+7(499)-938-48-12 Москва
+7(812)-425-63-82 Санкт-Петербург
8(800)-350-73-64 Горячая линия

О годовой процентной ставке — это нужно знать

Содержание

Что такое годовые проценты по кредиту? Как рассчитать % по кредиту

О годовой процентной ставке — это нужно знать

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом, банки защищают свои интересы.

Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя.

Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора.

А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом: «Можно ли получить кредит под низкий процент?» Ответ неутешительный.

Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток.

Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Что такое годовые проценты по кредиту: узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

  1. Посредством Excel.
  2. С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь, образованную в ходе математических операций, величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре.

Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%. В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК.

Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным.

Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту.

Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски.

Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платы и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://vzayt-credit.ru/chto-takoe-godovyie-protsentyi-po-kreditu/

Эффективная годовая процентная ставка: особенности и расчет

О годовой процентной ставке — это нужно знать

Добавлено в закладки: 0

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита –  знакомое понятие для тех, кто оформлял ипотечный кредит, кредит на автомобиль, займ на образование или на развитие малого бизнеса. Клиенты обращают на это внимание, когда начинают сравнивать условия по кредитным займам в различных банках.

Центробанк, осуществляя контролирование над деятельностью учреждений, занимающихся кредитованием, вменил в обязанность  доводить данную  информацию до посетителей в обязательном порядке. Такого рода  сведениями кредитозаемщик должен владеть на первоначальном этапе до подписания сделки.

Суть эффективной ставки

Объявленные банком в рекламных продуктах расчеты по кредитам, не всегда соответствуют действительности. Очень часто в них не упоминаются добавочные затраты для заемщика. Данные  издержки порой сильно повышают затраты по кредиту, увеличивая процентную ставку за счет дополнительных функций: прием платежей, выдачу и закрытие кредита.

Чтобы избежать излишних переплат, которые  всплывут  при  добавочных сборах и комиссиях, и с целью дать правдивую оценку стоимости кредита,осуществляется расчет эффективной годовой процентной ставки.

 Начиная составление договора  предстоящего кредита, стоит помнить, что в момент расчета ставки суммируются выплаты всех направлений: комиссия за разбор заявки, выдача кредита, расчетное и операционное  обслуживание, открытие кредитного счета и его ведение, погашение кредитного займа  и процентов по нему.

Сюда же, включают и  все страховые риски в интересах третьего лица, расходы, понесенные в процессе оформления залога и его оценка. Включаются все платежи, носящие обязательный характер и следующие из договора.

В расчеты эффективной ставки не войдут лишь платежи, которые сопряжены с неисполнением каких-либо обязательств и поведением заемщика. Бывают случаи, когда появляется возможность преждевременного закрытия задолженности. Если условиями договора за это предусмотрены штрафные санкции, они не станут включаться в расчет. Такое решение принял клиент самостоятельно.

Иная картина складывается при расчете ПСК по банковским кредитным картам. Дать прогноз сложно. За основу берется расчет, как если бы клиент решил пользоваться  полным лимитом на длительный период действия, а долг погашал платежами равномерного характера. Поэтому по кредитным картам эффективная процентная ставка не может быть наиболее высокоэффективной.

Как производится расчет ПСК

Формула расчета годовой процентной ставки  рассчитывается исходя из расчета  сложных процентов.

Но вследствие того, что проценты насчитываются  по схеме  простых процентов, велика вероятность, что, даже не имея специальных комиссий по займу, эффективная ставка будет выше, нежели процентная ставка по кредиту.

Ставку определяют  с помощью программы Microsoft Excel и ее финансовой функции «ЧИСТВНДОХ». Зная временные рамки выплат платежей по своему кредиту, просчитать ее можно самостоятельно.

Если потребитель будет самостоятельно просчитывать ставку по нескольким банкам, времени и сил будет потрачено много и бессмысленно. Банк должен эту информацию предоставить в любом случае.

Невзирая на то, что определения: эффективная процентная ставка (ЭПС) и полная стоимость кредита (ПСК) фактически обозначают одно и то же, Центральный банк с  июня 2008 г. заставил кредитные организации в безусловном порядке раскрывать ее клиентам ПСК, как только ввел это понятие.

Придя в  банк с целью оформления займа, можно ознакомиться с  полной калькуляцией кредита. Было бы легче сделать это  при обращении напрямую на сайт банка, где с помощью кредитного калькулятора,  можно увидеть данный расчет.

