+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

Содержание

Кредит в кризис: брать или не брать, вот в чем вопрос

Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

Мы привыкли к кредитам, но времена меняются — кризис заставляет пересмотреть некоторые привычки. Прежде чем взять кредит в условиях неопределенности, следует трезво взвесить все «за» и «против». Внимательно изучите условия кредитного договора и серьезно отнеситесь к выбору банка.

Стоит ли брать кредит в кризис?

Мир живет в долг, и эта истина сомнений не вызывает. Современная жизнь так устроена, что ни шага нельзя ступить без денег. Человек должен ежедневно за что-то платить: пища, городской транспорт, бензин, лекарства, коммунальные услуги, связь, подарки близким и коллегам по работе и т. д. Но существуют и более серьезные статьи расходов, на которые нужны совсем другие суммы.

Если вы собрались поменять старый телевизор или холодильник, купить автомобиль, приобрести или расширить жилплощадь, то вполне вероятно, вам просто не хватит собственных сбережений.

Очевидный выход из положения – обратиться в банк за кредитом. Тем более что в последние годы только ленивый не брал там потребительский кредит.

Но не опасно ли это делать в кризис? Каковы риски? Такие вопросы задаст себе любой здравомыслящий человек. Мы в этой статье попытаемся ответить на них.

Состояние рынка кредитования

За последний год рынок кредитования в России изменился кардинально. Собственно, условия кредитования – это зеркало состояния экономики.

С января по декабрь 2014 года ключевая ставка, определяемая Центробанком России, поднялась с 5,5% до 17%.

Что такое ключевая ставка? Ключевая ставка – это процентная ставка, по которой Центробанк России кредитует коммерческие банки сроком на 1 неделю. По этой же ставке Центробанком РФ принимаются депозиты от коммерческих банков.

Понятно, что выдавать кредиты под проценты ниже ключевой ставки банки не будут, и, учитывая всевозможные дополнительные издержки, кредитная ставка в коммерческом банке может доходить до 30% годовых.

Учтем также кризисное состояние экономики России. Рубль с середины июня опустился в цене почти вдвое, резко выросли цены на потребительские товары, упал спрос, многие предприятия оказались на грани выживания. Главной причиной этого стало резкое падение цены на нефть с июня 2014 года.

На начало 2015 года цена с 115-120 долларов за баррель нефти марки Брент в июне 2014 года упала до 50 долларов за баррель. Эксперты нефтяного рынка и серьезные нефтяные игроки не исключают падения стоимости нефти до 20 долларов за баррель и даже ниже. То есть, от продажи нефти выручка в казну сократилась в 2,2-2,3 раза.

В России просто не хватает валюты.

Еще одна причина – санкции, главное следствие которых – финансовая изоляция России. Введены они были США, ЕС и некоторыми другими странами в ответ на аннексию Крыма и поддержку военных действий на востоке Украины. Крупнейшие банки и корпорации оказались отрезанными от западных кредитов, что только усугубило положение с валютой в стране и удешевило рубль.

Будут ли бизнес и граждане брать кредиты под 30% годовых, да еще в условиях, которые не гарантируют постоянного заработка в течение года? Вопрос, вероятнее всего, риторический. На таких условиях кредитования не будет. Собственно, именно это заявляли эксперты сразу после введения последней ключевой ставки в 17%.

Эксперты по экономике не скрывали, что подобные драконовские меры временны и ключевая ставка в ближайшее время откатится назад. Глава Минэкономразвития А.

Улюкаев резко высказался о необходимости срочного возврата ключевой ставки к значению начала декабря 2014 года, когда она составляла 10,5%. Такая мера, по его словам, позволила бы вернуть кредитование во многие секторы российской экономики.

Предложено это сделать в течение первого квартала 2015 года, что, будем надеяться, и произойдет.

Кстати, для сравнения ключевые ставки центральных банков нескольких экономически развитых стран:

  • США – 0,25%
  • ЕС – 0,05%
  • Норвегия – 1,25%
  • Япония – 0,1%
  • Австралия – 2,5%
  • Великобритания – 0,5%
  • Канада – 1%
  • Швейцария – 0%
  • Швеция – 0%

Как видите, даже вернувшись к 10,5%, Россия не приблизится к странам с развитой экономикой по доступности кредитования.

Кредит в кризис: за и против

Попробуем порассуждать о том, насколько удобно брать кредит в период кризиса. Вот общие для кризисов факторы, которые могут повлиять на решение:

В период кризиса кредит взять сложнее

Чем глубже и разрушительнее кризис, тем меньше шансов взять кредит в банке. Почему? Многие банки полностью сворачивают кредитование, боясь потери денег. В кризис 2008 года многие банки полностью прекратили кредитование на длительные периоды. Сейчас экономика только вступает в кризис, но первые признаки скорого отказа от кредитования многие банки уже демонстрируют.

В кризис кредиты дороже

Здесь тоже все понятно. В кризисы в банках резко возрастает доля проблемных кредитов. Для компенсации банкиры увеличивают ставки на кредитные продукты. Таким образом, человек, берущий кредит, вынужден покрывать банкиру убытки, которые тот получил от невозвращенных заимствований. Выгодно в таких условиях брать кредит? Конечно, нет.

