+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Наш ответ системе – идея создания Банка Малого Бизнеса

Содержание

Помощь от государства при открытии малого бизнеса

Наш ответ системе - идея создания Банка Малого Бизнеса

В последние годы государство делает очень большой акцент на развитие малого бизнеса.

Актуальность этих мер нельзя недооценивать, так как развитие именно этой отрасли является решением вопроса о снижении уровня безработицы.

Разработка и внедрение государственных программ, направленных на помощь малому бизнесу, является в условиях 21-го века самым эффективным инструментом повышения уровня занятости населения.

Малый бизнес, в условиях жестокой конкуренции, испытывает множество проблем. Особенно они проявляются в процессе зарождения нового предприятия и его внедрения на рынок. В связи с тем, что не каждый начинающий предприниматель имеет достаточно денежных средств, государство берет на себя их финансовую поддержку.

В комплекс законодательно подкрепленных форм финансовой поддержки входят:

  • одноразовая субсидия,
  • фонды предоставления гарантий,
  • программы развития.

Первые попытки законодательного регулирования данного вопроса в России были сделаны в далеком 1993 году.

Тогда с появлением постановление “О первоочередных мерах по развитию и государственной поддержке малого предпринимательства в РФ” начались первые шаги правительства в сторону поддержания малого бизнеса.

Данное постановление предусматривало разработку комплекса налоговых и финансовых льгот, предоставление которых было обязательным требованиям для развития рыночной модели экономики.

С тех пор прошло уже более 20 лет. Опыт, накопленный на высшем уровне, отразился в новых законодательных актах.

А результатом бесчисленных промахов и ошибок, связанных с принимаемыми для развития мерами, стала самая проработанная льготная политика, которая когда-либо предоставлялась со стороны властей.

Причиной решения властей пойти на такие экстренные меры стала самоликвидация более 500000 индивидуальных предпринимателей, произошедшая в 2013-ом году. Толчком к подобным крайностям стали непродуманные действия правительства, носящие недальновидный характер.

Увеличив налоги для малого бизнеса, и, усилив контроль над предпринимателями, государство собиралось пополнить свой бюджет, но, в конечном итоге это привело к потере рабочих мест и способствовало увеличения уровня безработицы в стране. Правительство не учло, что рабочие места предоставляемые малыми предприятиями, гораздо важнее, чем налоги.

В результате, Министерство Финансов  определило комплекс мер, направленных на исправление сделанных ошибок и активизацию интереса предпринимателей к ведению бизнеса.

Среди них стоит выделить следующие меры, реализация которых начата с 2014 года:

  • Начиная с 2014 года, каждый вновь созданный субъект малого бизнеса получит налоговые каникулы на срок 2 года
  • Правительство Российской Федерации будет выступать в качестве гаранта при получении предпринимателями кредита. Вследствие этого ставки по процентам за кредит получат тенденцию к снижению.
  • Центральный Банк РФ взял на себя унификацию порядка получения кредита для малого бизнеса. Наряду с этим ЦБ РФ будет сопровождать свои действия поддержкой коммерческих банков, направленной на безболезненное снижение процентных ставок при реализации концепции льготного кредитования.
  • Введено субсидирование со стороны правительства, которое будет направлено на финансирование покупки инновационной техники. Это позволит улучшить качественные показатели основных средств, которыми оснащаются созданные предприятия.

Комплекс услуг, оказываемых государством

Федеральный закон номер 209, который был принят в 2007 году, послужил хорошей опорой для развития мелкого бизнеса на государственном и местном уровне.

Согласно этому закону государство возлагает  на себя обязательство по предоставлению целого комплекса услуг, направленного на то, чтобы предприниматели, создавая новый бизнес, имели возможность лучше ориентироваться на рынке.

Этот комплекс состоит из 5-ти видов поддержки, оказываемых государством:

Правительство предоставляет различные субсидии, инвестиции за счет бюджета, обеспечиваются государственные и муниципальные гарантии по кредитам и другим обязательствам субъектов малого бизнеса.

Таким образом, создается определенная инфраструктура поддержки предпринимателей за счет средств федерального бюджета.

Государство или муниципалитет помогает предпринимателям, передавая им во владение или на временное пользование своё имущество.

Передаваться могут земельные участки и здания,  строения и нежилое помещение. Также это могут быть: оборудование, машины, различные механизмы, станки и другие транспортные средства.

Следует отметить, что переданное имущество должно использоваться по целевому назначению.

Представляет из себя снабжение предпринимателей необходимой для принятия решений информацией, путем создания федеральных, региональных и муниципальных информационных систем.

  • Консультационная поддержка

Обеспечение необходимых условий для содействия субъектам малого бизнеса, путем создания специальных организаций, которые будут предоставлять бесплатные консультационные услуги.

  • Повышение квалификации кадров

Предполагается разработка образовательных программ, которые будут направлены на повышение уровня квалификации кадров, работающих в небольших предприятиях.

Меры стимулирования

Для стимулирования интереса граждан к открытию своего бизнеса:

  • применяется облегченная система регистрации малого предприятия,
  • введена упрощенная система сертификации продукции и лицензирования деятельности
  • проводятся различные выставки и рекламные акции,
  • но самой главной привилегией для предпринимателей является возможность получения субсидии на открытие малого бизнеса.

Каждый регион Российской Федерации выбирает для себя наиболее важные отрасли развития и на ежегодной основе определяет размер финансовой поддержки для этой сферы.

Направления развития

Если вы собираетесь открыть свой уникальный бизнес, но испытываете сложности с финансированием, то в первую очередь Вам нужно обратиться за помощью к государству.

Федеральные программы содействия предпринимателям работают в следующих направлениях:

  • Развитие сферы жилищно-коммунальных услуг. Поддержка оказывается предпринимателям, занимающимся в сфере строительства, оказания коммунальных услуг и транспортных услуг гражданам регионов.
  • Государственные программы, направленные на развитие молодёжи. Субсидии предоставляют дополнительные возможности для молодых людей, которые не смогли получить поддержку по основному виду деятельности.
  • Программы социальной направленности, поддерживающие пенсионеров или развитие сферы образования и культуры.
  • Обслуживание в регионах.
  • Развитие ремесла.
  • Все виды производственной деятельности.
  • Развитие инновационных технологий.