Что воздействует  на ПСК?

На достоверный расчет ПСК влияет много факторов, которые требуется учитывать поверх совершаемых выплат по кредиту. Воздействие окажет вид платежа, который может быть дифференцированным, буллитным или аннуитетным.

Также время действия кредита, первичный взнос и периодичность платежей. Чтобы не произошло искажение информации, нужно проводить сравнение  эффективной процентной ставки при одинаковых условиях получения кредитного займа.

Но могут случиться неожиданности, которым находятся объяснения благодаря расчетам ставки. Расчет на год или на 5 лет, при равнозначных условиях, будет отличаться.

Следующий фактор, оказывающий воздействие на ставку – форма оплаты. Оформляя кредит, заемшик подписывает договор, согласно которому будет определен вид платежа.

Существует 3 вида платежей:

  • аннуитетный – платежи одинаковы на протяжении всего срока кредитования;
  • дифференцированный – размер денежного платежа снижается лишь к концу погашения кредита;
  • буллитный – вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а в конце закрывает сам долг.

Если не вдаваться сильно в подробности, то переплачивать в  случаи дифференцированно расчлененных платежей придется меньше. Вот только что же произойдет с ПСК?

Узнать о реальной переплате снова не удастся. Эффективная ставка будет поменьше при буллитном погашении долга, чуть выше при аннуитетном и высокой при дифференцированном погашении. Отсюда можно сделать вывод, что при выборе кредитной программы, рассматривать и ставить  в одну плоскость условия по эффективной процентной ставке неправильно. Можно подобрать не самый удачный вариант.

Источник: https://biznes-prost.ru/o-godovoj-procentnoj-stavke-eto-nuzhno-znat.html

Эффективная годовая процентная ставка это

О годовой процентной ставке — это нужно знать

Управленческая практика достаточно часто требует сравнения эффективности различных схем начисления процентов. Удобным инструментом для проведения подобных сравнений служит так называемая эффективная годовая процентная ставка, которую обычно обозначают R.

Эффективная годовая ставка представляет собой процентную ставку с периодом начисления один год, эффект начисления которой эквивалентен начислению периодической процентной ставки m раз в год.

Соответственно эффективная годовая ставка R может быть определена из формулы

Здесь необходимо сделать весьма существенное замечание практического свойства. Как в мировой, так и в отечественной практике банковского дела, ипотечного кредитования и т.п. объявленные, или контрактные годовые процентные ставки представляют собой по существу номинальную ставку.

Для того, чтобы найти эффективную доходность (другими словами, реальную стоимость кредита), необходимо воспользоваться формулой (2.5) с учетом количества начислений (выплат) в течение года. Для субъекта же, принимающего решения финансового характера, релевантной является именно эффективная доходность (стоимость капитала), которая по умолчанию и фигурирует во всех рассуждениях.

Последнее обстоятельство имеет важное следствие для практических расчетов: если задана номинальная годовая ставка, то для определения периодической достаточно поделить ее на количество периодов начисления в году.

Если же известна эффективная доходность (которой, еще раз подчеркнем, и оперирует субъект, принимающий финансовое решение), то для расчета периодической ставки придется извлечь корень степени, равной числу периодов начислений в году. Проиллюстрируем сказанное небольшим примером.

Рубрики журнала

Эффективной процентной ставкой называют величину ставки по кредиту за год, где учитывается не только заявленный банком процент по займу, но и остальные расходы, связанные с использованием кредитных средств. Данный параметр является наиболее объективным значением для определения заемщиком выгодности той или иной кредитной программы.

В данном случае, к побочным оплатам можно отнести наличие «скрытых» банковских комиссий, начисляемых за то, чтоб открыть и далее вести счет, провести наличные средства через кассу и другие. При получении ипотеки на жилье или автокредите клиент обязан оформить страховку на приобретаемый объект, которая также станет дополнительной выплатой, хотя ее получит не банк, а страховщик.

Каким образом можно снизить проценты по ипотечному кредиту

  1. Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента – в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений. Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.

  2. Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту. Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.

  3. Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.

Независимо от того, поступило от банка персональное предложение или нет, заемщик вправе сам обратиться с письменным заявлением к кредитору, указав на необходимость пересмотреть процентную ставку.

В заявлении можно сослаться на общую ситуацию на рынке ипотечного кредитования, а в качестве более конкретного аргумента – привести анализ и оценку действующих процентных ставок у банка-кредитора.

