+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Кризис и банки

Содержание

Всё, что нужно знать о банковском кризисе

Кризис и банки

Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в своём обзоре указали на высокий риск возникновения системного банковского кризиса до сентября 2015 года, но он начался уже сейчас. The Village — о причинах и последствиях ситуации.

Почему наступил банковский кризис

В течение 2014 года условия для работы банков в России существенно ухудшились.

Больше всего на ситуацию повлияли санкции, которые США и Евросоюз ввели в отношении ключевых госбанков — Сбербанка, «ВТБ», «Банка Москвы», «Россельхозбанка».

Теперь для них действуют существенные ограничения на привлечение капитала на западных рынках. В результате страдают и более мелкие кредитные организации, которых кредитовали госбанки.

Банки могли бы получить недостающие средства с помощью вкладов своих клиентов. Но с начала года рост их количества замедлился, особенно это касается рублёвых депозитов. Это последствия ослабление рубля и сокращения темпов роста доходов населения. Сказывается также «чистка» банковского сектора — активный отзыв лицензий у некоторых игроков, что снижает доверие граждан.

В результате усиливается конкуренция в сфере привлечения финансов, этот процесс становится всё дороже для банков, как следствие, это увеличивает ставки по кредитам. А рост просрочки по кредитам наблюдается уже давно, и не из-за санкций. В 2011–2013 годах российские банки агрессивно выдавали кредиты населению, но многие заёмщики не рассчитали свои силы.  

При пессимистичном развитии событий 

Кризис 2008 года наступил мгновенно и застал многих врасплох. Сейчас негативные явления развиваются медленнее. К тому же, что принципиально, банки больше подготовлены к негативному сценарию развития событий.

После рецессии центральные банки и правительства развитых стран принимали экстренные меры, чтобы укрепить банковские системы.

Центральный банк России тоже двигается в этом направлении: в последние годы он серьёзно ужесточил требования к банкам, что делает весь рынок более устойчивым. 

В случае крайне негативного развития событий будут использованы деньги Национального фонда благосостояния. Но Центробанк надеется, что без этого обойдётся. Летом регулятор провёл исследование, чтобы выяснить, какие потрясения могут выдержать российские банки.

Экстремальный сценарий подразумевает снижение цены нефти до 76 долларов (на 17 ноября она составила 78,35 доллара за баррель) и снижение ВВП страны на 1 %.

В этом случае годовая прибыль банковского сектора составит около половины триллиона рублей, снизившись примерно вдвое.

Более жёсткие подходы регулятора к рынку приводят к тому, что банки пересматривают условия выдачи займов. Например, отдают предпочтение старым клиентам и увеличивают количество отказов заёмщикам «с улицы»

Но это почти не скажется на общей достаточности капитала банковского сектора — исходя из этого показателя надёжности можно судить, сможет ли банк нивелировать возможные проблемы не в ущерб клиентам. Значение этого показателя не должно быть менее 10 %, а при пессимистическом сценарии общая достаточность капитала может составить около 12 % (на 1 июня 2014 года он равен 12,9 %).

В случае реализации экстремального сценария (падение цены на нефть до 60 долларов за баррель и ВВП — почти на 7 %) банки потеряют всю прибыль. Достаточность капитала при этом останется выше минимального требования в 10 %.

Как кризис сказывается на кредитах и вкладах

Более жёсткие подходы регулятора к рынку приводят к тому, что банки пересматривают условия выдачи займов.

Например, отдают предпочтение старым клиентам и увеличивают количество отказов заёмщикам «с улицы». Также они увеличивают кредитные ставки.

По данным Центробанка, если в январе 2014 года средневзвешенная ставка по кредитам для физических лиц составляла 15,44 %, то в августе — уже 16,09 % годовых.

В то же время, в связи с тем что для банков закрыты рынки зарубежного финансирования, недостаток ресурсов они вынуждены компенсировать за счёт привлечения средств населения. Это приводит к росту ставок по вкладам, что является положительным моментом для потребителей. В феврале 2014 года средняя ставка топ-10 банков составляла 8,7 % годовых в рублях, а сегодня она составляет уже 9,61 %. 

Почему у банков отбирают лицензии

По закону Центробанк отзывает у банка лицензию, если он нарушает закон или нормативные акты самого регулятора.

За последний год чаще всего звучат три основные формулировки причин отзыва лицензий. Первая — за проведение высокорискованной кредитной политики. Вторая — за предоставление недостоверной отчётности о своей деятельности.

Недобросовестные банки могут завышать свой доход, преувеличивать качество ссуд и многое другое. Третья — за нарушение антиотмывочного закона, направленного на борьбу с коррупцией и отмыванием денег через банки. На рынке уже есть такое понятие, как банк-прачечная.

В основном это небольшие региональные игроки, но иногда компании создают банк под себя, так проще проворачивать нужные им дела. 

