+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Основные принципы кредитования

Содержание

Основные принципы кредитования – подробная информация!

Основные принципы кредитования

Основные принципы кредитования

Кредитование, или предоставление кредитором ссуды заемщику, основывается на ряде принципов. Следование этим принципам обеспечивает безопасность участникам кредитования, регламентирует финансовые взаимоотношения сторон, вовлеченных в выдачу ссуды.

Существует пять главных принципов предоставления заемных средств: принцип возвратности, платности, срочности, обеспеченности и дифференцированности.

Основные принципы кредитования

Охарактеризуем каждый из принципов, регулирующих выдачу кредита.

Возвратность

Это понятие означает, что предоставленные ресурсы подлежат возврату, то есть выдаются лишь на прописанный в договоре период. По истечении этого периода их требуется вернуть кредитору.

Возвратность

Возвратность ссуды подразумевает, что при недобросовестном отношении должника к нему можно применить санкции, что существуют специальные правовые институты, способные обязать вернуть долг.

В разные времена существовали различные способы, которые позволяли обеспечить возвратность. Например, в Древнем Риме должника могли продать в рабство за неуплату ссуды. Такая угроза обеспечивала стремление во что бы то ни стало вернуть долг.

Формы обеспечения возвратности кредита

Сегодня в законодательстве многих государств предусмотрена уголовная ответственность за неуплату долга в положенный срок.

Банки, стремясь оградить себя от финансовых потерь, подробно изучают кредитную историю заемщика и проверяют уровень его доходов. В кредитной истории фиксируется вся информация о выданных кредитах, сроках их погашения, просрочках платежей, то есть анализируется возвратность предшествующих кредитов.

Погашение кредитов

Также банки могут использовать поручительство. Поручитель дает гарантию, что вернет долг заемщика, если тот этого не сделает.

Возвратность кредита объясняется тем, что банк привлекает свободные средства, имеющиеся у населения и организаций. Эти деньги направляются на выдачу кредитов клиентам.

То есть банк использует для кредитования не только свои средства, но и деньги вкладчиков. Возвратность займа предполагает, что потребители кредитов вернут деньги вкладчикам, а банк получит комиссию.

Поэтому без принципа возвратности кредит не может существовать как явление, в противном случае банки бы обанкротились.

Срочность

БанкНаименование кредитаСрок погашения
СбербанкПриобретение готового жильядо 30 лет
СбербанкПриобретение строящегося жильядо 30 лет
СбербанкПотребительский кредит без обеспечениядо 5 лет
СбербанкОбразовательный кредит с государственной поддержкой10 лет
ВТБ 24Потребительский кредит наличнымидо 60 мес.
СовкомбанкСовкомбанк, потребительский кредитдо 6 мес.
Банк МосквыКредит наличнымидо 60 мес.
УралсибКредит наличнымидо 5 лет
Лето БанкЛето 9,915 мес

Этот принцип дополняет предыдущий. Срочность – форма реализации возвратности. Принцип гласит, что займ не просто должен быть возвращен, он должен быть возвращен в четкий, прописанный в договоре период. Иначе говоря, срочность – временная переменная возвратности средств. Если бы этого принципа не существовало, было бы совершенно непонятно, каким образом должна реализоваться возвратность, то есть на каком этапе к неплательщику можно начинать применять санкции.

Срочность

От реализации принципа срочности зависит ликвидность банков, так как особенности банковских учреждений не позволяют им вкладывать средства безвозвратно или с неопределенным сроком возврата. Также принцип срочности позволяет заемщикам получать новые кредиты, не уплачивая повышенных процентных ставок за просроченные для возврата кредиты.

Срок, на который заемщик берет средства, — предельное количество времени, допустимое для возврата кредита. Если по истечении срока кредит не возвращается кредитору, то он меняет свою форму, поскольку проценты за просроченный период повышаются, то есть меняются первоначальные условия предоставления средств.

Дифференцированность

Дифференцированность

Если одно из претендующих на кредит предприятий имеет высокий уровень рентабельности, собственные источники производства, демонстрирует устойчивые темпы роста, а другое – неопределенные перспективы, высокую долю заемных средств, то банк не может предоставлять этим организациям одинаковые кредиты на одинаковых условиях. Банк проводит анализ деятельности и финансов предприятия, чтобы сделать для себя заключение, с какой вероятностью кредит будет возвращен в срок. Такой дифференцированный подход уменьшает риски банков.

