+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Горькая правда о кредитных картах

Содержание

Как заработать на кредитных картах и зачем они нужны

Горькая правда о кредитных картах

2017-01-25 Олег Лажечников 37

Вдогонку к моему посту про то, как хранить деньги и где, решил еще вкратце написать о кредитке в этой схеме, или точнее о том, как можно заработать на кредитных картах. Касается это не только нахождения на родине, но и за границей.

Заработок будет небольшой, но там рубль, здесь рубль и суммарно получаем неплохой профит при минимуме усилий. Помимо этого, кредитка еще и удобна, главное пользоваться ею умеючи и не платить проценты за кредит.

В противном случае лучше брать именно кредит, а то проценты по кредиткам совсем неадекватные.

Зачем нужна кредитная карта

  • В то время, пока вы пользуетесь заемными средствами, ваши лежат на депозите и приносят вам доход. Особенно, это актуально, если ваши траты по карте большие. Очевидно, что если вы мало картой пользуетесь, то профит будет не очень.
  • В путешествиях во время бронирования машины через интернет прокатчик блокирует депозит в 20-50 тыс руб. На мой взгляд, это неудобно, если блокируются свои средства, пусть лучше это будут кредитные.
  • Не нужно в течение 1-1.5 месяцев думать о балансе на карте, вы просто расходуете кредитный лимит. Раньше я раз в неделю на дебетовую карту перебрасывал деньги с депозита, ведь не положу же я туда сразу всю планируемую сумму.
  • Если вдруг в магазине оказалось, что нужно больше денег, например, подвернулась крупная покупка, то не нужно бежать к банкомату или домой за кешем, все есть на кредитке. Точно также актуально в путешествии, если какой-нибудь платеж задерживается, а деньги нужны сейчас.

Таким образом, вы можете пользоваться кредиткой, как эпизодически, так и постоянно.

И при правильном подходе, вы не будете платить ничего сверх потраченной суммы, имею в виду, что не нужно платить проценты по кредиту. Те отрицательные отзывы о кредитных картах, что пишут люди, обычно сводятся к тому, что банк такой сякой взял бешеный процент, хотя, мол, просрочил выплату всего на один день.

Это в корне неверный подход, кредитки для кредитов не предназначены! К тому же надо читать условия договора всегда, если собираешься влезать именно в кредит, и не тратить больше того, что сможешь возместить.

Кстати, не думайте, что банки выдают кредитные карты себе в убыток, нет. Просто приведенная здесь схема использования кредиток не применяется большинством. Наоборот, все рассчитано на то, что человек пустится во все тяжкие и залезет в кредит по самое-самое.

Мои карты

Я уже писал про то, какие у меня карты в посте про банковские карты для за границы, но тут немного повторюсь конкретно про кредитки.

Изначально я сделал кредитку Хоумкредит Cashback Gold с кэшбеком 3%. Данная карта была очень выгодна, пока банк не изменил внутренний курс конвертации, который в последнее время просто адский. Теперь она выгодна только для России из-за кэшбека. Впрочем, не буду подробно останавливаться, ибо их уже не выдают и вы её все равно не оформите.

Потом я заказал Тинькофф AllAirlines (по этой пригласительной ссылке получите 1000 миль в подарок) с кэшбеком 2% за все и 5-10% за билеты/отели. Там кешбек милями, но если вникнуть, то их реально тратить на билеты, проверено. Есть у Тинькофф и обычная кредитка Platinum с кешбеком 1% деньгами, она проще в освоении, но менее выгодна, я её в итоге закрыл.

Вообще удобно иметь несколько продуктов в одном банке, у меня в Тинькофф и дебетовка есть, и вклады. К сожалению, выгодных кредиток в связи с кризисом все меньше и меньше, к тому же мне их не все банки хотят выдавать (так как я индивидуальный предприниматель), а Тинькофф выдает всем без закидонов. В любом случае, какого банка выбрать кредитную карту, решать только вам.

Как заработать на кредитных картах

  • Во время использования кредитных средств, ваши лежат на депозите и приносят доход.
  • Вы получаете кэшбек за покупки 1-5%.
  • Деньги с кредитки можно обналичивать и класть на депозит.

Перечисленное выше, официально и по закону.

Последний вариант становится все менее доступен, суть его состоит в том, что нужно вывести каким-то образом кредитные средства в наличку или на другой счет, чтобы положить их на депозит или еще куда-то.

Одно дело, когда у вас кредитный лимит всего 10-20-30 тыс, другое, когда он 300 или 500 тыс, или же вообще несколько кредиток с большими лимитами. Такая сумма даже на месячном депозите способна принести заметную сумму.

Насколько я знаю, раньше все было гораздо проще, и схемы эти были на поверхности (через платежную систему Qiwi), но сейчас то, что лежит в открытом доступе, не работает.

Как вариант, можно расплачиваться за своих друзей, а от них получать наличку на руки 🙂 Например, захотел себе друг купить ноутбук за 30 тыс, вот вам и уже 30 тыс можно на депозит засунуть, да еще кэшбек бонусом получить. Но это так уже, детские забавы.

Основные термины

Грейс. Беспроцентный период, льготный период. Обычно составляет 55 дней. Это время, когда вы можете пользоваться кредитными средствами не в ущерб для своего бюджета, то есть бесплатно. Но не все операции попадают в грейс.

