+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Переломный момент на рынке банковских услуг

Инвестиции в перспективные банковские технологии

Переломный момент на рынке банковских услуг

Нет сомнений, что банки, стремясь привлечь клиентскую базу, сделать ее лояльной по отношению к своей организации, будут и дальше развивать сервисы и услуги, удобные и доступные для потребителей.

В этой связи можно предположить, что инвестиции в развитие цифровых банковских услуг, интернет- и мобильных технологий окажутся более эффективными, нежели открытие новых филиалов и отделений. И хотя банки – изначально консервативные учреждения, поскольку оперируют деньгами, прогрессивные технологии им необходимы.

Потому что только те отечественные кредитные организации, которые за счет инновационных услуг привлекут наибольшее число клиентов уже сегодня, смогут с оптимизмом смотреть в будущее.

Западный опыт

В январе 2012 года компания PricewaterhouseCoopers (PwC) опубликовала свой отчет «Новые цифровые технологии: переломный момент», основной вывод которого – к 2015 году цифровые банковские услуги должны стать основным способом взаимодействия клиентов с банком, обогнав в этом отношении филиальные сети.

PwC опросила более 3 тыс клиентов банков на девяти развитых и развивающихся рынках и выяснила, что большинство из них готовы платить до 10 фунтов в месяц за цифровые банковские услуги, если сочтут, что такие продукты полезны и делают их жизнь более удобной.

«Данное исследование говорит о наличии потребительского спроса на инновационные цифровые продукты, такие как уведомления через социальные сети, электронный кошелек для карточек постоянного покупателя и финансовые инструменты, предоставляемые банками, а также о готовности потребителей платить, в первую очередь, именно за эти продукты. Например, в Великобритании почти две трети участников опроса (65%) указали, что готовы платить своему банку чуть больше 4 фунтов в месяц за хранение информации по карте постоянного покупателя и за конвертацию накопленных на ней баллов в денежные средства. Для банков это означает годовой комиссионный доход в размере около 50 фунтов на клиента», -говорится в пресс-релизе компании.

Исследование PwC свидетельствует о том, что «все больше и больше клиентов используют онлайновые и мобильные каналы для получения доступа к финансовым продуктам.

69% опрошенных указали, что  в настоящее время пользуются Интернетом для приобретения финансовых продуктов.

Несмотря на то, что мобильной связью в этих целях пользуется меньшее число опрошенных (33%), ожидается, что рост популярности мобильных банковских услуг будет происходить по той же кривой, что и рост популярности интернет-банкинга».

Банкинг онлайн

Конечно, информационные технологии у нас на несколько лет отстают от западных. И все же вектор развития ИТ у нас направлен в западном направлении.

Неслучайно российские эксперты прогнозируют, что финансово-кредитные организации также будут уделять повышенное внимание цифровым технологиям, решениям, связанным с интернет- и мобильным банкингом, поскольку именно эти направления деятельности являются одними из самых перспективных и быстрорастущих.

Если говорить о современном состоянии рынка интернет-банкинга, то можно выделить несколько главных тенденций. Во-первых, вовлечение банками клиентов в активное использование сервиса. Во-вторых, расширение числа получателей платежей – каждый клиент должен иметь возможность оплатить нужную ему услугу. В-третьих, упрощение процессов проведения операций.

По мнению многих экспертов, только за последний год количество доступных функций и уровень сервисов интернет-банка выросли на порядок. Есть уверенность, что интернет-банкинг имеет все шансы стать полноценным каналом обслуживания клиентов, не уступая стандартному банковскому офису.

Дальнейшее развитие интернет-банкинга в России будет обусловлено несколькими глобальными факторами: наличием общедоступного широкополосного доступа в Интернет в регионах, ростом уровня финансовой грамотности населения и развитием законодательства в области электронного документооборота.

Мобильный банкинг

Эксперты считают, что большое внимание банки будут уделять решениям, связанным с мобильным банкингом. Уже сейчас ведущие финансово-кредитные организации страны стремятся сделать свои услуги доступными с помощью мобильных устройств.

Эта тенденция с каждым годом будет все больше набирать силу, что вполне логично, учитывая повсеместное распространение мобильников. Все-таки мобильный телефон есть практически у каждого. Компьютеры или ноутбуки тоже есть у многих, но далеко не всегда они бывают под рукой.

Не так давно мобильный банкинг был представлен лишь у нескольких финансово-кредитных организаций. В настоящее время ситуация изменилась, и почти все крупные банки готовы подключить своим клиентам мобильный банкинг.