Если бы данный принцип не применялся, риск бы значительно возрос, а вместе с ним – процентные ставки. Это привело бы к удорожанию кредитов.

Обеспеченность

Данный принцип, как и дифференцированность, призван уменьшить банковские риски. Согласно этому принципу, кредит должен иметь какое-либо обеспечение, способное возместить ущерб банка в случае неуплаты долга.

Обеспечение предоставляется в различных формах:

  • материальные ценности (оформляются под залог);
  • ценные бумаги с хорошей ликвидностью;
  • полисы, полученные по риску непогашения ссуды в страховой фирме;
  • гарантии и поручительство платежеспособных лиц или организаций.Кредит под залог ценных бумаг

Решение вопроса об обеспеченности обычно требует индивидуального подхода. Если кредит предоставляется крупной известной компании с зарекомендовавшей себя историей, крепкой позиции на рынке, компетентными профессионалами во главе, то решение о выдаче кредита будет иным, нежели для только образованной неизвестной фирмы, перспективы которой пока неопределенны.

Однако на практике даже хорошая репутация и чистая кредитная история не всегда позволяют выдавать кредит без обеспечения. Банки, совершившие в свое время такую ошибку, выдав кредит без обеспечения, обанкротились, а кредитуемые ими организации продолжали успешную коммерческую деятельность (например, история «Кредитобанка»).

У банков разработаны специальные алгоритмы и способы оценки кредитных рисков для организаций и физических лиц. Иногда достаточным обеспечением будет выступать ряд необходимых критериев, присущих кредитополучателю.

Платность

Кредит выдается не бесплатно

Кредит выдается не бесплатно: его стоимость – это процент, который уплачивается банку за возможность пользоваться заемными средствами.

То есть принцип платности подразумевает, что получатель кредита вносит за него плату, размер которой – величина процентной ставки.

С этой точки зрения кредит – обычный товар, предлагаемый во множестве магазинов (банках). Сам по себе товар одинаков (одна и та же сумма денег), а вот стоимость товара может быть различной в зависимости от накрутки продавца.

Причем в каких-то магазинах продавцы готовы сделать скидку (снизить процентную ставку), а в каких-то товар могут продать в долг постоянному покупателю (а в случае с банком — дадут возможность получить кредит без обеспечения).

Платность кредита мотивирует заемщиков экономно и разумно использовать привлеченные средства.

Для банков платность обеспечивает возможность платить проценты вкладчикам, увеличивать резерв денежных ресурсов для кредитования, компенсировать затраты на содержание персонала и всего аппарата, использовать вырученные средства на иные статьи расходов.

Цена кредита, или его процентная ставка, рассчитывается каждым банком из учета множества факторов. К таким факторам относятся:

  • ставка рефинансирования Центробанка РФ (то есть ставка, по которой банки получают кредиты у ЦБ);Ставка рефинансирования Центробанка РФ 1992-2009
  • структура кредита (какую долю в нем составляют собственные средства, а какую – заемные средства и средства вкладчиков). Разумеется, чем больше у банка собственных средств, тем больше у него шансов сделать процентную ставку ниже;
  • спрос на кредитный продукт у заемщиков (если население не заинтересовано в получении кредитов, то ставка будет минимальной);
  • сроки, на которые выдается кредит;
  • объем риска, на который идет банк, выдавая кредит; иначе говоря, чем меньше гарантий может представить заемщик, что займ будет возвращен, тем больше ставка банка;
  • средняя стоимость аналогичных кредитных продуктов у банков-конкурентов;
  • уровень инфляции: чем выше инфляция, тем дороже кредит, поскольку банк рискует потерять свои средства из-за их обесценивания.Уровень инфляции

На практике применяется совокупность этих параметров. Исходя из этого и рассчитывается размер ставки.

Соблюдение принципов кредитования позволяет сделать предоставление кредита максимально выгодным и безопасным для обеих сторон.

Источник: https://bank-explorer.ru/finansy/osnovnye-principy-kreditovaniya.html

Основные принципы банковского кредитования – PR-Credit.RU – все про кредиты и займы

Основные принципы кредитования

Достаточно часто возникают весьма неприятные ситуации, когда, казалось бы, привлекательный и выгодный кредит, после оформления оборачивается для заемщика горьким разочарованием и огромными переплатами, о которых он и не подозревал, когда обращался в финансовое учреждение и подавал заявку на получение кредитных средств по той или иной программе заимствования.

