+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Первый бизнес в кредит – сказка или правда?

Содержание

6 историй создания успешного бизнеса с нуля

Первый бизнес в кредит  - сказка или правда?
Свое дело хотят открыть многие, но страх потерпеть неудачу мешает воплотить мечту: мало денег, нет своего помещения, не на что купить оборудование, коррупция… Истории тех, кто добился успеха, показывают, что и в трудные времена можно получать прибыль.

Их секрет в разработке интересных идей, трудолюбии, ориентации на развитие, сокращении издержек и выстраивании прочных отношений с клиентами и партнерами.



Стоит ли открывать бизнес в кризис? Каковы перспективы? Что предпринять, если нет стартового капитала? Как действовать, когда не хватает знаний и опыта? Есть множество причин, по которым потенциальные предприниматели отказываются от мечты начать свое дело (см. Рис.1).

Рис.1 Ключевые проблемы на этапе открытия своего дела

Для кого-то эти сложности становятся реальным препятствием, кто-то считает, что кризис – не самое подходящее время, чтобы начинать успешный бизнес с нуля. Примеры тех, кто вопреки трудностям открывает собственное дело, убеждают нас в обратном.

История 1. Мини-гольф для всех

Идея создания клуба по мини-гольфу принадлежит нижегородским студентам Филиппу Мазурову и Ксении Жирковой. Летом 2015 года ребята разработали бизнес-план, арендовали помещение в популярном торгово-развлекательном комплексе в центре г. Дзержинска, приобрели оборудование через интернет и организовали рекламную акцию.

Первоначальные вложения – 200 000 руб.

Самоокупаемость – 3 месяца.

Сейчас, по словам Филиппа, идет период окупаемости оборудования и рекламы.

В чем секрет успеха?

  • В демократичности. Даже в областном центре есть лишь одна площадка для мини-гольфа – в закрытом клубе, она не предназначена для всех желающих. Филипп и Ксения сделали мини-гольф доступным, давая желающим уроки по цене 150 рублей в час
  • В отсутствии наемных сотрудников: предприниматели пока обходятся своими силами
  • В удачном расположении мини-гольф клуба: его постоянными посетителями являются семьи с детьми, местные предприниматели, любители этого вида спорта разного возраста
  • В пользе для здоровья: мини-гольф развивает координацию движений, ловкость, глазомер, точность, умение владеть своим телом.
  • В легком продвижении: мини-гольф клуб быстро стал популярным за счет «сарафанного радио», раздачи флаеров и стационарной рекламы в торговом центре.

В ближайших планах – проведение городского турнира по мини-гольфу.

История 2. Готовь подарки летом

Идея дистрибуции новогодних подарков принадлежит главе фирмы «Снежель» из Нижнего Новгорода Илье Петрову. Предприниматель увидел, что на рынке растет спрос на продукты не «конвейерного» качества, а ориентированные на конкретного заказчика, и занял свободную нишу.

Первоначальные вложения – 600 000 рублей.

Рентабельность в первый год – 50 %.

На сегодняшний день в обороте компании более 5 млн рублей.

История этого предприятия – яркий пример успешного бизнеса с нуля, который его основатель объективно называет «сверхсезонным»: новогодние праздники – всего несколько дней, а подготовка к ним длится весь год: от формирования ассортимента до фасовки подарков.

История 3. Семейная фотостудия

Один из самых конкурентных сегментов рынка услуг – фотостудии, однако и здесь активные и творческие люди добиваются успеха. Пример – семейная фотостудия «На Луне» нижегородского фотографа Алены Безносовой.

Первоначальные вложения – 170 тыс. рублей на ремонт помещения, приобретение оборудования, установку декораций и интерьеров.

Окупаемость – 4 месяца.

Оборот – 30 – 150 тыс. в месяц.

В чем  секрет успеха?

  • В создании конкурентного преимущества – уникального пространства для фотографирования малышей – от новорожденных до 4-5 лет. Приобретение мобильного оборудования для фотосессий на дому (под потребности мам, которые не хотят выезжать с малышами в студию)
  • В активном продвижении в соцсетях, совместных акциях и проектах с сайтами для родителей
  • В высоком качестве фотографий – более 50 % клиентов становятся постоянными

Алена утверждает, что собственная фотостудия гораздо выгоднее наемной, однако чтобы понять специфику, нужно сначала «поездить по чужим», а затем приобретать собственное оборудование.

