+7(499)495-49-41

Принципы выбора выгодного вклада

Содержание

Все о вкладах в банке.Краткий ликбез новичка

Принципы выбора выгодного вклада

Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа — «банковский депозит». Действительно, банковский вклад— самый распространенный и простой способ увеличить свой доход.

Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня — это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой.

У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают.

Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.

Банковский вклад — самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные»  сведен к минимуму.

Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов.

Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 руб­лей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством.

Еще одна из причин популярности банковских депозитов — отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях — не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба.

Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам.

Тем не менее, о ценных бумагах — как средстве вложения — поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.

Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам — хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских.

Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег.

У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.

Банкротство и страховые возмещения по вкладам

Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством.

Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности.

Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет.

В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.

Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас — более спокойными.

Выбор вклада. Какой самый выгодный?

Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада — дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разно­образной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней муд-рености.

Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Вообще самый лучший вариант — взять несколько вкладов и посчитать доход по каждому из них в на данном калькуляторе.

Потом выбрать самый выгодный.

Валюта

На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль — это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.

Размер вклада

Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.

Процент вклада

Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего.

Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать.

Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода.

Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.

Капитализация процентов

Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов.

Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее.

Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.

Довложение или пополнения

Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела.

Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета. Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу.

Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.

Досрочное снятие денежных средств в договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств.

Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты.

Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада — обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», — смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия.

Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.

Сумма неснижаемого остатка

Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка.

Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, — расторгнуть договор банковского вклада.

Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.?

Многообразие условий

Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где.

Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени — тем больше процент.

Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.

Стратегия накопления в банке?

Теперь немного остановимся на том, как банковский вклад поможет нам в деле «выращивания» капитала. Нужно сразу оговориться, что банковский вклад — это хоть и самый доступный, но не самый выгодный способ приумножить наши капиталовложения. Весь кайф здесь нам портит премногоуважаемая госпожа инфляция.

Процентная ставка по банковским вкладам в среднем чуть-чуть выше, чем эта привередливая и злая «старуха». И, с экономической точки зрения, наши капиталовложения, находясь на счете в банке, увеличиваются лишь на разницу между уровнем инфляции и банковской ставкой процента.

Если учесть, что средняя банковская ставка равняется 9–10%, а уровень инфляции — 6–7%, то естественная прибыль равняется примерно 3% годовых.

Этот процент кажется совсем небольшим, но его вполне достаточно для приращения ваших вложений, особенно если учесть, что мы не перестанем «подкармливать» свои накопления за счет накопительных сборов.

Процент в банке и 10%-я подпитка за счет своих доходов — вот тот минимум, на который должен «наращиваться» наш капитал.

С учетом того, что с помощью «принципа сложных процентов» капитал начнет увеличиваться в геометрической прогрессии, результат обещает быть хорошим.

Эта статья взята из книги «Экономим с удовольствием» Автор — Александр Руль.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/vklad_ipoteka/vse-o-vkladah-v-banke-kratkiy-likbez-novichka.html

Что важно знать при выборе вклада?

Принципы выбора выгодного вклада

Чтобы сориентироваться в огромном количестве предлагаемых банками вкладов и выбрать подходящий для себя вариант, в первую очередь необходимо понять в чем их отличия и чем эти отличия могут быть выгодны.

Основные параметры, по которым различаются вклады, это срок, назначение и валюта. Все они влияют на размер процентной ставки, а следовательно и на прибыль, кроме того, они дают разные возможности своим владельцам.

Ваши деньги ежемесячно, ежеквартально или ежегодно приносят доход за счёт начисления процентов

Вклады до востребования

Одними из наиболее популярных у вкладчиков являются, так называемые, вклады до востребования, или бессрочные депозиты. Они отличаются тем, что не имеют чётко оговорённого срока хранения денежных средств на счету банка. Клиент, открывший подобный вклад, сможет в любое удобное для себя время снять со счета всю сумму или её часть.

Конечно, такие условия являются наиболее удобными для большинства вкладчиков, так как дают возможность в любой момент воспользоваться своими деньгами. Однако необходимо отметить, что существует одно «но» — процентная ставка по таким вкладам чаще всего очень низкая и едва ли превышает 1% годовых.