Заемщики в подобных ситуациях, как правило, обвиняют банковскую организацию, а сами кредиторы, в свою очередь, лишь разводят руками и заявляют, что их клиенты, попавшие в данную ситуацию сами виноваты, потому что не обладают даже общими понятиями о том, что из себя представляет процесс банковского заимствования в целом, и каковы его принципы существования, что в конечном счете приводит таких невнимательных заемщиков к серьезным проблемам, которые не позволяют добросовестно выполнять кредитные обязательства, после чего обрадуются просрочки и как следствие штрафные санкции и судебные разбирательства.

Чтобы впредь не попасться на подобные сладкие и заманчивые речи кредитного менеджера и с точностью быть уверенным, что именно соискателю предлагают под видом очередного «выгодного» займа, стоит обязательно узнать и запомнить основные принципы кредитования, изучив все его детали.

Вернуть не изволите?

Следует отметить, что одним из главных принципов банковского заимствования является срочность, при этом заключается это не в плане быстроты, а в том, что по истечении определенного (указанного в кредитном договоре) срока заемщик обязан вернуть финансовому учреждению все то, что согласно данному соглашению ему причитается.

Если договор предполагает возвращение займа по частям, то выплата данных частей опять-таки должна полностью соответствовать периодичности, которая указана в соглашении или же в графике платежей, который в процессе кредитования является неотъемлемой частью и заносится в договор.

При нарушении данного платежного графика должник дает банковской организации совершенно законные основания применить по отношении к нему финансовые стимулы, в качестве которых выступают штрафные санкции достаточно существенных размеров, либо требовать от него преждевременного возврата ссуды, при этом согласно российскому законодательству у заемщика нет права противиться этому и в любом случае данные требования ему придется выполнять, в противном случае кредитор передаст дело в суд, который, опять-таки, вероятнее всего, встанет на сторону финансового учреждения.

Вопрос оплаты

Ни для кого не секрет, что каждая работа или любая услуга в обязательном порядке должна быть оплачена. Кредитование в данном отношении не считается исключением, что вообщем-то абсолютно логично и именно об этом кредитные эксперты предупреждают тех соискателей, которые соблазняются заманчивым словосочетанием, распространяемым банковскими организациями «беспроцентный заем».

При этом довольно часто применяемые финансовыми учреждениями схемы заимствования, при которых ставка по кредиту как таковая и правда отсутствует, зато имеют место быть разнообразные комиссии (нередко превышающие даже самую большую процентную ставку), так же полностью соответствует принципу обязательной платы за пользование кредитными средствами.

Впрочем, пользование большинством займов все-таки оплачивается фиктивной процентной ставкой, устанавливаемой исходя из:

  • ставки рефинансирования Центрального Банка России;
  • средней ставки по межбанковским кредитам;
  • средней процентной ставки, которая устанавливается за использование привлеченных со стороны средств (в том числе депозитных счетов);
  • соотношения в банковской организации имеющихся опять-таки привлеченных и собственных средств;
  • спроса на предоставляемые финансовым учреждением кредитные продукты;
  • степени риска предоставления конкретного кредита;
  • срока заимствования.

Чем докажете?

Следует, что принцип обеспеченности любых кредитов призван защитить средства банковской структуры от их утраты при нарушении заемщиком долговых обязательств, которые тот на себя с уверенностью взял по отношению к принципу срочности.

Другими словами, в тех случаях, когда должник не может или не хочет возвращать кредитору полученный заем согласно заключенному ранее соглашению.

Данный принцип обеспечивается включением в сделку заимствования третьих лиц, то есть поручителей, или же предоставлением соискателем залогового имущества достаточной ликвидности, чтобы в случае необходимости банк мог его без труда реализовать и на вырученные средства компенсировать долг, при этом остаток, если таковой имеется, кредитор возвращает должнику.

Зачем заемщику деньги? Необходимо сказать, что львиная доля предоставляемых в настоящий момент займов являются целевыми, тем самым полностью соответствуя характеру кредитования.

Банковские структуры данную тенденцию всячески стимулируют, в то числе тем, что целевые ссуды предоставляются соискателям на более выгодных условиях с меньшей ставкой, чем «абстрактные» наличные займы.

