+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Содержание

Микрофинансирование

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Определение 1

Микрофинансированием называется предоставление малому предпринимательству услуг финансового характера, таких как расчетно-кассовое обслуживание (РКО), страхование, кредитование, выдача займов, а также лизинг.

Банки и другие финансовые организации, как правило, не заинтересованы в мелких заемщиках, поэтому микрофинансирование является спасением для малого предпринимательства и обеспечивает его необходимыми для осуществления деятельности финансовыми ресурсами.

Выделяют следующие принципы микрофинансирования:

  • небольшие размеры займов (как правило, от 500 до 10тыс. долл. США);
  • существование целевой аудитории (малообеспеченные слои населения, малые предприятия);
  • сжатые сроки предоставления кредитов;
  • завышенные процентные ставки по кредитам в сравнении со средними ставками в банках;
  • гибкие условия возврата.

Микрофинансирование решает не только экономические, но и социальные задачи, поэтому выполняемые им функции принято разделять на две группы.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

К экономическим функциям относятся: создание для малых предприятий кредитной истории, необходимой для получения кредитов в банках в будущем, увеличение количества малых предприятий, повышение их финансовой устойчивости, расширение услуг финансового сектора, стимулирование финансовой системы страны.

Социальные функции включают: повышение уровня жизни населения (очень бедных его слоев), способствование формированию инициативы предпринимателей, уменьшение сектора неформальных финансовых услуг и сокращение криминального бизнеса.

Замечание 1

Микрофинансирование является незаменимым инструментом финансирования, поскольку наряду с высоки процентными ставками по кредитам и сжатыми сроками кредитования обладает упрощенной системой выдачи кредитов, и тем самым облегчает жизнь малому бизнесу.

Микрофинансовые организации

В отечественной и зарубежной практике выделяют три вида микрофинансовых институтов: неформальные, полуформальные и формальные.

Формальные институты представляют собой организации, регулируемые не только законодательством страны, но и находящиеся под банковским контролем. К формальным институтам микрофинансирования относятся некоторые коммерческие банки, банки развития как государственные так и частные, небанковские финансовые учреждения, фонды государственного и муниципального назначения.

Полуформальные институты подчиняются правилам и нормам законодательства, находятся полностью под банковским надзором, а также действуют согласно некоторым законам о юридической деятельности и специальным законам. Ими могут быть общества взаимного кредитования, кооперативы, неправительственные организации.

Неформальные институты представляют собой финансовые институты, деятельность которых не подчиняется банковскому и коммерческому законодательству. Поскольку, законов и правил ведения деятельности для таких организаций практически не существует, то судебные разбирательства, возникающие в процессе их деятельности, не всегда могут быть урегулированы.

К таким институтам можно отнести: заимодавцев, кредиторов простого характера, домохозяйства, ростовщиков, группы взаимопомощи и др.

Согласно исследованиям финансового рынка, потребность населения и малого бизнеса в микрофинансировании составляет около 7,7 млрд долл., существующие микрофинансовые организации способны покрыть ее лишь на 15%.

Замечание 2

Микрофинансирование во всем мире является одним из важнейших источников финансирования экономики, поскольку позволяет предприятиям малого бизнеса вести деятельность в условиях недостаточности собственных финансовых ресурсов.

Однако развитие микрофинансирование в России тормозится по ряду причин.:

  • Во-первых, это отсутствие законодательных норм регулирования такого сектора финансовых услуг.
  • Во-вторых, неоднородность государственного регулирования. Ранее не существовало ни единого закона, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций. После кризиса 2009 года государство пришло к выводу, что микрофинансирование необходимо для восстановления сектора малого предпринимательства, и Министерство экономического развития предложило закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе этого же года. Возможно, в скором времени будет принят и закон «О микрофинансовых организациях».

Важнейшей проблемой в России для малого предпринимательства являются территориальные диспропорции развития финансовой инфраструктуры. Предприятия больших городов имеют гораздо большие возможности для финансирования своей деятельности.

В последнее время. В условиях сокращения филиальной сети банковских структур, которые имеют программы поддержки малого предпринимательства (Россельхозбанк, ВТБ и Сбербанк), микрофинансирование может стать надежной опорой для малого бизнеса.