Такие вклады будут идеальным вариантом для тех, кто просто предпочитает не хранить свои деньги дома — например, чтобы обезопасить их от кражи, но при этом хочет в любое время иметь доступ к вложенным средствам.

Большинство банков дают своим клиентам возможность открывать подобного рода депозитные счета как в национальной валюте, так и в иностранной. Такие вклады не являются инвестиционными. Скорее наоборот, за счёт постоянной инфляции, процент которой выше прибыли даваемой банком, вклад будет постепенно обесцениваться.

Срочные вклады

В отличие от вкладов до востребования, срочные депозиты открываются на определённый период: от месяца до нескольких лет.

Условия договора предполагают, что сумма, которую клиент размесил во вклад останется на счету до конца указанного в договоре срока.

В некоторых случаях, если условия договора это позволяют, вкладчик сможет снять какую-то часть суммы, сохранив на счете заранее оговорённый остаток.
По срочным вкладам банки предлагают более высокие процентные ставки, чем по вкладам до востребования. Но при досрочном изъятии вложенных средств процентная ставка, как правило, снижается до размеров ставки по бессрочному депозиту.

Величина процентов по вкладу зависит не только от того, что срок по нему зафиксирован. В расчёт обычно берётся ещё несколько факторов:

  • сумма, которую размещает клиент — чем больше сумма, тем выше доходность вклада;
  • продолжительность срока вклада — чем дольше банк сможет управлять размещённой суммой, тем больший доход готов предложить;
  • возможности изменять сумму вклада — условия, позволяющие изменять объем хранимых средств, приводит к снижению ставки.

Выплата процентов

Существует два варианта выплаты процентов по вкладу:

  • В первом случае клиент получает прибыль, не дожидаясь окончания срока депозита. Проценты выплачиваются с определённой периодичностью, например, раз в месяц или в квартал. Этот вариант хорош для тех, кто разместил довольно крупную сумму и рассчитывает на скорый доход. По таким вкладам бывает возможна капитализация процентов — прибавление процентов к сумме вклада, увеличение которой приводит к повышению дохода.
  • Второй вариант предполагает, что все начисленные по вкладу проценты выплачиваются единовременно — в конце срока вклада. Вкладчик получает вложенные средства и доход, полученный от них. Такие вклады хорошо подходят для инвестирования, для тех людей, которые желают в первую очередь преумножить собственные средства, заставить их «работать» на себя. Главное здесь выбрать выгодное предложение и придерживаться условий вклада.

Подробнее о срочных вкладах

Срочные вклады могут быть разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчётный. Самый простой из них — сберегательный. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Откройте накопительный вклад, если вы откладываете деньги на крупную покупку

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они помогают накопить какую-то крупную сумму, например, на дорогостоящую покупку.

Расчётный вклад позволяет клиенту сохранить контроль за своими денежными средствами, управлять накоплениями, пополняя вкляд или снимая с него деньги.

Валюта

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так существуют рублёвые и валютные вклады — чаще всего в долларах США или евро. В некоторых баках есть возможность открыть и мультивалютные вклады, позволяющие хранить деньги сразу в нескольких валютах.

Кроме того, встречаются также и металлические вклады — вложение средств в драгоценные металлы. Доход по таким вкладам образуется не только за счёт процентов по вкладу, но и зависит от изменения стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

Разобравшись в том, какие бывают вклады, и выбрав для себя оптимальный вариант, нужно найти банк, который предложит по этим вкладам самый высокий процент.

Источник: https://davaisravnim.ru/articles/finance/chto-vazhno-znat-pri-vybore-vklada/

Как выбрать выгодный депозит в банке. 4 простых правила

Принципы выбора выгодного вклада

Казалось бы, что говорить про банки и банковские вклады. Наверное каждый имеет (или имел) вклад в банке. Банковский депозит самый известный, доступный и простой инвестиционный инструмент, позволяющий получать определенную прибыль.

Вклады в банках — наиболее простая и доступная форма хранения личных сбережений. Хотя прибыль от размещения едва покрывает инфляцию, а в некоторых случаях даже ниже нее. Однако это выгоднее, чем просто держать деньги дома под матрасом. В статье речь пойдет о том, как же правильно выбрать вклад в банке и на какие критерии нужно обратить внимание в первую очередь.