Например, снятие наличности, пополнение электронных кошельков, в большинстве банков означает вылет из грейса. Причем, бывает такая редкая ситуация, когда терминал в магазине настроен, как снятие наличности, а не как оплата товара, но заранее об этом никак не узнать.

Межбанковский перевод тоже не доступен для кредитных карт.

Кредитный лимит. Максимальная сумма, которую вы можете потратить на кредитной карте. Величина кредитного лимита устанавливается банком индивидуально, зависит от вашей кредитной истории, зарплаты будущего владельца карты и самого банка. Например, Тинькофф легко выдает карты и зачастую без справок о доходах.

Годовое обслуживание. Большинство кредитных карт имеют плату за годовое обслуживание, причем бОльшую, чем у дебетовых. Но бывают и кредитные карты с бесплатным обслуживанием, по типу кредиток банка Хоумкредит.

Кэшбек. Многие кредитные карты предлагают кэшбек. Чтобы не повторятся, прочитайте про кэшбек карты, там я об этом написал более подробно.

Плата за смс. Почти всегда уведомления о смс платные и от них можно отказаться, тут выбор за вами. Главное не забыть погасить эту сумму, даже если вы картой не пользовались.

Страхование кредита. Банки стараются навязать услугу по страхованию кредита. Если вы ей воспользуетесь, то тогда по любому будет некий процент уплачиваться, поэтому лучше всего отказываться от этой услуги.

Два главных правила пользования кредиткой

  • Никогда не снимать наличные с кредитки. Дело в том, что снятие наличных часто происходит с комиссией 3-6% (первое попадалово), а также на снятую сумму не распространяется бесплатный период (второе попадалово). То есть вы сразу попадаете, и на комиссию, и влезаете в кредит под проценты. Но есть предложения кредитных карт, где комиссия за снятие фиксрованная или 1-2%, а льготный период распространяется и на наличку. Таким образом, чаще всего кредитка предназначена только для оплаты в магазинах.
  • Необходимо гасить задолженность в конце льготного бесплатного периода, не позже. Собственно, за счет этого и достигается бесплатность использования заемных средств.

Это два общих правила, справедливых для большинства кредитных карт. Но по каждой карте перед ее использованием обязательно нужно уточнить все нюансы, и не только у банка, а еще и на форуме банки.ру в разделе кредитных карт.

Именно там собрано все, что только можно, и что вы будете порой тщетно искать на сайте банка.

Приведу пример. Обычно бесплатный период у кредитных карт это 55 дней. Но при использовании карты Хоумкредит Cashback Gold нужно гасить задолженность через 30 дней. Да, вы можете сделать это и на 50 день, но тогда придется заплатить комиссию за пользование картой в 250 руб/мес.

Это таким образом пытаются взять годовое обслуживание, потому что оно бесплатное (при условии погашения в первые 30 дней). Но коллективный разум форума не остановился на этом, а вывел, что если траты за 30 дней превысили 45500 руб, то можно безболезненно уйти в платный грейс.

То есть заплатить 250 руб будет выгоднее, чем не заплатить, при условии что свои деньги лежат на депозите.

Схема использования кредитки подробно

На всякий случай объясню отдельно. В течении вашего бесплатного льготного периода вы пользуетесь кредитными средствами в том размере, который вы легко способны погасить, потому что в данном контексте кредитная карта не рассматривается, как аналог кредита.

Пока вы пользуетесь заемными средствами, ваши собственные деньги лежат на пополняемо-отзываемом депозите, то есть таком, откуда их можно в любой момент снять. Иногда бывает удобно держать депозит в том же банке, что и кредитка.

Тогда погашать задолженность можно будет в том же Интернет-банке, без комиссии за межбанковский перевод, и в выходные дни, когда переводы работают только внутри банков.

Резонный вопрос, когда лучше гасить задолженность. Гасить ее можно в предпоследний-последний день льготного периода, но надо понимать одну важную вещь. Допустим, у вас льготный период 55 дней. Но на самом деле у вас есть всего месяц для опустошения карты, если вы этой картой пользуетесь непрерывно из месяца в месяц.

Считается это так. Вы тратите средства в течении месяца с 1-го апреля по 30 апреля (расчетный период). По окончанию месяца вам выставляется счет и дается 25 дней на погашение, до 25 мая (платежный период). Таким образом, мы имеем суммарно 55 дней.

Но! Если вы уже израсходовали свой кредитный лимит, например, в 100 тыс рублей в апреле, то вы не сможете им воспользоваться снова в мае, пока не погасите задолженность.

Причем, если вы погасите задолженность лишь 25 мая, то по сути у вас останется всего 5 дней до конца месяца, чтобы снова использовать весь кредитный лимит, ведь в конце мая вам опять будет выставлен счет к погашению.

Или еще по другому можно сказать, сколько вы в мае внесете на счет, столько вы и сможете в мае и потратить, но к 25 мая надо погасить все, чтобы не попасть на проценты. Думаю, ясно, что если вы используете весь или значительную часть кредитного лимита, то проще гасить задолженность сразу после выставления счета (то есть раз в месяц), чтобы снова иметь 30 дней на пользование картой.

