+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Процент за неграмотность: как научиться принимать правильные финансовые решения

Содержание

Финансовая неграмотность бьет по карману

Процент за неграмотность: как научиться принимать правильные финансовые решения

АВТОР ИССЛЕДОВАНИЯ:

Ольга Кузина, старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований (ЛЭСИ) НИУ ВШЭ.

Российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финуслуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. Почти половина — 46% жителей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы новые результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ*.

Арифметика не спасает

Большинство граждан справляются с финансовой арифметикой.Тестирование в рамках мониторинга показало, что 50–76% (в зависимости от вопросов) понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т.д. 

Это выводит РФ на уровень европейских государств. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%), меньше — в Великобритании, Чехии, Польше (37%, 32%, 27% соответственно).

Доля правильных ответов, полученных на вопросы о простом и сложном проценте,

% от всех опрошенных в указанных странах

Источники: Atkinson, A. and F. Messy (2012), “Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study”, OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing, p.62; мониторинг НИУ ВШЭ, 2016.

Однако умение считать проценты общей картины финансовой грамотности не дает. Важна не только арифметика, но и владение информацией о рынке, установки в обращении с личными финансами.

Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается.

С расчетом на авось

По данным мониторинга, население стало адекватнее оценивать свои знания в финансовой сфере. Почти половина (46%) посчитали их неудовлетворительными. Доля тех, кто выставил себе школьную «единицу» (знаний нет вообще), выросла с 16% до 20%.

Динамика субъективной оценки уровня финансовой̆ грамотности

(Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 — отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших

Источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.

Так же свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года — 46%). Правильный ответ — государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках — дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года — 36%).

Немногие понимают связь между риском и доходностью (чем ниже риск, тем ниже доходность). Их количество в последние пять лет росло, однако итог 2016 года не обнадеживает: 29% (в 2012 году — 20%).

Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%.

Кто в ответе за риски

По данным мониторинга, в России финансово грамотны в большей степени люди с высоким уровнем дохода, в возрасте 36–45 лет, выпускники вузов, а также жители крупных городов (с населением от 500 тысяч человек).

Выше уровень финансовой грамотности у тех, кто получает или получил экономическое образование. Однако в целом по стране ее основы преподают не во всех школах и университетах.

Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей.

В России, отмечают социологи, широко распространены патерналистские настроения.

Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях — их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства.

Становление рынка финансовых услуг в России

Рубеж 1980–1990 годов — создание (после принятия закона «О кооперации в СССР») первых кооперативных, коммерческих банков и частных страховых компаний.

Начало 1990-х годов — появление первых негосударственных пенсионных фондов.

1992–1994 годы — ваучерная приватизация, стимулировавшая создание инвестиционных фондов.

1996 год — возникновение паевых инвестиционных фондов.

2000­-е годы ознаменовались появлением банковских «зарплатных» карт, потребительских кредитов, открытием кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, а также возникновением системы платежей в интернете, электронных денег, криптовалюты и т.п.

*Мониторинг финансового поведения и доверия населения финансовым институтам проводится Лабораторией экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ ежегодно на основе опроса 1600 респондентов (население России старше 18 лет).

См. также:

Как управлять личными финансами

Россияне ценят собственность и платят по кредитам

Россияне не верят в справедливость банкиров

Автор текста: Салтанова Светлана Васильевна, 24 мая, 2017 г. Экономика финансовая грамотность

на IQ.HSE

Источник: https://iq.hse.ru/news/205933107.html

7 признаков финансовой безграмотности

Процент за неграмотность: как научиться принимать правильные финансовые решения

Украинцы плохо считают деньги: мы верим в скидки, расплачиваемся карточками, не задумываясь о конвертации валют. Ведёмся на маркетинговые уловки или ленимся просчитать разные варианты.

Хотя не стоит винить в лишних тратах только наши проблемы с математикой. Кризис — время и для экономии, и для активной работы маркетологов. Значительная часть неосмотрительно потраченных денег — их старания.

Вот самые распространённые ошибки финансово необразованного человека. 

1. Переплачивать из-за любви к акциям и скидкам

Заманчивые слова “акция”, “распродажа” и “скидка” увеличивают объемы продаж и прибыль компаний, а не помогают экономить покупателям.

Согласно данным аналитических агентств, компании-производители одежды масс-сегмента тратят на рекламу и маркетинг от 6 % прибыли — сотни миллионов евро в год.

Мы так хорошо поддаёмся влиянию слова “скидка”, что покрываем эти затраты из собственного кошелька и приносим дополнительную прибыль производителям и продавцам.

Показательный пример — использование уловок, вынуждающих нас купить больше: “четвертая вещь в подарок”, “получи -20% на следующую покупку” и другие.

Но вот только мало кто обращает внимание, что такая скидка чаще всего распространяется на покупку товаров “только из новой коллекции” или “на сумму не менее Х грн”.

