+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Кредиты-2014: ставки не сделаны

5 банков, дающие кредиты не гражданам РФ

Кредиты-2014: ставки не сделаны

В большинстве случаев основным требованием банков к заемщикам является наличие российского гражданства. Именно поэтому нерезидентам РФ получить кредит гораздо сложнее. Однако есть несколько финансовых учреждений, кредитующих иностранных лиц, но перед подачей заявки необходимо выбрать наиболее оптимальную программу и ознакомиться со всеми критериями.

Особенности кредитования иностранцев

Если изучать программы кредитования, можно увидеть, что наиболее распространенным требованием банков к заемщикам является наличие гражданства РФ. Законодательство не запрещает кредитование нерезидентов, однако финансовые учреждения сами предпочитают не проводить такие сделки, называя их рискованными.

Основной риск для банков при сотрудничестве с иностранцами заключается в том, что, взяв кредит, нерезидент РФ может покинуть территорию страны и не вносить обязательные платежи по нему, и кредитор таким образом лишится денег.

Единственная мера, которую могут предпринять к иностранному заемщику – это ограничение въезда в РФ. Для финансового учреждения такой метод малоэффективен ввиду невозможности возврата собственных средств.

Однако шансы получить кредит в российском банке у иностранных граждан все же есть, если:

  • есть постоянное место работы или жилье в РФ;
  • у заемщика в России проживают родственники.

Повысить вероятность одобрения заявки по потребительскому или иному займу можно, предоставив в залог недвижимость, автомобиль или иную ценную вещь.

Стоит отметить, что для иностранцев доступно и автокредитование. В таком случае кредитор может потребовать предоставление поручителей или дополнительного залога. Все условия определяются индивидуально.

Кто может получить кредит

С законодательной точки зрения иностранцы в РФ делятся на несколько категорий:

  • Временно пребывающие. Срок нахождения граждан на территории РФ ограничивается сроком действия визы или миграционной карты. Таким категориям лиц получить кредит в России практически невозможно.
  • Постоянно пребывающие, оформившие РВП. Разрешение на временное проживание выдается сроком на три года. Кредит в таком случае оформляется на период до окончания РВП.
  • Постоянно проживающие, имеющие вид на жительство. ВНЖ выдается на период до 5 лет. Если гражданин является носителем русского языка, срок сокращается до трех лет.

С последней категорией иностранцев банки сотрудничают более охотно. Оформление кредита при пребывании в РФ по визе проблематично, но вполне возможно, если потенциальный заемщик предоставит документы, подтверждающие факт трудоустройства в России.

«При оформлении любого кредита нужно внимательно читать договор, и при необходимости задавать вопросы сотрудникам банка. Если подписать документ, и впоследствии обнаружить невыгодные условия, отказаться от него или оспорить будет проблематично. При образовании задолженности кредитор имеет право взыскать ее с заемщика в принудительном порядке, это чревато большими неприятностями»

М. Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей ЦБ РФ.

Как получить кредит: пошаговая инструкция

Процедура оформления кредитов для иностранных граждан в большинстве случаев выглядит так:

  1. Заемщик определяется, в каком банке ему получать кредит. Для этого рекомендуется ознакомиться с актуальными программами и обратить внимание на процентные ставки и комиссии.
  2. Подается заявка на кредит. Сделать это можно онлайн или при личном посещении офиса. В первом случае на рассмотрение уходит не более 1-3 часов, во втором предварительное одобрение можно получить уже спустя 30 минут.
  3. Предоставляются документы. Если анкета предоставлялась дистанционно, после получения одобрения иностранцу перезванивает менеджер и согласовывает дату и время приема в банке.
  4. Подписывается договор кредитования. Перед этим нужно внимательно изучить все условия и подводные камни.

Важно! Перед визитом в банк может потребоваться сбор справок, указывающих на наличие постоянного места работы в РФ или имущества. Если есть такое условие, без его соблюдения в кредитовании откажут.

Также причиной отказа может стать пребывание клиента в розыске, наличие непогашенных задолженностей, отсутствие официального трудоустройства, высокая финансовая нагрузка по другим долговым обязательствам. Банк оставляет за собой право отклонять заявки без объяснения причин.

