+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Ключевые риски лизинговой деятельности – выгодный ли вы клиент для банка?

Содержание

Лизинг: клиенты требуют «длинных» денег

Ключевые риски лизинговой деятельности - выгодный ли вы клиент для банка?

Все-таки утверждение о том, что в России лизинга не существует — это преувеличение. Сегодня можно говорить не только о существовании этого рынка, но и о новых тенденциях в этой отрасли.

Если еще какое-то время назад участники рынка предполагали дальнейший рост объема лизинговых сделок по всем без исключения видам оборудования, то в 2003 году, по мнению руководителей лизинговых компаний, рынок уже насыщен в некоторых сегментах (легковой транспорт, полиграфическое оборудование) и вряд ли стоит ожидать дальнейшего быстрого роста. Это позволяет прогнозировать, что в дальнейшем доля данных видов оборудования в общем портфеле российских лизинговых компаний будет оставаться неизменной или снижаться на общем фоне.

Важной тенденцией рынка лизинга, обусловленной усилением конкуренции, стало движение в регионы.

При увеличении в абсолютном значении количества компаний во всех регионах заметно снижение доли компаний, зарегистрированных в Москве (с 56 до 51), и увеличение — в Санкт-Петербурге (с 11 до 12), в Сибири (с 4 до 6), в Европейской части России (с 11 до 15). Неизменной осталась доля компаний Уральского региона и несколько снизилась доля компаний Дальнего Востока (с 5 до 3).

Рост лизинга в регионах не ограничивается развитием местных компаний, деятельность которых в большинстве случаев не выходит за пределы своей области или региона. Компании Москвы и Санкт-Петербурга также активизируют свою работу в российской провинции.

Особенно эффективно это получается у фирм, созданных при банках, что обусловлено несколькими факторами. Во-первых, более или менее развитой региональной сетью большинства банков — учредителей лизинговых компаний.

Во-вторых, переориентацией самих банков на работу в регионах со средними и малыми предприятиями, что, по мнению рейтингового агентства «Эксперт РА», обусловлено вытеснением их из сегмента кредитования более крупных компаний иностранными конкурентами.

Таким образом, лизинг становится и для банков все более приоритетным механизмом финансирования реального сектора экономики.

Среди других новых тенденций 2003 года выделяется также рост количества сделок, платежи по которым не привязаны к доллару, что свидетельствует об укреплении доверия к стабильности рубля и о готовности лизингодателя идти на встречу лизингополучателю, принимая на себя также валютный риск.

Барьеры и препятствия

Аналитики отмечают факторы, препятствующие развитию лизинга в настоящее время.

Прежде всего остаются недоработанными или не соответствуют практике лизинговой деятельности положения в Законе «О финансовой аренде (лизинге)» в части вторичного использования в целях предоставления в лизинг изъятого имущества, однозначного толкования порядка завершения договора лизинга и передачи имущества в собственность лизингополучателю, порядка исчисления налогов (НДС) и возмещения НДС и др. Фактически отсутствует система страхования финансовых рисков в лизинговых сделках. Существующая арбитражная практика мешает быстрому изъятию объекта лизинга в случае неплатежей лизингополучателей.

Норматив ЦБ РФ, устанавливающий предельный лимит риска на одного заемщика, препятствует кредитованию банками лизинговых компаний в необходимом объеме. Для большинства лизинговых компаний «длинное и дешевое» финансирование крайне труднодоступно из-за остающихся высокими рисков отечественных лизингополучателей.

Дальнейший рост рынка лизинга участники рынка оценивают довольно разнообразно: даются оценки прироста от 10 до 100% в год.

Эксперты наиболее реалистичными считают следующие темпы: прирост объема профинансированных лизинговыми компаниями средств — не менее 40% в год, прирост объема лизинговых платежей — не менее 70% в год.

Однако этот рост возможен лишь при благоприятных макроэкономических условиях и общем росте российской экономики.

Дело в том, что российские лизинговые компании все еще крайне неустойчивы и даже временное сжатие ликвидности на российском рынке может стать катастрофой для многих из них. При сохранении стабильных условий рынок будет расти быстрыми темпами до тех пор, пока лизинг в России не достигнет показателей развитых стран — 40—50% от инвестиций в основные средства (в настоящее время около 5%).

Готовь сани летом

Отечественные лизинговые компании научились успешно работать с дешевыми и потому привлекательными западными деньгами. Возникает вопрос, не придут ли к нам вместо иностранных денег западные лизинговые компании, которые вытеснят российские? Участники рынка считают, что подобная тенденция существует. Бояться этого не нужно, но необходимо готовиться.

Для этого у российских компаний есть еще лет пять. Сегодняшний рынок лизинга сегментарен: компании работают либо от поставщиков, либо с каким-то банком, либо на потребителя. Универсальности добиться очень сложно.

Конкуренция, безусловно, появится, и российские лизинговые компании должны быть хорошо подготовлены, чтобы не сложилась ситуация, когда западные фирмы их просто поглотят.

Как чувствуют себя лизинговые компании на современном рынке, с какими проблемами им приходится сталкиваться в ходе деятельности, какие они видят для себя перспективы развития?

Александр Кожевников,

генеральный директор ОАО «Авангард-лизинг»:

— Каждая лизинговая компания в своей работе сталкивается с проблемой «стоимости» денег, кроме того, клиенты требуют «длинных» денег. Для нас в этой ситуации существовал один выход — западные деньги.

За последний год произошло снижение стоимости лизинговых услуг и увеличение сроков финансирования. Основная причина — привлечение западного капитала под финансирование поставок оборудования.