“Жонглирование” шрифтами и лозунгами порой молниеносно действует на покупателей, пребывающих в состоянии эйфории от мнимой экономии. И мы выходим из магазинов с ненужными покупками, оставляя там нужные нам деньги. 

Ещё один пример — традиция “чёрной пятницы”, которая пришла из США в Украину —традиция скидок перед Рождеством. Но если с Штатах продавцы устраивают скидки до 90%, то в Украине это обман — они специально завышают цены на 30-50% и вешают ярлыки “скидка”. Только вот скидка в 50% от цены, завышенной на 50%, несопоставима с настоящим уменьшением цены а Западе. 

2. Терять деньги на конвертации валют, рассчитываясь банковской картой

Жалобы на нехватку денег или отмену платежей при расчёте в других странах случаются из-за того, что мы не понимаем, как действует механизм оплаты.

Для платежной системы Visa основная валюта — американский доллар. Это значит, что операции, связанные с конвертацией валют, будут проходить через доллар.  Для платежной системы MasterCard основная валюта — доллар и евро.  

Любая банковская карта — это еще не счет, а ключ к счету. Счет может быть либо в национальной валюте, либо в долларах, либо в евро. Есть и мультивалютные карты, но счета на них все равно разные. При нехватке евро продавец спишет деньги с гривневого счета и наоборот, но уже с конвертацией. Конвертация проходит по курсу банка на момент совершения операции.

Кроме обычной конвертации, банки накладывают дополнительный процент на конверсию платежных систем. Это так называемая Enter Bank Fee. Банк сам определяет процент, обычно это 0 до 5%.

 Рассмотрим несколько типовых ситуаций:

  1. Счет UAH/покупка EUR. При оплате картой Visa будет двойная конвертация: UAH > USD > EUR, а при оплате MasterCard только одна: UAH > EUR.

  2. Счет EUR /покупка EUR. При оплате картой Visa будет двойная конвертация: EUR > USD > EUR, а при оплате MasterCard конвертации не будет.

  3. Счет USD /покупка USD. При оплате картой Visa конвертации не будет, а при оплате MasterCard будет тройная конвертация: USD > EUR > USD.

  4. Счет UAH /покупка GBP (или любой другой валюте, кроме UAH, USD , EUR). При оплате картой Visa будет двойная или даже тройная конвертация: UAH > USD > EUR > GBP или UAH > USD > GBP, а при плате MasterCard — только двойная: UAH > EUR > GBP

Каждая конвертация стоит денег, поэтому запомните, что в еврозоне лучше использовать MasterCard, в США — Visa, в Украине пользуемся любой платёжной системой.

3. Покупать в кредит товары, которые не помогают нам зарабатывать

Смысл покупки — ее полезность. Если вещь не просто поднимает настроение, а помогает, то она необходима. Купить дорогой мобильный телефон в рассрочку, если ежемесячные платежи равняются бюджету на питание — глупость. Кредит на авто, которое ты будешь использовать для бизнеса — хорошая цель для кредита

Брать экспресс-кредиты под огромные проценты

Если обычный кредит всё-таки может быть полезным, то экспресс-кредиты не решают проблемы, а усугубляют их.

Мелкие кредиты, до 100 тысяч гривен, дают под высокий процент — 2-2,5% в сутки, и на короткий срок — 3-4 недели. Если посчитать годовую ставку, то она иногда достигает 700%! На такие условия человек идет только в самых крайних случаях. Часто доля “плохих” кредитов постоянно растет — заёмщик вынужден брать новый кредит на погашение ранее взятых. И каждый следующий будет с худшими условиями.

Ну а пока рынок устроен таким образом, то за все просроченные кредиты платят добросовестные плательщики.

4. Выбирать  депозитную программу в банке, ориентируясь на размер процентной ставки

В пяти крупнейших украинских банках вам предложат на выбор больше 40 вариантов размещения средств. Поэтому люди теряются и выбирают неправильный депозит.  

Какие есть варианты вкладов?

Депозиты бывают “срочные” — у них есть дата окончания срока размещения вклада, и “бессрочные” — до востребования — деньги вы можете снять в любую секунду.

 Существуют три варианта выплаты процентов: ежемесячно, ежемесячно с капитализацией, когда проценты будут добавляться к вкладу, и вы будете получать “проценты на проценты”, и в конце срока.

Банк также преподносит возможность пополнения вклада как выгодное условие.

Какой депозит выбрать?

Чтобы это понять, нужно знать, как работает банк. Если упростить, банк покупает деньги, в основном у населения, и продает их бизнесу.

Если вы принесли банку Х гривен на А дней, то он с большой долей вероятности эти Х гривен выдаст в виде кредита на А дней кому-то еще. Когда вкладчиков много, сроки и суммы депозитов накладываются друг на друга, и банк видит общую картину — сколько каких по длине денег у него в распоряжении.

