+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Овердрафт. Кредитная линия.

Содержание

Что такое овердрафт и чем отличается от кредита?

Овердрафт. Кредитная линия.

Банковские термины не всегда понятны для пользователей. Например, что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита, кто может воспользоваться данной услугой, имеются ли преимущества перед обычным займом? Об этом речь пойдет ниже.

Овердрафт ― что это простыми словами

Так же, как и кредит, овердрафтные операции ― это предоставление на время заемных средств за определенную плату. Но сам принцип процесса несколько отличается от обычной процедуры кредитования.

Как правило, овердрафтные операции доступны клиентам с хорошей финансовой репутацией.

Смысл действий состоит в том, что если на карте пользователя не хватает своих средств для оплаты покупки или услуг, банк готов выделить заемные на небольшой промежуток времени.

При первом же поступлении денег необходимая сумма списывается с пластика автоматически вместе с начисленными процентами. Овердрафт привлекателен тем, что заемщику не требуется просить заемные средства или оплачивать покупки заведомо по кредитной карте. Финансовая помощь предоставляется на короткий срок в небольших объемах и по необходимости, когда имеется недостаток собственных средств.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Как и при использовании кредитных карт, овердрафт может оформляться с грейс- кредитом. Это означает, что при необходимости потратить средства сверх имеющихся по системе овердрафт, в течение некоторого времени начисляться проценты не будут. Условие при этом следующие ― в течение указанного периода необходимо вернуть деньги на счет, в противном случае к сумме долга прибавятся и проценты.

Продолжительность льготного периода зависит от условий и политики банка. Обычно этот срок не превышает 15-30 дней. Наличие грейс-периода в совокупности с овердрафтом ― явление не распространенное. Большинство банков предпочитает начислять проценты за краткосрочное использование средств, без льготных сроков.

Что значит кредитный лимит

Кредитный лимит при овердрафте устанавливается индивидуально. Основное условие при этом ― средний оборот средств на счету клиента. Также могут быть учтены и внешние факторы, в том числе и общая экономическая обстановка в стране.

При неблагоприятных условиях размер лимита снижается. В отличие от кредитных карт, овердрафтные суммы невелики и должны погашаться своевременно. Обычно подобное соглашение заключается на небольшой период от нескольких месяцев до года.

Затем потребуется при необходимости продлить действие услуги.

Чем овердрафт отличается от кредита

Овердрафт, как и кредит ― это возможность расплачиваться за товары и услуги за счет заемных средств. Подобные опции доступны как организациям, так и физическим лицам, в том числе и при использовании банковской карты. Вместе с тем существуют отличия, благодаря которым эти услуги имеют принципиальные различия, например:

  1. Недлительный срок предоставления. Задолженность по овердрафту требуется погасить не позднее периода, установленного банкам. Обычно это от 30 до 60 дней
  2. Величина выдаваемого кредита может быть весьма значительной, в то время как суммы по овердрафту более скромны, не превышают среднего месячного дохода пользователя
  3. Оплата задолженности по овердрафту в большинстве случае производится единоразово, если средств не хватает, оставшаяся часть списывается с первых поступлений. Кредит же погашается ежемесячно в течение длительного периода времени
  4. Стоимость овердрафта выше, чем величина начисления процентов по кредитному договору. Но итоговые сумм практически не заметны для потребителя благодаря короткому сроку погашения и небольшим объемам заемных средств
  5. При открытом овердрафте деньги, необходимые сверх имеющихся собственных средств, становятся доступны автоматически (в пределах установленных лимитов). Списывание задолженности происходит также моментально при первом пополнении счета. На рассмотрение заявок по займам уходит некоторое время, до нескольких дней. Владельцы кредитных карт должны своевременно озаботиться тем, чтобы необходимая сумма для уплаты долга была на счете

Кредитная карта с овердрафтом ― что это?

Для удобства клиентов банки применяют овердрафт не только для счетов. Встречаются с этой опцией и банковские зарплатные карты. По своей сути ― это краткосрочный кредит. Возврат происходит при ближайшем поступлении средств на карту. Карты с офердрафтом удобны тем, что при недостатке собственных средств при оплате могут быть привлечены заемные. Однако сумма и период при этом невелики.