История 4. Хобби как бизнес

Для тех, кто хочет открыть успешный бизнес с нуля, примеры предприятий, уже приносящих прибыль своим создателям, зачастую кажутся слишком трудоемкими. История Анны Устиновой из Дзержинска свидетельствует о том, что прибыльным может стать и хобби.

Анна – хозяйка «Мастерской волшебного дела «Моя морковь», в которой не только производятся уникальные сувениры для небольшого магазинчика, но и организуются мастер-классы для всех желающих.

Идею превратить хобби в бизнес подали друзья, и Алена зарегистрировала ИП с готовым проектом, при этом выиграв грант от Правительства Нижегородской области на 300 тыс. рублей, которые стали стартовым капиталом на приобретение швейной машины, прочего оборудования, тканей и фурнитуры.

История 5. «Пристань авантюристов» для детских талантов

В Нижнем Новгороде работает «Пристань авантюристов» – необычный детский развивающий центр Анны Мовшевич и Дмитрия Зотикова. В рамках проекта – уникальная школа плотников, в которой мальчиков обучают владению инструментом и созданию изделий из дерева.

Первоначальное вложение – 400 тыс. рублей (в основном на аренду помещения и оплату труда преподавателей).

Срок окупаемости – 5 месяцев.

История 6. Букинистический книжный магазин

Вопреки мнению, что в кризис люди экономят на книгах, на них можно организовать прибыльный бизнес, пример – букинистический книжный магазин «Ходасевич» в Нижнем Новгороде. Его владелец С. Гайворонский считает свой проект очень успешным.

Первоначальное вложение: 190 тыс. рублей (и это много, по признанию бизнесмена, можно было обойтись меньшей суммой).

Вывод

В кризис можно создать бизнес с нуля, без помощи «дяди». Все успешные проекты  объединяют смелые идеи их создателей, видение перспектив, понимание целевой аудитории, выбор направлений, не требующих значительных первоначальных вложений, ориентация на дальнейшее развитие. Это помогает избежать проблем, которые становятся препятствием для нерешительных людей, и стать сильнее конкурентов.

Вопросы и ответы по теме

По материалу пока еще не задан ни один вопрос, у вас есть возможность сделать это первым

Источник: http://MoneyMakerFactory.ru/biznes-idei/istoriy-biznesa-s-nulya-7/

Сказка или быль о том как людям впаривают кредиты везде и всюду от разных банков на товары услуги и всякое иное другое со знанием дела…

Первый бизнес в кредит  - сказка или правда?
ЕЩЁ ИНТЕРЕСНЫЕ СТАТЬИ НА САЙТЕ EZOLIFE.INFO
Мировые новости от информканала Россия сегодня 22.09.

14 10:39:03
ТЕРРАФОРМИРОВАНИЕ ВЕНЕРЫ
КНИГА ИНТЕРЕСНОСТИ ТУТОВА Андрей Круз, Мария Круз | Своя игра 2017 ПОЛЕЗНА
ВИДЕО КАК БЫСТРО НАРИСОВАТЬ ШРИ ЯНТРУ…

ЗДАРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРОВА;)СОБРАЛ ПО НАНОМОЛЕКЛАМ ИЗ ИНТЕРНЕТОВ ВО ТВОРЦЕ И ДАЛЕЕ ЗАПРЕДЕЛИЙ АОУМ;)

Сказка или быль о том как людям впаривают кредиты везде и всюду от разных банков на товары услуги и всякое иное другое со знанием дела…

О том, кто может стать кредитчиком

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.

На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг.

С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее.

Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.

Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.

Как продать идею кредита

Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее.

Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит.

Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.

О странном проценте

Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.

Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.

И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.

Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.

По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.

Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.

О лохах

Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох.

Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.

С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.

Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.

Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года).

Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело.

Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.

Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента.

Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало.

Я потом отслеживал — они стабильно платили.

О хитростях

Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».

Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.

Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.

Ещё мы зарабатываем на страховках.

Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.

Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор.

А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.

О круговой поруке

От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.

Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.

А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.

Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.

О совести

Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.

Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.

Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен.

Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше».

Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.

Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.

Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки.

Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч.

Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.