На сегодняшний день по конкретным сделкам получено одобрение SACE (Италия), OKB (Австрия), EGAP (Чехия), EKF (Дания), NCM (Голландия), EXIMBANK (США), HERMES (Германия) и соответственно реализуются сделки с поставщиками оборудования из данных стран.

Произошел переход от реализации единичных сделок к появлению массового продукта с возможностью получения дешевых ресурсов под поставку оборудования производства практически любой страны Европы, США, Канады.

Увеличились сроки финансирования. Средний срок финансирования превысил 4 года, по некоторым проектам он составляет 7 лет.

И хотя мы не исключаем вопрос работы на российских деньгах, 90% наших проектов структурируются под западные деньги.

За этот год пришлось столкнуться с некоторыми трудностями, в частности с высокой долей проблемных заемщиков. К сожалению, менталитет российского бизнеса все еще таков, что взявший деньги не хочет их возвращать. Около 20% «бизнесменов» берут деньги, абсолютно не задумываясь о том, как их будут возвращать.

Каждый пятый нарушает или пытается нарушить договор лизинга. После настойчивых напоминаний эта цифра в два раза сокращается. Ценой серьезных усилий мы доводим ее до 5%. Эти 5% представляют собой упрямых неплательщиков. В структуре АКБ «Авангард» даже создана специальная служба для работы по проблемным проектам.

В результате доля таковых снизилась до 1,5%, с моей точки зрения это серьезное достижение.

Сегодня наиболее перспективные лизингополучатели — компании, производящие продукцию высоких переделов, ориентированные на внутренний рынок.

Наибольшие капвложения сейчас требуются предприятиям, нацеленным на импортозамещение и внутренний рынок.

Здесь ощущается наибольший потенциал роста производства и соответственно проявляется наибольший спрос на инвестиции при отсутствии легкого доступа к кредитным ресурсам как западным, так и ресурсам крупнейших российских кредиторов.

Я думаю, в ближайшем будущем будет наблюдаться рост стандартных лизинговых продуктов. Увеличится активность на рынке лизинга легкового автотранспорта. Произойдет структурирование аналогичных стандартных продуктов на других рынках — грузового транспорта, дорожно-строительной техники.

Дмитрий Шабалин,

генеральный директор ОАО «Номос-Лизинг»:

— Первоначальным этапом становления любой лизинговой компании является определение основных направлений лизингового бизнеса. Для компаний, созданных коммерческими банками, отправной точкой в этом вопросе является специализация материнского банка. Очевидно, что хорошо известные банку клиенты будут первыми и постоянными клиентами созданной лизинговой компании.

Клиентская база банка, а также его возможности по предоставлению долгосрочного финансирования лизинговых операций за счет собственных средств, как правило, определяют правила игры для лизинговой компании на первые годы ее развития. Однако российские банки хотят от своих лизинговых дочек гораздо большего, чем просто размещения кредитных средств под приемлемый процент.

Не принижая значение показателя рентабельности лизинговой компании, учредители хотят использовать лизинг как способ привлечения новых клиентов, расширения географии собственного бизнеса и его диверсификации, источник долгосрочного финансирования со стороны, повышения известности бренда банка на рынке.

Более того, через лизинговую компанию учредитель может начать развитие массового «ритейлового» банковского продукта.

В настоящее время для лизинга в России существуют действительно парниковые условия, которые были созданы за счет действия некоторых факторов.

К ним можно отнести: высокие мировые цены на сырьевые товары, трансформацию сбережений населения в банковские вклады; невысокую стоимость денег в ведущих странах мира, которая подталкивает международные финансовые институты к кредитованию российских заемщиков по сложившимся в России процентным ставкам. В таких условиях лизинговая компания неуспешной быть просто не может.

В то же время крупнейшие российские компании, в основном сырьевого сектора, имеющие возможность привлекать средства на зарубежных финансовых рынках, не доступны в качестве лизингополучателя для отечественных лизинговых компаний из-за неконкурентной стоимости денег в России.

Если говорить о клиентуре, то целевыми сегментами для большинства универсальных лизинговых компаний становятся средние, а по мере усиления конкуренции — и мелкие предприятия. Как правило, размер запрашиваемого данными фирмами лизингового финансирования (от 100 тыс.

до 1 млн долларов) оптимален для большинства лизингодателей. Выбор целевых отраслей диктуется довольно простыми соображениями — данный сектор должен переживать подъем, а потенциальный предмет лизинга — обладать подходящей ликвидностью.

Поэтому наиболее лизингоориентированными отраслями становятся транспорт, строительство, связь, пищевая и полиграфическая промышленность.

Установление точки отсечения, т.е. минимального размера лизинговой сделки, за оформление которой готова взяться лизинговая компания, является важным элементом ее стратегии развития. Лизингодателям уже приходится конкурировать не только с банками, но и друг с другом за хороших клиентов.

Пример коммерческих банков, которые запустили массовые продукты потребительского розничного кредитования, а также возрастающая конкуренция заставляют универсальные лизинговые компании расширять свой традиционный бизнес.

Наглядной демонстрацией создания стандартного массового лизингового продукта становится лизинг легковых автомобилей, совместные с поставщиками программы лизинга строительной техники, транспортных средств и компьютерного оборудования.

Источник: https://bosfera.ru/bo/lizing-klienty-trebuyut-dlinnyh-deneg

Риски лизинга для лизингополучателя: особенности и условия договора

Ключевые риски лизинговой деятельности - выгодный ли вы клиент для банка?

В статье мы рассмотрим значимые риски для лизингодателя. Узнаем, может ли лизингополучатель занизить выкупную стоимость имущества, а также разберемся, как распределяются риски между лизинговой компанией и ее клиентом. В статье вы найдете обзор видов рисков и способы их минимизации.

