+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Ликбез. Что такое банковский вклад

Содержание

10 фактов, которых вы не знали о вкладах

Ликбез. Что такое банковский вклад

Ставки по вкладам бывают фиксированными (одна на весь срок) и плавающими (снижается или растёт со временем). Некоторые банки предлагают ставки с еле заметной приставкой «до». Например, вклад с доходностью до 10%. Однако только мелким шрифтом пишется, что она действует не весь срок, а первые или последние три месяца. Итоговая доходность оказывается значительно меньше.

«Внимательно изучайте “рекламные обещания”. Согласитесь, что рекламный слоган: “Ставка по вкладу до 10%” звучит очень привлекательно. Но если погрузиться детально в условия по вкладу, то увидим, что за треть срока клиент получает 5%, за вторую треть 6%, а за последнюю часть — 10%. В итоге получаем всего ~7% годовых», — предупреждают в Юникредит банке.

Чтобы избежать этой проблемы, задавайте такой вопрос специалисту банка: «Какая эффективная процентная ставка по этому вкладу?» Он должен честно назвать реальную доходность.

2. Капитализация — это круто

Людей пугает слово «капитализация», и они стесняются спросить, что это такое. Капитализация — это начисление дохода по вкладу. Она может быть ежемесячной, квартальной, годовой или любой другой.

Чаще всего банки используют ежемесячную капитализацию процентов. Допустим, вы разместили на вкладе 100 000 рублей под 8%.

Через месяц этот вклад пополняется доходом в размере 667 рублей, и уже со второго месяца проценты считаются не со 100 000, а со 100 667 рублей.     

«По вкладу на год под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов за счёт капитализации эффективная ставка к дате окончания может составлять около 8,3%», — пояснили в Росбанке.

Если у банка отзовут лицензию, то владелец вклада с ежемесячной капитализацией процентов почти не потеряет свой доход, поскольку он каждый месяц перечисляется на счёт. Если вклад без капитализации, то доход теряется.

3. Когда ставки падают, выгодно открывать вклад на большой срок 

Доходность по вкладам в российских банках постепенно снижается. Ещё недавно можно было заработать до 10–12% годовых, а сейчас с трудом можно найти предложения со ставкой 8%. Чтобы зафиксировать хотя бы текущий уровень ставок, выгодно открывать вклад сроком на 2–3 года, а если можно, и больше.    

Если у вас вклад сроком на год, и ситуация не изменится, то через год придётся открывать вклад со ставкой меньше, чем сегодня. 

4. Несколько вкладов лучше, чем один 

Не стремитесь все деньги положить на счёт в одном банке. Это повышает риски. Помните, что в каждом банке застраховано не более 1 400 000 рублей. Если у вас больше денег, то откройте вклады в нескольких банках.   

Возможно, что часть суммы вам может понадобиться в ближайшие месяцы, поэтому выгодно, чтобы один из вкладов был с опцией частичного снятия без потери процентов.

Откройте вклад с максимальным доходом (скорее всего, он будет без возможности пополнения и снятия средств) и накопительный счёт. 70% сбережений разместите на вкладе, а 30% — на накопительном счёте», — рекомендует Юлия Деменюк из ВТБ. 

5. На проценты по вкладу можно жить 

Некоторые банки предлагают ежемесячно переводить доход по вкладу на счёт банковской карты. Если на вкладе лежит 5 000 000 рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33 330 рублей.

Найдите такое предложение

Калькулятор вкладов

Но лучше не держать крупные суммы в одном банке. А если есть возможность, то вкладывать деньги не только в банки, но и в ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.

https://www.sravni.ru/text/2017/10/12/kuda-vlozhit-milliony-kvartira-ili-lad/

Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии вкладов через интернет-банк. Можно дополнительно получить 0,2–0,5 процентных пункта. Например, 7,7% годовых вместо 7,5%. 