Документы

Для получения займа в российском финансовом учреждении могут понадобиться следующие документы:

  • нотариально заверенный перевод гражданского паспорта;
  • виза или миграционная карта;
  • РВП или ВНЖ;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • справки о заработной плате;
  • удостоверение беженца, если оформлен данный статус;
  • ИНН, СНИЛС;
  • водительское удостоверение, загранпаспорт;
  • свидетельство о регистрации брака;
  • патент или разрешение на трудовую деятельность в РФ.

Важно учитывать, что, если заемщик состоит в браке с гражданином РФ, шанс на положительное решение банка повысится при условии предоставления соответствующего свидетельства.

Если клиент трудоустроен в России, может потребоваться гарантийное письмо от работодателя. Полный перечень документов устанавливается банками индивидуально.

5 кредитов не гражданам РФ в Москве

На данный момент только несколько банков предоставляют займы иностранцам и предъявляют к ним минимальные требования. Выбрать подходящую программу можно благодаря детальному ознакомлению с каждой из них.

Home Credit Bank

В банке «Хоум Кредит» можно получить наличными до 1 000 000 руб. под 10,9% годовых. Срок кредитования составляет до 7 лет. Для оформления займа достаточно только паспорта. Для иностранцев могут понадобиться патент и справки о заработке.

Московский кредитный банк

МКБ выдает займы на любые цели, вероятность одобрения заявки здесь велика.

СуммаДо 3 000 000 руб.
СрокДо 15 лет
СтавкаОт 10,9%
Минимальный доход15 000 руб. в месяц
Комиссии за оформлениеОтсутствуют

Иностранным заемщикам сначала может предлагаться минимальная сумма – 100 000 – 200 000 руб. Размер займа возрастает при своевременном погашении или наличии у клиента имущества в собственности.

Сити Банк

Предоставив справки о доходах, иностранцы могут получить в «Сити Банке» до 1 000 000 руб. под 12,9%. Какие здесь условия:

  • Требование по поручительству или залогу отсутствует.
  • Срок – до 5 лет.

Комиссия за оформление займа не взимается. Заявки рассматриваются в день обращения.

Райффайзен Банк

Банк «Райффайзен» рассматривает анкеты до двух дней, но условия здесь наиболее выгодные:

СтавкаОт 10,99%
СуммаДо 2 000 000 руб.
СрокДо 5 лет
Справки о зарплате2-НДФЛ или по форме банка
ЗалогНе предоставляется

Итоговая ставка определяется для каждого заемщика индивидуально и зависит от сферы его деятельности, платежеспособности и других моментов, имеющих значение при определении финансовых рисков.

ОТП Банк

Банк ОТП характеризуется лояльными требованиями к клиентам, поэтому у нерезидентов РФ получить заем здесь весьма велик.

СуммаДо 4 000 000 руб.
СправкиПредоставление сведений о доходах обязательно
СтавкаОт 10,5%
СрокДо 7 лет
ПоручительствоНеобязательно

Следует учитывать, что, выбирая максимальный период кредитования, уменьшается сумма обязательных платежей, но увеличивается размер переплаты.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Где иностранцу можно получить кредит в РФ, если в банках отказывают?

Здесь есть несколько вариантов: обращение в МФО, ломбард, оформление быстрого займа онлайн или кредитование у частного лица. Во всех случаях процентные ставки назначаются за каждый день пользования кредитом и варьируются от 1 до 3% в сутки.

Исключение – оформление кредита у частного лица: здесь проценты могут быть ниже, чем в банках, но «подводных камней» существенно больше. Сделка оформляется у нотариуса, но можно обойтись и простой распиской.

Вопрос №2. Могут ли дать кредит, если нерезидент РФ работает неофициально?

Все вполне возможно, но в таком случае финансовое учреждение установит повышенные процентные ставки. Они могут доходить до 30% годовых, что существенно увеличит размер переплаты. Дополнительно может потребоваться выписка по банковскому счету, если клиент работает неофициально, но имеет возможность подтвердить платежеспособность.