Каждый начинающий предприниматель имеет шанс получить безвозвратную финансовую поддержку от государства. Размер этой помощи фиксирован в зависимости от региона.

Важно знать, что если вы существуете в качестве малого бизнеса уже более 1 года, то данная программа на вас распространяться не будет.

Также примите во внимание то, что субсидии выдаются только в том случае, если у новоявленного предпринимателя имеется начальный капитал для создания бизнеса. Государство оказывает только частичную финансовую помощь, которая должна послужить катализатором для начала дела.

На данный момент самым актуальным направлениям поддержки мелкого бизнеса является популяризация его среди молодежи. Для привлечения молодых предпринимателей в бизнес, разрабатываются специальные государственные программы поддержки.

Им предоставляются более выгодные условия аренды и возможность льготной оплаты услуг. Так кроме получения безвозмездной помощи от государства, молодые предприниматели могут получать льготные кредиты, что оказывает более существенную помощь при организации своего дела.

Программы помощи малому бизнесу от Сбербанка

Всем известно, что деньги являются двигателем экономики, а в случае с открытием нового бизнесом, они всегда нужны, как воздух. Поступательные движения государства в сфере развития малого бизнеса привели к созданию выгодной бизнес среды.

Выступая в качестве гаранта по обязательствам предпринимателей, государство искусственно подогревает интерес коммерческих банков к малому бизнесу.

Большая работа в направлении финансирования малого бизнеса проделана Сбербанком России. Так на протяжении последних лет этим банком разработано несколько эффективных программ льготного кредитования небольших бизнесменов.

В результате плотного сотрудничества с предпринимателями, Сбербанк активно выдает им кредиты без залога, обеспечивая их гарантиями государственных структур. Так по итогам 2013 года, Сбербанк смог занять 1-ое место среди всех банков России по объему выданных малому и среднему бизнесу кредитов.

В качестве помощи Сбербанк предоставляет малому бизнесу кредиты на пополнение оборотных и приобретение основных средств.

Программы льготного кредитования от Сбербанка

В банке существует 3 программы льготного кредитования:

  • «Бизнес оборот» — выдается для увеличения оборотных средств и для развития бизнеса.

Льготный кредит предоставляется на срок до 48 месяцев под 14,36% годовых.  Предельная сумма кредитования по программе 150 тысяч рублей.

Преимуществом для предпринимателей являются низкие процентные ставки, длительный срок кредита и возможность рефинансирования имеющийся в другом банке задолженности.

  • «Госзаказ» — идеальное решение для субъекта малого бизнеса, работающего по государственным заказам.

Сбербанк предоставляет возможность предварительного финансирование до 70% от суммы государственного контракта. Максимальная сумма кредита – 200 миллионов рублей. Кредит выдается под 14,86% годовых сроком до 28 месяцев.

Преимущество данного льготного кредита заключается в том, что график погашения составляется в соответствии с датами оплат по контракту.

  • Кредит по типу овердрафт — предприниматели имеют возможность воспользоваться данной программой кредитования в случае недостатка денежных средств на счете.

В случае возникновения необходимости совершить расходы они могут получить до 17 миллионов рублей сроком до 12 месяцев. Переплата банку по кредиту составляет 12,09% годовых.

Кредит «Бизнес старт» от Сбербанка

Огромным шагом на встречу к предпринимателям, которые намереваются начать  свой бизнес стал новый заёмный «стартап» продукт «Бизнес-старт».

Сбербанк предлагает оформить кредит на 5-ти летний срок под 18,5% годовых. Предельная сумма кредита – 7 млн. рублей.

Более того, специальные тренинги по основам коммерческой деятельности помогут начинающему бизнесмену обойти множество подводных камней на пути к предпринимательскому успеху.

Ключевым источником для финансового анализа заёмщика будет выступать его бизнес план или договор, определяющий условия франчайзинга.

Банк предоставляет возможности по финансированию до 80% от начального вклада в бизнес, обеспечивая заём поручительством и государственными гарантиями.

Уже на протяжении 3-го десятка лет государственные структуры находятся на пути постоянного поиска решений для улучшения бизнес-среды. Основной упор в изысканиях делается на развитие малого и среднего предпринимательства. К 2014-му году инфраструктура, создаваемая государством, приняла окончательный сформировавшийся облик.

Теперь каждый начинающий предприниматель может почувствовать на себе заботу со стороны государства, имея возможность получить субсидии для начала и развития бизнеса или, воспользовавшись другими предоставляемыми льготами.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: http://svoy-biznes.com/nachalo-deyatelnosti/istochniki-resursov/pomoshh-ot-gosudarstva-malomu-biznesu.html

Банк и малый бизнес

Наш ответ системе - идея создания Банка Малого Бизнеса

    Само слово банк у многих людей и, даже, бизнесменов, является нарицательным. Только непонятно почему.

 В одной из предыдущих статей я обещал продолжить писать на тему  финансовых отношений с банками,  о хороших и плохих ссудах, какие ссуды можно брать, а от каких следует бежать подальше.

 Но прежде всего, поговорим об отношениях малого бизнеса с банками, как их строить, что бы они стали взаимовыгодными. Именно взаимовыгодными.

    Малый бизнес и банк — взаимная выгода

    Я думаю, нам не следует обсуждать – что такое банк и для чего он существует. Большинство людей в развитых странах постоянно сталкиваются с банками по различным вопросам и прекрасно знают, как с ними работать.

     Банки возникли в глубокой древности и, безусловно, будут и в ближайшем и в обозримом отдаленном будущем. И в древности, и в наше время большинство населения относится к банкам весьма отрицательно.

И очень многие согласятся с выбранным мной к этой статье эпиграфом, который очень точно характеризует работу банков. Действительно, если деньги у тебя есть – ты желанный клиент, а если нет, получить их в банке бывает очень сложно.