К тому же в интернете удобнее отслеживать свой счёт. «Чтобы сэкономить время, открывайте вклады в онлайн-банке, а не в офисе. Онлайн-банк поможет вам круглосуточно контролировать сохранность денег и получать оперативную информацию по уплате процентов и всем снятиям/зачислениям средств», — говорят в ВТБ. 

7. Закрывать вклад досрочно — невыгодно 

Если вклад без возможности частичного снятия, а вам понадобились деньги, то придётся пожертвовать доходом. Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей, но через полгода решили забрать свои деньги. Вы их получите, но, скорее всего, с доходностью по ставке «до востребования» — 0,01% годовых, то есть заработаете всего 30 рублей. 

Про банки много плохого говорят, и вкладчики часто не выдерживают и решают забрать свои деньги, теряя в доходности. Не спешите! Даже если у банка отзовут лицензию, то вы всё равно получите до 1 400 000 рублей. 

8. Если вклад в валюте, то при отзыве лицензии вернут рубли   

Если у вас был вклад в валюте (долларах или евро), а у банка отозвали лицензию, то вы получите компенсацию в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. Вернут не больше 1 400 000 рублей.

Выплаты начинаются в течение двух недель после отзыва лицензии.

Если за это время курс иностранной валюты вырастет, то вы потеряете часть сбережений, если снизится, то после получения рублей вы сможете купить ещё больше валюты. 

9. Если пропустить срок окончания вклада, то есть риск потерять доход 

Банки прописывают в договоре условия пролонгации вклада. Это может быть:

  • Продолжение вклада, но по ставкам на день завершения срока предыдущего договора (называется автоматическая пролонгация вклада).
  • Начисление дохода по ставке «до востребования» (0,01% годовых). 

Если в вашем случае после окончания срока вклада ставка будет 0,01%, то вы потеряете в доходности, если не переложите деньги на другой вклад. Не забывайте следить за сроками окончания договоров. 

10. Забрать крупную сумму сразу не получится 

Если на вкладе у вас размещено несколько сотен тысяч или миллионов рублей, то забрать их сразу будет проблематично. В кассе может не оказаться этой суммы. Чтобы избежать проблемы, за два-три дня позвоните в банк или загляните в отделение с целью оставить заявку на заказ денег. Вам сообщат ближайшее время их получения.

Максим Глазков, иллюстрация – Елизавета Отченашенко

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2017/10/31/10-veshhej-kotorykh-vy-ne-znali-o-vkladakh/

Банковский вклад. Что это такое? Виды вкладов

Ликбез. Что такое банковский вклад

Пожалуй, наиболее доступный, и что главное, относительно безопасный способ сохранения и приумножения своих накоплений – это оформление банковского вклада (депозита).

Возможно, он не такой доходный, как, к примеру, акции или облигации, но в то же время клиент, выбравший такой способ сохранения своих средств рискует значительно меньше, да и знаний особых не нужно, чтобы его открыть и получать стабильный доход. Хотя нюансы свои, как и в любом деле, имеются.

В этом обзоре мы рассмотрим простыми словами что такое банковский вклад, и какие бывают виды вкладов, и расскажем о нюансах каждого из них.

Вклад (депозит). Что это такое?

Простое и лаконичное определение этого термина дано в федеральном законе ФЗ № 395-1 “О банках и банковской деятельности” (статья 36), регламентирующем банковскую деятельность на территории РФ.

Вклад – это денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые клиентами банка (вкладчиками) на счетах с целью хранения и получения дохода.

Получаемый доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Таким образом, клиенту достаточно ознакомиться с условиями, выбрать оптимальные, и обратиться в банк для оформления вклада. Процент по вкладу – важная, но далеко не единственная характеристика, по которой выбирают рассматриваемый нами банковский продукт.

Принято различать вклады по срокам, валюте, а также другим индивидуальным условиям размещения.

Виды вкладов по сроку размещения

Обратимся к статье 837 ГК РФ «Виды вкладов», согласно которой договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и рассмотрим подробнее виды депозитов по сроку размещения.