О клиентах

Доходы наших клиентов обычно не превышают 25−30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?

Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.

— А на что же вы живёте?

— На пожертвования.

— А сколько в месяц?

— Ну тысяч 60 выходит.

Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.

Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.

Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.

У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.

Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.

Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.

Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.

Иллюстрации: Маша Шишова

http://www.the-village.ru/village/situation/howto/132811-kredit

😉

ЕЩЁ ИНТЕРЕСНЫЕ СТАТЬИ НА САЙТЕ EZOLIFE.INFO

Источник: http://ezolife.info/?p=13618

Кредит для бизнеса без залога — сказка или реальность для России

Первый бизнес в кредит  - сказка или правда?

Самой частой причиной, останавливающей наших сограждан от открытия собственного малого бизнеса, является отсутствие стартового капитала.

К тому же бытует ошибочное мнение, что взять кредит для бизнеса без залога невозможно.

Данной статьёй мы хотим развенчать этот стереотип и подсказать будущим или нынешним предпринимателям возможные пути решения проблемы пополнения оборотных средств для их бизнеса.

Кредит для бизнеса без залога – что может заинтересовать банки

В первую очередь, любой банк интересует своего рода «подстраховка» на случай невозврата выданного им займа.

В отличие от, например, ипотеки, кредитование бизнеса, хоть и является тоже целевым, но не имеет столь ярко выраженного предмета вложения заёмных средств. Да и ликвидность бизнеса крайне сомнительна, в сравнении с ликвидностью недвижимости.

К тому же, бизнес может прогореть чисто с финансовой и организационной точки зрения, тогда как ипотечное жилье на случай гибели или повреждения всегда застраховано.

Почему кредит для бизнеса без залога является очень ответственным банковским продуктом:

  • С одной стороны, на такие займы всегда есть гигантский спрос, причём, порой, предприниматели не сильно торгуются в части процентных ставок и готовы брать достаточно дорогие кредиты.
  • С другой стороны, если дело прогорит и бизнесмен разорится, то взять с него банку будет нечего.

Как говорится, и хочется, и колется.

Что делать? Как правило, беззалоговый кредит бизнесу требуется в самом начале его раскрутки, когда за фирмой или частным предпринимателем еще не числится ни собственной коммерческой недвижимости (компания располагает лишь арендованными площадями), ни дорогого оборудования (оно может не требоваться в данном роде деятельности), ни каких-то других интересных объектов для обеспечения кредита.

Кредит для бизнеса без залога – банки могут заработать на финансовом обороте фирмы

Одним из решений вопроса обеспечения для банка может стать перенаправление финансового потока фирмы на счета именно этого кредитного учреждения.

Потому, если компания является давнишним клиентом какого-то банка и пропустила через его счета не один миллион заработанных денег, то у неё есть гораздо больше шансов получить кредит для бизнеса без залога и иного обеспечения (поручителей), чем у незнакомого еще данному банку юридического лица или ИП.

Кредит для бизнеса без залога – сойдёт ли юрик за физика?

Российские банки разработали и успешно внедряют в жизнь еще один способ ссудить малый и средний бизнес оборотными средствами. Это выдача займов владельцам или руководителям бизнеса как частным физическим лицам.

Конечно же, в подобных ситуациях подход к проверке платежеспособности будущего Заемщику серьезно ужесточается и усложняется, чем в случаях с обычными нецелевыми потребкредитами физлицам на любые нужды.

В частности, банки придирчиво проверяют финансовые показатели организации, которой владеет или которую возглавляет Заемщик. Нередко у гендиректоров или собственников бизнеса возникают подобного рода сложности, даже если они просто хотят взять обычный заём на действительно личные нужды.

Банк начинает воспринимать такой ход как попытку пополнить оборотные средства их фирмы и включает в стандартную проверку благонадежности Заемщика еще и анализ платежеспособности и финансовой устойчивости его фирмы.

Кредит для бизнеса без залога – банки сами рекомендуют брать займы на физлица!

Давайте теперь попробуем разобраться, почему банки нередко сами предлагают именно такой путь решения проблемы (в виде кредита для бизнеса без залога, оформленного на его владельца или управляющего как на физлицо):

  • Такой заем оформляется значительно проще и быстрее, чем полноценный кредит предприятию.
  • Подобный кредит позволит ссужать предприятия с т.н. «серой» схемой ведения бизнеса, которые не слишком настроены пропускать все средства через официальные счета компании, но при этом их бизнес вполне успешен и гарантирует кредитору изрядную прибыль от данной сделки.