Но работать с банками, и при наличии денег и при их отсутствии, необходимо, поэтому кое-какие советы по работе малого бизнеса с банками я все же позволю себе дать.

     Прежде всего, следует помнить, что банк это тоже бизнес, только бизнес гораздо больше вашего. И, как и у каждого бизнеса, главная его задача – получение прибыли, а не обеспечение вас деньгами. Так что за каждую проведенную банком операцию, вам придется платить.

Но при этом прибыль банк получает от работы с клиентами, т.е. с вами. И чем количество, таких как вы, клиентов у банка выше, тем и прибыль у него больше. Так что тут налицо взаимная заинтересованность – банк также заинтересован в вас, как и вы в нем.

И, естественно,  нормальный банк, как и любой бизнес,  борется за клиентов, особенно хороших.

                     Что нужно малому бизнесу от банка

     В чем же  заинтересованность малого бизнеса в банке. Первое – это проведение текущих финансовых операций: перевод оплаты поставщикам материалов, комплектующих, оплата платежей за аренду, оплата налогов и т.д.

   Второе – получение денег за проданную вашим малым бизнесом продукцию или услуги.

     Третье – получение ссуд и кредитов. И, если банк убеждается, что вы надежный клиент, делается это довольно просто.

     Четвертое – получение дополнительных доходов от депозитов.

      Депозит – это деньги, которые вы даете в долг банку. Т.е. если у вас появились свободные деньги, вы можете заключить с банком договор, отдав их банку на определенный период в долг. Проще говоря, закрыть деньги в банке на какой-то срок. При этом вы не требуете возврат этих денег до окончания  срока договора. За это вы получаете от банка комиссионные в виде процентов от вложенной суммы.

      Пятое – перевод денег из одной валюты в другую, если ваш малый бизнес занимается экспортом или импортом.  Могу заверить вас, что по мере роста вашего малого бизнеса, объем работы с банком будет увеличиваться и  занимать все больше времени.

          Как строить малому бизнесу работу с банком

     Поговорим еще немного о том, как строить свою работу с банком. Как я уже отмечал, этот процесс должен быть взаимовыгодным, т.е. вы помогаете банку зарабатывать, а банк помогает вам в вашей деятельности. И первое, что вам необходимо сделать при работе с банком, это убедить банк в  надежности вашего малого бизнеса как клиента.

Все платежи по ссудам должны выплачиваться своевременно, расчеты по счетам с вашими поставщиками должны быть точными и без задержек. Вы должны создать в банке только положительное мнение о своем малом бизнесе. Постарайтесь, по мере возможности, постоянно иметь в банке хотя бы небольшой депозит.

Банк смотрит очень положительно, если у вас постоянно есть деньги на счету.

   Это позволит вам, как добросовестному клиенту, получать и льготы от банка. Например, выше процентные ставки на депозиты, ниже процентные ставки на ссуды. Но, даже будучи примерным клиентом, не забывайте, что банк это тоже бизнес и с ним можно, грубо говоря, торговаться (красивее сказать – вести переговоры) о снижении оплат его услуг, по процентам на ссуды и депозиты.

   Запомните еще одно хорошее правило. Проверяйте все банковские операции с вашими счетами. Ведь в банке, не часто, но бывают, к сожалению, ошибки. Везде работают люди. Так что банки необходимо проверять. Получайте регулярно распечатки по ведению ваших счетов и следите за их правильностью и соответствию договорам.

     И еще. Не пытайтесь обмануть банк. Например, взять ссуду и ее не возвращать. Как клиент вы больше в банк не вернетесь, а ссуду все равно банку придется вернуть, но с большими штрафами. Ведь, по сравнению с вашим малым бизнесом, банк обладает гораздо  большими юридическими возможностями.   

                  Как малому бизнесу выбрать банк.

    Несколько строк, как выбрать банк. Ведь банков существует в каждой стране ножество и каждый рекламирует себя, как самый лучший. У каждого крупного банка есть большое количество филиалов, практически в каждом населенном пункте.

    Прежде всего, поинтересуйтесь, какие услуги и на каких  условиях предоставит вам банк. Они могут отличаться незначительно, но посчитайте, какая разница, при этом, может накопиться за месяц или за год. Постарайтесь узнать, что представляет собой выбираемый вами банк, отзывы о его работе, сколько времени и как безупречно работает он в вашем регионе.

     Немаловажный фактор в выборе банка – его месторасположение и даже наличие парковки для автомобилей около него. Филиал банка должен быть как можно ближе к вашему бизнесу и иметь достаточное место для парковки.

Иногда штрафы за неправильную парковку могут перечеркнуть доходы от ваших депозитов. Проверьте обязательно, какие услуги банк может оказывать на расстоянии – по телефону или Интернету.

Запомните, не всегда незначительная выгода в стоимости услуг перевесит все остальные преимущества или недостатки. Взвесьте все «за» и «против» при выборе банка.

     Сотрудничество с банком способствует успеху  малого бизнеса

   Что еще хочется сказать. Естественно, если ваш малый бизнес только что начал работать с банком и еще не заслужил его расположения , банк с вами будет очень осторожен. Он, например, не даст вам ссуду, не убедившись в вашей платежеспособности или не получив гарантии  ее возврата.

Убедить его в вашей платежеспособности могут бизнес-план, справки о состоянии вашего малого бизнеса, справки о ваших доходах. Часто банки требуют и гарантии.

Гарантией может быть  собственность вашего малого бизнеса, например, недвижимость, если она у вас есть, оборудование вашего производства, автомобиль и т.д.

       Недаром бытует выражение «заложено в банке».

При этом, если вы не возвращаете ссуду в срок, заложенное имущество (обычно после ряда предупреждений от банка) переходит в собственность банка и он может распоряжаться им по своему усмотрению.

Некоторые банки практикуют так называемую систему гарантов, когда гарантией возврата ссуды является поручитель, т.е. он обязуется выплатить ссуду в случае ее неуплаты вами.