Роль микрофинансирования в поддержке малого бизнеса

В экономически развитых странах малое предпринимательство считается движущей силой экономики, и ему уделяется огромное внимание в программах экономического развития страны.

Малое предпринимательство помимо развития экономики, также может решать и некоторые социальные задачи, например проблему безработицы населения, создавая новые рабочие места.

Тем более, что малый бизнес более устойчив к кризисным явлениям.

В нашей стране в поддержке малого предпринимательства по-прежнему преобладают меры прямого регулирования (прямой финансовой поддержки): так Банком развития на поддержку малого бизнеса выделено около 30 млрд. руб., поддержка за счет федерального бюджета составила еще примерно 10,5 млрд. руб. При этом под государственные программы финансирования попадают всего лишь 2% малых предприятий.

Учитывая вышесказанное, можно утверждать, что необходимым условием развития малого предпринимательства является повышение доступности финансовых ресурсов путем формирования развитой финансовой инфраструктуры.

Источник: https://spravochnick.ru/ekonomika/mikrofinansirovanie

Микрофинансирование малого и среднего бизнеса и программа поддержки

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Успешное развитие предпринимательства во многом зависит от того, насколько бизнес обеспечен финансами на ближайшее время и в долгосрочной перспективе.

Но зачастую предприятия, относящиеся к категории субъектов малого и среднего предпринимательства, как показало сплошное статистическое наблюдение за рынком государственной финансовой сферы, либо ограничены в доступе к финансам банков, либо не входят в число претендентов на подобные услуги. Однако бизнесмены осуществляют свои накопления, а также занимают деньги порой ценой значительных затрат.

Чтобы финансовая инфраструктура стала более доступна для небольших предпринимателей, государством были приняты дополнительные меры поддержки малых и средних бизнесменов – микрофинансирование.

Механизм микрофинансирования: что это такое

Форма государственной поддержки в виде программы микрофинансирования имеет сейчас огромное значение в экономическом развитии страны. Благодаря тому, что правительством были приняты необходимые меры для оказания помощи предпринимателям, существенно меняется финансовая инфраструктура каждого маленького города или поселка.

Для активизации развития небольшого предпринимательства государством были созданы региональные фонды некоммерческого характера и принят Закон о микрофинансировании. Фонд, занимающийся поддержкой небольших предприятий, является юрлицом. Данные о нем находятся госреестре микрофинансовых структур.

Целью, которую ставит перед собой Фонд (это либо областной подраздел Фонда, либо региональный, либо муниципальная структура), является оказание финансовой помощи предпринимателям (в основном, кредитами), а правовое положение деятельности Фонда гарантируют Федеральный закон, Гражданский кодекс и Конституция. Финансирование Фонда обеспечивают областной и Федеральный бюджеты.

Реальный инструмент помощи небольшим предпринимателям

Программы микрофинансирования, как показало сплошное наблюдение госстатистики за их выполнением, стали реальным инструментом развития небольшого бизнеса, а также помощью начинающим предпринимателям, открывающим собственное дело. Микрофинансирование являет собой оказание самых разнообразных финансовых услуг: выдачу кредитов, оформление депозитов, предоставление расчетно-кассового обслуживания, микролизинг.

Таким образом, инфраструктура финансов перестала быть малодоступной для небольших предпринимателей.

Самой популярной услугой Фонда, как показывает сплошное статистическое наблюдение, выступает программа кредитования небольших предприятий (деньги для этого заложены в областной и в федеральный бюджеты).

А преимуществом данного вида поддержки является ярко выраженная направленность на активизацию предпринимательской инициативы, на содействие самозанятости безработных и на эффективное развитие уже работающих предприятий, принадлежность которых к небольшому бизнесу является доказанной.

Развитие программы микрофинансирования В Российской Федерации сейчас выступает важнейшим видом государственной поддержки небольшого бизнеса. Правовое положение механизма микрокредитования гарантировано законодательством. Механизм помощи относится к антикризисным мерам, которые предусматривает Федеральная программа поддержки малого и среднего предпринимательства.

Свободный доступ к микрокредитованию

Функционирование Фонда дает возможность обеспечить свободный доступ предприятий, относящихся к категории субъектов малого и среднего предпринимательства, к финансам благодаря займам.

