+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Кредитование малого бизнеса — только для здоровых и богатых

Кредитование малого бизнеса #8212; только для здоровых и богатых

Кредитование малого бизнеса — только для здоровых и богатых

Небольшие и средние банки отказываются от этого бизнеса из-за зарегулированности рынка. // Ольга Гришина, Павел Самиев, рейтинговое агентство «Специалист РА». Банковское обозрение, №8, август 2006 г.

Количество кредитования малого бизнеса не превышает 3% общего объема кредитных сумок банков.

Главным препятствием для его повышения делается твёрдая позиция ЦБ РФ, что как правило разглядывает кредиты малым фирмам, как проблемные и неисправимые ссуды из-за недостаточного обеспечения, и требует создания резервов в размере половины или полной суммы кредита.

Банки это, по понятным обстоятельствам, не устраивает, а небольшой бизнес потому, что большая часть фирм находится на стадии «стартап», a priori не владеет достаточным залоговым обеспечением для получения банковского кредита.

Банки «малых» не опасаются

Требование банка к обеспечению кредита, т.е. наличию обеспечений либо залога, есть главным методом понижения кредитного риска. Принимая хорошее обеспечение, банк в праве не создавать резерв на вероятные утраты по данной ссуде.

При неисполнения обязательств по ссуде, обеспеченной залогом, банк ничего не теряет. «В отечественном банке на решение выдать кредит либо нет прежде всего воздействует оценка кредитного специалиста — сможет ли заемщик в следствии собственной деятельности генерировать достаточное количество денег, дабы вернуть кредит. Обеспечение оказывает меньшее влияние на это решение.

Но в случае если принято решение о выдаче кредита, то залог под кредит мы постоянно берём», — говорит глава управления по контролю за рисками Международного столичного банка Андрей Галаев.

Такая осторожность кредитной организации легко объяснима: кроме того имея обеспеченный залогом кредит, банк далеко не всегда может реализовать собственный право на возмещение просроченного займа из-за недостаточной судебной практики по таким делам.

А кроме того в случае если банк и победит процесс, то это угрожает для него высокими транзакционными издержками. И очевидно, что подобные риски появляются в первую очередь, в то время, когда речь заходит о средних предприятий и кредитовании малых, чьи финансовые потоки кроме того в скором времени сложно спрогнозировать и чья свойство дать хорошее обеспечение в залог приводит к.

Для большинства банков отсутствие у предпринимателей достаточного залогового обеспечения есть важным яблоком раздора на пути кредитования. Но сейчас растет число банков, готовых трудиться с малым бизнесом.

Согласно данным «Специалист РА», совокупный количество кредитов малому бизнесу в 2005 году составил порядка 5 млрд доллаpов, тогда как количество кредитов большим и средним фирмам — практически 140 млрд доллаpов, а количество кредитования «физиков» — 40 миллиардов долларов.

Так, только 3% всего количества кредитования нефинансового сектора экономики было направлено в небольшой бизнес.

Но финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: прирост тут образовывает до 50% за год (для сравнения: количество рублевых кредитов, предоставленных банками организациям и нефинансовым предприятиям, в целом, согласно данным ЦБ РФ, вырос на 28,3%). Имеется основания считать, что в 2006 году скорость увеличения сектора кредитования малого бизнеса возрастут до 70–80%.

Новые ответа ветхих неприятностей

Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, всегда ищут пути решения проблемы залогового обеспечения, создавая все новые и новые кредитные продукты для среднего и малого бизнеса, включая и необеспеченные.

Это и кредиты на приобретение главных средств, каковые тут же идут в залог, и беззалоговые кредиты под инкассируемую выручку, действительно, в этом случае необходимым условием есть оформление поручительства собственников бизнеса.

Предприятие может владеть хорошим уровнем кредитоспособности кроме того в отсутствии достаточного залогового обеспечения, что не имеет возможности не вызывать здорового интереса у банков.