До востребования

Главное их преимущество заключается в том, что человек может востребовать у банка свои средства в любой момент, когда они ему понадобятся. И, согласно нормам, прописанным в ГК РФ, банк обязан выплатить их клиенту по первому требованию.

По таким вкладам банк выплачивает доход по минимальной процентной ставке, которая составляет от 0,01 до 0,5% годовых.

При этом с клиентом подписывается бессрочный договор, условия которого в части размера процентной ставки смогут меняться банком в одностороннем порядке.

Несмотря на практически нулевую доходность, этот банковский продукт называется именно вкладом, а не просто счетом.

Он пользуется спросом среди тех, кому средства могут понадобиться в ближайшее время (например, перед крупной покупкой), но пока точный срок неизвестен, и не слишком удобно/безопасно хранить деньги наличными.

На депозит до востребования может перечисляться зарплата, пенсия или проценты по срочному депозиту, не предусматривающему капитализации (см. далее). Предусматриваются и обычные способы пополнения.

Срочные

Размещая средства на срочном вкладе, клиент заключает с банком договор на определенный срок, который может составлять от 1 месяца до 5 лет (наиболее распространенные сроки – 6, 12 и 18 месяцев).

При этом в договоре четко фиксируется не только срок размещения, но и размер процентной ставки, по которой будет начисляться доход. Изменению эта ставка не подлежит и действует до окончания срока договора.

Особенность срочных вкладов заключается в том, что по ним клиенту невыгодно раньше обозначенного в договоре срока забирать из банка свои средства, но при необходимости сделать это все же возможно.

Нужно лишь иметь в виду, что, расторгая договор с банком, о получении большого дохода придется забыть, ведь выплачен он будет исходя из размера ставки, которая предусмотрена для депозитов до востребования.

В некоторых случаях, если это обозначено в условиях договора, возможен досрочный отзыв средств раньше срока его окончания без потери процентов или с выплатой 2/3 процентной ставки. Но в последнее время такие предложения появляются все реже и представлены у ограниченного числа банков.

Какими могут быть срочные вклады?

Депозиты с фиксированным сроком подразделяются на несколько видов:

  • Сберегательные;
  • Накопительные;
  • Расчетные;
  • Специализированные.

Сберегательные

Название сберегательный вклад говорит само за себя – он открывается для того, чтобы сохранить средства клиента. По таким депозитам запрещены операции снятия и дополнительного пополнения, а проценты предлагаются наиболее привлекательные.

Кладите средства на такой вклад только в том случае, если вы не планируете их использовать в ближайшие полгода, год – если вам срочно понадобится их изъять, то никакого дохода вы с ним не получите (разве что согласно ставке до востребования). Зато можно рассчитывать на самый максимальный процент.

Накопительные

Накопительные вклады предполагают возможность пополнения в течение срока действия договора, но лишают возможности частичного снятия. На суммы и даты пополнения могут быть ограничения, но не всегда.

Проценты по таким депозитам могут начисляться (с переводом на вашу карту или счёт) с различной периодичностью: 1 раз в месяц, квартал или год. Чем чаще начисление процентов – тем выгоднее для вас.

Ими можно пополнять открытый вклад (капитализировать), получая в итоге более высокий доход. Некоторые банки предлагают автоматическое прибавление процентов к сумме вклада, т.е. капитализацию процентов.

Открытие подобного депозита – хорошая идея для долговременного накопления на дорогостоящую покупку: машину, квартиру, плату за обучение, ремонт и т.д. Запрет на частичное снятие только мотивирует вас к скорейшему достижению цели накопления, так как вы таким образом потеряете все накопленные проценты. Или практически все – зависит от условий договора.

Например, в Сбербанке по вкладу «Пополняй» при досрочном расторжении депозита на срок до 6 месяцев вам выплатят проценты исходя из ставки 0,01% годовых, а при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного срока – исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату его открытия. Также при досрочном расторжении вклада проценты будут пересчитаны без учета ежемесячной капитализации процентов.

