+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Почему люди не верят гарантиям по вкладам?

Содержание

Новости в России и в мире — Newsland — информационно-дискуссионный портал. Новости, мнения, аналитика, публицистика

Почему люди не верят гарантиям по вкладам?

По мнению ЕЦБ, схема страхования депозитов больше не нужна. Она должна быть заменена «ограниченными дискреционными изъятиями, которые должны быть предоставлены компетентным органом, чтобы сохранить определенную степень гибкости». Это может означать, что депозиты до 100 тыс.

евро, которые в настоящее время защищены на случай bail-in, вскоре могут лишиться этого страхования. Однако ЕЦБ полностью осознает, к каким возмущениям это может привести, поэтому предлагает, что «…

в течение переходного периода вкладчики должны иметь доступ к соответствующей сумме своих застрахованных депозитов для покрытия расходов на жизненно необходимые нужды в течение пяти рабочих дней с момента запроса».

Какое облегчение! Нужно просто подождать 5 дней, чтобы некий «компетентный орган» решил, что вы имеете доступ к «необходимой сумме» ваших собственных средств, необходимых для того, чтобы покупать еду, оплачивать счета и так далее.

Все вышеизложенные факты взяты из документа ЕЦБ «О пересмотре структуры управления кризисами в ЕС», опубликованного 8 ноября 2017 года. В нем есть ряд моментов, которые заставляют насторожиться. Они наводят на мысль, что ЕЦБ продолжит манипулировать ситуациями, явно выходящими далеко за пределы денежно-кредитной политики. Это также является уроком для вкладчиков, который может заставить их диверсифицировать свои активы, чтобы снизить риски.

Для кого нужен bail-in?

Согласно Financial Stability Review за май 2016 года, «приветствуется» использование инструмента ЕС bail-in (принудительная конвертация необеспеченных требований кредиторов третьей очереди в субординированные депозиты или уставный капитал банка), поскольку он «способствует снижению нагрузки на налогоплательщиков при разрешении крупных системных финансовых институтов и смягчает ряд стимулов для риска, связанных с учреждениями, слишком большими, чтобы потерпеть крах». Как мы уже говорили в прошлом, нас смущает очевидное разделение между «налогоплательщиками» и теми, кто вложил в банк свои с трудом заработанные деньги. В конце концов, разве они не являются налогоплательщиками? Это не имеет значения, полагает Мэтью К. Клейн из FT, который недавно утверждал, что «bail-in теоретически предпочтительнее, потому что он сохраняет рыночную дисциплину, не причиняя чрезмерного вреда невиновным людям». В конечном счете, применениe bail-in заключается в том, что центробанки могут продолжать свою веселую игру с легкими деньгами и безответственностью. На них были наложены санкции, потому что вместо того, чтобы исправить ситуацию и выбраться из беспорядка, связанного с bail-out десять лет назад, они решили прибегнуть к еще большей помощи для корректировки системы. «Bail-out, как правило, неэффективен. Но правительства прибегают к нему из-за чрезмерной озабоченности по поводу «сохранения системы». Элиты заботятся о защите своих друзей больше, чем о том, чтобы помогать обычным людям». – отметил Мэтью К. Клейн Но что насчет обычных людей, которые разместили свои деньги в банке, полагая, что они защищены от любого финансового кризиса? Разве они не заслуживают защиты? Клейн писал свой последний материал по поводу использования bail-in за неделю до выпуска этой последней публикации ЕЦБ. На тот момент вкладчики, имеющие менее 100 тыс. евро в банке, были защищены в соответствии с правилами ЕЦБ в отношении застрахованных депозитов. Это все еще казалось абсурдным для тех, кто считал сомнительным, что чьи-либо деньги в банке могут быть внезапно санкционированы для использования таким обрзаом, чтобы поддержать проблемное учреждение. Последние предлагаемые поправки предполагают, что именно это и должно произойти.

Зачем менять правила использования bail-in?