Так он понимает, на какие сроки может кредитовать с минимальным риском. Суть всего этого дает нам понимание, что самым дорогим — потому что самым надежным — для банка будет вклад, срок окончания которого фиксирован.

Возможность пополнять вклад вы можете заменить для себя открытием новых вкладов на конкретный срок.

Для вкладчика самым безрисковым будет вклад с возможностью снять деньги в любой момент, условия которого предусматривают, что проценты будут перечисляться на тот же счет, где размещен вклад.

5. Платить нескольким операторам мобильной связи одновременно, хотя одного достаточно  

У одного пользователя обычно несколько телефонов или сим-карт, но это редко связано с реальной необходимостью разграничить домашние и рабочие звонки. Чаще всего мы так делаем из-за желания экономить, ведь звонки внутри сети бесплатны. Абонплату, правда, нужно платить за оба пакета, но на это уже мало кто обращает внимание. Зато оператор даёт еще и бесплатные СМС! Это же здорово!

Чтобы понять, сколько номеров вам нужно, следует проанализировать звонки, смс и интернет-активность, понять, действительно ли два номера экономят деньги. Может случиться, что один номер покрывает ваши потребности — вы зря тратите деньги на второй.

Чтобы получить эту информацию, обратитесь в контакт–центр или в личный кабинет на сайте оператора. Анализ займет не больше часа. 2-3 графика дадут понимание того, насколько эффективен каждый из телефонных номеров, можно ли отказаться от одного.

 

Сейчас тарифы у разных операторов мало отличаются, разница только в объеме услуг, что отражается на цене пакета. Важно понять, абонентам какой сети вы звоните чаще и как актуален для вас лимит использования 3G.

6. Слепо доверять лоукостам — они не всегда дешевле

Лоукосты помогают экономить, но к ним стоит относится осторожно: бывает, стоимость перелёта бюджетной компанией не отличается от перелёта “обычной” за счёт дополнительных расходов.

Вот пример. Вы запланировали поездку в Гамбург. Стоимость перелета компанией-лоукостером из Киева составляет 83 евро. Из Любека, городка под Гамбургом, где находится аэропорт лоукостера, в Гамбург едет автобус — 3,5 евро, а потом поезд — 6 евро. Поездка обойдется в 92,5 евро.

Стоимость перелета “обычной” авиакомпании Киев-Гамбург на эти же даты — 101 евро. Экономия — 8,5 евро. Но это мнимая экономия. Вы потратите порядка часа на то, чтобы добраться из аэропорта до железнодорожного вокзала Любека, там придётся ждать электричку, покушать и еще три часа ехать в поезде.

Получается, вы потеряли половину рабочего дня. Появляется “бонусная” возможность посмотреть еще и Любек, но будет ли у вас на это время? А если самолет прилетает ночью? Нужно сдать багаж, походить по пустым улицам центра города и вернуться на вокзал, чтобы продолжить поездку.

Сомнительное удовольствие, если вы не студент или беспощадный романтик, который “живет” путешествиями. Сомнительная экономия.

Похожая ситуация и если вам предлагают поездку в Европу, сначала на поезде до Львова, а далее на автобусе. Время, потраченное в пути, затраты на питание, некомфортная поездка не окупаются кажущейся экономией,  к которой в пути добавятся дополнительные траты.

7. Покупать впрок всего и побольше

Домохозяйки покупают продукты на месяц, считая себя экономными, но половина потом не следит за тем, как долго хранятся товары.

Мы забываем, что хранится дома, покупаем новое, а потом понимаем, что уже купили это раньше. Плюс слишком дешёвые товары способны испортить здоровье родным — часто дешевле значит худшего качества.

Да и чтобы хранить запасы, нужно место. Это же правило распространяется и на покупку детской одежды “на вырост”.  

Если вы чётко понимаете расход того или иного продукта в неделю/месяц, можете создать дома небольшой запас, но на срок не более 2-3 месяцев. Если в вашей семье не принято есть каши, то купить 5 килограмм круп — не эффективный способ противостоять инфляции, а лишняя трата сотни гривен.  

Это часть ошибок, которые допускают финансово безграмотные люди. Все перечислить нельзя, ведь маркетологи придумывают новые приемы завлечения, а покупатели всё равно ошибаются даже там, где вероятность ошибки минимальная. Чтобы избежать лишних трат, нужно понимать: бизнес хочет больше заработать. Всегда. Поэтому поддавайте всё сомнению и просчитывайте альтернативные варианты.

Источник: https://businessviews.com.ua/ru/personal-life/id/7-priznakov-finansovoj-bezgramotnosti-1023/

Финансовая грамотность даёт 82% дополнительного дохода

Процент за неграмотность: как научиться принимать правильные финансовые решения

Финансовая безграмотность – это весьма опасная вещь, поскольку сегодня каждый вынужден выступать в качестве инвестора. Одним необходимо грамотно размещать пенсионные накопления, другим – получать пассивный доход от сбережений, третьим – извлекать прибыль из имеющегося капитала.