Иногда для привлечения клиентов банки придумывают для этого продукта более говорящие названия. Например, Россельхозбанк в линейке своих продуктов имеет предложение со звучным названием «Накопи на мечту».

Расчётные

Расчетные вклады (расходно-пополняемые) предполагают возможность как пополнения, так и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка, который чаще всего равняется минимальной сумме депозита. Могут устанавливаться ограничения по суммам и срокам операций, например, не чаще 1 раза в месяц.

Чем он хорош? Вы в любой момент можете снять часть средств на собственные неотложные нужды (например, если вы использовали их в качестве подушки безопасности) или чтобы оперативно переложить их на вклад в другом банке с более выгодными условиями – без потери начисленных процентов.

Если банк прописывает в договоре ухудшение условий по частичному снятию (полную или частичную потерю по снимаемой сумме), то лучше с таким банком не связываться, а найти себе кредитное учреждение с нормальными условиями.

Расчётные вклады во многом схожи с накопительными счетами.

Специализированные

Специализированные вклады ориентированы на определенный контингент клиентов. Условия по ним обычно несколько привлекательнее стандартных, хотя разница может быть и незначительная. Они ориентированы на пенсионеров, молодежь, сотрудников определенных предприятий, являющихся партнерами банка.

Сюда же можно отнести депозиты, открываемые в режиме онлайн, и сезонные предложения, действующие ограниченный период времени (по ним процентная ставка традиционно немного выше). Есть банки, предлагающие выгодные депозиты для тех, кто в ближайшее время собирается оформлять ипотеку или автокредит.

Вклад на ребенка

Еще один вид депозита, не слишком популярный, но представленный на рынке – это вклад на ребенка. Его может оформить один из родителей или опекун, а получит ребенок, когда достигнет совершеннолетия. Депозит является пополняемым, а вот расходные операции по нему чаще всего не предусмотрены.

Подобный продукт сейчас предлагает ограниченное число банков, да и спрос на него небольшой. Причина в том, что проценты по этому долгосрочному депозиту не выше стандартных, так и в отсутствии уверенности в том, что спустя несколько лет ценность вложенных средств останется на нынешнем уровне.

Виды вкладов в зависимости от валюты

Исходя из того, в какой валюте открывается депозит, он может быть:

  • Рублевым – средства размещаются в рублях;
  • Валютным – в долларах, евро, японских йенах и т.п.;
  • Мультивалютными – средства размещаются сразу в нескольких валютах, например, рублях, долларах и евро.

Стоит помнить, что доходность по валютным вкладам всегда значительно ниже, чем по рублевым. Но популярностью они все же пользуются, хотя и не всегда.

Обычно спрос на них резко возрастал в кризисные годы, например, в 2008 и в 2015, когда курс иностранных валют к рублю заметно повышался.

Сейчас же, когда курс стабилен и даже отмечает небольшой рост рубля к иностранным валютам, они могут рассматривать лишь как инструмент для сохранения, а не преумножения сбережений.

Мультивалютные вклады также наиболее выгодны в условиях курсовых колебаний, но еще и они позволяют, что называется, не хранить деньги в одной корзине. Оформляя такой депозит, клиент может разместить на нем одновременно рубли, доллары и евро.

По условиям договора допускается по своему усмотрению переводить деньги из одной валюты в другую внутри вклада (без его закрытия), тем самым самостоятельно контролируя свои сбережения и зарабатывания не только на получении процентов, но и курсовой разнице.

Ранее начисленные проценты при переводе из одной валюты в другую – сохраняются, а курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Производить перевод средств внутри депозита из одной валюты в другую можно посредством интернет-банкинга или лично посещая офис.

Процентная ставка по мультивалютным вкладам определяется отдельно для каждой из валют, которая может входить в его состав.

Виды вкладов в зависимости от способа начисления процентов

Проценты по банковским депозитам могут начисляться двумя принципиально разными способами:

  • Простым;
  • С капитализацией.