Предложение ЕЦБ по внесению поправок является довольно жестким, но это будет только полбеды, пока вы не столкнетесь с предложением о том, что «застрахованные депозиты» больше не нуждаются в страховании: «Если крах в банке неизбежен, значительное количество застрахованных вкладчиков может немедленно изъять свои средства для обеспечения беспрепятственного доступа, либо потому что они не верят в схему гарантий». Это может особенно усугубить ситуацию в крупных банках и вызвать еще один кризис доверия к системе: «Такой сценарий особенно вероятен для крупных банков, где чистая сумма застрахованных депозитов может подорвать доверие к схеме гарантий депозитов. В таком случае, если в сферу действия моратория не включены застрахованные вклады, мораторий может предупредить вкладчиков о том, что учреждение постиг крах или есть вероятность подобного краха». Поэтому, нынешний мораторий, который защищает депозиты, может оказаться «контрпродуктивным, в результате чего банк будет вынужден бежать, а не предотвращать его. Такой результат нанесет ущерб упорядоченной системе банка, что в конечном итоге нанесет серьезный ущерб кредиторам и существенно ужесточит схему гарантий депозитов. Кроме того, это может привести к ухудшению отношения к банкам, финансируемым вкладчиками, поскольку это освобождение необходимо учитывать при определении серьезности ситуации с ликвидностью банка. Наконец, любые потенциальные технические препятствия могут потребовать дальнейшей оценки». Вместо этого, ЕЦБ предлагает ввести «определенные гарантии» для обеспечения ограниченного доступа к депозитам не более пяти рабочих дней. Посмотрим, как долго это продлится. «Поэтому исключение застрахованных вкладчиков от применения моратория вызвало бы серьезные сомнения в отношении общей полезности этого инструмента. Вместо того, чтобы требовать общего исключения, BRRD следует включать определенные гарантии защиты прав вкладчиков, например, четкое сообщение о том, когда будет возобновлен доступ, и ограничение приостановки до пяти рабочих дней». Но даже сейчас страшно представить себе, что нечто подобное считается предпочтительным и более справедливым по отношению к другим решениям. Бюрократы, управляющие ЕС и ЕЦБ, по-прежнему слепы к бедам, которые вызывали и могут вызвать подобные предложения. Посмотрите на то как Италия пытается предотвратить крахи. В начале месяца мы объяснили как банкротство в Венеции, в Италии уничтожило 200 тыс. вкладчиков и 40 тыс. предприятий. Облигации на сумму более 32 млрд евро были проданы обычным вкладчикам, инвесторам и пенсионерам. Именно эти облигации будут всасываться воронкой каждый раз при крахе банка. Исследование, проведенное МВФ в 2015 году, показало, что в случае большинства из 15 крупнейших банков Италии спасение банка «подразумевало бы bail-in розничных инвесторов в субординированный долг». Только две трети потенциальных bail-in могут повлиять на держателей «старших» облигаций, то есть тех, кто, скорее всего, будет институциональными инвесторами, а не пенсионерами с ограниченными средствами. Почему это так? Держатели облигаций считаются кредиторами. Тот же тип кредитора, о котором утверждают правила ЕС, должен взять на себя ответственность за финансовый сбой банка, а не за налогоплательщика. Это сценарий для bail-in. В сценарии с bail-in первыми принимают удар младшие облигации, принадлежащие розничным инвесторам. Когда самый старый в мире банк Мonte dei Paschi di Siena рухнул, обычным людям (которые также оказались налогоплательщиками) принадлежал субординированный долг в $5 млрд. Он исчез. Несмотря на самый крупный bail-in в истории, происходящий в ЕС, мало кто обратил внимание и протестовал против таких мер. Bail-in не уникален для Италии, и возможно для всех, кто живет и работает в ЕС. Тем не менее, до сих пор не было никаких протестов. Не протестов на улицах, а протестов в тех ситуациях, которые реально задевают людей – протестов, связанных с вашими деньгами. Как мы видели из реакции ЕС на Brexit и Каталонию, чиновникам не было никакого дела до жалоб своих сограждан. Поэтому, когда дело доходит до банковской сферы, нет смысла выражать отвращение таким же образом. Вместо этого инвесторы должны подвести итоги и оценить наилучший способ защиты своих сбережений от тирании политики центробанка. Чтобы освежить вашу память, ЕЦБ предлагает в случае бейл-ина предоставлять вам некое пособие с ваших же собственных сбережений. «В течение переходного периода вкладчики должны иметь доступ к соответствующей сумме от своих застрахованных депозитов для покрытия расходов на жизненно необходимые нужды в течение пяти рабочих дней с момента запроса». Владельцы депозитов должны искать средства, которые позволят им хранить свои деньги в пределах досягаемости. В этот момент приходит на ум физическое золото и серебро. Это дает вам полное право собственности. Нет контрагентов, которые могут утверждать, что они юридически принадлежат им, или законодательства, которое регулирует их получение.