В кризис труднее вернуть кредит

Яснее не бывает. Наверняка заемщика ждет падение доходов, рост расходов, ухудшение финансового климата, а, возможно, потеря источника заработка. Все это может затруднить возврат кредита или сделать его невозможным.

Представьте себе, что, не справившись с выплатами, вы рискуете получить плохую кредитную историю и на долгие годы оказаться в «черных списках» неблагонадежных заемщиков. Кредиты в этом случае вам будут перекрыты надолго.

Поэтому подумайте, стоит ли рисковать в таких непростых условиях?

В кризис почти на все растут цены

Особенно это касается импортных товаров. Возможна ситуация, когда взять кредит на покупку дорогостоящей вещи выгоднее, чем копить на нее, зарабатывая.

Обесценивание национальной валюты в период кризиса может быть настолько быстрым, что накопления будут все больше отставать от возрастающей из-за инфляции стоимости. Именно в таком случае кредит может оказаться нужным.

Однако каждую конкретную ситуацию нужно тщательно просчитывать, не упуская различных факторов и рисков.

Но кое-что в кризис дешевеет

Яркий пример – недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу валюты. Рынок недвижимости консервативный и очень жесткий. Чужаков туда просто не впускают, а решения принимает ограниченный круг людей.

Поэтому, как правило, цены на недвижимость в валюте не меняются. Исключения составляют периоды наиболее глубоких кризисов, когда покупательская способность падает настолько, что фактически некому становится покупать.

В таких случаях возможно серьезное падение цен на недвижимость именно в валютном исчислении.

Если же покупатель в таких условиях берет рублевый ипотечный кредит, то реальная переплата его за недвижимость окажется огромной, если учесть еще и проценты по ипотеке.

Заработок на спекуляциях в кризис

На падении курса национальной валюты в кризис можно неплохо заработать, если это поступательное падение, т.е. «сегодня дороже, чем вчера, а завтра дороже, чем послезавтра».

Схема простая: берете кредит в банке, покупаете валюту, несколько дней выжидаете, продаете валюту, возвращаете кредит банку, спекулятивная прибыль остается у вас. Затем комбинация повторяется. За кажущейся простотой скрыты нюансы, неизвестные неопытному человеку.

Например, нужно чувствовать курс, чтобы не попасть в покупку валюты на пике стоимости. В этом случае придется продавать ее по более низкой цене, да еще платить проценты за кредит. Убытки очевидны.

Однако предсказать движение денег не так просто, и даже у опытных биржевых спекулянтов случаются порой роковые просчеты, влекущие за собой большие убытки.

Так стоит ли брать кредиты в кризис?

Решать, конечно, каждый будет сам. Можно посоветовать одно – ни в коем случае не руководствуйтесь эмоциями. Только расчет, холодный расчет, учитывающий даже то, что может возникнуть неожиданно и перевернуть все ваши ожидания.

Если вы уже приняли решение брать кредит, будьте внимательны с кредитным договором. В кризис банки бывают особенно изобретательны в коварстве. Ваша задача – не верить рекламе, а во всем убедиться лично. Три условия, о которых нужно помнить всегда:

  • низкая процентная ставка за кредит;
  • отсутствие скрытой комиссии;
  • оформление на выгодных для заемщика условиях.

Если вам неясна какая-либо мелочь в договоре, не подписывайте его до полного выяснения. Если вас что-то смущает, если чувствуете, что вас не устраивает этот банк, смело меняйте его на другой. Вы должны быть абсолютно уверены в открытости и порядочности работников банка.

© Старецкая Елена, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/17/5813/

Портрет идеального заемщика: у кого выше шансы на одобрение кредита

Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

Каждый клиент банка знает, что для получения кредита необходимо иметь постоянный и стабильный источник дохода, а также хорошую кредитную историю.

Но как ни странно, даже в этом случае банк не редко может ответить отказом. Специалисты Кредиты.

ру нашли ответы на вопрос о том чего же хотят банкиры от своих клиентов, как не получить отказ и каким образом повысить свои шансы на одобрение кредита.

Идеальный заёмщик

Не секрет, что неофициально устроенный человек имеет значительно меньше шансов на одобрение кредита в отличии от человека который может подтвердить свой доход. Не менее важным фактором является и хорошая кредитная история.

Банковские эксперты выделяют свой образ идеального заёмщика.

Коновалова Наталья, являясь вице-президентом – директором одного из департаментов Банка Москвы утверждает, что кредиты поровну пользуются популярностью как у мужского пола так и у женского.

Наимениие надежными заемщиками являются мужчины до 20-27 не имеющие семьи. Наиболее ответственными являются женщины 30-45 лет, замужем и имеющие несколько детей.

Банк оценивает потенциального клиента по многим факторам, в том числе по возрасту и по своевременным погашениям предыдущих задолженностей. Арутюнова Регина, которая находится на должности советника председателя банка “Западный” говорит, что наиболее частой причиной отказа в кредитования является плохая кредитная история клиента.