Кредит для бизнеса без залога – в какие банки стоит обратиться

Такого рода займы предпринимателям практикуют на различных условиях (зависящих, главным образом, от платежеспособности потенциального Заемщика и рода его бизнеса) следующие российские банки:

  • Банк Москвы (продукт «Микрокредит»);
  • БалтИнвестБанк (продукт «Экспресс-кредит»);
  • КМБ-Банк;
  • Кредит-Москва (продукт «Экспресс-кредит»);
  • ЮниКредитБанк;
  • Промсвязьбанк и др.

Что еще может ожидать предпринимателей, решивших взять в банке кредит для своего бизнеса без залога:

  • Предложение сделать поручителями по займу своих близких родственников (супругу, родителей, братьев-сестер);
  • Требование максимально открыть для банка информацию об оборотах, сделках и прочих важных нюансах деятельности компании;
  • Требование предоставить развёрнутый бизнес-план целевого расходования заемных средств.

Источник: https://credit-stories.ru/kredity-dlya-biznesa/kredit-dlya-biznesa-bez-zaloga-skazka-ili-realnost-dlya-rossii.html

Кредит для бизнеса, а не бизнес для кредита

Первый бизнес в кредит  - сказка или правда?

Рано или поздно любой бизнес встает перед вопросом привлечения кредитных средств. Такой вопрос однажды встал и перед Диной, бизнесменом со стажем, которая около двух лет назад приняла решение открыть кафе в центре Казани.

Собственных денег хватало, чтобы провести ремонт в помещении, закупить оборудование, оплатить аренду. Открытие хорошего кафе – дело недешевое. Выяснилось, что не хватает еще миллиона, который она попыталась занять.

Обращаясь в четыре банка, она получила отказ, даже имея залоговое имущество (собственная недвижимость и авто). Кредит на бизнес с нуля пусть и опытному бизнесмену не давали.

Не дают кредит на старте и правильно делают, считает Олег, владелец производственного бизнеса и один из наставников начинающих бизнесменов в проекте «Фабрика предпринимательства».

«Банки делают доброе дело, что не кредитуют стартапы. Если бы бизнесам давали денег на старте, они бы просто не выживали. До полугода бизнесу не нужны деньги. Нужна только голова! Я бы советовал до года и не пытаться брать деньги. А потом уже, выстроив какие-то бизнес-процессы, можно привлекать кредит на развитие» Олег, владелец производственного бизнеса

Сам он так и поступил, когда 5 лет назад занял у банка около 3 миллионов рублей для увеличения продуктовой линейки своего уже устойчиво стоящего на ногах производства. Дина тоже, несмотря на испытанное раздражение, признает, что сейчас, имея успешно функционирующее кафе, готова взять кредит – на развитие сети или выкуп арендуемого помещения.

Иногда лучше потерпеть, но быть спокойным за свой бизнес в будущем

И сейчас с получением кредита проблем у нее не возникает. Дине готовы одобрить заявку под залог имеющегося оборудования и автомобиля. В банке говорят, процент одобрения очень высок.

Выбирайте человеческое отношение

Выбор банка – это в первую очередь выбор условий обслуживания и кредитования. Но они плюс-минус похожи в разных организациях. Поэтому что называется наипервейшую роль будет играть отношение банковских специалистов к вам.

Как отнесутся – холодно или с вниманием, будут ли идти на диалог, если возникнут трудности, будут ли относиться «по-человечески», будут ли с вами на связи.

Поэтому федеральные банки выглядят привлекательно, особенно когда распределяют средства по вверенным им программам поддержки МСБ (их государство как правило распределяет по банкам с госучастием), в остальных случаях могут довольно формально оценить возможности вашего бизнеса.

Продукты тоже в основном похожи. Это традиционный овердрафт, благодаря которому можно решить текущие задачи бизнеса («занять до зарплаты», до лучших времен то есть); долгосрочные кредитные линии для исполнения длительных проектов типа построения нового цеха или развитие сети магазинов; коммерческая ипотека, автокредит или кредит на приобретение оборудования.