Интересное:  Льготы добровольно выехавшим из зоны отселения

Годовая эффективная ставка это

В договоре указывается номинальная ставка вознаграждения, с помощью которой выражается стоимость кредита, и которая отражается на ежемесячные выплаты по нему. Рассчитывать ее следует в соответствии с правилами, утвержденными Правлением Нацбанка РК в постановлении №173.

Произвести такие вычисления самостоятельно, без помощи квалифицированного специалиста, клиенту будет совсем непросто, так как для этого требуется уметь применять сложные математические формулы. Для таких операций обычно используют специальный набор компьютерных программ.

Большинство онлайн-ресурсов финансовых и кредитных организаций второго уровня имеют на своих страницах сервисы, позволяющие произвести расчеты практически любых платежей: ежемесячные выплаты, дополнительные начисления, оплата за обслуживание и другие. Нацбанк РК постановлением №377, от декабря 2012 года, определил предельную ставку. Этот показатель касается микрокредитов, займов в банках и некоторых других финансовых операций. Он равняется 56 %.

Понятие номинальной и эффективной процентной ставки

где ИИГ — прогнозируемый годовой индекс инфляции, выраженный десятичной дробью; ТИГ — прогнозируемый годовой темп инфляции, выраженный десятичной дробью (рассчитанный по ранее приведенной формуле); ТИМ — ожидаемый среднемесячный темп инфляции, выраженный десятичной дробью.

1) укрупненную оценку устойчивости; (использ. умеренные прогнозы цен, ставок налогов, обменных курсов валют и иных параметров экономического окружения инвест.

проекта, объема производства и цен на продукцию, сроков выполнения и стоимости отдельных видов работ и др. инвест.

проект рекомендуется рассматривать как устойчивый в целом, если он имеет достаточно высокие значения интегральных показателей, в частности положительное значение ожидаемой чистой текущей стоимости);

Что такое эффективная процентная ставка

Таким образом, зная эффективную процентную ставку, Вы будете заранее знать, сколько на самом деле Вам придется заплатить за пользование кредитом.

Зачастую банки и кредитные организации используют хитрый рекламный ход, предлагая деньги под очень низкие проценты или даже так называемый «беспроцентный кредит».

В таких случаях следует задуматься и проверить, какие скрытые платежи и комиссии будут обозначены в договоре: Вы очень удивитесь, но вполне вероятно, что такой «беспроцентный» кредит по акции обойдется Вам дороже «обычного»!

Расчет эффективной процентной ставки довольно сложен.

Помимо номинальной процентной ставки, она зависит от схемы погашения (аннуитет или равными долями), количества дней в месяце, принятого для расчета, всевозможных комиссий за выдачу и обслуживание кредита, суммы страховых платежей, срока кредита и многого другого. Поэтому, в настоящее время все кредитные организации обязаны указывать в договоре размер эффективной процентной ставки по кредиту.

О годовой процентной ставке – это нужно знать

Иная картина складывается при расчете ПСК по банковским кредитным картам. Дать прогноз сложно. За основу берется расчет, как если бы клиент решил пользоваться полным лимитом на длительный период действия, а долг погашал платежами равномерного характера. Поэтому по кредитным картам эффективная процентная ставка не может быть наиболее высокоэффективной.

Интересное:  Что нужно при потере водительского удостоверения

Невзирая на то, что определения: эффективная процентная ставка (ЭПС) и полная стоимость кредита (ПСК) фактически обозначают одно и то же, Центральный банк с июня 2008 г. заставил кредитные организации в безусловном порядке раскрывать ее клиентам ПСК, как только ввел это понятие.

Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка по кредиту — Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки… … Банковская энциклопедия

Эффективная процентная ставка — EFFECTIVE INTEREST RATE Доход, исчисляемый на основе цены покупки облигации. Например, если облигация имеет номинальную стоимость Ј100 и доходность 5% годовых, она приносит прибыль в Ј5. Однако если на открытом рынке такую облигацию можно купить… … Словарь-справочник по экономике

Эффективная годовая процентная ставка

Процентная ставка, указываемая применительно к периоду в один год и не корректируемая в соответствии с частотой начисления процентов. Если проценты начисляются несколько раз в год, эффективная процентная ставка оказывается выше, чем номинальная процентная ставка.

Доходность инвестиций может отличаться в зависимости от конкретных периодов начисления процентов. Если мы хотим сравнивать между собой варианты инвестиций, с отличающимися периодами начисления процентов, то должны привести их процентные ставки к единой, стандартной базе.