Идеальный заемщик – человек среднего возраста с официальным постоянным трудоустройством, со средним доходом, с высшим образованием и семьей.

Так как они сильно зависят от взаимоотношений с банками и отчётливо понимают, что в случае не погашения кредита в указанный срок в следующий раз им могут отказать в услуге кредитования. Среди финансово обеспеченных людей надёжных плательщиков куда меньше.

Женский вариант

Продукт менеджер банка “Хоум Кредит” Гапеенко Анна заявляет, что самые пунктуальные и обязательные клиенты это, как правило, женщины средних лет с высшим образованием и положительной кредитной историей.

Выокий доход является далеко не главным определяющим фактором в вопросе кредитования. Наиболее важной является кредитная история, а также возраст и постоянное проживание клиента в регионе расположения отделения банка.

В свою очередь Лагуткин Олег, гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс”добавил, что идеальным образом заёмщика является женщина имеющая высшее образование и семью. Которая к тому же является государственным работником и получает зарплату в том же банке где и берёт кредит.

Также банкир утверждает, что женщины в отличии от мужчин более ответственно подходят к вопросу кредитования и допускают намного меньше просрочек.

Мифы о кредитах

Интересным является мнение о том, что банки стараются выдавать кредиты преимущественно ненадёжным клиентам. Это объясняется тем, что такой клиент хоть и не вовремя вернёт деньги, но зато помимо самой суммы кредита и процентов выплатит все штрафы и неустойки.

На нашем сайте вы часто можете наблюдать в разделе отзывов записи о том, что человеку с хорошей зарплатой и кредитной историей отказали в услуге кредитования, а его знакомому, который еле зарабатывает себе на хлеб кредит одобрили. Но эксперты подобное мнение опровергают.

Нестеренко Александр, начальник управления “Нордеа Банк” заявляет, что на неответственном и неплатёжеспособном клиенте заработать очень трудно.

От такого рода сотрудничества у банка может сильно вырасти просроченная задолженность, что оказывает существенную нагрузку на банковские резервы и на профильные структуры.

Оправданность рисков

В свою очередь Олег Лагуткин уверен в том, что банки не станут идти на риск, выдавая кредиты ненадёжным клиентам. Важным фактором в этом вопросе выступает кредитная история.

Если же клиент не своевременно выплачивает задолженность и допускает просрочки, то всё это отражается и на его кредитной истории. И в будущем такому человеку будет трудно рассчитывать на кредит.

Для любого банка важна гарантия получения прибыли, как возврат самой суммы кредита, так и начисленных процентов.

Но если клиент не может выплатить задолженность по кредиту то как он будет оплачивать ещё и штрафы? Банкир объясняет, что проведение любых затратных мероприятий в связи с неплатёжеспособностью клиента ведёт к уменьшению прибыли организации банка.

Другой точки зрения придерживается вице-президент Национальной службы взыскания Шпетер Сергей. По его словам банки не занимаются намеренным поиском таких клиентов. Из десяти человек один – два, о все же обязательно не смогут вовремя платить кредит.

Это случается по разным обстоятельствам, но тем не менее такие неответственные заёмщики вполне могут стать своего рода любимыми клиентами банка.

Как правило, это вполне платежеспособные люди, но они часто забывают вовремя внести платёж или путаются в условиях зачисления выплат на кредитный счёт. В результате они попадают в просрочку по кредиту сроком от нескольких дней до месяца.

Для банка этот срок не является критическим, но он вполне может стать выгодным благодаря дополнительно выплаченным процентам, штрафам либо пеням.

Источник: https://credits.ru/publications/220967/portret-idealnogo-zaemschika-u-kogo-vyshe-shansy-na-odobrenie-kredita

Где взять кредит в кризис?

Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

В связи с последними событиями — падением курса рубля — Хоум кредит банк перестал выдавать кредиты.

Хоть форма онлайн заявки и работает — вероятность одобрения заявки практически равна нулю. Скоро произойдет пересмотр ставок кредитов в сторону увеличения.

Однако, если вопрос получения получения кредита в кризис стоит остро, стоит все таки пойти в проверенные банки и микрофинансовые организации.

Где взять кредит сейчас?

Следом за Хоум кредит банком выдачу кредитов прекратили Бинбанк и Русский стандарт. Ограничил кредитование Уральский банк Реконструкции и Развития и ряд других банков.
Топ банков, где еще выдают кредиты, выглядит следующим образом:

Заявка на кредит наличными в РенКредит

Проверено лично, данные банки еще кредитуют.  Остальные банки практически не кредитуют

Ставки могут меняться очень сильно — от 20 процентов до 50 и выше. Одобрение — только идеальным заемщикам — с хорошей кредитной историей и стабильным доходом. Если у вас нет кредитной истории, заявку можно подавать. Но шанс одобрения кредита наличными без наличия КИ значительно ниже

Куда пойти, если денег не дали?