Золото и серебро – это финансовое страхование против bail-in, политической безответственности, чрезмерного контроля государственными органами. Ежегодно владение этими драгметаллами становится более предпочтительным способом защиты от подобных рисков.

Источник: https://newsland.com/user/4296648014/content/etsb-predlagaet-otmenit-zashchitu-vkladov/6089045

Обман с гарантией. Почему люди так легко верят мошенникам

Почему люди не верят гарантиям по вкладам?

Мавроди умер, но дело его живёт. Мошенники продолжают создавать финансовые пирамиды. И весьма – для своего кармана – успешно.

Вот и в Белгороде некто Евгений Воробьёв выманил у 86 человек без малого 34 миллиона рублей. Правда, на этом его преступный бизнес был прерван. Воробьёва судили, он получил восемь лет лишения свободы. Но этот случай вряд ли будет последним в череде финансовых пирамид. Пока есть люди, страждущие лёгкого обогащения, дело Мавроди будет продолжаться.

Аж 32 процента!

Евгений Воробьёв оказался старательным учеником Мавроди. Он создал в Белгороде финансовую пирамиду строго по технологии знаменитого мошенника.

Во‑первых, придумал солидное название: общество социально-экономической взаимопомощи «Гарант».

Во‑вторых, оборудовал солидный офис: в людном месте на улице Щорса – с кожаными диванами, огромным телевизором и обаятельной секретаршей. Чтобы клиент с порога проникся: здесь умеют делать большие деньги.

И, в‑третьих, разрекламировал «вкусную» наживку: «Гарант», мол, гарантирует пайщикам аж 32 % годовых!

Эти проценты на фоне скромных банковских по вкладам просто фантастические. И ведь нашлись те, кто поверил в эту фантастику. И понесли в «Гарант» свои денежки. Кто накопленные, а кто и взятые в кредит.

А там, в офисе с кожаными диванами, их называли «пайщиками», поили бесплатным кофе и рассказывали о суперприбыльных коммерческих проектах, в которые будут инвестированы их средства.

«Я прочла рекламу и решила вложить свои деньги в «Гарант», – рассказывает одна из «пайщиц» Людмила Копысова. – Очень привлекательные были условия. Полтора миллиона сбережений отдала».

Беспроцентный заём

Листаю многотомное уголовное дело в отношении мошенника Воробьёва и удивляюсь человеческой наивности. Люди добровольно несли ему свои деньги.

Наверное, когда заходит речь о дармовщинке, народная мудрость про бесплатный сыр и мышеловку мгновенно из памяти выветривается. 32 процента!.. Годовых!.. С гарантией!..

И опьянённые этим финансовым наркотиком 86 доверчивых «пайщиков» отдали мошеннику без малого 34 миллиона рублей.

«Я хотел удовлетворить материальные потребности членов общества, – оправдывался в суде Воробьёв. – Средства надеялся вложить в перспективные мероприятия. Я не виноват, что случился кризис и поменялась экономическая ситуация. Делал всё, что мог».

Если что и делал Воробьёв, так это врал. Деньги, которые приносили ему доверчивые граждане, мошенник тратил на личные нужды. Жил, как говорится, на широкую ногу. Но из осторожности кое‑кому выплачивал якобы проценты – надо было поддерживать имидж солидного предприятия, чтобы не иссякал денежный поток.

Из материалов уголовного дела:

«С целью придания своим действиям законного характера, недопущения осознания пайщиками факта совершения в отношении них преступления, а также привлечения максимального количества денежных средств граждан, Воробьёв частично возвращал членам Общества внесённые ими личные сбережения за счёт денежных средств, поступивших в потребительское общество от иных пайщиков в качестве вкладов…».

Однако у всех финансовых пирамид финал одинаков – они рушатся. Рухнула и пирамида Воробьёва. И погребла под своими обломками надежды наивных «пайщиков» не только получить фантастические дивиденды, но хотя бы вернуть вложенные суммы.