Заключение

Оформление кредита не гражданам РФ в российском банке занимает довольно много времени и усложняется обязательством по предоставлению дополнительных документов. Процедуру можно максимально упростить, если заранее изучить программу кредитования и требования по ней, а также знать пошаговый алгоритм действий для получения займа.

На октябрь 2018 года есть три лучших потребительских кредита. Первый от банка “ОТП”, можно взять одну из минимальных сумм по кредиту – от 15 000 руб. с умеренными процентами. Второй банк “Восточный” с самой низкой процентной ставкой, третий более крупный с упрощенными условиями получения от “МКБ”. Ниже рассмотрены ТОП-3 банка с короткой онлайн анкетой (время заполнения до 30 секунд), с минимальным пакетом документов (нужен только паспорт) и решением в течение 1 дня. Для увеличения вероятности получения рекомендуется подать онлайн заявки в 3 банка. Время заполнения 30 секунд.

Получить кредит в банке “ОТП” онлайн за 30 секунд! только паспорт онлайн заявка короткая анкета решение за 15 минут! от 15 000 руб.Онлайн-заявка на кредит в “ОТП банк” принятие решения за 1 день! *самая короткая анкета и минимальный размер кредита

Источник: http://goodcreditonline.com/5-kreditov-ne-grazhdanam-rf-v-moskve/

100 дней без процентов

Кредиты-2014: ставки не сделаны

Документы для получения кредитной карты

Стандартные условия

Обязательные документы:

и один из указанных ниже документов:

  • Заграничный паспорт
  • Водительское удостоверение
  • Свидетельство ИНН
  • СНИЛС
  • Полис ОМС
  • Ваша дебетовая или кредитная карта любого банка

Необязательные документы:

Если вы предоставите один из указанных ниже документов, вероятность одобрения кредита повысится:

  • Копия свидетельства о регистрации автомобиля (автомобиль не старше 4 лет)
  • Копия заграничного паспорта с информацией о поездке за рубеж за последние 12 месяцев
  • Копия лицевой стороны полиса ДМС
  • Копия полиса добровольного страхования транспортного средства «КАСКО»
  • Выписка по счету с остатком не менее 150 000 ₽

Чтобы получить кредитную карту на еще более выгодных условиях, приложите справку по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца или справку по форме банка:

При заполнении справки необходимо соблюдать следующие правила:

  • Все поля справки обязательны для заполнения
  • Срок действия «Справки о трудоустройстве и доходах физического лица» — 30 дней с даты оформления
  • Справка не должна быть выдана клиентом самому себе и/или его супругом/супругой

Владельцам зарплатных карт

Обязательные документы:

Необязательные документы:

Если вы предоставите один из указанных ниже документов, вероятность одобрения кредита повысится:

  • Заграничный паспорт
  • Водительское удостоверение
  • Свидетельство ИНН
  • СНИЛС
  • Полис ОМС
  • Ваша дебетовая или кредитная карта любого банка

Ставка по кредиту будет выгоднее, а лимит выше, если вы предоставите любой из указанных ниже документов:

  • Копия свидетельства о регистрации автомобиля (автомобиль не старше 4 лет)
  • Копия заграничного паспорта с информацией о поездке за рубеж за последние 12 месяцев
  • Копия лицевой стороны полиса ДМС
  • Копия полиса добровольного страхования транспортного средства «КАСКО»
  • Выписка по счету с остатком не менее 150 000 ₽

Чтобы получить кредитную карту на еще более выгодных условиях, приложите справку по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца.

Сотрудникам компаний партнеров

Обязательные документы:

и один из указанных ниже документов:

  • Заграничный паспорт
  • Водительское удостоверение
  • Свидетельство ИНН
  • СНИЛС
  • Полис ОМС
  • Ваша дебетовая или кредитная карта любого банка

Необязательные документы:

Ставка по кредиту будет выгоднее, а лимит выше, если вы предоставите любой из указанных ниже документов:

  • Копия свидетельства о регистрации автомобиля (автомобиль не старше 4 лет)
  • Копия заграничного паспорта с информацией о поездке за рубеж за последние 12 месяцев
  • Копия лицевой стороны полиса ДМС
  • Копия полиса добровольного страхования транспортного средства «КАСКО»
  • Выписка по счету с остатком не менее 150 000 ₽

Чтобы получить кредитную карту на еще более выгодных условиях, приложите справку по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца.