Беззалоговые кредиты имеют по большей части кратковременный темперамент, но разрешают предпринимателям решать временные трудности. Банк, непременно, несет определенные риски, но, как показывает практика работы банков с малым бизнесом, они не столь уж высоки. У большинства банков часть проблемных ссуд образовывает порядка 1–2% от выданных кредитов малому бизнесу.

В работе с данной категорией заемщиков разработки оценки рисков, используемые банком, выходят на первый замысел.

В случае если банк в состоянии в кратковременной возможности оценить так именуемые бизнес-риски, риски, каковые появляются конкретно в бизнесе клиента, и в той отрасли, в которой ведется бизнес клиента, то он трудится с данным сегментом, говорят участники рынка. Они уверены, что большая часть их клиентов будет в состоянии вернуть предоставленный кредит.

Не обращая внимания на повышение доли беззалоговых кредитов в сумках банков, планку в 10% в большинстве случаев никто не превышает.

Министерства экономики на данный момент деятельно внедряет схему, по которой банк предоставляет предпринимателям кредиты под гарантии уполномоченных региональных организаций, взявших субвенции из бюджета на создание механизма поручительства. Эта форма сотрудничества банков с страной имеет громадные возможности: она позволяет получить доступ к кредитам тем малым фирмам, каковые ранее были лишены таковой возможности, потому, что не владели достаточным залоговым обеспечением.

Эта программа упрощает доступ к предприятиям и кредитным ресурсам, пребывающим на стадии стартап. По ней на данный момент трудятся Внешторгбанк и Банк «Москвы Розничные услуги».

«В соответствии с условиями соглашений отечественный банк предоставляет кредиты субъектам малого предпринимательства под поручительство уполномоченных региональных организаций, каковые возмещают до 90% стоимости поручительства, — говорит член правления «Внешторгбанка Розничные услуги» Сергей Сучков.

— На сегодня подобные соглашения подписаны с уполномоченными организациями в Пермской, Ленинградской, Кемеровской, Архангельской Республике и областях Удмуртия.

В стадии заключения — подобные соглашения с организациями в Республике и Новосибирской области Чувашия. В скором будущем банк собирается заключить подобные соглашения с уполномоченными организациями во всех регионах, взявших федеральные источники на этот механизм национальной помощи предпринимательства».

Во всем мире активно используется совокупность национального гарантирования кредитов: государство дает гарантии фирмам под кредиты в тех сферах, каковые вычисляет приоритетными.

«Но крупномасштабное применение данной практики порочно, в особенности в стране с большим уровнем коррупции, — вычисляет Елена Шарипова, ведущий специалист Российско-европейского центра экономической политики (РЕЦЭП).

Схема отбора фирм, которым будут предоставляться гарантии страной, должна быть прозрачной, что нереально в Российской Федерации. Следовательно, это будет только содействовать росту коррупции, и неэффективность применения национальных средств возрастет».

Зарегулированный рынок

Но формированию беззалоговых форм кредитования мешает излишняя зарегулированность финсектора. Банки готовы кредитовать небольшой бизнес, но нормативы и различные правила ЦБ не разрешают им это делать. К примеру, положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резерва на вероятные утраты по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Это антирыночный документ, считают представители небольших и средних банков, он затрудняет работу с малым бизнесом маленьким региональным банкам, капитализация которых низка. ЦБ РФ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка.

Но в действительности выходит в противном случае. «Иногда мы вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента, — комментирует глава управления активных операций банка «Церих» Сергей Рязанцев.

— Мы знаем: может прийти Национальный банк и попросить нас создать дополнительные резервы под кредит.

И это не обращая внимания на то, что мы объективно знаем бизнес-клиента лучше — мы, а не представители ЦБ РФ, разбирали его бизнес-замысел, общались с обладателем, ездили к нему на склад и т.д.

А постоянно создавать резервы «по максимуму» небольшим и средним банкам не под силу».

Дабы выполнить положение Банка России, банки должны изыскивать дополнительные средства для резервов, что ведет к pосту издержек и увеличению ставки кредитования.

Единственная лазейка, которую покинул кредиторам малого бизнеса Национальный банк, — возможность вырабатывать резерв по портфелю однородных маленьких ссуд размером не более 0,1% собственного капитала.

Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимо- сти от используемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд.

Большим банкам это положение, напротив, сыграло на руку. «Инструкция ЦБ РФ не стала причиной росту резервов, отчисляемых нами на вероятные утраты по ссудам, — говорит Андрей Галаев (Интернациональный столичный банк).

— Скорее мы победили: сейчас мы не обязаны создавать резервы по самым лучшим из отечественных заемщиков, по большей части это относится больших фирм, по причине того, что они подпадают под первую, высшую категорию качества заемщиков.

А это ведет к экономии солидных сумм денег».

Классика неизменно в моде

В хорошем варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящийся как в собственности предприятия, так и в личной собственности обладателя бизнеса.

Значительно чаще обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу, выступают товары в обороте. Оценку залога банки предпочитают проводить собственными силами.

Обеспечение должно покрывать проценты и сумму кредита за целый срок кредитования.

Наряду с этим в большинстве случаев банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Помимо этого, банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании.

Это связано а также с тем, что при банкротства предприятия банкиры не исключают обстановке, в то время, когда причитающиеся банку активы не удастся взять с предпринимателей.

Залоговое имущество на неспециализированных правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.

Еще в начале 2005 года на рассмотрение в правительство поступил закон, что предполагает реформирование залоговых взаимоотношений, с тем дабы при банкротстве залог выводился из конкурсной массы. Но закон не решает неприятности оперативности реализации залоговых прав, поскольку до открытия конкурсного производства залогодержателя смогут отделять пара лет.

На сегодня транспортные средства, переданные в залог, также не смогут обеспечивать банку безотносительное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное транспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД.

Соответственно, банки выясняются незащищенными от мошенничества со стороны клиентов, «теряющих» паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль. «В развитых государствах в далеком прошлом обучились бороться с подобным видом мошенничества, — говорит Грег Алтон, советник по инвестициям IFC.

— Так, в Канаде, к примеру, любой залог под маленькой кредит возможно оформить в течение часа где-то за 20 американских долларов, и банкир может достаточно скоро проверить «чистоту» залогового обеспечения легко по номеру через интернет».

Справка «БО» Методика составления рэнкингаДля составления рэнкинга банков был использован показатель «количество кредитов, выданных фирмам малого бизнеса, с количеством годовой выручки не более 5 миллионов долларов». Данный критерий самый обширно распространен среди больших игроков рынка. Но часть банков не смогла попасть в рэнкинг по обстоятельству применения вторых параметров отнесения фирм к сфере малого бизнеса либо их отсутствия. Среди них ФК «Уралсиб», которая в собственной отчетности не выделяет предприятия с годовой выручкой до 5 миллионов долларов. В этом банке выделяют сегмент так называемых розничных корпоративных клиентов, к которому относятся все кредиты, выданные на сумму до 500 тыс. долларов в регионах и до 1 миллионов долларов в Москве. КМБ-Банк специализируется на кредитовании среднего и малого бизнеса, в 2005 году он выдал кредитов размером до 1,5 миллионов долларов на 5,1 млрд рублей. Россельхозбанк ведет учет не по параметрам количества выручки, а по числу занятых на предприятии; количество кредитов, выданных малым фирмам этим банком в 2005 году, составил 5,1 млрд рублей. Росбанк выделяет малые предприятия по годовому обороту до 6 миллионов долларов; количество кредитов, выданных этим фирмам, составил в 2005 году 3,2 млрд рублей; по подобным обстоятельствам не попали в рэнкинг Юниаструм банк, Локо-банк и ряд других.

, которые вам, наверника будут интересны:

Источник: http://kbrbank.ru/kreditovanie-malogo-biznesa-8212-tolko-dlja/

Кредитование малого бизнеса — только для здоровых и богатых

Кредитование малого бизнеса — только для здоровых и богатых

Объем кредитования малого бизнеса не превышает 3% общего объема кредитных портфелей банков.