Пока обманутые белгородцы пытались забрать свои деньги из «Гаранта», Воробьёв создал новое предприятие и зарегистрировал его как «Гарант+».

«По просьбе Воробьёва я согласилась стать формальным директором общества социально-экономической взаимопомощи «Гарант+», – рассказывает Татьяна Щербакова.

 – Половину вкладчиков, я имею в виду приходные ордера из предыдущего «Гаранта», перевели на меня. Однако деньги никому из пайщиков мы не выплачивали. Все якобы переводы сделаны лишь на бумаге.

А деньги Воробьёв оформлял на себя – как беспроцентный заём».

На этот «беспроцентный заём» Воробьёв прикупил себе, как зафиксировано в уголовном деле, «несколько объектов недвижимости».

Не думал, что обманут

«Я заключил договор с «Гарантом» и внёс 300 тысяч рублей своих сбережений, – рассказывает Артём Белых. – Через некоторое время добавил ещё 50 тысяч. Сперва общество выплачивало проценты. Я не думал, что меня обманут.

Потом Щербакова сообщила мне, что мои вклады переведены в кооператив «Гарант+». На тот момент у меня по счетам был 1 миллион 111 тысяч рублей. На эту сумму, по договору, мне полагались проценты в 161 тысячу рублей.

Ни процентов, ни своих денег обратно я не получил».

Аналогичные показания давали в суде все 86 обманутых «пайщиков» мошеннической конторы Воробьёва. Разнились лишь суммы потерянных людьми денег. А они варьировались от ста тысяч до двух с половиной миллионов рублей.

Уголовное дело Воробьёва рассматривали в Октябрьском районном суде Белгорода. Свою вину Воробьёв признал и попросил рассмотреть дело в особом порядке. То есть без исследования доказательств. В зале суда мошенник был спокоен. Он находился под подпиской о невыезде и надеялся на условный приговор.

«Признать Воробьёва Евгения Васильевича виновным в совершении преступлений, предусмотренных частями 3 и 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, и назначить ему наказание в виде лишения свободы сроком на восемь лет в колонии общего режима», – огласила приговор судья.

Воробьёв побледнел и растерялся. К нему, ещё минуту назад казалось, свободному человеку, подошли конвоиры и защёлкнули на запястьях наручники.

А в тюрьме мошенника ожидают гражданские иски обманутых «пайщиков» о возмещении украденных у них денег.

Приговор вступил в законную силу.

Остаются с носом

История финансовых пирамид, от которых в нашей стране, по меньшей мере, пострадали более 40 миллионов человек, научила осторожности далеко не всех. К сожалению, находятся доверчивые граждане, которые охотно клюют на заброшенный крючок быстрого обогащения. Вложу, мол, рубль, а получу сотню…

В итоге страждущие обогащения остаются с носом. Как у Буратино. Тут самое время взрослым, увидевшим привлекательную рекламу о выплате на вклад фантастических процентов, вспомнить детский фильм про деревянного мальчика.

Или, кто его позабыл, посмотреть хотя бы ту часть, где Буратино по совету мошенников кота Базилио и лисы Алисы закапывает свои деньги на поле чудес в стране дураков, надеясь вырастить дерево с золотыми монетами.

И послушать песенку сказочных мошенников:

На жадину не нужен нож,
Ему покажешь медный грош –
И делай с ним что хошь!..

Песенка, кстати, про очень реальную жизнь.

Евгений Филиппов

Источник: https://www.belpressa.ru/news/news/obman-s-garantiej-pochemu-lyudi-tak-legko-veryat-moshennikam21035/

«Банковские условия выгодны только банкам»: люди больше не верят во вклады

Почему люди не верят гарантиям по вкладам?

Показательная история, напоминающая о том, что большие проценты бывают только в «мышеловке»

Похоже, вкладчики потеряли веру в высокие ставки по вкладам. Несколько раз они уже наступали на эти грабли и больше, очевидно, не хотят. Вот одна, очень показательная история.

Большой процент

На портале «Пикабу» пользователи нередко делятся историями из личного опыта, а также спрашивают совета у других участников сообщества. Так, пользовательница с ником Liliana666 из Уфы задала в сообществе вопрос о том, 20% для вклада сегодня — это много или мало?