«Чистка» банковского сектора от проблемных игроков идёт уже не первый год. Но осенью прошлого года, когда на должность главы Центробанка назначили Эльвиру Набиуллину, этот процесс активизировался. Официально аналитики сходятся в том, что это позитивный процесс, который укрепит всю систему.

Хотя он добавляет нервозности и участникам рынка, и потребителям, которые стали активнее забирать вклады из банков.

Неофициально некоторые из них говорят о непоследовательности работы регулятора: иногда банкам удаётся вывести сотни миллионов долларов за границу прежде, чем Центробанк обратит на него внимание.

Сколько банков закроют и когда это кончится

С 2001 года было отозвано около 300 лицензий, а с момента прихода в Центробанк Набиуллиной — 100 (по состоянию на 17 октября 2014 года). 

По оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», активный процесс отзыва лицензий продолжится до конца 2014 года, но уже в 2015 году агентство ожидает некоторой стабилизации.

Аналитики уверяют, что закрытие банком части офисов — признак
не проблемного, а устойчивого банка

«В начале 2014 года президент РФ Владимир Путин на встрече со студентами одного из вузов размышлял на тему идеального количества банков, — рассказывает старший аналитик инвестиционной группы «Норд-Капитал» Сергей Алин.

— В целом, было сказано о том, что их количество слишком велико для масштабов нашей экономики, поэтому требуется укрупнение игроков и повышение их устойчивости.

В качестве примера была приведена экономика Германии, насчитывающая лишь 250 кредитных организаций».

В «Норд-Капитал» подсчитали, что если отзывать десять лицензий в месяц, то для того, чтобы на рынке осталось около 250 организаций, потребуется 5 лет. Если по 5, то 10 лет. По состоянию на 1 июля 2014 года в стране насчитывается 884 кредитные организации.

Как самостоятельно выявить проблемный банк

Выявить проблемный банк тем, кто не обладает особыми знаниями в бухгалтерской отчётности, непросто. Но если вы подготовленный человек, то все документы есть на сайте Центробанка.

Также аналитики уверяют, что закрытие банком части офисов — признак не проблемного, а устойчивого банка. Так организация показывает, что готова к оптимизации своей сети в сложной экономической ситуации. В России действует порядка 30 различных виртуальных банков. Лицензия Центробанка ставит онлайн-банк на один уровень с сетевым. 

Центробанк составил список системно значимых банков, которые смогут рассчитывать на санацию в случае сложностей, то есть на оздоровление, а не на ликвидацию. В списке 19 кредитных организаций, но их названия не раскрываются.

По оценке международного рейтингового агентства Standard & Poor's, в список могли быть включены: «ВТБ», «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Банк Москвы», Банк «Россия», «Уралсиб», «Московский кредитный банк», «МДМ-банк», «Промсвязьбанк», «Русский Стандарт», «Связь-Банк», «ЮниКредит Банк».

Если ваш банк лишили лицензии

Если размер вклада не превышает 700 тысяч рублей, то сумму обязаны вернуть с учётом начисленных процентов. Это закреплено в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». 

Под действие системы страхования вкладов не попадают средства компаний, размещённые на банковском депозите. Но они имеют шанс вернуть свои деньги.

В ходе ликвидации банка происходит продажа того имущества, которое числится на его балансе к моменту банкротства. Вырученные средства как раз идут на то, чтобы рассчитаться с вкладчиками и кредиторами банка.

В их числе также оказываются и те, чьи вклады превышали 700 тысяч рублей.

Однако, как правило, имущества банка недостаточно для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами. В первую очередь удовлетворяются требования граждан, а в последнюю — компаний.

По данным АСВ, вероятность для граждан в ходе ликвидации банка вернуть всю сумму своего вклада свыше 700 тысяч рублей составляет порядка 20–30 %. Средний уровень возмещения долга для всех категорий кредиторов в России составляет 15 %. 

Если у вас кредит в банке, у которого отозвали лицензию, то это не снимает обязательства погасить задолженность. Кредитные портфели банка-банкрота продаются другой кредитной организации, заёмщик обязан продолжать обслуживать кредит на прежних условиях, но в пользу нового кредитора. 

От чего зависит курс рубля

«Принято считать, что курс рубля всецело зависит от цен на нефть, — говорит портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Андрей Дьяченко. С одной стороны, это правда. Но лишь с одной. В реальности рубль — многогранная фигура. И его курсообразование сейчас зависит от многих факторов».

Один из них — цена сырья на мировых рынках. Ухудшение прогнозов по темпам роста мировой экономики оказывает давление на цены всех видов сырья (нефть, газ, металлургия и другие ресурсы).

Если экономика будет расти медленнее, значит, и спрос на ресурсы будет расти медленнее.