Вы можете получить кредит, если

  • Вы гражданин или гражданка РФ от 18 лет и старше
  • У вас постоянный доход от 9 000 руб. после вычета налогов для Москвы и 5 000 руб. для регионов России
  • У вас есть контактный телефон (мобильный или домашний по месту фактического проживания)
  • У вас есть стационарный рабочий телефон или вы знаете номер телефона бухгалтерии/отдела кадров
  • У вас постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в городе, где есть отделение Альфа-Банка или населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости к городу, где есть Альфа-Банк

Оформление и получение кредитной карты

Я хочу узнать, могу ли я получить кредитную карту в Альфа-Банке. Обязательно ли для этого идти в отделение?

Не обязательно. Заявление для получения кредитной карты можно заполнить на нашем сайте, в случае принятия банком положительного решения карту вы сможете получить в любом удобном отделении или курьерской доставкой.

Можно ли оформить кредитную карту, если у меня уже есть другие кредитные продукты в Альфа-Банке?

Да, вы можете оформить кредитную карту, если у вас уже есть кредиты в Альфа-Банке. Главное, чтобы по этим кредитам не было просроченной задолженности.

Если я прописан не в Москве, но работаю в Москве, можно ли оформить кредитную карту?

Да, вы можете оформить кредитную карту в cлучае, если регион работы не совпадает с регионом постоянной регистрации. Важно, чтобы в регионе постоянной регистрации присутствовал филиал банка.

Как узнать доступную мне сумму кредита?

Узнать доступную сумму на счете вашей кредитной карте вы можете:

  • в приложении «Альфа-Мобайл» или интернет-банке «Альфа-Клик»;
  • в круглосуточном Телефонном Центре «Альфа-Консультант»;

Когда взимается комиссия за годовое обслуживание карты?

Комиссия за обслуживание карты списывается на следующий день после активации кредитной карты.

Может ли оформить кредитную карту гражданин иностранного государства?

К сожалению, кредитная карта может быть предоставлена только гражданам России.

Беспроцентный период кредитования

Что такое беспроцентный период кредитования?

Это период, равный 100 или 60 дням (в зависимости от карты), в течение которого вы не платите проценты банку за пользование кредитными средствами при условии своевременного внесения минимальных платежей и полного погашения задолженности до срока истечения беспроцентного периода.

На какие операции по кредитной карте распространяется беспроцентный период кредитования?

Услуга распространяется на все операции, совершенные с использованием кредитной карты в России и за рубежом, — оплату товаров и услуг, снятие наличных. Услуга не распространяется на карты, выданные при оформлении потребительского кредита на покупку товаров в магазинах-партнерах банка.

Беспроцентный период одноразовый или вновь применяется после погашения задолженности?

Беспроцентный период кредитования возобновляется каждый раз на следующий день после полного погашения задолженности по кредитной карте.

Обязательно ли мне вносить минимальный ежемесячный платеж в течение 100 дней / 60 дней беспроцентного периода?

Если вы совершили покупку по кредитной карте, в течение беспроцентного периода вам необходимо своевременно вносить минимальный платеж, равный 3%-10% от суммы задолженности (минимум 300 рулей), чтобы беспроцентный период не прекращал свое действие. При этом вы можете вносить суммы больше минимального платежа. При просрочке минимального платежа беспроцентный период прекращает свое действие.

Что будет, если я не успеваю полностью погасить задолженность по кредитной карте до срока истечения беспроцентного периода?

Если вы не успеете погасить всю задолженность до окончания беспроцентного периода, то вам будут начислены проценты за все использованные кредитные средства по карте, начиная с первого дня беспроцентного периода, даже если задолженность частично погашена.

Использование кредитной карты

Могу ли я снимать наличные с кредитной карты?

Вы можете снимать наличные в пределах вашего кредитного лимита.

При этом по кредитной карте «100 дней без %» можно снимать до 50 000 рублей в календарный месяц без комиссии Альфа-Банка за снятие.