Иногда считается иначе, например, расчетный период начинается не с 1-го числа, а с первой покупки по карте.

P.S. Прошу учесть, что тут далеко не вся информация. Надо уточнять условия по конкретным кредитным картам.

Источник: https://life-trip.ru/kreditnaya-karta/

10 вещей, которых вы не знали о кредитных картах

Горькая правда о кредитных картах

Многие думают, что за кредит по карте нужно всегда платить. Это не так. Кредитом можно пользоваться бесплатно, если: 

  • совершать покупку безналичным путём (при снятии денег часто берётся комиссия);
  • погасить кредит полностью до истечения льготного периода.

Сделали всё это — кредит будет бесплатным. 

2. Льготный период не всегда большой

В среднем банки предлагают льготный период сроком до 55 дней, а некоторые — до 730 дней. Это кажется привлекательным, но не попадайтесь на рекламные уловки. Даже льготный период сроком до 55 дней может длиться в два раза меньше.

Всё зависит от расчётной даты (вам её скажут в банке). Допустим, это 5 число каждого месяца, а льготный период — до 55 дней. Если вы сделаете покупку по кредитке 6 числа, у вас будет 54 дня для погашения кредита, чтобы он был бесплатным.

 

Если расчётная дата 5 числа, а кредит вы взяли 4 числа, то льготный период составит всего 26 дней (1 день до отчётной даты и 25 дней после неё). 

Если не уложиться в льготный период, то нужно будет платить проценты банку с первого дня задолженности по карте. 

Расчётной датой может быть число первой покупке по карте или дата её выпуска. Допустим, совершили первую покупку 3 марта, значит, 3-е число каждого месяца и будет расчётной датой. Чтобы не запутаться, уточните её в банке.   

Важно: льготный период может распространяться только на безналичные операции и не распространяться на деньги, которые вы снимаете через банкомат. Уточните это условие при заключении договора.

3. С помощью кредитки можно зарабатывать

Умелое использование льготного периода позволяет зарабатывать на кредитной карте. Для этого понадобится кредитка с кэшбэком, дебетовая карта с большим процентом на остаток или пополняемый вклад.  

Мы уже знаем, что бесплатно деньгами по кредитке можно пользоваться в течение льготного периода. Самый простой способ — держать свои деньги на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных покупок использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета. 

Кэшбэк по некоторым кредиткам больше, чем по дебетовым картам. Например, может составлять 2% за все покупки и 10%, допустим, при оплате бензина или ресторанов. Кэшбэк может начисляться деньгами, бонусами или милями (по кобрендовым программам), которые можно обменять на авиабилет или путешествие. Поэтому выгодно свои деньги держать на доходных счетах, а все расходы вести по кредитке.  

«Как правило, перед поездкой мы совершаем одну-две покупки на большую сумму — например, авиабилеты и проживание в гостинице. С кредиткой за время поездки можно копить бонусы за покупки и накопить до 36 000 миль в год, а потом разом вернуть кэшбэком всю стоимость путешествия», — делится опытом Андрей Муравьев из Промсвязьбанка. 

4. Можно попросить бесплатное обслуживание карты 

За использование большинства кредиток нужно платить комиссию от 500 до 18 000 рублей в год. Как её избежать? Если у вас есть кредитка, то напишите заявление на её закрытие.

Вам может позвонить сотрудник банка, чтобы узнать причину (банкирам невыгодно закрывать карты — это портит статистику). Скажите, что не хотите платить за обслуживание, и если бы она была бесплатной, то оставили бы карту.

Клиентоориентированные банки идут навстречу и предлагают бесплатное обслуживание. Если вам откажут, то вы всегда можете найти карту с бесплатным обслуживанием в другом банке.

Найти бесплатную кредитку

5. Кредитку можно оставить дома

Если вы часто используете кредитную карту, и у вас есть телефон с технологией NFC, то вы можете загрузить её в приложение Apple pay, Samsung pay или Android pay, советуют в банке ВТБ. Так любую покупку можно совершать телефоном в одно касание. Это безопаснее, чем носить карту с собой. 

6. К некоторым кредиткам прилагается страховка для путешественников 

Об этом знает мало людей. К некоторым кредиткам прилагается бесплатная страховка для путешественников на весь срок использования карты. Отдельно такие полисы стоят от 5 до 20 тыс. руб. в год. Их можно бесплатно получить с кредиткой. Обслуживание карты стоит от 1 до 4,2 тысяч рублей в год. Всё равно сэкономите.

https://www.sravni.ru/text/2015/8/20/10-kreditok-s-besplatnoj-strakhooj/

Даже в льготный период банк начисляет процент за использование денег. Их не нужно платить, если уложиться в льготный период, но если выйти за него, то проценты будут начислены за каждый день долга. 

Допустим, вы заняли по кредитке 20 тысяч рублей. В льготный период вернули банку 2 тысячи рублей, а через два месяца оставшиеся 18 тысяч рублей. Банк начислит проценты сначала на все 20 тысяч, после возврата 2 тысяч — на оставшиеся 18 тысяч рублей. 