В сущности, этот вид поддержки можно назвать микрокредитованием бизнесменов, обеспечивающим развитие их дела.

Также в сложившихся на сегодня обстоятельствах программа микрокредитования с помощью Фонда может стать важнейшим инструментарием поддержки лиц, которые потеряли работу.

Сплошное наблюдение государственных структур статистики за рынком микрофинансирования в РФ дает основание надеяться, что принятые меры существенно помогут росту кредитования небольшого бизнеса. Созданы разные программы помощи предпринимателям.

Финансовая инфраструктура малых населенных пунктов страны улучшается.

Сегодня микрокредитование малого и среднего предпринимательства выступает самым оптимальным вариантом получения денег на создание и развитие собственного дела, особенно в тех условиях, когда другими путями получить денежные средства невозможно (когда нужен небольшой кредит, когда отсутствует кредитная история, когда населенный пункт удален от традиционных банковских структур и проч.).

Основные задачи

Как показывает сплошное статистическое исследование, еще почти десять лет назад в стране работало более двух тысяч небанковских структур, которые реализовывали различные программы микрокредитования, но финансовая сфера в малых населенных пунктах и в стране в целом от этого сильно не менялась. Наблюдение органов статистики за рынком финансовых услуг показывает, что благодаря Фонду ситуация стала гораздо лучше.

Многое в микрофинансировании предпринимательства определяют региональные власти, а также муниципальная. Небольшой бизнес является настоящей борьбой с безработицей, но без стартового капитала он невозможен. Поэтому государство создало программы микрокредитования, благодаря которым финансовая инфраструктура сел и городов России стала активно развиваться.

Сплошное статистическое наблюдение доказывает, что потребителями микрокредитов выступают, главным образом, предприниматели, создавшие предприятия торговли или предоставления мелких услуг.

Каким условиям должны соответствовать заемщики

Поскольку в любой области России имеется Фонд поддержки небольших предпринимателей, требования к заемщикам могут частично отличаться. Однако есть обязательные условия:

  • Заемщик проживает там, где функционирует Фонд региона.
  • Предприниматель или ИП обязаны иметь регистрацию, время работы составляет не менее трех месяцев.
  • Заемщик не должен быть должен фискальным органам, внебюджетным фондам.
  • У бизнесмена, претендующего на микрокредит, при обращении в Фонд кредитная история должна отсутствовать или же быть положительной.
  • Также важно отсутствие банкротства в прошлом.
  • Предприниматель, а также ИП обязаны предоставить поручительство либо залог движимого или недвижимого имущества. Поручительство, как и залог собственности, являются видами обеспечения выполнения обязательств заемщика.

Условия получения займа

Фонд может выдать небольшому предприятию максимальный заем в один миллион рублей (под поручительство или залог собственности). Составляется договор, который регламентирует условия кредитования. Максимум займа един для всей страны, а другие параметры договора отличаются по регионам.

Базовыми параметрами сделки являются:

  • Сроки (три месяца-два года).
  • Процентная ставка, зависящая от ставки рефинансирования, установленной ЦБ.
  • Погашение кредита (может быть классическим, то есть начисляются проценты на остаток денег, имеющихся на счете предпринимателя или ИП; может быть аннуитетным, когда выплаты по кредиту каждый месяц для бизнесмена одинаковые; также погашение может быть составлено по индивидуальному графику).
  • Обеспечение (поручительство, движимая либо недвижимая собственность).
  • В особом порядке Фонд рассматривает заявления на получение беззалоговых микрокредитов, не превышающих 50000 рублей.

Перечень необходимых документов

Документация, которая подается в областной или региональный Фонд, определяется типом деятельности бизнесмена.

От юридических лиц потребуются:

  • Учредительный пакет документов.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Свидетельство о том, что запись есть госреестре.
  • Документ, подтверждающий регистрацию в налоговой инспекции.
  • Документация, касающаяся руководства фирмой.
  • Лицензии.
  • Финотчеты.
  • Техническое и экономическое обоснование проекта.