«Отличия у банковских продуктов как правило косметические. На первый план выходит качество обслуживания клиентов и возможность банка подходить к клиенту с учетом пожеланий бизнеса. Могу сказать, что у нас в «Тимер Банк» именно так. Как пример, сейчас по госзаказу все меньше контрактов с авансовой оплатой. У наших клиентов встает вопрос с финансированием исполнения работ по этим контрактам. Сейчас мы готовим к запуску продукт, который позволит дополнить авансирование по контрактам, а по случаям где авансов нет заменить его кредитными ресурсами. Т.о. банк выступает партнером в исполнении государственного заказа.» Рамиль Нигматуллин, директор департамента корпоративного бизнеса «Тимер Банка»

«Да» или «нет» – быстро и ясно

У любого современного банка сейчас прием специалиста – это настоящее удовольствие: заявки рассматривают быстро (за 1-2 вы получите ответ, возможен ли в принципе кредит. Еще около недели потребуется для анализа финансового состояния и залогов).

Заявки на кредит хорошие банки принимают максимально удобными способами. Например, в «Тимер Банке» можно загрузить все необходимые сканы документов через сайт (ИНН, ОГРН, паспорт и т.д.) . Можно отправить их по электронной почте своему менеджеру. Можно приехать в офис и общаться лично.

В общем, кому как больше нравится.

Главный набор документов, которые как правило запрашивают банки:

  • учредительные документы (Устав ООО, ЗАО, Уставной договор и т.д.)
  • свидетельство о государственной регистрации
  • выписка из реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ)
  • свидетельство о постановке на налоговый учет
  • документы, подтверждающие полномочия и легитимность представителя, обращающегося за кредитом. Это может быть, например, выписка из протокола собрания учредителей, приказы о назначении на должность директора или главного бухгалтера, копии паспортов представителей и поручителей (если такие есть); бухгалтерская отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках), выписка о движении средств (на текущем и расчетном счетах), справка об отсутствии задолженности по ссудам.

Залогом может стать товар в обороте, но никак не ценное оборудование.

Наличие залогового обеспечения – это, конечно, самое лучшее, что вы можете сделать для увеличения шансов на недорогой кредит. Без залога в среднем кредит малому бизнесу обойдется в 20%. И это, к сожалению, не прихоть банка для сверхобогащения.

Требования регулятора к формированию резервов банка сегодня настолько высоки, что и с вас требуют показать серьезное обеспечение. Идеальный залог – недвижимость, тогда вы сможете претендовать на сумму кредита в размере 0,7 от цены залога.

В случае кредита для бизнеса залог в виде автомобиля или оборудования потребуется существеннее – как правило вдвое дороже, чем сумма кредита. И неплохо было бы понимать логику банка.

Вице-президент Ассоциации региональных банков Ян Арт напоминает, что у ЦБ есть требование к банкирам в случае наступления дефолта (попросту – невозврата кредитов) распродать залоговое имущество за 180 дней.

Поэтому не тратьте свое и чужое время, к сожалению, какое-то редкое, но ценное оборудование в качестве залога не подойдет. И тут уж дело не в нежелании банка идти вам на встречу, а в предъявляемых к нему самому требованиях.

Но неплохим залогом может стать, например, товар в обороте.

Кредит для ИП – прекрасная сказка

Можно ли получить деньги в кредит для ИП – вопрос для всех ИПшников фактически решенный. «Невозможно. Обошел три банка, в каждом, услышав, что я руководитель ИП, отказали сразу», – делится владелец небольшого казанского бара Дмитрий.

Причин того, что кредитование малого бизнеса не самое любимое занятие банка несколько. Но главная в том, что ИП как правило работает по упрощенной системе налогообложения, которая непрозрачна для анализа кредитной организацией.

И тут уж как бы не хотели кредитные специалисты выдать кредит, риск для них слишком высок.

Обошел три банка, услышав, что я руководитель ИП, отказали сразу

Но. Ограничения по таким клиентам есть не везде. Например, в «Тимер Банке» индивидуальный предприниматель может получить кредитование на исполнение госконтракта.

Да, конечно в основном банки не кредитуют ИП, но, говорят знакомые с внутренней кухней эксперты, у предпринимателя есть шансы, если он ведет бизнес более года, ему есть, что заложить (куда без этого), если он работает по системе, когда налоги платятся с прибыли и при этом сами финансовые показатели выглядят хорошо.