Для чего нужен банковский вклад?

  • инструмент для хранения денег на «черный день» или резервного фонда. У каждого человека должен быть запас наличности для всяких непредвиденных ситуаций. И банковские вклады — наиболее оптимальное размещение средств в виду их высокой ликвидности.
  • инструмент для достижения бытовых целей — если вы планируете вложить деньги на небольшой срок: от нескольких месяцев до 1-2 лет. Для чего? Или вы планируете и копите деньги на определенную цель, будь-то отпуск, дорогостоящая покупка — банковские депозиты гарантированно позволяют вам рассчитать срок и конечную сумму, которую вы получите вместе с процентами
  • инструмент для краткосрочного инвестирования. Если вы планируете вкладывать деньги в более долгосрочные (и более доходные) финансовые инструменты, но пока не обладаете необходимой суммой — вклады помогут вам ее накопить. Далее, накопленную сумму можно вкладывать дальше — в акции, облигации, ПИФы, недвижимость и т.д. в зависимости от ваших целей и возможностей.

 Как выбрать банки?

На первый взгляд это несложный вопрос. Выбрали самые надежные банки — открыли вклад и спите спокойно. Но есть одно обстоятельство. Как правило, в подобных надежных банках, процентные ставки по вкладам гораздо ниже, чем средние по стране. Разница может составлять 30-40%. Как не хочется терять и без того не очень большую прибыль.

С другой стороны — у банков, процентная ставка по вкладам у которых велика — есть риски отзыва лицензии.  Конечно, это не 100%, но небольшая вероятность все же есть.

Закон рынка — чем выше доходность, тем выше риски.

Что делать? Как быть?

Так как все вклады застрахованы государством (на момент написания — 1 млн. 400 рублей) — можно выбрать наиболее выгодный вклад (но не по самым высоким ставкам, а на 1-2% ниже). И желательно еще распределить вклады по нескольким банкам (небольшая диверсификация).

Все это существенно снизит риски потери и в тоже время даст вам наиболее выгодный процент прибыли по вкладу. Как найти выгодные проценты по вкладам можно посмотреть по этой ссылке…

Какой депозит выбрать?

Выбор правильного депозита — одно из важнейших условий при вложений средств в банк. По каким критериям нужно отбирать вклад?

  1. Возможность частичного снятия средств без потери процентов. В случае непредвиденных ситуаций вас могут срочно понадобиться деньги. А снимать их со счета — это потеря всех начисленных процентов.

    Даже если до окончания вклада у вас остался один день. Вкладывать на малые сроки (3-6 месяцев) — это низкие проценты по вклады. Лучше найти долгосрочный вклад (1-2 года), по которому ставки будут выше, с возможностью частичного снятия средств без потери начисленных процентов.

  2. Возможность пополнения вклада. Для чего? Не важно для чего.

    Копите ли на определенную покупку, либо планируете далее перевести деньги в другие финансовые инструменты или же просто используете вклад, как финансовую подушку безопасности. Вкладывая дополнительно деньги — вы повышаете не только вашу сумму, но и получаете дополнительный доход.

  3. Капитализация процентов.

    Эта штука позволяет работать не только вашим деньгам, но и начисленные проценты (ежемесячно, ежеквартально) тоже начинаю приносить дополнительный доход. Начисление процентов на проценты или сложный процент — одна из основ инвестирования.

    Особенна она заметна на длительных сроках инвестирования (10-15 лет), но и за 1-2 года позволит заработать дополнительную копеечку. Пустячок, а приятно. С помощью калькулятора вкладов можно увидеть, как вырастет дополнительный доход благодаря капитализации процентов.

  4. Фиксированная ставка по депозиту.

    В стране идет тенденция к понижению ставки рефинансирования,   а именно от ее размера и зависят проценты по вкладу. Ситуация в конце 2014 начале 2015, когда ставка резко выросла в 1,5 раза скорее исключение из правил.

Вы наверное замечали, что в банках условия по вкладам довольно странные. Странные в чем? Есть допустим 2 вида вклада: на 1 год со ставкой, допустим в 10% годовых и второй вклад, на полгода — со ставкой 10,5%. По логике же должно быть, чем больше срок вклада, тем выше должна быть доходность.

