “Наши топы молчат как рыбы”, — вздохнул представитель одного из крупных банков в ответ на просьбу предоставить данные в сравнении.

Тем временем  статистика говорит о том, что этот сегмент кредитования серьезно просел в этом году.

 По данным исследования рейтингового агентства RAEX, объем кредитов, которые взял малый и средний бизнес (МСБ) в первой половине 2015 года, сократился на 36% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 2,5 трлн рублей.

При этом объем кредитов, который получил крупный бизнес, наоборот, растет. “Крупные банки осознанно сдают позиции в сегменте МСБ, делая ставку на кредитование крупного бизнеса из-за необходимости рефинансирования внешнего фондирования”, — говорится в отчете агентства.

Многие крупные российские компании потеряли возможность кредитоваться за рубежом в этом году. По сути крупный бизнес вытесняет малый бизнес в клиентских базах банков, которые заботятся о качестве своих кредитных портфелей. Кредиты крупному бизнесу менее доходные, но в то же время несут в себе меньшие риски.

Кредитование малого и среднего бизнеса в Петербурге и в целом на Северо-Западе с начала года сжалось практически в 2 раза. По данным ЦБ, малый и средний бизнес Петербурга за 8 месяцев этого года получил от банков кредитов на сумму 244,7 млрд рублей, хотя в прошлом году на 1 сентября 2014 года этот показатель составлял 414,9 млрд рублей.

В целом по Северо-Западу банки выдали МСБ 371,3 млрд рублей (в прошлом году этот показатель составил 626,9 млрд рублей). “Безусловно, объем кредитов, выдаваемых субъектам малого бизнеса, по сравнению с прошлым рекордным годом сократился.

В целом по рынку снижение составляет 2 раза, хотя, конечно, у лидеров падение выдач произошло в меньшем масштабе”, — комментирует Иван Макаров, пресс-секретарь “ВТБ 24” по СЗФО.

Поддержка государства не спасает от просрочки

Взять кредит предпринимателю становится все труднее: банки заметно ужесточили требования к заемщикам.

“Банки гораздо ответственнее подходят сейчас к выбору заемщиков, отдавая предпочтение давно проверенным клиентам, и не стремятся наращивать ни объемы выдач, ни размеры портфелей”, — говорит директор департамента развития бизнеса с корпоративными клиентами ПАО “Балтинвестбанк” Дмитрий Прохоревич.

С точки зрения предпринимателей и части экспертов, это лишняя осторожность, потому что, по их мнению, малый бизнес всегда более исправно платит по кредиту, чем крупный, а государство готово поддержать банки в части его кредитования. “Безусловно, такой бизнес очень важен для государства, именно поэтому существуют различные программы МСП Банка со льготными условиями кредитования.

 Дополнительное финансирование необходимо для развития бизнеса, и компании с таким оборотом добросовестно возвращают кредиты. Для исключения неприятных последствий банк внимательно смотрит на историю обслуживания клиента и движение денежных средств по его расчетному счету.

Такой подход позволяет существенно снизить риски”, — говорит Вадим Исаков, территориальный директор банка “БКС Премьер”.

И хотя предприниматели уверяют, что малый бизнес всегда исправнее всего платит по кредитам, сухие цифры говорят об обратном.

По данным “Секвойя Кредит Консолидейшн”, долг малого и среднего бизнеса (МСБ) перед банками за последний год вырос на рекордные 31,47%. На 1 августа 2015 года доля просроченной задолженности в этом сегменте кредитования достигла 12%.

Все больше предпринимателей при всем желании платить по кредиту по существующим ставкам просто не в состоянии.

Больше банковских гарантий

Сейчас все популярнее среди предпринимателей становятся беззалоговые кредиты, банковские гарантии и кредиты на пополнение оборотных средств, отмечает председатель Северо-Западного банка Сбербанка Дмитрий Курдюков.

“Малый и средний бизнес умеет считать деньги ничуть не хуже чем крупный.

Именно поэтому одним из наиболее востребованных банковских продуктов уже второй год являются гарантии, стоимость которых варьируется в зависимости от вида самой гарантии и обеспечения, но все равно ниже ставки по кредиту”, — соглашается Дмитрий Прохоревич.

“Традиционно более 70% кредитов имели своей целью пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов. Конечно, сейчас эта доля несколько увеличилась и составляет примерно 80%.

Пятая часть от объема кредитов (а не третья, как раньше) приходится на модернизацию действующих производств, автопарков, переоборудование и расширение складских и иных коммерческих помещений”, — говорит о том, на что предприниматели берут кредиты в последнее время, Иван Макаров.

“Спрос на кредитование предприятий МСБ никуда не исчез. Поступают заявки, в большей своей части, на кредиты с целью финансирования оборотных средств, а также проектов по расширению или модернизации бизнеса”, – говорит Антон Большаков,  коммерческий директор региона “Санкт-Петербург Север”, заместитель управляющего петербургского филиала ЮниКредит Банка.

“Любое кредитование в кризис более рискованно. Просто потому, что снижается спрос конечных потребителей. И здесь не стоит разделять сферы по степени рискованности. Но кризис не является основанием для того, чтобы финансовая сфера, неотъемлемой частью которой является банковское кредитование, брала паузу на это время.

Более того, в кризис необходимость в заемных средствах зачастую становится еще более острой.

