+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Особенности имущественного страхования для малого и среднего бизнеса

Содержание

Виды страхования малого бизнеса

Особенности имущественного страхования для малого и среднего бизнеса

Риск – неотъемлемый элемент коммерческой деятельности. На успех проекта влияют сотни факторов, включая налоговую нагрузку, поведение потребителей и уровень административного давления.

Сложность прогнозирования экономической ситуации влияет на страхование малого бизнеса. Интерес к финансовым продуктам со стороны коммерсантов постоянно растет. Повышение спроса в различных сегментах свидетельствует об увеличении грамотности населения.

Тем не менее игроки рынка жалуются на чрезвычайно медленный прирост показателей.

Краткая характеристика коммерческих рисков

Бизнес-климат в России оценивают неоднозначно. Зарубежные средства массовой информации заявляют об ухудшении ситуации в стране. Отечественные источники, напротив, сообщают о росте оборотов. В 2016 году Российская палата промышленников и предпринимателей провела независимый опрос. Респондентам предложили оценить динамику условий ведения бизнеса.

овые международные агентства указывают на позитивный характер процессов. Позиции РФ повышаются даже в период действия западных санкций.

Глобальными рисками малого бизнеса остаются:

  • инфляция и девальвация рубля;
  • ужесточение налоговой, административной политики;
  • изменение судебной практики;
  • давление со стороны коррумпированных чиновников;
  • недобросовестная конкуренция;
  • незаконное поглощение бизнеса.

Особое внимание эксперты акцентируют на непрогнозируемом удорожании энергоресурсов, дефиците квалифицированных кадров, падении покупательской активности.

Виды страхования

Отечественные компании предложили предпринимателям широкую линейку финансовых продуктов. Соглашения заключают с опорой на закон № 4015-1, отраслевые нормативные акты и положения ГК РФ. Официальная классификация предполагает выделение четырех сегментов, каждый из которых охватывает десятки направлений.

Защита имущества

Вероятность убытков при осуществлении коммерческой деятельности крайне высока.

Стихийные бедствия, пожары, коммунальные аварии, противоправные действия третьих лиц – перечень традиционных рисков дополнен специфическими угрозами.

Так, при реализации проектов предприниматели сталкиваются с банкротством банков, недобросовестностью контрагентов, мошенничеством, рейдерскими захватами и финансовыми махинациями.

Лидеры рынка предложили комплексные меры защиты:

  1. Страхование коммерческой недвижимости. Владельцам промышленных и офисных объектов продают полисы на случай возгораний, наводнений, вторжения преступников, актов вандализма. Широкий выбор опций предлагает, например «Росгосстрах». Особыми направлениями стали программы, обеспечивающие покрытие строительно-монтажных и технических рисков. Компании получили возможность защититься от последствий аварий, чрезвычайных ситуаций. При наступлении оговоренного события владельцу возмещают до 100% убытков. Полис может распространяться не только на здание, но и на оснащение. Компенсация нередко включает суммы на восстановление коммуникаций, ремонт или закупку нового оборудования.
  2. Защита транспорта. Основными страховыми событиями признаны дорожно-транспортные происшествия и угон. Продукт особенно популярен среди фирм с большим автопарком. Наличие договора гарантирует стабильность деятельности. При наступлении страхового события компания быстро восполняет потери и продолжает работу в штатном режиме.
  3. Активы предприятия. Страхование бизнеса от рисков включает защиту на случай утраты основных средств. На покупке полиса настаивают кредитные и лизинговые организации, а также инвесторы. Заключить договор владельцы фирмы могут по личной инициативе. Перечень событий охватывает повреждения, кражу, полное уничтожение ценностей. При этом полис не покрывает постепенное обесценивание техники на рынке.
  4. Простой производства. Страховщик берет на себя риск непредвиденной остановки промышленных мощностей. В рамках договора предпринимателю или фирме возмещают убытки. Страховым событием признается поломка техники, чрезвычайные ситуации, стихийные бедствия, забастовки и даже срыв поставки сырья. Период ответственности страховщика ограничен. Время простоя, за который рассчитывают возмещение, варьирует от 3 до 24 месяцев.