Даже идеальному заемщику сейчас могут отказать. В стране кризис и банки не кредитую. Причины отказа банки обысно не называют. Единственный вариант получения денег в долг в кризис — пойти в МФО. Ниже представлен список МФО с самой высокой вероятностью одобрения займа:

  • Первый займ до 10000 рублей под 0% в рамках акции
  • Cумма займа от 1000 до 30 тыс. рублей
  • Сроки от 7 до 30 дней
  • Большой процент одобрений
  • Получение на карту, счет в банке, на карту МИР
  • Займы от 5 до 50 тыс. рублей
  • Быстрое оформление и высокий процент одобрения
  • Здесь действительно дают деньги
  • Возраст заемщика от 18 до 65 лет
  • Срок займа от 2 до 12 месяцев
  • Получение денег наличными, на карту, Яндекс Деньги, Киви Кошелек
  • Получение займа в течение 1 часа до 100 тыс. онлайн
  • Доступны займы на долгий срок до 48 недель(1 год)
  • Ставки от 1.9% в день или 3.29 % в неделю
  • Возраст заемщика от 21 до 80 лет.
  • Получение на карту(и карту МИР), счет в банке
  • Можно получить деньги в Евросети или на карту кукуруза, через Золотая корона и Contact
  • Сумма займа до 30 тыс. рублей
  • Сроки займа от 7 до 30 дней
  • Множество способов получения: на карту, МИР, Яндекс Деньги, Киви кошелек, банковский счет
  • Первичный займ под 2% в день
  • Быстрое заполнение анкеты, минимум волокиты, Решение за 5 минут
  • Первый займ до 15 тыс. бесплатно для новых клиентов
  • Сумма до 30 тыс. рублей, срок до 30 дней
  • Множество способов получения: Киви кошеле, банковская карта, Contact.
  • Решение и вправду принимается за 15 минут
  • Ваш возраст 20 – 65 лет
  • На любые цели – до 15 тыс. рублей под 0% в рамках акции
  • Сроки займа от 7 до 21 день
  • Только для людей с хорошей кредитной историей
  • Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
  • Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
  • Вы получите деньги даже ночью
  • Сумма займа до 14 тыс. рублей
  • Способ получения – на карту, Яндекс Деньги
  • Срок займа 5- 30 дней
  • Выгодное досрочное погашение – оплата за фактическое число дней
  • Низкая ставка от 1.9% по акции
  • Возможна пролонгация займа до 30 дней, Без комиссий за пролонгацию
  • Сумма займа до 15 тыс.
  • Ставка по займу от 1% в день
  • Возможность получить займ на банковский счет и карту, яндекс деньги
  • Высокий процент одобрений и принятие решения в течение дня
  • Режим восстановления кредитной истории одним займом
  • Сумма займа до 20 тыс. для нового клиента
  • Срок займа до 30 дней
  • Выдача на Яндекс Деньги, Карту или через систему Contact
  • Низкая ставка от 1.9% в день
  • Множество способов погашения
  • Скидки постоянным заемщикам
  • Сумма займа до 10 тыс. рублей при первичном обращении, до 100 тыс. повторно
  • Сроки займа от 5 дней до 18 недель
  • Получение Яндекс Деньги, счет в банке или карту, через систему Contact
  • Для заемщиков с 18 лет
  • Можно продлить займ до 4 недель
  • Сумма займа от 3000 до 25 000 рублей
  • Получение займа на банковскую карту онлайн
  • Срок займа до 30 дней
  • Возраст заемщика от 20 лет
  • Срок ответа – до 30 минут.
  • Самый большой срок займа среди всех

Шанс получить деньги в займы у человека с плохой КИ также очень мал. У МФО в отличие от банков нет требований закладывать резервы при выдаче кредита. Ставки же по микрозаймам скоро сравняются со ставками банков.

Где взять денег в кризис, если никто не дает?

Если вам не дают кредит в кризис, то вариантов два. Первый занять у друзей или отказаться от покупки. Второй — попробывать разместить объявление или поискать кредитора на кредитной доске объявлений. Ни в коем случае не следует связываться с заливами на карту и с предоплатами. Мошенников сейчас очень много, обмануть могут даже опытного человека.

Источник: http://hcpeople.ru/gde_vzyat_kredit_v_krizis/

Кредит в кризис: брать или не брать?

Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

Несмотря на то, что экономический кризис либо еще разгорается, либо в самом разгаре, жизнь не заканчивается, как не заканчиваются и потребности в крупных покупках. Поскольку свободных средств у большинства наших соотечественников нет, снова встает вопрос о кредите. Но дадут ли?

Собственно кризис никогда не был причиной прекращения кредитной политики банков. Займы оформлялись и в 1998 году, и тем более в 2008 году. Другое дело, что взять кредит в кризис намного сложнее, чем в спокойное время.

Стоит ли брать кредит в кризис?

Если вы читаете этот материал, значит, несмотря на непростое финансовое состояние, вам кредит необходим. Именно уровень необходимости и дает ответ на вопрос, поставленный в заголовке. Чтобы отважиться на займ, тем более крупный, нужны веские основания. Если это потребительский кредит, то, следовательно, вам жизненно необходим либо ремонт, либо покупка крупной бытовой техники.