Другой вопрос, насколько он является полноценным, и какие услуги в его рамках предоставляются клиентам.

Например, некоторые банки разделяют услуги на мобильный банк и SMS-банк. Посредством последнего клиент может как получать SMS-сообщения о совершенных по его карте операциях, так и проводить некоторые операции, отсылая SMS с кодом на определенный короткий номер.

По сравнению с другими технологиями можно выделить несколько существенных преимуществ мобильного банкинга: доступность, простота в подключении (необходимое ПО можно установить на мобильное устройство за несколько минут), экономическая выгода для клиента. Мобильный банкинг -это не только удобно, но и дешево.

Дело в том, что тарифы на использование данных услуг значительно ниже, чем при непосредственном визите клиента в банк. В рамках развития мобильного банкинга более тесным станет сотрудничество финансово-кредитных организаций с телекоммуникационными компаниями, считают эксперты.

Уже сейчас наиболее впечатляющие результаты по развитию мобильного банкинга показывают финансово-кредитные учреждения, активно взаимодействующие с телекоммуникационной отраслью. Например, Альфа-Банк считается достаточно продвинутым в этой сфере.

Во многом это стало возможным благодаря тому, что к числу базовых активов «Альфа-Групп» можно причислить «Вымпелком».

В 2011 году Альфа-Банк объявил о том, что 100 тыс его клиентов уже пользуются мобильным банком «Альфа-Мобайл».

Данный сервис дает клиенту возможность круглосуточного доступа через мобильный телефон к его счетам в банке, позволяет оплачивать услуги связи и Интернет, совершать переводы другим клиентам Альфа-Банка и в другие банки, получать оперативную информацию о работе отделений и банкоматов, проверять текущую ситуацию по кредитам и депозитам. Самые популярные функции мобильного банка – перевод средств и оплата различных услуг.

о банковском рынке

на сайте: 06.06.2012

Оксана Дяченко

Источник: http://nbj.ru/

Источник: http://www.prostobankir.com.ua/it/stati/investitsii_v_perspektivnye_bankovskie_tehnologii

Банкиры назвали технологии, которые повлияют на будущее банков

Переломный момент на рынке банковских услуг

В ходе исследования было опрошено более 800 руководителей банковской отрасли и экспертов. Они назвали 21 переломный момент, когда технологические инновации будут существенно менять правила игры на финансовом рынке. Первый такой перелом наступит в 2018 году, последний — в 2027-м.

Ожидаемые технологические переломные моменты

ГодОписание момента
2018Системы хранения данных для всех
2021Роботизированные услуги
2022Интернет вещей и для вещейНосимый интернет3D-печать и персональное производство на заказ
2023Имплантируемые технологииАнализ Big Data для принятия решенийИнтерфейсы поля зренияЦифровое присутствиеПравительства и блокчейнСуперкомпьютер в кармане
2024Распределенные вычисления3D-печать и здоровье человекаПодключенный дом
20253D-печать и продукты потребленияИскусственный интеллект и работа «белых воротничков»Экономика обмена
2026Автоматические автомобилиИскусственный интеллект и системы принятия решений«Умные» города
2027Биткоин и блокчейн

Результаты опроса также были проанализированы для того, чтобы понять, какая доля респондентов ожидает тех или иных переломных моментов в ближайшие 10 лет.

Как выяснилось, более 90% респондентов считают, что как минимум 10% населения планеты будут носить одежду, подключенную к интернету, и будут обеспечены бесплатным и не ограниченным по объему цифровым хранилищем еще до наступления 2025 года. Это больше, чем 80% верящих в то, что в течение 10 лет человечество начнет пользоваться отпечатанными на 3D-принтере машинами и имплантированными телефонами.

Вероятность появления технологий к 2025 году

Сочетая переломные моменты с их «ожидаемой датой» и «вероятностью до 2025 года», можно оценить видение того, каким может быть технологическое будущее. Хотя исследование нацелено на улучшение понимания основных технологических вызовов, важнее понять, какие изменения затронут конкретные индустрии, в том числе банковскую.

Шесть основных трендов

В ходе опроса переломные моменты были сгруппированы в шесть отдельных трендов.