Это даёт повод игрокам засомневаться в возможности России поддерживать своё благосостояние и поступательное развитие на том же уровне.

При падении цен на нефть слабый рубль выгоден российской экономике, потому что продажа нефти осуществляется за доллары

Второй фактор — это глобальный рост курса доллара. Глобальный в том смысле, что доллар растёт против всех.

И Россия с её относительно высокой степенью интеграции в мировую финансово-экономическую систему никак не сможет оказаться в стороне.

Значит, даже если отбросить все прочие факторы, рубль продолжит дешеветь против доллара, если доллар продолжит своё движение. А он, скорее всего, продолжит.

Третий фактор — это напряжённая геополитическая ситуация, в том числе санкции Запада.

«Как только геополитический фактор потеряет своё влияние, то рубль как валюта быстро компенсируют часть потерь. Ту часть, которая обусловлена этим специфическим фактором. Движение может составить 20 % за относительно короткий срок», — говорит Дьяченко.

При этом директор Научно-исследовательского финансового института при Министерстве финансов Владимир Назаров объясняет, что при падении цен на нефть слабый рубль выгоден российской экономике, потому что продажа нефти осуществляется за доллары. 

Как выбрать валюту для сбережений

Сбережения лучше хранить в трёх валютах — рублях, долларах и евро. Однако если на текущий момент средства находятся в рублях, то лучше их пока оставить, для покупок долларов и евро момент неподходящий.

Самый простой способ перевести свои сбережения в валютные активы — это валютный депозит. В условиях нехватки валюты российские банки повысили проценты по валютным вкладам. Сейчас можно открыть депозит на год в долларах или евро в банках, входящих в топ-20 с доходностью в 4–4,5 %.

Вложение средств в крупные покупки, например бытовой техники, аналитики не склонны расценивать как полноценный инструмент сбережения. Исключение, когда в таком приобретении есть необходимость.

На экзотичные валюты имеет смысл обращать внимание, только если вы планируете расчёты в них. Если нет, это будет невыгодно.

«Физические лица много потеряют на спреде при покупке, а затем при продаже валюты. По евро и доллару в обменных пунктах сейчас, когда идут сильные движения курса, спред может достигать максимум 3 рублей, и то это довольно много.

А по британскому фунту — доходит до 5–6 рублей в разных банках. По иене аналогично: в некоторых банках курс покупки — 37 рублей, курс продажи — 43 рубля.

По шекелю в Москве всего несколько обменников, огромный спред, это очень неудобно», — объясняет директор департамента продаж QB Finance Зелимхан Мунаев.

Открыть счёт в швейцарском банке?

Российские «дочки» зарубежных банков в ближайшее время будут успешно конкурировать с российскими госбанками. Они сохраняют доступ к международному рынку капитала и к ресурсам крупных материнских структур, что поддерживает их высокую финансовую устойчивость.

В то же время аналитики отмечают вероятное снижение активности западных банков в России на фоне введения санкций.

Что касается швейцарских банков, которые издавна ассоциируются с надежностью и конфиденциальностью, то открыть в них счёт может любое физическое или юридическое лицо.

«Банк может выслать по почте всю необходимую информацию. Довольно часто при открытии счёта устанавливается минимальный уровень депозита в размере 100–200 тысяч долларов, однако существуют банки, которые готовы открывать счета с гораздо меньшими суммами», — говорит финансовый консультант группы компаний vvCube Анастасия Мыльникова.

Татьяна Лякина

Фотография:Fotobank/Getty Images, jacek_nl, willsurvive

The Village благодарит за консультационную помощь при подготовке статьи главного аналитика «Промсвязьбанка» Дмитрия Монастыршина, аналитика финансовой компании Grand Capital Юрия Прокудина, старшего аналитика «Норд-Капитала» Сергея Алина, директора финансово-аналитического департамента «СБ Банка» Алексея Колтышева, консультанта «Нексиа Пачоли Консалтинг» Андрея Солодовникова, заместителя директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаила Доронкина, заместителя директора аналитического департамента «Альпари» Дарью Желаннову, зампреда правления «Локо-Банка» Андрея Люшина, финансового консультанта группы компаний vvCube Анастасию Мыльникову, портфельного управляющего «Альфа-Капитала» Андрея Дьяченко, аналитика Allianz Investments Виталия Купеева, руководителя направления по финансовому рынку и налоговому праву центра «Общественная Дума» Дмитрия Липатова, директора Научно-исследовательского финансового института при Министерстве финансов Владимира Назарова, директора департамента продаж QB Finance Зелимхана Мунаева, управляющего активами «Фонд Магута» Платона Магута.  