И еще консультант навязывает вам именно второй вклад. Ставка по нему выше, да еще автоматическая пролонгация (продление вклада после окончания срока).

Дело в том, что через полгода, ставку могут уменьшить, и тогда на те же полгода будут принимать уже только под 9,5% или даже 9%. И соответственно, пролонгация будет происходить уже на новых условиях, которые могут быть хуже, чем при первоначальном вложении.

Выбирая вклад с фиксированной ставкой на весь срок размещения, вы будете защищены от этих маленьких неприятностей и сможете точно рассчитывать именно на ту сумму прибыли, по которой у вас заключен договор.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/kak-vyibrat-vyigodnyiy-depozit-v-banke.html

Какой вклад в Сбербанке лучше открыть: самые выгодные предложения

Принципы выбора выгодного вклада

Во времена нестабильности экономики хочется сохранить свои сбережения. Сделать это вы можете разными способами: спрятать деньги дома, купить на них какие-либо ценности, открыть счет в Сбербанке для физического лица.

Организация предлагает большой выбор для тех, кто думает, какой вклад в Сбербанке лучше открыть.

Доверив свои свободные средства одному из самых надежных банков нашей страны, вы сможете не только их не потерять, но приумножить за счет выгодных условий.

Сказать точно, о том, какой вклад будет самым выгодным, невозможно, поскольку любой из них рассчитан на конкретную целевую аудиторию.

Кроме того, вкладчику нужно тщательно проверить условия: возможность пополнять счет, снимать нужные суммы, размер процентной ставки.

Сегодня Сбербанк России предлагает несколько продуктов с разными условиями, среди которых клиенты смогут найти для себя самый выгодный.

Клиенты этого банка в 2018 году с помощью соответствующих предложений смогут реализовать следующие цели:

  • получить отличную прибыль за счет того, что введены новые процентные ставки по вкладам Сбербанка;
  • снимать проценты каждый месяц;
  • откладывать определенную сумму ежемесячно на разные цели, ведь это дают шанс делать накопительные вклады Сбербанк;
  • хранить средства в денежных единицах других стран (Сбербанк вклады в валюте);
  • снимать свои деньги при возникновении необходимости.

Чтобы оформить вклад в Сбербанке под проценты (или любой другой), необходимо посетить отделение организации, имея с собой паспорт. Затем нужно подписать составленный по предложению договор, внимательно его прочитав (особенно те пункты, которые написаны мелким шрифтом). Следующим шагом станет внесение на открытый счет определенной вами суммы денег.

Продукт предполагает использование, как рублей, так иностранной валюты (американских долларов, евро). Чтобы открыть такой депозит, нужно внести от 150 000 руб. Для американских и европейских денежных знаков минимальная сумма составляет 3000.

По условиям депозита средства должны храниться на нем 9 месяцев (для рублевого), 10-18 месяцев (для валютного). Рублевые ставки составляют до 10%, долларовые – 3,10%, в евро – 2%.

Думаете, какой вклад в Сбербанке предпочтительно открыть? Учитывая проценты, стоит присмотреться к продукту «Счастливый год».

Этот вид депозита относится к традиционным продуктам банка. Доступен продукт не только в нашей валюте, но и в двух других, по которым сверяется курс. Условия программы не предполагают частичного снятия или пополнения. Открыть продукт вы сможете, имея лишь 1000 руб.

, $100, €100. Внесение 100 000-400 000 руб. сроком на 3 года даст вам возможность получать 8,44% годовых. Капитализация предполагает увеличение размера процентов до 9,07%.

Если вы положите на хранение иностранную валюту, процентная ставка составит 2,22% от долларового и 1,17% в евро.

Пополняй

Накопительные вклады в Сбербанке представлены предложением «Пополняй». Продукт открывает возможность не только сохранить первоначально внесенную сумму, но периодически пополнять ее новыми средствами.

Период, на который открывается счет, начинается с 3 месяцев, доходя до 3 лет. Для рублей размер дополнительных внесений – от 1000 руб. наличными.

Если вы хотите производить пополнение с помощью безналичного расчета, ограничений для вас не будет.