Если речь идет об автокредите, то, вероятно, у вас вконец сломался имеющийся автомобиль или назрела крайняя необходимость (переехали за город, работа далеко, родились дети). Наконец, если речь идет об ипотеке, то вам, вероятно, просто негде жить. Все другие причины: нужен новый Iphone, автомобилю исполнилось 3 года, не нравится вид из окна — не причина, чтобы залезать в долговую кабалу.

В январе многие россияне столкнулись с сокращением доходов, до сокращений рабочих мест пока в большинстве дело не дошло, но никто не знает, что готовит нам весна и осень. Поэтому, если у вас есть опасения, что ваших доходов не хватит, лучше отказаться от кредита. В противном случае можно значительно испортить кредитную историю.

Читайте так же: Нужно ли платить кредит если отозвали лицензию у банка?

Дают ли кредит в кризис?

Безусловно, банки не прекращают кредитование. Максимум, о чем может идти речь, так только о закрытии ряда направлений. К примеру, наиболее рискованного pos-кредитования в торговых центрах или оформлению без особого разбора кредитных карт. Именно эти сегменты в любой кризис страдают наиболее сильно.

Однако у кредитования в кризисный период есть свои особенности.

Особенность №1. Кредит выдается под более высокие проценты. Если в 2010-2014 гг. потребительский кредит можно было взять под 12-18%, то уже с ноября 2014 — не ниже 22-24%. В реальности же, средняя процентная ставка по потребительскому кредиту приблизилась к 30%.

Учитывая же, что «потребка», как правило, берется в размере 150-160 тысяч рублей на срок до 3 лет, эту ставку можно считать практически блокирующей. Что касается ипотеки, то с ней все гораздо хуже. Сейчас минимальная ставка — 14,5% – только у Сбербанка.

Все остальные предложения по жилищным кредитам стартуют ориентировочно с 15,5-16%. Учитывая же, что кредит берется в среднем на 10-15 лет, эта ставка однозначно блокирующая.

Брать под такие условия можно только от совсем плохой жизни — если у вас нет выбора и возможности переждать неспокойные времена.

Особенность №2. Кредит выдается далеко не всем. По разным экспертным оценкам, в январе-феврале 2015 года банки одобряли едва ли 25-30% заявок, тогда как еще в середине года — более 70%.

При этом среднестатистический заемщик в период кризиса, как правило, лучше, чем в обычные времена.

Многие банки и вовсе отказались от кредитования клиентов с так называемой «улицы» (клиенты, не имеющие истории сотрудничества с этим банком).

Причина в том, что перед многими банками все ярче угроза сокращения ликвидности. В этой ситуации они скорее предпочитают привлекать депозиты, чем кредитовать заемщиков.

С каких доходов будут выплачиваться проценты? В принципе, доходы есть: заемщики прежних лет, комиссионные и транзакционные доходы, поступления от инкассации и т.д. Так что банк без кредитов проживет.

Сможете ли вы выжить с кредитом?

Читайте так же: Страхование от потери работы: да, есть и такая защита

У кого больше шансов получить кредит в кризис?

Ниже мы приведем несколько категорий заемщиков, у которых шанс получить кредит в кризис, как метко говорил Крокодил Данди, «выше среднего».

  1. Сотрудники банков. Во-первых, у этой категории заемщиков приличный доход. Во-вторых, этот доход «белый». В-третьих, эта категория не такая многочисленная, а потому сложностей с проверкой клиента нет.
  2. Госслужащие. У чиновников достаточно высокие и «белые» зарплаты. Кроме этого, у них есть и некий иммунитет от безработицы. Да, чиновников регулярно сокращают, но все равно шанс потерять работу у них ниже, чем у человека, работающего на классическом малом предприятии.
  3. Военные. Выделим эту категорию госслужащих в отдельную. В свете последних событий на юго-востоке Украины у них наиболее высокий «иммунитет» от безработицы. Не забываем и про зарплату, которая совсем не как в 90-ые гг.
  4. Клиенты, получающие зарплату на карту банка. Разумеется, речь идет о тех клиентах, которые пытаются взять кредит в том банке, на карту которого они получают зарплату. Да, доход может быть невелик, а «иммунитета» от безработицы и вовсе нет. Однако банк знает финансовое состояние потенциального заемщика, а при необходимости ему будет не сложно изъять часть дохода клиента для погашения долга.

Итак, подведем итог. Да, кредиты в кризис выдаются, хотя процент одобрения заявок сократился, а процент за пользование средствами вырос. Да, кредит взять можно, но он доступен только для некоторых категорий заемщиков. Наконец, если вы хотите взять кредит, очень хорошо взвесьте все «за» и «против». Возможно, лучше подождать более спокойные времена.

Источник: http://prostofinovo.ru/products/credits/kredit-v-krizis-brat-ili-ne-brat/

Идеальный заёмщик или как без проблем получить кредит

Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

23.12.2016г.