Однако, наравне с поддержкой кредитования сектора МСБ банк должен также более детально анализировать финансово-хозяйственную деятельность заемщиков, обращая первостепенное внимание на перспективы развития конкретного бизнеса в разрезе срока планируемого кредита”, – отмечает Антон Большаков.

Рискнуть и нарастить долю

Несмотря на то что глава ВТБ утверждает о невозможности роста кредитования МСБ, его дочерний “ВТБ 24” недавно заявил, что планирует увеличить объем выдачи кредитов в сегменте малого бизнеса в 2016 году почти в 1,5 раза, до 116-117 млрд рублей (по итогам 2015 года банк планирует выдать МСБ 83-86 млрд рублей). Крупные госбанки как раз могут позволить себе рисковать, в отличие от небольших, и у них есть возможность нарастить свою долю в этом сегменте, пока небольшие банки осторожничают и отказывают предпринимателям в ответ за заявки.

Однако на это остается не так много времени: кредитование МСБ начинает оживать вместе со снижением ставок. Кроме того, этот сегмент просел не так уж и сильно на фоне остальных и восстановиться сможет быстрее, уверены банкиры.

“В целом сфера кредитования малого и среднего бизнеса все же смотрится лучше, чем некоторые другие направления кредитования.

Скажем, в сфере потребительских кредитов спрос со стороны заемщиков по сравнению с прошлым годом упал в 3-3,5 раза”, — отмечает Иван Макаров.  

“Кроме того, надо понимать, что основная часть снижения выдач по итогам полугодия связана с резким провалом спроса на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса в начале года. С июля мы уже наблюдаем тенденцию восстановления как спроса, так и выдачи кредитов.

Это связано в первую очередь со снижением процентных ставок по кредитам. В настоящее время заемщикам уже доступно беззалоговое кредитование в форме овердрафта по приемлемым ставкам.

Кроме того, активно реализуются различные программы по поддержке потенциальных заемщиков из сферы малого бизнеса”, — добавляет он. 
Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2015/10/15/Krediti_malomu_biznesu

Банки и малый бизнес: трудности понимания

Развитие малого и среднего бизнеса в России - банковский подход. Банкир отвечает на вопросы бизнеса

Взаимоотношения компаний малого и среднего бизнеса (МСБ) и коммерческих банков простыми не назовешь.

Кредитные организации теоретически заинтересованы в таких заемщиках, особенно в условиях ограниченности круга крупных корпоративных клиентов, но ряд нюансов в оценке рисков по подобным ссудам и трудоемкость обслуживания кредитного портфеля МСБ все еще сдерживают рост этого сегмента.

В свою очередь, многие предприниматели по-прежнему настороженно относятся к банковским кредитам, в частности – по причине дороговизны заемных денег и сложностей с оформлением ссуд.

Банки заявляют, что в этом году намерены усиливать блок кредитования МСБ. К этому их подвигает ситуация в сегменте корпоративных заемщиков: крупных надежных клиентов мало, и за них идет напряженная борьба, зачастую посредством демпинга. Тогда как потенциальная емкость рынка МСБ весьма велика и при грамотном подходе на нем можно добиться привлекательного соотношения доходности и рисков.

Согласно результатам исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», в первом полугодии 2010 года объем предоставленных МСБ России кредитов на 40% превысил результаты аналогичного периода 2009-го, а кредитный портфель МСБ к концу первого полугодия вырос на 14,5% по сравнению с его началом. Такие цифры дают основания полагать, что МСБ оправился от кризиса быстрее, чем крупный. О том, что состояние малых предприятий улучшается, говорит и рост TRUST-индекса МСБ, зафиксированный по результатам девяти месяцев прошлого года: индекс вырос на 10 пунктов и составил 107 пунктов. Вклад в положительную динамику внесли как индекс текущего состояния, так и индекс ожиданий: они повысились на 10 пунктов по сравнению с предыдущей волной исследования (в июле 2010 года). Причем впервые с ноября 2008 года TRUST-индекс МСБ превысил 100 пунктов.

На темпы развития МСБ не может не влиять уровень доступности услуг кредитных организаций. Однако он остается низким.

Об этом косвенно свидетельствует и то, что в общем портфеле МСБ российских банков, по данным «Эксперт РА», ссуды объемом менее 1 млн рублей составляют всего 4%, от 1 до 3 млн – 10%.

Рост портфелей обеспечивается за счет средних предприятий, а доступ к финансированию малых компаний все еще затруднен.

Реальность и мифы

Как признают сами предприниматели, причина невысокой кредитной активности малого бизнеса не только в том, что банковские инструменты в этом сегменте обладают рядом недостатков, но и в сложившихся у бизнесменов взглядах на кредиты.

Например, согласно результатам сентябрьского исследования TRUST, привлекать кредиты в большом объеме в ближайший год планировали только 18% предприятий малого бизнеса, тогда как 74% такую возможность не рассматривали.

«Многие мои коллеги скептически относятся к кредитной нагрузке, считая ее непосильной ношей для малого бизнеса, – поясняет генеральный директор компании Novus Вадим Карин. – Большая часть малых компаний предпочитают изыскивать ресурсы на развитие из оборотных средств, а не прибегать к сотрудничеству с банками.

При этом не все предприниматели, пессимистично настроенные в отношении банковских кредитов, имеют опыт заимствований. В этом случае можно говорить о неком стереотипе, влияние которого весьма существенно».

Ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса действительно высоки, при том что их уровень в течение последнего года падал. Средняя величина номинальной ставки по кредитам МСБ составляет 15-16%, но максимальный размер даже в крупных банках может достигать 25-30%. Понятно, что банки закладывают в ставку и риски по ссудам, которые в сегменте МСБ все еще высоки.

Тем не менее такая стоимость денег порой превышает рентабельность малых компаний. И нагрузка на бизнес действительно велика. «Не так давно мы получили кредит сроком до трех лет, так как была потребность в средствах на развитие.

Тем не менее, когда мы закроем эту ссуду, постараемся использовать другие пути финансирования, чтобы снизить расходы», – описывает ситуацию партнер компании «Софин Северо-Запад» Роман Калинин.

По словам генерального директора компании «Кард Экспресс» Игоря Белоусова, ставка, по которой он получил кредит, составляет 18%. С учетом реального, а не декларируемого уровня инфляции, а также при грамотно выстроенном финансовом планировании это для его бизнеса приемлемо: «Главное – в разумные сроки получить ответ банка».

Вопрос не только в цене заемных ресурсов, но и в том, что сами предприниматели не всегда обладают нужными знаниями и опытом, чтобы правильно оценить кредитную нагрузку. Банки же, которые могли бы взять на себя роль финансовых консультантов, не спешат этого делать.

«Потребность в финансировании у небольших компаний есть, и, конечно, их количество в Петербурге и Ленобласти велико – ниша эта не заполнена, – убежден генеральный директор интернет-агентства Tom Studio Александр Томилов.

– Но стоит учитывать специфику малого бизнеса в России. Далеко не всегда предприниматель обладает достаточным объемом знаний, чтобы правильно рассчитать, какой вид кредита, с каким сроком, объемом и процентной ставкой для него оптимален.

Профессионального финансиста в штате таких предприятий нет. Отчасти отрицательное отношение к кредитованию как таковому вызвано именно низкой информированностью.

В деловой среде существуют и другие пути заимствования, например у частных инвесторов, условия которых, в том числе и по ставке, порой лояльнее. Многие бизнесмены к ним и обращаются».

Такой способ привлечения средств избавляет предпринимателей от еще одной сложности, связанной с банковскими кредитами, – оформления документов для подачи кредитной заявки. Эта процедура довольно трудоемкая, причем в результате не исключен отказ.

«На сбор и подготовку документов ушло немало времени, а это отвлечение от основного бизнеса, – вспоминает Роман Калинин. – В идеале необходим сотрудник, в обязанности которого входило бы взаимодействие с банком, но малая компания позволить себе этого не может.

Поэтому нередко предприниматель делает выбор в пользу потребительского кредита, получить и оформить который легче. В этом же случае порой проще решается вопрос с обеспечением, хотя в последнее время банки вновь стали рассматривать кредитование под товарооборот. Мы, например, этой возможностью воспользовались.

Недостаток потребкредита, конечно, в его стоимости. Но если сумма и срок невелики, то и вероятность отказа меньше».

При этом, кредитуясь как частное лицо, предприниматель может претендовать на небольшую ссуду, что не всегда возможно, если он стремится привлечь деньги как юрлицо. «Я не раз сталкивался с ситуацией, когда банк заявляет, что не готов рассматривать заявку меньше чем на 1 млн рублей, – делится опытом Игорь Белоусов.

– Тогда как малому бизнесу часто требуются суммы меньше. Понятно, что при небольшой ссуде доходы банка меньше, а трудозатраты выше. Но большое количество малых кредитов – это диверсификация портфеля, и, думаю, банкиры вскоре должны будут усилить работу в этом направлении.

Здесь вопрос в отлаженных технологиях, позволяющих минимизировать издержки на обслуживание ссуд».

Близкий далекий банк

Конечно, сложности во взаимоотношениях банков и малого бизнеса нельзя объяснять только невнимательностью кредиторов к этой категории заемщиков. Кредитные учреждения стремятся сохранить качество портфеля и не готовы идти на повышенные риски, особенно после кризиса.

Чем больше риски по ссуде, тем выше объемы резервирования по ней, а это напрямую влияет на прибыль банка. И широкий перечень документов, и требования к обеспечению вполне оправданны с точки зрения минимизации рисков.

«Другое дело, что малому бизнесу часто нечего предложить в качестве залога, – рассуждает Александр Томилов. – Кроме того, реалии нашей экономики таковы, что малый бизнес вынужден применять и „серые“ схемы ведения бухгалтерии, тогда как для банка важна прозрачная финансовая отчетность.

Но это уже более масштабные проблемы, выходящие за рамки отношений „банк – предприниматель“».

Задумываясь о банковском кредите, предприниматели в первую очередь рассчитывают на ту организацию, через которую осуществляется их расчетно-кассовое обслуживание. В принципе, это резонно, ведь «свой» банк знаком с финансовой историей предприятия и ему проще просчитать риски.

Как рассказывает Вадим Карин, его компания пошла по данному пути.

«Мы используем возможность овердрафта, когда возникает потребность в свободных средствах, например на предоплату новым поставщикам, с которыми еще не установились отношения, предполагающие возможность отсрочки платежа, – конкретизирует он.

– Но это краткосрочные займы, которые мы стремимся оперативно погасить. Тем не менее было довольно нелогично, когда в сложное для банковского сектора время, несмотря на положительную кредитную историю компании, банк приравнял нас к остальным, более рисковым клиентам».