8. Если вы переводите деньги с карты на карту, то берётся комиссия 

При снятии наличных с кредитной карты нужно платить комиссию (за редким исключением). Об этом банки честно предупреждают своих клиентов. Те пытаются обхитрить банк и перевести деньги с кредитной на дебетовую карту, а потом обналичить их через банкомат. Не получится. При переводе денег с карты на карту банк возьмёт такую же комиссию, как и при снятии наличных. 

Также некоторые банки предлагают карты, по которым снятие наличных включается в льготный период, то есть банк не начисляет проценты. Однако при снятии наличных с карты всё равно может браться комиссия. 

9. За потерянную карту нужно заплатить 

Решили закрыть кредитку и хотите оставить её на память, или она где-то потерялась дома? Карту нужно вернуть банку.

Согласно договору, она является собственностью банка, а вы — всего лишь временный владелец. За невозврат или потерю карты берётся комиссия, сопоставимая со стоимостью годового обслуживания.

Ещё комиссию нужно платить за повторный выпуск карты, если срок действия предыдущей ещё не истёк. 

10. Карта поможет исправить кредитную историю 

Если вам не выдают крупный кредит, то есть проблемы с кредитной историей. Её можно исправить за счёт оформления кредитки с небольшим лимитом. Можно немного занимать по карте и тут же возвращать. Так вы покажете, что стали примерным заёмщиком.

«Банки оценивают потенциальных заёмщиков на основании кредитной истории.

Кредитная карта при аккуратном использовании заёмных средств и своевременном возврате денег помогает сформировать положительную кредитную историю или поправить её», — рассказали в пресс-службе ВТБ.

Максим Глазков, источник фото – shutterstock.com

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2017/10/9/10-veshhej-kotorye-vy-ne-znali-o-kreditnykh-kartakh/

10 секретов кредитных карт, о которых не все знают

Горькая правда о кредитных картах

Кредитки плотно вошли в обиход среднестатистического россиянина и стали его неотъемлемой частью, зачастую как дополнительный кредитный груз, со своими процентами, штрафами, обслуживанием, звонками из банка. Все потому что многие не знают как ими правильно пользоваться, и что можно не только не платить по кредитной карте, но и зарабатывать на ней.

1. По кредитке можно не платить

Бытует мнение, что при оформлении кредитной карты вы автоматически должны платить кредит постоянно, это не так.

Кредит активируется лишь после списания суммы покупки по ней, и если вы закрыли эту сумму в период льготного кредитования, то вы банку ничего не должны.

Для экономии лучше совершать покупки безналичным платежом, потому что при получении наличных через банкомат взимается повышенная комиссия от 3%.

2. Каков настоящий льготный период

В основном банки предлагают стандартный период льготного кредитования, который составляет 55 дней (между тем есть предложения и до 730 дней!), но зачастую банки умалчивают, что это маркетинговый прием и плохо информируют о таком понятии как “расчетная дата”, по которой период может существенно сократиться (расчетную дату банк определяет при выпуске карты).

Например, это 5-е число каждого месяца, при условии льготного периода кредитования в 55 дней. Если вы совершаете покупку по кредитке 6 числа, у вас остается 54 дня для погашения кредита, чтобы он был бесплатным.

Если же, деньги вы потратили 4 числа, при расчетной дате 5, то льготный период составит всего 26 дней (1 день до отчётной даты и 25 дней после неё).

Расчетная дата на примере кредитной карты Сбербанка.

При несвоевременном пополнении баланса карты в размере снятой ранее суммы в разрезе льготного периода банк будет начислять проценты уже с первого дня задолженности.

При выпуске кредитной карты обязательно уточните расчетную дату, потому что она может формироваться как с момента первой покупки, так и выпуска карты, чтобы не путать их и считать период правильно.

А также, если вы планируете снимать наличные с карты уточните распространяется ли на эту операцию период льготного кредитования, возможно он применим лишь к безналичным операциям, что не редкость и специалисты редко об этом упоминают.

3. Как заработать с помощью кредитки

При правильном понимании формирования льготного периода, на кредитке достаточно легко заработать, для этого понадобится, собственно, кредитка с кэшбэком, дебетовая карта с большим процентом на остаток или пополняемый вклад.

При этом сама схема достаточно проста, если у вас есть работа или постоянный доход, свои деньги необходимо держать на дебетовой карте или вкладе, а повседневные траты производить с кредитки, по окончании льготного периода закрывать ее с заработной платы, остатки же распределять на доходные счета.

Тем самым расплачиваясь, по кредитке вы получаете кэшбэк намного выше, чем по обычным дебетовым картам и составлять он может 2% от всех ваших покупок, в зависимости от карты которой пользуетесь, а при оплате бензина или ресторанов 10% и выше. Сумму накопленного кешбека в зависимости в чем его начисляют по карте, в рублях, балах или милях потратить можно на обычные покупки, спец предложение партнеров банка или купить авиабилеты.

Выгода очевидна, на доходных счетах вы не только приумножаете свои деньги, но и накапливаете их, при этом экономите на кэшбэке по кредитке.

4. Бесплатное обслуживание

По кредитным картам банки назначают комиссию за обслуживание, за исключением предоформленных карт или спец. предложений, которая варьируется в зависимости от вида карт Standard и Classic в среднем составляет 700 — 1000 руб., Gold — 3000-4000 руб., Platinum — 5000 -10 000 руб в год.

