+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Кредитная пирамида или нам грозит банковский кризис?

Содержание

Банковский кризис, банковская система в условиях кризиса, причины и влияние, масштабный кризис в банковской сфере

Кредитная пирамида или нам грозит банковский кризис?

Спровоцирован резким изменением стоимости финансовых товаров и услуг, как правило, ассоциируется с паникой. Это явление происходить стало достаточно давно, с тех пор учёные активно изучают причины возникновения.

Самыми реальными является спад производства, повышение спекулятивных операций, ограничение платёжеспособности заёмщиков, обесценивание ценных бумаг, активов.

В России термин банковский кризис появился в 1979 году, спровоцировавший повышение кредитных ставок, массовую выемку вкладов, уменьшения количества кредитований, повышение банкротства финансовых организаций.

Банковская система в условиях кризиса

Кризис распространяется на небольшое количество банков, характеризуется изъятием накоплений. Общий кризис банковской системы связан с возникновением у руководства банка несуществующих депозитов, направленных на мнимое увеличение стабильности банка.

Трудности с ликвидностью носят краткосрочный характер, вследствие чего возникает паника, и как следствие выемка денежных средств, происходит в крупных количествах, во всех кредитных организациях. Таким образом, масштабы кризиса постоянно увеличиваются.

В более ранние периоды банки закрывали свои отделения, для сохранения депозитов и проводили в это время реформирование. Сегодня выделено четыре основных пути выхода из кризиса:

  • Поддержка государством;
  • Реструктуризация банковской системы;
  • Поглощение и слияние организаций;
  • Введение других видов услуг, продуктов, сокращение персонала.
  • Отзыв лицензии, эта мера применяется в случае, когда действия банков могут привести к системному кризису из-за финансовых проблем.

Основной причиной возникновения является экономическое состояние самой системы, перед началом банковского кризиса. Прежде всего, возможностью быстро продать активы, обеспечением собственного капитала, качеством кредитного портфеля.

  • Активная стимуляция снижения кредитных ставок, при длительном подъёме – это фактор провокации кризиса. Активное повышение ставок ведёт к ухудшению состояния кредитного портфеля, завышенной оценке обеспечения кредитов и увеличению рисков.
  • Инфляция, воздействует на несколько показателей одновременно, через снижение процентных ставок, сокращение депозитов и отсутствие стимула для сбережения. В момент обесценивания денежных средств, активы банка, могут быстро расти, как и прибыль банков, при условии, что чистый процент дохода стоит на высокой отметке.

Влияние кризиса на банковскую систему

Кризис оказывает отрицательное влияние на банковскую систему и экономическое состояние страны, потому что она является кровеносной системой государства. Без неё невозможно выполнение финансовых операций и перераспределения финансовых ресурсов общества. Кризисы можно классифицировать:

  • Неожиданные, зависящие от макроэкономических показателей и не контролирующие деятельность компании;
  • Прогнозируемые, такие кризисы ожидают эксперты и члены общества;
  • Стабильные или систематические, они вызваны несостоятельностью банковской системы. Кредитные организации не способны выполнять свои обязательства перед заёмщиками либо произошло обесценивание активов.

Кризисы в банковской сфере

За последние несколько десятилетий банковская сфера подверглась множеству кризисов. Так, в 80-х годов малые кредитные организации Великобритании практически полностью прекратили своё существование.

Это стало последствием экономического бума, который случился после ужесточения Банком Англии денежно-кредитной политики. Норвежские банки были не готовы перейти на государственный контроль финансовых рынков, поскольку испытывали зависимость от бюджетной политики страны.

В конце 80-х, под действием снижения дохода и роста убытков был разрушен акционерный капитал.
Кризис Японии, в 1993 случился из-за собственной структуры экономики страны. Экспорт напрямую зависел от компаний на внешнем рынке, при этом постоянно росли цены на недвижимость и земельные участки.

Большинство членов общества расценило это как хорошее капиталовложение, но в 1993 произошёл бум на этом рынке, и как результат последовал мощнейший спад.

Масштабный банковский кризис

Исторический кризис произошёл в 2007–2008 годах, он был вызван ипотечным кризисом в США, банкротством кредитных учреждений, и падением цен на акции. Он стал толчком кризиса ликвидности многих мировых банков, они перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, чем спровоцировали снижение спроса на продукцию автомобильных концернов.

После этого перенёс свои действия на производство, вызвав его спад, таким образом, были затронуты все сферы экономики.
Сегодняшнее положение в можно назвать его второй волной, с той лишь разницей, что сегодняшняя ситуация отягощается наложением различных санкций. Выросли геополитические и финансовые риски.

Глава МВФ утверждают, что экономическое состояние постепенно приходит в норму, но простому обывателю это пока не чувствуется.

Банковский кризис: как его распознавать?

Вид финансового кризиса, сложное явление, имеющее десятки отличающихся определений – банковский кризис. Как его распознать до проявления, вопрос сложный. Однозначно можно сказать, что пошатнуть стабильность банковской структуры могут механизмы внутренние и внешние.

Нарушение баланса денежно-кредитной системы может произойти из-за стихийной, выпущенной конкурентами, новости о банкротстве банка. Отреагировавшие на известие клиенты кинутся снимать вклады, другие решать срочным образом брать кредиты, погашение которых может затянуться в случае правдивости информации.

Факторы следующего поведения клиентов могут и не быть спровоцированы, будучи вызванными другими явлениями, как мировой кризис.

Несостоятельность банка на определенный момент выполнять обязательства перед клиентами может быть урегулирована при грамотном ведении политики учреждения, предусматривающей лояльные условия для вкладчиков и ужесточение мер по выдаче кредитов.

Мировые банковские кризисы и методы их преодоления

В XX веке ряда развитых стран как США, Япония, Великобритания, Испания, Норвегия, Финляндия, Швеция пережили мировые банковские кризисы. И методы их преодолениянакопили хорошую базу, показывающую положительный международный опыт борьбы с бедствием. Комплекс мер включает:

  1. Создание корпорации страхования вкладов для ликвидации обанкротившихся банков и защиты вкладчиков.
  2. Отзыв лицензии у банковских структур, деятельность которых может спровоцировать возникновение предпосылок кризиса.
  3. Рекапитализация активов для проблемных банков с сохранением заключенных банком договоров.
  4. Слияние со структурой, прочно стоящей на ногах. Допустимо только слияние здорового банка со слабым, но не двух слабых.
  5. Выкуп активов централизованным или децентрализованным способами.