«Сегодня звонили с Башкомснаббанка и предлагали выгодные условия до 20%. У меня у них есть небольшой вклад в 50 т. р. Спросила, относятся ли эти условия ко вкладам? Ответили „да“. Подъезжайте в офис, обсудим», — написала она.

Ах, да, сотрудник банка также попросил приезжать как можно скорее, так как предложение ограничено, и даже назвал адрес офиса.

«Может кто-нибудь сталкивался уже. Знает, что предлагают? Как разводят? Странно [видеть ставку] 20%, когда максимальные ставки у нас сегодня 7–8%. У меня маленький ребенок и ездить на разведку нет времени», — указала Liliana666.

Вкладчица задала очень правильные вопросы. Мы из раза в раз рассказываем истории (было уже две истории с Росгосстрахбанком и Альфа-банком), когда банковские клиенты бежали скорее открывать вклады по таким вот «выгодным» предложениям, а потом очень жалели.

И пользователи дали ей очень правильные советы. Вот лишь некоторые из них.

«Под большой процент деньги могут брать тогда, когда банк готовится схлопнуться», — указал пользователь с ником Nod32.

Действительно, нередко банки, которые давали самый большой процент на рынке и попадали в топы, в том числе и в рейтингах BANKDIRECT.PRO, в итоге оказывались без лицензии.

«Любые банковские условия выгодны только самим банкам», — высказался пользователь с ником valerui.

Объективно, это тоже правда. Банк позволяет вам разместить деньги на счету под процент не просто так.

В профессиональной среде этот процесс называется «привлечение средств населения» — то есть, банк собирает деньги и использует по своему усмотрению (инвестирует, выдает с этих средств кредиты населению и так далее), и за это платит вам.

Поэтому в ставку закладывается множество условий — от ограничений Центробанка до затрат на рекламу и содержание офисов (к примеру, поэтому при открытии вклада онлайн вы получаете ставку чуть выше). Но в любом случае банк не сможет предложить вам ставку в ущерб себе.

Еще одно интересное предположение выдвинул пользователь с ником felislynx.

«Предложат часть денег положить под 7–8%, а остальное инвестировать в какую-нибудь хрень типа фармакологии. Года на три. И там, якобы, и будет сказочный процент», — указывает он.

К сожалению, именно по этой схеме работают многие банки, в чем мы уже не раз убеждались. Под тем или иным предлогом вам подсовывают документы не вклада, а инвестиционного счета или ПИФа. Кстати, мы проверили на сайте банка, какие же реальные ставки предлагаются. И наши опасения подтвердились.

7% или 20%?

Действительно, реальный вклад, который можно найти прямо на сайте банка, можно открыть под 7% годовых. При этом, вклад будет непополняемым и без возможности частичного снятия средств.

Продукт, предлагающий до 21% годовых, на сайте тоже есть — он называется Индивидуальный инвестиционный счет. И то, на сайте банка указано, что «указанный расчет в 21% расчет носит исключительно информационный характер и имеет своей целью наглядным образом показать работу ИИС». То есть, это не гарантированная ставка, в отличие от вклада.

Иными словами, вклад — это достаточно консервативный подход к накоплению, сохранность ваших средств гарантируется государством (в рамках застрахованных 1 млн 400 р.), и будут выплачены практически в любом случае.

ИИС — это уже более рискованный продукт, так как он не дает никаких гарантий. Более того, отследить, куда банк вложит ваши деньги, зачастую бывает проблематично, поэтому о контроле своего счета речи тоже не идет.

Если вы не готовы заниматься изучением сложного инвестиционного продукта, то выбирать его в качестве инструмента для хранения денег не стоит. И уж тем более, когда банк так настойчиво предлагает вам «вклад», имея в виду «ИИС», что является, по сути, обманом.

Готовы вы доверить деньги такому банку?

9 2 0

Источник: https://BankDirect.pro/banki-vkladchikov/bankovskie-usloviya-vygodny-tolko-bankam-lyudi-bolshe-ne-veryat-vo-vklady-828692.html

Народ словам не верит

Почему люди не верят гарантиям по вкладам?
Максим Орешкин оптимистично смотрит на перспективы российской экономики Александр Щербак/ТАСС

31 августа министр экономического развития РФ Максим Орешкин представил прогноз социально-экономического развития России на 2018—2020 годы. Согласно прогнозу министерства, экономика будет расти, а инфляция и безработица — падать. Россияне, судя по данным социологических опросов, думают иначе.