Это свойство кредитов, впрочем, как и другие, обычно отображается в кредитном договоре и при его подписании финансовое учреждение получит право контролировать, как расходование заемщиком средств соответствует целым, которыми были заявлены им при получении целевого займа.

Основные принципы банковского заимствования – индивидуальный подход

Следует отметить, что вместе с тем кредитные структуры все вышеописанные принципы используют дифференцированно, то есть подходят к каждому потенциальному заемщику индивидуально или создают специальные программы кредитования для отдельных категорий соискателей.

Подобные программы появляются исходя из банковской политики или в связи с какой-либо государством программой, проводимой с целью финансовой поддержки определенных слоев российских граждан или представителей отдельных областей деятельности.

В любом случае потенциальный заемщик, прежде чем подписать кредитное соглашение должен внимательно изучить все нюансы выбранного им кредитного продукта и только после этого принимать окончательное решение.

Источник: https://pr-credit.ru/osnovnye-principy-bankovskogo-kreditovaniya/

Основные принципы кредитования

Основные принципы кредитования

Обязательный признак кредита, без него теряется суть кредитования.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.

Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

Срочность кредита

Cпособ достижения возвратности кредита.

Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

  • перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
  • регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
  • на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в каче-стве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

  • цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
  • темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
  • эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
  • ситуации на международном кредитном рынке;
  • динамики денежных накоплений физических и юридичес-ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
  • динамики производства и обращения, определяющей по-требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
  • сезонности производства;
  • соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

При установлении процента учитываются следующие факторы:

  • Процентная ставка устанавливаемая ЦБ.
  • Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам.
  • Средняя процентная ставка по привлеченным вкладам или депозитам.
  • Соотношение своих и заемных средств: чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит.
  • Спрос на кредитные ресурсы: чем выше спрос, тем дороже кредит.
  • Срок, на который испрашивается кредит, степень риска по кредиту. Финансовая стабильность в стране: чем выше темп инфляции, тем дороже кредит.

Дифференцированность кредита

К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Целевой характер кредита

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 

Источник: http://bishelp.ru/business/finansy/osnovnye-principy-kreditovaniya

Принципы банковского кредитования

Основные принципы кредитования

Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования – это те правила, основы, которых должны придерживаться банки и заемщики при заключении кредитного договора, выполнении обязательств по нему. Многие принципы были выведены на основе видов, функций, природы и назначения кредитов. Без их соблюдения не может проходить ни один процесс кредитования. Об основных и новых видах принципов подробно описано далее.

Принцип возвратности

Все знают, что взятый заем обязательно нужно вернуть с процентами до окончания срока действия договора. Это связано и с тем, что выданные банком деньги являются его собственным капиталом. Он их не передает безвозмездно, а желает получить обратно. Проценты являются его доходом и весомой частью прибыли. Поэтому одним из основных принципов кредитования является возвратность всех займов.

Принципы банковского кредитования: возвратность

Капитал банка обязательно нужно вернуть назад, включая и проценты, которые начисляются за пользование средствами. Оставить себе взятый заем нельзя, тогда будет нарушен принцип возвратности, а к клиенту будут приниматься соответствующие меры, штрафные санкции и т.д.

В каждом кредитном договоре есть пункт, где указан срок, на который был взят кредитом. Также клиенту предоставляется и график погашения/внесения платежей. Он обязан внести все платежи в срок и погасить всю сумму задолженности до окончания действия договора. Это говорит о том, что действует другой принцип кредитования — срочность.

Весь кредит нужно вернуть к определенному сроку, внося ежемесячно платежи. Важно не нарушать сроки перечисления этих взносов, которые указаны в договоре и отображены в графике. Последний день срока кредитования — это крайняя дата пользования взятыми в банке средствами.

Обязательно следует погасить все свои долговые обязательства вовремя, не нарушая принципа срочности.

Принципы банковского кредитования: срочность

Если же заемщик нарушает сроки перечисления взносов или вовсе не возвращает средств до окончания действия договора, то к нему сначала применяются экономические санкции. Может начисляться пеня, повышается процентная ставка, выставляются новые счета со штрафами.

Далее банк имеет право начать судебное разбирательство, которое не сулит ничего хорошего самому заемщику. В первую очередь, его история кредитов будет значительно подпорчена. Поэтому важно соблюдать принцип срочности.