Виды овердрафтов

Ранее овердрафт был доступен лишь организациям. Но с недавних пор и прочие клиенты ― физические лица получили возможность воспользоваться этой услугой. При этом существует несколько разновидностей предложенной опции, которые различаются между собой условиями привлечения.

Разрешенный

Стандартная процедура по выдаче средств сверх имеющихся на карте ‒ это разрешенный овердрафт. Все нюансы заранее прописаны в договоре, в том числе объем предоставляемых сумм, порядок погашения. К клиентам в свою очередь выдвигается ряд простых требований:

  • регулярное поступление денег на счет
  • отсутствие претензий к счету со стороны контролирующих органов
  • положительная репутация заемщика

Размер овердрафта рассчитывается индивидуально, зависит от общих поступлений. Обычно банк готов ссудить на непродолжительный срок от половины оборота за месяц.

Технический овердрафт

Иногда возникают ситуации, когда со счета списываются суммы сверх установленного размера. Такое явление носит название «технический овердрафт». Обычно возникает при конвертации валюты или при начислении комиссионных сумм. Возникшую задолженность требуется погасить как можно ранее, иначе банк может принять решение о закрытии опции наряду с применением штрафных мер.

Зарплатный овердрафт

Владельцам зарплатных карт доступен одноименный вид овердрафта. При регулярном поступлении заработка на пластик клиенты могут рассчитывать на предоставление при необходимости небольших сумм в пределах 0,5 ― 2 месячных доходов. Срок возврата также невелик ― до 3 месяцев.

В зависимости от поступлений, банки оставляют за собой право влиять на размер овердрафтных сумм. Чем выше доходы, тем привлекательнее предложения.

Если держатель карты воспользовался предоставленной опцией, задолженность и начисленные проценты списываются автоматически при последующих поступлениях.

Микро овердрафт

Для организаций и предпринимателей доступна услуга по предоставлению небольших сумм денежных средств для покрытия кассовых расходов. Объем лимита ― от 300 000 рублей, срок погашения ― до 1 года. Задолженность может списываться ежедневно при пополнении счета.

Овердрафт с обеспечением

В целях увеличения уровня кредитной безопасности клиентам могут быть предложены суммы, необходимые для покрытия непредвиденных расходов, при предоставлении залога или поручительства 3-х лиц. В качестве обеспечения используются имущество предприятий и их оборотные запасы ― товары.

Зонтичный

Для крупных холдинговых компаний доступен такой вид овердрафта, как зонтичный. Оформляется при наличии как минимум 3-х взаимосвязанный организаций. Назначение опции ― покрытие кассовых разрывов. К преимуществам данного вида услуги относят отсутствие комиссионных выплат, возможность замены участников договора в период его действия, лояльные схемы погашения задолженности.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для премиум-клиентов кредитные организации могут разработать специальные предложения ― предоставить существенные суммы для покрытия текущих расходов без гарантий обеспечения. К такой категории относятся лица, финансовая репутация которых проверена временем. Кроме того, обороты счета должны соответствовать повышенным запросам.

Расчет лимита овердрафтов

Объем овердрафта для каждого клиента рассчитывается индивидуально, зависит от уровня поступлений выручки. При этом такие суммы, как кредитные, не учитываются. Величина дополнительных денежных средств может меняться в зависимости от состояния счета. Обычно объем овердрафта не превышает 1-2 месячных доходов клиента.

Как подключить овердрафт

Дл подключения такой опции, как овердрафт, потребуется оформить дополнительный договор или соглашение. Банки рассматривают запросы клиентов индивидуально, учитывая особенности деятельности, финансовое состояние заемщика и, в первую очередь, его репутацию.

Просрочка платежей, отсутствие на счете средств для своевременного списания приводят к разрыву договорных отношений. Поэтому для того, чтобы иметь возможность прибегать время от времени к дополнительным средствам банка, не стоит нарушать действующие условия.

Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?

Ввиду того, что овердрафт относится к операциям с повышенной степенью риска, процент за пользование средствами несколько выше, чем при обычном кредите.

В то же время для заемщиков списанные суммы могут быть несущественны, так как во многих случаях деньги предоставляются на короткий срок, в некоторых случаях погашение производится буквально через несколько дней.