Один из вариантов не перебирать программы десятков банков – брокеридж. Это лучший помощник в деле поиска кредита для вашего бизнеса. Мы пытались дозвониться брокерам, но не смогли: телефоны не отвечают.

Тех, кто оказывает эти услуги законно, фактически не осталось на рынке, говорит Ян Арт. Зато сейчас обилие т.н. «черных брокеров», которые обещают решить вопрос с кредитом даже в самой неблагоприятной для заемщика ситуации с помощью сотрудника в банке.

Или помочь подделать документацию, которая у кредитора «пройдет». Но пройдет вряд ли, уверяют в банке. По крайней мере риск обмана банка крайне велик.

Любой факт предоставления недостоверной информации будет вести к прекращению сотрудничества со стороны банков навсегда, говорит Рамиль Нигматуллин. Мало кто может так рисковать своей репутацией.
В случае просрочки – лучше идти с банком на контакт.

То же правило работает и когда по уже взятому кредиту грядут просрочки. Клиенты с трудом верят, что при наступлении проблем самое важное – поставить в известность банк. Но это действительно так. Скрываться от банка – это самый недальновидный план.

«Если случилось так что просрочки не избежать нужно заранее оповестить банк. Мы сможем вместе разобрать ситуацию и при необходимости провести реструктуризацию долга. Ни в коем случае не следует давать неверную информацию, скрываться от банка.» Рамиль Нигматуллин, директор департамента корпоративного бизнеса «Тимер Банка»

Не перегрузите свой бизнес кредитованием

О том, за какими суммами идти за кредитом для бизнеса в банка, никто вам четкого ответа не подскажет. Но есть общие правила. Бизнесмен Олег говорит, что заблуждением будет переоценивать возможности бизнеса.

«Исходите из возможностей своего нынешнего бизнеса. Потянет ли он дополнительно кредитную нагрузку? Если уже при существующих мощностях он с трудом исполняет стоящие обязательства – к чему испытывать иллюзии? Часто же бизнесмены рассуждают так: сейчас построю вторую линию и буду оплачивать кредит с увеличившегося оборота. Но это не дело!» Олег, владелец производственного бизнеса

Кроме того, не нужно брать кредит при большой дебиторской нагрузке. Это также, по мнению бизнесмена, плохой план – будете решать проблемы своих клиентов, а не своего бизнеса!

Но не брать займов вовсе – это не вариант для компании, которая планирует долго плодотворно работать и расти. Ведь кредитная история в деле получения кредита для малого бизнеса значима даже больше, чем для физлица.

Наверняка, знаете таких людей, которые готовясь к ипотеке покупали перед этим событием в кредит все: начиная от чайника до автомобиля. Таким образом, они создают с банком долгие доверительные отношения и понятную кредитную историю.

С бизнесом та же ситуация.

Сейчас число компаний, которые могут без труда обслуживать свой кредит, несомненно снизилось, говорит Рамиль Нигматуллин. Но все же есть очень положительные сигналы. Рынок кредитования бизнеса несколько ожил. Оживились многие игроки. Есть тенденция к снижению процентных ставок. А, значит, есть повод для разговора со своим банком.

Итог

  1. Если вы руководитель стартапа – откажитесь от кредита! Справьте годовщину бизнеса и берите кредит на развитие. Банки будут рады вам.
  2. Залог – это наше все. Ликвидная недвижимость – гарантия того, что кредит дадут даже ИП.
  3. Создавайте положительную кредитную историю. Банки любят старых знакомых.
  4. Кредит «показан» не любому бизнесу, но без него невозможно совершить качественный рывок. Слушайте свою бизнес-интуицию и не упускайте момента.

Источник: https://club.timerbank.ru/credit/kak-brat-kredit-dlya-biznesa/

Как правильно брать кредиты и в каких случаях не стоит брать их вовсе. Фото | Карьера и свой бизнес | Forbes.ru

Первый бизнес в кредит  - сказка или правда?

Однако использование кредитных средств никому автоматически не гарантирует получение выгод. Напротив, неправильно использованный кредит может подорвать финансовое положение компании.

Трудно предвидеть заранее такие последствия.