Министр-оптимист

Максим Орешкин стал первым российским чиновником, который еще в конце прошлого года заговорил о том, что в 2017-м наша экономика вырастет не менее чем на 2%. Теперь этот оптимизм нашел подтверждение в официальном прогнозе министерства.

Министерство экономического развития улучшило апрельский прогноз по росту ВВП России на 2017 год с 2% до 2,1%. Об этом Максим Орешкин заявил на пресс-брифинге, посвященном прогнозу социально-экономического развития до 2020 года.

(К слову, Банк России пока оценивает возможный рост экономики по итогам 2017 года ниже, на уровне 1,8%.)

Министр экономического развития сообщил, что его ведомство улучшило прогноз роста и на ближайшие три года. В 2018-м экономика должна вырасти на 2,2% (в апреле МЭР прогнозировало 1,7%), в 2019-м — на 2,6% (против 2,5% в апрельском прогнозе) и в 2020-м — аж на 3,1% (тут прогноз пока не изменился). Последний раз более чем на 3% российская экономика росла в 2012 году.

Правительственный прогноз роста цен тоже выглядит весьма оптимистично. В 2017 году нам обещают исторический рекорд низкой инфляции — 3,7% годовых. А в последующие три года, по прогнозу ведомства Орешкина, инфляция будет намертво стоять на отметке инфляционного таргета Банка России — ровно 4%.

«Мы считаем, что к концу года (2017-го. — Прим. Банки.ру) инфляция может немного ускориться, до уровня 3,7%», — заявил Орешкин. По его мнению, это будет открывать возможности к снижению ставок Центрального банка, и ему удастся вернуть инфляцию ближе к целевому значению в 4% уже на конец 2018 года.

Еще более радужно правительство настроено по части перспектив снижения безработицы. Правда, повод для оптимизма тут несколько двусмысленный — старение населения. «Уровень безработицы станет постоянно снижаться. Этому будут способствовать фундаментальные тренды. Это изменение структуры населения в сторону уменьшения доли молодежи.

У нас молодежная безработица самая высокая в структуре безработицы. Доля молодого поколения будет уменьшаться», — объяснил Максим Орешкин. Он также отметил снижение структурного уровня безработицы в ряде регионов. «Будет продолжаться долгосрочный тренд снижения безработицы на Северном Кавказе. Там безработица еще остается двузначной.

И мы ожидаем снижения безработицы в Сибирском регионе», — сказал министр.

Уровень безработицы станет постоянно снижаться. Этому будут способствовать фундаментальные тренды. Это изменение структуры населения в сторону уменьшения доли молодежи.

В 2017 году безработица в России, по данным Росстата, балансирует в диапазоне 5,1—5,6% от трудоспособного населения. Само трудоспособное население составляет 52% от общего количества россиян.

Так что, если не повысится пенсионный возраст и сохранятся нынешние показатели средней продолжительности жизни россиян (она все последние годы росла при отсутствии такой же устойчивой динамики превышения рождаемости над смертностью), можно уверенно говорить только об уменьшении количества и доли трудоспособного населения. Опять же подсчитать реальную безработицу в России крайне сложно из-за отсутствия достоверных данных о количестве самозанятых. Нелегальный трудовой сектор, по самым скромным оценкам, составляет в России 15 млн человек. При этом достоверно не известно, работают ли все эти люди даже неофициально.

Наконец, после снижения реальных доходов населения в течение почти трех лет подряд, чего не было никогда с начала века, нам обещают их рост.

На 2017 год Минэкономразвития России улучшило прогноз роста реальных располагаемых доходов населения с 1% до 1,2%.

Согласно прогнозу, в 2018 году они увеличатся на 2,1% (против прогнозировавшихся в апреле 1,5%), в 2019-м — на 1,1% (ранее — 1,2%), в 2020-м — на 1,2% (ранее — 1,1%).