Кроме того, существуют всевозможные кредитные и страховые продукты, пользоваться которыми приходится практически всем. Чтобы научиться принимать осознанные инвестиционные решения и правильно распоряжаться деньгами, необходимо обладать комплексом финансовых знаний.

Финансовая безграмотность – это уровень познаний и навыков, достаточный для того, чтобы адекватно оценивать сложившуюся экономическую ситуацию и принимать взвешенные решения принято называть — финансовая грамотность.

Знание ключевых понятий и умение правильно применять их в практической жизни позволяет человеку разумно управлять деньгами средствами: планировать свой бюджет, вести учёт доходов и расходов, ориентироваться в имеющихся на рынке финансовых продуктах и правильно пользоваться ссудными, накопительными и страховыми инструментами.

Существует чёткая взаимосвязь между общим уровнем финграмотности населения и экономическим развитием страны. Низкий уровень знаний негативно сказывается как на потребителях финансовых услуг, так и на жизни всего общества.

Повышение финансовой грамотности позволяет снизить риски закредитованности граждан по потребительским займам, сокращает случаи мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка.

Именно поэтому разработка программ, направленных на повышение финграмотности, является одним из важнейших трендов социальной политики государства.

Уровень финансовой грамотности в развитых странах

Не так давно Аннамарией Лусарди (Дармутский колледж), Оливией Митчелл (Университет Пенсильвании) и их коллегами был проведён любопытнейший опрос, направленный на выявление уровня финансовой грамотности населения 14 ведущих мировых держав. Участникам предлагалось ответить на несколько вопросов, выбирая один из предложенных вариантов.

Исследование базировалось на идее о том, что любой среднестатистический гражданин обязан разбираться в 3 основных понятиях, связанных с финансовыми продуктами и рынками. В ходе опроса диагностировалось:

  • умение составлять финансовый план с процентными ставками (в том числе, «сложными процентами»);
  • понимание термина «инфляция» и её последствий для населения и экономики;
  • представление о рисках, их причинах, последствиях и диверсификации.

Полученные результаты шокировали не только исследователей, но и ведущих экономистов государств, жители которых участвовавших в тестах. Оказалось, что верные варианты ответа знало подавляющее меньшинство опрошенных.

Удивительные результаты были получены в России, где справились с тестом только 4% респондентов. Наших соотечественников, не сумевших верно ответить ни на один вопрос, оказалось 28%. В других странах таких было около 10–11% в среднем: Новая Зеландия (4%), Италия (20%), Япония (17%).

Выяснилось, что хуже всего с финансовой грамотностью обстоят дела:

  • у граждан с низким уровнем дохода – поскольку большинство из них имеют только среднее образование;
  • у женщин – они не уверены в своих знаниях, и, в целом, отвечают на вопросы хуже мужчин;
  • у пожилых людей – с возрастом увеличивается разрыв между низким уровнем знаний и убеждённостью в своей компетенции.

Исходя из результатов этих исследований, проповедники финграмотности определили свою целевую аудиторию – это женщины старшего возраста. В США, например, они в среднем живут дольше своих мужей на 9 лет. Поэтому, оставшись вдовами, они часто вынуждены принимать важные финансовые решения, не имея к тому достаточной подготовки.

Очень плохо обстоит дело и с пониманием такого важного финансового концепта, как сложный процент.

Только 21% американцев осознаёт, что цена облигаций обратно пропорциональна её доходности, и лишь 36% граждан США отдают себе отчёт в том, что если вносить по кредиту минимальные платежи, равные ежемесячно начисленным процентам, их долг никогда не будет погашен.

Многие британцы, имеющие ипотеку, не подозревают, по каким ставкам они её оплачивают. Финансово безграмотным немцам приходится выплачивать на 50% больше различных комиссий по кредитным картам.

Почти 2/3 заёмщиков не понимают, на каких именно условиях они берут кредит, и лишь единицы способны сравнивать финансовые продукты и выбирать более выгодный для себя вариант.

Кроме того, люди не могут адекватно оценить размер выплат по ссуде, если он представлен в виде потока платежей.

Именно поэтому миллионы людей во всём мире ежедневно принимают тщательно продуманные и всесторонне обоснованные… разорительные для себя финансовые решения.

Почему нужно инвестировать в свои финансовые знания?

Ответ прост и очевиден: не сделав этого, вы потеряете гораздо больше, чем сумма, потраченная на курсы финансовой грамотности. Финансовые знания необходимы каждому человеку: обладая ими, вы сможете:

  • грамотно разместить свои пенсионные накопления;
  • брать действительно выгодные кредиты;
  • управлять личными сбережениями;
  • планировать семейный бюджет;
  • принимать инвестиционные решения, ориентируясь на собственные предпочтения, а не на мнение друзей или знакомых, которое зачастую оказывается ошибочным.