Лишь спустя некоторое время становится понятно, у кого именно — у вас или у ваших конкурентов — был более правильный бизнес-план, более верные цели, кто был последовательным в достижении целей и эффективно инвестировал деньги.

Так нужно ли брать взаймы, и если да — то сколько? Общей рекомендации здесь быть не может. В зависимости от отрасли комфортный уровень долга может сильно отличаться. Для продуктовых сетей благоприятным уровнем считается соотношение чистого долга (под чистым долгом понимается сумма краткосрочной и долгосрочной задолженности компании по кредитам и займам за вычетом свободных денежных средств на счетах или в кассе) и EBITDA как 4:1, то есть чистый долг больше годовой прибыли в четыре раза. У капиталоемких компаний приемлемым считается уровень 3:1 — 2:1. Оптимальный показатель зависит от текущей ситуации компании, деловых качеств ее руководителей, бизнес-стратегии, трендов в экономике

Сразу после кризиса компании постарались оптимизировать структуру кредитного портфеля, уменьшив ставки, удлинив или рефинансировав долги. В благоприятное время у крупных организаций есть возможность продать свои акции на бирже и направить полученные деньги на погашение долгов или дальнейшее расширение бизнеса.

У малых и средних компаний таких возможностей нет, поэтому им необходимо серьезно и детально обдумывать каждое решение, связанное с привлечением заемных денег. Кредитные средства могут помочь вашему бизнесу получать больше дохода и усилить позиции на рынке, но вместе с тем всегда есть риск ухудшить положение компании из-за заемных средств.

Какие же ошибки предприниматели допускают чаще всего при кредитовании?

Ненужные приобретения

«Чужие» деньги психологически легче тратить, чем заработанные своим трудом. Отсюда возникает риск нерационального использования заемных средств.

Нередко приобретаются кажущиеся на первый взгляд необходимыми вещи, но на самом деле они напрямую никак не способствуют увеличению прибыли, и даже наоборот.

Наем секретарей и большого количества сотрудников, покупка излишне дорогой офисной мебели и техники и другие траты не первой необходимости на первых порах могут серьезно подорвать финансовое состояние компании. Обычно позднее становится очевидно, что без всего этого можно было легко обойтись.

Маркетинг и продажи не на первом месте

Опасно инвестировать в развитие основных фондов компании, например, покупать оборудование для наращивания производственных мощностей, не имея четких представлений о том, как расширить базу покупателей, или не имея предварительных договоренностей с ними.

Даже «Газпром» добывает газ и строит газопроводы принципиально только после подписания контрактов с покупателями. Оборудование вы всегда успеете купить, а вот найти рынок сбыта гораздо сложнее.

Если инвестиции не привлекут дополнительных покупателей, то закупать новое оборудование стоит только в том случае, если это ведет к снижению ваших издержек.

Кредит на срок производственного цикла

Для долговременного успеха нужно правильно соотносить сроки кредита со скоростью товарооборота. Например, сроки кредитования по товарным операциям составляют 3-4 месяца, но, беря кредит на такой срок для обеспечения очередного производственного цикла, заемщик приближается к дефолту.

Дело в том, что реальный период кредитования большинства торговых операций существенно превосходит длительность одного оборота. На самом деле возврат займа возможен только при накоплении чистой прибыли, которая равна величине основного долга.

Поэтому технико-экономическое обоснование к проектам должно иметь значительно более далекий горизонт.

Кредит сверх нормы

Если у вас и так имеется долговая нагрузка, размер которой в 2-4 раза превышает годовую прибыль или превышает годовую выручку, стоит тщательно взвесить все дальнейшие шаги по кредитованию бизнеса и, возможно, поискать другой источник финансирования.

Нередко пора сказать себе «стоп», какие бы заманчивые перспективы развития вам ни открывали новые деньги. Кажется, и рынок растет и все должно быть хорошо. Но лучше в такой ситуации сосредоточиться на сокращении издержек.

Удивительно, как много кредитов можно набрать в небольшой период времени! Получить кредиты не очень сложно, еще легче их потратить. Самое трудное — получать с них прибыль и расплачиваться с банком.

Скупой платит дважды

Скупиться, как и излишне тратиться, тоже вредно для бизнеса. В данном случае речь идет только о самом полезном, самом необходимым для компании.