Главным препятствием для его увеличения становится жесткая позиция ЦБ РФ, который в большинстве случаев рассматривает кредиты малым предприятиям, как проблемные и безнадежные ссуды из-за недостаточного обеспечения, и требует создания резервов в размере половины либо полной суммы кредита.

Банки это, по понятным причинам, не устраивает, а малый бизнес в силу того, что большинство предприятий находится на стадии “старта”, априори не обладает достаточным залоговым обеспечением для получения банковского кредита.

Банки “малых” не боятся

Требование банка к обеспечению кредита, т.е. наличию гарантий или залога, является основным способом снижения кредитного риска. Принимая хорошее обеспечение, банк имеет право не создавать резерв на возможные потери по данной ссуде. В случае неисполнения обязательств по ссуде, обеспеченной залогом, банк ничего не теряет.

“В нашем банке на решение выдать кредит или нет в первую очередь влияет оценка кредитного эксперта — сможет ли заемщик в результате своей деятельности генерировать достаточное количество денег, чтобы вернуть кредит. Обеспечение оказывает меньшее влияние на это решение.

Но если принято решение о выдаче кредита, то залог под кредит мы всегда берем”, — говорит начальник управления по контролю за рисками Международного московского банка Андрей Галаев.

Такая осторожность кредитной организации легко объяснима: даже имея обеспеченный залогом кредит, банк далеко не всегда может реализовать свое право на возмещение просроченного займа из-за недостаточной судебной практики по таким делам. А даже если банк и выиграет процесс, то это чревато для него высокими транзакционными издержками.

И совершенно очевидно, что подобные риски возникают прежде всего, когда речь идет о кредитовании малых и средних предприятий, чьи денежные потоки даже в ближайшем будущем сложно спрогнозировать и чья способность предоставить хорошее обеспечение в залог вызывает сомнения.

Для большинства банков отсутствие у предпринимателей достаточного залогового обеспечения является серьезным камнем преткновения на пути кредитования. Однако в последнее время растет число банков, готовых работать с малым бизнесом.

По данным “Эксперт РА”, совокупный объем кредитов малому бизнесу в 2005 году составил порядка 5 млрд доллаpов, в то время как объем кредитов крупным и средним предприятиям — почти 140 млрд доллаpов, а объем кредитования “физиков” — 40 млрд долларов.

Таким образом, лишь 3% всего объема кредитования нефинансового сектора экономики было направлено в малый бизнес.

Однако финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: прирост здесь составляет до 50% за год (для сравнения: объем рублевых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и организациям, в целом, по данным ЦБ РФ, вырос на 28,3%).

Новые решения старых проблем

Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, постоянно ищут пути решения проблемы залогового обеспечения, создавая все новые и новые кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, включая и необеспеченные.

Это и кредиты на приобретение основных средств, которые тут же идут в залог, и беззалоговые кредиты под инкассируемую выручку, правда, в этом случае обязательным условием является оформление поручительства собственников бизнеса.

Предприятие может обладать хорошим уровнем кредитоспособности даже в отсутствии достаточного залогового обеспечения, что не может не вызывать здорового интереса у банков.

Беззалоговые кредиты имеют в основном краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решать временные трудности. Банк, безусловно, несет определенные риски, но, как показывает практика работы банков с малым бизнесом, они не столь уж высоки.

У многих банков доля проблемных ссуд составляет порядка 1–2% от выданных кредитов малому бизнесу. В работе с этой категорией заемщиков технологии оценки рисков, применяемые банком, выходят на первый план.

Если банк в состоянии в краткосрочной перспективе оценить так называемые бизнес-риски, риски, которые возникают непосредственно в бизнесе клиента, и в той отрасли, в которой ведется бизнес клиента, то он работает с данным сегментом, говорят участники рынка.

Они уверены, что значительная часть их клиентов будет в состоянии вернуть предоставленный кредит. Несмотря на увеличение доли беззалоговых кредитов в портфелях банков, планку в 10% обычно никто не превышает.

Минэкономразвития сейчас активно внедряет схему, по которой банк предоставляет предпринимателям кредиты под гарантии уполномоченных региональных организаций, получивших субвенции из федерального бюджета на создание механизма поручительства.