     Советую (в который раз) внимательно следить за возможностями своего малого бизнеса и не допускать неплатежей по счетам.

Обязательно согласовывайте сроки возврата ссуды с платежами, которые вы должны получить от своих клиентов за реализованную продукцию. Например, обычно платежи поступают к вам 3 – 5 числа каждого месяца.

Возьмите небольшой запас, например неделю, и при взятии ссуды оговорите ее возврат 12 числа каждого месяца. Обычно банки на это соглашаются, а вы будете выплачивать ссуду в срок.

                                            Заключение

      Но если вам по какой-либо причине платежи не поступили, и вы видите, что в оговоренный срок оплатить ссуду не сможете, не ждите, когда банк придет к вам. Идите в банк заранее и оговорите с ним невозможность платежа в срок. Возможно, вам пойдут на встречу и перенесут срок возврата платежа.

Возможно, если состояние вашего малого бизнеса ухудшилось, вам смогут перенести текущие платежи по ссуде на один, два месяца, а в дальнейшем, провести реструктуризацию вашей ссуды, т.е. растянуть ее во времени. Тем самым, можно уменьшить месячные платежи. Банк может при этом увеличить свой процент по ссуде или потребовать заплатить за это комиссионные.

Но вы выигрываете время для приведения вашего бизнеса в порядок.

     Так что мой совет – работайте с банками и, при ответственном подходе к этой работе, банк будет другом вашего малого бизнеса и во многом облегчит вашу финансовую деятельность.

     Повторяю уже сказанное. Безусловно, банк, как и всякий бизнес, будет, прежде всего, отстаивать свои интересы. Но без вкладчиков, т.е. без вас, он эти интересы соблюдать не сможет. Очень мудро по этому поводу сказал Марк Твен:

  «Банкир– это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, ЧТОБЫ   ЗАБРАТЬ ЕГО, как только    начнется дождь.» 

Источник: https://malbusiness.com/bank-i-malyiy-biznes/

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Наш ответ системе - идея создания Банка Малого Бизнеса

“Мы всегда говорим: банки должны больше кредитовать малый и средний бизнес.

Но если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране в силу каких-то причин, если сегодня нет поля деятельности для них, то какой смысл больше кредитовать? Это будут только невозвратные долги.

Поэтому, мне кажется, действительно надо идти от потребления: есть потребление — есть спрос, будут деньги. Нет потребления — нет спроса, просто так заливать экономику ради создания искусственного спроса… Мы знаем, чем это заканчивается”.

Эти слова Андрея Костина на форуме “Россия зовет!” наделали много шума. Предприниматели ответили на выпад главы ВТБ дружным несогласием.

К примеру, Ассоциация промышленников и предпринимателей Санкт-Петербурга даже собирается писать в федеральный комитет по экономике письмо о недопустимости таких высказываний от руководства госбанка.

 Позиция предпринимателей ясна: малый бизнес не сможет развиваться без стартового капитала и является одним из самых важных двигателей всей экономики. Заявление принял близко к сердцу весь малый бизнес, хотя глава ВТБ говорил только о том, на который нет спроса.

Спокойствие важнее дохода

Однако банкиры признают, что с точки зрения банковского бизнеса высказывание Андрея Костина предельно логично.

Риторика о росте кредитования малого бизнеса звучит уже несколько лет, в то время как позиция банков в этом вопросе впервые за долгое время была озвучена в публичном пространстве на таком уровне.

Обычно власть пытается уговорить банковский сектор понизить ставки для предпринимателей и сделать кредиты более доступными, банкиры послушно кивают, и в официальных сообщениях банки, коммерческие и с госучастием, всегда хвастаются портфелями выданных малому и среднему бизнесу кредитов, правда, все менее охотно раскрывают статистику в сравнении с аналогичными периодами прошлых лет. “Наши топы молчат как рыбы”, — вздохнул представитель одного из крупных банков в ответ на просьбу предоставить данные в сравнении.

Тем временем  статистика говорит о том, что этот сегмент кредитования серьезно просел в этом году.

 По данным исследования рейтингового агентства RAEX, объем кредитов, которые взял малый и средний бизнес (МСБ) в первой половине 2015 года, сократился на 36% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 2,5 трлн рублей.

При этом объем кредитов, который получил крупный бизнес, наоборот, растет. “Крупные банки осознанно сдают позиции в сегменте МСБ, делая ставку на кредитование крупного бизнеса из-за необходимости рефинансирования внешнего фондирования”, — говорится в отчете агентства.

Многие крупные российские компании потеряли возможность кредитоваться за рубежом в этом году. По сути крупный бизнес вытесняет малый бизнес в клиентских базах банков, которые заботятся о качестве своих кредитных портфелей. Кредиты крупному бизнесу менее доходные, но в то же время несут в себе меньшие риски.

Кредитование малого и среднего бизнеса в Петербурге и в целом на Северо-Западе с начала года сжалось практически в 2 раза. По данным ЦБ, малый и средний бизнес Петербурга за 8 месяцев этого года получил от банков кредитов на сумму 244,7 млрд рублей, хотя в прошлом году на 1 сентября 2014 года этот показатель составлял 414,9 млрд рублей.

В целом по Северо-Западу банки выдали МСБ 371,3 млрд рублей (в прошлом году этот показатель составил 626,9 млрд рублей). “Безусловно, объем кредитов, выдаваемых субъектам малого бизнеса, по сравнению с прошлым рекордным годом сократился.

В целом по рынку снижение составляет 2 раза, хотя, конечно, у лидеров падение выдач произошло в меньшем масштабе”, — комментирует Иван Макаров, пресс-секретарь “ВТБ 24” по СЗФО.

Поддержка государства не спасает от просрочки

Взять кредит предпринимателю становится все труднее: банки заметно ужесточили требования к заемщикам.

“Банки гораздо ответственнее подходят сейчас к выбору заемщиков, отдавая предпочтение давно проверенным клиентам, и не стремятся наращивать ни объемы выдач, ни размеры портфелей”, — говорит директор департамента развития бизнеса с корпоративными клиентами ПАО “Балтинвестбанк” Дмитрий Прохоревич.