Обладание экономическими знаниями можно измерить в деньгах.

Обучение финграмоте способно увеличить благосостояние малообразованных людей на 82%, а выпускников высших учебных заведений – на 56%.

Вдумайтесь в эту цифру: из-за безграмотных финансовых решений вы можете потерять от 36 до 45% своих средств. К сожалению, преподавание основ экономики в средних школах – не панацея.

Овладение финграмотной будет прибыльным для тех, кто постоянно получает новые финансовые сведения, отдавая за обучение не более трети своего состояния.

Казалось бы, люди, узнавшие, что финансовая грамотность поможет им увеличить доходы, должны выстраиваться в огромные очереди для записи на соответствующие курсы.

Но этого не происходит, поскольку большинство людей не в состоянии адекватно оценить уровень собственных знаний.

Так, например, 70% взрослых американцев считают себя финансово грамотными, хотя более 2/3 из них не дали правильных ответов на вопросы для 14–16-летних детей.

Финансовая грамотность в России

Судя по тому, как наши сограждане справляются с текущими финансовыми проблемами – плохо. Если оценивать решения, принятые большинством россиян во времена экономических кризисов – просто отвратительно.

Ярким примером тому являются события последних месяцев, когда из-за волатильности курса рубля большинство людей, считающих себя вполне финансово грамотными, кинулось скупать в банках иностранную валюту и сметать с прилавков торговых центров бытовую технику.

Практически повальную финансовую безграмотность населения трудно списать только на социалистическое прошлое. С момента падения этого режима прошло уже более 20 лет, в условиях рыночной экономики выросло 2 поколения россиян, но умением правильно распоряжаться деньгами по-прежнему обладает лишь малая часть населения.

Другой очевидный фактор – государство.

Вместо того чтобы стимулировать россиян овладевать основами финансовой грамотности, оно активно вмешивается в экономику, потакает невежеству и безответственности граждан, страхует их от принятия неверных финансовых решений.

Вот самый свежий пример: очередное увеличение застрахованной суммы вкладов с 700 тыс. до 1,4 млн руб.

Российские вкладчики, обрадованные этим шагом Правительства, теперь вряд ли научатся анализировать депозитную политику банков и выбирать действительно надёжную кредитную организацию.

Оборотной стороной подобной патерналистской политики становится состояние российского финансового рынка, который получается кривым и недоношенным. При очевидном разнообразии финансовых инструментов он работает в условиях несовершенной правовой базы, повышенного контроля чиновников и постоянной смены правил игры.

Компании привыкают зарабатывать большую маржу, паразитируя на финансовой безграмотности населения. Оно, в свою очередь, допускает массу инвестиционных ошибок и затем требует от государства «разрулить» последствия несуразных финансовых решений.

Кстати, около трети россиян до сих пор уверены, что государство обязано возмещать гражданам любые финансовые потери.

Принятие ответственности, выбор собственного пути, владение основами финансовой грамотностью — залог финансового благополучия.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и я её обязательно исправлю! Огромное спасибо вам за помощь!

(6 4,33). Оцените пожалуйста, PAMMtoday очень старался!
Загрузка…

Источник: https://pammtoday.com/plyus-odin-za-finansovuyu-gramotnost.html

Процент за неграмотность: как научиться принимать правильные финансовые решения

Процент за неграмотность: как научиться принимать правильные финансовые решения
: 17.07.2014 1044

Для начала попробуйте ответить на три простеньких вопроса — элементарный тест на финансовую грамотность.

1. Предположим, у вас на депозите под 2% годовых лежат $100. Сколько денег будет на счете через пять лет? A) больше $102, B) $102, C) меньше $102.

2. Ваши деньги лежат на депозите со ставкой 1% годовых, а ежегодная инфляция составляет 2%. Через год, cняв деньги со счета, вы сможете купить: a) больше, b) столько же, c) меньше, чем могли бы купить на эти деньги сегодня?

3. «Покупка акций одной компании обычно обеспечивает более надежный (менее рискованный) доход в сравнении с покупкой паев ПИФа». Это утверждение: a) истинно, b) ложно.

Если у вас появилось желание ответить хотя бы на один из вопросов «не знаю», читать дальнейший текст не стоит. Надеюсь, ни у кого из читателей Forbes затруднений не возникло, но правильные ответы привожу в конце текста.

Люди, давшие правильные ответы на эти вопросы, задававшиеся Аннамарией Лусарди (Дартмутский колледж), Оливией Митчелл (Уортонская школа Университета Пенсильвании) и их коллегами жителям 14 стран мира, — глобальное меньшинство (недавно работу Лусарди и Митчелл опубликовал Journal of Economic Literature).