Лидеры направления разработали комплексные программы для клиентов. Так, Сбербанк РФ предлагает заключить договор на защиту от несчастных случаев, хищений, повреждения основных средств. Покрытие исчисляется миллионами, а максимальная премия не превышает 55 тысяч рублей.

Внимание! Страхование бизнеса для ИП имеет несколько отличий. Защита распространяется только на объекты, используемые в коммерческой деятельности. Личное имущество не включают в перечень. При подписании соглашения важно установить четкие границы.

Специфическим направлением является страхование вкладов. Программы направлены на обеспечение стабильности делового оборота. В условиях зачистки на банковском рынке безопасность капитала приобрела колоссальное значение.

Индивидуальные предприниматели оказались в более выгодном положении. На расчетные счета и депозиты ИП распространили действие закона 177-ФЗ от 23.12.2003. При отзыве лицензии или несостоятельности кредитной организации возмещение составляет 100%.

Компенсация по всем соглашениям клиента с банком не должна превышать 1 400 000 рублей.

Законопроект о защите вкладов юридических лиц остается на стадии обсуждения. Противником идеи является ЦБ РФ. Правительство одобрило инициативу осенью 2017 года. Пока на государственном уровне полноценного механизма не существует.

Страхование ответственности

Большая линейка финансовых продуктов направлена на сокращение коммерческих угроз.

Собственникам фирм и предпринимателям предложено защититься от банкротства, недобросовестности топ-менеджеров, претензий третьих лиц. Особенностью услуги является покрытие риска ответственности.

При отсутствии у бизнесмена прямого умысла на причинение вреда удовлетворять требования пострадавших или кредиторов будет страховая компания.

Наименование программы (риск)Краткая характеристикаПримечание
Ответственность директораДоговор заключают на случай причинения ущерба ошибками руководителя. Компенсация покрывает выплаты пострадавшим и судебные издержки. Условием возмещения является отсутствие умысла на совершение проступка. Нарушение должно иметь прямую связь с выполнением виновником должностных обязанностей.Полисы рекомендуют приобретать не только единоличным главам компаний, но и членам правления. Страховка покрывает риск причинения вреда самой фирме, контрагентам, наемному персоналу.
Нанесение вреда наемными сотрудниками или подрядчикамиРаботодатель несет полную имущественную ответственность за действия персонала. Если при исполнении трудовой функции сотрудники причинят вред третьим лицам, будет выплачена компенсация. Возмещение убытков допускается в случае привлечения к ответственности за действия подрядчиков. Особенно популярны программы в сфере платной медицины, строительства.После перечисления компенсации у страховых компаний появляется право регресса. Требования предъявляют к непосредственным виновникам.
Нанесение ущерба при перевозкеСоглашения заключают организации, специализирующиеся на транспортировке грузов или перевозке пассажиров. Условия зависят от отрасли, а некоторые программы являются обязательными. Так, регулярно оплачивать страховые взносы необходимо в автомобильной, речной, морской отрасли. Нельзя отказаться от страхования авиакомпаниями и метрополитенами. Размер возмещения зависит от действующих тарифов, расчета убытков, стоимости утраченного груза. Основанием выплат служит не только порча материальных ценностей, но и причинение вреда окружающей среде, санкции таможенных органов, повреждение контейнеров или расходы на спасение.В дополнение к государственным программам представители бизнеса вправе заключать добровольные договоры страхования. В этом случае увеличивается как перечень рисков, так и сумма компенсаций.
Несанкционированный доступ к информации компании (атаки хакеров)Защиту предоставляют на случай утечки персональных данных, хищения коммерческой или иной тайны. Комплексные полисы включают риски полной блокировки систем связи, а возмещение покрывает затраты на устранение негативных последствий взлома.Направление интенсивно развивается. Лидеры рынка стремятся обеспечить бизнес не только надежной страховой защитой, но и помогают выстроить систему противодействия виртуальной преступности.
МошенничествоПрограммы ориентированы на защиту собственников бизнеса от недобросовестности руководителей и специалистов. Основанием возмещения убытков является вступивший в силу приговор суда. Страховщик компенсирует ущерб, причиненный мошенниками.Особенно ценным полис становится при возбуждении уголовных дел по факту фиктивного или преднамеренного банкротства. Договор служит щитом для добросовестных бенефициаров.
Несчастные случаиПредставители бизнеса получают защиту от претензий пострадавших лиц и их родственников. Компенсации жертвам производственных аварий или технических сбоев выплачивает страховая компания. В перечень оснований входят увечья разной тяжести, в том числе полная утрата трудоспособности или смерть.Важными условиями являются лимит, сроки и территориальные границы. Защита от риска действует в зоне строго определенных объектов, а на выплаты устанавливают ограничения. Если компенсация не покрывает предъявленные требования, остаток предприниматель (фирма) перечисляет самостоятельно.
Нарушение договоренностейПрограммы используют в качестве дополнительной гарантии по сделкам. Защита предоставляется деловому партнеру на случай неисполнения или некачественного исполнения соглашения. Полис оформляет сторона, ответственность которой страхуется. Выгодоприобретателем становится контрагент или третье лицо, выступающее в роли получателя выгод по договору.Отличительной чертой услуги является сохранение обязательств после выплаты страховой суммы. От необходимости исполнять контракт участников не освобождают. При этом в компенсации отказывают при отсутствии документального подтверждения убытков. Распространенным вариантом является прямое страхование бизнеса от срыва экспортных или импортных поставок. Нередко полис покупают для гарантии исполнения кредитного обязательства.