Если вы снимаете сумму свыше 50 000 рублей, то взимается комиссия на разницу, согласно тарифам. По кобрендовым кредитным картам за снятие наличных всегда взимается комиссия, согласно тарифам.

Могу ли я снимать денежные средства через банкомат в валюте, отличной от рублей РФ?

Да, вы можете осуществить снятие денежных средств как в рублях РФ, так и в долларах США и в евро. Конвертация денежных средств производится по внутреннему курсу банка. Также может взиматься комиссия за снятие наличных денежных средств в соответствии с тарифами по вашей карте.

Можно ли положить на счет кредитной карты собственные деньги, и начисляются ли на них проценты?

В случае, если по вашей кредитной карте есть задолженность, то все денежные средства, которые вы будете размещать на счете карты будут идти в счет погашения задолженности. Если по вашей карте задолженность отсутствует, то вы можете размещать собственные средства, на сумму собственных средств проценты не начисляются, однако при снятии наличных может взиматься комиссия, согласно тарифам.

Могу ли я сделать перевод по кредитной карте на карту другого банка/другую организацию?

Вы можете осуществить перевод с кредитной карты на любую кредитную или дебетовую карту другого банка с помощью сервиса перевода с карты на карту, оплатить интернет, телефон, штрафы ГИБДД и т.п. Все это можно сделать в приложении «Альфа-Мобайл» или интернет-банке «Альфа-Клик».

Когда именно нужно вносить деньги для погашения задолженности по карте?

Важно, чтобы в последний день платежного периода до 23:00 по московскому времени на вашем счете была сумма платежа для списания.

Обратите внимание: если вы вносите платеж через партнеров банка, даты внесения средств и их зачисления на счет могут не совпадать.

Мы рекомендуем погашать задолженность в приложении «Альфа-Мобайл» или интернет-банке «Альфа-Клик» – это мгновенно и удобно из любой точки мира в любое время суток.

Что делать, если…

…срок действия моей карты истек?

Карта перевыпускается автоматически при истечении срока дейтсвия. Для уточнения информации о наличии перевыпущенной карты в отделении банка необходимо обратиться Телефонный Центр «Альфа-Консультант».

…я забыл ПИН-код?

Если вы забыли ПИН-код, поменяйте его в приложении «Альфа-Мобайл», интернет-банке «Альфа-Клик», либо через Телефонный центр «Альфа-Консультант».

…я потерял кредитную карту или она была украдена?

Если вы потеряли карту (или она была у вас украдена), сразу же заблокируйте ее в приложении «Альфа-Мобайл» », интернет-банке «Альфа-Клик», либо через Телефонный центр «Альфа-Консультант».

… мне не начисляются мили/баллы по кобрендовой кредитной карте?

Обратите внимание, что мили/баллы не начисляются за снятие наличных и комиссии банка по карте, списанные в соответствии с действующими тарифами.

Кроме того банк не начисляет мили по операциям в казино и тотализаторах; покупку лотерейных билетов и облигаций; операциям, совершенным в пользу паевых фондов, ломбардов; по операциям с финансовыми организациями; по всем операциям, связанным с переводом денежных средств на счета/карты АО «Альфа-Банк» и других банков; по операциям, связанным с переводом денежных средств в счет увеличения остатка электронных денежных средств («Яндекс.Деньги», WebMoney, и т.д.), за операции, связанные с использованием карты в коммерческих целях: операции оплаты товаров и услуг для юридических лиц (например, покупки продовольственных товаров, мебели итд в крупных гипермаркетах), по операциям, совершенным в METRO Cash&Carry, SELGROS Cash&Carry. Банк оставляет за собой право аннулировать ошибочно начисленные мили и изменить перечень операций, по которым мили не начисляются.