Источник: https://www.the-village.ru/village/city/situation/169675-vse-chto-nuzhno-znat-o-bankovskom-krizise

Банковский кризис, банковская система в условиях кризиса, причины и влияние, масштабный кризис в банковской сфере

Кризис и банки

Спровоцирован резким изменением стоимости финансовых товаров и услуг, как правило, ассоциируется с паникой. Это явление происходить стало достаточно давно, с тех пор учёные активно изучают причины возникновения.

Самыми реальными является спад производства, повышение спекулятивных операций, ограничение платёжеспособности заёмщиков, обесценивание ценных бумаг, активов.

В России термин банковский кризис появился в 1979 году, спровоцировавший повышение кредитных ставок, массовую выемку вкладов, уменьшения количества кредитований, повышение банкротства финансовых организаций.

Банковская система в условиях кризиса

Кризис распространяется на небольшое количество банков, характеризуется изъятием накоплений. Общий кризис банковской системы связан с возникновением у руководства банка несуществующих депозитов, направленных на мнимое увеличение стабильности банка.

Трудности с ликвидностью носят краткосрочный характер, вследствие чего возникает паника, и как следствие выемка денежных средств, происходит в крупных количествах, во всех кредитных организациях. Таким образом, масштабы кризиса постоянно увеличиваются.

В более ранние периоды банки закрывали свои отделения, для сохранения депозитов и проводили в это время реформирование. Сегодня выделено четыре основных пути выхода из кризиса:

  • Поддержка государством;
  • Реструктуризация банковской системы;
  • Поглощение и слияние организаций;
  • Введение других видов услуг, продуктов, сокращение персонала.
  • Отзыв лицензии, эта мера применяется в случае, когда действия банков могут привести к системному кризису из-за финансовых проблем.

Основной причиной возникновения является экономическое состояние самой системы, перед началом банковского кризиса. Прежде всего, возможностью быстро продать активы, обеспечением собственного капитала, качеством кредитного портфеля.

  • Активная стимуляция снижения кредитных ставок, при длительном подъёме – это фактор провокации кризиса. Активное повышение ставок ведёт к ухудшению состояния кредитного портфеля, завышенной оценке обеспечения кредитов и увеличению рисков.
  • Инфляция, воздействует на несколько показателей одновременно, через снижение процентных ставок, сокращение депозитов и отсутствие стимула для сбережения. В момент обесценивания денежных средств, активы банка, могут быстро расти, как и прибыль банков, при условии, что чистый процент дохода стоит на высокой отметке.

Влияние кризиса на банковскую систему

Кризис оказывает отрицательное влияние на банковскую систему и экономическое состояние страны, потому что она является кровеносной системой государства. Без неё невозможно выполнение финансовых операций и перераспределения финансовых ресурсов общества. Кризисы можно классифицировать:

  • Неожиданные, зависящие от макроэкономических показателей и не контролирующие деятельность компании;
  • Прогнозируемые, такие кризисы ожидают эксперты и члены общества;
  • Стабильные или систематические, они вызваны несостоятельностью банковской системы. Кредитные организации не способны выполнять свои обязательства перед заёмщиками либо произошло обесценивание активов.

Кризисы в банковской сфере

За последние несколько десятилетий банковская сфера подверглась множеству кризисов. Так, в 80-х годов малые кредитные организации Великобритании практически полностью прекратили своё существование.

Это стало последствием экономического бума, который случился после ужесточения Банком Англии денежно-кредитной политики. Норвежские банки были не готовы перейти на государственный контроль финансовых рынков, поскольку испытывали зависимость от бюджетной политики страны.

В конце 80-х, под действием снижения дохода и роста убытков был разрушен акционерный капитал.
Кризис Японии, в 1993 случился из-за собственной структуры экономики страны. Экспорт напрямую зависел от компаний на внешнем рынке, при этом постоянно росли цены на недвижимость и земельные участки.

Большинство членов общества расценило это как хорошее капиталовложение, но в 1993 произошёл бум на этом рынке, и как результат последовал мощнейший спад.

Масштабный банковский кризис

Исторический кризис произошёл в 2007–2008 годах, он был вызван ипотечным кризисом в США, банкротством кредитных учреждений, и падением цен на акции. Он стал толчком кризиса ликвидности многих мировых банков, они перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, чем спровоцировали снижение спроса на продукцию автомобильных концернов.

После этого перенёс свои действия на производство, вызвав его спад, таким образом, были затронуты все сферы экономики.
Сегодняшнее положение в можно назвать его второй волной, с той лишь разницей, что сегодняшняя ситуация отягощается наложением различных санкций. Выросли геополитические и финансовые риски.

Глава МВФ утверждают, что экономическое состояние постепенно приходит в норму, но простому обывателю это пока не чувствуется.

Банковский кризис: как его распознавать?

Вид финансового кризиса, сложное явление, имеющее десятки отличающихся определений – банковский кризис. Как его распознать до проявления, вопрос сложный. Однозначно можно сказать, что пошатнуть стабильность банковской структуры могут механизмы внутренние и внешние.