Большое количество механизмов лидеры рынка разработали для страхования финансовых рисков. Защиту распространяют на случай убытков от операций с ценными бумагами, валютой, паями в инвестиционных фондах и прочими активами. Полисы предлагают участникам сложных и долгосрочных сделок. Услуга предоставляется в разных формах.

Личное страхование

Особое место в системе занимают услуги, касающиеся сохранения здоровья и жизни. Получателям выплат могут являться сотрудники либо сам предприниматель.

  1. Добровольное медицинское страхование. В случае болезни пациенту оплачивают дорогостоящее лечение в выбранной клинике. В перечень услуг традиционно входят стоматология, вызов врача на дом, персональные консультации со специалистами узкого профиля, диагностика, хирургические операции.
  2. Защита от несчастного случая. Предприниматель может застраховать себя или работников от гибели, увечий. Действовать такие полисы будут в течение 24 часов. Выплаты не связывают с местом происшествия или профессиональной деятельностью. Размер компенсации зависит от тяжести травмы или степени утраты трудоспособности.

Категория охватывает сотни предложений с разными условиями и сроками действия. Все продукты комбинируются с имущественными программами и системами защиты от риска ответственности.

Коротко о перестраховании

Перераспределение рисков между участниками рынка служит своеобразным стабилизатором. Договоры с представителями бизнеса порождают серьезные обязательства. Размеры компенсации могут исчисляться миллиардами рублей. Исключить банкротство позволяет перестрахование.

Механизм построен на принципах вторичного переложения ответственности. Страховщик подписывает контракт с профильными организациями. Риск делят между компаниями, что обеспечивает необходимое покрытие. Впоследствии возмещение производят все участники системы.

Рекомендации предпринимателям

Описать каждое направление страхования малого и среднего бизнеса в России сложно. Рынок не перестает развиваться, а новые проекты появляются ежемесячно. Ставки по программам пока оставляют желать лучшего. Страховые компании неохотно снижают тарифы, ведь коммерческая деятельность характеризуется повышенными рисками.

При заключении договоров юристы рекомендуют:

  • отдавать предпочтение крупным и авторитетным компаниям;
  • внимательно изучать правила предоставления защиты, документы официального сайта;
  • анализировать судебную практику;
  • предоставлять агенту только полную и достоверную информацию.

Часто приобретение полиса кажется начинающим предпринимателям излишним. Вывод о дороговизне услуги далеко не всегда объективен. В арсенале отечественных компаний есть продукты, адаптированные к малым формам бизнеса. Страховые премии по таким договорам поддерживают на демократичном уровне. Важно лишь правильно подобрать пакет опций.