С простым процентом

С этим способом все довольно просто и понятно. Например, человек оформил вклад на 1 год на сумму 100 000 рублей под 10% годовых. Значит, спустя год, он получит назад свои 100 000 рублей и 10 000 рублей дохода.

С капитализацией процентов

Если же начисление процентов происходит с учетом капитализации, то формула расчета будет несколько более сложной. Но сначала необходимо понимать, что же такое капитализация и что она предполагает.

На самом деле все довольно просто. Капитализация – это прибавление начисленных процентов к первоначальной сумме вклада.

Происходить она может ежемесячно, ежеквартально, а может при пролонгации договора депозита на новый срок.

В случае ежемесячной капитализации процентов, уже спустя месяц проценты будут начисляться не на первоначальную сумму вклада, а на эту сумму + сумму начисленных за месяц процентов. Таким образом, каждый месяц доход будет расти. Например, если положить 100 000 рублей на год по 10% годовых, то процент будет начисляться:

  • В первый месяц на 100 000 рублей;
  • Во второй месяц на (100 000 * 10% / 12) + 100 000 = 100 833 рубля;
  • В третий месяц на (100 833 * 10%/12) + 100 833 = 101 673 рубля и так далее.

Итого, по вкладу с капитализацией доход за год со 100 000 рублей составит 10 471 рублей, против 10 000 рублей по депозиту с обычным начислением процентов. Соответственно, при размещении более значительных сумм и разница будет больше.

Однако, многие банки по вкладам, предусматривающим капитализацию процентов, изначально предлагают ставку чуть меньше, поэтому по итогу разница в доходе между депозитом с капитализацией и обычным начислением может оказаться незначительной или ее не будет вовсе.

Более подробную информацию вы сможете найти в статье о капитализации вклада.

Вклады для юридических лиц

Многие считают банковские вклады продуктом, ориентированным исключительно на физических лиц. Однако разместить свои свободные средства на депозите банки предлагают также и юридическим лицам.

Отличия от частных вкладов практически отсутствуют, но все же есть. Главное из них заключается в том, что с крупными клиентами банки готовы сотрудничать на индивидуальных условиях, предлагая более высокий размер процентной ставки.

Все вклады застрахованы

Чтобы защитить интересы основной массы вкладчиков, размещающих на банковских депозитах свои сбережения, в 2004 году начало свою работу Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С этого момента каждый банк обязан быть участником системы обязательного страхования вкладов, тем самым давая дополнительные гарантии исполнения обязательств своим клиентам.

В случае отзыва у банка лицензии и прекращения его функционирования, размещенные на вкладах средства люди смогут получить непосредственно в АСВ или другом банке, которому будет поручено выполнить обязательства ликвидированной кредитной организации перед вкладчиками. Изначально максимальная сумма возмещения составляла 100 000 рублей, а сейчас ее размер увеличен до 1 400 000 рублей.

Наличие такого ограничения можно рассматривать как косвенное указание на то, что в одном банке депозиты в размере более 1 400 000 рублей лучше не размещать. Большую сумму лучше «дробить» по разным банкам исходя из лимита до 1,4 млн рублей, или выбирать более надёжный банк, например, с государственным участием.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/vkladyi/bankovskiy-vklad-chto-eto-takoe-vidyi-vkladov.html

Все о вкладах в банке.Краткий ликбез новичка

Ликбез. Что такое банковский вклад

Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа — «банковский депозит». Действительно, банковский вклад— самый распространенный и простой способ увеличить свой доход.

Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня — это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой.

У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают.

Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.

Банковский вклад — самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные»  сведен к минимуму.

Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов.

Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 руб­лей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством.

Еще одна из причин популярности банковских депозитов — отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях — не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба.

Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам.

Тем не менее, о ценных бумагах — как средстве вложения — поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.

Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам — хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских.

Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег.

У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.