Из этого следует, что мы должны различать номинальную (или объявленную) процентную ставку и эффективную годовую процентную ставку (effective annual interest rate).

Эффективная годовая процентная ставка — это годовая процентная ставка, которая обеспечивает такой же процентный доход, как и номинальная ставка при ее начислении m раз в году.

Эффективная процентная ставка — это

  • Номинальная процентная ставка — фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
  • Эффективная процентная ставка — это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией («сложными» процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда «сложные» проценты начисляются раз в полгода.

Номинальная ставка — это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты — все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.

25 Июл 2018      yslygiur         32      

Источник: http://urist-yslugi.ru/test_category/effektivnaya-godovaya-protsentnaya-stavka-eto

Сложный процент. Формулы расчета сложного процента

О годовой процентной ставке — это нужно знать

Люди во все времена думали о своем завтрашнем дне. Они старались и стараются обезопасить от финансовых невзгод и себя, и своих детей и внуков, строя хотя бы небольшой островок уверенности в будущем. Начиная строить его уже сейчас с помощью небольших банковских вкладов, можно обеспечить себе в дальнейшем стабильность и независимость.

Основным принципом банковских операций является то, что денежные средства способны увеличиваться лишь тогда, когда находятся в постоянном обороте.

Чтобы клиентам уверенно ориентироваться в сфере финансовых услуг и уметь правильно подбирать условия, выгодные им в определенный промежуток времени, необходимо знать ряд простых правил.

В данной статье речь пойдет о долгосрочных вложениях, которые позволяют за определенное количество лет из относительно небольшой суммы начального капитала получить существенную прибыль или использовать вклад дальше, снимая начисления для повседневных нужд.

Для правильного расчета прибыли необходимо выполнить несложные арифметические действия на основе нижеизложенных формул.

Формула сложного процента (расчет в годах)

Например, вы решили положить 100000,00 руб. под 11% годовых, чтобы через 10 лет воспользоваться сбережениями, которые значительно выросли в результате капитализации. Для расчета итоговой суммы следует применить методику расчета сложного процента.

Применение сложного процента подразумевает то, что в конце каждого периода (год, квартал, месяц) начисленная прибыль суммируется с вкладом. Полученная сумма является базисом для последующего увеличения прибыли.

Для расчета сложного процента применяем простую формулу:

где

  • S – общая сумма («тело» вклада + проценты), причитающаяся к возврату вкладчику по истечении срока действия вклада;
  • Р – первоначальная величина вклада;
  • n – общее количество операций по капитализации процентов за весь срок привлечения денежных средств (в данном случае оно соответствует количеству лет);
  • I – годовая процентная ставка.

Подставив значения в эту формулу, мы видим, что:

через 5 лет сумма будет равняться руб.,

а через 10 лет она составит руб.

Если бы мы рассчитывали капитализацию процентов по вкладу за короткий период, то сложный процент было бы удобнее рассчитывать по формуле

где:

  • К – количество дней в текущем году,
  • J – количество дней в периоде, по итогам которого банком производится капитализация начисленных процентов (остальные обозначения – как и в предыдущей формуле).

Но тем, кому удобнее ежемесячно снимать проценты по вкладу, лучше ознакомиться с понятием «капитализация вклада», подразумевающим начисление простых процентов.

На графике показано как вырастет капитал при капитализации процентов по вкладу, если вложить 100000,00 руб. на 10 лет под 10%, 15% и 20%

Формула сложного процента (расчет в месяцах)

Существует и другой, более выгодный для клиента метод начисления и прибавления процентной ставки – ежемесячный. Для этого применяется следующая формула:

где n также соответствует количеству операций по капитализации, но уже выражается в месяцах. Процентный показатель здесь дополнительно делится на 12 потому что в году 12 месяцев, а у нас появляется необходимость в расчете месячную процентную ставку.

Если бы данная формула использовалась для поквартального начисления вклада, то годовой процент делился бы на 4, а показатель n был бы равен количеству кварталов, а если бы процент начислялся по полугодиям, то процентная ставка делилась бы 2, а обозначение n соответствовало количеству полугодий.

Итак, если бы нами был сделан вклад в сумме 100000,00 руб. с ежемесячной капитализацией процентов, то:

через 5 лет (60 месяцев) сумма вклада выросла бы до 172891,57 руб., что примерно на 10000 руб. больше, чем в случае с ежегодной капитализацией вклада; руб.