Нарушение баланса денежно-кредитной системы может произойти из-за стихийной, выпущенной конкурентами, новости о банкротстве банка. Отреагировавшие на известие клиенты кинутся снимать вклады, другие решать срочным образом брать кредиты, погашение которых может затянуться в случае правдивости информации.

Факторы следующего поведения клиентов могут и не быть спровоцированы, будучи вызванными другими явлениями, как мировой кризис.

Несостоятельность банка на определенный момент выполнять обязательства перед клиентами может быть урегулирована при грамотном ведении политики учреждения, предусматривающей лояльные условия для вкладчиков и ужесточение мер по выдаче кредитов.

Мировые банковские кризисы и методы их преодоления

В XX веке ряда развитых стран как США, Япония, Великобритания, Испания, Норвегия, Финляндия, Швеция пережили мировые банковские кризисы. И методы их преодолениянакопили хорошую базу, показывающую положительный международный опыт борьбы с бедствием. Комплекс мер включает:

  1. Создание корпорации страхования вкладов для ликвидации обанкротившихся банков и защиты вкладчиков.
  2. Отзыв лицензии у банковских структур, деятельность которых может спровоцировать возникновение предпосылок кризиса.
  3. Рекапитализация активов для проблемных банков с сохранением заключенных банком договоров.
  4. Слияние со структурой, прочно стоящей на ногах. Допустимо только слияние здорового банка со слабым, но не двух слабых.
  5. Выкуп активов централизованным или децентрализованным способами.

Для стабилизации работы банка в период кризисных потрясений применяют максимальное количество общепринятых и других мер в комплексе, которые в общем взаимодействии могут помочь справиться с нестабильностью, вызванной кризисными волнениями.

Виды кризисов

Кризисы классифицируются по сферам и причинам возникновения и развития. Виды кризисов по сферам возникновения: долговые, валютные, банковские, иные. Кризис первого типа происходит из-за кризиса платежного баланса и развития ухудшающих факторов, вызывающих изменения в стабильном валютном курсе.

Кризис второго типа вызван накоплением гос. долгов и долгой неплатежеспособности по счетам, провоцируя валютный кризис. Кризис третьего типа вызван возрастанием частного долга банков и компаний и падением цен.

Кризис четвертого типа вызван накоплением долгов от государственной политики и частных лиц, провоцирует рост инфляции и недоверия к валюте государства.

Таким образом, кризисные явления тесно связаны с долговыми обязательствами, причинами их возникновения и накопления, требуют вмешательства правительства для стабилизации банковской системы.

Банковские кризисы в XX веке

За последние 50 лет банковские кризисы тронули финансовую стабильность более 50 разных стран. Самые серьезные банковские кризисы в XX веке:

  1. В США в 1929-1933 гг. и в конце 70-х гг. Причина: обесценивание облигаций и прекращение выплат дивидендов по ним. Выход: создание федеральных фондов страхования вкладов.
  2. В Великобритании в 1980-х гг. Пострадали малые банки, кредитовавшие возрастающую в цене недвижимость. Крах пришелся ввиду падения цен на недвижимость на треть.
  3. В Швеции 1970-1980-х гг. Кризис привел к росту задолженности от населения и компаний. Когда рекордно высокие цены на недвижимость резко упали, снизились рентные платежи, финансовые компании терпели убытки.
  4. В Финляндии 1990-х гг. ввиду потери внешнеэкономических связей после развала СССР, множества кредитов в иностранной валюте.
  5. В Норвегии 1980-гг. из-за снижения конкурентоспособности банков, понесенных убытков, вызванных неготовностью к дерегулированию финансовых рынков.
  6. В Испании 1978 г. пострадали мелкие банки нового поколения, позиционируемые на рисковых сделках и неопытных трейдерах.
  7. В Японии 1993 г. ввиду зависимости от экспорта, роста цен на недвижимое имущество. Вложения в недвижимость обернулись крахом и разорением после резкого упадка цен.

Новый банковский кризис обещают России буквально каждый год. Но, даже несмотря на возникшие неблагоприятные условия и мировую экономическую нестабильность, правительство РФ сопротивляется, неуклонно следуя курсу, предпринимая особые меры по недопущению и искоренению возможных влияний на стабильность работы всех структур.

Банковский кризис и его отголоски уже устранили с арены мелкие нестабильные банки в России, лидеры же стремительными темпами работают, некоторые терпят небольшие убытки, но держаться на плаву.

Правительство предприняло ряд мер по чистке банков, устроив проверку, в ходе которой были выявлены финансовые учреждения, работающие вне закона, проводящие фиктивные операции, обеспечивая вывод средств за границу.

Ряд банков потеряли лицензию, некоторые руководители привлечены к уголовной ответственности.