Для стабилизации работы банка в период кризисных потрясений применяют максимальное количество общепринятых и других мер в комплексе, которые в общем взаимодействии могут помочь справиться с нестабильностью, вызванной кризисными волнениями.

Виды кризисов

Кризисы классифицируются по сферам и причинам возникновения и развития. Виды кризисов по сферам возникновения: долговые, валютные, банковские, иные. Кризис первого типа происходит из-за кризиса платежного баланса и развития ухудшающих факторов, вызывающих изменения в стабильном валютном курсе.

Кризис второго типа вызван накоплением гос. долгов и долгой неплатежеспособности по счетам, провоцируя валютный кризис. Кризис третьего типа вызван возрастанием частного долга банков и компаний и падением цен.

Кризис четвертого типа вызван накоплением долгов от государственной политики и частных лиц, провоцирует рост инфляции и недоверия к валюте государства.

Таким образом, кризисные явления тесно связаны с долговыми обязательствами, причинами их возникновения и накопления, требуют вмешательства правительства для стабилизации банковской системы.

Банковские кризисы в XX веке

За последние 50 лет банковские кризисы тронули финансовую стабильность более 50 разных стран. Самые серьезные банковские кризисы в XX веке:

  1. В США в 1929-1933 гг. и в конце 70-х гг. Причина: обесценивание облигаций и прекращение выплат дивидендов по ним. Выход: создание федеральных фондов страхования вкладов.
  2. В Великобритании в 1980-х гг. Пострадали малые банки, кредитовавшие возрастающую в цене недвижимость. Крах пришелся ввиду падения цен на недвижимость на треть.
  3. В Швеции 1970-1980-х гг. Кризис привел к росту задолженности от населения и компаний. Когда рекордно высокие цены на недвижимость резко упали, снизились рентные платежи, финансовые компании терпели убытки.
  4. В Финляндии 1990-х гг. ввиду потери внешнеэкономических связей после развала СССР, множества кредитов в иностранной валюте.
  5. В Норвегии 1980-гг. из-за снижения конкурентоспособности банков, понесенных убытков, вызванных неготовностью к дерегулированию финансовых рынков.
  6. В Испании 1978 г. пострадали мелкие банки нового поколения, позиционируемые на рисковых сделках и неопытных трейдерах.
  7. В Японии 1993 г. ввиду зависимости от экспорта, роста цен на недвижимое имущество. Вложения в недвижимость обернулись крахом и разорением после резкого упадка цен.

Новый банковский кризис обещают России буквально каждый год. Но, даже несмотря на возникшие неблагоприятные условия и мировую экономическую нестабильность, правительство РФ сопротивляется, неуклонно следуя курсу, предпринимая особые меры по недопущению и искоренению возможных влияний на стабильность работы всех структур.

Банковский кризис и его отголоски уже устранили с арены мелкие нестабильные банки в России, лидеры же стремительными темпами работают, некоторые терпят небольшие убытки, но держаться на плаву.

Правительство предприняло ряд мер по чистке банков, устроив проверку, в ходе которой были выявлены финансовые учреждения, работающие вне закона, проводящие фиктивные операции, обеспечивая вывод средств за границу.

Ряд банков потеряли лицензию, некоторые руководители привлечены к уголовной ответственности.

Возможность массового банкротства банков есть всегда, в особенности в нынешнем положении разыгравшегося мирового экономического кризиса. Можно утверждать, что на момент начала 2016 года в России уже наступила одна волна массового банкротства, вызванная в меньшей мере неблагоприятным развитием бизнес среды и в большей мере нечистоплотностью выполнения обязательств и нормативных актов РФ.

Ряд банковских структур получили извещения об отзыве лицензии на ведение деятельности. Заявлять о намеренной чистке бессмысленно.

Постигнувшие участь закрытия банки неоднократно получали предупреждения за неправомерное использование вверенных им обязательств перед клиентами и государством.

Фикция, мошенничество, вывоз средств за границу – истинные причины закрытия, в том числе в принудительном порядке, немалого перечня российских банков.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-krizis/

Чем на самом деле грозит кризис

Кредитная пирамида или нам грозит банковский кризис?

  • Что представляет собой нынешний кризис?
  • Как он может отразиться на «простых» предпринимателях?
  • Какие меры предпринять, чтобы защититься от его влияния?

Антон Барский, корреспондент журнала

Чем на самом деле грозит кризис,

Или не так страшен черт?

в журнале «Современный предприниматель» № 11 (ноябрь 2008 года)

– Как сегодня создать малый бизнес?

– Очень просто – купить крупный и немного подождать…

Шутка нашего времени

Про финансовый кризис сейчас не говорит и не пишет только ленивый. Даже фольклор уже включился в работу (это к вопросу об эпиграфе).

А если включился фольклор, это значит, что в тему «въехал» весь народ, и неопределенные экономические перспективы не такие уж пугающие, как может показаться. Хотя, надо сказать, русские народные шутки в большинстве своем звучат с оттенком фатализма.

Нам не привыкать жить в условиях разнообразных кризисов, но это не значит, что в этих условиях не надо разбираться.

Попробуем разобраться с пресловутым кризисом простыми словами, по возможности минуя «высокий штиль» экономической науки.

Откуда?

Говорят, что нынешний финансовый кризис «импортирован» из Америки. По большому счету, так оно и есть. Началось все с того, что американские коммерческие банки выдали слишком много ипотечных кредитов с высоким риском.

Страховались от невозвратов по этим кредитам (или, как еще говорят «секьюритизировали» их) банки на рынке ценных бумаг, выпуская серии облигаций. А банки Западной Европы (и не только они), в свою очередь, вкладывались в эти бумаги.

В конце концов настал момент, когда банки США не смогли рассчитаться по выданным обязательствам. Между прочим, началось это еще в августе 2007 года.