Своевременное погашение положительно сказывается и на финансовом состоянии самого банка, так как обеспечивает его ликвидность.

  Что касается клиента, то для него также открываются новые возможности: открытие кредитной линии, предложение программ с более лояльными условиями или же большей суммой займа.

Целенаправленность — входит в принципы банковского кредитования

Любой кредит — это средства, которые выдаются клиент банка на определенные цели. Если даже речь идет не об ипотечном, потребительском или другом целевом кредитовании, то даже заем наличными имеет свою направленности. Эти деньги могут быть потрачены, инвестированы или использованы как-либо иначе.

Отсюда происходит и принцип целенаправленности любого кредита. Практические в каждом кредитном договоре указано, на какие цели будут потрачены выданные средства. К примеру, при ипотеке они требуются для покупки жилья, при автокредитовании — для приобретения машины. Даже потребительские займы выдаются не только для покупки техники, но и оплаты обучения, туристических поездок и т.д.

Принципы банковского кредитования: целенаправленность

Указание целей взятия кредита в договоре необходимо и самому банку. Так он может контролировать то, как клиент выполняет это условие. К примеру, взятые для ипотеки средства не могут быть потрачены на приобретение одежды или ювелирных украшений. К тому же, на основании озвученных целей, кредитный специалист может принимать решение о целесообразности выдачи денег.

Это и дополнительная гарантия обеспечения займа, так как часто то же имущество или автомобиль является и залогом. Если заемщик нарушил принцип целенаправленности кредита, то это становится основанием для банка ввести штрафные санкции или потребовать преждевременное возвращение средств.

Если заемщик нарушил взятые на себя обязательства, то баyку все равно нужно вернуть свои деньги обратно. В этом ему помогает обеспеченность займа, которая также входит в принципы банковского кредитования. Если кредит имеет обеспечен чем-то, то имущественные интересы банка могут быть защищены. Таким обеспечением может служить:

  1. Залоговое имущество: коммерческая, жилая недвижимость, автомобиль, другое имущество.
  2. Поручительство третьих лиц. Именно на них перекладывается практически вся ответственность, если заемщик не вернет средства и является неплатежеспособным.
  3. Документы. К примеру, некоторые займы выдаются под залог паспорта транспортного средства.
  4. Другое обеспечение.

Обеспеченность – входит в принципы банковского кредитования

Обеспеченность займа позволяет кредитору быстро вернуть свой капитал обратно, а заемщику — расплатиться по всем своим обязательствам.

Принцип платности

Банк или другие кредитные организации выдают своему клиенту в качестве займа часть своего капитала. Но делают это они не на условиях благотворительности, а с целью получить доход. Поэтому клиенту нужно вернуть не только эту сумму, но и проценты.

Они являются именно той платой за пользование выданными средствами. Такой расклад обеспечивается принципом платности кредита. Для клиента он также имеет некоторое преимущество, так как он вынужден более эффективно распоряжаться заемными средствами.

Для кредитора этот принцип позволяет не просто вернуть свои деньги, но и получить доход.

Принцип дифференцированного подхода

Это новый принцип, который означает более тщательный и скрупулезный подход кредитора в выдаче средств. Кредитный специалист принимает все документы, анкеты, делает снимок клиента, чтобы передать все эти данные в главный офис. Именно там происходит взвешенное принятие решения о выдаче кредита. Также выполняются расчеты с целью оценки платежеспособности обратившегося.

Дифференцированный подход – входит в принципы банковского кредитования

Если речь идет о предприятии, то тщательно анализируются его финансовые показатели, кредитоспособность, ликвидность, рентабельность и т.д.

Все это помогает кредитору понять — сможет ли заемщик выполнить свои обязательства. К каждому клиенту он практикует дифференцированный подход, который входит в современные принципы банковского кредитования.

Поэтому один обратившийся может получить одобрение, а другой — отказ.

Это обезопасит кредитора от заключения потенциально опасной для него сделки. Если бы ко всем обратившимся практиковался один и тот же подход, то банки часто бы фиксировали невозвраты кредитов. Это привело бы к их банкротству.

Часто в самой программе кредитования уже указаны все требования, предъявляемые к потенциальному заемщику. К примеру, это может быть возрастное ограничение, необходимость предоставления справки о доходах и т.д.

Если клиент соответствует всем этим требованиям, то он может подать заявку на получение кредитных средств.