Капитализация счета позволит приобрести до 8,07% годовых, а если вкладчик не хочет этого процесса, его полученные по ставке средства будут перечисляться ежемесячно на карту или счет.

Что касается иностранной валюты, то дополнять вклад вы сможете на сумму от $100 или €100. Размер процентной ставки в долларах составит 2,01%, при использовании евро – 1,07%.

Остальные условия совпадают с предложением «Сохраняй».

Управляй

Людям, которые хотят иметь возможность снимать некоторое количество денег со счета или пополнять его, подойдет продукт «Управляй». Минимальная сумма рублевых вложений здесь составляет 30 000 руб.

Максимальной будет ставка размером 7,31% при условии, что проценты капитализированы. Если вы решаете оформить долларовый депозит, то оставить на хранение нужно от $1000, ставка равна 1,80%.

Предложение по евро станет доступным при внесении от €1000, при этом ваш счет будет пополняться на 0,86% годовых.

Пенсионный Плюс

Прекрасный депозит, созданный специально для пенсионеров, которые хотят получить доход на пенсию. Создать такое вложение можно сроком на 3 года.

Пока ваши деньги будут находиться внутри банка, вы сможете постоянно пополнять счет, частично снимать с него деньги. Брать средства возможно, пока на нем не останется 1 руб. Годовая процентная ставка по этому предложению при условии капитализации составляет 3,67%.

Выгодный для пенсионеров депозит, позволяющий не только хранить, увеличивать свои средства, но и управлять ими.

Мультивалютный

Вклад «Мультивалютный» использует для открытия сразу несколько валют – это его главная особенность. Открыть его вы можете, используя любую из них: рублях, евро или долларах США.

Процентные ставки по предложению таковы: до 6,88% в рублях; 1,78% в долларах; 0,91% при использовании евро. Период, на который рассчитан этот депозит, может составлять от 1 года до 2 лет. Предложение предполагает возможность пополнения.

Минимальный размер наличного пополнения составляет 1000 руб., $100, €100. Минимальная сумма депозита совсем не большая: 5руб., $5, €5.

Вклад, который предусматривает хранение средств в иностранных денежных единицах: британских, швейцарских, японских. Предложение не допускает возможности неполного досрочного снятия средств.

Рассчитан этот продукт как на короткий, так и на многолетний срок. Минимальная сумма, которую вы можете вложить, одинакова для фунтов стерлингов и франков, являющихся валютой в Швейцарии, и составляет 10000.

Внесение в йенах можете сделать при минимальной сумме в 1000000 единиц этой валюты.

Для каждой валюты предусмотрена своя процентная ставка:

  • фунты стерлинги: 0,70-4,50%;
  • швейцарские франки: 0,10-2,65%;
  • японские йены: 0,30-2,65%.

Сберегательный счет

Очень удобное предложение, подразумевающие возможность ежедневного управления – сберегательный счет в Сбербанке.

Такая система хранения вступает в силу при неограниченной минимальной сумме, затем вы сможете его пополнять и снимать любое количество денег, доступное по счету.

Открытие возможно в трех валютах: рублях, американских долларах, евро. Пользоваться этим депозитом клиенты могут бессрочно.

Процентная ставка для каждого из видов валют:

  • рубли: 1,50-2,30%;
  • евро: 0,10-0,40%;
  • доллары США: 0,10-0,40%.

Как открыть вклад в Сбербанк онлайн

Выбрать, какой вклад в Сбербанке вам лучше открыть, вы сможете и онлайн. Если вы уже стали пользователем банка и не раз обращались к его интернет эквиваленту, то можете сразу приступать к открытию.

Если же услугами вы не пользовались, то банк посетить придется. В отделении организации необходимо предоставить паспорт и заявить о своем желании.

С вами заключат специальный договор, после чего вы имеете право распоряжаться своими финансами и пользоваться услугами этого банка через интернет.