Банкротство и страховые возмещения по вкладам

Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством.

Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности.

Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет.

В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.

Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас — более спокойными.

Выбор вклада. Какой самый выгодный?

Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада — дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разно­образной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней муд-рености.

Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Вообще самый лучший вариант — взять несколько вкладов и посчитать доход по каждому из них в на данном калькуляторе.

Потом выбрать самый выгодный.

Валюта

На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль — это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.

Размер вклада

Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.

Процент вклада

Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего.

Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать.

Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода.

Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.

Капитализация процентов

Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов.

Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее.

Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.

Довложение или пополнения

Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела.

Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета. Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу.

Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.

Досрочное снятие денежных средств в договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств.

Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты.

Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада — обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», — смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия.

Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.

Сумма неснижаемого остатка

Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка.

Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, — расторгнуть договор банковского вклада.

Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.?

Многообразие условий

Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где.

Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени — тем больше процент.

Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.

Стратегия накопления в банке?

Теперь немного остановимся на том, как банковский вклад поможет нам в деле «выращивания» капитала. Нужно сразу оговориться, что банковский вклад — это хоть и самый доступный, но не самый выгодный способ приумножить наши капиталовложения. Весь кайф здесь нам портит премногоуважаемая госпожа инфляция.

Процентная ставка по банковским вкладам в среднем чуть-чуть выше, чем эта привередливая и злая «старуха». И, с экономической точки зрения, наши капиталовложения, находясь на счете в банке, увеличиваются лишь на разницу между уровнем инфляции и банковской ставкой процента.

Если учесть, что средняя банковская ставка равняется 9–10%, а уровень инфляции — 6–7%, то естественная прибыль равняется примерно 3% годовых.

Этот процент кажется совсем небольшим, но его вполне достаточно для приращения ваших вложений, особенно если учесть, что мы не перестанем «подкармливать» свои накопления за счет накопительных сборов.

Процент в банке и 10%-я подпитка за счет своих доходов — вот тот минимум, на который должен «наращиваться» наш капитал.

С учетом того, что с помощью «принципа сложных процентов» капитал начнет увеличиваться в геометрической прогрессии, результат обещает быть хорошим.

Эта статья взята из книги «Экономим с удовольствием» Автор — Александр Руль.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/vklad_ipoteka/vse-o-vkladah-v-banke-kratkiy-likbez-novichka.html

Какие бывают вклады: краткий ликбез и безопасность

Ликбез. Что такое банковский вклад

В статье я расскажу, какие бывают банковские вклады, чем они отличаются. Наглядно покажу, как рассчитывается банковский процент.

Приведу примеры конкретных вкладов, которые могут являться наилучшими в своих категориях.

Важно знать и о других нюансах, чтобы не налететь на черный банковский рынок, на котором орудуют нечестные бизнесмены, и который наш доблестный Центральный банк неустанно зачищает.

Какие бывают вклады

Банковские вклады бывают сберегательные, пополняемые, пополняемо-расходные, социальные и инвестиционные. В примерах я буду ссылаться только на банки из ТОП-100.

Сберегательный вклад самый строгий из всех, но и самый выгодный. Условия фиксируются на определенную сумму и определенный срок. В нашем любимом Сбербанке такой вклад называется «Сохраняй». Примером хорошего сберегательного вклада является «Смартвклад» от банка «Тинькофф» с опцией для повышения ставки.

Пополняемый вклад, как видно из названия, можно пополнять. С него нельзя снимать средства. Условия по нему всегда будут хуже. В нашем любимом Сбербанке такой вклад называется «Пополняй». Примером хорошего вклада в этой категории может являться «Накопительный вклад от «Московского кредитного банка».

Расходно-пополняемый вклад, как видно из названия, можно, как пополнять, так и снимать с него средства. Условия по нему еще хуже.

Часто вводятся ограничения на размер возможного снятия или неснижаемый остаток. В нашем любимом Сбербанке такой вклад называется «Управляй».