Договорной характер кредита

Любой заем выдается на договорных условиях. Все они указаны в соответствующем документе — кредитном договоре. Он и определяет договорной характер кредита. В этом документе есть различные пункты, но все они свидетельствует о следующем:

  1. Средства выданы кредитором только во временное пользование.
  2. Заем имеет целевое использование, его нельзя потратить иначе (не берем в учет кредиты наличными без указания их направленности).
  3. В договоре указаны и другие условия: сумма, процентные ставки, сроки погашения, права и обязанности сторон.
  4. Указывается и обеспечение кредита — залог, поручительство и т.д.

Принципы банковского кредитования: договорной характер

Вся эта договорённость осуществляется не на словах, а фиксируется в договоре. В нем есть список гарантий, указана ответственность обеих сторон. Этот документ составляется исключительно с согласия кредитора и заемщика. В случае невыполнения обязательств, одна из сторон может обратится в суд, в котором и рассматривается договор кредитования.

Список современных принципов кредитования постепенно расширяется, но к их основным видам до сих пор относят платность, срочность, возвратность, целенаправленность и обеспеченность займа. Их должны придерживаться сразу две стороны: кредитор и сам заемщик.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/printsipy-bankovskogo-kreditovaniya/

Основные принципы кредита, его сущность, функции и разновидности

Основные принципы кредитования

В кредитных отношениях всегда участвуют как минимум две стороны: с одной выступает субъект, имеющий свободные средства и предоставляющий их в пользование за определенную плату, с другой — берущий предоставляемые средства для использования.

Когда-то заемные ресурсы предоставлялись в натуральной форме, но кредит со временем приобрел денежную форму и в процессе исторического развития прошел несколько этапов, основными из которых были зарождение, становление и урегулирование.

Сейчас тема займов весьма актуальна, поскольку одной из особенностей современного капитализма является резкое увеличение использования заемных средств, с помощью которых свои проблемы решают и частники, и предприниматели, и даже государственные казначейства. В нашей статье мы рассмотрим основные принципы кредита.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Происхождение кредитования

Считается, что понятие «кредит» произошло от латинского слова «creditum», что переводится как «заем», а кредитные отношения зародились в древности.

К подобным отношениям приводили, с одной стороны, излишки товаров, скапливающиеся у части населения, и, с другой стороны, нужда, испытываемая другой частью населения. Но заработки древних кредиторов, в отличие от современных, были нестабильными.

Давая в долг крестьянину мешок зерна с условием возврата полутора, займодатель не был уверен не только в получении процентов, но и возврате самого долга, так как не было гарантии, что крестьянину повезет, он соберет хороший урожай и сможет расплатиться по счетам.

На стадии перехода от натурального хозяйства к товарно-денежным отношениям кредит начал приобретать денежную форму. До капитализма кредитование существовало в форме ростовщичества, а уровень взимаемого процента за пользование средствами был чрезвычайно высок — до 200%.

Такие высокие ставки можно объяснить зачаточным состоянием рынка денег и высоким спросом общества на деньги.

Займодателями в древности и средневековье выступали рабовладельцы, феодалы, храмы, монастыри. Дворяне и купцы предоставляли займы монархам для ведения войн, а возврат долга и процент получали награбленным на войне имуществом или из контрибуции, наложенной на побежденную страну.

С переходом к капитализму кредитные отношения стали выходить на качественно иной уровень, проценты снизились и финансовые отношения приобрели более привычную современному человеку форму.

Большую роль в этом сыграло распространение банковской системы. Банки, аккумулируя в своих недрах деньги вкладчиков, формируют огромные денежные массы банковского капитала, которые пускаются в оборот.

На страницах нашего сайта узнайте условия кредита для ИП в Сбербанке, а также можно ли взять ссуду под залог и без поручителей.

В следующем обзоре расскажем много полезной информации о программе рефинансирования потребительских кредитов в Сбербанке.

А в каком банке лучше брать потребительский кредит? О самых выгодных предложениях от российских банков узнаете, прочитав нашу статью: https://cursinfo.com/v-kakom-banke-vzyat-potrebitelskij-kredit/.

к оглавлению ↑

Сущность, функции и формы

Данный вид манипулирования средствами перераспределяет свободные деньги и является сделкой, в процессе которой кредитор передает заемщику на условиях возвращения по истечении определенного срока деньги, платой за пользование которыми является ссудный процент.

