+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Интерес к депозитам в банках не растет, не смотря на повышение процентных ставок

Содержание

Ставка на депозит: Выгодно ли открывать депозиты в Украине?

Интерес к депозитам в банках не растет, не смотря на повышение процентных ставок

«Наша высокая ставка (имеется в виду учетная ставка НБУ – процентная ставка, по которой Центральный банк страны предоставляет кредиты коммерческим банкам. – Ред.) является эффективным инструментарием, заставляющим банки платить больше по депозитам.

Мы видим, что у нас есть корреляция между нашей ставкой и ставкой по депозитам юрлиц, которые, как правило, короткие по срокам. В то же время, по физлицам мы видим, что сейчас ставки находятся на том же уровне, что и полгода назад.

Банки прекратили снижать ставки, когда мы начали цикл повышения учетной ставки», – сообщил замглавы НБУ Олег ЧУРИЙ

депозит АиФ в Украине

По его словам, банки до конца года повысят процентные ставки по депозитам физлиц, и НБУ намерен в этом направлении их подтолкнуть. Также замглавы НБУ сообщил, как именно Нацбанк будет стимулировать банки к повышению ставок по депозитам.

«Мы подумаем, как ввести ограничения по тендерам рефинансирования. Сейчас мы можем дать 3 млрд грн на неделю. Может быть, мы снизим этот объем, чтобы дать стимул банкам поднять ставки по депозитам», – сообщил Чурий.

Банкир пояснил, что ликвидность банковской системы (способность банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками. – Ред.

), снижается в результате того, что НБУ не выкупает облигации банков, платит правительству прибыли меньше, чем поступает ему процентов по облигациям внутреннего государственного займа (ОВГЗ).

Кроме того, увеличивается доля наличных в обращении, что приводит к уменьшению корсчетов банков.

«Все это приводит к тому, что избыточная ликвидность (наличные деньги и быстрореализуемые активы, превышающие обычную потребность в них. – Ред.), которая у нас была в начале года – это 70 млрд грн на депозитных сертификатах – уже уменьшилась до 23 млрд грн. И мы не исключаем, что скоро увидим спрос банков на кредиты рефинансирования», – добавил Чурий.

ПРАВ ЛИ НАЦБАНК?

НБУ от слов перешел к делу и 7 сентября поднял учетную ставку на 0,5 процентных пункта – до 18%. К слову, это было уже шестое увеличение с октября 2017 г.

По словам финансового аналитика Евгения КОПЕЙКО, именно учетная ставка НБУ определяет стоимость привлеченных и размещенных денежных ресурсов для коммерческих банков. Ее рост направлен на повышение депозитных ставок банков.

Кроме того, НБУ пытается ограничить предоставление своих денежных средств банкам, что тоже должно увеличить проценты по вкладам и повысить их привлекательность. Почему же НБУ идет на такие шаги?

Как отмечает аналитик ГК TeleTradeВладимир ЧЕРНОБАЙ, стремление НБУ простимулировать повышение банками процентов по вкладам физлиц вызвано недостатком средств в банковской системе, оттоком гривны на валютный рынок для покупки долларов.

«Люди не доверяют банкам, поскольку ставки по депозитам не покрывают обесценивание гривны в условиях высокой инфляции и роста курса доллара», – поясняет эксперт.

Судите сами: средняя доходность по депозитам на срок 3-12 мес. на начало сентября 2018 г. составляет 12,94% (+0,3% за последний месяц). В то же время, курс доллара к гривне только за два последних месяца поднялся более чем на 7%, или на 42% в годовом исчислении.

По данным Госстата, рост потребительских цен за январь-август составил 11,7% по сравнению с тем же периодом прошлого года. В перспективе из-за ослабления гривны, повышения цен на бензин, тарифов ЖКХ и пр. можно ожидать увеличения инфляции.

Соответственно, банковские ставки не стимулируют приток средств во вклады и поддержание необходимых сумм для ликвидности в банках.

С этим и пытается бороться НБУ. Вот только не все эксперты уверены в том, что это сработает. Но если и так, то хорошо ли это для банковской системы?

Так, экономический эксперт Виталий ШАПРАН считает идею НБУ неплохой, но, по его мнению, ставки растут и без этого, особенно по депозитам в гривнах.

«Сейчас, чтобы привлечь деньги у НБУ, банкам нужно заплатить за рефинансирование примерно 20% годовых. На рынке ставки доходят до 19% максимум, но большинство банков удерживают ставки на 17% т.е.

резерв для роста у них остается», – говорит эксперт.

А президент Украинского аналитического центра Александр ОХРИМЕНКО и вовсе считает, что действия НБУ не сработают.

«Формально, если растет учетная ставка НБУ, должны расти и ставки по депозитам, но в Украине это не работает. Сейчас банки привлекают депозиты населения и деньги инвестируют в депозитные сертификаты НБУ. Ставки по этим сертификатам около 18% годовых и риск минимальный, поэтому банкам это выгодно. Им нет смысла что-то менять», – подчеркивает эксперт. 

Аналитик финансовой компании «Альпари» Максим ПАРХОМЕНКО тоже согласен с этим: повысить процентные ставки по депозитам – крайне сложно.

«Несмотря на высокий уровень ставки рефинансирования, ставки по нашим депозитам не растут уже несколько лет подряд. Иными словами, связь между повышением учетной ставки НБУ и доходностью депозитов отсутствует», – поясняет эксперт.

Причина заключается в том, что банки ликвидность с депозитов отправляют на кредитные продукты, а не привлекают рефинансирование от НБУ для раздачи кредитов. В связи с этим нет роста ставок по депозитам. «Вытягивая» депозитные ставки, банки могут снизить свою маржинальность (разницу в  процентных ставках. – Ред.), на что вряд ли пойдут.

КОМУ ВЫГОДНО?