При этом, по данным Росстата, пока реальные располагаемые доходы россиян в июле 2017 года снизились по сравнению с показателем за аналогичный период предыдущего года на 0,9%, а к июню 2017-го снижение составило 3,1%.

Итак, если верить прогнозу Минэкономразвития, российская экономика будет расти в ближайшие три года нарастающим темпом. Инфляция будет балансировать вокруг рекордных минимумов. А доходы населения опять начнут увеличиваться.

Народ-пессимист

Свежий опрос «Левада-центра», результаты которого также были обнародованы 31 августа, показал, что россияне не разделяют оптимизма правительства относительно перспектив российской экономики.

Респондентам задавали вопрос «Какие из следующих проблем нашего общества тревожат вас больше всего и вы считаете их самыми острыми?». Опрошенные могли выбрать несколько вариантов ответов.

Опрос проводился 18—22 августа по репрезентативной всероссийской выборке городского и сельского населения среди 1 600 человек в возрасте 18 лет и старше в 137 населенных пунктах 48 регионов страны.

Исследование проводилось на дому у респондентов методом личного интервью.

Первая тройка самых острых проблем зеркально совпала с теми сферами, улучшение в которых обещает нам министр экономического развития. Сильнее всего народ по-прежнему тревожится по поводу роста цен, об этой тревоге заявили 61% опрошенных.

Рекордно низкую инфляцию люди не особо замечают по вполне понятной причине: цены растут медленно, но доходы-то и вовсе падают. На втором месте среди острейших проблем, по версии населения, — как раз бедность, ее отметили 45%.

И наконец, третье место поделили рост безработицы (правительственные чиновники постоянно твердят нам, что безработных в России мало) и коррупция (33%).

Рекордно низкую инфляцию люди не особо замечают по вполне понятной причине: цены растут медленно, но доходы-то и вовсе падают.

Сразу тройкой лидеров по остроте стоят экономический кризис (28%), недоступность многих видов медицинского обслуживания (26%), резкое расслоение на богатых и бедных (25%). И только в конце первой десятки неэкономические проблемы — кризис морали, культуры, нравственности (15%), ухудшение состояния окружающей среды (14%) и война на востоке Украины (14%).

Эксперты-реалисты

Банки.ру решил выяснить, что ближе к истине — оптимистические прогнозы правительства или пессимистические оценки населения.

Мы спросили у экспертов, возможен ли в России годовой рост экономики свыше 2% и даже 3% в 2018—2020 годах — ведь исчезает эффект низкой базы. В 2017 году экономика растет по отношению к прошлогоднему падению.

При этом ВВП падал в течение двух с лишним лет, и пока это восстановительный рост: мы так и не достигли докризисных отметок. Но уже в 2018-м нам прогнозируют рост по сравнению с увеличением ВВП в 2017-м.

Мы также спросили у экономистов, насколько оправданны прогнозы Минэкономразвития по снижению безработицы в России из-за сокращения доли молодых людей и нет ли угрозы увеличения инфляции из-за возобновления экономического роста и ослабления рубля.

«ВВП увеличивался благодаря росту цен на сырье, который приостановился»

Михаил Мащенко, аналитик социальной сети для инвесторов eToro в России и СНГ:

— По итогам первого полугодия 2017-го стало ясно: для того чтобы экономика оказалась хотя бы на уровне 2014 года, ей необходимо вырасти еще на 0,9%.

Однако и такие цифры могут оказаться невыполнимыми: ВВП увеличивался благодаря серьезному росту цен на сырье, который к текущему моменту приостановился и возобновляться пока не планирует. Несмотря на недавнюю коррекцию, с начала года котировки упали более чем на 10%.

В будущие периоды показывать сколько-нибудь значимую положительную динамику будет гораздо сложнее.

Во-первых, из-за исчезновения эффекта низкой базы, а во-вторых, из-за отсутствия каких-либо изменений в экономической модели государства: сырьевой сектор как играл ведущую роль в формировании бюджета, так и играет. А стимулировать внутренний спрос ЦБ не торопится, так как это может привести к росту инфляции, что не особо выгодно по политическим мотивам.

«Снижение безработицы — общемировая проблема»

Олег Богданов, главный аналитик «Телетрейд Групп»:

— Конечно, у российской экономики есть большой потенциал для дальнейшего роста. Два процента — совсем не предел. Есть признаки оживления потребительской активности, роста реальных доходов населения. Если это превратится в тенденцию, можно рассчитывать, что потребительский фактор добавит к ВВП дополнительные процентные пункты.