Можно ли избежать рисков при лизинге

Лизинг — прекрасный финансовый инструмент, использование которого позволяет значительно улучшить материально-техническую базу любой организации. Причем основные фонды можно не просто временно модернизировать, а стать собственником оборудования, машины либо недвижимости. Однако, любая сделка в лизинге несет риски для лизингополучателя.

Наличие таких рисков приводит к крупным потерям средств, поэтому сегодня поговорим о категориях рисков и о том, как свести их к минимуму.

Риски лизинговых сделок

Все виды рисков условно можно классифицировать следующим образом:

  1. Риск неисполнения договора продавцом (поставщиком).
  2. Нарушение договора лизингодателем.
  3. Риск порчи и полной утраты предмета лизинга.
  4. Снижение уровня платежеспособности получателя имущества.
  5. Риск того, что имущество не будет получено вами в собственность.
  6. Отсутствие экономической эффективности.
  7. Риски, возникающие в процессе досрочного расторжения соглашения.

А также имеется ряд рисков, связанных с неправильным монтажом и транспортировкой оборудования, о которых мы поговорим чуть позже. А сейчас с каждым пунктом разберемся подробнее.

Неисполнение договора продавцом

Любую лизинговую сделку инициирует получатель имущества. Он информирует лизингодателя о том, какое имущество/оборудование ему необходимо. Лизингодатель покупает это имущество у продавца. Получается, что полную ответственность за этот выбор несете вы сами. Если же продавец нарушит условия договора либо выполнит их ненадлежащим образом, лизингодатель отвечать за это не будет.

С другой стороны, если продавец не исполнил требования договора, вносить лизинговые платежи вам все равно придется. И перед лизингодателем за все убытки, причиненные продавцом, несет ответственность получатель имущества.

Важно! На практике ответственность получателя имущества начинается с того момента, как он примет оборудование или технику по акту приема-передачи.

Сегодня по-настоящему устойчивых и стабильных лизинговых компаний не так уж много. Известны случаи, когда получатель вносил авансовый платеж по договору, а лизинговая компания по разным обстоятельствам не могла оплатить стоимость имущества продавцу.

Итог банален: продавец не получает деньги за имущество, вам не будет передан предмет лизинга. Снизить возможность наступления такого риска можно с помощью выбора надежной компании. Не стоит бездумно заключать договор с теми, кто обещает «золотые горы», это чревато последствиями.

Изучите всю информацию о будущем лизингодателе (которая находится в открытом доступе). Особое внимание обратите на наличие судебных разбирательств, на отзывы людей, которые уже были клиентами данной фирмы.

Этот риск входит в разряд эксплуатационных. Если вы утратите имущество по своей вине, это не освободит вас от обязательств. А если предмет лизинга по вашей вине утеряет часть своих функций, вам также придется продолжать вносить лизинговые платежи.

Сама суть такого риска состоит в следующем: если предмет лизинга будет испорчен либо утрачен, вы должны возместить убытки лизингодателю, так как вернуть имущество не сможете.

При возникновении данного риска вы обязаны:

  1. Произвести ремонт предмета лизинга либо его замену на тот, который устроит лизингодателя.
  2. Погасить задолженность по платежам.

Снижение платежеспособности лизингополучателя

Обстоятельства могут сложиться по-разному, и платежеспособность получателя имущества вполне может снизиться.

Проблема состоит в том, что при нарушении графика платежей (чаще всего при пропуске двух платежей подряд) лизингодатель имеет право расторгнуть договор. Это неоднозначная ситуация, разрешить которую нередко удается только с помощью судебного разбирательства.

Бывает и так, что лизингодатель не расторгает сделку, а дает получателю возможность погашать задолженность поэтапно. Это реально, если у вас есть возможность вносить платежи хотя бы частично. Такой вариант удобен для получателя имущества, так как объект сделки остается у него, а задолженность постепенно погашается.

Неполучение имущества в собственность

Как только срок действия договора подойдет к концу, вам нужно определиться, будет ли объект сделки переходить в вашу собственность. Если такое желание есть, внесите выкупной платеж. Обычно это условие изначально фиксируют в лизинговом соглашении.

Чтобы сроки и процедура выкупа не были нарушены, нужно контролировать каждый этап исполнения условий договора. Иначе вы можете лишиться возможности стать собственником.

Если лизингодатель осуществлял сделку за счет кредитных средств, получателю имущества нужно убедиться в том, что кредитор принял предмет лизинга в качестве залогового имущества. В противном случае банковская организация может изъять имущество даже после того, как вы выкупите его.

Риск отсутствия экономической эффективности

Финансовый лизинг полезен далеко не всем компаниям, а некоторым, вообще, не стоит прибегать к его использованию. Например, если вы только начинаете свое дело, приобретать оборудование или технику в лизинг неэффективно, лучше воспользоваться банковским кредитом или другими источниками финансирования.

Если говорить о бизнесе, который уже стабильно работает, то и здесь утверждать, что лизинг — идеальное решение, нельзя. Самая распространенная причина отсутствия эффективности состоит в следующем:

Средний срок действия договора лизинга составляет 36 — 60 месяцев, а срок амортизации (даже если учитывать повышающий коэффициент) превышает это время. Соответственно, вы получите в собственность имущество по остаточной стоимости и будете включать последнюю в расходы весь оставшийся срок полезного действия. Вы не сможете относить уплаченную сумму на расходы и заявить вычет по НДС.