С точки зрения предпринимателей и части экспертов, это лишняя осторожность, потому что, по их мнению, малый бизнес всегда более исправно платит по кредиту, чем крупный, а государство готово поддержать банки в части его кредитования. “Безусловно, такой бизнес очень важен для государства, именно поэтому существуют различные программы МСП Банка со льготными условиями кредитования.

 Дополнительное финансирование необходимо для развития бизнеса, и компании с таким оборотом добросовестно возвращают кредиты. Для исключения неприятных последствий банк внимательно смотрит на историю обслуживания клиента и движение денежных средств по его расчетному счету.

Такой подход позволяет существенно снизить риски”, — говорит Вадим Исаков, территориальный директор банка “БКС Премьер”.

И хотя предприниматели уверяют, что малый бизнес всегда исправнее всего платит по кредитам, сухие цифры говорят об обратном.

По данным “Секвойя Кредит Консолидейшн”, долг малого и среднего бизнеса (МСБ) перед банками за последний год вырос на рекордные 31,47%. На 1 августа 2015 года доля просроченной задолженности в этом сегменте кредитования достигла 12%.

Все больше предпринимателей при всем желании платить по кредиту по существующим ставкам просто не в состоянии.

Больше банковских гарантий

Сейчас все популярнее среди предпринимателей становятся беззалоговые кредиты, банковские гарантии и кредиты на пополнение оборотных средств, отмечает председатель Северо-Западного банка Сбербанка Дмитрий Курдюков.

“Малый и средний бизнес умеет считать деньги ничуть не хуже чем крупный.

Именно поэтому одним из наиболее востребованных банковских продуктов уже второй год являются гарантии, стоимость которых варьируется в зависимости от вида самой гарантии и обеспечения, но все равно ниже ставки по кредиту”, — соглашается Дмитрий Прохоревич.

“Традиционно более 70% кредитов имели своей целью пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов. Конечно, сейчас эта доля несколько увеличилась и составляет примерно 80%.

Пятая часть от объема кредитов (а не третья, как раньше) приходится на модернизацию действующих производств, автопарков, переоборудование и расширение складских и иных коммерческих помещений”, — говорит о том, на что предприниматели берут кредиты в последнее время, Иван Макаров.

“Спрос на кредитование предприятий МСБ никуда не исчез. Поступают заявки, в большей своей части, на кредиты с целью финансирования оборотных средств, а также проектов по расширению или модернизации бизнеса”, – говорит Антон Большаков,  коммерческий директор региона “Санкт-Петербург Север”, заместитель управляющего петербургского филиала ЮниКредит Банка.

“Любое кредитование в кризис более рискованно. Просто потому, что снижается спрос конечных потребителей. И здесь не стоит разделять сферы по степени рискованности. Но кризис не является основанием для того, чтобы финансовая сфера, неотъемлемой частью которой является банковское кредитование, брала паузу на это время.

Более того, в кризис необходимость в заемных средствах зачастую становится еще более острой.

Однако, наравне с поддержкой кредитования сектора МСБ банк должен также более детально анализировать финансово-хозяйственную деятельность заемщиков, обращая первостепенное внимание на перспективы развития конкретного бизнеса в разрезе срока планируемого кредита”, – отмечает Антон Большаков.

Рискнуть и нарастить долю

Несмотря на то что глава ВТБ утверждает о невозможности роста кредитования МСБ, его дочерний “ВТБ 24” недавно заявил, что планирует увеличить объем выдачи кредитов в сегменте малого бизнеса в 2016 году почти в 1,5 раза, до 116-117 млрд рублей (по итогам 2015 года банк планирует выдать МСБ 83-86 млрд рублей). Крупные госбанки как раз могут позволить себе рисковать, в отличие от небольших, и у них есть возможность нарастить свою долю в этом сегменте, пока небольшие банки осторожничают и отказывают предпринимателям в ответ за заявки.

Однако на это остается не так много времени: кредитование МСБ начинает оживать вместе со снижением ставок. Кроме того, этот сегмент просел не так уж и сильно на фоне остальных и восстановиться сможет быстрее, уверены банкиры.

“В целом сфера кредитования малого и среднего бизнеса все же смотрится лучше, чем некоторые другие направления кредитования.

Скажем, в сфере потребительских кредитов спрос со стороны заемщиков по сравнению с прошлым годом упал в 3-3,5 раза”, — отмечает Иван Макаров.  

“Кроме того, надо понимать, что основная часть снижения выдач по итогам полугодия связана с резким провалом спроса на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса в начале года. С июля мы уже наблюдаем тенденцию восстановления как спроса, так и выдачи кредитов.

Это связано в первую очередь со снижением процентных ставок по кредитам. В настоящее время заемщикам уже доступно беззалоговое кредитование в форме овердрафта по приемлемым ставкам.

Кроме того, активно реализуются различные программы по поддержке потенциальных заемщиков из сферы малого бизнеса”, — добавляет он. 

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2015/10/15/Krediti_malomu_biznesu

Бизнес-план открытия банка

Наш ответ системе - идея создания Банка Малого Бизнеса

Решение внедриться в банковский бизнес должно осуществляться только тогда, когда у вас есть необходимые знания в данной сфере, соответствующий опыт работы и достаточное количество средств для инвестирования. Надо понимать, что механизм создания такой структуры достаточно сложный, но реализуемый. Тем более что направление считается прибыльным и перспективным.

Инвестирование открытия банка считается одним из самых выгодных, если заранее составить грамотный бизнес-план банка, найти подходящее помещение, правильно провести внутреннюю организацию структуры, точно просчитать все объемы движения средств.

Но прежде чем составлять бизнес-план для банка, следует провести детальное и тщательное маркетинговое исследование состояния рынка в том регионе, где планируется открытие вашей финансовой структуры.

Если в регионе достаточно подобных структур, затея может оказаться нерентабельной. Но если найти для нее особую специализацию, у нее появится больше шансов на успех.