Виды страхования малого бизнеса Ссылка на основную публикацию

Источник: https://newfranchise.ru/baza_znaniy/vidy-strahovaniya-malogo-biznesa

Особенности страхования малого и среднего бизнеса в России

Особенности имущественного страхования для малого и среднего бизнеса

Начнём сразу с конкретики! Чем может быть полезно страхование малого и среднего бизнеса?

Мало кто из предпринимателей придаёт значение тому, что кроме защиты от рисков, страхование бизнеса даёт дополнительные преимущества и выгоды: снижение налогооблагаемой базы, повышение стабильности и независимости на рынке, гарантия надежности перед банком для получения кредитов. А напрасно!

  1. Застраховав свой бизнес, Вы получаете льготы по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
  2. Вы сможете повысить финансовую устойчивость предприятия, за счёт чего предприятие станет боле привлекательным для партнёров и инвесторов.
  3. Если Вам нужны дополнительные финансовые инвестиции для развития предприятия, то застраховав его, у Вас намного больше шансов на получение кредита, т.к. почти все баки требуют гарантию сохранности активов.

Застраховав свой малый или средний бизнес, Вы сможете чувствовать себя более защищенным от многих негативных факторов воздействия:

  • потеря дорогостоящего оборудования;
  • расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
  • кража, мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия);
  • затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.
  • урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
  • вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции);
  • потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара;
  • риски связанные с профессиональной ответственностью;
  • риски связанные с ответственностью перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия);
  • риски по договору (ответственность арендатора, перевозчика и т. д.).

Какие проблемы решают руководители предприятий с помощью страхования?

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем, которые можно решить с помощью страхования:

  • Получение льгот по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
  • Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.
  • Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.
  • Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес – всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.
  • Согласно Трудовому и Гражданскому кодексам Российской Федерации, материальная ответственность перед пострадавшим лицом возлагается на работодателя, поэтому корпоративное страхование зачастую становится для организаций самым простым и выгодным способом обеспечить финансовую стабильность предприятия.
  • Большой перечень рисков, покрываемых страховкой: всевозможные травмы, ожоги, переломы, телесные повреждения, уход из жизни по любой причине, потеря работоспособности в результате несчастного случая, критические заболевания.
  • Возможность обеспечить сотрудникам достойную материальную помощь, выходящую за рамки стандартных выплат по больничным листам. Например: в случае гибели на рабочем месте застрахованного сотрудника, компенсацию получают его родственники.
  • Улучшение климата в коллективе. Защищенные корпоративным страховым полисом сотрудники малого и среднего бизнеса чувствуют себя спокойнее и лояльнее относятся к работодателю.

Страхуемые риски. Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

Оборудование

По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:

  • стихийных и природных бедствий;
  • падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
  • аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
  • совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи);
  • действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
  • наезда на оборудование транспортных средств;
  • мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине).

Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала

Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности.

В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.

Автомобильный транспорт

Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:

  • дорожно-транспортных происшествий;
  • взрывов или возгораний;
  • действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;
  • повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж);
  • аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию).

Страхование ответственности

Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:

Профессиональная ответственность.

Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Гражданская ответственность

Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.

Страхование от простоев.

Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.

Нестрахуемые риски предприятия

Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски – это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема.

Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией.

Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования.

Политические риски

Политические риски – это опасность возникновения следующих ситуаций:

  • смена правительства;
  • военная угроза;
  • ограничения свободной торговли;
  • необоснованные или чрезмерные налоги;
  • ограничения свободного обмена валюты;
  • радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами).

Некоторые рыночные риски

Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

  • сезонные или циклические изменения цен;
  • безразличие потребителей;
  • изменения моды;
  • конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Некоторые финансовые риски

К таким финансовым рискам относятся:

  • повышение налоговых ставок либо введение новых налогов;
  • резкие изменения курса валют;
  • изменение процентных ставок по кредитам или депозитам;
  • снижение спроса на производимую продукцию.

Некоторые производственные риски

Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности:

  • неэкономическая работа оборудования;
  • нехватка сырьевых ресурсов;
  • необходимость решать технические проблемы;
  • забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Некоторые кадровые риски

Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Некоторые коммерческие риски

Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании.