Возможность массового банкротства банков есть всегда, в особенности в нынешнем положении разыгравшегося мирового экономического кризиса. Можно утверждать, что на момент начала 2016 года в России уже наступила одна волна массового банкротства, вызванная в меньшей мере неблагоприятным развитием бизнес среды и в большей мере нечистоплотностью выполнения обязательств и нормативных актов РФ.

Ряд банковских структур получили извещения об отзыве лицензии на ведение деятельности. Заявлять о намеренной чистке бессмысленно.

Постигнувшие участь закрытия банки неоднократно получали предупреждения за неправомерное использование вверенных им обязательств перед клиентами и государством.

Фикция, мошенничество, вывоз средств за границу – истинные причины закрытия, в том числе в принудительном порядке, немалого перечня российских банков.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-krizis/

Банковские кризисы (2)

Кризис и банки

Сохрани ссылку в одной из сетей:

2

Введение 3

1. Понятие банковского кризиса 4

2. Причины и факторы современных банковских кризисов 5

3. Способы предотвращения кризисов 18

Заключение 20

Список литературы 21

Актуальностьисследования определяется обострениемпроблем форсированного перехода отгосударственной монополии кредитногодела к банковской конкуренции.

Подвлиянием волевого (политического)передела национальной собственностив странах с переходной экономикойбанковская конкуренция существенноискажается процессами латентнойприватизации государственной собственностина ресурсы (факторы производства,распределения, обращения и управленияобщественного капитала).

Ее противоречияусиливаются обострением международнойконкуренции национальных капиталов игосударств, актуализирующейтрансформационные проблеяв мы ресурснойдефицитности (сбережений и внутреннихнакоплений), которая в u период банковскихкризисов еще более усиливается.

В условияхбанковской революции конца XX-XXI столетия,под которой понимается процесс превращениярынка банковских услуг в индустриальноразвитую технологическую отрасльпрофессиональной деятельности, связаннойактивизацией участия банков вперераспределении финансовых ресурсов.Это актуализирует проблему высокойчастоты возникновения банковскихкризисов, которые, как никогда быстро,распространяются из одной страны вдругую, охватывают целые географическиерегионы, зависимые от международногокредитования.

Банковскиекризисы представляют собой формуимущественных конфликтов, возникающихв финансовой сфере, которые оказываютшоковые воздействия на другие областинародного хозяйства.

Цель работырассмотреть Банковские кризисы. Причиныи способы их предотвращения. Передработой поставлены следующие задачи:

  1. Дать понятие банковского кризиса

  2. Рассмотреть причины кризиса

  3. Выявить пути предотвращения кризиса

1. Понятие банковского кризиса

Подбанковским кризисом традиционнопонимается устойчивая неспособностьзначительного числа банков выполнятьсвои обязательства перед контрагентами,которая выражается в виде нарушенияусловий расчетно-кассового обслуживания,обязательств перед вкладчиками,держателями банковских обязательств,в банкротстве и ликвидации банковскихучреждений. Чем большая часть существующихбанков охвачено кризисом, тем, естественно,он имеет более серьезные экономическиепоследствия. Если же серьезные трудностиначинают испытывать банки, осуществляющиенаибольшие объемы основных банковскихопераций, то кризис можно считатьсистемным, то есть угрожающим существованиювсей банковской системы.

Внастоящее время наиболее острыепроявления кризиса (перебои в работерасчетной системы, бегство вкладчиковиз банков) преодолены, банковская системанаходится в состоянии стагнации и поискапутей выживания.

На первый план выдвинулисьпроблемы урегулирования отношений синостранными и отечественными кредиторами,восстановления доверия к банковскойсистеме, реструктуризации и рекапитализациибанковской системы страны.

Вэтих условиях представляется исключительноважным попытаться поставить правильныйдиагноз случившегося, определить тефакторы, которые обусловили стольстремительное развитие кризисныхпроцессов, понять возможности иограничения в действиях государственныхструктур, которые могут и должныспособствовать восстановлению российскойбанковской системы. 1

2. Причины и факторы современных банковскихкризисов

Россия сталадалеко не первой страной, столкнувшейсяс масштабным экономическим кризисом икризисом банковской системы в частности.Мировой опыт банковских кризисовобширен. В течение XX векапрактически не осталось страны, неиспытавшей его в той или иной мере.Изучение мирового опыта, анализ ошибокдругих стран, помог бы избежать ихповторения в России.

За последние20 лет в мировой экономике произошлизначительные и обширные изменения.Сокращение государственного вмешательствав экономику, либерализация финансовыхрынков, активная приватизациягосударственной собственности совпалис развитием новых информационныхтехнологий. Все эти перемены позволилисформировать новые финансовые рынки исвязать национальные системы в единыйрынок.