Риски при досрочном расторжении договора лизинга

Лизинговое соглашение может быть расторгнуто как по общему согласию сторон, так и по инициативе одной из них. Если договор расторгается раньше срока по желанию лизингодателя (чаще это происходит из-за нарушения получателем имущества условий договора), то он доказывает наличие убытков и их размер.

Что касается возврата платежей, то если договор финансовой аренды расторгается, и лизингополучатель возвращает предмет сделки собственнику, то последний должен вернуть получателю выкупную стоимость предмета сделки.

Но в данном случае возникает вопрос, как определить размер выкупной цены. Если стороны не могут договориться о сумме возврата, остается только обращаться в суд. Еще спор можно решить с помощью экспертизы, но если она не проводилась, суд рассчитает сумму самостоятельно.

Предотвратить наступление таких последствий можно, если заранее прописать в договоре состав лизингового платежа, а выкупную стоимость зафиксировать отдельно.

В случае если предмет лизинга был утрачен или испорчен (договор расторгается по этой причине), а сумма страховки не покрыла убытков, всю недостающую сумму компенсирует получатель имущества.

Отдельно поговорим об авансовом платеже, который вы внесли. На дату расторжения договора может остаться некоторая его часть, которую не зачли в лизинговых платежах.

Именно эта доля и должна быть вам возвращена. Но лизингодатель может отказаться возвращать ее либо вовсе промолчать о том, что такая задолженность есть.

Судебная практика по такому вопросу чаще всего складывается в пользу получателя.

Как лизингополучателю минимизировать риски

Чтобы снизить риски, вы можете воспользоваться несколькими методами. Специалисты рекомендуют:

  1. Тщательно проверять репутацию продавца. Это реально, в интернете можно найти массу отзывов, характеризующих компанию.
  2. Внимательно выбирать лизинговую компанию. Ориентируйтесь на крупные организации, которые давно существуют на рынке.
  3. Договор купли-продажи лучше отдать на ознакомление юристам.
  4. Все условия договора нужно согласовать с продавцом и лизингодателем.
  5. Стоит прописать в договоре ответственность каждой стороны за нарушение условий.
  6. Застраховать все возможные риски.

Вот о последнем пункте мы и поговорим несколько подробнее.

Страхование рисков лизингополучателя

Практика страхования рисков по лизинговым соглашениям показывает, что страховщик готов компенсировать 70 — 80% ущерба при наступлении страхового случая. Остальные 20 — 30% оплачивают лизингодатель и получатель. Это делается для того, чтобы страхователи сами максимально снижали риски.

Итак, застраховать можно:

  1. Риск угона.
  2. Имущество от поломок. Такой вид страхования применяется в случае приобретения станков, механизмов и так далее. Если оборудование будет повреждено, вам выплатят страховое возмещение на сумму ремонта.
  3. Риск возникновения стихийных бедствий и их последствий.
  4. Риск потери лизингополучателем дохода.
  5. Риск банкротства лизингополучателя. Страхование осуществляет сама лизинговая компания.

Срок действия договора страхования обычно составляет 12 месяцев. А вот договоры, срок действия которых равен сроку лизинга, встречаются довольно редко.

Когда лизингополучатель осуществляет страхование самостоятельно, он уплачивает страховые взносы, уведомляя об этом лизингодателя. В случае с ущербом, нанесенным имуществу, выгодоприобретателем может быть получатель, так как ему проще заняться восстановлением предмета лизинга.

Чтобы снизить процент риска для каждой стороны, составляется лизинговый договор. В нем четко прописывается, кто и за что несет ответственность.

При этом важно понимать, что у лизингодателя и получателя будут разные риски. Для лизингодателя наиболее актуальны риски финансовые, а для лизингополучателя — имущественные.

Итак, риски лизингодателя по договору лизинга заключаются в следующем:

Вид рискаХарактеристика
Невозврат имуществаТо есть нужно тщательно выбирать получателя.
Утрата задаткаПроисходит, если потенциальный получатель отказался заключать договор.
Реализация имуществаПосле расторжения договора реализовать имущество довольно сложно. Если продать по высокой стоимости не получается, возникают убытки.
Отсутствие очередного платежаПроисходит в случае снижения платежеспособности получателя.

Теперь поговорим о рисках лизингополучателя по договору лизинга:

Вид рискаПримеры
Техногенныйвозгорание, повышение уровня радиации и так далее
Стихийные бедствиянаводнение, эпидемия, землетрясение
Преступные действия других лицкража и прочее
Ошибки при монтаже и использованиинарушение правил сборки, технологии производства и т. д.
Просчеты в маркетингеснижение уровня спроса
Непредвиденные расходыпереобучение персонала
Неисполнение своих обязательств контрагентаминарушение сроков поставки сырья и т. д.

А также существуют риски, которые имеют равное значение для получателя и лизингодателя:

  1. Риск, что поставщик не выполнит условия договора.
  2. Транспортировка имущества к месту эксплуатации, произведенная с нарушениями.
  3. Риск, что предмет лизинга не соответствует тем надеждам, которые на него возлагали.

Подведем небольшой итог. Заключение договора лизинга подразумевает наличие некоторого количества рисков. Всегда есть опасность, что события будут развиваться не так, как хочется нам. Поэтому нужно стараться просчитать все возможные риски.

Источник: https://bank-biznes.ru/lizing/riski-lizinga-dlya-lizingopoluchatelya.html

Риски для лизинговых компаний и их клиентов – Основные средства

Ключевые риски лизинговой деятельности - выгодный ли вы клиент для банка?