Отрасли малого бизнеса востребованные для страхования

Наиболее востребовано такое страхование на объекты недвижимости, которые часто подвергаются различным наводнениям, пожарам, а также в местах с завышенной преступностью. Это объекты, в которых располагаются:

  • офисы;
  • магазины;
  • кафе;
  • парикмахерские;
  • предприятия, оказывающие различные бытовые услуги;
  • медкабинеты;
  • аптечные киоски и оптики;
  • спортзалы и другие подобные непроизводственные помещения.

По Договору может быть застраховано одно или несколько помещений. А также вещи и предметы, которые в них находятся:

  • здания и конструктивные элементы (например, внутренняя отделка);
  • мебель;
  • бытовые приборы;
  • аудио, видеоустройства;
  • электронно-вычислительное оборудование.

Нюансы процедуры страхования малого и среднего бизнеса в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

  • Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
  • Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
  • Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.

Источник: http://fin-site.ru/straxovanie-malogo-biznesa.html

Страхование малого и среднего бизнеса, Финансы – Курсовая работа

Особенности имущественного страхования для малого и среднего бизнеса

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА

1. СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 5

1.1 Основные понятия страховых правоотношений 5

1.2 Правовые основы страховой деятельности 10

1.3. Виды страхования в России 12

ГЛАВА

2. СТРАХОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 24

2.1. Формы страхования 24

2.2. Особенности страхования малого и среднего бизнеса в России 29

2.3. Развитие страхования малого и среднего бизнеса 34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 38

ИСТОЧНИКИ И ЛИТЕРАТУРА 40

Выдержка из текста

Актуальность темы исследования. В решении социально-экономических задач России страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важную роль.

Данная функция страхования осуществляется в результате возмещения имущественного ущерба и потерь, которые вызываются неурожаями, стихийными бедствиями, неблагоприятными факторами и негативными воздействиями на имущество учреждений, организаций, предприятий, граждан. Страхование малого и среднего бизнеса необходимо…

Цель исследования — анализ страховании малого и среднего бизнеса в России.

Задачами исследования являются:

— рассмотреть основные понятия страховых правоотношений и проанализировать основные источники правового урегулирования в области страхования;

—  рассмотреть основные виды и формы страхования;

— рассмотреть особенности страхования малого и среднего бизнеса;

  • изучить проблемы страхования малого и среднего бизнеса.

Объект исследования — общественные отношения в сфере страхования.

Предмет исследования — страхование малого и среднего бизнеса в России.

Список использованной литературы

1. ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ»: Федеральный закон от

2. ноября 2010 года № 326-ФЗ (ред. от 12.03.2014) // Российская газета. — 2010. —  № 274. — 3 декабря.

2. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: Федеральный закон от

2. апреля 2002 года № 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) // Российская газета. — 2002. —  № 80. — 7 мая.

3. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»: Закон РФ от

2. ноября 1992 года № 4015−1 (ред. от 28.12.2013)

4. Брагин Е.Л. Страхование субъектов малого и среднего бизнеса в современных условиях // Брагин Е.Л. // Системное управление. 2012. № 1 (14).

С 15

5. Гавриловскзя С.Б. Особенности страхования малого и среднего бизнеса в России // Гавриловскзя СБ. Академический вестник. 2010. № 5. С 41−47.

6. Гражданское право: учебник / под ред. А.И. Калпин, А.И. Масляев. — М.: Проспект, 2011. — 618 с.

7. Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. — М.: Проспект, 2011. — 798 с.

8. Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. — М.: Волтерс Клувер, 2010. — 320 с.

9. Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование. Учебник для ВУЗов, Л.А. Орланюк-Малицкая, С.Ю. Янова, ред. — М: Юрайт, 2010 — 827 с.

10. Старченко, В.И. Официальное подтверждение страхового случая по договору страхования транспортного средства / В.И. Старченко // Юридическая и правовая работа в страховании. —  2012. —  № 1. – С. 76−82.

11. Сусликов, В.Н. Особенности деятельности страховых некоммерческих организаций: вопросы теории и судебной практики / В.Н. Сусликов, Е.А. Шергунова // Российский судья. —  2012. – № 8. —  С. 17−21.