Если рассматривать этот процесс как самостоятельную экономическую категорию, можно выделить четыре функции, которые он выполняет:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • Аккумулирование и перераспределение временно свободных средств общества.

    Банки собирают чужие деньги, но целью являются не эти возможности, а возникающая благодаря этому способность кредитовать экономику и население.

  • Опосредствование эмиссии денег (предотвращение необходимости выпуска в обращение новых денежных масс) и создание ссудного капитала государства.

    Поскольку от государства современное предпринимательство отделено, главным условием его выживания является самофинансирование, в котором кредитование играет огромную роль.

  • Замещение наличности безналичными средствами. Основной сферой денежного обращения все больше становится оборот различных сумм по банковским счетам, исключая передачу из рук в руки бумажных и металлических денег. Наличная денежная масса все более приобретает вторичный характер.
  • Авансирование процесса расширенного воспроизводства. Благодаря кредитам в сфере народного хозяйства образуется необходимый объем средств платежей, что обеспечивает рост ВВП, кругооборот общественного капитала и увеличение национального дохода.

к оглавлению ↑

Отличительные черты видов займов

Основными принципами кредита являются:

  • возвратность — переданные в пользование деньги обязательно должны вернуться, а подтверждается это кредитным соглашением, подписанным обеими сторонами;
  • срочность — возвращаются полученные деньги в срок, оговоренный в кредитном соглашении, для чего составляется график платежей;
  • платность — за пользование предоставленными средствами заемщик должен единовременно или в течение оговоренного срока выплатить некоторый процент или определенную конкретную сумму;
  • обеспеченность (дополнительный принцип) — в качестве гарантии возврата кредитору средств заемщик обеспечивает надежность сделки имеющимися у него ценностями, которыми могут выступать ценные бумаги, гарантии платежеспособных посредников, материальные ценности.

к оглавлению ↑

С одной стороны в данных экономических отношениях участвует государство (в роли кредитора, заемщика или гаранта), а с другой международные финансовые организации, другие государства, физические или юридические лица.

Используется данный тип кредитования с целью регулирования микро- и макроэкономических процессов, привлечения ресурсов для финансирования госрасходов, стыковки расходов и доходов государства. Каждый кредит, в котором заемщиком выступает государство, увеличивает государственный долг страны.

Управление государственным кредитованием России осуществляют Минфин и Центробанк, а регистрируются внешние и внутренние долги государства в Государственной долговой книге РФ.

Долг государства приводит к сокращению возможностей населения в сфере потребления и может привести к увеличению налогов, потому что государству необходимо выплачивать долг и начисляемые по нему проценты.

Государственный кредит может носить принудительный характер. Для примера достаточно упомянуть госзаем, выпущенный после Великой Отечественной Войны.

к оглавлению ↑

Публичный

Принципы этого понятия зачастую отождествляют с государственный займом, однако государственный кредит как вид займа всего лишь входит в более широкое составное понятие «публичный кредит», включающее в себя не только государственные, но и муниципальные долги.

Это понятие не закреплено законодательно, а является научной категорией.

Используется данный вид кредитования для привлечения средств в распоряжение государства или отдельных муниципальных образований с целью решения возникающих финансовых проблем.

В первую очередь решаются задачи, возникающие из-за дефицита бюджета, когда необходимо достигнуть баланса расходов и доходов.

Особенностью данного вида кредитования является обязательное участие государства или любого его территориального образования, которые используют полученные в долг средства непроизводительно, то есть они идут не на производство материальных ценностей, а на покрытие дефицита бюджета.

Средствами погашения, как и в предыдущем случае, являются либо налоги, либо новые займы.

к оглавлению ↑

Банковский

Банк предоставляет заемщику деньги в наличной или безналичной форме на конкретный срок, по истечении которого кредит должен быть погашен.

При заключении договора требуется предоставление залога, но договор заключается на условиях равенства сторон, в отличие от принципов публичного кредита, в котором в отношениях всегда преобладает верховенство государства или территориального образования.

В принципе при выдаче банковского кредитования заемщиками могут выступать:

  • аграрии;
  • коммерсанты;
  • посредники на фондовой бирже;
  • владельцы недвижимости (с целью получения ипотечной ссуды);
  • другие банки;
  • юридические и физические лица.