а через 10 лет (120 месяцев) «наращенная» сумма составила бы 298914,96 руб., что уже на целых 15000 руб. превосходит показатель, рассчитанный по формуле сложного процента, предусматривающей расчет в годах.

руб.

Это означает, что доходность при ежемесячном начислении процентов оказывается больше, чем при начислении один раз в год. И если прибыль не снимать, то сложный процент работает на пользу вкладчика.

График, показывающий разницу роста капитала при расчете в годах и при ежемесячной капитализации процентов

Формула сложного процента для банковских вкладов

Вышеописанные формулы сложного процента – это, скорее всего, наглядные примеры для клиентов, чтобы они могли понять порядок начисления сложных процентов. Эти расчеты несколько проще, чем формула, применяемая банками к реальным банковским вкладам.

Здесь используется такая единица, как коэффициент процентной ставки для вклада (p). Его рассчитывают так:

где:

  • i – процентная ставка по вкладу (вычисляется путем деления размера годовых процентов на 100, например, если годовая ставка 11%, то
  • J – период по итогам которого происходит начисление процентов, выраженный в днях;
  • K – количество дней в году (365 или 366).

Эти данные дают возможность рассчитать процентную ставку для разных периодов вклада.

Сложный процент («наращенная» сумма) для банковских вкладов рассчитывается по следующей формуле:

На ее основе и взяв в качестве примера те же данные, мы рассчитаем сложный процент по банковскому методу.

Для начала определяем коэффициент процентной ставки для вклада:

Теперь подставляем данные в основную формулу:

руб. – это сумма вклада, «выросшая» за 5 лет*;

руб. – за 10 лет*.

*Приведенные в примерах расчеты являются приблизительными, поскольку в них не учтены високосные года и разное количество дней в месяце.

Если сравнивать суммы из этих двух примеров с предыдущими, то они несколько меньше, но все же выгода от капитализации процентов очевидна. Поэтому, если вы твердо решили положить деньги в банк на длительный срок, то предварительный подсчет прибыли лучше делать с помощью «банковской» формулы – это поможет вам избежать разочарований.

Источник: http://101.credit/articles/vkladi/clozhnyjj-procent/

Эффективная процентная ставка – это… Определение, особенности расчета и рекомендации :

О годовой процентной ставке — это нужно знать

Часто заемщики сталкиваются с тем, что их расходы по выплате долга существенно превышают на деле суммы, обозначенные улыбчивым кредитным специалистом и зазывающими надписями на рекламных баннерах. Чтобы представлять реальные свои расходы по погашению кредита, прежде всего надо выполнить расчет эффективной процентной ставки. Что это и как ее вычислить, расскажем в этой статье.

Эффективная процентная ставка – это..

Effective rate of interest (эффективная процентная ставка) имеет множество определений, однако все они открывают одну и ту же суть с разных сторон. Это:

  • Кредитная ставка, включающая в себя все затраты на обслуживание займа, страховые программы, комиссии и проч.
  • Сложнопроцентная годовая ставка, являющаяся величиной оценки доходности определенной финансовой операции.
  • Реальная стоимость кредита, которая содержит в себе все затраты заемщика за время погашения долга.
  • Действительная стоимость кредита, превышающая номинальную ставку.

Чтобы лучше понять суть эффективной ставки, позже мы проведем небольшую параллель с озвученной номинальной.

Что включает в себя ЭПС по картам

Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:

  • Платеж (комиссию) за выпуск “пластика”.
  • Комиссию за обслуживание карточки.
  • Плату за ведение расчетного счета.
  • Комиссию за совершения операций по карте.
  • Если уместно – комиссию за конвертацию валюты.
  • При нарушениях условий кредитного договора – штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
  • И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже.

Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), “добровольно-принудительной” покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т. д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС.

И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Номинальная ставка – это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты – все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.

Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее.

Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени.

А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.

То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или “запудриванием мозгов”.

Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа – номинальная процентная ставка.

Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.

Номинальная и эффективная ставки относительно вкладов

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

  • Номинальная процентная ставка – фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
  • Эффективная процентная ставка – это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией (“сложными” процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда “сложные” проценты начисляются раз в полгода.

А теперь перейдем к “больному” вопросу – кредитам.

Особенности эффективной процентной ставки

ЭПС обязательно должна быть прописана в кредитном договоре – это предписывает Центробанк России. Но многие сталкиваются с тем, что их реальные затраты гораздо выше и этой величины! Происходит это из-за того, что банк рассчитывает ЭПС по формуле, предложенной ЦБ РФ, которая имеет ряд недостатков – в расчет не берутся страховые взносы и некоторые другие ваши убытки.