Овердрафт ― это некоторая разновидность возобновляемого кредита. Как только предыдущие займы погашаются, открывается новая овердрафтная линия.

Погашение срочной и просроченной задолженности

Списание задолженности вместе с начисленными процентами происходит автоматически в соответствии с графиком при поступлении денег на счет. Если погашение не удалось произвести в срок, банк может применить штрафные меры в виде повышенных процентов. При неудачном стечении обстоятельств услуги по овердрафту могут быть прекращены досрочно.

Овердрафт для юридических лиц

Изначально овердрафт предоставлялся только для юридических лиц, давая возможность организациям и предпринимателям пользоваться краткосрочными заемными средствами не прибегая к услугам кредита. Опция доступна для клиентов с безупречной финансовой репутацией.

Для улучшения условий и минимизации рисков овердрафт может быть обеспечен имуществом заемщика или поручительством 3-х лиц. Предоставление денежных средств при необходимости предпочтительнее кредита для тех, кому периодически нужны небольшие суммы на недлительный срок.

Кроме того, работниками банка внимательно изучается величина и состав денежных потоков владельца счета.

Чем опасен овердрафт

В отличие от кредита, срок погашения займа по овердрафту непродолжителен. По этой причине существуют риски просрочки, если выручка, зарплата или иные доходы не поступают вовремя. Просрочка платежа может повлечь за собой не только отмену опции, но и начисление штрафных мер. Владельцам счета требуется следить за его состоянием.

Как отключить овердрафт

Если вносить средства на банковский счет или не пользоваться опцией, то ее наличие практически не заметно для клиента.

Желание отключить опцию может возникнуть, если пользователь не уверен, что в состоянии контролировать расходы. Как отказаться от услуги? Достаточно написать соответствующее заявление в отделении банка.

Но при этом стоит учесть, что перерасход по карте все равно (технический овердрафт) все равно будет возможен.

: Что такое овердрафт?

Last modified: 16.05.2018

Источник: https://gurukredit.ru/chto-takoe-overdraft-i-chem-otlichaetsya-ot-kredita/

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться?

Овердрафт. Кредитная линия.

Юлия Чистякова

03 апреля 2018 в 21:49

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен.

Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность.

Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравненияКредитОвердрафт
Срок кредитованияРазный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредитаВычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежейПериодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачиКомплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользованияВыдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставкаИндивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость полученияТребует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Источник: https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html

Отличие овердрафта от кредита: в чем заключаются плюсы и минусы услуги и кредитной линии, чем отличаются друг от друга?

Овердрафт. Кредитная линия.

Ситуации, когда необходимо воспользоваться банковскими кредитными продуктами бывают в жизни многих.

Их перечень сегодня достаточно широк, и если с понятием «кредит» знаком каждый, то понятие «овердрафт» для многих неясно.

Разберемся, что представляет собой услуга овердрафта, и чем отличается она от стандартной кредитной линии.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Что это такое

Овердрафт – весьма простой вид нецелевого займа, который предоставляется на короткий временной период. Это обычный перерасход финансовых ресурсов на расчетном счете.

То есть, банк предоставляет клиенту определенное количество денег взаймы для применения их при форс-мажоре.

Сумма эта не должна превышать определенный лимит. Чтобы определить последний, сотрудниками банковских учреждений применяется специальная формула оценки кредитных рисков.

Как правило, размер предоставляемых средств примерно равен одной заработной плате заемщика.

Почти каждая зарплатная карта сейчас имеет функцию предоставления такого кратковременного кредита.

Благодаря этому банковское учреждение страхует себя от возможных убытков, зная, какая сумма за короткий период времени будет возвращена обратно.

Получить такой краткосрочный кредит может и частное лицо, и организация. Условия для них будут немного отличаться.

Так, чтоб получить овердрафт юридическому лицу, необходимо предъявить документы, которые могут подтвердить платежеспособность организации.

Полученные средства позволят компании предотвратить перерывы по платежам в своей работе. Размер средств определяется финансовыми показателями юрлиц за последние шесть месяцев.