И если у вас в пользовании такая карта, есть простой способ получить бесплатное годовое обслуживание, достаточно подать заявку на закрытие карты и на вопрос менеджера о причине, указать на высокую для вас стоимость обслуживания, намекнув, что отсутствие не помешало вам ее пользоватся. В некоторых случаях, чтобы не портить статистику клиентоориентированные банки идут навстречу или предлагают вам другие более выгодные кредитные продукты. В случае отказа, вы можете выбрать другой банк с более выгодными условиями.

5. Карту можно не носить с собой

Если вы активный пользователь кредитной карты, то при наличии в вашем смартфоне технологии NFC, вы можете использовать приложение Apple pay, Samsung pay или Android pay, для бесконтактной оплаты, предварительно загрузив данные карты и оплачивать покупки в одно касание, что очень удобно, потому что зачастую телефон всегда при вас.

6. Страховка

Мало кто знает, но к некоторым кредиткам прилагается бесплатная страховка для путешественников на полный период обслуживания, что позволяет при выезде за границу не тратить дополнительные деньги на такие полисы, цена которых варьируется от 5 до 20 тыс. руб. в год.

7. Проценты на кредитке начисляются каждый день

Несмотря на льготный период кредитования проценты за пользование деньгами начисляются каждый день, платить которое не нужно если укладывается в данный период, но если выйти за него, начисление произойдет за каждый день долга.

Выглядит это следующим образом, с баланса вы потратили 25 тысяч рублей, во время льготного периода вернули банку 5 тысяч, по истечении нескольких месяцев остальную недостающую сумму в 20 тысяч, при этом банк начислит вам проценты сначала на общую сумму, затем на остаточную.

8. Комиссия при переводах с карты на карту

Как вы уже знаете при снятии наличных через банкомат взимается повышенная комиссия, поэтому некоторые клиенты в желании обхитрить банк пытаются перевести деньги на дебетовую карту, а уже с нее обналичить их, но сталкиваются с тем, что процент за перевод имеет такую же ставку, что и за снятие.

В некоторых случаях такие переводы с кредитки невозможны, прослеживается это в некоторых продуктах Сбербанка.

9. Оплата за утерю карты

По договору, который редко кто читает полностью, кредитная карта является собственностью банка, он в свою очередь передает ее вам во временное пользование, следовательно при утере или порче придется заплатить штраф в размере годового обслуживания, плюс оплатить взнос за перевыпуск карты, если срок действия предыдущей еще не истек.

Старайтесь читать кредитные договоры полностью и уточнять у специалиста банка непонятные для вас моменты, до его заключения, чтобы не удивляться тому факту, что с вас просят деньги по тому или иному случаю.

10. С помощью карты можно исправить кредитную историю

Если вам отказывают в крупном займе и есть проблемы с кредитной историей. Существует возможность поправить положение через небольшой заем по кредитной карте, занимая, и вовремя отдавая по которой можно сформировать положительную динамику вас как заемщика, тем самым исправить или улучшить вашу кредитную историю. И через некоторое время подать заявку на большой заём повторно.

Источник: https://loxotrona.net/10-sekretov-kreditny-h-kart-o-kotory-h-ne-vse-znayut/

Правда о потребительских кредитах

Горькая правда о кредитных картах

Я никогда не пользовался кредитом, мне не нравится состояние должника, тем более, когда отдавать приходится больше, чем взял. Предложений по кредитам сейчас достаточно, также, как и желающих этот кредит взять.

Бум потребления захватывает в свою воронку всё больше людей.

Реклама товаров и потребительских кредитов, возможность легко взять банковский кредит, финансовая безграмотность людей приводят к тому, что многие живут не по средствам, сидя по уши в долговой яме.

Развитие рынка потребительских кредитов свидетельствуют о большом спросе населения, и высокой доходности потребительского кредитования для банков. Кредитный бум разогревает спрос на товарных и финансовых рынках. Благодаря ему растет сбыт бытовой техники и электроники, увеличиваются продажи автомобилей. Население вовлекается в игру, поддавшись на увещевания, что «взять кредит сейчас стало не просто, а очень просто».

«Национальный банковский журнал» («NbJ» №5, май 2007).

Взять–то может и просто, отдавать сложно. Вы думаете, что банки действительно берут с заёмщиков 15–20%. Нет, на самом деле, намного больше. Существуют скрытые комиссии, которые банками не афишируются.

Банк России для повышения прозрачности кредита, информированности заёмщиков обязал указывать эффективную ставку с 1 июля 2007 года.
Однако у банков всегда есть возможности обойти методику расчета эффективной ставки. Не все платежи включаются в расчёт, поскольку не являются обязательными или зависят от поведения кредитора.

Больше всего переплачивает заёмщик, приобретающий в кредит товар в магазине. Ссуды на бытовую технику или мебель банки раздают практически всем желающим.

Они не смотрят на кредитоспособность таких клиентов, так как высокие риски невозвратов закладываются в ставку. В результате добросовестный заемщик платит и за себя, и за того парня, который не отдаст кредит.

На второе место по дороговизне можно поставить кредитные карты. Эффективная ставка по кредиткам составляет 30–35%.

Есть у банков и ещё одна хитрость

Большинство банков при кредитовании используют схему так называемых аннуитетных платежей. Каждый месяц вы платите одну неизменную сумму.