Для ИП Фонд (областной или региональный) может затребовать такие документы:

  • Паспорт.
  • Документ, подтверждающий наличие государственной регистрации.
  • Справку из налоговой службы.
  • Документацию из ЕГРП.
  • Справки, касающиеся семейного положения.
  • Лицензию (в некоторых случаях).
  • Декларации о доходах.
  • Перечень доходов/ расходов.
  • Техническое и экономическое обоснование проекта.

Заемщикам необходимо, кроме этих документов, представить поручительство либо иную документацию на кредит, написать заявление, заполнить анкету.

Что дает микрокредитование бизнесмену

Наблюдение структур госстатистики за функционированием любой специальной некоммерческой структуры, областной или федеральной, создание которой призвано улучшить развитие небольшого предпринимательства, доказывает, что выгоды для бизнесменов при обращении за помощью в Фонд очевидны:

  • Получение займа, заявление о котором иные структуры не стали бы принимать.
  • Быстрое получение микрокредита (в течение трех дней после подачи необходимой документации).
  • Возможность до срока погасить заем без штрафов.
  • Прозрачность системы микрокредитовая (в ней не может быть скрытых платежей).
  • Выгодная по размеру процентная ставка займа.

Кроме прямой помощи в виде микрокредитования небольших бизнесменов, благодаря деятельности Фонда финансовая инфраструктура маленьких городов и сел получила новый виток развития.

Источник: https://letip.ru/biznes/dengi-na-razvitie/mikrofinansirovanie-malogo-i-sredne/

Микрофинансирование малого и среднего бизнеса

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Микрофинансирование малого и среднего бизнеса чаще всего оказывается единственной возможностью получить средства для открытия и развития своего дела.

Сама по себе предпринимательская деятельность сопряжена с высоким риском финансовых потерь, поэтому первоочередной задачей предпринимателей и учредителей является поиск доступных источников для старта и расширения.

Традиционные кредиты в этой связи не всегда выгодны из-за:

  • отсутствия свободного доступа к этим источникам, наличию законодательных и документальных преград для их получения;
  • длительной процедуре согласования и оформления;
  • высоких рисков, особенно для ИП, которые несут ответственность по обязательствам всем своим имуществом, включая личное;
  • необходимости предоставить обеспечение под их выдачу, что сложно для начинающего бизнесмена, вкладывающего все имеющиеся у него средства в старт собственного дела;
  • высокой плате за кредит.

Практика микрофинансирования малого бизнеса давно и с успехом применяется развитыми государствами в различных точках земного шара. Фактически этот инструмент регулирования делового рынка представляет собой предоставление целевых займов малым предприятиям на определенных условиях по льготной цене.

Это выгодно и государству, и банковской сфере, и самому получателю, поскольку:

  1. Позволяет развивать именно приоритетные отрасли экономики страны и региона.
  2. Обеспечивает рост спроса на банковский продукт, привлечение клиентов, развитие денежного сектора.
  3. Оказывает положительное влияние на создание и успешное развитие новых отраслей, организаций, способствует росту количества рабочих мест, уровня заработных плат, налоговых поступлений в бюджеты.

В нашей стране практика микрокредитования пока только начинает складываться. В некоторых регионах она является частью приоритетных экономических программ, в других реализуется слабо или не используется вообще как фактор экономического стимулирования предпринимательства.

Читать также: Как открыть бизнес в кредит

Региональные фонды финансирования и кредитования малого и среднего бизнеса

Фонды поддержки предпринимательства и гарантийные фонды (выдающие гарантии бизнесменам для получения льготных кредитов в банках) активно функционируют в основных регионах России:

  • Алтайский край. Средства предоставляются на развитие производства, сельского хозяйства, кредитной кооперации. Сумма займа максимальная – 1 миллион рублей под процент, равный учетной ставке ЦБ РФ (10.5%);
  • Амурская область. Проводящая программу организация – Амурский Фонд содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Цели – сельхозпроизводство, строительство, инновации, переработка, утилизация мусора, туризм в регионе;
  • Владимирская область и ее отделение регионального фонда содействия выдает микрозаймы и поручительства на цели организации компаний в сфере промышленности, сельхозцели, услуги и торговлю;
  • Воронежская область – оказывает поддержку в сфере микрофинансирования по программам, аналогичным тем, что существуют во владимирском отделении;
  • Кемеровский регион с помощью микрофинансирования по государственным программам развивают спорт, науку, культуру, образование и здравоохранение. Сумма выплат здесь – до 10 000 000 рублей, срок предоставления средств – до 5 лет, под 12% годовых;
  • Псковская область, одна из малонаселенных, отмеченная в числе субъектов с наименьшим доходом на душу населения, проводит государственные программы по микрокредитованию молодежного предпринимательства, сельского хозяйства, инноваций. Сумма по программе – до 1 миллиона руб., ставка в год – 14%.