Частным лицам, как мы уже говорили, конкретное количество денег предлагается в зависимости от зарплаты. Пользователи золотых карт могут получить максимально возможный лимит, который иногда достигает 500 000 рулей.

В обоих случаях займ погашается поступлениями на карточку – зарплатой физлица либо доходом от предпринимательства.

На данный момент этот вид займа является одним из наиболее популярных краткосрочных.

Из плюсов его стоит отметить то, что он не является целевым, потому может использоваться для оплаты любых товаров и услуг.

Он не требует залога и оформляется легко и быстро. Кроме того, это возобновляемый займ, соответственно, нет надобности каждый раз снова его оформлять.

При погашении долга на карте автоматически открывается новый лимит. Даже если данная услуга подключена, проценты начисляются только на те средства, которые были использованы.

Что касается минусов, то процентные ставки довольно высоки. Причина этого – высокие риски невозврата средств.

Как уже говорилось, доступны только небольшие деньги. Если же заемщик выйдет за установленный лимит, ему придется заплатить приличные санкции.

Подобрать и получить выгодный кредит

В целом это неплохой способ решить проблему временной нехватки средств, но при несвоевременном погашении возможны немалые штрафы – это нужно учитывать, прежде чем пользоваться услугой.

О том, что такое овердрафт, расскажет видео:

к оглавлению ↑

Овердрафт, по сути, и есть кредит, причем он очень прост в оформлении и погашении.

На этом схожесть овердрафта с обычным потребительским кредитом заканчивается, и начинается ряд отличий, представленных в таблице.
КредитОвердрафт
СрокМожет быть и длительным, и кратковременным. Определяется получаемой суммой, условиями определенного продукта, финансовыми возможностями клиента.Предполагает только краткосрочное кредитование. Лимит ставится на срок до двух лет, а полное погашение должно производиться не реже, чем раз в месяц.
СуммаМожет во много раз превышать размер ежемесячного дохода.Обычно равна сумме ежемесячного дохода. В любом случае не превышает его больше, чем в два раза – это определяется конкретным учреждением.
Размер платежаСумма погашения разделяется на равные части. Вносятся они ежемесячно независимо от остатка на счете.Очередное поступление денег гасит долг целиком. Если же зарплаты не хватает, то оставшаяся часть долга списывается при дальнейшем поступлении.
ПереплатаПереплата оговаривается по долгу заранее, в соответствии с фиксированной ставкой. Существует возможность уменьшения переплаты в случае досрочного погашения.Проценты начисляются каждый день на фактическую задолженность.
Процентная ставкаОпределяется платежеспособностью клиента и устанавливается при одобрении.Величина фиксируется.
Срок выдачиСумма выдается один раз, сразу после подписания нужных документов. На протяжении срока действия договора поступления отсутствуют.Деньги предоставляются моментально при возникновении потребности в них. Одалживания могут поступать в любое время суток и продолжаться на протяжении всего срока договора.

к оглавлению ↑

Преимущества и недостатки

Овердрафт, в сравнении с обычным кредитом обладает как преимуществами, так и недостатками.

Из минусов его стоит отметить то, что суммы и сроки их возврата значительно меньше.

Да и при стандартном кредитовании плата за доступ к ресурсам в среднем меньше, нежели при обслуживании по офердрафтному счету. Но все определяется выбором конкретного займа и условиями.

Тем не менее, получение денег по овердрафту – это значительно проще, чем оформление потребительского кредита (где лучше взять потребительский кредит?). Да и процедура возврата средств также удобна и проста.

Также к плюсам можно отнести отсутствие необходимости заводить отдельный счет. Чтобы подключить услугу к уже имеющейся карте, достаточно минимального пакета документов, а некоторых случаях можно обойтись и без них.

Использование средств предполагает оплату установленного банком процента. Начисляется он только в случае использования заемных ресурсов, и лишь в том случае, если они использовались по факту.

Данная услуга может стать спасением в том случае, если вам нужна небольшая сумма на короткий срок.

Возвращаясь к минусам, стоит отметить то, что долг по овердрафту, в отличие от стандартной кредитной линии, нельзя разделить на части – он покрывается весь сразу.

При поступлении на карту средств они будут в первую очередь направляться на погашение долга.

Также из недостатков стоит отметить довольно высокие процентные ставки.