Эта форма сотрудничества банков с государством имеет большие перспективы: она позволяет получить доступ к кредитам тем малым предприятиям, которые ранее были лишены такой возможности, поскольку не обладали достаточным залоговым обеспечением. Эта программа упрощает доступ к кредитным ресурсам и предприятиям, находящимся на стадии стартап.

По ней сейчас работают Банк Москвы и “Внешторгбанк Розничные услуги”. “В соответствии с условиями соглашений наш банк предоставляет кредиты субъектам малого предпринимательства под поручительство уполномоченных региональных организаций, которые возмещают до 90% стоимости поручительства, — говорит член правления “Внешторгбанка” Сергей Сучков.

— На сегодняшний день подобные соглашения подписаны с уполномоченными организациями в Пермской, Ленинградской, Кемеровской, Архангельской областях и Республике Удмуртия”.

Во всем мире широко применяется система государственного гарантирования кредитов: государство дает гарантии предприятиям под кредиты в тех сферах, которые считает приоритетными.

“Однако широкомасштабное использование данной практики порочно, особенно в стране с высоким уровнем коррупции, — считает Елена Шарипова, ведущий эксперт Российско-европейского центра экономической политики (РЕЦЭП).

– Схема отбора предприятий, которым будут предоставляться гарантии государством, должна быть прозрачной, что невозможно в России. Следовательно, это будет лишь способствовать росту коррупции, и неэффективность использования государственных средств возрастет”.

Классика всегда в моде

В классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящийся как в собственности предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Чаще всего обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу, выступают товары в обороте.

Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости.

Кроме того, банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано в том числе с тем, что в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся банку активы не удастся взыскать с бизнесменов.

Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав. Еще в начале 2005 года на рассмотрение в правительство поступил законопроект, который предполагает реформирование залоговых отношений, с тем чтобы при банкротстве залог выводился из конкурсной массы.

Однако законопроект не решает проблемы оперативности реализации залоговых прав, ведь до открытия конкурсного производства залогодержателя могут отделять несколько лет.

На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку абсолютное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД.

Соответственно, банки оказываются незащищенными от мошенничества со стороны клиентов, “теряющих” паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль. “В развитых странах давно научились бороться с подобным видом мошенничества, — рассказывает Грег Алтон, советник по инвестициям IFC.

— Так, в Канаде, например, любой залог под небольшой кредит можно оформить в течение часа где-то за 20 долларов, и банкир может достаточно быстро проверить “чистоту” залогового обеспечения просто по номеру через интернет”.

Источник: Банковское Обозрение

Источник: http://bishelp.ru/business/finansy/kreditovanie-malogo-biznesa-tolko-dlya-zdorovyh-i-bogatyh

Государство готово поддержать кредитование малого бизнеса опорным банком

Кредитование малого бизнеса — только для здоровых и богатых

МОСКВА, 11 августа. /Корр. ТАСС Наталья Старостина, Елена Рожкова/.

Кредитование малого бизнеса в 2016 году начинает оживать по сравнению с прошлым годом, но все еще отстает от докризисного уровня.

Поддержать кредитование малого бизнеса власти хотят как с помощью уже предпринятых мер, включая “Программу 6,5”, так и с помощью создания опорного банка, идею создания которого одобрил президент РФ.

Опорный банк для МСП

Опорный банк для поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) может быть создан на базе Юниаструм банка. Участниками проекта также могут стать банк “Восточный”, Кредит Европа банк и государственный МСП Банк (вошедший в структуру созданной в июне 2015 года Корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства – Корпорации МСП).

Инициатива по созданию единого банка для малого и среднего предпринимательства поддержана президентом России, сообщал журналистам в кулуарах Форума стратегических инициатив директор направления “Новый бизнес” Агентства стратегических инициатив (АСИ) и акционер Юниаструм банка Артем Аветисян.