На первый взглад, повышение депозитной ставки НБУ выгодно вкладчикам банков – они смогут больше заработать. Но аналитики утверждают, что чем выше ставка по депозитам, тем выше риски. Так, Е.

Копейко говорит, что не стоит гнаться за максимальными процентными ставками по депозитам, так как часто они говорят о проблемах в банке. Есть банки, которым взять деньги у НБУ сложно, и они предлагают высокие ставки по вкладам.

Но как понять, что ставка излишне высока? НБУ ежемесячно рассчитывает базовую доходность вкладов: это средняя максимальная ставка крупнейших банков. Если какой-то банк предлагает ставку выше базовой, с ним что-то не так.

Бывает, что банки собирают деньги под высокий процент, заранее зная, что не станут их возвращать – выводят их со счетов и исчезают. А бывает и хуже: привлекают клиентов высокой ставкой, по факту принимают деньги, а по документам нет. Потом у банка отзывают лицензию, а вкладчики ничего не получают: их вклады не были застрахованы.

И, наконец, повышение ставок по депозитам неизбежно приведет к повышению ставок по кредитам. А это, по мнению экспертов, плохо отразится на кредитовании банков, которое и так в Украине, по сути, не работает.

М. Пархоменко отмечает: если НБУ будет пытаться поднять доходность депозитов, это приведет к увеличению стоимости кредитования физлиц. Эта затея негативно отразится и на банковском секторе в целом, поскольку увеличит стоимостб кредитования на дополнительные проценты и снизит его общий объем. 

В. Чернобай тоже уверен, что рост ставок по депозитам приведет к тому, что банки вынуждены будут поднимать и проценты по кредитам. Но тогда предприятиям станеттруднее привлекать кредиты. В результате растет риск невозвратов, сокращается рентабельность предприятий и самих банков, ослабляется экономика.

ХРАНИТЕ ДЕНЬГИ В БАНКЕ

Самыми прибыльными являются вклады в странах СНГ – России, Беларуси, а также в Украине, где прибыльность в отечественной валюте составляет 12-18%, а в иностранной – 8-12% годовых. Следующие по величине процентных ставок – Иран, Вьетнам, Монголия и Аргентина. В этих странах на валютные вклады ставки постоянно меняются, но остаются неизменно высокими: порядка 10-12% годовых.

Некоторые финансовые аналитики, оценивая динамику ставок и сравнивая ее с состоянием экономики страны, пришли к выводу, что колоссально высокие ставки часто наблюдаются перед кризисом. Так, например, произошло в Украине, когда в конце 2012 г. можно было положить депозит под 27% годовых в гривне и под 15% годовых в долларах. А в начале 2014 г. произошел обвал гривны на 40%.

Для сравнения: ставки в США 1,05%, Канаде 2% и Англии 1-2%. Как правило, 3% – это «потолок» для всех банков в Америке и развитых странах Западной Европы. Там депозит рассматривается не как средство обогащения, а как способ хранения денег. В Европе самые большие ставки предлагает Сербия – 10%.

Неудивительно, что богатые европейцы хранят деньги в банках, несмотря на низкие ставки. Это надежно, ведь многие финорганизации там работают более 150 лет.

Кроме того, наличие счета в банке – это весомый «плюс» к репутации, открывающий возможности для более выгодного инвестирования и сотрудничества с известными партнерами.

Виктория ХАДЖИРАДЕВА

Источник: http://www.aif.ua/money/economy/stavka_na_depozit_vygodno_li_otkryvat_depozity_v_ukraine

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Интерес к депозитам в банках не растет, не смотря на повышение процентных ставок

Сергей Коньков Купить фото

Снижение ставок по вкладам прекратилось, более того, банки начали ставки повышать. В частности, в конце лета “впервые с декабря 2014 года”, пусть и незначительно — на 0,1–0,4 п. п., повысил ставки Сбербанк. А вслед за ним пошел на повышение ставок на 0,05–0,25 п. п. ВТБ.

Ответ в макроэкономике

Параллельно повышение отметил в своем регулярном мониторинге максимальных процентных ставок ведущих игроков депозитного рынка Центробанк.

По его подсчетам, первую и вторую декады августа этот показатель держался на уровне 6,32%, а в третью подрос до 6,56%.

По словам исполнительного директора УК “БСПБ Капитал” Дмитрия Шагардина, ответ на вопрос: “Что происходит?” — нужно искать в макроэкономике.

С 2015 года экономики развивающихся стран жили в цикле снижающихся ставок. Так, в России ставки снижались вслед за падением инфляционных ожиданий в рамках кредитной политики Минфина.

“Даже несмотря на прежние санкции, наблюдались позитивные процессы”, — констатирует аналитик.

Поэтому еще в марте 2018 года банковский рынок к концу года ожидал от ЦБ снижения ключевой ставки до 6,5% (сейчас — 7,25% годовых).

Но в апреле текущего года зревший кризис развивающихся экономик стал явным. В первую очередь под финансовый удар попали Турция и Аргентина — страны с высокой зависимостью от потоков капитала и высокими внешними долгами. Ведь теперь долги приходится обслуживать по выросшим процентам.

Впрочем, и другие развивающиеся страны оказались в затруднительном положении. И с апреля они начали цикл повышения ставок для защиты от набегов спекулятивного капитала. “Серьезный кризис в этих странах автоматически бьет и по России, — констатирует Дмитрий Шагардин. — Мы числимся в группе развивающихся стран.

И если какие–то фонды закрывают лимиты на развивающиеся рынки, соответственно, России это тоже касается”.

На всех может не хватить

Частным результатом внешнеполитического и внешнеэкономического давления стало то, что резко сузился интерес и доступ российских банков к иностранным кредитам. Это естественным образом вылилось в рост популярности внутренних заимствований. Прежде всего — у населения. Поскольку ставки по депозитам в целом ниже, чем на межбанковском рынке.