Чтобы открыть депозит онлайн нужно осуществить небольшое количество действий:

  1. Если у вас отсутствует карта этой финансовой организации, ее необходимо получить. Карта моментального выпуска абсолютно бесплатна, не предусматривает выплат за обслуживание.
  2. С помощью терминала получите нужные для входа логин, пароль. Сведения окажутся у вас посредством квитанции, где будут указаны. Никому не сообщайте эти данные, чтобы никто не мог пользоваться вашими деньгами без ведома. Если вы оцениваете, что эта задача сложна, попросите помощи у специального человека – консультанта. Сделать все это легко с мобильного телефона. Для этого при заключении договора заранее подключите услугу «Мобильный банк», которая потребует небольших взносов за годовое обслуживание.
  3. Посредством компьютера, мобильного устройства или терминала зайдите на сайт Сбербанка. Затем пройдите по следующим ссылкам: частным лицам – онлайн-услуги – Сбербанк Онлайн. Следом потребуется ввести, полученные ранее, логин, пароль.
  4. Кликните на страницу «Вклады и счета», нажмите на ссылку «Открытие вклада».
  5. Тщательно изучите условия, характеризующие каждый вид договора, выберите подходящее для вас предложение. На сегодняшний день доступными являются такие депозиты, как: «Пополняй онлайн», «Управляй онлайн», «Сохраняй онлайн». После выбора нужного предложения нажмите «Продолжить», открыв форму заявки, которую нужно внимательно, корректно заполнить.
  6. Проверив правильность данных, нажмите кнопку «Открыть», еще раз проверьте. Если вы сделала все корректно, отметьте галочкой согласие на условия. Вы увидите реквизиты вашего счета, которые затем можете проверять внутри ссылки «Вклады и счета».

: что нужно знать о валютных депозитах

Время кризисов, повышения цен на денежные единицы других стран заставляют некоторых людей использовать для хранения сбережений валюту других стран. Она стоит дороже, кроме того, постоянно растет.

Хранить валютные сбережения дома – не лучшая идея, куда выгоднее доверить их банку под проценты.

Депозиты, для открытия которых использовались денежные единицы других государств, имеют свои особенности, условия и подводные камни.

Валентина, 43 года:­На карте Сбербанка накопилось много свободных денег. Решила открыть депозитный счет онлайн.

Сделать это оказалось очень легко: зашла в личный кабинет, изучила процентные ставки по вкладам в Сбербанке, нашла подходящее предложение и оформила.

Услуга вклады Сбербанк онлайн калькулятор помогла мне без труда рассчитать сумму вместе с процентами. Состояние счета всегда отображается на сайте. Это удобно и выгодно.

Алексей, 54 года:­Уже давно все свои свободные средства храню на сберегательном счете Сбербанка. Условия хороши, разрешается пополнять счет, оформить закрытие и снимать деньги когда угодно. Кроме того, на мою сумму капают небольшие, но проценты. Радует, что когда я решу снять всю сумму, получу немного больше, чем вложил.

Андрей, 28 лет:­Доверяю Сбербанку России, считаю его самой надежной в нашей стране организацией такого рода.

Открывал там рублевый и долларовый вклады, всегда оставался доволен положениями, повышенной ставкой. Заметил, что в этом году банк предлагает очень выгодные депозиты, которые люди могут еще и застраховать.

Думаю, что снова заключу с ними договор, посмотрю, какой вклад в Сбербанке лучше сейчас открыть.

Источник: https://sovets.net/4349-kakoi-vklad-v-sberbanke-luchshe-otkryt.html

Пять основных принципов выбора выгодного вклада

Принципы выбора выгодного вклада

Многие люди не раз задумывались о том, куда можно вложить свободные денежные средства. Ни для кого не секрет, что хранение сбережений в домашних условиях не только не принесёт дивидендов, но и приведёт в последующем к обесцениванию накопленных средств. Поэтому зачастую люди просто несут все свои деньги в банк и кладут их на депозит.

Однако эта процедура для неопытного человека может оказаться весьма затруднительно. Ведь проценты от вклада зависит от множества нюансов, незнание которых может привести к невыгодности вложений.

Поэтому, перед тем, как идти в банк, предстоит разобраться в основных принципах грамотного выбора подходящего вклада. И только после из изучения, уже предстоит принимать окончательное решение.

Основные принципы

Для начала стоит определиться с типом вклада. То есть, сейчас банки предлагают своим вкладчикам два основным вида депозитов, отличающихся по срокам: срочный вклад и до востребования. Первый вариант предусматривает открытие счёта на строго определённый срок, а потому снять все свои средства и вкладчика получится только после того как срок соглашения истечёт.