Но этот этап для России прошел практически незамеченным, поскольку в тот момент вовремя сориентировался Центральный Банк России, и принял упреждающие меры. До нас докатилась вторая, более масштабная волна кризиса.

Однако вопрос – какое отношение российская банковская система имеет к ипотечному кризису в США, все равно возникает. Первый, и самый напрашивающийся ответ – российская финансовая система всетаки является частью мировой.

Но конкретные подробности таковы: российским банкам не хватало собственных активов, поэтому они активно подпитывались за счет межбанковского кредитования. Крупные российские банки международного уровня (Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-банк и т. д.) получали большие кредиты за рубежом.

В «нарезанном» виде эти кредиты доставались более мелким банкам уже на внутреннем российском межбанковском рынке.

После того, как кризис на фондовом рынке дошел до европейской и азиатской зон, большая часть кредитных линий «от них к нам» была закрыта – заграничным кредиторам самим не хватало наличности.

Как следствие этого, замер и внутрироссийский «межбанк» – нашимто банкам средств не хватало изначально, поэтому все стали придерживать имеющуюся наличность. Вот почему изначально финансовый кризис у нас называли кризисом ликвидности и кризисом межбанковского доверия.

Впрочем, эти определения справедливы. Просто они более узкие, и не в полной мере отражают сложившуюся общую ситуацию.

Денег нет, и не будет?

Первым неприятным последствием кризиса стала приостановка выдачи кредитов. Оно и понятно – перекредитовываться под более низкие проценты банки уже не могли. Более того, пытаясь удержать хоть какуюто массу наличности, некоторые банки (например, печально известный «Глобэкс», первым решившийся на такой шаг) остановили досрочную выдачу средств по срочным вкладам.

Естественно, эта ситуация живо напомнила людям о событиях 1998 года, и вкладчики в массовом порядке бросились обналичивать вклады, или переводить их в госбанки. По статистике, за сентябрь 2008 года сумма вкладов физических лиц в банке ВТБ 24 увеличилась примерно на 13 млрд руб. Все эти деньги были переведены из коммерческих банков.

Положения коммерческих банков эта ситуация, конечно, не улучшила.

На фоне перевода вкладов поползли и слухи о скором дефолте. Правительство, министр финансов, руководство Банка России не единожды опровергали эти слухи, но парадокс заключался в том, что чем больше поступало опровержений, тем упорнее становились слухи (по аналогии все с тем же 1998 годом).

Однако не только правительственные, но и независимые эксперты в один голос заявляют, что сейчас в стране совершенно другие условия. Первое и основное – у государства гораздо больше денег, чем было 10 лет назад. И теперь государство может позволить себе вложиться в сохранение финансовой системы страны.

Кроме того, как заметил в одном из интервью президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов, современные российские власти учли уроки банковского кризиса 2004 года.

Следствием этого стало почти мгновенное принятие программы государственной поддержки финансовой системы – Центробанк и Внешэкономбанк получили возможность не только напрямую вливать деньги в финансовую систему, но и выступать поручителями при межбанковском кредитовании.

Если «межбанк» снова будет запущен, восстановится и кредитование предприятий.

Что касается вкладов физических лиц, то по новым поправкам, принятым к закону о страховании вкладов, сумма стопроцентного возмещения сбережений увеличена почти вдвое – с 400 тыс. до 700 тыс. руб.

Думается, что эта цифра с лихвой покрывает суммы депозитов большинства вкладчиков. Тему возврата вкладов не обошел даже президент России в ежегодном послании Федеральному собранию.

Что характерно, эксперты склонны доверять государству в этом вопросе.

Ну, а кредитование физических лиц (в том числе потребительское) кризис так и не смог парализовать окончательно. Какието кредиты выдавались даже в самой острой фазе нехватки ликвидности, а сейчас потребительское кредитование восстанавливается весьма активно.

Всех уволят?

Вскоре после раскрутки кризиса ликвидности начали появляться сообщения о массовых увольнениях и сокращениях, особенно в крупных компаниях. Естественно, сначала таким образом сокращать расходы начали компании финансового сектора.

Следующими в очереди оказались строители и торговые сети. Потом появилась информация о том, что на персонале готовы экономить рестораторы.

Наконец, об этом задумались компании «реального сектора» экономики, собиравшиеся инвестировать в новые проекты, и рассчитывавшие под это получить кредиты.

Эти сообщения, включая интервью с уволенными, оказались гораздо более пугающими, чем неочевидные кредитные перспективы, и очень быстро породили страх потерять работу даже у тех, кому это вроде бы не грозило ни немедленно, ни в перспективе.

При этом уместно вспомнить, что вицепремьер, министр финансов Алексей Кудрин с самого начала предупреждал, что сильнее всего кризис ударит по перегретым отраслям экономики – то есть по тем отраслям, в которых в последнее время наблюдался сверхускоренный экономический рост, подпитываемый в том числе и кредитами.

Именно к таким отраслям и относятся строительство и недвижимость, а также сетевая розничная торговля (ритейл). В итоге основная масса увольнений, согласно прогнозу министра, пришлась именно на эти отрасли, плюс, естественно, финансовый сектор. На рынке вакансий упал спрос на соответствующих специалистов.

Поэтому, пожалуй, можно утверждать, что миф о резком росте безработицы во всех отраслях, связанном с кризисом – это действительно не более, чем миф.

Это может случиться с каждым

При всем том, что нет смысла переоценивать влияние кризиса на течение дел, нельзя и недооценивать его.

Но ситуации, связанные с кризисом, которые могут реально случиться с каждым, на наш взгляд, довольно просты. Попытаем проанализировать несколько таких ситуаций. Учитывая, что предприниматель – сам себе хозяин, возможность внезапного увольнения без выходного пособия рассматривать не будем.

Итак, первая ситуация – отказ в кредите, пока еще не восстановился нормальный ритм корпоративного кредитования. Ситуация эта не так уж однозначно связана с кризисом, просто в условиях финансовой нестабильности увеличивается риск отказа.

Варианты поведения в этом случае вполне предсказуемы – либо искать банк, который согласится выдать кредит, либо отложить проект, требующий заемных средств. Можно идти в государственный банк. Но в сложившейся ситуации даже это не дает гарантии, если вы не являетесь клиентом госбанка, работающим с ним хотя бы последние полгода.