Но данный ресурс не бесконечен. Заместитель председателя правления Энергомашбанка Дмитрий Вагин признает, что “население далеко не богатеет”. Причиной тому инфляция, рост цен и снижение реальных заработных плат.

И самое важное — уход от серых зарплат благодаря стараниям контролирующих органов, что также косвенно, увы, снижает доходы россиян. А следовательно, снижает и возможность размещения денег на депозитах.

“Тенденция в том, что депозитная масса будет сокращаться”, — резюмирует специалист. Выход один — предлагать высокие проценты.

Руководитель депозитного бизнеса банка “Санкт–Петербург” Наталья Матвеева рассказывает, что ее банк уже повысил ставки с 1 сентября. Самая высокая (рекламная) ставка поднята до 8%.

Но традиционная стратегия банка предполагает максимальную активность в данном сегменте проявлять ближе к концу года. Соответственно, вероятно дальнейшее повышение, например, за счет сезонных вкладов.

“В сезоны идет максимальный приток клиентов во всех социальных категориях”, — поясняет специалист.

Со своей стороны Дмитрий Вагин отмечает, что в его банке сезонные ставки выше стандартных на 0,25 п. п. Поднять ставки по вкладам, как сообщает управляющий петербургским областным центром ПАО “Почта Банк” Константин Каховский, планирует и его банк. “Вопрос повышения у нас вскоре будет рассматриваться”, — подтверждают тренд и в банке SIAB.

Какой рост ожидать?

При таких вводных самыми острыми становятся вопросы: насколько обозначившийся тренд будет долговечен и как высоко ставки вырастут? Большинство банкиров были уверены, что на заседании 14 сентября ЦБ оставит ключевую ставку без изменений, но на днях глава регулятора Эльвира Набиуллина публично заявила, что существует ряд “внешних факторов”, ставящих вопрос о повышении ключевой ставки.

Как, в свою очередь, отмечает Дмитрий Шагардин, наблюдаемое с апреля ослабление рубля подстегивается появлением в США законопроекта о возможных санкциях против российских госбанков. “Ослабление рубля сейчас очень сильно будет сказываться на динамике инфляции, — уточняет аналитик.

— В начале года Росстат фиксировал официальную инфляцию на горизонте 2,3%. Но к концу года мы ждем официальную инфляцию 3,8%, а к концу I квартала следующего года — уже 4,5%”. С некоторой натяжкой можно предположить, что ключевая ставка будет отыгрывать именно этот рост.

А вслед за ней похожую динамику будут демонстрировать ставки по депозитам.

Вероятно, 14 сентября ЦБ оставит ключевую ставку неизменной, но к концу года мы однозначно увидим ее повышение. Сейчас происходит отток денег с рынков развивающихся стран, а это затрагивает и российский рынок. В частности, растут ставки на рынке межбанковского кредитования.

И сегодня для банков оказывается дешевле занимать ликвидность не друг у друга, а у населения. Год назад из–за неопределенности на рынке многие банки, в том числе и наш, предлагали по вкладам высокие ставки на короткие сроки.

Сейчас ситуация изменилась, возобладало правило: чем меньше срок, тем ставка ниже.

Светлана Никулина

директор департамента стратегического развития и маркетинга банка SIAB

Согласно большинству звучащих в банковской среде прогнозов, процентные ставки будут повышаться в том числе и по валютным вкладам. Сначала в долларах, а потом уже и до евро очередь дойдет.

При этом ожидается, что по долларам процентные ставки постепенно и оправданно подрастут до 5%. Поэтому банкам имеет смысл выбрать в этом направлении агрессивную политику, чтобы привлечь во вклады средства граждан, у которых вернулся интерес к доллару.

Причем такие решения актуальны как раз для банков без участия госкапитала.

Владимир Джикович

президент Ассоциации банков Северо–Запада

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2018/09/10/Bonusi_prishedshie_izvne

Без былой щедрости

Интерес к депозитам в банках не растет, не смотря на повышение процентных ставок

Рост депозитных ставок, начавшийся в конце прошлого года, в целом завершился. Есть предпосылки к тому, что до осени они будут снижаться, но при этом останутся выше уровня официальной инфляции

Рост ставок по депозитам физических лиц в целом по рынку замедлился, однако единой для всех кредитных организаций тенденции нет. Происходит корректировка стоимости привлечения в зависимости от индивидуальных целей каждого банка. Ждать существенных изменений доходности по вкладам можно будет не раньше осени, и однозначно прогнозировать, будет это рост или падение, банкиры не берутся.

Активное повышение ставок по вкладам началось в четвертом квартале прошлого года, когда рынок столкнулся с нехваткой ликвидности. Причем стоимость привлечения выросла как у крупнейших игроков, так и у средних и малых банков. И даже те организации, которых проблемы с ликвидностью затронули в меньшей степени, были вынуждены поднимать доходность по вкладам, чтобы не отставать от рынка.

Локальные колебания

На сегодня, по словам банкиров, ситуация в целом стабилизировалась. Хотя некоторые колебания все же происходят.

Так, по данным декадного мониторинга максимальных процентных ставок по вкладам населения, во второй декаде апреля средневзвешенная ставка в десяти крупнейших депозитных банках составила 9,6% годовых.

При этом величина стандартного отклонения в динамике ставок с начала года – всего 0,04 процентного пункта против 0,5 в четвертом квартале 2011-го. «Это свидетельствует о стабилизации темпов роста ставок с начала года.

В то же время средневзвешенная ставка по вкладам в рублях без учета депозитов до востребования на срок до одного года по итогам марта уменьшилась на 0,2 пункта (до 7% годовых). Уместнее говорить о стабилизации ставок и наметившейся тенденции к их дальнейшему снижению», – полагает директор дирекции «Северо-Запад» банка «Хоум Кредит» Алексей Дроботай.