В любом случае исследования призваны показать, каким должен быть перечень услуг, на какие объемы движения средств можно рассчитывать.

Стоит учесть, что за последние года банковский сектор показывает высокие темпы развития, а государство даже оказывает ему в этом определенную поддержку.

Тип банковской структуры

Прежде чем начинать вкладывать средства в открытие банка, надо определиться, какого вида финансовую структуру вы будете открывать. В целом выделяют такие виды банков:

  • центральный – это государственная структура;
  • коммерческий – заведение, осуществляющее предпринимательскую деятельность;
  • универсальный – охватывает основные виды услуг;
  • инвестиционный – работает, соответственно, с инвестициями;
  • сберегательный – аккумулирует деньги предприятий и физических лиц.

Заведения среднего уровня могут иметь такую специализацию, которая имеет свою специфику организации и предоставления услуг. Они могут быть:

  • рыночными – иметь в активах ценные бумаги, а в пассивах собственные средства;
  • расчетными – специализироваться на расчетно-кассовых операциях;
  • кредитными – активы формируются из задолженности клиентов, а пассивы – из собственных средств;
  • розничными – широкий спектр услуг;
  • межбанковскими – получают прибыль от взаимодействия с другими финансовыми структурами.

Сейчас самыми распространенными являются финансовые учреждения рыночного типа. Но на каком остановиться вам, зависит от того, какой тип учреждений превалирует в вашем районе. Чем меньше банков, которые будут оказывать выбранный вами тип услуг, тем более перспективным будет ваш бизнес.

Описание услуг

Выбранный тип банковской структуры будет определять набор услуг, который ваш банк сможет предоставлять клиентам. Наиболее востребованными считаются такие услуги, как:

  • брокерские операции на фондовых и валютных рынках;
  • депозитарные операции;
  • обслуживание пластиковых карт;
  • выдача банковских гарантий;
  • кредитование;
  • кассовое обслуживание;
  • выполнение расчетов по поручению;
  • открытие и ведение банковских счетов.

Оформление лицензий и разрешений

Для организации работы банка требуется зарегистрировать закрытое акционерное общество, стать на учет в налоговой инспекции и получить у нее свой уникальный идентификационный номер.

Также для официальной работы понадобится получение целого ряда разрешений, главными из которых являются.

  • генеральная лицензия Центрального банка РФ, которая дает право ведения банковской деятельности;
  • удостоверение о регистрации от Российской Государственной Пробирной Палаты;
  • соответствующее разрешение Государственного таможенного комитета.

Органы управления и персонала

Поскольку банк функционирует только как акционерное общество, его руководство осуществляется Собранием акционеров.

На таких ежегодных мероприятиях определяется стратегия развития учреждения, его деятельность, принимаются управленческие решения. Другие управленческие вопросы решает Совет директоров. Исполнительная часть возложена на Правление банка.

Ему подчиняются все структурные подразделения учреждения, которые сформированы в соответствии с его целями и задачами.

Внутренние структурные подразделения

Основными внутренними структурными подразделениями банка являются отделы, которые непосредственно оказывают услуги клиентам. Это такие структурные подразделения, как отделы:

  • кассовых операций;
  • вкладных операций;
  • валютных операций;
  • экономического учета;
  • бухгалтерского учета;
  • ценных бумаг;
  • кредитования;
  • маркетинга и прочие.

Также могут организовываться дополнительные отделы в помощь основным. Например, управление безопасности, кадров, технического обеспечения, юридический отдел, информационного обеспечения, хозяйственный.

Все сотрудники организации должны быть не только компетентными во вверенной им области, но и иметь соответствующее высшее образование.

Обязательно в каждом банке действует своя Служба внутреннего контроля, которая минимум раз в год должна отчитываться о работе перед Советом директоров. В область ее компетенции входит:

  • проверять, насколько проводимые операции и действия сотрудников банка соответствуют установленным нормам, проверять внутренние документы и прочее;
  • получать все необходимые для проверки документы;
  • в связи со своей деятельностью сотрудники Службы имеют право снимать копии со всех полученных документов;
  • при необходимости привлекать сотрудников из других подразделений.

По оценкам специалистов сегодня для открытия небольшого банка потребуется не меньше 100 млн руб. Существенная часть этих средств уйдет на аренду помещения, ремонт, подбор персонала и оплату его труда, оформление разрешительных документов, формирование системы охраны и прочее. Чем выше уровень банка, тем больше потребуется инвестиций.

Сроки окупаемости такого проекта тоже зависят от типа финансового учреждения, но в среднем специалисты называют сроки от пяти до десяти лет. Спустя этот срок пойдет существенная прибыль.

Источник: https://newbusiness.su/biznes-plan-banka.html

Банк для малого бизнеса | Полезное чтение

Наш ответ системе - идея создания Банка Малого Бизнеса

Это пять счетов на одного россиянина. Через банки мы получаем зарплаты и пенсии, ипотеки и кредиты на телефоны. В
банках хранятся наши сбережения. Банками пользуются все, но мало кто понимает, как они работают.

Если вы думаете о запуске своего дела и не уверены в выборе банка, эта рассылка для вас.

Банки для бизнеса

За последние два года Центробанк отозвал лицензии у 86 банков. В сентябре закрыли екатеринбургский «Банк24-ру», в
котором хранили деньги все мои знакомые-предприниматели.

Клиенты Банка24.ру принесли цветы к московскому офису, чтобы поддержать сотрудников. Источник — The Village

Это был удар по нашему уютному предпринимательскому мирку. Мои разочарованные друзья начали метаться от банка к банку, чтобы скорее вернуться к работе. Поэтому сегодня я хочу разобраться, как на самом деле работают банки.

Начну с банков для предпринимателей.

Зачем малому предприятию банк

В России физические лица не имеют права вести предпринимательскую деятельность без статуса предпринимателя. Налоговая
служба боится, что граждане будут укрывать доходы. Поэтому предприниматели должны стать юридическими лицами.