Читать также:  Готовый бизнес столовая, аренда или купить?

Основные условия участия в программах: регистрация в том субъекте, где планируется брать микрокредит, отсутствие просроченных обязательств, и т. д.

Получить микрозайм можно и в банке, и в специализирующихся на этом виде финансирования кредитных учреждениях. В тех субъектах Федерации, где льготные предложения отсутствуют, это в любом случае выгоднее, чем стандартный банковский кредит.

Условия и выгоды для предпринимателей

  1. Минимальные сроки. Порядка 1-2 месяца. Взять традиционный целевой или потребительский кредит в банке на такой срок вряд ли получится. А возврат до срока в ряде случаев грозит заемщику штрафами за недополученные банком платежи.

    И занесением заемщика в черный список, затрудняющий дальнейшее общение не только с этим, но и с другими кредитными учреждениями.

  2. Ставка процента. При успешно развивающемся деле, она не сильно отличается от стандартной кредитной. Если последняя в среднем составляет 20%, то микрозаймовая – 32%.

    Учитывая сложности в получении традиционных кредитов, многие представители малого бизнеса решаются на микрофинансирование. Кроме того, существуют программы по начислению бонусов за регулярное участие в заемных операциях. А это позволяет снизить ставку практически до уровня стандартной кредитной.

  3. В связи с небольшой суммой займа (например, в Москве и Подмосковье ее диапазон: 30 000 — 800 000 рублей), обеспечение под такую операцию не требуется.

Читать также: Как сделать франшизу на свой бизнес

Но и здесь есть свои «подводные камни».

Как правило, микрофинансирование начинающих предпринимателей практически не ведется. Условия многих договоров подразумевают ведение деятельности минимум 3-6 месяцев до обращения за финансами на развитие и сдачу хотя бы одного квартального отчета.

Источник: https://E-tiketka.ru/novosti_franchajzinga/privlechenie-deneg/microfinansirovanie-malogo-i-srednego-biznesa

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: лицензия и устав мфо

Функции микрофинансирования малого бизнеса

О займахОбзор о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Шрифт A A

Непрекращающиеся разговоры о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях заставляют внимательнее рассмотреть возможности финансово-кредитного рынка по оказанию услуг гражданам, которым недоступно банковское кредитование. Если для большинства отраслей кризисный период в экономике влечет убытки, то для МФО это удобный случай для развития и роста.

Сервис подбора займов и кредитов

Заполните онлайн заявку на займ, кредит или кредитную карту за 5 минут, и наш сервис автоматически просчитает вероятность одобрения и подберет для вас лучшие предложения на сегодня.
До конца текущего месяца услуга предоставляется бесплатно. Не упустите возможность воспользоваться без затрат нашим сервисом помощи подбора кредитных предложений.

Микрофинансовые организации предоставляют денежные займы по упрощенной схеме гражданам и представителям малого бизнеса, которые по разным причинам не могут получить в банке кредит. МФО не являются конкурентами банкам – они занимают иной сегмент финансового рынка, работают по другим нормативам и правилам.

Микрофинансовые организации – это законный вид финансовой деятельности, который способен принести учредителю и инвестору достойную прибыль. В чем особенности работы МФО:

  1. Контроля со стороны государства меньше.
  2. Не нужна лицензия и создание финансового резерва.
  3. Отсутствуют обязательства по отчислению в специальные страховые фонды.
  4. Отчет сдается раз в год.
  5. Допускается упрощенная система налогообложения.

Эти организации удовлетворяют запросы клиентов, которые имеют негативную кредитную историю, неофициальную заработную плату, судимость и так далее. Популярность компаний по выдаче микрозаймов обеспечивается высокой скоростью и простотой получения денежных средств.