Тем не менее, согласно информации ЦБ, за третью декаду апреля максимальная ставка по вкладам десяти российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, выросла на 0,11 процентного пункта по сравнению со второй декадой месяца – до 9,71% годовых. Впрочем, статистика скорее демонстрирует «среднюю температуру по больнице», в реальности же тенденция неоднородная – наблюдается точечная корректировка ставок привлечения.

Банки устанавливают или снимают повышенную доходность на определенные сроки и виды вкладов.

«Кредитные организации стали чаще менять ставки, не только отслеживая тенденции рынка, но и используя ставки в качестве инструмента управления кратко- и среднесрочной ликвидностью», – отмечает начальник управления по сопровождению стандартных и пластиковых продуктов Санкт-Петербургского филиала Промсвязьбанка Алексей Попов.

Корректировки направлены прежде всего на реализацию локальных целей банков – снижение стоимости фондирования при достижении необходимых объемов или, наоборот, наращивание объемов привлечения.

«В настоящее время средняя ставка по вкладам для физических лиц у нас составляет 8% годовых. Максимальная ставка находится на уровне 8,75% на вкладе „Пенсионный“, – рассказывает директор дирекции розничного бизнеса банка „Санкт-Петербург“ Марина Гориловская.

– В ближайшее время ожидаем плавного снижения уровня ставок – до конца года они могут упасть на 0,5-1,2 пункта».

Уменьшаются ставки и по депозитам юридических лиц. «С начала 2012 года снижение наблюдалось в диапазоне 1-1,5% годовых для наиболее популярных сроков размещения средств, – подтверждает руководитель дирекции бизнес-развития и координации СЗРЦ Банка ВТБ Елена Зулина. – Дальнейшее плавное снижение процентных ставок возможно в том случае, если ситуация с доступностью фондирования не ухудшится».

Забыть о максимуме

Диапазон ставок по вкладам физлиц в среднем по крупным банкам составляет от 7 до 9%, больше доходность предлагается только по отдельным продуктам.

Это либо долгосрочные депозиты на срок от года до полутора лет с высокой планкой по размеру вклада, либо продукты, призванные стимулировать определенную категорию вкладчиков, например пенсионеров или держателей зарплатных карт. Здесь банки предлагают доходность до 9,25-10%. «Математически средняя ставка по вкладам – это показатель, который не вполне отражает реальную картину.

У наших корпоративных клиентов наиболее востребованы рублевые вклады со ставкой в диапазоне 6-7% годовых, у частных – 7-8% годовых», – объясняет вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе.

Наибольшую доходность предлагают организации, специализирующиеся на высокомаржинальных сегментах розницы – POS-кредитовании и кредитных картах. Например, в банках «Ренессанс кредит», ОТП Банк и «Хоум Кредит» ставки по вкладам – от 10 до 13%.

«Максимальные ставки клиент может получить, если выберет депозит с минимальным функционалом – без возможности пополнения и расходных операций», – уточняет заместитель руководителя департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс кредит» Галина Уткина.

Такого рода ограничения по высокодоходным вкладам банкиры вводят и для того, чтобы не повторить ошибок 2009-2010 годов, когда привлекались очень дорогие пассивы, причем часто на длительные сроки, а падение кредитных ставок в 2011 году не позволило отбить расходы на фондирование, что сказалось и на уровне маржи.

«С точки зрения последствий текущий кризис ликвидности похож на ситуацию 2009 года. Даже некоторые крупные государственные банки, несмотря на господдержку, вынуждены снижать процентную маржу.

В то же время лишенные такой поддержки средние и мелкие игроки привлекают вклады по более высоким ставкам, при этом имея ограниченные возможности перекладывать их на заемщиков, – рассуждает директор финансового департамента банка „КИТ Финанс“ Михаил Петров. – Кредитный портфель и ставки по нему обычно начинают расти с некоторым опозданием по отношению к депозитам.

Связано это и с тем, что многие заемщики не готовы к росту ставок по кредитам, считая его экономически необоснованным. В результате происходит снижение процентной маржи».

Конечно, максимальные уровни депозитных ставок 2009-2010 годов и 2012-го различны: сразу после кризиса они достигали 16-18%. Да и уроки кризиса финансисты учли.

«На этот раз банки старались ограничивать эффект от дорогих денег, вводя более краткосрочные продукты с повышенными ставками (до года), а также без возможности пополнения.

В результате эффект от повышенного процента должен быть более краткосрочным и менее значимым», – считает директор филиала «Петербургский» ОТП Банка Александр Зотов.

Действительно, большинство кредитных организаций предлагают вклады не на два-три года, как раньше, а на полгода-год.

Таким образом они закрывают свои текущие потребности в ликвидности, не рискуя при этом переплатить за привлеченные средства в случае изменения ситуации на рынке депозитов в среднесрочной перспективе, поясняет директор дирекции развития банковских продуктов и технологий Энергомашбанка Татьяна Душенкова.

Несистемное улучшение

Стабилизация депозитных ставок и предпосылки для их снижения связаны, в частности, с тем, что ситуация с ликвидностью в банковском секторе немного улучшилась. Однако причины этого – приток спекулятивного капитала в страну в феврале-апреле, а также предвыборные расходы бюджета.

«Улучшение не носит системного характера, – признает научный сотрудник института „Центр развития“ НИУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко. – Так, действие предвыборного фактора уже нивелировано замедлением расходования средств бюджетами всех уровней.

А спекулянты, как показывает практика, заходят обычно на три-четыре месяца, так что в ближайшее время можно ожидать начала вывода средств с российского финансового рынка.

Кроме того, с осени прошлого года банки предпочитали накапливать остатки на счетах в иностранных валютах, поэтому, несмотря на приток новых денег, на рынке практически постоянно наблюдается определенный дефицит именно рублевых средств. Таким образом, ситуацию можно охарактеризовать как неустойчивую».