Здесь кроется один из основных посылов, который предприниматели хотели бы донести до банков: они ждут более индивидуального подхода к малому бизнесу в части как условий кредитования, так и консультационной составляющей.

«Отношения банков и МСБ должны выйти на новый уровень, кредитные организации могли бы детальнее вникать в бизнес-процессы таких клиентов, возможно, предлагать некий финансовый аутсорсинг, – уверен Томилов. – Тем более что отправная точка в этом им дана законодательством: все мы обязаны производить расчетно-кассовое обслуживание в банке».

Отношения банков и МСБ должны выйти на новый уровень, кредитные организации могли бы детальнее вникать в бизнес-процессы таких клиентов

Время меняться

Ситуация, которая складывается на банковском рынке в этом году, подталкивает кредитные организации обратить больше внимания на малые предприятия. И банки обещают приложить к этому усилия.

51 из 76 опрошенных «Экспертом РА» банков рассматривают данное направление бизнеса как одно из приоритетных. В первом полугодии 2010-го 24 банка уже запустили специализированные программы по кредитованию МСБ (включая начало сотрудничества с Российским банком развития).

За исключением одного банка, опрошенные участники рынка готовы кредитовать МСБ самостоятельно, без государственных гарантий по кредитам.

Важно, чтобы стереотипы, все еще существующие в среде предпринимателей, также были развеяны. «Существует немало программ, в том числе в рамках государственной поддержки, по которым малый бизнес действительно может получать преференции. Однако, обсуждая эти возможности с коллегами, часто приходится слышать, что требования по таким программам в реальности невыполнимы.

При этом выясняется, что человек и попыток не предпринимал, – замечает Игорь Белоусов. – Похожая картина и в отношениях с банками. Возможно, им стоит растить своих клиентов, заниматься повышением их финансовой грамотности.

Это расходы, издержки, на которые, видимо, готовы идти не все организации, но если они заинтересованы в наращивании портфеля МСБ, такой подход необходим».

Чтобы привлечь МСБ, банкам придется усиливать сервисную составляющую еще и потому, что снижать и дальше стоимость кредитов вряд ли удастся, так как в связи с инфляцией увеличивается стоимость пассивов.

И, как неоднократно отмечали банкиры, разница в 0,5 процентного пункта для малого бизнеса не столь критична, если ему будут предложены понятные условия кредита, ясность по срокам рассмотрения заявки и доступность в обслуживании.

В ситуации избыточной ликвидности и медленного роста кредитных портфелей банки должны сами идти навстречу малым предприятиям, а не ждать, пока предприниматели «созреют». Ведь этого может и не произойти.

о банковском рынке

Источник: http://www.prostobankir.com.ua/korporativnyy_biznes/stati/banki_i_malyy_biznes_trudnosti_ponimaniya

Малому бизнесу — большие деньги

Развитие малого и среднего бизнеса в России - банковский подход. Банкир отвечает на вопросы бизнеса

Предпринимателям рассказали об альтернативных финансовых инструментах

Неделя финансовой грамотности для представителей малого и среднего бизнеса Дальневосточного федерального округа, организованная администрацией края и Банком России, завершилась обучающим семинаром во Владивостоке. Участники мероприятия получили практические рекомендации по использованию различных возможностей для развития своего бизнеса, а также привели примеры конкретных инструментов, существующих на рынке сегодня.

Анна Терлецкая, директор департамента экономики и развития предпринимательства Приморского края: «Подобные мероприятия, направленные на повышение информированности предпринимателей об условиях ведения бизнеса и мерах государственной поддержки, являются важным инструментом по улучшению предпринимательского климата в Приморье».

«Нехватка практических знаний о доступных финансовых услугах способна затормозить развитие компании. Ведь для микробизнеса банковский кредит зачатую недоступен. Но это не означает, что невозможно ничего сделать», — сказал Александр Коланьков, советник руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

Когда стоит брать

Сегодня часто начинающие бизнесмены пытаются общаться с банками, рассматривают возможность взять кредит и т. д. В большинстве случаев получают обоснованный отказ, потому что не имеют залога. В результате обижаются, расстраиваются.

По словам Коланькова, сложно предъявлять банкам претензию, потому что для них ставятся очень жесткие нормативы, ограничивая склонность к рискованной кредитной политике: деньги, которые банки дают на кредиты, — это средства, привлеченные от населения (депозиты, вклады), и кредитные организации обязаны их вернуть.

Но это не означает, что начинающим предпринимателям нужно опустить руки. Есть альтернативные финансовые инструменты, которые даже на самом раннем этапе развития своего бизнеса физлицо или компания могут использовать: государственная поддержка, институты развития и т. д. Рассказ о них и был основной целью финансового семинара.

Роман Марков, советник экономической службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России: «Банкиры делят основные индикаторы финансового состояния экономики на два фундаментальных уровня.

Первый — это уровень инфляции в стране, от которого зависят ставки Центрального банка и, соответственно, ставки по депозитам и кредитам коммерческих банков; от уровня инфляции также зависят доходы населения. Это макроиндикаторы, которые влияют на каждый бизнес, неважно, большой или маленький.

Поэтому, если вы видите, например, что сейчас происходит цикл высокой инфляции, высоких ставок, то из этого следует, что риски более высокие — банки меньше рискуют, выдают меньше кредитов, соответственно, для бизнеса ситуация не самая хорошая».