Нельзя точно сказать, какой вариант кредитования лучше, поскольку это будет определяться конкретным случаем.

Если нужна небольшая сумма до зарплаты или просто на короткий срок, овердрафт поможет получить ее без потерь.

А вот если требуются более крупные деньги, возвращать которые вы намерены в течение долгого срока, лучше предпочесть потребительское кредитование.

В любом случае, важно изучить обе эти услуги, оценив плюсы и минусы каждой.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/otlichiya-overdrafta-ot-kredita/

Кредитный лимит и овердрафт: что выбрать?

Овердрафт. Кредитная линия.

09.04.2014

Мы неоднократно в своих статьях писали о преимуществах кредитных карт. Главным из которых является возобновляемая кредитная линия, то есть возможность получать кредитные средства на протяжение всего срока действия карты.

Между тем, еще один банковский продукт имеет аналогичное свойство – возобновляемую кредитную линию. Таким продуктом является овердрафт. Овердрафт дает возможность пользоваться заемными средствами банка в том случае, если собственных средств для совершения операции не хватает. Давайте разберемся, в чем отличия  и сходства овердрафта и кредитной карты.

В чем принципиальная разница?

Во-первых, овердрафт подключается к вашей дебетовой (преимущественно зарплатной) карте. Тогда как кредитная карта в большинстве случаев выпускается на отдельном носителе и не привязана к дебетовому счету. Хотя, есть банки, предлагающие универсальные дебетово-кредитные карты, на которых можно хранить собственные средства, а при их отсутствии пользоваться кредитным лимитом.

Во-вторых, овердрафт имеет краткосрочный характер, то есть кредит будет предоставлен ровно на один месяц, и вся задолженность будет погашена в автоматическом режиме при первом же поступлении денег на ваш счет.

То есть, как только вы получите зарплату на карту, деньги будут переведены в счет погашения долга, хотите вы того или нет.

  Кредитная карта в свою очередь позволяет пользоваться заемными средствами длительное время, так как вам не обязательно погашать всю сумму задолженности сразу, вы можете вносить лишь минимальные ежемесячные платежи.

В-третьих, по овердрафту не предусмотрен льготный период кредитования, в отличие от кредитных карт, где льготный период (период времени, в течение которого не начисляются проценты) может достигать 50, 100 и даже 200 дней.

В-четвертых, размер кредитного лимита по кредитной карте может быть в разы больше, чем сумма овердрафта. Что, собственно, объясняется тем, что задолженность по кредитке вы можете платить продолжительное время, а овердрафт придется оплатить за месяц. Поэтому, размер подключенного банком овердрафта редко когда превышает размер среднемесячной заработной  платы.

В-пятых, за снятие наличных с дебетовой карты, как правило, не взимается комиссия за снятие, поэтому, и снятие заемных средств за счет овердрафта также не будет начислена комиссия. В этом весомое преимущество овердрафта перед кредиткой, по которой комиссия за обналичку может достигать 6- 7% от суммы.

В-шестых, комиссия за годовое обслуживание по дебетовой карте с овердрафтом ниже, чем по кредитной. К примеру, в банке Уралсиб классическая кредитная карта обойдется в 900 рублей ежегодно, а карта с овердрафтом всего в 300 рублей.     

В чем сходство?

Как мы писали выше основное сходство кредитки и овердрафта – возобновляемая кредитная линия. То есть овердрафтом вы можете пользоваться хоть каждый месяц. Получили заработную плату, сначала совершаете операции за счет собственных средств, а, как только свои деньги закончились, пожалуйста, можете использовать и сумму овердрафта.

Естественно, использование овердрафта так же, как и кредитного лимита карты предполагает взимание процентов за пользование кредитными средствами. Но, как показывает практика, процент по овердрафту на несколько пунктов ниже, чем по кредитной карте.

Что можно объяснить тем, что овердрафт, как правило, предоставляется зарплатным клиентом, а, значит, и отношение к вам будет более лояльное.

Для сравнения, в банк Уралсиб процентная ставка по классической кредитной карте составляет 24% годовых, а по карте с овердрафтом – 22% годовых.

Что выбрать?