Ключевым фактором остается доступность фондирования отечественных банков на западных рынках. Чем она будет выше, тем больше будет предпосылок для падения депозитных ставок.

«Если западные финансовые рынки в массовом порядке откроются для нашей банковской системы, стоимость привлеченных пассивов будет подтягиваться к стоимости денег, привлеченных из-за рубежа.

Но пока такой тенденции нет», – констатирует вице-президент Банка БФА Дмитрий Саберзянов.

Больше тратить

Интерес банков к депозитам физлиц вряд ли заметно снизится и потому, что население вновь обратилось к потребительской модели поведения, а стремление к сбережению, наблюдавшееся после кризиса, к концу 2011 года сильно ослабло.

Так, розничное кредитование продолжает расти – по данным института «Центр развития» НИУ ВШЭ, на начало апреля текущего года объем выданных розничных кредитов оказался на 40% выше, чем годом ранее (с учетом валютной переоценки).

Это весьма сильная динамика, особенно с учетом того, что реальные доходы населения росли гораздо более скромными темпами.

«Возможности внешнего фондирования на финансовых рынках за последние два-три квартала претерпели незначительное, но все-таки улучшение.

Но темпы роста потребительского кредитования позволяют утверждать, что привлеченные депозиты будут размещены на кредитном рынке», – замечает заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Андрей Рублев.

Для удовлетворения спроса населения на кредитные ресурсы банкирам понадобится ликвидность, так что они будут вынуждены держать привлекательные ставки по вкладам.

Кроме того, спрос банков на средства граждан зависит, как и в прошлом году, от действий правительства по стерилизации денежной массы, а также политики ЦБ.

«В свою очередь, эта политика частично будет базироваться на данных о сальдо по счету капитальных операций, – уверен Дмитрий Мирошниченко. – Ну а на это сальдо влияет и открытость внешних рынков заимствований для российских экономических агентов (не только банков).

Представляется, что на горизонте в полгода ставки скорее останутся на текущем уровне или чуть выше, нежели заметно снизятся».

Согласия нет

Четкие прогнозы развития депозитного сценария дать действительно сложно. Есть ряд предпосылок для снижения ставок. «После прохождения сезонных периодов высоких налоговых обязательств в марте-апреле при прочих равных условиях можно предположить, что объем ликвидности банковского сектора увеличится.

Этому в существенной степени будут способствовать высокие цены на нефть и действия Банка России, направленные на покупку валютной выручки экспортеров, а также возможность привлечения дешевых иностранных средств внешних долговых рынков и предполагаемое замедление темпов кредитования, – размышляет Алексей Дроботай.

– Тогда можно ожидать снижения ставок на депозиты, а впоследствии – и на кредиты».

Многое будет зависеть и от инфляции. Если она в 2012 году останется на низком уровне (по прогнозам ИК «Тройка Диалог», менее 5%), то позитивные реальные ставки вынудят банки уменьшать ставки как по кредитам, так и по депозитам.

«При этом тренд во многом определят действия маркетмейкера – Сбербанка, который планирует в этом году снижение ставок.

В целом с учетом дефицита длинного фондирования банки будут более осторожны в снижении ставок по депозитам, стараясь сохранить баланс между прибыльностью и удержанием вкладчиков», – комментирует аналитик ИК «Тройка Диалог» Айнур Медеубаева.

Но удастся ли сохранить низкую инфляцию – большой вопрос, учитывая, что с июля планируется увеличение целого ряда тарифов на услуги ЖКХ и естественных монополий. Если это приведет к инфляционному витку, банки будут вынуждены поднимать депозитные ставки.

«Политика банков в этом отношении будет во многом зависеть от ограниченности ресурсов на рынке и наличия различных источников их привлечения. Если напряженная ситуация с ликвидностью сохранится, кредитным организациям, особенно средним и мелким, придется повысить ставки, чтобы удержать вкладчиков, а также понизить маржу.

В таком случае предел роста ставок будет определяться минимальным уровнем маржи, до которого банки готовы опуститься», – полагает Михаил Петров.

Однако, по мнению ряда экспертов, ускорение инфляции не станет значимым драйвером роста доходности по вкладам.

Высокие темпы инфляции при отсутствии адекватного роста денежной базы в краткосрочной перспективе (на период двух-пяти месяцев) могут сопровождаться увеличением спроса на деньги, что подтолкнет ставки чуть вверх, но, на взгляд Дмитрия Мирошниченко, вряд ли данный фактор в нынешней конструкции российской экономики будет играть определяющую роль.

Резюмируя, банкиры признают, что решающим фактором останется ситуация на западных рынках. «Делать прогноз о росте ставок невозможно, поскольку необходимо учитывать ситуацию на мировых финансовых рынках, возможность рецессии в странах еврозоны», – подтверждает директор департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Елена Шустова.

Вероятнее всего, в течение лета заметных изменений депозитных ставок не произойдет, а точечные колебания останутся. Повышение возможно не раньше осени, в частности потому, что будет небольшая временная задержка по отношению к росту инфляции.          

Санкт-Петербург

Источник: http://expert.ru/northwest/2012/19/bez-byiloj-schedrosti/

Пассивный депозит

Интерес к депозитам в банках не растет, не смотря на повышение процентных ставок

Уровень ставок по розничным вкладам обновил исторический минимум. Сейчас их средний уровень составляет чуть более 6%. Максимальные ставки, предлагаемые в Перми, едва достигают 8%. За последний год ставки в среднем снизились на 1,5—2 процентных пункта. При этом, как ни парадоксально, реальная доходность вкладов за это же время увеличилась.

 Константин Долгановский

Парадоксальный случай

Причина роста доходности вкладов при снижении процентных ставок — резкое снижение инфляции. Если в 2015 году она была настолько высокой, что ставки по вкладам не всегда могли её компенсировать, то в 2016-м средняя ставка по вкладам превышала годовую инфляцию менее чем на 2%.