Аналогично по доходам населения — чем ниже покупательная способность, тем люди меньше потребляют услуг, тем худшие условия для бизнеса. Второй уровень — индикаторы, сигнализирующие заранее о возможных проблемах на первом уровне. К примеру, тенденция электропотребления и грузооборот.

Чем ниже эти показатели, тем вероятней проблемы в макроэкономике. К примеру, есть достаточно большое промышленное предприятие.

Есть понимание, что на следующий год становится меньше контрактов, соответственно, устанавливается меньший KPI выпуска, потребляется меньшее количество электроэнергии, грузовики возят меньшее количество оборудования/товара… То есть все идет на спад.

Поэтому, прежде чем начинать новый проект, новый бизнес, нужно смотреть, на каком уровне находится экономика. Банкиры, рассматривая запрос на кредит, анализируют не столько проект, сколько отрасль: ее прибыльность, потенциал роста, наличие конкуренции.

Далее — бизнес-план. Когда банкир смотрит на него, он не вникает в суть и детали. Но он смотрит, куда бизнес движется, какие у него планы и перспективы. Поэтому самые важные разделы бизнес-плана — это резюме и риски. «Если вы умеете рисками управлять и оценивать, избегать или принимать на себя — по сути, вы умеете управлять именно этим бизнесом», — заявил Роман Марков.

Где взять деньги

Помимо кредитов, сегодня в бизнесе существует масса других финансовых инструментов. Хеджирование, факторинг, краудфандинг, страхование бизнеса, микрозаем — вот те инструменты, которые следует внимательно изучить и грамотно использовать на разных этапах развития бизнеса.

На этапе возникновения коммерческому проекту проще получить поддержку государства, использовать краудфандинг или венчурное финансирование.

На этапе становления средства также могут привлекаться на рынке микрофинансирования, а развивающемуся бизнесу стоит обращаться уже к банковскому кредитованию, лизингу или факторингу.

Инструменты рынка ценных бумаг, то есть выход компании на рынок капитала, скорее, являются возможностями для зрелого бизнеса.

Что еще? Денис Дробот, заместитель генерального директора АНО «Центр развития экспорта Приморского края»: «Два года назад Министерство экономического развития инвестировало сервисную модель поддержки малого и среднего предпринимательства — это новый подход, который предполагает смещение акцентов с прямой финансовой поддержки на создание региональных и федеральных институтов развития, которые оказывают консультационную, образовательную, гарантийно-кредитную и большой перечень других видов поддержки.

Одной из таких организаций, структур поддержки является наш Центр развития экспорта. Одно из его направлений — экспортное продвижение продукции приморских производителей.

Не так давно у нас появилось еще одно направление в рамках госпрограммы «Экономическое развитие и инновационная экономика Приморского края» на 2013–2020 гг. — поддержка предпринимательства, которое реализует высококачественные образовательные программы. Финансовые ресурсы и их доступность — вещь очень важная.

Но, я в этом убежден, при отсутствии тех или иных компетенций для ведения бизнеса отсутствует понимание требований действующего законодательства, фактор денег отступает на задний план.

Помимо образовательных и консультационных услуг, наш центр может софинансировать затраты, связанные с проведением сертификации, патентных исследований, маркетинговым продвижением продукции (изготовление и размещение промоматериала). Также мы оказываем помощь при возникновении необходимости поиска контрагентов».

Ксения Плетцер, исполнительный директор НО «Гарантийный фонд Приморского края»: «В 2009 г. был создан Гарантийный фонд, учрежденный администрацией Приморского края.

Основной предмет деятельности фонда — это предоставление поручительств по кредитным договорам, договорам банковской гарантии и договорам лизинга. Максимальная сумма предоставляемого фондом поручительства — 80 млн рублей.

По таким сделкам комиссия за наше поручительство самая минимальная из всех возможных, всего 0,5% годовых.

Кто может рассчитывать на поддержку? Практически все компании, зарегистрированные на территории Приморского края и подходящие по условиям 209-ФЗ.

Самое главное, чтобы компания не занималась подакцизной деятельностью, у нее не было задолженности по налоговым сборам и она смогла бы это подтвердить справкой по форме 12001. Вот наши основные требования.

Ну и, конечно же, чтобы банк-партнер фонда одобрил предоставление кредита или банковской гарантии, а лизинговая компания — сделки по лизингу.

Почему это важно? Наши партнеры, а у нас подписано соглашение со всеми банками, ведущими свою деятельность на территории Приморского края, прежде всего оценивают деятельность предпринимателя.

Достаточно ли у него денежного потока, чтобы обслуживать кредит, проверяют его кредитную историю и т. д.

Если предприятие соответствует критериям банкира, но просто недостаточно залога или он по каким-то причинам не устраивает банкира, тогда к сделке подключается наш фонд».

Много нового

Александр Коланьков: «Последние четыре года мы серьезно занимаемся повышением финансовой грамотности населения. У нас есть образовательные программы для разных сегментов общества: школьников и студентов, экономически активных людей, представителей разных уровней бизнеса, пенсионеров и т. д.

Одной из важнейших целевых аудиторий мы считаем малый и средний бизнес. Очень хочется, чтобы предприниматели владели информацией о существующих сегодня финансовых услугах и инструментах, с помощью которых можно и нужно развивать свое дело.