Полный список кодов торговых точек (Merchand ID), по которым мили не начисляются:

  • 4812 Телефонные услуги
  • 4814 Телекоммуникационные услуги
  • 4829 Переводы денежных средств
  • 5968 Директ-маркетинг, абонентская плата
  • 6010, 6011 Операции по снятию наличных
  • 6050 Денежные переводы, дорожные чеки
  • 6051 Денежные переводы, дорожные чеки, казино
  • 6211 Брокерские операции
  • 6300 Страховые услуги
  • 6529,6530 Удаленное пополнение, внесение наличных
  • 6532, 6012 Оплата финансовых услуг и комиссий за обслуживание
  • 6534, 6536, 6537, 6538, 6540 Переводы денежных средств
  • 7311 Рекламные услуги
  • 7399 Бизнес-услуги
  • 7995 Азартные игры

Специальная кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа Банка – это возможность получить беспрецедентно продолжительный льготный период обслуживания.

Причем воспользоваться услугой можно неограниченное количество раз. Основное преимущество, которое предоставляет своему владельцу данная кредитная карта – 100 дней беспроцентного пользования заемными средствами.

Главное – успеть вернуть задолженность до истечения указанного срока.

Кредитные карты с льготным периодом 100 дней от Альфа-Банка

Большой ассортимент доступных решений. Мы предлагаем взять кредитную карту «100 дней без процентов» одного из трех видов – Classic (с лимитом 300 тысяч рублей), Gold (500 тысяч) и Platinum (1 млн). Платежная система «Visa» или «MasterCard» на выбор. Все карты поддерживают бесконтактные терминалы, в том числе «Apple Pay» и «Samsung Pay».

  • Стоимость. Кредитная карта с беспроцентным периодом 100 дней выпускается бесплатно для всех клиентов «Альфа-Банка». Стоимость годового обслуживания – от 1190 рублей/год.
  • Условия. Льготный период стартует в момент первой операции (снятие наличности, покупка в супермаркете, интернет-платеж и так далее). Главное– нужно успеть вернуть кредит в банк до истечения 100-дневного срока. Минимальный ежемесячный взнос установлен в размере 3-10% от суммы задолженности (но не менее 300 рублей). Ставка кредитования – от 14,99% годовых.
  • Контроль. Все свои траты, а также сроки погашения по кредиту удобно отслеживать в онлайн-сервисе «Альфа-Клик» или в мобильном приложении «Альфа-Мобайл». Также предоставляется возможность бесплатного погашения посредством переводов с карточек любых других банков.

Как оформить кредитную карту 100 дней?

Взять кредитную карту на 100 дней без проблем можно в ближайшем отделении «Альфа-Банка», либо заполнив онлайн анкету на интернет-сайте компании, либо позвонив по номеру 8 800 100-20-17.

Вам понадобятся всего 2 документа – общегражданский паспорт и, например, водительское удостоверение. Взять кредитку сможет любой совершеннолетний гражданин РФ с ежемесячным доходом от 5 000 рублей.

Для жителей Москвы – от 9 000 рублей.

Присоединяйтесь, мы ждем вас!

Другие предложения по кредитным картам

Источник: https://AlfaBank.ru/get-money/credit-cards/100-days/

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Кредиты-2014: ставки не сделаны

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.

Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к.

она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты.

В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину.

Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов.

И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).

Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация.

Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.

Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.

Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”.

Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи.

А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.

Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.

Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Сумма на погашение = 10.000 + (2000 + 5000) = 17.000

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Сумма на погашение = (10.000 + 9.000) = 19 000

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.

Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”.

Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Источник: http://hcpeople.ru/strategiya_pogasheniya_kreditov/

Рф рискует остаться без дешевой ипотеки

Кредиты-2014: ставки не сделаны
В пятницу, 14 сентября, российский Центробанк повысил ключевую ставку — впервые с 2014 года. Прибавка в 0,25 процента могла бы остаться незамеченной — по крайней мере, обычными гражданами, но ее заранее боялись, отчасти из-за активного обсуждения в СМИ.

С особым трепетом пятничного решения ЦБ ждали будущие покупатели квартир — чем выше ключевая ставка, тем дороже ипотека. Чем дороже ипотека, тем сложнее реализовать мечту о собственном жилье. Чем меньше покупают квартир, тем больше банкротств застройщиков.

Цепочка несложная.

На деле пока волноваться особо не о чем.

Жизнь взаймы

Эксперты рынка недвижимости поголовно опечалены увеличением ставки, но отмечают, что повысили ее несильно, так что никакого wow-эффекта от решения ЦБ не будет.