Более того, срочные вклады будут более выгодны в том случае, если вкладчик сможет разместить определённую сумму на конкретный срок, что, в свою очередь, заранее оговаривается перед заключением соглашения.

При открытии срочного депозита так же надо заранее уточнять, предусматривается ли программа возможность частичного снятия начисленных процентов, имеется ли возможность пополнения счёта или же за эти действия банк предусматривает штраф.

То есть, для кого – то будет выгодней оформить депозит с возможностью ежемесячного снятия начисленных процентов, а для кого – то будет более выгодным открыть срочный депозит и постоянно пополнять его для увеличения итоговой прибыли.

Здесь всё зависит лишь от персональных предпочтений самого вкладчика, а потому подобные нюансы необходимо заранее уточнять в банке.

Что же касается выбора вклада до востребования, то у него есть один существенный плюс – это возможность вкладчика в любой момент снятия средств и начисленных на них процентов. Такие депозиты открываются бессрочно, однако по они самые невыгодные, так как по ним начисляются самые низкие ставки.

Определившись со сроком депозита, вкладчику предстоит изучить предлагаемые банком процентные ставки. Именно от этого параметра будет зависеть доходность от вклада.

Банки предлагают своим клиентам три основным типа ставки:

  • строго фиксированные (они не меняются весь период действия соглашения);
  • плавающие (могут изменяться в зависимости от условий договора) ;
  • дифференцированные (в этом случае на ставку оказывает влияние срок размещения депозита, его сумма и иные аналогичные факторы)

Тут надо понимать, что условия по вкладам могут быть совершенно разные.

Так, к примеру, краткосрочные депозиты на огромную сумму могут оказаться значительно выгодней для человека, чем долгосрочный депозит на небольшую сумму.

Поэтому, многие условия в разных банках могут сильно отличаться. А для того, чтобы разместить депозит выгодно, необходимо очень внимательно читать условия открытия вклада.

Для различных категорий вкладчиков одни и те же условия по вкладам могут оказаться либо выгодными, либо нет. Здесь всё зависит от личных предпочтений каждого отдельного человека.

Выбор валюты вклада

Немаловажным принципов правильно выбора депозита является вопрос о том, в какой именно валюте лучше всего открывать депозитный счёт. Сейчас в столь неустойчивой экономической ситуации, эффективней всего хранить свои сбережения в нескольких типах валют одновременно.

То есть, к примеру, одна часть вклада должна храниться в рублях, вторая – в долларах, а третья – в евро. Предсказать дальнейшее движение валютных курсов не могут даже опытные эксперты, а потому, единственная верная рекомендация на сегодняшний день – не стоит хранить все «яйца» в одном лукошке.

Диверсификация поможет любому вкладчику избежать полного обесценивания вкладов. Более того, надо сказать, что многие банки предлагают повышенные ставки именно по валютным депозитам.

Не менее важный принцип выбора выгодного депозита заключается в возможности капитализации процентов (т.е. накопленные за конкретный период времени проценты автоматически присоединяются к основной сумме депозита).

При этом общий размер вклада постоянно увеличивается, а последующее начисление процентов осуществляется уже на гораздо большую сумму. Таким образом, вкладчик начинает получать проценты не только на изначально размещённую сумму, но и на начисленные на неё проценты.

Такой подход позволяет увеличить прибыль от размещённого депозита. Однако тут надо очень внимательно читать условия договора, так как капитализация может отсутствовать вовсе, или она может быть не такой частой, как хотелось бы вкладчику (например, раз в полгода).

Естественно, чем чаще будет предусмотрена капитализация, тем выгодней окажется для вкладчика.

И последний принцип грамотного выбора вклада – возможность его пролонгации, то есть, автоматического продления срока соглашения на тех же условиях после его окончания. Достоинство в том, что личного присутствия и заключения нового договора вкладчиком в этом случае не требуется, что в свою очередь, существенно экономит время и силы вкладчика.

Источник: http://biznesportal.info/pyat-osnovnyh-printsipov-vybora-vygodnogo-vklada

Какой депозит самый выгодный – как выбрать депозит в банке с максимальной выгодой для себя?