Предупредим вас, что эффективная процентная ставка – это величина, которая всегда будет выше номинальной даже у идеалистической модели банка, не предлагающего страховые комплекты, комиссии.

Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют “сложные” проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая – на проценты по нему.

То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов.

Вычисление эффективной процентной ставки

Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита – это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой. Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу – каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.

Далее воспользуйтесь следующей формулой:

Э = (1 + Н/П)П – 1, где:

  • Э – это эффективная процентная ставка:
  • Н – номинальная ставка;
  • П – количество периодов начисления процентов за один год.

Если же проценты начисляются непрерывно, то подойдет другая формула:

Э = еН – 1, где:

  • Э – эффективная процентная ставка;
  • Н – номинальная ставка;
  • е – постоянное число, равное 2,718.

Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок.

Второй способ вычисления ЭПС

Еще одна формула, по которой можно вычислить эффективную процентную ставку, следующая:

0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 + ЭПС)(Дп – Д1) / 365 , где:

  • ПВ – размер последней выплаты;
  • ЭПС – эффективная процентная ставка;
  • Дп – дата последнего платежа по кредиту;
  • Д1 – дата первого платежа по кредиту.

Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.

Еще один вариант формулы:

К = П1 + ((геометрическая прогрессия) Пn / (1 + ЭПС)Вn , где:

  • К – сумма кредита;
  • П1 – первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
  • Пn – последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
  • ЭПС – эффективная процентная ставка;
  • Вn – время совершения самого последнего платежа.
  • n – месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)

Альтернативные методы подсчета

Формула эффективной процентной ставки – это не единственный путь, который укажет вам ваши реальные траты:

1. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, – от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи.

2. Обратитесь к программе Exel:

  • Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
  • SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.

Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются “сложными” процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.

Источник: https://BusinessMan.ru/effektivnaya-protsentnaya-stavka---eto-opredelenie-osobennosti-rascheta-i-rekomendatsii.html

Решение по процентной ставке

О годовой процентной ставке — это нужно знать

Обсуждения уровня процентной ставки в различных странах регулярно мелькают по телевизору, и у граждан укоренилась одна мысль: чем ставка выше – тем хуже. В большинстве случаев так и есть, но бывают исключения: повышение процента способно облегчить ситуацию в экономике или даже избежать кризиса. А в последние несколько лет в мире стали применять отрицательную ставку.

Что такое Решение по процентной ставке?

Процентная ставка – это надбавка к сумме кредита, выражающаяся в долевом отношении (в процентах или промилле) за пользование кредитом за определенный период времени.

Поскольку сегодня в мире всем движут кредиты, мы, приобретая любой товар или услугу, помимо себестоимости, оплачиваем прибыль производителя и процентную ставку, под которую он привлек деньги.

Проще говоря: фактическим плательщиком процентной ставки является конечный потребитель.

В мире есть множество процентных ставок физического, институционального, корпоративного кредитования и расчетов между самими кредитующими организациями. Очевидно, что на ее размер (то есть, сумму надбавки на основной долг), влияет множество самых разных факторов. Однако если сравнить структуру образования ставки и факторы, влияющие на принятие решения, мы увидим интересные вещи.

Решение по процентной ставке в физическом кредитовании

Начнем с простого – физического кредитования. Вы приходите в банк с просьбой дать ссуду в 100 долларов.

По факту, у финансовой организации нет денег, и она вынуждена занимать на внешнем рынке – у другого банка или государственного центрального банка.

Принимая решение о процентной ставке, кредитор учитывает процент, под который он берет деньги (скажем, 10%) и свою прибыль – допустим, 5%.

Теоретически, заемщик может взять ссуду под 15% годовых, как того и обещает реклама. Однако есть понятие банковского риска – вероятности невозврата кредита и возникновения непредвиденных расходов. А еще (об этом практически не говорят), добросовестный ссудополучатель из своего кармана покрывает расходы банка, возникшие из-за плохих заемщиков, так как они снижают прибыль.

Принимая решение о кредитной ставке, банк обратит внимание на положительные аспекты:

  • финансовую состоятельность заемщика;
  • его кредитную историю в других банках;
  • активы, которые могут быть пущены в оплату кредита при невыплатах;
  • социальный и культурный статус;
  • перспективы финансовой состоятельности – каков будет заработок завтра, через месяц или через год.