Более половины сделок на первичном рынке Петербурга проходят с использованием ипотечных кредитов. Более того, практически у каждого застройщика есть один или даже несколько «дружественных» банков, которые предлагают льготную ипотеку на проекты этой компании.

Однако кредитные организации очень тщательно проверяют потенциальных клиентов, и далеко не каждый заявитель может рассчитывать на ипотеку.

LIVING выяснил, какой он, идеальный заемщик, с точки зрения банка, и можно ли подтолкнуть к положительному для себя решению кредитную организацию.

Работа над ошибками 

Каждый кредитор, желающий получить финансовую помощь, проходит процедуру андеррайтинга. Проще говоря, оценки и анализа его кредитоспособности, а также вероятности наступления просрочек при выплате ипотеки. На принятие положительного решения о предоставление займа оказывает влияние совокупность факторов.

Первым и, пожалуй, ключевым является кредитная история. Имидж заемщика может с легкостью испортить просрочки платежей по уже взятому кредиту.

Правда, специалисты говорят, что при срыве сроков до семи дней катастрофических последствий не будет, но если у потенциального «ипотечника» были длительные просрочки, то это будет являться большим минусом. 

«Оценка банка во многом зависит от состояния кредитной истории. Критериев для понятия «самый плохой» может быть много, например, для «Сбербанка» просрочка более 360 дней – это бан на 5 лет минимум. Это самый плохой вариант», – отметил заместитель директора сервиса по улучшению кредитной истории «ПРОГРЕССКАРД» Евгений Куликов.

Также осложнений в получении ипотечного займа стоит ждать тем, кто набрал множество кредитов. По мнению банковских аналитиков, такое положение дел говорит о том, что человек берет деньги, не задумываясь о том, как будет их возвращать. Соответственно, такой человек в глазах банка становится легкомысленным и опасным клиентом. 

Распространённой ошибкой является подача множества заявок в разные банки. Каждая заявка в кредитную организацию оставляет след в досье. Если таких заявок очень много, то финансовая компания может усомниться в надежности такого клиента. Кстати, как отмечают эксперты, онлайн-заявки также фиксируются. 

Также серьезными минусами для потенциального банковского клиента будут являются судебные разбирательства и поручительства по другим кредитам.

Поэтому совет банковских специалистов прост: если в ваших планах покупка квартиры с помощью ипотеки, лучше избегать любых судебных споров, даже если вы являетесь пострадавшей стороной. С поручительством же стоит быть очень внимательными.

Даже если человек, которому вы предоставили свое дружеское «финансовое» плечо исправно платит по кредиту, ваша платежеспособность для банка всё равно снижается.

Другим же неожиданным минусом может стать и то, что предыдущий кредит клиент погасил досрочно.

Казалось бы, такая деталь должна говорить о заемщике, как о надежном партнере, а на деле происходит наоборот. Всё дело в том, что это действие лишает банк выгоды, из-за чего такой плюс может обернуться проблемой. 

Также специалисты говорят о том, что банковские аналитики косо смотрят на жителей некоторых регионов. Неблагоприятными, по их мнению, являются представители Кемерово, Дальнего Востока, Краснодарского края. Совсем же тяжело получить ипотечные кредиты крымчанам и жителям южных республик.

По мнению профессора и заведующего кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ Александра Цыганова, идеальный заемщик – человек с хорошей кредитной историей, приличными перспективами и понятными целями.

Именно поэтому будет цениться выпускник или выпускница престижного ВУЗа, успевшие поработать в перспективной отрасли и компании, имеющие семью и успешно рассчитавшиеся с потребительским кредитом.

Все это показывает, что такой заемщик умеет рассчитывать доходы и расходы, привык к дисциплине кредитных платежей и заинтересован в будущем проживании в этой квартире. При этом, такое положительное мнение о себе можно сформировать.

«Например, некоторые заемщики берут небольшой кредит и выплачивают его перед обращением в ипотечный банк – это создает или улучшает кредитную историю. А заодно формирует у заемщика и его семьи правильное понимание процесса обслуживания кредита», – отметил эксперт. 

Как понравиться банку

По словам председателя совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирины Доброхотовой, при заполнении анкеты стоит говорить почти правду. «При заполнении заявки на ипотеку стоит быть предельно честным. Хотя есть и некоторые нюансы.

Например, если вы работаете на постоянном месте, но кроме этого у вас есть более или менее регулярная подработка, а квартиру вы арендуете, то в заявке на кредит лучше указать, что вы живете по месту регистрации и расходов на аренду жилья у вас нет.

Однозначно не стоит указывать в заявке больший размер ежемесячного дохода, чем есть в реальности. Скорее брать ипотеку надо с расчетом на возможный негативный сценарий», – отметил специалист. 

Для тех же, кто в силу различных причин испортили свою кредитную историю, тоже не всё потеряно. В помощь таким клиентам появились организации, которые помогают восстановить доверие банков. Правда, по словам их представителей, на быстрый эффект рассчитывать не стоит. 