 Примером хорошего вклада в этой категории может являться «Расчётный вклад» от «Московского кредитного банка».

Социальный вклад представляет любое изменение условий, чтобы привлечь различные социальные категории населения, например, пенсионеров. Банки для них стараются чуть-чуть повысить процентную ставку. Примером хорошего вклада в этой категории может являться вклад «Пенсионный» от «Транскапиталбанка».

Инвестиционный вклад —  последний тренд банковской моды. Это вклады, которые имеют привязку к каким-либо инвестиционным инструментам: акциям, облигациям, курсам валют.

Или же, чтобы повысить процент банки часто навязывают дополнительные услуги – страховки, пакеты услуг и прочее. Здесь примеров я приводить никаких не буду.

Этому типу вкладов я хочу посвятить отдельный полноценный материал.

Как рассчитывается процент

Процент всегда начисляется на остаток по вкладу ежедневно, но выплачивается по-разному, в зависимости от условий конкретного депозита. Проверка размера остатка может быть реализована, как на начало операционного дня, так и на его завершение. Процент на процент или сложный процент называется капитализацией.

Капитализация бывает ежедневной (пример, на накопительном счете Тач банк), ежемесячной (большинство банков), ежеквартальной. Либо процент выплачивается по окончании срока вклада.

Расчет всегда производится по универсальной формуле:

Остаток на счете вклада / 100 * процентная ставка / количество дней в году (365 или 366)

Далее происходит простое суммирование за все дни в зависимости от типа капитализации.

Как защитить свои деньги

Обязательно нужно удостовериться, что банк участвует в системе страхования вкладов (АВС). Ни в коем случае нельзя превышать установленный государством размер страхового покрытия – 1 400 000 руб. Даже в Сбербанке!

Нужно знать, какие средства не подлежат защите государством:

  • Банковские депозиты на предъявителя
  • Если инвестиционный вклад имеет часть, переданную в доверительное управление
  • Банковские депозиты, размещенные в филиалах банков РФ за границей
  • Субординированные депозиты индивидуальных предпринимателей
  • Средства на электронных кошельках
  • Средства на предоплаченных картах

О том, как не нарваться на банк, в котором существует черный учет денег вкладчиков, рекомендую прочитать в отдельной статье про, так называемые, тетрадочные вклады. Основное это максимальный сбор юридически значимой информации о размещаемом депозите: договор вклада,  приходный ордер, выписки по счетам.

Поверьте, крепкий и здоровый сон вкладчика, стоит того.

За новыми интересными статьями теперь можно следить в Telegram-канале @ekonomschik.

В связи с блокировкой Телеграма на территории России сделано зеркало канала в российском аналогичном мессенджере “Там-Там” tt.me/ekonomschik.

После подписки вы будете знать обо всех новостях!

Источник: https://xn--h1adbgefb3g4a.xn--p1ai/kakie-byvayut-vklady-kratkij-likbez-i-bezopasnost/

Что нужно знать о банковских вкладах

Ликбез. Что такое банковский вклад

Согласно статистическим опросам многие россияне считают, что обладают достаточной грамотностью в финансовых вопросах. Однако простые понятия, например капитализация или страхование вкладов или некоторые вопросы на эту тему могут внести путаницу в знания даже самых продвинутых пользователей банковских продуктов. Ответы на эти вопросы читайте ниже.

Какие бывают виды вкладов?

Вклады могут открывать физические и юридические лица. Все вклады можно поделить по виду валюты – рубли, доллары, евро. Рекомендуется с целью накопления финансовых ресурсов открывать вклад в валюте, в которой в дальнейшем предполагается их потратить. Для долгосрочных вложений оптимально оформить отдельные вклады в разных валютах.

Также вклады различаются по продолжительности, т.е. на конкретный срок – долгосрочные и краткосрочные и «до востребования» (без обозначения срока).

Бессрочный вид оформления предлагает самые низкие процентные ставки, поскольку неизвестно, когда клиент будет снимать денежные средства.