Вторая ситуация – требование банка единовременно погасить остаток существующего долга. В принципе, если условия выставления такого требования прописаны в договоре – достаточно следить, чтобы ни одно из этих условий не оказалось выполненным, тем самым не давая банку повода объявить дефолт по кредиту.

Если условия единовременного погашения по требованию банка не оговорены в кредитном договоре, банк может попытаться сыграть на нарушениях других условий – например, если были просрочены платежи по кредиту, или целевой кредит был израсходован не на те цели, для которых выдавался. Здесь все просто – внимательно следить за графиком платежей, и быть готовым представить документы, подтверждающие целевое использование заемных средств.

При изменении каких-либо сведений, например, паспортных данных предпринимателя или руководства компании, юридического адреса, места регистрации и т. д. – максимально оперативно сообщать в банк, чтобы не было повода упрекнуть в предоставлении заведомо ложных сведений.

Еще одна ситуация, связанная с кредитными организациями – банк просто может обанкротиться в результате кризиса. При этом государство гарантирует только вклады физических лиц. Предпринимателям никто ничего возвращать не будет. Более того, отдельно было заявлено, что «фиктивные» вклады – перевод денег юрлиц во вклады «физиков», тоже не будут компенсироваться.

Однако возникновение неблагополучной ситуации в банке можно просчитать по некоторым признакам. «Первый звонок» – задержки при проведении расчетно-кассовых операций. В этом случае имеет смысл просто закрыть расчетный счет в этом банке и перейти на обслуживание в государственный банк. Хотя бы временно.

Наконец, эксперты советуют в период кризиса умерить «игры» с оптимизацией налогообложения. ФНС, скорее всего, усилит контроль за налоговым администрированием.

От редакции

Результаты соцопросов

Антон Барский, корреспондент журналаСогласно последним социологическим исследованиям, 52 процента граждан России считают, что кризис их не затронул. 32,6 процента считают, что подверглись «не сильному» влиянию кризиса, и только 7,9 процента утверждают, что сильно пострадали. Этот опрос проводила исследовательская компания «Башкирова и партнеры» с 10 по 17 октября 2008 года, в ходе исследования было опрошено 1500 респондентов в 110 населенных пунктах России.Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) опросил 1600 человек в 140 неселенных пунктах. Из материалов опроса следует, что 62 процента респондентов утверждают, что за последние 2–3 месяца никто из их знакомых не потерял работу. В Москве и Петербурге этот показатель, как ни странно, еще выше – 74 процента. Примерно 25 процентов опрошенных утверждает, что в их окружении потеряли работу 2–3 человека. И только десятая часть респондентов пожаловалась, что среди их знакомых много уволенных.Опрос, который мы провели среди читателей «Современного предпринимателя» на сайте ]]>www.spmag.ru]]> подтверждает данные социологов. Около 49 процентов посетителей сайта считают, что кризис на них никак не сказался, у 20 процентов респондентов сократилось количество клиентов, чуть больше 15 процентов сообщили об отказе в банковском кредите. Сократить штат сотрудников пришлось 7,7 процентам респондентов, и у 5,5 процентов – сорвалась выгодная сделка.В основном среди «простых» граждан от кризиса пострадали жители крупных городов, работающие в финансово−банковской сфере, или вложившие деньги в ценные бумаги. В основном же у населения нет свободных средств для инвестиций на фондовом рынке, поэтому группа пострадавших довольно малочисленна.

Источник: https://spmag.ru/article/2008/11/chem-na-samom-dele-grozit-krizis

Всё, что нужно знать о банковском кризисе

Кредитная пирамида или нам грозит банковский кризис?

Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в своём обзоре указали на высокий риск возникновения системного банковского кризиса до сентября 2015 года, но он начался уже сейчас. The Village — о причинах и последствиях ситуации.

Почему наступил банковский кризис

В течение 2014 года условия для работы банков в России существенно ухудшились.

Больше всего на ситуацию повлияли санкции, которые США и Евросоюз ввели в отношении ключевых госбанков — Сбербанка, «ВТБ», «Банка Москвы», «Россельхозбанка».

Теперь для них действуют существенные ограничения на привлечение капитала на западных рынках. В результате страдают и более мелкие кредитные организации, которых кредитовали госбанки.

Банки могли бы получить недостающие средства с помощью вкладов своих клиентов. Но с начала года рост их количества замедлился, особенно это касается рублёвых депозитов. Это последствия ослабление рубля и сокращения темпов роста доходов населения. Сказывается также «чистка» банковского сектора — активный отзыв лицензий у некоторых игроков, что снижает доверие граждан.

В результате усиливается конкуренция в сфере привлечения финансов, этот процесс становится всё дороже для банков, как следствие, это увеличивает ставки по кредитам. А рост просрочки по кредитам наблюдается уже давно, и не из-за санкций. В 2011–2013 годах российские банки агрессивно выдавали кредиты населению, но многие заёмщики не рассчитали свои силы.  

При пессимистичном развитии событий 

Кризис 2008 года наступил мгновенно и застал многих врасплох. Сейчас негативные явления развиваются медленнее. К тому же, что принципиально, банки больше подготовлены к негативному сценарию развития событий.

После рецессии центральные банки и правительства развитых стран принимали экстренные меры, чтобы укрепить банковские системы.

Центральный банк России тоже двигается в этом направлении: в последние годы он серьёзно ужесточил требования к банкам, что делает весь рынок более устойчивым. 

В случае крайне негативного развития событий будут использованы деньги Национального фонда благосостояния. Но Центробанк надеется, что без этого обойдётся. Летом регулятор провёл исследование, чтобы выяснить, какие потрясения могут выдержать российские банки.

Экстремальный сценарий подразумевает снижение цены нефти до 76 долларов (на 17 ноября она составила 78,35 доллара за баррель) и снижение ВВП страны на 1 %.

В этом случае годовая прибыль банковского сектора составит около половины триллиона рублей, снизившись примерно вдвое.