М. Сигаева

Финансовый кризис затронул все сферы жизни. Лизинговая деятельность также зависит от состояния мировой финансовой системы, а потому и на нее кризис оказал негативное воздействие. Насколько это опасно для лизинговых компаний и их клиентов, мы поинтересовались у двух профессионалов крупных лизинговых компаний Нелли Сусловой (фирма «РУСЛизинг») и Екатерины Новиковой (фирма «Ресо-лизинг»).

Согласно статистике 70% кредитов российских банков составляли денежные средства для лизинговых компаний. В настоящее время большинство банков не предоставляют кредиты на срок до трех лет и значительно сократили лимиты кредитования. В результате сокращается число вновь заключаемых с лизингополучателем сделок.

«Ситуация пока не смертельная, но и не простая. Заключенные ранее договоры лизинга в большинстве своем имеют долгосрочный характер – 3…5 лет и даже больше. Поэтому поступающих лизинговых платежей на какое-то время хватит для того, чтобы переждать нынешние неприятности.

Однако этот период не бесконечен», – сказала Нелли Суслова. Екатерина Новикова считает самым неприятным, что «негативные явления кризиса перекинулись из финансового сектора экономики в реальный сектор производства, участниками которого являются большинство лизингополучателей.

Понизился уровень платежеспособности лизингополучателей. В такой ситуации у некоторых лизингодателей возникла угроза дефолта по их обязательствам перед банками». Лизинг используется для обновления основных средств производства. Но если производство останавливается, то и основные средства становятся ненужными.

По словам многих производственников, в последние месяцы количество заказов неуклонно снижается. За те работы, которые уже выполнены, получить причитающиеся деньги подчас невозможно, разве что по решению суда.

Взаимные неплатежи приводят не только к масштабным сокращениям персонала, но и к вынужденному отказу от средств производства. Получается, что у лизингополучателей нет возможности оплачивать дальнейшие лизинговые платежи, и они возвращают технику.

Типичными моментами кризиса являются следующие факты. Во-первых, как и при любом кризисе, выживают сильнейшие. Дело в том, что наиболее крупные лизинговые компании имеют свои эксклюзивные источники финансирования.

У них на фоне всеобщего кризиса только повышается количество клиентов.

Второй момент скорее негативный: в отсутствие достаточного количества российких лизинговых компаний рынок активно заполняется западным капиталом, который через дочерние и зависимые лизинговые компании занимает все большую долю на нашем рынке.

Положительного исхода развития событий для лизингополучателей в 2009 г. оба профессионала лизинговых компаний не видят. Лизинг становится дешевле только при снижении процентов по заемным средствам.

К сожалению, в 2009 г. лизинговые проценты скорее всего еще вырастут.

Примеры для размышления от Н. Сусловой

«Возьмем, к примеру, нашумевшую историю с авиаперевозчиками «КрасЭйр». Если они оказались не в состоянии платить за топливо и выполнять свою прямую деятельность по перевозке пассажиров, то как они оплачивали платежи по самолетам, взятым в лизинг? Верно, никак. В результате судебные иски, банкротство и прочие неприятности.

И как повлияет это на работу лизинговой компании «Ильюшин Финанс Ко.»? Взыскать с компании-банкрота нечего.

Забрать авиатехнику можно, но что с ней делать дальше? Продавать? Кто же купит, если ни у кого нет денег… А шагающие экскаваторы, которые сырьевики Кузбасса возвращают лизингодателям за долги? Где их можно использовать еще? И если их негде и некому использовать, то какой в них прок для лизинговой компании? А тюменский Север, заставленный грузовой и дорожно-строительной лизинговой техникой, которую ставят на прикол не потому, что нет работы, а потому, что за эту работу не платят? Все эти неутешительные примеры экономики в целом не могут не влиять на состояние отдельно взятой лизинговой отрасли».

Виды лизинга

Существуют разные виды лизинга: возвратный, оперативный, финансовый. Финансовый кризис затронул каждый, но в разной мере. В большей степени пострадал наиболее развитый в России финансовый лизинг. Доля привлеченных кредитных ресурсов в нем доходит до 80%.

Немалую роль в сделке финансового лизинга играет время поставки предмета лизинга, а выбранное лизингополучателем имущество может быть как за пределами страны, так и производиться на заказ, что осложняет процедуру залога этого имущества и соответственно поиск ресурсов для кредитования сделки.

Но если финансовое состояние лизингополучателя позволяет ему использовать финансовый лизинг, то после выплаты всех лизинговых платежей и выплаты суммы остаточной стоимости право собственности на лизинговое имущество переходит к нему, и он может распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать по рыночной стоимости.

Возвратный лизинг, с одной стороны, объединяет в одном лице продавца лизингового имущества и лизингополучателя, поэтому нет проблем по времени поставки предмета лизинга. С другой стороны, возвратным лизингом и раньше пользовались весьма осторожно.

Предвзятое отношение налоговой инспекции к этому виду сделок хорошо известно. «Позволю себе предположить, что в ближайшем будущем этот фактор риска только усилится. Так что недобор налогов в бюджет по результатам 2008 г. гарантирован.

Традиционные методы «закручивания гаек» со стороны ФНС в результате плохой собираемости налогов также хорошо известны. У нас ведь вместо презумпции невиновности существует вполне узаконенная «презумпция виновности» налогоплательщика – любая мелочь и спорная ситуация трактуются как уклонение от уплаты налогов.

А договоры возвратного лизинга как раз и подпадают под категорию хотя и вполне законных, но уж больно «подозрительных» с налоговой точки зрения сделок», – прокомментировала Н. Суслова ситуацию.

Однако если лизингополучателю необходимы оборотные средства для осуществления его деятельности, он может использовать этот тип лизинга, продать имущество лизинговой компании и получить его обратно в собственность по окончании срока лизинга и уплаты всех лизинговых платежей.