Мы стараемся дать актуальную информацию, которая поможет заполнить пробелы знаний в этой части».

Предприниматели оценили такой подход.

Максим Михайлов, директор ООО «Миа»: «В поисках нужной для развития собственного бизнеса информации я всегда с интересом посещаю подобные мероприятия.

Очень удобен формат семинара — в сжатом виде, разжеванно, буквально на блюдечке дается вся нужная информация от первых лиц, и нет необходимости искать в Интернете ответы на вопросы от непонятных — проверенных/непроверенных — источников.

Стали полезными и предлагаемые участникам семинара печатные буклеты, которые в понятной форме разъясняют многие основные точки взаимоотношений бизнеса и финансов. Из них я узнал, например, как могут помочь краудфандинг и факторинг привлечь деньги в бизнес и продавать товары с отсрочкой платежа. Лично я на семинаре открыл для себя много нового».

Алексей Барабанов, предприниматель, ООО «Арьергард»: «На данном семинаре меня особенно заинтересовали выступления на три темы: первая — обмен некредитным организациям валюты со стороны биржи.

Доклад сподвиг меня к сотрудничеству с экспертом по рискам в валютной сфере.

В дальнейшем я более эффективно смогу анализировать, давать рекомендации и оказывать консультации нашим партнерам и клиентам.

Вторая тема — предложения для владивостокского бизнеса от Центра развития предпринимательства. Слушая доклад, я нашел способ, как можно сотрудничать с данной структурой посредством обмена услугами».

Татьяна ПОНОМАРЕНКО

Источник: http://konkurent.ru/article/19090

Проблемы банковского кредитования бизнеса: мнения сторон

Развитие малого и среднего бизнеса в России - банковский подход. Банкир отвечает на вопросы бизнеса

Добавлено в закладки: 0

Решив получить кредит, предприниматель столкнется со сложностями. Взять займ для открытия своего дела или получить деньги в долг на развитие малого бизнеса практически нереально. Банки при этом заявляют, что прилагают все усилия для налаживания сотрудничества. Отсутствие возможности получения официального займа заставляют предпринимателей искать альтернативное решение проблемы.

Данные статистики за последние несколько лет обнадеживают: наблюдается рост объемов кредитования бизнеса. Потребность владельцев небольших компаний в кредитных средствах удовлетворена на 15-17%. Банкиры считают, что насыщенность рынка достигает порога в 20%. Каковы причины, затрудняющие быстрое и устойчивое развитие сферы?

Проблемы кредитования бизнеса в РФ

Банкиры выделяют 3 проблемы, препятствующие кредитованию бизнеса в РФ:

  • непрозрачность,
  • неспособность владельцев МБ предоставить надежное залоговое имущество,
  • наличие недоверия к малому бизнесу.

Не все компании справляются с взятыми обязательствами. Наличие невозвращенных кредитов сказывается на репутации всех представителей бизнеса. Малое предпринимательство проблема коснулась в двойном размере.

Небольшие компании существуют на рынке гораздо крупных. Большая часть маленьких фирм не смогла преодолеть кризис конца 90-х годов.

До недавнего времени российский рынок мог похвастаться небольшим процентом успешно работающих малых предприятий с положительной кредитной историей.

Существует и другая сторона проблемы. Не все кредитные организации могут предложить малому бизнесу грамотно организованные и четкие условия сотрудничества. Это связано с недостаточной развитостью технологий банков. Современные кредитные программы бизнесу отличаются высокими процентами по ссудам. Не все предприниматели способны осилить их погашение.

Сегодня ситуация начинает меняться. Крупный бизнес может получить кредит под 12% годовых. Для малых предприятий ставка выше на 4%. Иногда встречаются случаи выдачи десятипроцентных кредитов.

Но обычно бизнесменам предлагаются кредиты под 20-24 % годовых при условии наличия залогового имущества, удовлетворяющего банк, или надежных по всем параметрам поручителей.

Возникающие трудности

Проблемы банковского кредитования в полной мере ощущают предприятия с опытом работы до 1 года, не выбравшие УСН в качестве системы налогообложения, без надежного залога и поручителей. Некоторые банки практикуют выдачу беззалоговых ссуд, осуществляемую при содействии госструктур. Но условия предоставления средств от идеальных.

Получить большую сумму на длительный срок без залога не удастся. Наблюдается двойное превышение оценочной стоимости залога над суммой самого кредита.

Малый бизнес не может предложить имущество, подходящее для оформления в залог. Вид предпринимательства развит не достаточно сильно. Высокими темпами растет «черный» кредитный рынок, объемы которого достигают нескольких миллиардов долларов ежегодно. Величина переплаты при использовании альтернативных способов не отличается от банковской и составляет около 20%.

Предприниматели охотнее берут займы на “теневом” рынке из-за возможности моментального получения средств. Кредитная организация для предпринимателя – не самый лучший союзник. Условия сотрудничества с ней идентичны нюансам альтернативных методов, но банки применяют гораздо более серьезные санкции в случае непогашения кредита в срок.

Малый бизнес стремится себя легализовать. Наблюдается тенденция к росту количества малых предприятий с превышением «белой» составляющей в два раза. Бизнес нуждается во встречных шагах со стороны банковской сферы и государства.

Для малого бизнеса важны следующие параметры:

  1. Доступность получаемых ресурсов, она заключается в прозрачных условиях получения кредита.
  2. Предъявление рациональных требований к документам.
  3. Короткие сроки рассмотрения заявок и оформления договоров.