Снижение безработицы — это общемировая тенденция, можно даже сказать, проблема. Большая проблема нехватки рабочей силы. Связано данное явление прежде всего со старением населения, процесс в полном виде можно наблюдать в Японии, в Европе, частично в США.

Россия не исключение. Дополнительным негативом являются демографические провалы, которые мы никак не можем преодолеть еще с послевоенного времени.

Кстати, именно из-за этого мы не наблюдаем роста инфляции в мире, несмотря на стимулирующую монетарную политику многих центробанков.
Снижение безработицы — это общемировая тенденция, можно даже сказать, проблема. Большая проблема нехватки рабочей силы. Связано данное явление прежде всего со старением населения.

Думаю, угрозы общего роста инфляции нет, возможны всплески в отдельных сегментах — продовольствие, может быть, недвижимость.

«2% в год могут стать потолком роста для российской экономики»

Станислав Вернер, глава департамента Private Solutions Singapore Castle Family office:

— Два процента в год могут стать потолком роста для российской экономики ввиду неблагоприятной демографической ситуации, вялого роста производительности труда и институциональных ограничений, которые сдерживают оживление инвестиций. Отчасти решена задача по достижению макроэкономической стабильности, что увеличивает инвестиционные горизонты предпринимателей за счет возможности просчитывать денежные потоки и видеть отдачу вложенных средств.

Выполняется задача по стабилизации инфляции на уровне не выше 4%, бюджетная политика осталась консервативной, пока нет определенности лишь с фискальной нагрузкой после выборов президента.

Делаются определенные шаги по снижению регулятивной нагрузки в рамках тех же программ Doing Business.

В то же время не всем по душе увеличение госсектора, нерешенные до сих пор вопросы, связанные со взаимодействием с правоохранительными и судебными органами.

Банк России придает проблемам взаимодействия с правоохранительными органами больший вес, чем Минэкономразвития.

Поэтому эксперты ЦБ ожидают роста на уровне 1,3—1,8% в этом году и без структурных преобразований — лишь 1,5—2% в дальнейшем, в отличие от Минэка, в котором рассчитывают на более высокие темпы роста.

Есть разница и в оценке инвестиций. В МЭР ждут роста инвестиционной активности на 4—5% каждый год.

Восстановление экономики не является препятствием для Банка России в реализации задачи по таргетированию инфляции на уровне 4%. Ключевая ставка находится заметно выше инфляции, заставляя население придерживаться сберегательной модели поведения. И в то же время ограничивая потенциал роста цен за счет исключения инвестиций в нерентабельные проекты.

В этом смысле опасаться нечего. После смены модели экономики с расширением потребительского спроса на инвестиционные рельсы рост экономики будет сопровождаться умеренным увеличением располагаемых доходов населения.

Эти доходы могут расти быстрее инфляции в ряде отраслей в силу нехватки определенных специалистов из-за неблагоприятной демографической ситуации и узких мест в системе образования.

Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Семен НОВОПРУДСКИЙ, Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9976827

5 причин почему не стоит делать вклад в банке

Почему люди не верят гарантиям по вкладам?

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения,  не требующий особых знаний и подготовки.

Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее,  с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу.

После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например,  ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ,  покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч.

Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше.

Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на %  инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит  к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты  по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Прирост накопления=Ставка по вкладу — % инфляции = 11%-15%=-4%

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

Доход=500 000*11%=55 000 р.

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Сумма=500 000 -500 000*15%=425 000 р.

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются  в 480 т.р.:

Сумма=425 000 +55 000=480 000 р..

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации.

На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке.

Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно.

Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ.

В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.

средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения  в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму.

Остаток придется ждать дольше  в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества.

На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя  в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении.

Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров.

Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление  в суд на включение  в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
  • Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
  • Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении  вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов,  вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств.

Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент.

Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент.

Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е.

ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только  с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы  можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть  «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

Дебетовая карта Тинькофф Блек

Источник: https://investor100.ru/5-prichin-pochemu-ne-stoit-delat-vklad-v-banke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.