Таким образом, овердрафт имеет как преимущества (более низкая ставка, отсутствие комиссии за обналичивание), так и недостатки (короткие срок кредитования, отсутствие льготного периода, небольшая сумма) по отношению к кредитной карте.

Поэтому, чтобы определиться с выбором, необходимо понимать, для чего вам нужна карта. Если вы хотите пользоваться кредитными средствами постоянно, то лучше отдать предпочтение кредитке.

Если же вы преимущественно пользуетесь собственными средствами, и лишь изредка вам необходимы кредитные средства, чтобы «дотянуть до зарплаты», то откройте карту с овердрафтом.

В заключение приведем небольшой расчет, показывающий, какой вариант кредитования выгоднее. Также на примере карт банка Уралсиб. Допустим, нам необходима сумма в 30 тыс. рублей всего на 1 месяц. У нас есть два варианта:

  • Первый –  кредитная карта со ставкой 24% годовых, комиссией за снятие 2% минимум 300 рублей, и льготным периодом кредитования в 60 дней (действует только на оплату товаров и услуг). Стоимость годового обслуживания 900 рублей;
  •  Второй – карта с овердрафтом со ставкой в 22%, без комиссии за снятие, без льготного периода. Стоимость годового обслуживания 300 рублей.

Итак, если мы воспользуемся первым вариантом (кредиткой), то в случае покупки товара или услуги (при безналичном расчете), мы вернем деньги в течение 30 дней, и не заплатим ничего, так как на безналичные операции  распространяется льготный период кредитования. Если же деньги нам нужны были наличными, то тут придется заплатить 30000*24%/12 +30000*2%=1200 рублей сверху занимаемых 30000  рублей, то есть вернуть придется уже 31 200 рублей.

Если мы используем овердрафт, то за месяц пользования заемными средствами (независимо от того, снимали мы наличные или рассчитывались картой), нам придется заплатить 30000*22%/12=550 рублей за месяц.

То есть, получаем, что при снятии наличных однозначно выгоднее овердрафт, а, если карту использовать только для безнала, то выгоднее кредитка. Хотя, не у многих получается все время использовать кредитку, сохраняя льготный период кредитования.

Источник: http://BankCreditCard.ru/kreditnyy-limit-i-overdraft

Кредитный лимит кредитования

Овердрафт. Кредитная линия.
Кредитная линия с овердрафтом – это ссуда, привязанная к вашему расчетному счету. Если у вас закончились деньги, кредитная линия (если она у вас есть на вашем счете) может оплачивать расходы, чтобы вы не отказывались от чеков, пропущенных платежей или отказали в дебетовой карте.

Любые деньги, которые вы используете, – это кредит в вашем банке, поэтому вы будете платить проценты за сумму, которую вы заимствуете.

Кредитная линия с овердрафтом – это ссуда, привязанная к вашему расчетному счету.

Если у вас закончились деньги, кредитная линия (если она у вас есть на вашем счете) может оплачивать расходы, чтобы вы не отказывались от чеков, пропущенных платежей или отказали в дебетовой карте.

Любые деньги, которые вы используете, – это кредит в вашем банке, поэтому вы будете платить проценты за сумму, которую вы заимствуете. Однако кредитные линии с овердрафтом зачастую дешевле традиционных программ защиты от овердрафта, которые обычно взимают около $ 35 за отклоненные транзакции , которые попадают в вашу учетную запись.

Кредитная линия с овердрафтом – это один вариант защиты от овердрафта , но есть и другие варианты. Помните, что защита от овердрафта не является обязательной, поэтому вам не нужно ничего добавлять в свою учетную запись, но ваш банк все равно может взимать комиссионные, даже если вы никогда не принимали участия.

Средства для оплаты

Всегда лучше тратить меньше, чем вы зарабатываете, и держать подушку наличными в своем текущем счете, но иногда ошибки и неожиданности ловят вас от страха. Хорошо иметь план для этих ситуаций.

Если ваша учетная запись запущена, результат будет зависеть от типов сборов, которые попадают в вашу учетную запись, и как ваша учетная запись настроена.

Операции с одноразовой дебетовой картой: , если вы используете свою дебетовую карту для ежедневных покупок или снятия банкоматов, ваш банк может просто отказаться от транзакции – пока вы никогда не принимали участия в каких-либо защита от овердрафта (например, кредитная линия овердрафта). В этом случае вы можете использовать другой способ оплаты или просто обойтись без него.