Однако «состав» выплат при этом месяц от месяца меняется: платеж по самому кредиту постепенно увеличивается, тогда как по процентам уменьшается. Получается, что львиную долю своих дивидендов банк получит уже в первую половину срока кредитования.

Если же вы захотите досрочно погасить свой кредит, то банки и тут подстраховались и для „торопливых“ придумали штрафы и временный запрет на досрочное погашение кредита.

ФЗ № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

  1. задолженность по процентам;
  2. задолженность по основному долгу;
  3. неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
  4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
  5. сумма основного долга за текущий период платежей;
  6. иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

То есть средствами, которые направляются в банк на погашение задолженности, в первую очередь гасятся издержки кредитора, затем проценты по займу и только потом остаток направляется в зачет основной суммы займа.

Погашение основной суммы долга по остаточному принципу нарушает баланс интересов кредитора и заемщика, поскольку первый получает возможность продолжать начислять проценты, а второй — необходимость их снова и снова покрывать за счёт выплат.

На деле это означает, что сумма долга остаётся неизменной, не сокращается.

При подготовке этой страницы я попросил в отделении «Сбербанка» сделать расчет выплат по кредиту в 300 тыс. руб. на 5 лет. Примерный график платежей я привожу здесь в сокращенном виде.
Дата „получения“ кредита: 22 мая 2007 года

Примерный график платежей

№ платежа Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток долга по кредитуСумма платежаПроценты (в рублях)Погашение основной суммы кредита
130.06.20071058955895000295000
2

Источник: http://s-pigarev.ru/fin/kredit.php

Вся правда про отзывы о кредитных картах банка Тинькофф

Горькая правда о кредитных картах

Перед покупкой какого-то товара мы давно привыкли предварительно поискать про него отзывы. Открываем Яндекс.Маркет или какой-нибудь другой сайт с отзывами и смотрим, что пишут люди.

Это неплохой способ выбрать себе наиболее подходящий мобильный телефон. Например, можно отсеять модели, у которых неудачно расположена кнопка разблокировки экрана или плохо снимает камера.

Но что вы ожидаете увидеть, когда ищете отзывы о кредитных картах?

Отзывы про кредитные банка Тинькофф есть всякие. Много и негативных отзывов. Откуда они появляются и какой в них смысл? Попробуем разобраться в этой статье.

Отзывы о кредитных картах? Вы серьезно?

А почему бы не поискать отзывы сразу о деньгах? Например, о сторублевой купюре.

А ведь действительно, что лучше, сторублевая купюра или две пятидесятирублевых? Что говорят люди? Ну? Искать отзывы про кредитную карту того или иного банка — это такой же абсурд, как искать отзывы про деньги.

Кредитная карта — это ведь те же деньги, только в другой форме. А как вы будете распоряжаться своими деньгами — это только ваше дело и ваш выбор.

Например, вы можете использовать кредитную карту для повседневных покупок и погашать все свои долги в беспроцентный период. Это удобно, ведь не нужно таскать с собой везде кошелек с наличностью, чтобы иметь возможность по пути домой зайти в магазин.

 Еще можно использовать кредитку для неотложных покупок, например, когда вам нужно срочно купить запчасть на машину, а свободных денег в данный момент не оказалось. Вы можете купить запчасть сейчас и погасить долг с зарплаты в следующем месяце.

 Использование кредитной карты для небольших покупок с погашением в беспроцентный период — самый популярный способ использования.

Но ведь кредитная карта не зря называется кредитной. А что если я хочу взять с ее помощью именно кредит на полгода или год? Конечно, вы можете.

Если вы осознанно решаете использовать кредитную карту для крупных покупок, то вы должны заранее и четко знать, когда и сколько вам нужно заплатить, а также каковы будут пенни за просроченные платежи.

Все эти цифры можно всегда получить заранее — рассчитав самостоятельно или позвонив в банк. Если вы обо всем осведомлены и согласны с условиями, то вы берете кредит и затем погашаете его. Никаких проблем.

Так откуда в Интернете столько негативных отзывов про кредитные карты? Дело в том, что никто ни в чем не хочет разбираться.

Люди просто берут свою новенькую кредитку, идут в магазин бытовой техники, покупают себе там холодильник, платят за него минимальными платежами, а потом складывают итоговую сумму и чувствуют себя обманутыми.

Обида гложет изнутри, человек открывает ноутбук и начинает гневно изливать из себя негативный отзыв — вот уже и персонал не такой приветливый, и интернет-банк не такой удобный, и вообще они мне сразу не понравились. Так а кто вам мешал предварительно все посчитать?!

Или другой популярный случай. Берем свою блестящую кредитку, идем в какой-нибудь известный магазин, разумеется, предварительно ничего не подсчитывая и не планируя, покупаем себе что-нибудь большое и дорогое.

Дело сделано, кредитка — отличная вещь! А потом платим как придется, пропускаем минимальные обязательные платежи, никак не планируем свои расходы, ничего не соотносим со своими доходами. Логичный итог — большие переплаты по кредиту.

Кто виноват? Конечно банк! Выходим в Интернет, заходим сразу на все сайты и пишем туда, как банк достал своими звонками с просьбой оплатить кредит, как влепил огромную переплату и так далее, и так далее, и так далее… Где в этом всем вина банка? Где злой умысел? Так и получается, что все это от непонимания принципов работы кредитной карты, но виноват в этом, конечно, банк.