Индивидуальное предпринимательство (ИП) — самый простой способ стать юрлицом. Для оформления ИП нужно подать документы в налоговую по месту прописки, а потом недели через две забрать готовое свидетельство, что вы

стали предпринимателем. Если вы живете в Москве без прописки, эту поездку можно совместить с визитом к родителям.

Сразу после получения свидетельства обращаетесь в банк, который обслуживает юрлиц, и открываете расчетный счет. С этого счета вы будете отчитываться о доходах и платить налоги. Реквизиты счета сообщите налоговикам, банк

для этого выдаст специальную справку. Теперь можно работать.

Чем банки помогают юрлицам:

Расчетно-кассовое обслуживание. Это денежные операции через счет в банке: оплатить услуги
подрядчиков, получить наличные, принять безналичный платеж от клиента и т. д.

Безналичные платежи проходят электронно по системе межбанковских расчетов, за которой присматривает Центробанк.
Физические лица не имеют доступ к этой системе.

Эквайринг. Это прием платежей от клиентов с помощью банковских карт. Предприниматель подключает терминал, клиент вставляет в него карту и оплачивает покупку. Оплата проходит через банк, который обслуживает этот терминал. Банк «забирает» деньги с расчетного счета покупателя и переводит продавцу. Обычно за эквайринг банки берут

комиссию 1-5% — ее платит предприниматель.

Терминал мобильного эквайринга 2Can, подключенный к Айфону

Если у вас смартфон, вместо терминала можно подключить мобильный эквайринг — в смартфон вставляется недорогое устройство, которое считывает данные карты, а сама операция проходит через интернет. Это
отличный вариант для таксистов, домашних мастеров, приходящих нянечек и вот этого парня:

Предприниматели зарабатывают на фестивале еды в Москве. Источник —2do2go

Если у вас интернет-магазин, вам нужен интернет-эквайринг. Клиент вводит данные своей карты на сайте банка,
подтверждает платеж секретным кодом, банк проводит платеж.

Кредитование. Иногда предпринимателю нужны деньги на развитие: купить оборудование, отремонтировать офис, открыть представительство или новый магазин. Один из способов получить деньги — взять кредит

в банке. Банк оценит бизнес-план и финансовое состояние компании и выдаст кредит.

Зарплатный проект. Это выпуск зарплатных карт для сотрудников компании. На эти карты предпринимателю проще и дешевле платить зарплату, чем когда у сотрудников карты разных банков. Некоторые банки даже

выпускают карты с логотипом компании-клиента.

В зарплатном проекте деньги переводятся одной банковской операцией, вне зависимости от числа сотрудников. Это удобно, если у вас работает 10, 20, 100 человек: отправили одну зарплатную ведомость, и банк начислил зарплату всем разом. Без зарплатного проекта бухгалтеру пришлось бы оформлять отдельную платежку каждому сотруднику, и за каждую операцию

платить комиссию.

Банки охотно выдают кредиты под зарплатный проект. Если в бизнесе наметился кассовый разрыв, банк выдаст зарплату сотрудникам своими деньгами, а вы погасите долг со следующего платежа клиента. Это полезно агентствам, которые

платят зарплату каждый месяц, а оплату от клиента получают только после сдачи проекта.

Некоторые предприниматели думают, что банк нужен только для того, чтобы получать безналичные платежи от клиентов. Это ограниченный взгляд. Если правильно выстроить отношения с банком, он поможет превратить «маленький свечной заводик»

в крупное промышленное предприятие.

О других способах финансирования бизнеса мы писали в рассылке «Откуда берутся деньги».

Как зарабатывает банк

Банки — это такой же бизнес, как турагентства или продуктовые магазины. Но если турагентство торгует турами, то банки
торгуют деньгами.

Как и любой другой бизнес, банки конкурируют за клиентов, предлагают им выгодные условия и делают подарки.
Но в итоге банки зарабатывают на клиенте. Вот как:

Комиссии. Предприниматели платят за банковские услуги. Для юридических и физических лиц
комиссии разные. Например, физлица вносят деньги на счет бесплатно, а предприниматели в некоторых случаях платят.

Обычно банки берут комиссию с юрлиц за эти операции:

годовое или ежемесячное обслуживание счета;

выпуск и обслуживание «корпоративной» карты — то есть карты, которая привязана к расчетному
счету юрлица;

межбанковские переводы;

внесение и снятие наличных;

СМС-оповещения о движении денег на счете;

интернет-банк.

Ценные бумаги. В банковской сфере есть понятие «избыточная ликвидность» — это деньги
на счетах, которыми клиент пока не пользуется.

Избыточную ликвидность банк вкладывает в ценные бумаги и получает прибыль. Например, с помощью механизма РЕПО: банк выдает биржевым трейдерам кредит на одну ночь, те вкладывают деньги в ценные бумаги, следят за колебаниями

в котировках, получают прибыль и возвращают деньги с процентами.

Утром они должны вернуть банку деньги

Проценты по кредитам. Процентные ставки по кредитам выше ставок
по вкладам. Вы берете кредит под 15%, а ставка по вкладу — 11%. 4% — заработок банка.

Особенности банков

Тарифы и продукты зависят от банка. Клиенты любят крупные банки за надежность и репутацию, и за это мирятся
с невыгодными тарифами. Небольшие банки привлекают низкими тарифами и уникальными продуктами:

Зарплатные карты повышенного класса. Обычно для зарплатных проектов банки выпускают самые простые карты. Если у вас есть зарплатная карта, вы наверняка пользуетесь еще одной, личной.

Она дает доходность и бонусы за оплату покупок.

Чтобы переманить к себе зарплатных клиентов, банки предлагают стильные карты, доходность
на остаток по счету, бесплатный интернет-банк и другие ценные услуги.

Круглосуточное обслуживание. Служба поддержки отвечает на вопросы,
готовит документы и делает внутрибанковские переводы в любое время.

Продленный операционный день. Обычные межбанковские переводы привязаны к рейсам Центробанка. Это график, по которому ЦБ обрабатывает информацию о переводах со всех банков. Рейсы

проходят 4 раза в день.