Более жёсткие подходы регулятора к рынку приводят к тому, что банки пересматривают условия выдачи займов. Например, отдают предпочтение старым клиентам и увеличивают количество отказов заёмщикам «с улицы»

Но это почти не скажется на общей достаточности капитала банковского сектора — исходя из этого показателя надёжности можно судить, сможет ли банк нивелировать возможные проблемы не в ущерб клиентам. Значение этого показателя не должно быть менее 10 %, а при пессимистическом сценарии общая достаточность капитала может составить около 12 % (на 1 июня 2014 года он равен 12,9 %).

В случае реализации экстремального сценария (падение цены на нефть до 60 долларов за баррель и ВВП — почти на 7 %) банки потеряют всю прибыль. Достаточность капитала при этом останется выше минимального требования в 10 %.

Как кризис сказывается на кредитах и вкладах

Более жёсткие подходы регулятора к рынку приводят к тому, что банки пересматривают условия выдачи займов.

Например, отдают предпочтение старым клиентам и увеличивают количество отказов заёмщикам «с улицы». Также они увеличивают кредитные ставки.

По данным Центробанка, если в январе 2014 года средневзвешенная ставка по кредитам для физических лиц составляла 15,44 %, то в августе — уже 16,09 % годовых.

В то же время, в связи с тем что для банков закрыты рынки зарубежного финансирования, недостаток ресурсов они вынуждены компенсировать за счёт привлечения средств населения. Это приводит к росту ставок по вкладам, что является положительным моментом для потребителей. В феврале 2014 года средняя ставка топ-10 банков составляла 8,7 % годовых в рублях, а сегодня она составляет уже 9,61 %. 

Почему у банков отбирают лицензии

По закону Центробанк отзывает у банка лицензию, если он нарушает закон или нормативные акты самого регулятора.

За последний год чаще всего звучат три основные формулировки причин отзыва лицензий. Первая — за проведение высокорискованной кредитной политики. Вторая — за предоставление недостоверной отчётности о своей деятельности.

Недобросовестные банки могут завышать свой доход, преувеличивать качество ссуд и многое другое. Третья — за нарушение антиотмывочного закона, направленного на борьбу с коррупцией и отмыванием денег через банки. На рынке уже есть такое понятие, как банк-прачечная.

В основном это небольшие региональные игроки, но иногда компании создают банк под себя, так проще проворачивать нужные им дела. 

«Чистка» банковского сектора от проблемных игроков идёт уже не первый год. Но осенью прошлого года, когда на должность главы Центробанка назначили Эльвиру Набиуллину, этот процесс активизировался. Официально аналитики сходятся в том, что это позитивный процесс, который укрепит всю систему.

Хотя он добавляет нервозности и участникам рынка, и потребителям, которые стали активнее забирать вклады из банков.

Неофициально некоторые из них говорят о непоследовательности работы регулятора: иногда банкам удаётся вывести сотни миллионов долларов за границу прежде, чем Центробанк обратит на него внимание.

Сколько банков закроют и когда это кончится

С 2001 года было отозвано около 300 лицензий, а с момента прихода в Центробанк Набиуллиной — 100 (по состоянию на 17 октября 2014 года). 

По оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», активный процесс отзыва лицензий продолжится до конца 2014 года, но уже в 2015 году агентство ожидает некоторой стабилизации.

Аналитики уверяют, что закрытие банком части офисов — признак
не проблемного, а устойчивого банка

«В начале 2014 года президент РФ Владимир Путин на встрече со студентами одного из вузов размышлял на тему идеального количества банков, — рассказывает старший аналитик инвестиционной группы «Норд-Капитал» Сергей Алин.

— В целом, было сказано о том, что их количество слишком велико для масштабов нашей экономики, поэтому требуется укрупнение игроков и повышение их устойчивости.

В качестве примера была приведена экономика Германии, насчитывающая лишь 250 кредитных организаций».

В «Норд-Капитал» подсчитали, что если отзывать десять лицензий в месяц, то для того, чтобы на рынке осталось около 250 организаций, потребуется 5 лет. Если по 5, то 10 лет. По состоянию на 1 июля 2014 года в стране насчитывается 884 кредитные организации.

Как самостоятельно выявить проблемный банк

Выявить проблемный банк тем, кто не обладает особыми знаниями в бухгалтерской отчётности, непросто. Но если вы подготовленный человек, то все документы есть на сайте Центробанка.

Также аналитики уверяют, что закрытие банком части офисов — признак не проблемного, а устойчивого банка. Так организация показывает, что готова к оптимизации своей сети в сложной экономической ситуации. В России действует порядка 30 различных виртуальных банков. Лицензия Центробанка ставит онлайн-банк на один уровень с сетевым. 

Центробанк составил список системно значимых банков, которые смогут рассчитывать на санацию в случае сложностей, то есть на оздоровление, а не на ликвидацию. В списке 19 кредитных организаций, но их названия не раскрываются.

По оценке международного рейтингового агентства Standard & Poor's, в список могли быть включены: «ВТБ», «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Банк Москвы», Банк «Россия», «Уралсиб», «Московский кредитный банк», «МДМ-банк», «Промсвязьбанк», «Русский Стандарт», «Связь-Банк», «ЮниКредит Банк».

Если ваш банк лишили лицензии

Если размер вклада не превышает 700 тысяч рублей, то сумму обязаны вернуть с учётом начисленных процентов. Это закреплено в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». 

Под действие системы страхования вкладов не попадают средства компаний, размещённые на банковском депозите. Но они имеют шанс вернуть свои деньги.

В ходе ликвидации банка происходит продажа того имущества, которое числится на его балансе к моменту банкротства. Вырученные средства как раз идут на то, чтобы рассчитаться с вкладчиками и кредиторами банка.

В их числе также оказываются и те, чьи вклады превышали 700 тысяч рублей.

Однако, как правило, имущества банка недостаточно для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами. В первую очередь удовлетворяются требования граждан, а в последнюю — компаний.

По данным АСВ, вероятность для граждан в ходе ликвидации банка вернуть всю сумму своего вклада свыше 700 тысяч рублей составляет порядка 20–30 %. Средний уровень возмещения долга для всех категорий кредиторов в России составляет 15 %. 