Но обязательно нужно отметить, что подавляющее большинство клиентов все-таки отдают себе отчет в ответственности и правильно пользуются кредитными картами. Они просто пользуются ими, и у них все нормально. Но кто будет тратить время на написание отзывов, если у него все нормально? А вот если какие-то проблемы, то тут уже обязательно надо колотить по кнопкам, чтобы клавиатура аж хрустела!

А тем временем в других банках

Разумеется, ситуация во всех банках примерно одинаковая, разница зависит только от размера банка. Если банк мелкий, региональный, то в Интернете про него не так много информации по определению, соответственно, и гневных отзывов не так много. А если банк крупный и работает по всей стране, то и отзывов про него хватает всяких.

Источник: https://proTinkoff.ru/articles/kreditnye-karty-tinkoff-otzyvy/

Правда о кредитных картах

Горькая правда о кредитных картах

15 июня 2014 0 1685 (с) kredituemall.ru

Так уж устроена психология любого покупателя, да это и нормально, когда на покупке не важно, какого товара хочется как можно больше сэкономить денег.

Понятно, что сделать это можно только обойдя ряд магазинов и сравнивая цены на аналогичный товар и сделать покупку в том магазине, где цена будет самой низкой.

Но, к большому сожалению, далеко не все потенциальные заемщики ведут себя также при выборе кредитной организации, а нередко выбирают первый попавшийся банк, мотивируя свой поступок нехваткой времени. А результат такого непродуманного решения – это большие переплаты по кредиту.

Сегодня большинство банков и кредитных организаций прибегают к таким уловкам, на которые заемщики, как правило, не обращают особого внимания. Справедливо заметить, что большинство клиентов особое внимание уделяют цифрам, но не словам, таким, как процентная ставка «в день», «в месяц», от которых, собственно и зависит сумма кредита.

Проделав элементарный математический расчет, вы увидите, что годовая процентная ставка вырастет от 45% до 70%

Также, не в интересах банка сообщать заемщику о том, что за каждую операцию по счёту банк списывает с него определённую комиссию, которая при снятии наличных может вылиться в немалый процент от суммы.

Важно помнить о том, что подводные камни кредитных карт могут состоять в несвоевременном получении заемщиком полной информации о кредитной карте и сроке льготного кредитного периода.

А это грозит тем, что он сможет пропустить срок обязательного внесения платежей. Тогда погашать задолженность придется уже с учетом достаточно высокой процентной ставки банка по кредитным картам, которая превышает в 2-3 раза ставки по потребительским кредитам.

Не лишне заранее поинтересоваться предлагаемой банками услугой оповещения.

Помните, что самое пристальное внимание заемщик должен обратить на то, что льготный период в кредитных организациях привязан к календарным дням: допустим, вы снимаете наличные с кредитки 1-го числа любого месяца, то получаете обещанные вам 30 или 50 дней беспроцентного периода. Но при снятии денег 20-го числа, до окончания льготного периода у вас останется всего 10 дней и на следующий месяц он уже не переводится.

В случае несвоевременного погашения задолженности (банк в этом заинтересован), процентная ставка существенно увеличится, в чем собственно и заключается прибыль любой кредитной организации

О том, что подводные камни при оформлении кредитных карт существуют, важно помнить еще до оформления договора с банком-эмитентом. Важно предварительно ознакомиться с условиями, которые предлагает тот или иной банк, чтобы выбрать из них самые привлекательные и выгодные.

Кредитная карта может таить для своего держателя подводные камни в случае потери или кражи кредитной карты, причем, даже при своевременном оповещении об этом банка-эмитента, вся финансовая ответственность все равно ложится на держателя карты.

Если злоумышленниками  с вашей карты снята часть средств или использован весь доступный баланс, то погашать задолженность по карте придется лицу, на которое она оформлена.

Рассчитывать на положительный исход можно только при поимке преступников, что сделать, к сожалению, крайне сложно. Стоимость восстановления кредитной карты индивидуальна и зависит от её статуса.

После факта кражи кредитной карты заемщику необходимо написать согласие на её восстановление, чтобы в дальнейшем можно было ею пользоваться. Восстанавливается обычная кредитная карта от одной до двух недель, а золотая, либо платиновая карта от трёх дней до одной недели.

Если кража кредитной карты произошла за границей у держателя VIP карты, то кредитная организация может помочь заемщику, предоставив ему наличные средства. Так как, находясь за границей, нельзя даже подать заявление о случившемся, владельцам обычных кредитных карт нужно быть особо внимательными и пользоваться банковской картой лишь в надёжных местах.

Как уже выше сказано, процесс восстановления карты займет разный промежуток времени, в зависимости от выбранного банка, как и стоимость данной процедуры, тоже будет зависеть от банка.

В случае кражи кредитной карты, необходимо срочно заблокировать счет, во избежание растрат денег третьим лицом.

По возможности свяжитесь с полицией и сообщите о случившемся. Тот факт, что, деньги с момента кражи вами не были использованы вы сможете доказать благодаря составленному протоколу.