Некоторые банки заканчивают принимать платежные поручения на сегодня в районе 15:00–16:00, чтобы неторопливо подготовить платежи к вечернему рейсу. Если вы хотите отправить платежку сегодня, а время уже ближе к пяти, такой банк вежливо предложит вам подождать до завтра. Но если у банка продленный операционный день,

он будет принимать ваши платежи до последнего.

Доходность на остаток. Некоторые банки предлагают краткосрочные
вклады: начисляют проценты каждый месяц на остаток по счету. Так они стимулируют клиентов держать деньги на счетах.

Логика банка здесь понятна: чем больше клиентов будут держать на счетах денег, тем больше
будет избыточная ликвидность, тем больше банк сможет на ней заработать.

Отделения и дистанционное обслуживание

В массовом сознании хороший банк тот, у которого отделение на каждом углу. Раньше так и было: люди хранили деньги
на сберкнижке и отправляли переводы родным через кассу.

Сейчас благодаря интернету и развитой банковской инфраструктуре почти любую операцию можно провести удаленно. Обслуживание через интернет экономит время клиентов и сокращает расходы банка.

Когда банк обслуживает клиентов дистанционно, он не оплачивает содержание офисов и не нанимает лишних сотрудников.

Так банк устанавливает низкие комиссии за операции клиентов, которые не любят тратить время в дороге и вот в

таких очередях:

Пенсионеры-предприниматели в очереди на дистанционное обслуживание. Источник — Y6y.ru

Однако иногда отделение банка все-таки нужно:

Если у вас магазин, и вам нужно каждый день «снимать кассу». Обычно для этого банк отправляет к магазину бронированную машину-инкассатор, но это платная услуга. Если предприниматель сам вносит кассу,

важно иметь банк поблизости.

Для быстрого получения бумажных выписок. Налоговая их не требует, потому что для квартального отчета им подходят электронные выписки со счета. Но если нужно оформить визу или кредит в другом банке,

придется получить бумажки.

Для технической поддержки терминала по приему карт. Эти устройства запросто ломаются,
и если в вашем городе нет представительства банка, вам будет трудно их обслуживать.

Остальные задачи, в основном, уже решают дистанционно.

Отзыв лицензии

Российские банки работают по лицензии Центробанка. Центробанк — регулятор банковского рынка: если ему кто-то
не нравится, он может отозвать лицензию. Звучит страшновато, но на деле не смертельно.

Чтобы защитить деньги клиентов, в России создана система страхования вкладов. Банки подключаются к этой системе
и страхуют деньги вкладчиков. Ищите на сайте своего банка вот этот значок:

Если вы ИП или физлицо, ваш банк входит в эту систему, и у банка отзывают лицензию, не паникуйте. Вы получите все
свои деньги через банки-агенты. Что для этого сделать:

Зайдите на сайт Агентства по страхованию вкладов в раздел «Страховые случаи» и убедитесь, что лицензию действительно отозвали. Посмотрите, когда определят банки-агенты, которые будут вам
выплачивать. Обычно на это уходит 2-4 недели.

Если вы ИП — откройте расчетный счет в новом банке, который входит в систему
страхования вкладов. На этот счет вы получите страховые выплаты.

Через 3-4 недели снова зайдите на сайт АСВ и найдите новость, что по вашему страховому случаю выбраны банки-агенты. В этой новости будут названы банки и дата начала выплат. Там же будут все нужные

для выплат документы.

После начала выплат приходите в нужный банк с документами и получайте деньги. Можно
не делать этого в первый день — на получение денег дается не меньше года.

Если вы не ИП, а ООО, то все сложнее. Сначала суд должен решить, что делать с вашим банком: ликвидировать его или
признать банкротом. В случае ликвидации всем всё выплатят. В случае банкротства — неизвестно.

Максимальная сумма страховой выплаты одному человеку или ИП — 700 тысяч рублей. Если у вас на счете было 750 тысяч, 50 тысяч сгорят. Я слышала, что планируют увеличить лимит до миллиона рублей, но последние страховые случаи в

АСВ пока были со старыми лимитами.

Как выбрать банк предпринимателю

Когда человек отрывает ИП и выбирает банк, он отталкивается от своих потребностей в бизнесе. Надежность банка —
важный критерий, но не основной.

Надежными считаются банки вроде Сбербанка и ВТБ 24. Их главный акционер — государство. Я не верю, что Центробанк отнимет у них лицензию. Если есть нарушение, их накажут штрафом, и клиенты этого даже не заметят. Более

мелкие банки вступают в cистему страхования вкладов.

Благодаря системе страхования надежность банка больше не имеет решающего значения для индивидуальных
предпринимателей, поэтому они выбирают банк по удобству продуктов:

Работаете единолично — нужен только расчетный счет.

Владеете розничными магазинами — добавьте эквайринг и инкассацию.

Открыли небольшое маркетинговое агентство с удаленными сотрудниками — сделайте зарплатный
проект.

Любите все делать со смартфона — ищите банк с мобильным приложением для юрлиц.

Будете постоянно снимать наличные — проверьте комиссии за снятие.

Предпочитаете расплачиваться картой — посмотрите на комиссии за обслуживание карт. Или
сколько стоит перевести деньги ИП на ваш личный расчетный счет.

Определитесь, какими банковскими продуктами будете пользоваться больше всего и сравните тарифы в разных банках.

Тогда вы сможете выбрать банк, который будет помогать развивать бизнес, а не препятствовать ему. К сожалению, это не тот случай, когда раскрученный бренд банка гарантирует выгодные условия.

 По моему опыту, раскрученные банки

обходятся предпринимателю дороже, чем маленькие, но старательные.

UPD: после выхода статьи нам написали читатели и указали на неточность. Индивидуальный предприниматель не юридическое
лицо. Это физическое лицо, которому закон разрешает вести предпринимательскую деятельность.

Источник: https://Megaplan.ru/letters/bank-inc

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.