к оглавлению ↑

Данные кредиты предоставляются государствами, банками, фирмами, юридическими или физическими лицами одной страны правительству, банку или фирме другой страны.

Этот вид заемов используется для урегулирования экономических процессов за счет привлечения иностранных инвестиций.

Его роль в развития экономики страны двояка.

С одной стороны воспроизводство становится непрерывным и постоянно расширяется, с другой — расширяются только прибыльные отрасли, а развитие всех остальных сдерживается.

Финансовые потоки распределяются между кредиторами и заемщиками, находящимися в разных странах. Движение капитала происходит без перемещения наличных денег.

Характерной особенностью современного мирового рынка ссудного капитала является монополизация, достигшая высокой степени: в основном операции по данному виду кредитования в мире выполняют не более 1000 банков.

На нашем сайте вы узнаете, как заполнить 3 НДФЛ, правила и сроки подачи декларации, а также об ответственности за не предоставление отчетности.

А что представляет собой корпоративная банковская карта Сбербанка? Основные преимущества этого продукта для юридических лиц найдете вот здесь.

Условия получения и правила оформления кредитной карты ВТБ-24, а также о “подводных камнях” данного предложения читайте в этой статье: https://cursinfo.com/kreditnye-karty-vtb-24/.

к оглавлению ↑

Коммерческий

Данный вид займов предоставляется предприятиями друг другу в виде отсрочки платежа за поставленный товар. Активно используются векселя, являющиеся письменным обязательством должника.

Причиной необходимости в развитии данного вида отношений является различие сроков производства и реализации товаров, различные циклы производства.

Данные кредитные отношения облегчают реализацию товаров, что ускоряет их движение на рынке и обеспечивает непрерывность оборота различных средств в торговле и промышленности.

Размер коммерческого кредита ограничивается размером резервного капитала кредитора.

Проценты по коммерческим кредитам, как правило, меньше, чем по банковским, и входят в стоимость товара.

В отличие от банковского, здесь кредиторами выступают юридические лица, связанные с производством товаров или предоставлением услуг.

Чаще всего на практике используются следующие виды коммерческого кредита:

  • с погашением после того, как заемщик реализует полученный товар;
  • с фиксированным сроком погашения;
  • с открытым счетом, при этом поставка следующей партии товара производится, не дожидаясь момента оплаты предыдущей партии.

к оглавлению ↑

К разновидностям кредита можно также отнести:

  • Лизинг — длительная аренда какого-либо имущества с правом последующего выкупа.
  • Овердрафт — краткосрочное кредитование, предусматривающее списание банком денег со счета клиента сверх остатка. В результате выходит, что клиент остается должен банку, поскольку на счете образуется отрицательный баланс.

  • Факторинг — финансовая услуга, в которой участвуют три лица.

    Упрощенно схема взаимодействия выглядит следующим образом: продавец поставляет покупателю товар по договору факторинга с отсрочкой платежа, что удобно для покупателя, но сам продавец с небольшой скидкой получает оплату сразу, переуступая банку право дальнейшего востребования долга.

к оглавлению ↑

Экономисты по-разному толкуют сущность кредита и принципы его осуществления. Единства достичь пока не выходит. Большинством принимаются возвратность, платность, срочность и обеспеченность.

Некоторые исследователи указывают, что сюда же следует отнести аккумуляцию, дифференцированность, перераспределение ресурсов, влияние на научно-технический прогресс и т. п.

Но эти признаки не способны отражать сущность данного вида займа, а являются лишь техническими характеристиками отдельных потоков денег, формирующих частным образом каждую из указанных экономических категорий.

Споры идут и по поводу отнесения целевого назначения к кредитным принципам. Эта характеристика может отражать сущность только некоторых специфических видов займов типа ипотечного и автокредита, а ограничивать все заемные средства определенными целями использования нет никакой необходимости, поскольку это никаким образом не отражается на сущности кредита.

В современном хозяйстве кредиты функционируют наравне с капиталом — кредитор передает заемщику определенную сумму денег, которая возвращается к нему с приращением, равным величине процента за пользование средствами.

Поэтому заемщику целесообразно брать средства только тогда, когда он сможет вложить их в производство, обеспечив ему не только непрерывность, но и создав новую стоимость, которой будет достаточно, чтобы расплачиваться по имеющимся обязательствам.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/osnovnye-principy-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.