Зачастую банками через кредитные карты предлагаются разнообразные дополнительные услуги для привлечения клиентов, которые совершенно лишние для заемщика.

В случае принятия этих услуг, держателю кредитки придется расплачиваться большей комиссией, к примеру, за обслуживание карты.

А чтобы избежать таких «подводных камней» нужно внимательно изучать все условия кредитования и задавать соответствующие вопросы менеджерам.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram ​​

Источник: https://prodengi.kz/publikacii/pravda_o_kreditnyh_kartah/

Кредитная история и все что о ней нужно знать, информация и советы

Горькая правда о кредитных картах

Граждане все больше интересуются понятием кредитная история. Многие банки направляют запрос на ее получение, если к ним обращается гражданин с просьбой дать кредит. При этом они не знакомят заявителя с результатами таких запросов.Кредитная история – всеобъемлющая информация, касающаяся всех взятых займов.

Из нее можно узнать, сколько раз человек кредитовался, и как исправно он погашал долг. Для хранения информации по кредитам граждан в 2005 году создано особое учреждение под названием Бюро кредитных историй (БКИ). Все это сделано, чтобы банки могли выявлять недобросовестных клиентов. История на конкретного человека начинает формироваться автоматически при первом обращении за кредитом.

Далее информация накапливается на протяжении его жизни. Людям без экономического образования разобраться в этом, что такое кредитная история, будет не просто. С низкой осведомленностью связано большое количество разных слухов, которые ничем не подкреплены..

Как ознакомится с кредитной историей?

  1. Получить необходимую информацию в организации, где оформлялся предыдущий кредит.
  2. Раз за год можно заказать бесплатно просмотр информации по кредитам.

    Нужно лично отправиться в Бюро кредитных историй по месту прописки и предъявить паспорт.

  3. С помощью онлайн-сервисов можно легко узнать всю информацию, но это не всегда бесплатно.

Ряд организаций, которые занимаются бесплатным предоставлением подобных услуг посредством сети интернет:

  • Национальное бюро кредитных историй;
  • Сервис «Эквифакс»;
  • Банк России.

Информация по одному и тому же человеку, хранящаяся одновременно в нескольких базах данных, может отличаться. Лучше просмотреть все источники по кредитным историям. Это даст возможность предъявить сотрудникам финансовой организации полную и актуальную информацию при оформлении займа.

Возможно, одна из баз даст негативную информацию, тогда как материалы, полученные из остальных, в корни изменят ситуацию. Чтобы выяснить, в каком БКИ находится нужная информация, потребуется обратиться в Центробанк с кодом кредитной истории.

Банки активно используют все базы данных, которые аккумулируют заявки на кредиты и информацию по их погашению. У них есть доступ в базу Национального бюро кредитных историй. У Сбербанка есть крупная база, открытая для пользования.

Как быть если у вас нет кредитной истории?

Нельзя сказать, что ее отсутствие это хорошо. Банки с недоверием относятся к лицам, которые ни разу не кредитовались. Есть несколько причин: – неизвестно справится ли клиент с выплатами, – несерьезность намерений, – обман.

Небольшой займ клиенту без кредитной истории дадут, а крупный вряд ли оформят. Банк не станет так рисковать.

В этом случае нужно сначала оформить небольшой кредит и выполнить все обязательства. Когда появится положительные характеристики, будет реальная возможность получить крупный кредит.

Можно ли исправить плохую Кредитную историю?

Сделать это возможно. Для начала нужно погасить все долги, если таковые имеются. Придется взять несколько кредитов.

Выплатить долги нужно в срок. Это очистит кредитную историю и вернет доверие банков. После таких действий вероятность получить крупный займ значительно увеличивается.

Все эти манипуляции обойдутся недешево, но это того стоит.

Бытует мнение, что кредитную историю можно почистить за определенную сумму. Такие услуги обычно предлагают мошенники, потому что в реальности это сделать невозможно.

Есть несколько причин: – изменения может вносить только банковское учреждение, – БКИ серьезно защищает информацию.

Внести изменения в кредитную историю можно, только имея веские доказательства недостоверности находящихся там данных.
К примеру, кредит погашен, а банк по ошибке забыл подать данные в БКИ.

Придется направить в финансовое учреждение претензию по этому поводу. Только финансовое учреждение может исправить ошибку.

Дадут ли займ с плохой кредитной историей?

Банки не обязательно сотрудничают со всеми БКИ. Иногда запятнанная кредитная история не видна сотруднику, поэтому возможно кредитование даже совсем ненадежным клиентом. Банк по-другому смотрит на истории, чем клиент.
Иногда заемщику кажется, что все испорчено безвозвратно, а банка считает, что кредит ему можно выдать.

Все будет зависеть от размера займа. При минимальном займе банк не обратит внимания на мелкие недочеты в кредитной истории. Мнение, что у банков есть черный список, не верно. Каждое финансовое учреждение отказывает по своим причинам. Можно всего лишь работнику банка не понравиться, и решение будет отрицательным. Один банк может не дать займ, а в другом с удовольствием помогут.

Прежде чем оправиться в банк за займом, соберите всю необходимую информацию. Тогда решение о вашем кредитовании не будет для вас неожиданностью.

Источник: https://credits.ru/publications/363528/vsya-pravda-o-kreditnoj-istorii

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.