Если у вас кредит в банке, у которого отозвали лицензию, то это не снимает обязательства погасить задолженность. Кредитные портфели банка-банкрота продаются другой кредитной организации, заёмщик обязан продолжать обслуживать кредит на прежних условиях, но в пользу нового кредитора. 

От чего зависит курс рубля

«Принято считать, что курс рубля всецело зависит от цен на нефть, — говорит портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Андрей Дьяченко. С одной стороны, это правда. Но лишь с одной. В реальности рубль — многогранная фигура. И его курсообразование сейчас зависит от многих факторов».

Один из них — цена сырья на мировых рынках. Ухудшение прогнозов по темпам роста мировой экономики оказывает давление на цены всех видов сырья (нефть, газ, металлургия и другие ресурсы).

Если экономика будет расти медленнее, значит, и спрос на ресурсы будет расти медленнее.

Это даёт повод игрокам засомневаться в возможности России поддерживать своё благосостояние и поступательное развитие на том же уровне.

При падении цен на нефть слабый рубль выгоден российской экономике, потому что продажа нефти осуществляется за доллары

Второй фактор — это глобальный рост курса доллара. Глобальный в том смысле, что доллар растёт против всех.

И Россия с её относительно высокой степенью интеграции в мировую финансово-экономическую систему никак не сможет оказаться в стороне.

Значит, даже если отбросить все прочие факторы, рубль продолжит дешеветь против доллара, если доллар продолжит своё движение. А он, скорее всего, продолжит.

Третий фактор — это напряжённая геополитическая ситуация, в том числе санкции Запада.

«Как только геополитический фактор потеряет своё влияние, то рубль как валюта быстро компенсируют часть потерь. Ту часть, которая обусловлена этим специфическим фактором. Движение может составить 20 % за относительно короткий срок», — говорит Дьяченко.

При этом директор Научно-исследовательского финансового института при Министерстве финансов Владимир Назаров объясняет, что при падении цен на нефть слабый рубль выгоден российской экономике, потому что продажа нефти осуществляется за доллары. 

Как выбрать валюту для сбережений

Сбережения лучше хранить в трёх валютах — рублях, долларах и евро. Однако если на текущий момент средства находятся в рублях, то лучше их пока оставить, для покупок долларов и евро момент неподходящий.

Самый простой способ перевести свои сбережения в валютные активы — это валютный депозит. В условиях нехватки валюты российские банки повысили проценты по валютным вкладам. Сейчас можно открыть депозит на год в долларах или евро в банках, входящих в топ-20 с доходностью в 4–4,5 %.

Вложение средств в крупные покупки, например бытовой техники, аналитики не склонны расценивать как полноценный инструмент сбережения. Исключение, когда в таком приобретении есть необходимость.

На экзотичные валюты имеет смысл обращать внимание, только если вы планируете расчёты в них. Если нет, это будет невыгодно.

«Физические лица много потеряют на спреде при покупке, а затем при продаже валюты. По евро и доллару в обменных пунктах сейчас, когда идут сильные движения курса, спред может достигать максимум 3 рублей, и то это довольно много.

А по британскому фунту — доходит до 5–6 рублей в разных банках. По иене аналогично: в некоторых банках курс покупки — 37 рублей, курс продажи — 43 рубля.

По шекелю в Москве всего несколько обменников, огромный спред, это очень неудобно», — объясняет директор департамента продаж QB Finance Зелимхан Мунаев.

Открыть счёт в швейцарском банке?

Российские «дочки» зарубежных банков в ближайшее время будут успешно конкурировать с российскими госбанками. Они сохраняют доступ к международному рынку капитала и к ресурсам крупных материнских структур, что поддерживает их высокую финансовую устойчивость.

В то же время аналитики отмечают вероятное снижение активности западных банков в России на фоне введения санкций.

Что касается швейцарских банков, которые издавна ассоциируются с надежностью и конфиденциальностью, то открыть в них счёт может любое физическое или юридическое лицо.

«Банк может выслать по почте всю необходимую информацию. Довольно часто при открытии счёта устанавливается минимальный уровень депозита в размере 100–200 тысяч долларов, однако существуют банки, которые готовы открывать счета с гораздо меньшими суммами», — говорит финансовый консультант группы компаний vvCube Анастасия Мыльникова.

Татьяна Лякина

Фотография:Fotobank/Getty Images, jacek_nl, willsurvive

The Village благодарит за консультационную помощь при подготовке статьи главного аналитика «Промсвязьбанка» Дмитрия Монастыршина, аналитика финансовой компании Grand Capital Юрия Прокудина, старшего аналитика «Норд-Капитала» Сергея Алина, директора финансово-аналитического департамента «СБ Банка» Алексея Колтышева, консультанта «Нексиа Пачоли Консалтинг» Андрея Солодовникова, заместителя директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаила Доронкина, заместителя директора аналитического департамента «Альпари» Дарью Желаннову, зампреда правления «Локо-Банка» Андрея Люшина, финансового консультанта группы компаний vvCube Анастасию Мыльникову, портфельного управляющего «Альфа-Капитала» Андрея Дьяченко, аналитика Allianz Investments Виталия Купеева, руководителя направления по финансовому рынку и налоговому праву центра «Общественная Дума» Дмитрия Липатова, директора Научно-исследовательского финансового института при Министерстве финансов Владимира Назарова, директора департамента продаж QB Finance Зелимхана Мунаева, управляющего активами «Фонд Магута» Платона Магута.  

Источник: https://www.the-village.ru/village/city/situation/169675-vse-chto-nuzhno-znat-o-bankovskom-krizise

Кредитная пирамида. Какой кредит окажется последним?

Кредитная пирамида или нам грозит банковский кризис?

Работая с должниками в течение последнего года, я обратил внимание, что большинство банковских заемщиков сами виновны в своем финансовом положении.

И действительно, проанализировав самые типичные проблемы должников, причины возникновения просрочек, а так же поведение заемщиков в различных спорных ситуациях, я пришел к закономерному выводу.

Практически 80 процентов всех банковских должников спустились в финансовую яму по собственной воле.

Итак, подведу промежуточный итог года, такой краткий отчет о самых страшных ошибках заемщиков. Сразу уточню, ошибок, которые может совершить заемщик, гораздо больше.