Как ни странно, в сфере оперативного лизинга в настоящий момент, наоборот, происходит своеобразный подъем. Причина в том, что техника, которая дается в лизинг, уже приобретена лизинговой компанией на свой страх и риск или осталась у нее от предыдущего должника.

Получается, что лизингодателю не надо покупать технику специально для конкретного лизингополучателя. И тот факт, что по окончании лизингового договора право собственности на предмет лизинга не перейдет к клиенту в нынешних условиях, никого не пугает – клиенты предпочитают привязываться к сроку окончания своих подрядных работ.

Зато клиент, используя этот тип лизинга, уменьшает текущую нагрузку по лизинговым платежам и сумму аванса по сделке.

«Одного универсального вида лизинга для любого лизингополучателя сегодня нет. И даже сейчас, делая выбор между финансовым, возвратным или оперативным лизингом, необходимо учитывать цель этой сделки, ее экономическую составляющую», – подытожила Е. Новикова.

Аренда как альтернатива оперативному лизингу

Гражданский кодекс изначально трактует лизинг как разновидность арендных отношений, а в последней редакции ФЗ «О лизинге» даже определение «оперативного лизинга» отсутствует. Потому на практике юридические, бухгалтерские и налоговые вопросы оперативного лизинга решаются по арендным принципам.

Очевидно, что накопление практического опыта достаточно скоро даст импульс и для закондательных инициатив, которые позволят привести в соответствие теорию и практику лизинговой работы. Так что оперативному лизингу, возможно, удастся увеличить и без того немалую рыночную долю.

В настоящее же время аренда является альтернативной формой финансовых отношений.

Надежды лизингодателей

У многих крупных лизинговых компаний уже есть опыт существования во время кризиса. В 1998 г. они уже проходили через такой период и восстановились. «Паника возникает у тех, – говорит Н.

Суслова, – кто не знает, что делать и не мыслит категориями долгосрочного планирования. Опять же, и запас прочности у всех компаний разный.

Именно эти два фактора – накопленный запас прочности и видение перспективы определяют сегодня процесс естественного отбора на рынке лизинга».

Самое главное, что благополучие лизинговой отрасли напрямую связано с нормализацией экономики страны в целом. Поэтому сфера лизинга стабилизируется тогда же, когда и общая экономика страны. Более того, лизинг является действенным механизмом для восстановления экономики после кризиса благодаря его привлекательности для производственного сектора по сравнению с банковским кредитом.

Советы для потенциальных лизингополучателей дорожно-строительной техники

1. Прежде всего – это оценка рентабельности проекта!

• Просчитать, действительно ли у компании есть потребность в новой технике с учетом имеющегося объема работ и с коррекцией на его возможное падение.

• Обязательно иметь гарантию заказов на выполнение объемов работ, причем как можно на более длительный период.

• Быть готовым к оплате аванса по лизинговой сделке не ниже 25% стоимости техники.

2. Проверить фирму-подрядчика! Тщательно изучить подписываемые документы!

«В последнее время активизировались «нечистые на руку» подрядные организации, которые, пользуясь общей напряженной ситуацией, затягивают подрядные организации в схемы, по которым в дальнейшем невозможно получить деньги. При этом потраченная солярка и неоплаченный труд машинистов так и остаются бременем на компании, честно выполнившей работы по подряду», – комментирует Н. Суслова.

Источник: https://os1.ru/article/8011-riski-dlya-lizingovyh-kompaniy-i-ih-klientov-lizing-i-krizis

Преимущество банковского лизингового бизнеса – Бизнес босс

Ключевые риски лизинговой деятельности - выгодный ли вы клиент для банка?

Преимущество банковского лизингового бизнеса

Сейчас большинство государственных деятелей и ученых говорят о мировом финансовом кризисе. Конечно такое крупномасштабное явление не могло не оставить определенных негативных последствий для финансово кредитного рынка страны, в т. ч. отличиться на прибыли и платежеспособности лизинговых компаний.

Наиболее уверенно держатся на рынке банковские учреждения, которые благодаря лизинговым операциям не только расширяют перечень услуг, но и быстрее и выгоднее способны решать проблему мобилизации средств на приобретение имущества, которое будет передаваться в лизинг.

Рассмотрим взаимодействие банков и лизинговых компаний, которая имеет ряд существенных преимуществ именно для лизинговых компаний:

1) лизинговая фирма, созданная банком, получает возможность привлечь льготные кредиты для расширения своей деятельности, по которым финансируется и другая собственная деятельность банковского учреждения;

2) управление ликвидностью. Для специализированных лизинговых компаний особенно актуально риск ликвидности, так как оборачиваемость финансирования в лизинге достаточно сложная для прогнозирования. В банке, для которого лизинг — не основной вид деятельности, риски ликвидности, созданные при банковской структуре компании, покрываются ликвидными активами банка;

3) для лизинговых компаний, которые находятся в структуре банка, есть возможность привлекать долгосрочные кредиты для расширения своей деятельности;

4) банки имеют большую возможности установления истинной платежеспособности лизинго получателя, что позволяет лизинговой фирме принимать взвешенное решение в отношении клиента на основании более достоверной информации;

5) лизинговая компания получает материально-техническую базу банка (например, сокращаются расходы а офис компании, когда он размещен на территории банка).