По ограниченным сроками вкладам финансы можно получить по окончании договора или досрочно, но с некоторыми условиями, которые также указаны в договоре.

Что такое доходность вклада?

Получение дохода от суммы вклада зависит от многих факторов – процентная ставка, срок, дополнительные условия (капитализация, возможность пополнения и т.д.) и даже общая экономическая ситуация.

В основном все финансовые учреждения ориентируются на ставку Центробанка РФ.

Кроме того, каждый банк специализируется на определенных схемах размещения активов – кредитование физических лиц или работающего бизнеса.

Капитализация – что это?

Вклад с капитализацией процентов более прибыльный. Суть в том, то к сумме вклада каждый месяц или квартал (период, обозначенный договором) прибавляется процент. Затем проценты за следующий период будут начисляться уже на эту увеличенную сумму и так далее. Если вклад без капитализации, в этом случае процентная ставка просто начисляется на первоначальный размер вклада.

Что такое система страхования вкладов?

В нашей стране существует государственное «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Рекомендуется при ознакомлении условий по вкладу в банке узнать, входит ли финансовое учреждение в систему страхования вкладов АСВ.

Это связано с тем, что если по каким-либо причинам банк лишится лицензии или обанкротится, то вкладчик сможет получить компенсацию по величине равную сумме вклада и начисленных процентов, но не больше 1 400 000 рублей на одного человека вне зависимости от того сколько вкладов у него есть в этом банке. Гарантированно на сегодняшний день можно получить только такую сумму.

Если случилась так, что размер вклада больше, чем 1 400 000 рублей, необходимо ожидать процедуру конкурсного производства по удовлетворению всех требований к банку путем продажи его имущества и других активов. Обычно подобный процесс может продолжаться до 2 лет. Поэтому рекомендуется не допускать хранения в одном банке столь крупной суммы, а распределить по разным финансовым учреждениям.

Вклады в разные банки

В одном банке можно делать несколько вкладов. Кроме того, делать вклады можно и в разные банки. Законом это не запрещается. Но, если Вы читали пункт о страховании вкладов выше, то вам должно быть понятно, что эти вклады не должны быть 1400 т.р.

Что делать, когда банк обанкротился?

Гарантированные суммы вкладчикам банка-банкрота начинают выплачиваться через 14 дней с момента отзыва лицензии и продолжаются до окончания процедуры банкротства. Для того, чтобы вернуть свои деньги, необходимо посетить отделение банка-агента АСВ и предоставить следующие документы:

  • Паспорт гражданина, на имя которого был открыт вклад,
  • Заявление установленной формы.

Денежные средства могут быть возвращены по безналичному расчету (только для ИП) и наличными.

Как определить надежный банк?

К сожалению, банкам не ставят метки «надежный/ненадежный», проблемы могут произойти у любого кредитного учреждения. Если Вы решили вложить крупную сумму в одном банке, например, он предлагает выгодную процентную ставку, желательно ознакомиться с репутацией банка, его руководства и владельцев. Эти сведения можно найти в специализированных СМИ и на сайтах Рунета.

Для вкладов привлекательнее будет банк с государственной поддержкой. Такие учреждения во все времена имели высокую степень доверия. И удачно, кстати, ей пользуется до сих пор, предлагая не такие высокие в сравнении с коммерческими банками процентные ставки.

С другой стороны – система страхования (АСВ) делает все банки-участники одинаковыми по уровню безопасности своих денежных средств, поэтому можно внимательно изучить возможную прибыль по вкладу и отдать предпочтение банку, который предлагает увеличить ее максимально.

Условия по вкладам разнообразны. Каждый банк желает заполучить клиента, предлагая интересные условия. Выбирайте финансовое учреждение обдуманно и соответственно цели – сохранить, накопить, преумножить собственные средства.

Возможно, вам будет интересно:

Источник: http://100i1kredit.ru/vklady/chto-nuzhno-znat-o-bankovskix-vkladax.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.