И отрицательные:

  • количество уже имеющихся кредитов (чем больше, тем выше риск невозврата);
  • финансовую несостоятельность и частые смены работы;
  • наличие детей на иждивении (если речь идет о государстве, в расчет принимается количество пенсионеров неработающего населения);
  • ставку рефинансирования Центробанка (см. ниже);
  • иные риски – вроде скорого ухода в армию или уголовного преследования.

Существуют так называемые таблицы рисков. Каждый из параметров – и положительный и отрицательный – имеет определенный вес в процентном выражении. Когда менеджер заполняет анкету и задает тысячу вопросов, он стремится выявить негативные и позитивные аспекты кредитования. После подсчета обещанная 15% ставка по кредиту может «взлететь» до 20-30%, а то и вовсе в кредите откажут.

В 2014 году Европейский Центробанк принял решение о введении штрафных санкций в размере 0.1% для коммерческих банков, не желающих кредитовать заемщиков и содержащих финансовые средства на его депозитах.

То, что Европа переживает очередной кризис, и граждане сознательно отказываются от приобретения каких-то вещей, ЕЦБ не смутило.

Если говорить о кредитовании предприятий, то они и так имеют множество долгов, которые нужно отдавать.

Решение главы ЕЦБ Марио Драги вызвало ожесточенное сопротивление сообщества: уровень кредитования серьезно различается отстраны к стране. В Германии он достаточно высок, а в той же Греции проще закрыть предприятие, нежели просить у банка кредита.

Решение по процентной ставке на межбанковском рынке

Да, банки тоже активно кредитуют друг друга, и для них это не меньший риск. Причина проста: если один-два-три физических заемщика не вернут ссуду, это никак не отразится на финансовом состоянииструктуры. Но если первый банк не вернет кредит второму, где порядок цифр исчисляется миллионами и миллиардами долларов, получается фактический банкрот-заемщик и потенциальный банкрот-кредитор.

Полезные статьи:

Первичным кредитором любого банка страны всегда является Центробанк или, как это в США, Федеральная резервная система. Правда, в числе факторов, влияющих на принятие решения по процентной ставке (также называется ключевая ставка, ставка рефинансирования, базовая ставка ЦБ), учитывается нынешнее состояние экономики, ее перспективы и прогнозы.

Центробанк, определяя ставку, учтет:

  • уровень инфляции на сегодняшний день;
  • уровень инфляции в будущем;
  • состояние макроэкономических показателей – ВВП, уровня безработицы, других;
  • активы государства и их роль в формировании бюджета;
  • цены на экспорт и импорт.

Таким образом, вся система кредитования в рамках одного государства зависит от действий Центробанка, который опирается на экономическую конъюнктуру. Следовательно, процентная ставка по кредиту физического лица строится по цепочке «состояние экономики – ставка ЦБ – прибыль банка-кредитора – риск невозврата – ставка». Не удивляйтесь, если при ставке в 10% потребительский кредит дают под 40%!

Расчет процентной ставки

Если вести речь о межбанковском кредитовании или межгосударственном, опираться на ставку рефинансирования неправильно – в одной стране она равняется 5%, а в другой – 20%.

В 1985 году Британской межбанковской ассоциацией была введена межбанковская ставка LIBOR, сформированная из предложений 16 крупнейших банков.

Предложения 1-4 и 13-16 отсекаются, из оставшихся восьми выводится средняя цифра.

В Европе действует ставка Euribor, разработанная Европейской межбанковской ассоциацией, она обновляется ежедневно и действует при кредитах от недели до года. Для ее исчисления аккумулируются предложения межбанковского кредитования крупнейших финансовых организаций Европы, после чего отсекаются верхние и нижние 15%, из остального вычисляется среднее арифметическое.

Для понимания ее уровня мы приводим график с 1999 по 2015 годы. Здесь зеленая линия это кредиты на неделю, синяя – на три месяца, красная – на год. Также в Европе есть однодневная ставка EONIA (Euro OverNight Index Average), которая рассчитывается в 18:00 по центрально-европейскому времени и озвучивается «завтра» в семь утра.

  • В Швейцарии существует аналогичный индикатор SARON (Swiss Average Rate Overnight), рассчитываемый Eurex Zurich LTD. В США есть показатель Federal Funds Rate, принимаемый Комиссией по открытым рынкам восемь раз в год (каждые семь недель).
  • В Японии существует Mutan Rate, который рассчитывается государственным банком и публикуется в последний рабочий день месяца.