Для того, чтобы научиться избегать их всех, либо, по крайней мере, не допускать большинства, каждый заемщик должен потратить свое драгоценное время на изучение хотя бы моего блога.

Ведь на сегодняшний день я собрал для Вас уже достаточно большую коллекцию пособий, советов, разъяснений, и прочей важной и нужной информации о кредитах и займах.

Но, сегодня речь пойдет  о трех «самых страшных ошибках» заемщика. Помню, в начале года, наполняя блог статьями, я даже жалел заемщиков, попавших в финансовую кабалу к банку. Конечно, один человек всегда слабее большого слаженного механизма отъема денег у населения, то есть Банка.

Но, со временем, ко мне пришло понимание того, что этот слабый человек сам позволяет банкам так с собой обращаться. И знаете почему? Потому что человек не хочет, не желает сопротивляться сложившейся системе.

Вот скажите, что мешает Вам внимательно прочесть кредитный договор перед его подписанием? Или что мешает Вам обратиться в банк до того как Вы допустите свою первую просрочку? Только Вы сами.

С этого момента я больше не буду жалеть должников и рассказывать, какие они белые и пушистые, и что все беды от банков. Нет! Теперь я буду учить Вас выживать в этом кровожадном мире денег самостоятельно. Кто не справился – сам виноват.

Ведь правда, и на моем блоге, и на множестве тематических ресурсов в Интернете специально для Вас раскрыта вся процедура кредитования от А до Я. От Вас требуется только внимательно все изучить, и сделать ПРАВИЛЬНЫЕ выводы. Так делайте же это.

Не зря же мы стараемся, и тратим свое время на эту работу.

Да, кстати, я сказал, что самых-самых ошибок я насчитал три. Но, достаточно всего одной такой ошибки, чтобы заемщик гарантированно загнал себя в долговую яму. А потому – будьте внимательны!

Создатели персональной кредитной пирамиды

Наверняка, среди людей, читающих эту статью, найдутся и такие заемщики. На мой взгляд, это самое худшее, что может с Вами произойти – постройка финансовой пирамиды. Что это такое? Расскажу в двух словах.

Самый яркий пример финансовой пирамиды, это, несомненно, МММ. Основной смысл работы этой организации заключался в том,  что каждому вкладчику, принесшему свои деньги, обещали вернуть их с большими процентами.

И первым вкладчикам даже удавалось получить обещанное.

Как это работало, Вы наверняка уже знаете. Об этом говорили и по телевизору, и писали в книгах, и тем более, обсуждали в Интернете. Я расскажу лучше о кредитной пирамиде, ведь если заемщики допускают ее создание, значит, они ничего об этом не знают.

Итак, первое. Вы взяли кредит. В какой-то момент Вы осознаете, что погашать его дальше не в состоянии.  Самое первое, что Вам приходит в голову – это взять еще один кредит, и погасить им старый. Но, есть нюанс. Новый кредит Вам дадут на меньшую сумму. Почему, спросите Вы?

Причин несколько. Взять хотя бы тот факт, что, выдавая Вам первый кредит, банк исходил из Вашего финансового положения, Ваших доходов и расходов. То есть, скорее всего, Вы получили свой лимит. Выдавая Вам новый кредит, банк уже будет иметь в виду Ваши предыдущие кредиты, а значит, размер нового кредита будет меньше. Здесь вступает в игру, так называемая кредитная нагрузка.

А теперь, подумайте. Учитывая, что Вы должны погасить первый кредит вместе с процентами, и, возможно, штрафами, второго кредита Вам явно не хватит. В итоге Вы имеете на руках уже два непогашенных кредита. Дальше Вы оформляете еще несколько кредитов, чтобы погасить имеющиеся долги, потом еще пару кредитных карт, а потом и вовсе перестаете вести счет своим финансовым обязательствам.

Когда должна рухнуть кредитная пирамида или какой из кредитов окажется для Вас последним:

Вариант 1. Допустив просрочку по одному, а затем и нескольким кредитам, Вы получите отрицательную кредитную историю. А с такими характеристиками вместо денег от банка Вы получите гарантированный отказ. И тут снежный ком Ваших скопившихся долгов увеличится на глазах. Ведь новые кредиты Вам уже не светят, а долги по старым будут расти очень быстро.

Вариант 2. Вы набираете кредиты до тех пор, пока Ваша кредитная нагрузка не окажется максимальной.

Вы же знаете, что каждый Ваш кредит отражается в Вашей кредитной истории, а любой банк знает, что отдельно взятый заемщик может погашать кредиты до тех пор, пока совокупный платеж по всем его кредитам не превышает 50 процентов от всех его доходов.  И как только банк установит, что Ваша кредитная нагрузка составляет не менее 50 % от Вашего дохода, в очередном кредите Вам будет отказано.

Да, конечно бывают исключения. Поскольку, разные банки могут работать с разными БКИ, информацию обо всех Ваших кредитах они могут и не видеть. Тогда события с Вашими кредитами будут развиваться по Варианту 1.

И, независимо от Варианта развития событий в Вашем случае, на выходе Вы получаете от 5 до 10 просроченных кредитов, включая банковские карты, взятые в разных банках, на разные суммы и с разным сроком возврата.

Что Вам грозит за создание кредитной пирамиды?

Самые маленькие кредиты будут проданы в коллекторские агентства, а остальные долги банки будут взыскивать с Вас в судебном порядке. И поверьте, 8 судебных процессов – это не шутка. Банки, подобно коршунам, накинутся на Вас и Ваше имущество.

После вынесения решений, за дело возьмутся судебные приставы. Ограничение на выезд с территории России, аресты и изъятие имущества, наложение ареста на Ваши деньги в банках. Они пойдут в наступление по всем фронтам сразу.

И не забывайте о коллекторах.

Я Вас не пугаю, это лишь стандартная картина будущего для создателя кредитной пирамиды. Естественно, разрешить такую непростую ситуацию можно. И я работаю над этим со своими клиентами. Но, повторюсь, самое лучшее решение – это не допускать такую ошибку.