Правильные ответы дали 30% американцев, 21% шведов, 25% итальянцев, 27% японцев, 31% французов. Только в Германии (53%) и Швейцарии (50%) финансово грамотные люди не в меньшинстве. Но самые поразительные результаты были получены в России, где на все вопросы правильно ответили только 4%. Россиян, не сумевших справиться ни с одним вопросом, оказалось 28%.

В других странах таких неудачников было по 10–11%.

Исследователи исходили из того, что пользователям современных финансовых продуктов надо: 1) уметь производить вычисления, связанные с процентными ставками, 2) понимать инфляцию, 3) иметь представление о рисках и их диверсификации.

Финансовая безграмотность — крайне опасная вещь. Сейчас почти у каждого есть возможность стать инвестором. Инвестиционные продукты становятся все доступнее, чего не скажешь о знаниях, необходимых для их использования.

И если бы только инвестиционные! Потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека…

Практически всем приходится заниматься личным финансовым планированием, принимать кредитные и инвестиционные (включая пенсионное накопление) решения.

Хуже всего с финграмотностью у женщин, бедных и старшего поколения.

Так, среди американцев старше 50 лет на 1–2-й вопросы правильно ответила лишь половина респондентов, а на третий — треть. С возрастом растет и разрыв между низким уровнем знаний и растущей уверенностью в своей компетентности.

Мужчины отвечают на вопросы лучше женщин, но первые более самоуверенны, а вторые лучше осознают границы своего знания. Поэтому в ближайшие десятилетия целевая аудитория для провайдеров финграмотности — это женщины. Процесс уже идет.

В США женщины в среднем переживают своих супругов на 9 лет; оставаясь вдовами и сталкиваясь с необходимостью принимать финансовые решения, они серьезно подтягивают финграмотность, показывает одно из исследований ФРС.

С более сложными финансовыми концептами совсем плохо. Только 21% американцев понимает, что цена и доходность облигаций связаны обратной зависимостью. Не даются людям сложные проценты.

В одном из исследований Лусарди и Питер Туфано из Гарвардской школы бизнеса диагностировали знание о них в форме, почти не требовавшей вычислений: «Предположим, на вашей кредитной карте лежит $1000. Долг не погашается, ставка составляет 20% годовых.

Через сколько лет сумма долга удвоится: a) через 2 года, b) менее чем через 5 лет, c) через 5–10 лет, d) более чем через 10 лет». Правильно ответили 36% (надеюсь, можно не говорить, какой ответ правилен).

Итак, почти две трети американцев просто не понимают условий, на которых они берут кредиты. Единицы способны рассчитать, какой кредит дешевле, и оценить, как меняется ценность денег во времени. Вот еще одна задачка из работы Лусарди и Туфано: «Вы покупаете товар за $1000.

Есть две опции его оплаты: a) на протяжении 12 месяцев платить по $100 в месяц, b) занять $1000 на год под 20% годовых с единовременной выплатой $1200 год спустя. Какое предложение лучше: a) первое, b) второе, c) они одинаковы». Первый вариант выбрали 40% респондентов, 39% сочли возможности эквивалентными, и только 7% выбрали лучший вариант (b). Остальные затруднились.

Люди систематически недооценивают величину процентной ставки, когда кредит представлен им в форме потока платежей. В случае b номинальная ставка по кредиту составляет 20% годовых, а в случае a — 35% (эффективная — 41,2%). Есть и альтернативное объяснение. Возможно, кто-то выбрал бы вариант a, даже сознавая, что процентная ставка в этом случае почти вдвое выше.

Это те, кто не умеет сберегать средства и доплачивает кредиторам за внешнее управление своим финансовым поведением.

Из-за безграмотности миллионы людей принимают разорительные для себя решения

Одни берут слишком большие кредиты, другие — кредиты по грабительским ставкам, третьи доверяют деньги или имущество заведомым мошенникам. В США число жалоб на финансовое мошенничество растет: за 2007–2011 годы на 62%, до 1,5 млн.

Поэтому владение финансовыми знаниями можно измерить в деньгах.

Обучение финграмоте людей с низким уровнем образования способно, как оценили Лусарди, Митчелл и Пьер-Карл Мишо в другой работе, увеличить их благосостояние на 82%, а выпускников колледжей — на 56%.

Это означает, что малообразованные люди теряют из-за безграмотных финансовых решений 45% своего богатства, а более образованные — 36%. Разница не слишком велика — она показывает, что преподавание экономики и финансов в средних школах не очень помогает.

По идее, возможность повысить благосостояние, овладев финграмотой, должна стимулировать мощный глобальный спрос на образование. Но его нет. Проблема в том, что люди неадекватно оценивают свои знания.

70% американцев оценили собственную финграмотность как среднюю или высокую, хотя больше 2/3 не смогли дать правильные ответы на вопросы для 14–16-летних детей.

Жители Германии и Нидерландов тоже преувеличивают свои знания.

Как объяснить феноменально низкий уровень финграмотности в России?