А в 2017 году реальная доходность вкладов (за вычетом инфляции) составляет более 2,5%.

Но это в среднем, а в зависимости от вида вклада и банка средняя рыночная доходность вкладов, по оценке Владислава Мезина, управляющего операционным офисом Абсолют Банка в Перми, сейчас выше уровня инфляции на 2—4 процентных пункта.

В пресс-службе Пермского отделения Сбербанка отмечают, что положительная реальная доходность, сохраняющаяся в течение длительного периода, скорее не характерна для вкладов. Обычно реальная доходность по вкладам близка к нулю, и это инструмент скорее сохранения, чем приумножения капитала — не только в России, но и в развитых странах.

Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка, отмечает, что на фоне падающих ставок большинство высокодоходных предложений приходится на небольшие сроки депозитов — 3—6 месяцев. Дело в том, что при формировании предложений сроком на год и больше банки закладывают в их доходность предполагаемое снижение ставок в дальнейшем.

Минус в пассивах

Несмотря на увеличение реальной доходности вкладов, рост остатков на депозитных счетах физлиц, продолжавшийся все последние годы, в 2017 году остановился. С начала года их объём практически не изменился.

Снижение интереса населения к депозитам не может не чувствовать на себе банковская система: по оценкам пресс-службы Пермского отделения Сбербанка, вклады — важнейший источник пассивов для банков, формирующий их примерно на треть. У подавляющего большинства банков с отозванной лицензией вклады являются доминирующим источником пассивов: в банках с отозванной в 2017 году лицензией доля вкладов в обязательствах составляла 85% (если исключить Татфондбанк).

Владислав Мезин напоминает, что с точки зрения привлечения депозитных ресурсов большое значение имеет репутация кредитной организации. «Скажем откровенно, деньги сегодня несут далеко не во все банки, несмотря на наличие системы страхования вкладов.

Одна из любопытных тенденций состоит в том, что сегодня ставки по депозитам выше рыночных могут, наоборот, отпугнуть потенциальных вкладчиков, вызвать у них сомнения: нет ли у банка проблем с ликвидностью, не пытается ли он за счёт экстренного привлечения средств «залатать дыры», — констатирует эксперт.

А если существуют проблемы с фондированием, это ограничивает и кредитование, один из основных источников доходов банков.

Более того, на основании данных об увеличении наличности в структуре денежной массы эксперты делают вывод о том, что население снимает деньги с уже действующих депозитных счетов. Называются две причины: недоверие к банковской системе и снижение доходов, вынуждающее «проедать» накопления.

Существует и ещё один тренд, вызывающий отток средств из вкладов, — интерес к альтернативным инструментам. К ним, в частности, относится инвестиционное страхование жизни.

В процентном выражении этот инструмент действительно переживает бум (рост за год в регионе почти в два раза).

Однако во многом это эффект низкой базы, а по абсолютным объёмам прирост не столь велик, и он точно не в состоянии компенсировать стагнацию остатков по вкладам.

Другая альтернатива, более понятная и доступная, — дебетовые карты с опцией начисления процента на остаток. Их доходность сегодня достигает уровня ставки по вкладам, а иногда и превышает её — за счёт начисления процентов на остаток и кешбэка.

Доходнее не станут

Если вернуться ко вкладам, то сколько-нибудь значимых факторов роста интереса к ним не предвидится. Зачистка банковского сектора продолжается, что снижает уровень доверия со стороны населения. Об увеличении доходности речи также не идёт.

В годовой перспективе Владислав Мезин ожидает дальнейшего снижения ставок, пусть и не столь значительного, как в 2017 году. Однако, по мнению Сергея Хотимского, такая тенденция продлится лишь до середины следующего года, когда, вероятно, наступит стабилизация.

Пермский край банки Перми экономика и бизнес вклады

Источник: https://www.newsko.ru/articles/nk-4378961.html

От чего зависят процентные ставки по вкладам?

Интерес к депозитам в банках не растет, не смотря на повышение процентных ставок

Здравствуйте, дорогие читатели!

В статье, посвященной 3-летию блога, я писал о том, что планирую возрождать рубрики, не относящиеся к теме трейдинга напрямую. Пришло время воплощать планы в жизнь, и в сегодняшней статье мы с Вами будем говорить о банках, вкладах (депозитах) и, если быть точнее, их процентных ставках.

Уверен, что не стоит рассказывать о том, что банковский вклад — это один из самых простых и популярных способов хранения капитала как в национальной, так и иностранной валюте.

Он дает возможность сохранить и приумножить существующие накопления, уберечь себя от последствий инфляции. Существует большое количество видов вкладов, и для каждого из них устанавливаются определенные процентные ставки.

А знаете ли Вы, от чего зависят процентные ставки по вкладам в современных условиях? Каковы эти банковские реалии?

к оглавлению ↑

Что такое процентная ставка? какие виды ставок существуют

Прежде чем мы перейдем к поискам ответов на озвученный в теме статьи вопрос, давайте разберемся, что такое процентная ставка и какие бывают виды этих самых процентных ставок.

Процентная ставка — это определенный процент, под который кто-то кого-то кредитует или дает деньги в долг. Да-да, это имеет непосредственное отношение к кредитованию.

Даже процентная ставка по депозиту — это тоже кредитная ставка. Только в роли заемщика выступает банк, а вкладчик будет выступать кредитором.

Вот только в этом случае банк не отчитывается перед нами на какие нужды пойдут эти средства.

Рынок банковских услуг предоставляет целый комплекс процентных ставок для различных видов вкладов. Давайте попробуем в них разобраться?