Опыт разныхстран доказывает, что банковские кризисыотражают сложный процесс приспособлениябанковских систем к новым макроэкономическимусловиям.

Либерализация внешнеэкономическихотношений и дерегулирование банковскогосектора в развитых и развивающихсястранах, глобализация рынка финансовыхуслуг, рыночные реформы в странах спереходной экономикой —все эти процессыразвивались достаточно болезненно,повышая на первых этапах макроэкономическуюнеустойчивость и несбалансированностьэкономики и отрицательно сказываясьна состоянии банковских балансов. Нафоне возросшей неустойчивости банковскойсистемы оказались крайне восприимчивык таким традиционным факторам банковскихкризисов, как экономический спад,потрясения в реальном секторе экономики.

Спад производства,ухудшение платежеспособностипредприятий-заемщиков банков являютсятрадиционной причиной банковскихкризисов. Степень влияния кризиса вэкономике на банковскую систему зависитот многих факторов.

Однако важно выделитьбазисную причину — состояние самойбанковской системы к началу экономическогокризиса.

Речь идет, прежде всего, оликвидных позициях банков, о том,насколько их обязательства обеспеченысобственным капиталом, каково качествоих кредитного портфеля.

Чрезмернаякредитная экспансия во время длительногоэкономического подъема, как правило,служит фактором, провоцирующим банковскиекризисы.

Оборотной стороной кредитнойэкспансии является ухудшение качествакредитного портфеля, завышенная оценкаобеспечения ссуд, увеличение кредитногориска.

Одновременно ускоренный росткредита затрудняет мониторингрегулирующими органами качествакредитного портфеля банков в результатеего быстрого изменения..

Кредитнаяэкспансия предшествовала банковскимкризисам во многих странах в последние20 лет, включая Японию, страны ЛатинскойАмерики в 80-х годах, страны Юго-ВосточнойАзии в 90-х годах. Опыт этих странсвидетельствует , что рост кредита,более чем вдвое превышающий рост ВВП,может считаться сигналом потенциальнойугрозы банковского кризиса.

Инфляциявоздействует на банковских сектор понескольким каналам — через процентныеставки, ослабление стимулов для сбереженийи сужение депозитной базы, бегствонациональных капиталов за границу,изменение структуры активных и пассивныхопераций.

Во время инфляции банковскиеактивы могут быстро расти, даже в реальномвыражении, может расти и прибыль банков,если им удается поддерживать на высокомуровне процентную маржу. В тяжелоеположение попадают финансовые институтыс гораздо более долгосрочными активамипо сравнению с пассивами.

Вкладчики,особенно при высоких темпах роста цен,могут негативно для банков реагироватьна снижение реальных процентных ставок,прежде всего, в случае существованияальтернативных вариантов инвестированиясбережений. Для поддержания депозитнойбазы банки вынуждены повышать процентныеставки по вкладам.

Если при этомвозможности повышения доходности поактивным операциям ограниченны в силунизко ликвидных или неликвидныхдолгосрочных активов, банки испытываютрезкое падение прибылей.

В большинствестран в период высоких темпов роста ценбанки значительно сокращали срокикредитных контрактов, переориентируясьна заемщиков с высокой скоростью оборотакапитала.

Поскольку одной из фундаментальныхфункций банков является превращениетекущих сбережений в долгосрочныеинвестиции, резкое уменьшение сроковконтрактов с неизбежным снижениемфинансирования инвестиций можнорассматривать как «размывание» финансовыхинститутов.

Сокращение сроков кредитныхконтрактов в значительной мере подрываетустойчивость банков, делая их болееуязвимыми к колебаниям конъюнктуры.

В России банкив период инфляции сосредоточили своиосновные усилия на операциях с иностраннойвалютой и краткосрочным сделкам нарынке МБК, используя в качестве ресурсовсредства клиентов на расчетных и текущихсчетах, которые обесценивались, но темне менее служили надежным источникомресурсов ввиду превышения спроса нарасчетно-кассовое обслуживание состороны множества предприятий надпредложением со стороны банков.

Резкиеколебания товарных цен, цен на финансовыеактивы, процентных ставок существенноповышают общую неопределенность вэкономике и риск в системе отношенийбанков с их главными контрагентами —вкладчиками, заемщиками и регулирующимиорганами. Существенно затрудняетсяоценка банками кредитных и рыночныхрисков, а вкладчиками и регулирующимиорганами — состоятельности банков.

Небольшиеевропейские страны столкнулись ссерьезными трудностями при проведениистрогой денежно-кредитной политики. Вчастности, либерализация кредитныхрынков в Швеции привела к буму в 80-хгодах, когда спекулятивное кредитованием вздутые цены на финансовых рынкахповлекли за собой серьезный банковскийкризис.

За высокимитемпами экономического роста вЮго-Восточной Азии уже много летскрывается уязвимость банковскойсистемы. Спрос на кредиты был устойчив,пока экономика продолжала расти.Последний кризис выявил низкое качествокредитных портфелей банков.