Финансисты работают над снижением стоимости кредитов малому бизнесу. Для достижения цели предлагаются следующие пути:

  1. Совершенствование кредитных технологий. Метод предполагает изменение этапа рассмотрения заявки и технологии обслуживания. Предполагается привести к единообразию условия предоставления кредитных продуктов.
  2. Стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов. Снижение ставок зависит и от конкуренции. Высокая конкуренция автоматически приводит к появлению большего количества предложений.
  3. Улучшение качества заемщиков. Кредитные ставки зависят от высокого риска невозврата заемных средств. При наличии положительной кредитной истории, у клиента появится возможность оформления кредита на лояльных условиях.

Следование путям поможет улучшить текущую ситуацию.

Причины торможения кредитования бизнеса

Мнения банков и предпринимателей по поводу вопроса разнятся.

Банкиры считают, что торможение развития кредитования происходит из-за следующих проблем:

  1. непрозрачность МБ;
  2. отсутствие достаточной подкованности в экономических и юридических вопросах у владельцев малого бизнеса;
  3. отсутствие у МБ гарантии возврата ссуды в виде ликвидного залога;
  4. отсутствие полноценной поддержки МБ со стороны государства;
  5. огромный риск невозврата денежных средств.

Предприниматели приводят свои доводы:

  1. Высокие процентные ставки.
  2. Очень строгие требования к кредиторам.
  3. Большой срок, отводимый на рассмотрение заявок.
  4. Отсутствие достаточной поддержки со стороны государства.
  5. Отсутствие возможности получить кредит на открытие бизнеса.

Обе стороны правы. Ситуация нуждается в корректировке и исправлении. Чтобы решить проблему, потребуется поиск компромисса.

Источник: https://biznes-prost.ru/sovremennye-problemy-kreditovaniya-biznesa.html

Финансирование малого и среднего бизнеса

Развитие малого и среднего бизнеса в России - банковский подход. Банкир отвечает на вопросы бизнеса

Локомотивами роста кредитования МСБ в 2010 году стали крупные банки, предложившие недорогие «коробочные» ссуды. Ужесточение ценовой конкуренции больнее всего бьет по небольшим банкам, работающим в проблемных регионах. В 2011-м году рынок, несмотря на проблемы отдельных участников, вырастет на 22-27% до 3,9–4,1 трлн рублей.

Выводы

График 1. Кредитование МСБ остается ключевым
драйвером роста бизнеса банков

Источник: оценка «Эксперта РА» по данным ЦБ РФ

Надежды оправдались: в точном соответствии с прогнозом «Эксперта РА», в 2010 году портфель кредитов малому и среднему бизнесу вырос на 22% до 3,2 трлн рублей. По темпам прироста кредитование МСБ вновь оставило позади корпоративное кредитование и розницу (рост портфелей на 10 и 14% соответственно). Подробнее

Спрос на кредиты МСБ увеличивается вслед за снижением ставок по кредитам и ростом оптимизма предпринимателей. По оценке Эксперта РА», ставка по кредитам МСБ в 2010 году снизилась с 16,7 до 14,2% на фоне роста инфляции к концу прошлого года до 8,8%. Подробнее

Обострение ценовой конкуренции на рынке кредитования МСБ способно подорвать ранее устойчивые позиции небольших банков.

Малые банки делают ставку на инструменты неценовой конкуренции (дополнительные услуги и индивидуальный подход), в то время как крупные банки, как правило, предлагают недорогие «коробочные» кредиты.

В 2010 году вторая стратегия работала лучше: портфели стандартных кредитов росли в среднем на 40% против 20 для банков, использующих индивидуальный подход. Подробнее

По прогнозам «Эксперта РА», в 2011 году портфель кредитов МСБ вырастет на 22-27% до 3,9–4,1 трлн рублей.

Сегмент остается одним из приоритетных для банков: ключевые участники во II полугодии 2010 года дополнительно увеличили численность сотрудников, занимающихся кредитованием МСБ, на 2,5%.

Хотя резерв по снижению процентных ставок почти исчерпан, рынок продолжит рост за счет смягчения других условий кредитования. Подробнее

Аксаков Анатолий Геннадьевич,
член Комитета Государственной думы РФ по финансовым рынкам, член Национального банковского совета, президент Ассоциации региональных банков России

Сегодня у большинства банков нет недостатка в ресурсах для кредитования малого и среднего бизнеса, более того, банки активно ищут сферы размещения накопленной за кризис «подушки» ликвидности. Однако все еще остро стоит проблема найти достаточно надежного заемщика, поскольку многие предприятия не восстановили свой бизнес. При этом жесткие требования Банка России к оценке заемщиков зачастую ставят крест на возможности дать кредит, даже если это и неплохой проект.

С другой стороны, проводимая сегодня Банком России политика в отношении концентрации крупных кредитных рисков и кредитования связанных сторон стимулирует банки эту концентрацию снижать и активно диверсифицировать свой бизнес. И главное направление диверсификации – увеличение объемов кредитования малого и среднего бизнеса. Подробнее

Донских Андрей Михайлович,
заместитель председателя правления Сбербанка России

Только государство за счет специальных программ поддержки (гарантийные фонды, субсидирование ставок) способно сгладить то объективное противоречие, которое возникает при банковском кредитовании малого бизнеса. Потому что данный сегмент несет более высокие риски, и банки, ориентируясь на себестоимость и риски, устанавливают для малого бизнеса ставки более высокие, чем для крупного бизнеса с более высокими рейтингами надежности.