  1. Люди и интернет: то, как пользователи подключаются к сети. Носимые и имплантируемые технологии позволят людям по-новому взаимодействовать с объектами и друг с другом.
  2. Вычисления, связь и повсеместный доступ к данным. Быстрое уменьшение стоимости сбора и анализа данных вызовет экспоненциальный рост возможности доступа в интернет. Результатом этого станет возможность взаимодействия с цифровыми технологиями, данными и сетью где угодно, в любое время и на любом устройстве.
  3. Интернет вещей. Небольшие, дешевые и «умные» сенсоры, подключенные к интернету. С одной стороны, они помогают работать, играть и просто жить. С другой — собирают массу информации, полезной для персонализации предложения услуг.
  4. Искусственный интеллект и BigData. Возможность анализа огромных объемов несопоставимых данных и способность компьютеров учиться, развиваться и улучшать результаты в сфере принятия решений, основываясь на этих данных.
  5. Экономика обмена и распределенное доверие. Переход к основанным на сетях и платформах социальным и экономическим моделям с совместным использованием активов. К примеру, блокчейн может предоставить механизмы обеспечения прозрачности и доверия для прямого обмена товарами, услугами и деньгами вне рыночной сферы в обход банков и торговцев.
  6. Оцифровка вещей. Возможность создавать персонализированные вещи по требованию пользователя путем 3D-печати, основанная на цифровой передаче параметров вещи.

Воздействие на банковскую сферу

Эти шесть основных трендов изменят то, как люди живут, взаимодействуют между собой и ведут бизнес. По мере нарастания изменений будет расти количество возможностей и угроз для существующих банковских организаций.

Мы уже видим последствия того, как люди начали делать покупки в сети, — заканчивается это тем, что все меньше клиентов заходят в филиалы банков. Мы видим также, как быстро и легко клиент может сменить свой банк, используя для этого лишь мобильный телефон.

Доступ к данным еще никогда не был столь простым. Потребители ожидают от своих доверенных партнеров, чтобы те их знали, искали и вознаграждали, основываясь на полученных данных. Что еще более важно, потребители ожидают этого ежедневно, круглый год без выходных, в реальном времени и по всем каналам, включая компьютеры, смартфоны и даже носимые устройства.

Каким будет допустимый уровень безопасности данных, если человек генерирует их на каждом шагу? Сейчас, когда доступ к сети и практически к чему угодно столь прост, как мы можем защитить интеллектуальную собственность или обезопасить финансовые данные?

Согласно исследованию Оксфордского университета, появление настоящего искусственного интеллекта может привести к замене компьютерами почти половины имеющихся сейчас рабочих мест. Как банки сумеют приспособиться к этим изменениям в экономике?

Для оставшихся рабочих мест будет требоваться совсем иной, новый набор навыков и компетенций. В будущем все компании станут технологическими, а все их сотрудники превратятся в аналитиков данных.

Сейчас практически невозможно оценить в полной мере ту скорость, с которой будут происходить эти изменения.

Зато нетрудно понять, что технологии быстрее, чем когда бы то ни было, меняют способы взаимодействия людей друг с другом и просто общение.

Это требует высокого уровня проактивной готовности к изменениям, который позволит нам понять суть происходящего и возможные последствия этих прцоессов, чтобы выжить на рынке.

Что же дальше?

Развитие цифровых технологий и влияние новых возможностей сбора, агрегации и анализа данных привели к экспоненциальному росту инноваций во всех отраслях, что особенно хорошо видно в мировом росте финтех-стартапов, получающих рекордные инвестиции.

Отправка человека на Луну требовала меньше вычислительных мощностей, чем имеется сейчас в не самой новой модели iPhone. Нетрудно представить, что принесет с собой следующая волна технологических изменений. Самый главный вопрос: будут ли готовы к этим изменениям финансовые институты и кто первым извлечет из них пользу?

Подробнее ознакомиться с результатами исследования Deep Shift: Technology Tipping Points and Societal Impact можно здесь.

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20151011/bankiry-nazvali-tekhnologii-kotorye-povliyayut-na-budushchee-bankov-10006820/

Переломный момент

Переломный момент на рынке банковских услуг

Это статья Ивана Рогожкина — известного аналитика нефтяного рынка. Здесь очень отчетливо показано, что мы сейчас на очередном изгибе истории соотношения цен энергоносителей и акций.

В ближайшее время либо нефть должна подорожать (но потребление ее при этом сократится), либо акции сильно подешеветь, что более реально. Процесс уже начал разворачиваться, мы это видим.