12. Туманов В.В. Использование страхования торговых кредитов субъектами малого и среднего бизнеса // Туманов В.В. // В сборнике: Роль бизнеса в трансформации российского общества. Экономико-прикладные проблемы системного управления: современные тенденции Материалы научно-практической конференции. Под редакцией В. И. Хабарова. Москва, 2014. С 231−233.

13. Феоктистова Н.Л. Проблемы страхования малого и среднего бизнеса в России // Феоктистова Н.Л. //В сборнике: Страховые интересы современного общества и их обеспечение материалы XIV Международной научно-практической конференции. Саратов, 2013. С 157−160.

14. Фогельсон, Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / под ред. Ю.Б. Фогельсон. —  М.: Норма, 2012. – 576 с.

15. Гарант [Электронный ресурс].

Режим доступа: www.garant.ru

16. Консультант Плюс [Электронный ресурс].

Режим доступа: www.consultant.ru/

17. Официальный интернет-портал правовой информации // [Электронный ресурс].

Режим доступа: www.pravo.gov.ru

Источник: https://referatbooks.ru/kursovaya-rabota/strahovanie-malogo-i-srednego-biznesa/

Страхование малого и среднего бизнеса

Особенности имущественного страхования для малого и среднего бизнеса

Страхование малого и среднего бизнеса в России страховщики сравнивают с широким, но едва ли не распаханным полем: работа на нем вроде бы давно начата, однако до сбора полноценного урожая еще далеко. Попытки “поднять целину” страховщиками продолжают предприниматься, но пока без особых успехов. Стоит ли ожидать в ближайшее время прорыва?

Причины и следствия

Если сравнить, как это обычно принято, наш рынок с европейским и американским, то в России предприятий малого и среднего бизнеса, застраховавших свое имущество на добровольной основе, наберется ничтожно мало – не более 10%. Уместно отметить, что обязательные виды страхования (ОСАГО, ОПО, ответственность туроператоров), конечно, относительно исправно покупают все компании.

Но давайте уточним термины. Что следует считать средним и малым бизнесом (SMB)? По классификации крупнейших российских банков (чьи критерии, впрочем, разнятся), к этому рыночному сегменту следует относить предприятия с годовым оборотом от 5 млн до 1,5 млрд руб.

Это достаточно широкая часть спектра, в которую только в Москве попадает более 20 000 частных компаний. При этом практика показывает, что размер (оборот) компании прямо пропорционален объему страховой защиты. Ответ на вопрос, почему владельцы малых и средних предприятий не спешат добровольно и комплексно страховать свои риски, лежит в двух плоскостях.

С одной стороны, собственники небольших компаний не очень понимают, как пользоваться страхованием, чтобы защитить свой бизнес. Они не слишком верят в страхование как финансовый инструмент. У них в большинстве случаев отсутствуют опыт и знания в страховании рисков, мало информации о страховых продуктах и нет профессиональных риск-менеджеров.

Они ограничены в свободных средствах, сильно страдают из-за коррупционных поборов. Они считают расходы на риск-менеджмент и страхование излишней роскошью. С другой стороны, страховые компании тоже не слишком стремятся навстречу клиентам из малого и среднего бизнеса. Страховщиков больше привлекает работа с крупными предприятиями – и это вполне понятно.

В первую очередь, это обусловлено высоким размером премии по сделке – очевидно, что крупный бизнес имеет высококачественные и дорогостоящие основные фонды. Культура страхования на таких предприятиях весьма развита. Страховщиками в этом сегменте накоплен солидный опыт, и они понимают, что и как здесь нужно страховать.

На небольших предприятиях и компаниях, с которых и премии невелики, часто страдает уровень организации бизнеса. При единоличной системе управления бизнесом решения нередко бывают чисто импульсивными. Техника безопасности и правила эксплуатации оборудования не всегда соблюдаются, слабо контролируется пожарная безопасность.

Кроме того, до сих пор немалая доля оборота SMB находится “в тени” от налогообложения, и это привносит в риски предприятий дополнительную непредсказуемость. Многих страховщиков такая ситуация отпугивает. Поэтому, опасаясь убытков, они стараются применять к имуществу предприятий малого и среднего бизнеса такие же требования, как и к крупным промышленным и иным объектам.