  1. К первой группе можно отнести ставки с учетом их законодательного обеспечения. Существуют регулируемые (например, ставка рефинансирования) и нерегулируемые.
  2. Проценты по ставкам могут быть постоянными (фиксированными) или плавающими. Плавающие ставки устанавливаются банками на конкретные кредитные сделки, что позволяет снизить кредитные риски.
  3. Другим видом являются рыночные ставки. Они бывают двух подвидов: аукционные (устанавливаются с помощью аукционных торгов) и банковские. Кстати, именно к этой группе относят проценты по депозитам и кредитам. Это ставки на расходные и поступающие активы, которые формируются путем предоставления займа или привлечения вкладчиков. Проценты по депозитным и кредитным договорам делятся на те, которые предоставляются физическим или юридическим лицам.
  4. Существуют еще межбанковские процентные ставки (процент, под который коммерческие банки дают деньги в долг другим коммерческим банкам); процентные ставки с учетом риска, ставки с учетом инфляции и другие.

Эта тема довольно обширна и потянет на отдельную статью, а в рамках этой статьи мы с Вами разобрали лишь простейшую их классификацию.

к оглавлению ↑

Процентная ставка по вкладам. Факторы, влияющие на ее формирование

Клиент и банк составляют договор о предоставлении банковских услуг (в данном случае — депозитный договор). По депозитным договорам предметом выступает сама сумма, которую одна сторона кладет на счет (клиент) и проценты, которые будут выплачиваться второй стороной (банком) за использование денег.

Процентных ставок существует ровно столько, сколько и видов вкладов.

В каждом банковском договоре, который касается вложения и сохранности денежных средств, прописываются данные о специфике вклада и сумме, которая будет ежемесячно начисляться клиенту за проявленное им доверие.

В нашем случае — процентная ставка и есть та сумма, которую банковское учреждения берется выплачивать вкладчику за пользование его финансовыми средствами.

Но знаете ли Вы, откуда появляются именно эти цифры в депозитных договорах?

Проценты насчитываются в зависимости от ряда факторов, которые всегда имеют влияние на депозитные отношения. Среди них можно выделить следующие:

  1. Ставки рефинансирования в государстве. Чем выше эта самая ставка, тем выше будут проценты по депозитам в коммерческих банках. Но в свою очередь, это влечет за собой и негативные последствия — удорожание кредитов, т. е. повышение ставок по кредитам. Для сравнения приведу Вам следующие показатели. В России ставка рефинансирования — 8% (на 07.10.14), в США — 0,25, в ЕС — 0,05, а в Швейцарии — аж, целых 0%!
  2. Общее состояние экономики. Учитывается уровень инфляции, наличие ресурсов у банков и внешние займы, взятые государством. У экономически стабильных государств самые низкие ставки.
  3. Сроки по депозитному договору. Чем дольше срок вклада, тем выше будут проценты.
  4. Положения финансового учреждения на рынке банковских услуг. У самых стабильных и надежных банков обычно самые высокие проценты.
  5. Вид вклада. Депозитная ставка устанавливается в зависимости от условий договора.
  6. Валютная составляющая. Вклады в иностранной эскавэ (СКВ — свободно-конвертируемая валюта) имеют ставку всегда больше.

Проценты по вкладам — величина не статичная. Она меняется при наличии согласия на это с обеих сторон депозитного договора.

Изменение в одностороннем порядке (в данном случае — банком) приравнивается к нарушению условий договора и является основанием для юридической ответственности.

Иными словами, банк не имеет права (в одностороннем порядке) изменить процентную ставку до истечения срока договора.

к оглавлению ↑

От чего зависят процентные ставки по вкладам и что больше всего влияет на них?

Основных причин, из-за которых банк идет на изменение процентных выплат несколько:

  • Во-первых, это кредиты, которые являются основой в определении прибыльности банка. Таким образом, спрос населения на кредиты является основополагающим для процентной ставки.
  • Во-вторых, спрос населения на вклады растягивает и снижает возможную выплату процентов от самых разных (казалось бы) банков.
  • В-третьих, на изменение ставок по депозитам, конечно же, влияет высокий уровень конкуренции среди банков. Чем больше банков, тем больше разрыв в предлагаемых вкладчикам цифрах. Здесь нужно так же заметить, что чем больше в стране банков, тем выше средний показатель процентной ставки по депозитам и ниже по кредитам.

Еще один немаловажный фактор, от которого зависит депозитная ставка — это начисляемый процент. Как Вы знаете, проценты бывают простыми (начисляются по истечению срока договора) и сложными (начисляются ежемесячно/ежеквартально и реинвестируются). Ставка у депозита со сложным процентом, будет всегда несколько меньше, чем у вклада с простыми процентами. При других одинаковых условиях.

Процесс изменения депозитных ставок тесно связан с общеэкономической ситуацией, инфляцией и уровнем ликвидности банковской системы. В условиях нестабильности и с целью подогреть интерес социума к вкладам, банками регулярно создаются специальные программы типа «Студенческая», «Пенсионная» и т. д.

Размеры процентных ставок всегда основываются на рентабельности операций для клиентов и размеров расходов финансового учреждения по привлечению депозитарных ресурсов.

Процентные ставки помогают защитить финансовые интересы банка и вкладчика в условиях нестабильности, а кроме этого и приумножить их в условиях экономической стабильности. Во многих странах банки оставляют за собой право изменять процентные выплаты, в случае если меняется ставка национального банка.

Уровни процентных ставок для заемщиков и вкладчиков зависят от их рейтинга. В активных банковских операциях используются в основном простые проценты. Они зависят от периодичных выплат, а не от общей суммы.

Подводя итоги статьи, можно сказать, что макроэкономическая ситуация и внутреннее положение дел в национальной банковской системе считается отсчетной точкой, тем показателем, от чего зависят процентные ставки по вкладам. Первый фактор влияет на все банки без исключения, а второй касается конкретной финансовой системы и определенного банка.