Во многомв этом виноваты правительства ицентральные банки, препятствовавшиеизменению стоимости своих валют вначале,перед лицом крупного притока иностранногокапитала и позже, когда произошел резкийотток. Правительства также поощряличрезмерное кредитование, в частности,Таиланд, в секторе недвижимости.

ВМалайзии прямое кредитование продолжалосьв некоторых секторах, особенно этокасается малых предприятий.

В то жевремя центральные банки не принималипопыток ввести контроль над кредитами,а такие меры, как установление минимальногоразмера капитала, являются значительноменее жесткими по сравнению с обычнымимерами, принимаемыми развитыми странамиЕвропы и Северной Америки.

Внешнеэкономическиефакторы. В начале 80-х годов банковскиекризисы во многих развивающихся странахбыли вызваны падением цен на нефть идругое основные экспортные товары.Существенную роль сыграло удорожаниеобслуживания внешнего долга в результатерезкого повышения ставок в западныхстранах в условиях жесткой антиинфляционнойполитики администрации Р.

Рейгана.Кризисам предшествовал резкий роствнешнего долга развивающихся стран засчет увеличения заимствований намеждународном рынке капиталов. Удорожаниестоимости рыночного рефинансированияи девальвации национальных валют вызвалинеплатежеспособность банков, явившуюсячастью кризиса внешней задолженности.

Кризисы имели значительную глубину ипродолжительность из-за проводившейсяправительствами многих странпроинфляционной денежно-кредитной ифискальной политики и неадекватнойсистемы банковского надзора. Подобныйхарактер носили банковские кризисы вАргентине (1980-1982 г.г.), Мексике (1982-1988г.г.), на Филиппинах (1981-1987 г.г.), Таиланде(1982-1987 г.г.

), Малайзии (1985-1988 г.г.), Индонезии(1983-1988 г.г.)

Характерно,что в 90-х годах банковские кризисыповторились практически в тех же самыхстранах, но в еще больших масштабах,несмотря на принятые в свое время мерыпо укреплению банковского надзора изначительные улучшения в макроэкономическойполитике.

Многие их этих программпроводились при непосредственномучастии и под контролем международныхфинансовых организаций.

Валютно-финансовыепотрясения в виде значительной девальвациинациональной валюты и роста процентныхставок прервали период быстрогоэкономического роста, сопровождавшегосяспекулятивным бумом на фондовом рынкеи рынке недвижимости, и вызвалинеплатежеспособность большинствакредитных учреждений.

При этом существеннуюроль в возникновении и распространениикризисов сыграли падение доверия кэкономике отдельных стран и регионовсо стороны международных портфельныхинвесторов, а также действия крупныхвалютных спекулянтов.

Ухудшениеусловий торговли наблюдалось вбольшинстве стран, где имели местобанковские кризисы. В выборке из 29 странс системными кризисами условия торговлиимели тенденцию к ухудшению за нескольколет перед кризисом. В целом предкризисноепадение объема внешней торговли достигло17 %.

Для стран с частичными кризисамиэтот показатель составил 4 %[1],в то время как в странах, где не былобанковских кризисов, условия торговлиулучшались.

Падение цен на важнейшиестатьи экспорта после нескольких летбума привело к резкому ухудшениюфинансового положения компаний-экспортерови обслуживающих их банков и способствовалоразвитию банковских кризисов, в частности,в Чили, Малайзии, Норвегии.

Либерализацияфинансовых рынков открывает огромныевозможности для привлечения иностранныхинвесторов.

При всех положительныхсторонах этого явления, как показалопыт Латинской Америки в первой половине80-х и первой половине 90-х годов и опытЮго-Восточной Азии в 1997-98 г.г.

, притоккапиталов в виде спекулятивныхкраткосрочных денег, а также портфельныхинвестиций, делает финансовую системустраны особо чувствительной к колебаниямпроцентных ставок, валютных курсов иставит ее под удар при стремительномоттоке иностранного капитала из страны.

Фиксированныйвалютный курс, используемый в целяхстабилизации цен, при поддержании наискусственно высоком уровне приводит,как правило, к истощению валютныхрезервов Центральных банков. В этомслучае обостряются проблемы обслуживаниявнешнего долга, активизируетсяпараллельный валютный рынок, процентныеставки достигают чрезвычайно высокогоуровня, ухудшается платежеспособностьзаемщиков.

Рыночныереформы. В конечном счете рыночныереформы должны способствовать оздоровлениюи развитию банковских систем. Однако вкраткосрочном и среднесрочном планереформы могут провоцировать и/илиусугублять кризисные процессы вбанковской системе.

Источник: https://works.doklad.ru/view/2i_h2NGaRZM.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.