«Для того, чтобы повлиять на решение банка нужно знать состояние кредитной истории, например, получить кредитный отчет, посмотреть нет ли некорректной информации о закрытых ранее займах.

Также нужно уметь правильно пользоваться кредитами, которые имеешь, например, большое количество неиспользуемых кредитных карт – потенциальная нагрузка для банка, вынос лимита кредитной карты, также будет негативом.

Кроме того, нужно стараться показывать банку платежеспособность – активно пользуясь кредитами, сумма ежемесячных платежей по которому будет примерно похода на платеж по планируемому кредиту», – отметил эксперт. 

Источник: https://living.ru/znanie/idealnyy-zayemshchik-ili-kak-bez-problem-poluchit-kredit/

Идеальный заемщик

Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

amatar83 05 сентября 2015 02:34

Чтобы банк одобрил вам кредитную заявку, нужно обладать достаточным, стабильным и подтвержденным доходом, а также неиспорченной кредитной историей.

Но даже в этой ситуации вам могут отказать. Процедура проверки клиентов (андеррайтинг) очень сложна и учитывает множество факторов.

Выясним, о каких клиентах мечтают банки и как увеличить вероятность одобрения кредита.

Портрет идеального заемщика

Эксперты назвали ряд ключевых факторов, на которые банкиры обращают внимание при рассмотрении кредитной заявки. Среди них – хорошие подтвержденные доходы (у работающих неофициально резко снижаются шансы на получение ссуды) и отсутствие проблем с погашением прошлых кредитов.

Можно выделить основные характеристики идеального заемщика. Займы берут примерно поровну оба пола. Хуже всего обслуживают кредиты неженатые мужчины до 27 лет. К самым дисциплинированным заемщикам относятся замужние женщины с 1-2 детьми и в возрасте от 35 лет до 45. Банкиры оценивают совокупность факторов.

Немаловажна платежная дисциплина человека по предыдущим ссудам. Учитывается возраст заемщика, наличие и размер текущих ежемесячных обязательств. Идеальным заемщиком считается хорошо образованный человек среднего возраста, имеющий семью, постоянную работу и регулярный доход. Но даже человеку с солидной зарплатой могут отказать.

Самой распространенной причиной этого являются проблемы с обслуживанием предыдущих займов.

Парадоксально, но обеспеченные граждане не всегда ответственно относятся к обслуживанию кредита.

Они обладают дополнительными финансовыми возможностями, поэтому меньше зависят от дальнейших отношений с банками.

Обычно люди с небольшими доходами, регулярно кредитующиеся в банках, являются самыми добросовестными плательщиками. Они понимают, что при несвоевременной оплате в следующий раз им заслуженно могут отказать.

Практика показывает, что самыми пунктуальными клиентами являются женщины в среднем возрасте с высшим образованием. Стабильный и высокий доход – это вовсе не главный определяющий показатель при одобрении ссуды. Важными факторами являются возраст, кредитная история, проживание в регионе, в коем находится банк.

Банковские работники видят идеального заемщика в замужней даме средних лет, имеющей высшее образование, работающей в государственной организации и являющейся зарплатным клиентом финучреждения, в котором запрашивается заем. Вероятность такого заемщика стать неплательщиком очень мала.

Почему женщина? Дело в том, что женщины обычно аккуратнее подходят к выполнению обязательств по кредиту и реже оказываются в просрочке».

Кредитные мифы

Среди заемщиков распространено мнение, мол, банки охотнее выдают средства не самым надежным клиентам. Логика следующая: человек попадает в небольшую просрочку, кредитное учреждение штрафует его, а в итоге получает и погашенную ссуду, и выплаченные неустойки.

В разделе отзывов на одном банковском сайте можно почитать историю, как клиенту с хорошей зарплатой отказали в кредите. При этом его намного более бедному соседу деньги выдали. Но, как говорят эксперты, банки не ставят цели одобрять ссуды «плохим» клиентам, а оснований для отказа состоятельному гражданину всегда хватает.

На неплательщиках тяжело заработать – у финорганизации растут просроченные долги, что приводит к увеличению резервов, усилению нагрузки на профильные банковские структуры.

Любая финорганизация, являясь коммерческим предприятием, заинтересована в получении прибыли. Банку важно не простое начисление процентов, а гарантированное их получение.

«Если клиент не в состоянии платить по основному долгу и ссудным процентам, как он сможет оплачивать еще и штрафы? Любой сбой при исполнении обязательств по договору вынуждает кредитную организацию проводить дополнительные расходные мероприятия, что уменьшает ее прибыль.

Банки не будут специально рисковать, кредитуя ненадежного человека. «Если клиент совершает просрочки, это портит его кредитную историю. В дальнейшем ему будет нелегко получить деньги в банках. Кто знает, может быть, однажды он вообще перестанет платить. Банкиры, конечно, не ищут таких заемщиков намеренно.

Однако недисциплинированные клиенты действительно превращаются в «идеальных» заемщиков. Это полностью платежеспособные люди, которые просто забывают вовремя сделать платеж или неправильно понимают условия грейс-периода. В итоге они оказываются в просрочке от одного дня до месяца.