Разумеется, сами финансовые институты должны сделать очень многое, чтобы обеспечить большую доступность источников финансирования для упрощения жизни предпринимателей.

Предприниматель и так «обуревается» опасениями, как войти в этот бизнес, как взять на себя риски, как зарегистрироваться и пройти многочисленные проверки.

Поэтому банки должны сделать его жизнь более прогнозируемой и понятной с точки зрения источников финансирования. Подробнее

Филатов Илья Валентинович,
заместитель председателя правления банка «УРАЛСИБ»

Банк «УРАЛСИБ», анализируя свою работу с сегментом МСБ на уровне доходности, сформировал мнение, что малый и средний бизнес интересен для банков в первую очередь не кредитными продуктами, а расчетными. Это те клиенты, которые сегодня формируют около 20% комиссионной базы банков. Поэтому мы в текущем году не будем выстраивать свою работу только в кредитном направлении. Подробнее Комиссаров Алексей Геннадиевич,
руководитель Департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства г. Москвы

Я надеюсь и на сотрудничество банками, прежде всего, для обучения представителей МСБ. Сегодня мы хотим в рамках территориальных центров предпринимательства в г. Москве организовать полноценные консультации по получению кредитов. Также мы готовим свои программы повышения финансовой грамотности гсубъектов малого бизнеса, а если у банков есть свои предложения, будем рады развивать их вместе. Ни для кого не секрет, что уровень финансовой грамотности, особенно среди начинающих предпринимателей, низок. И требовать от начинающего предпринимателя без обучения, без поддержки написать ТЭУ, в котором рассчитать какие-то финансовые показатели, достаточно сложно. Хотел бы призвать банки к активному сотрудничеству, чтобы вместе сделать жизнь малого бизнеса в Москве лучше. Подробнее Ларионова Наталья Игоревна,
директор департамента развития малого и среднего предпринимательства Министерства экономического развития РФ

Тенденция будущего – усиление специализации гарантийных фондов и иных программ поддержки МСБ на определенных сегментах экономики. Прежде всего, это касается промышленности и сферы инноваций, а также экспортно-ориентированных предприятий. Понятно, что никакого бюджета не хватит, чтобы поддержать все виды малого бизнеса. Уже сейчас мы вводим ограничения при предоставлении субсидий и при наращивании объемов гарантийных фондов, и тенденция к их специализации будет только усиливаться в будущем. Подробнее Теплоухова Олеся Владиславовна,
заместитель председателя правления ОАО «РосБР»

В 2011 году Российский банк развития не планирует такого же количественного роста, как в прошлом году. Мы увеличим общий объем поддержки на 30-35%. Но будет проводиться работа по предложению более точечных кредитных продуктов, учитывающих отдельные потребности малого бизнеса. Будем продолжать развивать программу по кредитованию инновационных и модернизационных предприятий, с учетом высокого интереса к ней со стороны наших партнеров. Также мы планируем предоставлять отдельные кредитные продукты для банков, готовых оказывать поддержку малым и средним предприятиям в моногородах. Подробнее Бречалов Александр Владимирович,
учредитель ОАО «ОПОРА-КРЕДИТ», вице-президент ОПОРЫ РОССИИ

Одна из ключевых проблем, которую я вижу сегодня на рынке – это несовпадение желания и возможностей банков и желаний, интересов отдельных муниципальных образований стимулировать финансирование МСБ. Зачастую банки готовы предложить рынку действительно интересные идеи (фабрика проектов, готовые бизнес-кейсы), идеи банков тут же готов подхватить РосБР и представить новые продукты, но все упирается в желание самих регионов и их руководителей. Многие регионы слишком мало внимания уделяют проблеме развития МСБ, и здесь уже никакие программы банков и РосБР не помогут. В связи с эти я полагаю, что должна быть выработана общая миссия, задача, особенно крупных банков и глав муниципальных образований, по стимулированию и развитию малого бизнеса. Подробнее

Проект проводится в восьмой раз:ранее было 5 годовых и два полугодовых исследования, в рамках проекта проведено 6 конференций. «Эксперт РА» предоставляет площадку для консолидации мнений участников рынка относительно перспектив развития рынка финансирования малого и среднего бизнеса и необходимости его государственной поддержки.

Второй год подряд в ходе конференции проводится интерактивный опрос топ-менеджеров банков по вопросам тенденций развития кредитования МСБ. Консолидированная позиция участников доводится до государства в виде открытых писем. При этом направленные по итогам конференций 2009-2010 гг.

письма с предложениями к госорганам были услышаны и, частично, воплощены на практике.

Позиция «Эксперт РА»

Обострение ценовой конкуренции на рынке кредитования МСБ способно подорвать ранее устойчивые позиции небольших банков.

Малые банки делают ставку на инструменты неценовой конкуренции (дополнительные услуги и индивидуальный подход), в то время как крупные банки, как правило, предлагают недорогие «коробочные» кредиты.

В 2010 году вторая стратегия работала лучше: портфели стандартных кредитов росли в среднем на 40% против 20 для банков, использующих индивидуальный подход.»

Прогноз развития рынка: органический рост

Источник: https://raexpert.ru/project/finmb/2011

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.