В рамках банковско-лизингового бизнеса банковские учреждения получают следующие преимущества:

1) законодательством не ограничено объемы осуществляемых банком лизинговых операций направлений и формы такой деятельности;

2) лизинг является достаточно выгодным инструментом для большинства банков, поскольку под лизинговыми операциями следует понимать использование краткосрочных и среднесрочных кредитных ресурсов;

3) лизинг — инструмент, в который банк может направлять временно высвобожденные краткосрочные ресурсы при достаточно высокой доходности;

4) в залог в банк попадают предмет лизинга, имущественные права на лизинговые платежи по договору лизинга;

5) лизинговая компания выполняет ряд обязанностей, а именно: осуществляет анализ кредитоспособности, занимается рядом технических вопросов;

6) риски банки разделяют с лизинговыми компаниями, которые финансируются за счет собственных средств от 5% до 50% от суммы каждого проекта;

7) увеличение клиентской базы и наращивания кредитного портфеля.

Обратившись к зарубежному опыту, отметим, что на основанные банками лизинговые компании в Польше приходится 70,6%, Дании — 60%, Австрии — 56,8%. Во Франции — 63,6% — это лизингодатели с банковским статусом или банки, в Испании — 39,5%.

Банковский лизинг является одним из основных финансовых инструментов, которые позволяют реализовать масштабные капитальные вложения в развитие материально — технической базы какого — либо предприятия. Кроме того, расширение банковско-лизинговых операций занимает решающее место в модернизации оборудования предприятий, развития малого и среднего бизнеса.

Таким образом, опираясь на приведенные выше преимущества и факты, считаю, что банки должны не конкурировать, а активно взаимодействовать с лизинговыми компаниями. Такое взаимодействие способствует активизации деловой активности субъектов предпринимательской деятельности.

Сейчас, назрела объективная необходимость совершенствования деятельности Лизингового комитета в сфере сотрудничества лизинга и банковской сферы, а также создание государственной программы поддержки лизинга, которая предусматривала среди других необходимых условий и привлечения банковского сектора к развитию лизинговых услуг.

Преимущество банковского лизингового бизнеса

В рамках европы

Из за кризисных явлений на финансовых рынках и в экономике, нестабильность политической ситуации, падение платежеспособности предприятий, приостановление инвестиционных проектов, тесные взаимодействие банков и лизингодателей приобретает особое значение для субъектов предпринимательской деятельности:

1) возможность получать гарантированный и полный комплекс высококачественных банковских и лизинговых услуг одним учреждением;

2) повышение безопасности хозяйственных операций;

3) минимизация расходов;

4) возможность получить всю необходимую информацию об уровне и качестве сделки, состоящие;

5) почти всегда доступной является гибкая система скидок на комплексные услуги;

6) возможность получения как краткосрочных или среднесрочных, так и долгосрочных кредитных ресурсов.

Источник: http://bizboss.ru/biznes/preimushhestvo-bankovskogo-lizingovog/

Риски в банковской деятельности

Ключевые риски лизинговой деятельности - выгодный ли вы клиент для банка?

Банковская деятельность подвержена рискам. Риск — это стоимостное выражение вероятностного события, ведущею к потерям. Риски образуется в результате отклонения действительных данных от оценки сегодняшнего состояния и будущего развитии.

Они могут быть как положительными, так и отрицательными, таким о призом прибыль можно получать только в случае, если возможности понести потери будут предусмотрены заранее и подстрахованы. Чем выше риск, тем больше шанс получить высокую прибыль.

В этом плане для банков становится важным определить риск, классифицировать его и найти пути его оптимизации.

Классификация банковских рисков

В экономической литературе встречаются многочисленные классификации банковских рисков в зависимости от элементов, положенных в основу классификации.

Так, можно выделить, виды рисков в зависимости от типа и вида коммерческих банков. Выделяют три типа банков: специализированные, отраслевые и универсальные, которым соответствуют три вида риска.

Для отраслевых банков как наиболее уязвимых характерны повышенные риски, так как кризис в данной отрасли может привести к неблагоприятному экономическому положению предприятий отрасли и вызвать риски потерь от кредитования и инвестирования только этого банка.

Специализированным банкам свойственны средине риски. В этом случае риск несколько диверсифицирован, так как клиенты банка данного вида могут представлять несколько отраслей, и поэтому кризис в одной отрасли может перекрыться подъемом и стабильностью в другой отрасли.

https://www.youtube.com/watch?v=sgsNexKdAWE

Третий вид риска — наименьший — характерен для универсальных банков, где происходит диверсификация не только по операциям, отраслям, но и по клиентам банка.

Банковские риски подразделяются на внешние, к которым относят риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка, и внутренние, которые непосредственно вытекают из деятельности банка.

К внешним можно отнести политический, социальный, экономический, геодезический, информационный, страновой, валютный риски и ряд других.

Внутренними являются риски, связанные с основной деятельностью банка (кредитный, процентный, валютный, риск по факторинговым операциям, лизингу, расчетным операциям, операциям с ценными бумагами), и риски, связанные со вспомогательной деятельностью (по формированию депозитов, банковским злоупотреблениям, забалансовым операциям, утраты позиций на рынке, репутации).

Риски, возникающие при вспомогательной деятельности, отличаются от рисков связанных с основной деятельностью тем, что имеют условную, косвенную оценку, выражающуюся в упущенной выгоде.

Например, риск потерь по формированию депозитов может быть определен как разница между теми средствами, которые банк собирался получить в результате проведенных мероприятий и сколько реально получил с учетом затрат на рекламу, выплаты сотрудникам и т.д.

По сфере возникновения банковских рисков можно выделить риски:

  • страновой;
  • финансовой надежности отдельного банка (риск недостаточности капитала, несбалансированной ликвидности, недостаточности обязательных резервов);
  • отдельного вида банковских операций (например, кредитный, инвестиционный, валютный риск и риск состава клиентов банка).