Когда произойдет перелом? Это не так важно, важно что он неизбежен. По историческим меркам очень скоро… (Админ)

Следующий мировой финансовый кризис может оказаться более суровым, чем предыдущий

Человек по своей природе острее реагирует на изменения, чем на стабильность. Например, нас эмоционально затрагивает не столько текущий уровень нашего благосостояния, сколько его колебания. Если наши доходы растут, мы радуемся, сокращаются – расстраиваемся.

Рынки дают нам немало поводов для радости и огорчений. Многочисленные циклы и циклики, а также импульсивные реакции на геополитические события, наслаиваясь друг на друга, создают причудливые картины. И аналитики разбираются в них, пытаясь составить прогнозы на будущее.

Большая пила

Специалисты инвестиционной компании Incrementum (Лихтенштейн) проанализировали соотношение индекса стоимости сырьевых товаров GSCI и биржевого индекса S&P 500 за последние 50 лет и пришли любопытному выводу – мир стоит на пороге очередного серьёзного кризиса.

Прежде чем рассказывать о нём подробнее, напомним читателю, что GSCI (Goldman Sachs Commodity Index) включает 24 сырьевых товара, взвешенных по объёмам общемирового производства за последние пять лет, и широко используется как макроэкономический индикатор и показатель инвестиционной привлекательности сырьевого сектора. Примерно три четверти GSCI составляют энергоносители – нефть, бензин, топочный мазут, газойль и природный газ, – а потому этот индекс можно использовать как ориентир для оценки экспортных поступлений предприятий российского ТЭК.

Биржевой индекс S&P 500 – это измеритель рыночной капитализации пятиста крупнейших публичных компаний, акции которых торгуются на биржах NYSE и NASDAQ. Соотношение GSCI / S&P 500 весьма удобно для анализа, поскольку устраняет эффекты инфляции, позволяя проследить, как инвестиции перетекают из сырьевого сектора на фондовый рынок и обратно (см.

рис.).

Глядя на пилообразный график, можно сказать, что инвесторы бросаются из крайности в крайность, причём за последние полвека они никогда так не пренебрегали сырьевыми товарами, как сегодня. Вряд ли подобное положение продлится долго – кривая GSCI / S&P 500 обязательно пойдёт вверх, стремясь к равновесному медианному уровню 4,1.

Драйверы роста

Отметим, что все переломные точки, отмеченные на графике кружками, указывают на кризисы разных видов. В 1971 г. США объявили дефолт по своим международным обязательствам. В августе 1971 г.

президент США Ричард Никсон подписал указ № 11615, отменив конвертируемость американского доллара в золото, в результате чего послевоенная Бреттон-Вудская монетарная система приказала долго жить и мир перешёл к системе «плавающих» валют, не привязанных ни к чему материальному.

В указе Никсона звучало слово «временно», но сегодня, по прошествии полувека, понятно, что это была ложь во спасение – нужно было успокоить рынки.

Рынки не успокоились: из-за недоверия к американскому доллару, ничем более не обеспеченному, цены сырьевых товаров по отношению к акциям стремительно росли.

Как назло, вскоре разразился нефтяной кризис – вторая переломная точка на графике отражает момент нефтяного эмбарго. После его отмены и возникновения нефтедоллара (см. «Энерговектор», № 1/2014, с.

5) на рынках инвестиций установилось относительное равновесие.

Следующий минимум на графике был связан уже не с геополитикой, а с хайтековским пузырём.

Поверив в сказки про новую экономику, инвесторы в конце 1990-х бросили сырьевые отрасли и стадом устремились в высокотехнологичную сферу, где раздувался огромный финансовый пузырь.

Сегодня можно только удивляться гигантским показателям рыночной капитализации некоторых Интернет-компаний (так называемых доткомов, от английского “.com”), которые тогда не имели ни внятной бизнес-модели, ни клиентов, ни доходов.

После того, как доткомовский пузырь лопнул, фортуна снова повернулась лицом к сырьевым отраслям. С 2000 по 2005 гг. соотношение индексов выросло более чем в пять раз, доходы поставщиков сырьевых товаров удвоились. Именно в те годы Россия встала на ноги в экономическом и политическом отношениях.

Фальшивый прогресс

Сегодняшний пузырь на фондовых рынках очевиден – высокие котировки акций не оправданы финансовыми результатами бизнеса их эмитентов. Так, суммарный коэффициент «цена/прибыль» для акций компаний S&P 500 на момент написания этой статьи был равен 25,81 – при том, что многолетнее среднее значение этого показателя составляет 15,66, а медианное – 14,65.

Почему же публичные компании дорожают? Во-первых, потому, что с начала века общее число акций в обращении сократилось – примерно на четверть.