Однако, если вы выбрали какую-то защиту от овердрафта, вы будете использовать эту услугу.

Предоплаченные платежи: повторяющиеся ежемесячные счета, которые попали на ваш аккаунт ACH, скорее всего, будут обрабатываться вашим банком – даже если ваш текущий счет пуст. В этих случаях вы либо платите комиссию за недостаточные средства (опять же, часто около 35 долларов США), либо вы будете использовать некоторую форму защиты от овердрафта.

Проверки: да, люди все еще пишут чеки. Если вы пишете чек на большее количество денег, чем доступно в своем аккаунте, ваш банк может или не разрешить проверку. Опять же, если у вас есть защита от овердрафта, она будет покрывать чек (если сумма будет в пределах). Если нет, ваш банк может позволить чеку отскочить, что приведет к многочисленным сборам и головным болям.

Ловушки

Кредитная линия с овердрафтом менее дорогая, чем традиционная защита овердрафта, и это позволяет вам продолжать тратить деньги в чрезвычайных ситуациях. Но опасно полагаться на любую защиту от овердрафта.

Ваш банк в конечном итоге отключит вас, если вы будете использовать его слишком часто, и вы заплатите больше, чем вам нужно.

Лучше всего балансировать свою учетную запись и подписываться на оповещения, чтобы вы знали, что у вас мало средств.

Стоимость: кредитные линии овердрафта, в то время как недорогие, не являются бесплатными. Вам придется платить проценты за деньги, которые вы заимствуете. Если вы занимаете только один день или два, стоимость должна быть крайне низкой.

Но вам также придется заплатить небольшую плату каждый раз , вы окунаетесь в кредитную линию овердрафта – так что чем больше вы ее используете, тем больше она вам будет стоить. Плата за участие может составлять около пяти долларов.

Наконец, некоторые банки взимают скромную годовую плату за обслуживание на вашем счете.

Ограничения: обычно не существует строгих лимитов на сколько раз вы можете использовать кредитную линию с овердрафтом, но банки неловко относятся к клиентам, которые используют это слишком часто – и они могут в конце концов закройте свою учетную запись. Обычно существуют лимиты доллара, которые мешают вам заимствовать слишком много (например, $ 500 или $ 1 000).

Альтернативы: снова, есть другие варианты. Если ваш основной риск перерасходует вашу дебетовую карту, вы можете просто отказаться от защиты от овердрафта. Ваш банк отклонит вашу карточку, и вы сможете найти другой способ оплаты.

Ваш банк может также позволить вам настроить перевод с вашего сберегательного счета – вместо заимствования денег банка вы будете использовать свои собственные деньги.

Плата за сберегательную передачу, как правило, аналогична (вы можете настроить ее, чтобы ваш сберегательный счет использовался до , который вы заимствуете из кредитной линии).

Получение кредитной линии по овердрафту

Чтобы подписаться на кредитную линию с овердрафтом, обратитесь в свой банк. Обязательно спросите обо всех альтернативах, таких как перевод сберегательного счета и ознакомьтесь с тарифами. Как только это будет сделано в вашей учетной записи, используйте его как можно меньше.

Пример

У вас нет денег на вашем текущем счете, но несколько небольших платежей попали на ваш счет: 5, 6 и 7 долларов. Общая сумма, которую вы коротко, составляет 18 долларов США. Ваш банк может взимать 3 сборы за овердрафт в размере 35 долларов США каждый – по одному за каждый пункт. Это $ 105 в гонорарах, чтобы покрыть 15 долларов США.

С кредитным лимитом овердрафта вы берете 18 долларов против линии. Ваш банк взимает с вас проценты по кредиту по рыночной ставке (и, возможно, 5 долларов США за каждый предмет).

Вы погашаете кредит в течение нескольких недель, когда ваша зарплата попадает на ваш текущий счет.

Процентная ставка может быть меньше доллара (или минимальная требуемая плата в несколько долларов), и вы заплатите 15 долларов США.

Источник: https://ru.routestofinance.com/overdraft-line-of-credit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.