С соответствующим предложением Аветисян обратился в Минэкономразвития, где пока обсуждают этот вопрос. “Есть проблемы, связанные с доступом малого и среднего бизнеса к кредитованию. Например, по скорости принятия решений.

Поэтому создание такого банка – то, что сейчас необходимо, чтобы стимулировать кредитование малого бизнеса”, – пояснил Аветисян.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) 2 августа одобрила присоединение Юниаструм банка к банку “Восточный” – процессу создания опорного банка дан старт.

Цб идет навстречу

Банк России – государственный регулятор банковской сферы – уже предпринял ряд мер по улучшению доступности кредитования малого и среднего бизнеса после того, как в конце 2015 года председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина выразила обеспокоенность в связи с невысокими темпами кредитования малого и среднего бизнеса в России. Тогда она пообещала, что регулятор пойдет навстречу предпринимателям и смягчит условия по их кредитованию.

С 1 января 2016 года Банк России снизил коэффициенты риска в отношении кредитных требований к субъектам малого бизнеса с 100 до 75%. Это мера способствует улучшению условий кредитования для сегмента. Вместе с этим Набиуллина отмечала, что для улучшения кредитования МСП необходимы системные меры поддержки малого и среднего бизнеса, а не только поддержка кредитованием.

“Малый и средний бизнес должен иметь особое внимание и специфику как в налогообложении, так и в финансировании. Банки должны больше ориентироваться на финансирование малого и среднего бизнеса”, – говорила Набиуллина. По ее мнению, новая модель роста экономики России должна быть связана с ростом малого бизнеса.

На послабления для малых предприятий пошла и Корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства, снизив требования к капиталу банков по программе кредитования малого бизнеса.

С июля 2016 года банки, капитал которых составляет менее 50 млрд руб., получили возможность стать участниками программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (“Программа 6,5”).

Ранее участвовать в этой программе могли лишь банки с капиталом выше 50 млрд руб.

“Программа 6,5” реализуется Корпорацией МСП совместно с Банком России.

В рамках программы ЦБ предоставляет уполномоченным банкам кредиты под поручительство корпорации под процентную ставку 6,5% годовых, что позволяет обеспечить ставку для конечного заемщика в размере 11% для субъектов малого предпринимательства и 10% для субъектов среднего предпринимательства.

Суммарно в отношении одного заемщика кредит по программе не может превышать 4 млрд руб. Участниками программы прежде являлись 12 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Альфа-банк, Газпромбанк и др.

Теперь их число может быть увеличено.

“Программа 6,5” показала свою эффективность на практике, кредиты по льготным ставкам пользуются большим спросом у предпринимателей. Об этом, в частности, свидетельствует проведенное в марте нынешнего года расширение лимита этой программы до 75 млрд руб. В настоящее время данный лимит уже исчерпан более чем на 70%.

На конец июля в портфеле Корпорации МСП 411 выданных по программе поручительств на общую сумму 13,2 млрд руб.”, – заявил ТАСС заместитель генерального директора Корпорации МСП Максим Любомудров.

По его словам, очень важно, что в работу по кредитованию малого и среднего бизнеса активно включились участники банковского сообщества.

Поможет ли снижение ключевой ставки?

Еще одна мера, которая, по оценкам банкиров, может стимулировать кредитование бизнеса, в том числе малого и среднего, – это снижение ключевой ставки Банка России. С августа 2015 года она находилась на уровне 11% годовых, лишь в июне ЦБ понизил ее до 10,5%.

При этом банки просили более агрессивно снизить ставку – на 2 процентных пункта.

Однако в ЦБ полагают, что снижение ключевой ставки, а также других макроэкономических показателей не гарантирует роста доступности кредитов для малого и среднего бизнеса до тех пор, пока банки не сделают этот вид кредитования приоритетным.

“По мере снижения инфляции и прогресса в этой области процентные ставки в экономике будут снижаться. Однако это абсолютно не гарантирует малому бизнесу улучшение доступа к финансированию.

Если банковский сектор по-прежнему не будет рассматривать этот сегмент экономики в качестве приоритетного для кредитования, ничего не изменится”, – считает первый заместитель председателя ЦБ РФ Дмитрий Тулин.