Если какое-то приобретение позволяет снизить ваши затраты в несколько раз, то не нужно жадничать.

Если вам нужен ценный совет, который поможет избежать множества ошибок и вывести вас из тупика, не стесняйтесь платить за это квалифицированным консультантам.

Финансирование деятельности только за счет кредитов

Кредиты являются не более чем вспомогательным способом финансирования бизнеса. Изначально в компании должна присутствовать значительная часть собственных средств. А потом финансирование бизнеса должно идти в основном из прибыли. Естественно, заработанного должно хватать «на жизнь», но покупка дорогих машин и прочих «игрушек» из прибыли в конечном итоге может свести бизнес на нет.

Кстати, многие крупные компании финансируют бизнес большей частью именно из прибыли, тратя на дивиденды 10-20% от чистой прибыли либо не платя их вообще. Исключение составляют компании, работающие на международном рынке, которые выплачивают большие дивиденды, исходя из практики развитых западных стран, на уровне 40-50% от чистой прибыли (МТС, «Вымпелком», ТНК-BP, «СТС Media» и пр.).

Отсутствие свободных денежных средств

Брать кредиты, если у вас нет никаких остатков на счетах, или идти ва-банк, сразу расходуя все полученные заемные деньги, представляется слишком рискованным.

Есть поговорка: «Банк дает зонтик, когда светит солнце, а отнимает, когда идет дождь».

Это, конечно, утрирование, но отчасти правда, ибо отсутствие какой-либо ликвидности свидетельствует о проблемах в самом бизнесе клиента, а не об излишней осторожности банка.

Боязнь привлечения инвестора

Не стоит категорически отвергать вариант продажи доли компании стороннему инвестору. Сейчас есть немало инвестиционных фондов или состоятельных людей, которые готовы вложить средства в развитие вашего бизнеса, купив, например, четверть или треть компании.

Возможно, что это будет не навсегда, а лишь на определенный срок, например на три года, когда предоставленные инвестором средства сработают и серьезно увеличат стоимость компании.

К поиску инвестора следует подходить очень осторожно и работать только с проверенными людьми и фондами, чья хорошая деловая репутация уже не раз подтверждена.

Неправильное соотношение время-деньги

Слишком поспешное, досрочное, закрытие кредита может вызвать упущение выгоды. И наоборот, нередко растягивание погашения на весь заранее обозначенный срок может также вредить бизнесу, отвлекая лишние деньги на уплату процентов.

Примеры из практики

Позиции пытавшейся быстро развиваться сразу во многих направлениях компании «Русал» сильно пошатнулись в кризис из-за падения цен на алюминий. Хуже всего дела обстояли в конце 2009 года, когда долг в 22,9 раза превышал прибыль. К концу 2010 года этот показатель удалось нормализовать до 4,4:1.

На протяжении нескольких лет высокой считается долговая нагрузка аптечной сети «36,6», хотя компания и не допускает просрочек по своим обязательствам. Деньги ей нужны для масштабной экспансии.

На конец 2010 года ее показатель составил 4,8:1, а EBITDA всего лишь в полтора раза превышала размер процентных выплат.

Облигации «36,6» на фондовом рынке считаются спекулятивным высокорисковым инструментом.

Много вкладывающая в развитие и балансирующая на грани рентабельности по чистой прибыли сеть ресторанов «Росинтер» благополучно снизила показатель чистый долг/EBITDA до 1,1:1 в 2010 году по сравнению с 2,97:1 в прошлом периоде.

Дискаунтер «Магнит», открывший множество магазинов в 2010 году, все равно имеет невысокий уровень долговой нагрузки 1,39:1, так как в 2009 году он зафиксировал минимальное значение 0,09:1.

Для усиления позиций на рынке приходится занимать и основному конкуренту «Магнита» — X5 Retail Group (магазины «Перекресток», «Пятерочка», «Карусель»).

Но у этой компании еще более агрессивная долговая политика, вследствие чего мы видим показатель 3,7:1 на конец 2010 года по сравнению с 2,08:1 на конец 2009 года.

[processed]

Источник: http://www.forbes.ru/svoi-biznes-column/finansirovanie/73494-kak-pravilno-brat-kredity-i-v-kakih-sluchayah-ne-stoit-brat-

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.