«К сожалению, в ближайшее время мы скорее всего не увидим ключевой ставки на уровне 5,5 процента, как это было в 2013-м — начале 2014 года, — говорит Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании “БЕСТ-Новострой”. — Предпосылки таковы, что ставка будет повышаться и дальше. Но в то же время до конца года если и будет еще повышение, то, вероятнее всего, не более чем на 0,25 процента, то есть до 7,75 процента. Тем не менее даже такие вроде бы незначительные изменения сразу оказывают влияние на политику банков: о повышении ставок по кредитам уже заявили несколько крупных банков, другие намерены провести повышение в ближайшее время».

Таким образом, прогнозирует эксперт, ипотечные ставки могут вернуться на уровень конца 2017 года — это 9,7-9,95 процента годовых.

Удорожание ипотеки еще по итогам июля 2018-го зафиксировал сам Центробанк. По данным регулятора, в середине лета ставка увеличилась впервые с января — до 9,57 процента годовых. В июне ставка достигла минимума и составила 9,48 процента, в мае она равнялась 9,56 процента, в апреле — 9,57, в марте — 9,64, в феврале — 9,75, в январе — 9,85 процента.

Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум», и генеральный директор Tekta Group Роман Сычев отмечают, что важен не размер повышения ключевой ставки, а сам факт «полицейского разворота», сделанного Центробанком.

«Безусловно, разворот на 180 градусов в движении ипотечных ставок — это плохое событие для российского рынка жилья и строительства, — указывает Литинецкая. — Ипотека была фактически единственным источником роста спроса на жилье в последние годы, когда реальные доходы населения снижались.

Однако немедленной реакции спроса не произойдет. Ключевая ставка выросла всего на 0,25 процента, примерно такого же увеличения стоит ждать и от банков по ипотечным программам. Сейчас разница между средней ставкой по ипотеке и ключевой ставкой ЦБ составляет порядка двух процентных пунктов.

Это значение ипотечные банки постараются сохранить и в будущем с учетом решений ЦБ».

«Как минимум, процесс постепенного повышения доступности ипотеки, который мы наблюдали два года, завершился», — констатирует Сычев.

По его мнению, в дальнейшем Центробанк будет ужесточать кредитно-денежную политику, что в условиях экономической стагнации нанесет дополнительный удар по потребительскому спросу и бизнесу застройщиков.

Немного более оптимистично рассуждает генеральный директор риелторского агентства «Бон Тон» Наталия Кузнецова: «На рынке ипотеки остаются программы с привлекательными ставками на том же уровне.

Кроме того, так называемый порог чувствительности пока не близко.

Ипотека остается и будет драйвером спроса на рынке недвижимости, так как в условиях снижения платежеспособности населения кредиты являются ключевым инструментом покупки жилья».

Переживете

Кузнецова считает, что увеличение ключевой ставки, проведенное банковским регулятором, является «корректирующим» — ЦБ действует крайне осторожно. Поэтому кардинальных перемен на рынке новостроек, благополучие которого в наибольшей степени завязано на ипотеке, эксперт не ждет.

«Ипотечные ставки даже на уровне 9,7 процента годовых намного выгоднее тех, что предлагались заемщикам в 2016-м — начале 2017 года, — отмечает Ирина Доброхотова. — Поэтому спрос на ипотечные продукты будет сохраняться на высоком уровне. Однако может оказаться так, что банки начнут пересматривать уже одобренные заявки на ипотечные кредиты, которые еще не успели выдать. Поэтому некоторые потенциальные заемщики могут оказаться огорчены пересмотром условий».

Огорчены — и только, уточняет она: массовых отказов от ипотеки не воспоследует.

«При сумме кредита в три миллиона рублей повышение ставки, скажем, с 9,3 процента до 9,7 процента при сроке кредитования 20 лет приведет к увеличению ежемесячного платежа на тысячу рублей, — подсчитывает эксперт.

 — Это неприятно, но едва ли приведет к отказу от покупки жилья в ипотеку, если такое решение было уже взвешенно принято потенциальным заемщиком».