Очевидный фактор — наследие социализма. Неудивительно, что сразу после его краха люди бросились в объятия пирамид. Вторая причина — государство. Чем больше госпенсии, тем ниже мотивация граждан к самостоятельному накоплению богатства и, соответственно, овладению финграмотой. А на фоне других стран СНГ пенсии в России высокие.

Польза от овладения финграмотой огромна. Исследования доказывают, что среди более грамотных сильнее распространено финансовое планирование, включая пенсионное.

Более образованные чилийцы выбирают пенсионные счета, за использование которых приходится платить меньше взносов управляющим.

Китайские крестьяне, которым рассказали о сложных процентах, с большей вероятностью отнесут часть зарплаты на накопительные пенсионные счета.

Финансовые знания помогают избегать лишних потерь. Так, в Германии во время нынешнего финансового кризиса неискушенные инвесторы чаще давали своим управляющим команду «продавать», фиксируя тем самым свои потери. Более опытные успешно пережидали спад, говорится в докладе ECB.

В США даже при принятии жизненно важного решения — рефинансировании ипотеки — заемщики допускают ужасающие ошибки в выборе времени рефинансирования, расчете процентной ставки и т. д., показали экономисты Чикагского ФРБ.

Во время кризиса выяснилось, что многие британские обладатели ипотеки не подозревают, по каким ставкам они выплачивают долг (данные из доклада Университета Ноттингема). И чем ниже у британцев финграмотность, тем меньше вероятность, что они начнут что-то делать для ее повышения.

Стоит ли удивляться, что менее грамотным людям кредиты достаются по большим ставкам (потребительские в Британии — на 9 п. п., по ставке 23% против 14%), и они чаще допускают дефолт по своему долгу?

При рефинансировании ипотеки более грамотным кредиты достаются по ставке на 0,5–1% ниже, тогда как неграмотные переплачивают $50–100 млрд в год (данные Джона Кэмпбела из Гарварда).

Аналогичная ситуация с кредитными картами. Менее грамотные обладатели карт платят в среднем на 50% больше различных взносов.

В результате на 29% наименее финграмотных владельцев карт приходится 42% получаемых банками взносов.

Около четверти американцев в последние годы пользовались кредитами по сверхвысоким ставкам, показали Лусарди и Карло Шересберг. Разумеется, большинство заемщиков — люди с крайне низкой финграмотностью.

Не стоит ожидать, что овладение финграмотностью приведет к немедленным успехам

Финансовое образование оказывает очень слабое влияние на экономическое поведение домохозяйств. Не страдающие отсутствием финграмотности профессионалы, руководящие инвестфондами, показывают результаты не лучше менее искушенных инвесторов.

В целом финансово грамотные инвесторы лучше находят время для входа на рынок, им чаще удается выходить из акций до наступления обвала, но этот эффект, увы, статистически крайне мал, доказывают итальянские экономисты Луиджи Гвизо и Элиана Вивиано.

Зачастую не выдерживают критики сами программы обучения финграмоте, но плохое образование не аргумент в пользу того, что оно не нужно вообще. Как выясняется, финансовая грамотность помогает только людям с развитыми навыками самоконтроля — иначе она не воплощается в разумное поведение.

А вот правильные ответы на вопросы, приведенные в начале статьи: 1a, 2c, 3b. Вы в меньшинстве?

Борис ГРОЗОВСКИЙ

Источник: http://www.forbes.ru

Источник: http://www.rosned.ru/procent_za_negramotnost_kak_nauchitsya_prinimat_pravilnye_finansovye_resheniya/

Как научиться осознанно принимать финансовые решения

Процент за неграмотность: как научиться принимать правильные финансовые решения

Данные о запланированных и текущих расходах и доходах служат основной для принятия выверенных финансовых решений, способных улучшить вашу жизнь как сегодня, так и в долгосрочной перспективе.

Практически все принимаемые человеком решения можно разделить на осознанные (обдуманные) и спонтанные (импульсивные). В автоматически принимаемых спонтанных решениях в принципе нет ничего плохого – но только пока они не касаются денег. Импульсивные решения способны привести к серьезным финансовым потерям. Ниже – один из наглядных примеров.

«Поехали всей семьей за подарками в магазин. Набрали слишком много, не хватало денег – решили здесь же взять кредит. Оговорили с работниками банка сумму вместе с процентами (54 тыс. руб. и 40%). После заполнения анкеты пришлось подождать одобрения минут 20–30.

Трехлетний ребенок за это время устал, ему надоело ходить по магазину. После одобрения кредита предоставили на подпись документы с указанной суммой выплат около 6000 рублей.

Я рассчитывал на меньшую сумму, но подумал, что просто ошибся, поэтому подписал договор и мы поехали домой.