Как не допустить такую перспективу: Очень просто. Как только у Вас возникнет проблема с первым кредитом – сразу сдавайтесь банку. Сначала просите реструктуризацию. Если Банк Вам ее предоставит – хорошо. Если нет – прекращайте погашать кредит, и ждите повестку в суд. А дальше читайте мои статьи Банк подал исковое заявление в суд. Что делать? и Стоит ли ходить в суд.

Платили несвоевременно, нарушая график

Еще один случай, не менее приятный. Заемщик взял один единственный кредит, но погашает его с нарушением графика платежей. Например, два месяца не платил совсем, потом заплатил сразу несколько платежей, а в дальнейшем вносил суммы, меньшие, чем нужно. Если Вы позволяли себе такие выкрутасы, хотя бы один из них, читайте этот раздел внимательно.

Для чего нужен график погашения кредита, и какие последствия несет его нарушение, я уже писал, но готов повторить еще. Если Вы внесли очередной платеж по кредиту позже указанной в графике даты, у Вас возникает просрочка по кредиту.

Это значит, что на сумму Вашего ежемесячного платежа банк начисляет проценты и неустойку (штрафы). Соответственно, чем больше вы вносите таких платежей с нарушением срока, тем выше становится размер штрафных процентов и неустойки.

А это значит, что следующий Ваш платеж будет погашать не основной долг и проценты, как это положено, а в первую очередь, неустойку и повышенные проценты.

Ситуация не страшна, если Вы, допустив одну-две просрочки, придете в банк и погасите весь скопившийся текущий долг. Такой поступок обнулит задолженность и вернет Вас в график платежей.

Но, как показывает моя практика, заемщики не ищут легких путей. В качестве примера приведу погашение кредитной банковской карты. Есть заемщик, и он получил кредитную карту. Деньги сразу снял и потратил, значит, настало время возвращать долг. Но, в этом месяце он смог положить на карту только 500 рублей, в другом месяце – 100 рублей, в третьем – 3 000 рублей.

Вот он, период первоначального накопления штрафов. Если даже через полгода такой заемщик одумается, и начнет вносить на карту положенную сумму, его просрочка никуда не денется, а будет только расти. Ведь, как я уже говорил, платеж по кредиту в первую очередь направляется банком на погашение неустойки (штрафов), затем процентов, и только потом основного долга.

При такой ситуации, заемщик может годами вносить деньги на карту, но погашать только неустойку и проценты. Размер основного долга будет неизменным. Естественно, потом он удивиться, почему он брал в банке всего 50 000 рублей, при этом выплатит уже 100 000 рублей, и по-прежнему остался должен банку 40 000 основного долга и такую же сумму процентов.

Как решается эта проблема? Открою Вам одну «страшную тайну». Если Вы понимаете, что допустили раз или два такие просрочки, либо вносили слишком незначительные суммы, сдавайтесь банку.

Закажите справку о задолженности, в которой Вам распишут и размер основного долга, и размер процентов, и наличие неустойки, и даже, о чудо, минимальный размер ежемесячного платежа, который Вы должны вносить. Все ж просто.

Разговаривайте с людьми, даже с банкирами. И Вы будете приятно удивлены.

Перестали платить и скрывались от банка

Самый, на мой взгляд, глупый поступок должника – скрываться от банка.

Глупый он потому, что, во-первых, это ничем ему не поможет, и во-вторых, либо банк, либо суд, либо судебные приставы все равно рано или поздно его найдут.

Хотя, не смотря на мои доводы, такой тактики придерживается большинство заемщиков. Смотрите, чем плохо такое поведение, и какие последствия для должника оно может повлечь за собой.

Во-первых, заемщик перестал погашать кредит. Это уже является нарушением условий кредитного договора, а значит, банк получает право досрочного взыскания задолженности в судебном порядке.

Во-вторых, на Вашу просроченную задолженность банк начинает начислять повышенные проценты, неустойку, и бог знает сколько еще всяческих штрафов. С одной стороны, в этом нет ничего страшного. Но, учитывая, что заемщик от банка скрывается и о штрафах не знает, для него это грозит финансовым Армагеддоном.

В-третьих, не дождавшись заемщика с посыпанной пеплом головой, банк подает на него в суд. И, честно говоря, правильно делает. Причем, тут банк работает в пользу заемщика. Ведь после подачи в суд искового заявления начисление процентов и штрафов прекращаются.

В-четвертых, суд выносит решение, и взыскивает с заемщика весь долг, включая основной долг, проценты и все штрафы, которые попросит банк. Суд не любит когда заемщики так наплевательски относятся к судебному процессу, а значит, он с удовольствием удовлетворит все требования банка.

Что мы имеет в итоге: должник получает «привет» от судебных приставов, а так же долг в таком размере, какой он и в самых страшных снах не мог себе представить. Из собственного банковского опыта скажу Вам, что такие должники топят себя сами.

Например, если он брал кредит в размере 100 000 рублей, и бросил погашать его, то вернуть банку спустя несколько лет он должен будет уже 1 миллион. А через 2 года все 2 миллиона. И все благодаря своему бездействию. Скрылся от банка – не защитил свои права.

Сам виноват.

Как избежать такой ситуации – при возникновении просрочки обязательно идти в банк, потом обязательно являться в суд на все судебные заседания, требовать уменьшения долга, требовать рассрочки исполнения решения суда и так далее.

Собственно, обо всем этом я, так или иначе, уже упоминал в своих статьях. Но, честно, накипело. На самом деле в последнее время ко мне обращалось достаточно много клиентов с подобными проблемами. И я-то понимаю, что помочь им выбраться из таких проблем очень сложно. И так же я понимаю, что именно они сами виноваты в том, что с ними произошло.

Мораль статьи в двух словах: если у Вас возникли проблемы с кредитом, не прячьтесь от банка, ведите постоянные диалоги, анализируйте ситуацию, обращайтесь к юристу, в конце концов.

Главное – не забрасывайте эту проблему в долгий ящик. Сама она не рассосется. Только Ваши четкие и правильные действия позволят Вам выбраться из финансовой ямы.

Но, в первую очередь, Вы должны сделать все возможное, чтобы в нее не попасть.

Источник: http://www.rostovjurist.ru/kreditnaya-piramida-kakoj-kredit-okazhetsya-poslednim.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.