Считается, что поднять ставку намного легче, чем снизить. Дело в том, что рост процентной ставки напрямую влечет рост спекулятивных настроений и наоборот, чем больше в стране спекулянтов, тем большее их количество играет на повышение.

Самая высокая ставка в России была в 1993-1994 годах, когда в течение квартала она составляла 210% годовых. В мире рекорд принадлежит Центральному банку Зимбабве, который в 2007 году установил ее в размере 975%. Тогда считалось, что деньги стоят дешевле бумаги, на которой они напечатаны.

В России процентная ставка межбанковского кредитования рассчитывается ПАО «Московская биржа» и называется MosPrime Rate. Для ее выведения рассчитываются показания крупнейших банков страны (от 9 до 16), максимальный срок расчета – полгода. Это связано с неопределенностью в экономике и сложностью прогнозирования ставки рефинансирования ЦБ и рыночной конъюнктуры.

Банки, принимая решение о процентной ставке друг для друга (и вообще о выдаче кредита), учитывают:

  • финансовую состоятельность заемщика;
  • количество его активов и пассивов;
  • структуру доходов и расходов, высокорисковые операции, надежность;
  • риск невозврата кредита;
  • взаимоотношения банка с государством и риск преследования (в том числе с целью давления на менеджмент).

Вообще, ключевую роль на принятии решения о процентной ставке играет инфляция

– то есть, естественное удорожание, вызванное объективными экономическими процессами. Кредитор должен заложить в процентную ставку показатель инфляции, но это уже сделано Центробанком – который выдал кредит под ставку рефинансирования, привязанную, повторимся, к этой самой инфляции.

Ставка рассчитывается по следующей формуле, где:

  • ir – реальная ставка;
  • in – номинальная ставка;

π – уровень инфляции.

Видный экономист Ирвинг Фишер, защитивший диссертацию по инфляционным процессам, внедряет свою формулу.

Если принять уровень инфляции как 0, обе части уравнения полностью равны друг другу. Однако если экономика неадекватно устойчива и налицо спад покупательской способности из-за перенасыщенного спроса, применяется отрицательная ставка рефинансирования.

Решение по процентной ставке при отрицательном уровне инфляции

Впервые отрицательная инфляция была зафиксирована в Швеции в 2008 году.

Сначала это считалось экономическим чудом, ведь товары, услуги и потребительские кредиты стали настолько доступны, что в кратчайшие сроки удовлетворили всю страну.

Затем начался обратный процесс: люди перестали что-либо покупать, поскольку не видели в этом необходимости. На счетах стали формироваться огромные суммы денег.

На первое время выходом для экономики стала нулевая ставка рефинансирования, когда банки, спустя какое-то время, возвращали ту же сумму, что и взяли.

Однако это помогло лишь на время: потребительские кредитыдаже в 0.5-1% не привлекали заемщиков, чей спрос был полностью удовлетворен.

Было принято решение о введении отрицательной величины – проще говоря, центральный банк «доплачивал» своим заемщикам.

Даже если граждане могут взять кредит по 0%, это не значит, что все до единого вернут его вовремя. Следовательно, банк, получая дармовые деньги, продолжает находиться под угрозой невозврата и списать это на операционные издержки нельзя. Таким образом, принимая решение о процентной ставке, он вынужден отказывать ряду несознательных заемщиков.

Ситуация парадоксальна: кредитующая структура готова давать деньги всем подряд «лишь бы взяли», но кое-кому придется отказать, потому что не вернет.

Одна из самых стабильных стран в мире, Швейцария, в 2005 году провела референдум относительно того, хотят ли граждане получать 2 250 евро каждый месяц «просто так». Несмотря на положительные результаты, лишь 2% жителей выразили желание зарегистрироваться в кантонах в роли просителей. Остальные отказались, так как не видят фактического применения этих денег в реальной жизни.

Нельзя путать опыт Европы с Саудовской Аравией и Кувейтом, где каждому новорожденному на счет кладется солидная сумма денег, есть беспроцентные ссуды на строительство или покупку жилья и образование. Там роль играет не ставка инфляции, а законы шариата, запрещающие ростовщичество. Из-за этого банки, давая беспроцентные кредиты, получают прибыль с регулярных отчислений ЦБ.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и мы её обязательно исправим! Огромное спасибо вам за помощь, это очень важно для нас и наших читателей!

Источник: https://equity.today/reshenie-po-procentnoj-stavke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.