Это безболезненный период для банков в плане просрочек, но одновременно очень выгодный – благодаря уплате повышенных процентов или штрафов.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12394-idealnyy-zaemschik

Идеальный заемщик для банка

Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?

Вы решили взять в банке свой первый кредит? Что ж, можем лишь пожелать вам успеха, поскольку в настоящее время сделать это не так-то просто.

Не так давно разразившийся финансовый кризис в буквальном смысле слова заставил банки с еще большим упорством проверять потенциальных заемщиков и выдавать кредиты только тем людям, которые, по мнению финансовой организации, однозначно будут выплачивать долги по кредитам.

Возникает вопрос — как стать идеальным заемщиком в лице банка, что бы без лишних проволочек получить кредит? К сожалению, оценка заемщика строится на большом количестве параметров, причем у каждого банка эти параметры свои, которые никто и никогда не раскрывает. Поэтому описать идеального занимателя достаточно сложно, но мы, тем не менее, попробуем это сделать.

Благосостояние

Как утверждают специалисты, работающие в банковской сфере, в первую очередь банк смотрит на заработок человека, который хочет получить кредит.

Замечательно, если он работает на одном и том же месте несколько лет, стабильно получает заработную плату и двигается по карьерной лестнице.

Разумеется, все предоставленные документы, подтверждающие доход, тщательным образом проверяются службой безопасности банка.

А что, если человек получает неофициальный доход, скажем, от сдачи собственного жилья? Если он может подтвердить свой доход, пусть даже неофициальный, это однозначно будет большим плюсом для получения кредита.

Разумеется, банк обращает внимание на то, что есть у заемщика, то есть недвижимость или автомобиль. Если последние выступают в роли залога, то можно смело рассчитывать на снижение процентной ставки, поскольку риски банка минимизируется во много раз.

Возраст

Для кого-то может показаться странным, но банки действительно очень большое внимание уделяют возраст заемщика.

Почему? На самом деле все просто. Смотрите, большинство банков готовы выдавать кредиты с 18 лет, то есть с того момента, как заемщик стал совершеннолетним.

Но вот вопрос — где молодому человеку, который только недавно окончил школу, брать денежные средства, что бы ежемесячно покрывать свой кредитный долг? Ведь студенты часто не работают, а если и работают, то их заработной платы не всегда хватает для того, что бы оплачивать долги… Потому-то банки так часто отказывают студентам в выдаче кредитов, а некоторые и вовсе устанавливают минимальный порог в 21 год.

Идеальный возраст для получения кредита — от 35 до 45 лет, то есть речь идет о человеке, у которого уже есть детишки. Согласно статистике, такие заемщики являются наиболее платежеспособными.

Кредитная история

Для получения кредита крайне важно иметь «чистую» кредитную историю, то есть без темных пятен в ней. Что это значит?

Допустим, вы уже брали кредит и не один. В один момент ситуация повернулась к вам спиной и вы не смогли выплатить ежемесячный долг точно в срок, а смогли это сделать, скажем, через месяц.

Этот случай в дальнейшем будет внесен в кредитную историю заемщика, которая в свою очередь доступна любому банку.

И вот вы приходите за новым кредитом, служба безопасности натыкается на сообщение о просроченном кредитом и решает отказать…

Так что кредитная история должна быть максимально «чистой». При этом получение и закрытие предыдущих кредитов пойдет только во благо, поскольку банк сможет удостовериться в том, что вы являетесь ответственным человеком и платите точно в срок.

Проживание в конкретном регионе

В данном случае имеется ввиду проживание плательщика непосредственно в том городе, а еще лучше — в том районе, где находится отделение банка, куда он планирует обратиться для получения кредита.

Внешний вид

Само собой, необходимо опрятно выглядеть, поскольку менеджер финансовой организации оценивает заемщика в первую очередь по внешнему виду. Не стоит казаться тем, кем вы не являетесь на самом деле, поскольку менеджеры в банке — это своего рода психологи, без проблем раскрывающие обман. Приходить в офис для подачи заявки после праздника, когда от человека разит спиртным, нельзя.

Что говорят банковские служащие?

А теперь — мнения руководителей отделений некоторых банков и как их по их мнению выглядит идеальный заемщик.

  • Елена С. говорит: «Для нас наибольшее значение играет даже не сумма заработной платы заемщика, а то, сколько прежде у него было кредитов и как он к ним относился. Также мы учитываем возраст и величину ежемесячных выплат.»
  • Алексей В. говорит: «Идеальный заемщик имеет среднее или высшее образование, хороший и, главное, постоянный заработок, семью и детей. Разумеется, очень много внимания мы уделяем кредитной истории.»
  • Анастасия К.: «На практике мы выяснили, что наиболее пунктуальными плательщиками являются женщины в возрасте чуть выше 30 лет с высшим образованием, семьей и чистой кредитной историей.»

Источник: http://nalichnykredit.com/kakomu-zaemshhiku-proshhe-vsego-vzyat-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.