Причина тому – финансовая инженерия, когда крупные предприятия, пользуясь низкими банковскими процентными ставками, занимают деньги и выкупают на них собственные акции. Это выгодно, если дивиденды, выплачиваемые по акциям, превышают банковский процент.

Согласно данным сайта Businessinsider.com, c 2011 по 2015 гг. американские корпорации приобрели собственные акции на общую сумму 2,1 трлн долл.

Отметим, что подобная политика обнаруживает негативные побочные эффекты – долговая нагрузка растёт, а кредиты тратятся непродуктивно (лучше направлять средства на расширение производства и внедрение новых технологий).

Кроме того, как отмечают редакторы журнала Forbes, корпорации нередко оказываются никудышными инвесторами – покупают дорого, а продают дёшево. В 2007 г. компания GE приобрела собственные акции на сумму 12,3 млрд долл. по высоким ценам, в 2008 г. на биржах случился крах, и в 2009 г.

, пока котировки находились на минимумах, GE за бесценок продала свои акции на сумму 600 млн долл.

Во-вторых, пузырь на рынке акций раздувают центральные банки. Только за первый квартал 2017 г. они совместно выпустили в обращение деньги в эквиваленте около триллиона долларов.

 «Свежие деньги, естественно, пошли не на филантропические нужды, а на выкуп различных финансовых инструментов, – отмечает аналитик Incrementum Рональд-Питер Штёферле. – И хотя этот взрыв сверхновой ликвидности временно успокоил финансовые рынки, я убеждён, что последствия монетарного сумасшествия проявят себя позже».

Отметим, что ещё десять лет назад покупки акций непосредственно центральными банками были немыслимы, а сегодня, например, Банк Японии (через торгуемые на бирже фонды ETF) владеет акциями 81 японской компании. Более 50 публичных японских компаний могут «похвастаться» тем, что самый главный их акционер – Центральный банк.

А он, между прочим, преследует совсем иные цели, чем традиционные инвесторы. Нужно ли уточнять, что это «тупые» инвестиции, не побуждающие бизнес к конкуренции за капиталы и повышению эффективности?

В-третьих, отметим чрезмерный оптимизм, который воцарился на рынках после избрания Дональда Трампа президентом США, – все заговорили об американском промышленном ренессансе.

Ещё бы, недружественная по отношению к бизнесу администрация (Обама – юрист) сменилась на свою противоположность! Однако Дональд Трамп не сможет скоро выполнить свои обещания избирателям, а некоторые пункты прежней программы он уже пересмотрел, видимо, глубже вникнув в суть ситуации.

Идёт цунами

Отметим, что предыдущие финансовые пузыри были ограничены отдельными направлениями (высокими технологиями в 2000 г. и кредитным сектором в 2008 г.

), но сегодня «пузырение» наблюдается повсеместно – не только на фондовом рынке, но и на долговом (о чём говорят низкие и местами даже отрицательные процентные ставки по гособлигациям), а также в сферах потребительских кредитов, недвижимости и предметов искусства.

Об этом, в частности, напоминает знаменитый американский аналитик Джесси Фелдер в своём отчёте «Всё пузырится» (Everything Bubble). Это значит, что, когда пузыри начнут сдуваться, кризис накроет сразу многие отрасли, мало кого пощадив. Недаром президент Казахстана Нурсултан Назарбаев недавно предложил ввести глобальную валюту, обеспеченную «конкретными активами».

А газета «Энерговектор» снова напоминает читателям о замечательном предложении академика РАН Владимира Накорякова ввести в обращение энергорубль, обеспеченный реальным товаром в виде вырабатываемой электроэнергии. В море плавающих валют, основанных на долговых расписках (гособлигациях), это будет надёжный причал, который поможет электроэнергетике и всей стране пережить трудные времена.

* * *

Первые звонки нового мирового кризиса уже прозвучали. Это взлёт котировок криптовалют (инвесторы убегают из долларов, евро, иен и юаней в деньги, неподконтрольные центральным банкам) и быстрый рост стоимости некоторых редких металлов, таких как палладий.

Для экономики России, надеемся, после бури откроются хорошие перспективы, в том числе в Юго-Восточной Азии. Недаром понятия «кризис» и «новые возможности» в китайском языке обозначаются одним иероглифом.

Эта статья первоначально была опубликована в газете «Энерговектор» здесь: www.energovector.com

Источник: http://rucrisis.net/other/perelomnyj-moment/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.