Принципы выбора выгодного вклада

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Решив положить свои сбережения на депозит, клиенты сталкиваются с сотнями предложений различных финансовых учреждений. По каким параметрам можно выбрать наиболее выгодный вклад, как не запутаться в рекламных уловках банков, на что обратить внимание при изучении тарифов и можно ли самостоятельно подсчитать выгоду от депозита? В этой статье мы ответим на все эти вопросы.

Основные характеристики банковских вкладов

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться.

Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы.

Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды.

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

  • Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
  • Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
  • Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
  • Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
  • Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу. Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Основное влияние на размер процентной ставки оказывают сумма вклада и его срок. Банки предлагают самые выгодные условия для больших среднесрочных вкладов, то есть тех, сумма которых превышает 300-500 тысяч рублей, а срок составляет 6-18 месяцев.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Возможность пополнения и снятия наличных и процентная ставка по вкладу

Огромное влияние на размер ставки оказывает возможность изменять сумму вклада, причем в зависимости от действий клиента эффект может быть как положительным, так и отрицательным:

ВозможностьВлияние на процентную ставкуПример (вклад на 100 тысяч в Сбербанке сроком на 1 год)
Вклад без частичного снятия и пополненияМаксимальная процентная ставка5,90%
Пополнение вклада без снятияСтавка ниже, чем по непополняемым вкладам; возможно дополнительное увеличение ставки при превышении некоторого «порога» суммы вклада5,50%
Пополнение, снятие до пороговой суммы (начальная сумма вклада)Ставка ниже, чем по вкладам с пополнением без снятия4,75%
Бессрочный до востребования (сберегательный) – свободное пополнение, снятие до минимальной суммы (1-2 тысячи рублей) либо неограниченноеПроцентная ставка минимальная, в 2-3 раза ниже, чем по другим вкладамДо 2,3% в зависимости от средних остатков на счете

Наибольшую выгоду клиентам приносят классические вклады без снятия и пополнения. Некоторые банки по ним предлагают снятие начисленных процентов без изменения процентной ставки.

Очень популярный у вкладчиков депозит «До востребования» — наименее выгодный с финансовой точки зрения. Как правило, ставка по такому вкладу не превышает 1-2%, то есть не восполняет даже обесценивание денег за счет инфляции.

Насколько выгодна капитализация процентов

Рекламные предложения по вкладам в банках пестрят упоминаниями о выгоде капитализации. Однако на поверку это часто оказывается лишь рекламной уловкой, которая не приносит вкладчику реального дохода. Что же такое капитализация и в чем ее преимущество?

Банки могут начислять проценты по вкладам двумя способами:

  • Простые проценты, то есть начисленный за месяц доход размещается на отдельном счете и не участвует в последующих операциях;
  • Проценты с капитализацией, когда начисленный за месяц доход включается в общую сумму вклада, увеличивая ее. В результате в следующем месяце проценты рассчитываются на выросшую сумму вклада и будут больше.

На первый взгляд, вклады с капитализацией ощутимо выгодней. Но так было бы в идеальной ситуации, если бы банки предлагали по обоим видам вкладов одинаковые условия и ставки.

Как банки определяют ставку по кредиту?

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6%.

Тогда по вкладу без капитализации клиент в конце года получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей.

Если по вкладу действует капитализация, то доход будет несколько выше и составит 6 168 рублей (расчет велся в онлайн-калькуляторе по формуле сложных процентов).

На практике процентные ставки по вкладам с капитализацией оказываются ниже, чем по обычным, а это означает, что выгода может оказаться и меньше: все зависит от срока и суммы вклада.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6% без капитализации, 5,85 с капитализацией. По вкладу без капитализации клиент получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей, а с капитализацией 6 006 рублей, то есть получается та же сумма.

Очевидно, что если ставка по вкладу будет хотя бы на десятую долю ниже (5,84), то вклад с капитализацией окажется менее выгодным, чем обычный. Для вкладов на большие суммы и сроки эта разница может составить довольно внушительные суммы.

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически.

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Выводы

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/razbiraemsya-v-stavkah-po-vkladam-kak-vybrat-maksimalno-vygodnyj-depozit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.