Кредитование восстанавливается

Несмотря на опасения регулирующих органов в отношении кредитования малого бизнеса, банкиры отмечают восстановление этого сегмента.

“Кредитование малого бизнеса уже вышло на докризисный уровень.

В первом полугодии 2016 года кредитный портфель малого бизнеса ВТБ 24 вырос на 2%, изменив тренд 2015 года, когда в первом полугодии прошлого года портфель снизился на 6,4%”, – сообщила ТАСС член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24 Надия Черкасова. По данным банка, на 1 июля этот показатель составил 160 млрд руб.

Отмечают рост кредитного портфеля предприятиям МСП в Россельхозбанке (РСХБ) и СМП Банке. В РСХБ по итогам первого полугодия 2016 года объем кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства, достиг 156,2 млрд руб., что на 14,2% превышает показатель аналогичного периода прошлого года.

“Ухудшение ситуации в экономике и существенное падение потребительского спроса оказало негативное влияние на малый бизнес как на сегмент, наиболее чувствительный к изменению макроэкономических условий и ориентированный преимущественно на внутренний спрос, – сообщили в РСХБ.

– Несмотря на общий негативный фон, в сегменте малого и среднего бизнеса есть точки роста, связанные с возможностями импортозамещения”.

Портфель кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ), выданных СМП Банком, в первом полугодии 2016 года вырос по сравнению с аналогичным показателем 2015 года на 87%. При этом банк планирует наращивать объемы кредитования предприятий и далее.

“Данный сегмент имеет значительный потенциал для роста, так как МСБ – бизнес более гибкий, может быстрее перестраивать процессы и приспосабливаться к работе в новых экономических условиях”, – сказал заместитель председателя правления СМП Банка Тимур Кастров.

Темпы нужно увеличить

Глава Сбербанка России Герман Греф, напротив, недоволен работой возглавляемого им банка в части кредитования малого бизнеса. “Я очень недоволен тем, как мы работаем с малым бизнесом именно в части кредитования”, – сказал Греф.

По его словам, у Сбербанка хорошо развиты технологии в части транзакционного обслуживания и предоставления различных услуг для малого бизнеса, что позволяет снимать нагрузку с этого сектора предпринимательства в вопросах взаимоотношения с различными государственными органами.

“Уделяя большее внимание этому, Сбербанк “подупустил кредитный процесс” с малым бизнесом”, – посетовал Греф.

По данным Сбербанка, в 2015 году динамика портфеля МСП была отрицательной и составила -6%. По итогам 2016 года динамика этого показателя может составить от 0 до 3%.

В Промсвязьбанке и ЮниКредитБанке также отмечают отсутствие роста кредитного портфеля. “Объем кредитного портфеля в первом полугодии 2016 года по сравнению с концом прошлого года остался неизменным. Мы наблюдаем, что бизнес все еще неуверенно себя чувствует”, – сообщил ТАСС заместитель председателя правления, руководитель блока среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Владимир Шаталов.

“Наш кредитный портфель МСБ стабилен, и его существенного роста до конца года мы также не ожидаем”, – отметил начальник управления сегмента малого и среднего бизнеса ЮниКредит Банка Александр Киселев.

Опора оценила “малышей”

Исследования подтверждают, что масштаб кредитования малого и среднего бизнеса пока невелик, но вместе с тем предприниматели все больше верят в этот способ финансирования и расширения своего бизнеса. По данным “Индекса Опоры RSBI” – ежеквартального исследования настроений малого и среднего бизнеса, – во втором квартале 2016 года лишь 8% малых и средних компаний брали кредиты.

В то же время показатель доступности финансирования к середине этого года достиг 45,3 и превысил докризисный уровень. Признаком роста считается превышение показателей “Индекса Опоры RSBI” в 50 пунктов.

Согласно исследованию, больше половины опрошенных предпринимателей отмечают, что взять кредит стало проще. Сложности с получением кредитов сейчас испытывают 38% небольших компаний.