С уважением, Вадим Атрощенко

Источник: https://av-finance.ru/investirovanie/ot-chego-zavisyat-procentnye-stavki-po-vkladam.html

Оживление «трупа»: почему снова стали расти ставки по вкладам

Интерес к депозитам в банках не растет, не смотря на повышение процентных ставок
Рублевые вклады неожиданно оттолкнулись от дна коллаж Дарья Шурупова/Banki.ru

Впервые с октября 2017 года средняя максимальная ставка по вкладам крупнейших российских банков продемонстрировала рост, причем очень существенный. Почему так произошло, разбирался Банки.ру.

Рост, которого не ждали

Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за вторую декаду июня составила 6,45% против минимальных за всю историю наблюдений ЦБ 6,05% за первую декаду.

Об этом свидетельствуют данные, опубликованные Банком России в понедельник. По сравнению с началом июня ставка выросла сразу на 0,4 процентного пункта. Это первое увеличение показателя с октября 2017 года.

На пиковой отметке в 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года — после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 п. п. — до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.

В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Футбол поднимает ставки

На временное увеличение средней максимальной ставки топ-10 российских банков, скорее всего, повлиял сезонный вклад Сбербанка «Побеждай» со ставкой 6% годовых, считает руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина. При этом в кредитной организации подчеркнули, что в честь победы сборной России по футболу вклад «Побеждай» продлен до 8 июля. В мае Сбербанк стал лидером по оттоку средств физических лиц, потеряв 58 млрд рублей.

Кроме этого, Россельхозбанк ввел страховой вклад «Надежное будущее» со ставками 7,1—7,3%.

В Сбербанке объяснили увеличение максимальной ставки тем, что кредитным организациям важно привлечь новые деньги для компенсации сезонных оттоков. В пресс-службе также отметили, что уже в августе подобные активности прекращаются до конца года.

Эксперты считают, что на рынке вкладов действуют разнонаправленные тенденции.

«Векторы разнонаправленные, одни банки повышают ставки, другие — снижают.

Рост ставок связан, с одной стороны, с ужесточением риторики Банка России в отношении денежно-кредитной политики (ДКП) на последнем заседании совета директоров и решением сохранить ключевую ставку на текущем уровне 7,25%.

А также с ростом доходностей ОФЗ: сейчас доходность десятилетних выпусков этих бумаг составляет 7,7—7,8% годовых.

Впервые за последние три года на рынке ОФЗ появился положительный кэрри: можно брать РЕПО по 7,1% и вкладываться в ОФЗ по текущим доходностям или использовать для фондирования еще более низкие ставки депозитов. С другой стороны, на время проведения футбольного первенства у многих банков появились вклады с улучшенными условиями», — поясняет руководитель отдела операций на финансовых рынках банка «Восточный» Константин Кочергин.

Больше кредитов, дороже вклады

Первый заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева считает, что рост ставок можно объяснить попытками оживить рынок вкладов, который в 2018 году не показывает существенного роста.

«При этом надо не забывать, что у крупнейших игроков ставки по вкладам существенно ниже рынка и увеличение на 0,45% все равно не приближает их к уровню ставок активных игроков. Данное увеличение не свидетельствует о нехватке ликвидности на рынке. Крупнейшие игроки оживляют стандартное летнее затишье сезонными предложениями.

Новые сбережения у населения активно не растут. Банки открывают борьбу за текущего вкладчика», — говорит Григорьева.

Возможно, июньское повышение ставок по вкладам связано с заметным оживлением рынка потребительского кредитования, предполагает финансовый аналитик «БКС Премьер» Александр Тараскин.

«Банки направляют на кредитование средства, привлеченные во вклады.

С учетом тенденции к увеличению спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц во втором квартале 2018 года, банки стараются не упустить возможность наращивания как кредитных, так и депозитных портфелей», — предположил эксперт.

Из-за того, что банки постоянно понижали ставки, население начало терять интерес к вкладам, указывают эксперты.

«За исключением Сбербанка, ряд других банков из топ-10, напротив, ставки еще недавно понижали (тот же Совкомбанк). Что касается снижения интереса граждан к вкладам, статистика ЦБ в мае зафиксировала снижение совокупного объема депозитов. То есть сейчас уже даже капитализируемые по вкладам проценты не удерживают этот показатель от сокращения.

Хотя пока по итогам первых пяти месяцев текущего года динамика положительная и, вероятно, останется таковой по итогам всего года. Но общий объем прироста средств населения в банках в этом году, скорее всего, будет ниже, чем в предыдущие годы», — полагает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.

Вклады к лету не худеют

Средняя ставка по вкладам неумолимо падает, и на фоне этого печального известия сезонные вклады приходятся как нельзя кстати. Этим летом «сезонку» предлагают и крупные игроки во главе со Сбербанком.

Валютные вклады будут дорожать вероятнее, чем рублевые

Все опрошенные представители финансового рынка обратили внимание на то, что есть тенденция к повышению ставок по валютным вкладам. «В данный момент на рынке наблюдается рост ставок по вкладам в долларах», — говорит Юлия Прошина.

«Мы не видим поводов для дальнейшего повышения ставок по рублевым вкладам, а вот по валютным вкладам рост вполне вероятен, так как стоимость валютной ликвидности выросла, а ставки по вкладам оставались без изменений», — отмечает Константин Кочергин.

Низкие ставки по рублевым вкладам заставляют нынешних вкладчиков интересоваться альтернативными инструментами размещения средств.

«Вклад остается одним из самых популярных инструментов размещения средств, поскольку даже склонные к риску инвесторы часть своего портфеля обычно держат в самых ликвидных и гарантированных инструментах — вкладах.

Вместе с тем по мере общего снижения ставок по вкладам, которое мы наблюдали довольно длительное время, у населения заметно вырос интерес и к альтернативным инструментам размещения средств», — заключает Александр Тараскин из «БКС Премьер».

Анна ПОНОМАРЕВА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10545304

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.