Считается, что наибольшему риску подвергается банк, среди клиентов которого мелкие заемщики, поскольку они в большей степени, чем крупные, зависит от случайностей рыночной экономики.

В то же время выдача крупных кредитов крупным заемщикам также может принести к серьезным потрясениям в банке при невозврате кредита, поэтому банки стараются устанавливать определенные лимиты при выдаче крупных кредитов.

И еще один момент: риск по операциям с клиентами — юридическими лицами считается для банка более низким, чем риск по кредитованию физических лиц.

В зависимости от метода расчета риски подразделяются на комплексные (общие) когда оценка и прогноз риска осуществляются на основе экономических нормативов, и частные, рассчитываемые на основе создании шкалы коэффициентов риска или взвешивания риска по отдельным видам операций.

По степени банковского риска выделяют полный, умеренный и низкий риски в зависимости от расположении по шкале риска. Степень банковскго риска характеризуется вероятностью ведушего к потере банковских средств по данной операции, и выражается в процентах или коэффициентах.

С точки зрения распределения риски во времени различают прошлый, текущий и будущий риски.

Прошлый риск возникает в момент подготовки операции, а проявляется в будущем (например кредитный риск, связанный с изучением кредитоспособности при выдаче кредита), и если эта оценка оказалась неверной, то кредит может быть не возвращен.

Однако поскольку изучение кредитоспособности происходило в прошлом, то и риск по этой операции будет пришлым. Текущий риск возникает и проявляется в данный момент, примером может служить риск по проведению расчетов.

Будущий риск связан с оценкой данной операции в будущем (например, валютный риск, связанный с оценкой движения курса валют в будущем).

В зависимости от характера учета бывают риски по балансовым операциям (кредитный и инвестиционный риски) и по забалансовым операциям, (например, риск по трастовым операциям).

По возможности управления риском выделяют открытые риски, не подлежащие управлению, и скрытые риски, подлежащие управлению. Открытые риски могут быть как относительно управляемые так и частично управляемые.

К первым относят процентный, валютный, инвестиционный риски, риск ликвидности, риск мошенничества. Второй вид включает кредитный риск, риск невыполнения обязательств.

К неуправляемым рискам относятся экономический, политический и законодательный риски.

Основные виды банковских рисков

В целом можно выделить следующие виды рисков:

1.

Рыночный риск, который связан с потерями из-за колебания норм ссудного проценту, изменениями прибыльности и финансового благополучия компаний (банков) — эмитентов ценных бумаг, а также инфляционным обесценением денег. Отличительной чертой данных рискков является их неотъемлемость от банковской деятельности, поскольку сама суть операций, связанных с этими рисккми, подразумевает определенную степень вероятности потерь.

2. Процентный риск — что риск сокращении или потери банковской прибыли из-за уменьшения процентной маржи. Иначе говоря – это риск превышения средней стоимости привлеченных средств банка над средней стоимостью по размещенным активам (чаше всею кредитам).

Он обычно возникнет при изменении станок по активам и пассивам, соотношение которых часто бывает неравномерным.

При росте ставок для банка выгодна позиция, когда сумма активов с выплачиваемыми «чувствительными» процентами превышает сумму пассивов, требующих такую же «чувствительную» к изменениям плату за привлечение. В этом случае прибыль банка растет, а при сокращении ставок — наоборот.

Таким образом, процентный риск банка в большей степени зависит от структуры его активов и пассивов. Кроме того, тем выше маржа банка между процентными доходами и расходами, тем меньше процентный риск.

3. Валютный риск — это риск курсовых потерь, связанных с операциями с иностранной валютой на национальном и мировом валютных рынках. Возможность потерь возникает в результате непредсказуемости колебания валютных курсов. Чаще всего валютный риск в банке возникает при наличии открытых позиций (когда не совпадает количество сделок на покупку и продажу валюты).

4. Инвестиционный риск — риск потерь вследствие изменения размера портфеля ценных бумаг или ситуации на рынке ценных бумаг.

5. Риск ликвидности, появление которого в большей степени связано с некачественной организацией управления в банке, и в первую очередь управления финансами. Это риск внутрибанковского менеджмента, который в обычных условиях банк просто обязан не допускать.

Риск ликвидности чаще всего возникает и ситуации недостаточною формирования банком ликвидных активов.

Кроме того вследствие оттока вкладов, вызванного различными причинами, банк испытывающий недостаток легкореализуемых активов, начинает занимать средства по повышенным процентам, что ухудшает его положение. Риск ликвидности связан не только с кризисными ситуациями.

Это еще и невозможность банка удовлетворить требования заемщиков, например, по ссудам в обычных условиях, что означает для банка упущение выгодных вложений и соответственно и потерю доходности.

Таким образом, даже в условиях экономической стабильности банку необходимо постоянно контролировать уровень своей ликвидности и иметь возможность быстро реализовывать менее ликвидные вложения в целях получении большей прибыли от других вложений. Основой эффективного управления при этом являются аналитические исследовании рынка и прогнозирование клиентов.

6. Кредитный риск — это риск банка-кредитора, связанный с непогашением заемщиком основного долга и процентов по выданным кредитам.

Кредитный риск, по словам авторитетного американского финансиста Роуза Питера, автора книги «Банковский менеджмент» – это вероятность того, что стоимость части активов банка, представленная суммой выданных кредитов уменьшится или будет сведена к нулю либо фактическая доходность от данной части активов окажется значительно ниже ожидаемого расчетного уровня.

Таким образом, наличие разнообразия видов риска приводит к необходимости их классификации, правильного выделения и приоритетного учета при проведении операций.

Источник: http://banki-uchebnik.ru/kommercheskie-banki/53-riski-v-

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.