Во втором квартале 2015 года таких компаний было 57%.

“Оптимизм предпринимателей при оценке ситуации с доступностью финансирования обусловлен смягчением требований банков к заемщикам и снижением ставок по кредитам. Это может привести к росту портфелей займов МСП”, – говорит Шаталов из Промсвязьбанка.

На текущий момент самостоятельно, без программ господдержки, банки кредитуют предприятия малого бизнеса по вполне обычным рыночным ставкам от 10 до 20% годовых в зависимости от суммы, срока и иных условий займа.

В Сбербанке ставки по кредитам для малого бизнеса варьируются от 12 до 13%, в ВТБ 24 – на уровне 12,9-13,5%, в Россельхозбанке – 10,47-15,54%, в ЮниКредит Банке – в среднем 14-15%, в СМП Банке – 14,5-15,3%, в Бинбанке – 14,2-16%, в Промсвязьбанке – от 13,5 до 16,3%.

На этом фоне ощутимо ниже ставка для конечного заемщика в рамках госпрограммы поддержки кредитования МСП “Программы 6,5”: она составляет 11% для малых компаний и 10% для средних. “Различные виды господдержки способствуют повышению привлекательности данного сектора”, – делают вывод в Россельхозбанке.

В будущее с оптимизмом

Банкиры прогнозируют рост спроса на кредитные продукты со стороны бизнеса во второй половине 2016 года. “Первый фактор, оказывающий позитивное влияние на рынок кредитования МСБ, – это рост потребительской активности населения.

Этот фактор напрямую влияет на деловую активность, развитие малых предприятий, спрос на кредитование и способность малого бизнеса обслуживать кредитные обязательства, – говорит Надия Черкасова из ВТБ 24. – Второй фактор – это адаптация предпринимателей к текущей рыночной ситуации и поддержка российских производителей с помощью различных государственных мер”.

По ее словам, предприниматели активно инвестируют в проекты по импортозамещению, а для финансирования таких проектов бизнесу требуются долгосрочные кредиты.

Так же считают и в Бинбанке. “Второе полугодие, как правило, характеризуется повышением деловой активности, предприняты меры, направленные на активизацию интереса к кредитованию: в частности, пересмотрен продуктовый ряд, снижены процентные ставки”, – сказала директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка Анна Салманова.

За кредитом в МФО

В то же время на рынке кредитования малого бизнеса наблюдается и другая тенденция: предприниматели все чаще стали обращаться в микрофинансовые организации (МФО).

В отличие от банков, МФО, особенно коммерческие, подкупают потенциального клиента гибким и удобным подходом, минимальным пакетом документов.

Таким образом, без особых усилий предприниматель может в короткие сроки оформить кредит, но под более высокую процентную ставку.

Так, по данным аналитиков компании BrioFinance, большая часть кредитов на гостендеры для МСБ выдается именно микрофинансовыми организациями. Аналитики компании подсчитали, что рынок кредитования государственных тендеров для малого и среднего бизнеса в России достиг 13,5 млрд руб. Большая часть кредитов (67%) для участия в тендерах предприятиям МСБ была выдана микрофинансовыми организациями.

В целях увеличения объемов кредитования малого бизнеса в законодательство были внесены изменения, увеличивающие в три раза порог микрозайма для малых предпринимателей (с 1 млн до 3 млн руб.).

Поправки вступили в силу 29 марта 2016 года.

По мнению начальника главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаила Мамуты, такое решение “подстегнет рынок”.

Вступившие в силу поправки также дифференцируют МФО на два вида – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Первые смогут привлекать средства физлиц, МКК – нет.

В весеннюю сессию депутаты Госдумы приняли еще ряд поправок в закон о микрокредитовании, которые вступят в силу с 2017 года.

Поправки ограничивают размер начисленных процентов по микрозаймам, выданным физическим лицам сроком на один год.

МФО лишаются права начислять проценты по кредиту, выданному на год, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа (ранее – четырехкратного размера суммы займа).

Источник: https://tass.ru/ekonomika/3528305

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.