Как показало исследование, проведенное фондом «Общественное мнение» в июне 2018-го, большинство жителей России не готовы брать ипотеку даже при условии низкой ставки: не рассматривает оформление кредита на жилье в принципе 71 процент россиян, еще 19 процентов допускают такую возможность, семь процентов выплачивают или уже выплатили жилищный займ, три процента затруднились ответить.

Роман Сычев и вовсе считает, что повышение ключевой ставки и ставок по ипотеке в краткосрочной перспективе (до конца 2018 года) подстегнет спрос на недвижимость в целом, в том числе и на первичную.

«Та часть клиентов, которая готова была сделать приобретение в обозримой перспективе, перейдет к активным действиям, чтобы не упустить шанс занять средства по относительно низкой ставке, ниже 10 процентов», — уверен он. Однако новые клиенты, которые способны были позволить себе ипотечный кредит под 8,5-9 процентов годовых, на рынок уже не придут, указывает Сычев.

В долгосрочной перспективе это будет означать снижение спроса. Собственно говоря, его можно ожидать после того, как свои жилищные потребности удовлетворят те немногие россияне, которые готовы кредитоваться под 9-10 процентов.

Мария Литинецкая тоже полагает, что за бортом в конечном итоге останутся люди, которые не могут себе позволить дорогую ипотеку, и их большинство.

«В стране накопился большой отложенный спрос: около 40 миллионов человек нуждаются в улучшении жилищных условий, и пятая часть из них рассчитывает на ипотеку, — рассказывает она. — Порядка 39 процентов граждан готовы занимать у банков деньги на покупку квартир.

Причем только 10 процентов могут брать кредит по реально существующим сегодня на рынке ставкам (от 9 процентов и выше). Остальные 29 процентов готовы взять кредит под 6-8 процентов, которых на рынке практически нет.

Это разного рода адресные социальные программы, а также маркетинговые акции, при которых застройщики субсидируют ипотечные ставки. Таким образом, рынок весьма болезненно может отреагировать на рост ставок».

Второго не надо

Вторичный рынок жилья тоже, очевидно, не выиграет от удорожания ипотеки. Более того, он рискует пострадать сильнее, чем рынок новостроек, поскольку текущая средняя ставка по ипотеке на «вторичку» уже выше, чем по кредитам на новые квартиры.

«Если ЦБ продолжит увеличивать ключевую ставку, то ситуация 2015 года, когда продажи на вторичном рынке буквально остановились из-за высоких процентов по кредитам, может повториться, — предупреждает Литинецкая. — В отличие от первичного рынка, где возможны субсидированные программы застройщика и банка по снижению ставки, собственники вторичного жилья не могут предложить альтернативный бонус. Поэтому есть риск того, что часть клиентов со вторичного рынка уйдут на первичку».Марина Толстик, управляющий партнер «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости», полагает, что пока — до Нового года — переживать не стоит. «Сложно делать какие-то прогнозы, но скорее всего повышение ключевой ставки не окажет существенного влияния на рынок вторичной недвижимости Москвы в краткосрочной перспективе, примерно до конца года, — говорит эксперт. — Если курс рубля будет снижаться и дальше, то потенциальное повышение ставки по ипотечным кредитам будет тем самым нивелировано. Если же курс стабилизируется, то возможно снижение интереса граждан к ипотечному кредитованию. Однако пока рано делать какие-то точные прогнозы, нужно изучать, как банки будут менять свою кредитную политику».

В целом участники рынка недвижимости действиями Центробанка недовольны: повышение ключевой ставки и последующий рост ставок по ипотеке в долгосрочной перспективе негативно повлияют на рынок жилья.

«В условиях стагнации, слабого экономического роста и постоянного повышения издержек бизнеса и потребителя необходимо способствовать повышению доступности кредитов, чтобы перезапустить экономику. Особенно это важно в жилищно-строительной отрасли, которая производит наиболее дорогостоящий продукт, но зависит от массового спроса — если не брать в расчет узкую прослойку элитного жилья. Жесткая кредитно-денежная политика способствует деградации строительства», — резюмирует Роман Сычев.

Источник: https://finance.rambler.ru/realty/40826884-rf-riskuet-ostatsya-bez-deshevoy-ipoteki/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.