То есть проводить обязательный индивидуальный андеррайтинг. Это означает сбор большого количества документов, а иногда – осмотр и индивидуальный тариф. При относительно невысокой стоимости имущества, а соответственно, и страховой премии такой подход экономически не оправдан. Попытки вывода на рынок простых коробочных продуктов тоже пока не слишком успешны.

“Коробка” – вещь, очевидно, необходимая в этом деле, но не достаточная.

Как следствие, потери несут обе стороны: страховщики не могут освоить сегмент малого и среднего бизнеса, не добирают страховые премии, а предприятия сектора оплачивают убытки за свой счет (или за счет своих клиентов) и проигрывают в стабильности своего развития.

Тропинка к страхователю

Тем не менее жизнь не стоит на месте. Кризисное отношение к ведению бизнеса в секторе SMB постепенно уходит, собственники начинают строить более долгосрочные планы на развитие и, как следствие, больше задумываться о сохранности своего имущества и репутации.

Страховщики понимают, что именно в малом и среднем бизнесе скрыт большой потенциал для их роста, именно там можно зарабатывать с большей маржой при высокой диверсификации рисков. Поэтому о намерении страховать SMB заявляют все больше компаний.

Однако пока в большинстве случаев они предлагают страховку для малого бизнеса в общем списке своих услуг – чтобы отыскать ее, требуются некоторая сноровка и время для навигации на сайтах страховых компаний. Тщательно позиционированный продукт, разработанный специально для малого и среднего бизнеса, сегодня можно найти лишь у считанных компаний.

Найти быстрое решение, способное в одночасье “взорвать” рынок, вряд ли возможно. Но есть очевидные шаги, которые необходимо сделать, чтобы подготовить почву для прорыва. Надо разработать продукты – простые, понятные, вызывающие доверие предпринимателей и не требующие андеррайтинга, а также организовать удобную доставку продуктов потенциальным страхователям.

Под простыми и понятными продуктами подразумеваются, например, упрощенный порядок заключения договора страхования, стандартизация полиса. Но при этом важно и учитывать отраслевую специфику предприятий. Почти все крупнейшие страховщики создали у себя отраслевые подразделения и сегодня делают таргетированные предложения для каждой отрасли экономики.

Такие отраслевые предложения можно найти на сайтах многих крупных страховщиков. Однако удобные “пакетные” продукты из разных видов страхования для предприятий малого и среднего бизнеса найти у страховщиков очень сложно. Данные “пакетные” продукты обязательно должны учитывать отраслевую специфику.

Например, для продуктового магазина необходимо включить в полис рефрижераторные риски, а для сети прачечных – страхование оборудования от поломок с возмещением убытков от простоя. Для ювелирного магазина основные убытки могут быть связаны с кражей, а для книжного магазина – с заливом или пожаром.

При таком многообразии важно не увлечься, предложив клиентам несложный конструктор своего полиса. Чрезвычайно важно определить и настроить каналы продаж, наиболее эффективные для продвижения продуктов. Традиционным остается агентский канал, который все же не вполне результативен из-за низкой стоимости полиса, а следовательно, и низкой комиссии агента.

Важными каналами для массовых продаж этих продуктов будут являться банки, СРО и добровольные отраслевые ассоциации, возможно, лизинговые компании и, конечно, Интернет. Введение новых обязательных видов страхования сыграет свою роль в повышении стабильности и подъеме страховой культуры сегмента.

Но совершенно очевидно, что обязательные виды всегда будут затрагивать только отдельные аспекты деятельности предприятия (напр., ОСАГО, ОПО), не защищая бизнес комплексно. Это можно сделать только с помощью рыночных адаптированных продуктов на конкурентоспособных условиях. И такую работу уже проводят участники страхового рынка, постепенно наращивая доверие и спрос в секторе SMB, превращая узкую тропинку в широкую и удобную дорогу – и для страховщиков, и для их клиентов.

Июль 2012 г.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/strahovanie-malogo-srednego-biznesa

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.