После внимательного прочтения договора уже дома я выяснил, что проценты составили 55% вместо 40%. К тому же в договор включили сумму страховки 8000 руб., о которой не предупреждали. Поскольку сам виноват, что не прочел договор, решил через неделю погасить кредит досрочно. Я позвонил по указанному в договоре номеру, но мне сказали, что погасить кредит досрочно можно лишь через 3 месяца.

Задав множество вопросов, я выяснил, что могу погасить кредит прямо сейчас. Для этого нужно приехать в офис банка и написать заявление.

В банке я написал заявление и попросил объяснить, почему страховку размером 8000 руб. рассчитывают на 15 месяцев с учетом уменьшения суммы задолженности каждый месяц, а при досрочном погашении (на что я имею право без штрафных санкций) мне не возвращают остаток суммы. В ответ получил грубый отказ.

Я написал еще одно заявление с просьбой разъяснить ситуацию, однако так и не получил официального объяснения. Поскольку сроки поджимали, я пошел оплачивать. Оказалось, что в кассе с меня возьмут комиссию 0,5% (больше 300 руб.), а банкомат принимает только по 15000 руб. В результате за взятый кредит на сумму 54000 руб.

через неделю пришлось заплатить 66000 руб.»

Рассказчик совершил целый ряд серьезных ошибок:

  • Каким образом в магазине может «не хватить» 54000 рублей? Мы видим явно импульсивное решение совершить покупку, которая изначально не планировалась.
  • Во-вторых, кредитный договор был прочитан только после его подписания. Получается, что само подписание договора тоже было спонтанным.
  • В-третьих, поскольку сроки оплаты кредита «поджимали», значит – не было достаточно времени для принятия обдуманного и взвешенного решения. Результат – потеря за неделю 12000 рублей.

Три шага на пути к принятию осознанных финансовых решений

1. Следует максимально четко ставить перед собой цель, которую можно описать в форме конкретной денежной суммы и ясного срока выполнения задачи. Например, «для выполнения дополнительных работ хочу купить новый компьютер не дороже 20000 руб. в течение 2 месяцев».

2. После рассмотрения собственных возможностей следует наметить альтернативные пути решения задачи. Например, можно рассмотреть такие варианты:

  • мне нужно откладывать ежемесячно по 10000 руб., но я могу себе позволить только 5000 руб., поэтому следует перенести покупку на 2 месяца;
  • часть суммы (либо всю) я могу взять в кредит в банке либо занять у друзей. В таком случае нужно по описываемому алгоритму принять еще одно решение: где взять более выгодный кредит с меньшей переплатой;
  • до совершения покупки можно взять компьютер в аренду. Стоимость аренды составит 500 руб. в день.

3. При выборе оптимального варианта следует сопоставить все риски и последствия принятия каждого решения. Например, покупка в кредит сопровождается риском возникновения проблем с возвратом занятых средств; аренда – финансовыми потерями без получения компьютера в свою собственность, но при этом – возможностью получать средства за дополнительную работу, не дожидаясь приобретения компьютера.

Принятие осознанных финансовых решений – залог вашего финансового здоровья. Может показаться, что такой процесс менее увлекателен, нежели привычный поход по магазинам. Однако после получения финансовой выгоды вследствие принятия решения по описанному алгоритму, вы наверняка найдете, что это было не менее захватывающе!

Ловушки рекламы

Принятие осознанных решений позволит вам избавиться от влияния навязчивой рекламы, не попадаясь на изощренные уловки маркетологов, применяемые при продажах услуг и товаров.

Нужно научиться распознавать:

  • приемы, заставляющие человека приобрести больше товаров либо услуг, что ведет к незапланированным расходам, ухудшая финансовое положение;
  • рекламу финансовых продуктов, способных вызвать дополнительные расходы при кредитовании либо потери средств при инвестировании.

Приемы при продаже товаров и услуг:

  • распродажи, скидки, ликвидации и пр. акции с «зачеркнутыми ценами» зачастую вынуждают вас купить больше, чем было изначально запланировано (а значит – больше, чем вам нужно). Для привлечения покупателей в магазин используется реклама недорогих товаров, однако величина наценки на множество других может быть существенно выше;
  • использование скидочных и клубных карт понуждает совершать покупки чаще запланированного;
  • риск незапланированных расходов несут и подарочные сертификаты; при выборе товаров на полученный от знакомых или близких сертификат нетрудно набрать других покупок, сверх обозначенной суммы;
  • грамотные менеджеры по продажам всегда порекомендуют приобрести хотя бы немногим более дорогой товар, а также сопутствующие товары и аксессуары, увеличивая цену покупки. Аналогичным образом устроен и качественный интернет-магазин.

Предложение финансовых услуг:

  • занижение реального размера ставки по кредиту, сокрытие дополнительных расходов либо комиссий;
  • слишком привлекательные условия вложения денежных средств, которые могут не отражать реальную доходность инвестиций.

Источник: https://www.exocur.ru/kak-nauchitsya-osoznanno-prinimat-finansovyie-resheniya/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.