Нюанс! Для выдачи микрозаймов лицензия не требуется – главное быть в государственном реестре МФО.

Как открыть МФО: пошаговая инструкция

Незаконные операции с деньгами сурово караются, поэтому для начала деятельности нужно зарегистрироваться в федеральной службе по финансовым рынкам, которая непосредственно занимается ведением реестра.

Подавать документы имеют право только юридические лица, зарегистрированные как фонды, объединения, хозяйственные компании, автономные неторговые организации и другие – перечень разрешенных форм утвержден федеральным законом от 29.12.2015 №407-ФЗ.

Чтобы открыть собственную кредитную компанию нужно совершить 2 шага:

  1. Зарегистрировать юридическое лицо.
  2. Получить статус МФО.

Для регистрирования организации как юридического лица в ФНС нужны:

  • решение учредителей об открытии компании определенной организационно-правовой формы;
  • внутренний устав, соответствующий требованиям ФЗ №151;
  • приказ о назначении руководителя;
  • заполненное и нотариально заверенное заявление о регистрации по форме 11001;
  • запрос на копию внутреннего устава в ИФНС;
  • квитанция об уплате пошлины.

После получения свидетельства из налоговой, обычно через 5 дней, можно получать статус МФО. Для этого нужно подать или отправить ценным письмом в службу Центробанка РФ по финансовым рынкам заявление на включение компании в реестр, приложив копии таких документов:

  • свидетельства о регистрации в ФНС;
  • выписки из ЕГРЮЛ;
  • учредительных – приказы, решения, внутренний устав;
  • справки о несудимости учредителей, совета директоров и других участников, имеющих 10% и более уставного капитала;
  • информацию об адресе организации;
  • разработанные в соответствии с ФЗ №115 от 07.08.2001 года, правила внутреннего контроля, которые препятствуют финансированию терроризма и отмыванию денег;
  • приказ о назначении лица, которое следит за соблюдением правил внутреннего контроля;
  • квитанции об уплате госпошлины.

Копии государственных документов заверяются у нотариуса, внутренних – печатью организации и подписью руководителя. Срок внесения данных в единый реестр составляет 30 дней, после чего ведомство направляет уведомление на адрес заявителя. До момента получения извещения отслеживать статус заявки можно на сайте ЦБР, раздел «участники финансового рынка – микрофинансовые организации».

Нюансы деятельности МФО

Выдача быстрых кредитов должна осуществляться постоянно и составлять основной доход. Подтверждение ведения деятельности – обязательная подача годовой отчетности о движении денежных средств. Если компанией за прошедший год не выдан ни один микрозайм, ее исключают из реестра.

Законодательство запрещает привлекать средства физических лиц в сумме менее 1,5 млн р., однако разрешает использовать кредиты, займы, деньги учредителей и не выдвигает особых требований к резерву.

Важно! МФО не имеет права выдавать займы в иностранной валюте.

Минимальная сумма для создания компании по выдаче быстрых кредитов составляет 10 тыс. р., однако нужно понимать, что потребуются капиталовложения на рекламу, аренду офиса, покупку специализированного программного обеспечения, зарплату сотрудникам. Старт деятельности микрофинансирования не отличается от других видов предпринимательства, здесь нужно:

  • иметь представление об организации бизнеса;
  • понимать специфику работы;
  • трезво оценивать затраты.

Деньги инвесторов, которые вложены в микрофинансовую организацию, не застрахованы государством как банковский вклад. Компании, которые стремятся увеличить оборот и привлечь финансовых партнеров, участвуют в программах страхования МФО. Это добровольный вид страхования, его стоимость составляет 1,5-2,5% суммы займа, страховой случай – банкротство МФО.

Основная сложность деятельности – невозврат денег заемщиком, застраховаться от которого невозможно. Изначально финансовое учреждение предполагает выдавать займы лицам, которые зарекомендовали себя как непорядочные клиенты, не имеющие постоянного дохода или регистрации. Поэтому очень важным является:

  1. Определение требований к потенциальному клиенту.
  2. Наличие экспертов по работе с должниками.

Реклама любого МФО обещает займ по паспорту за несколько минут и если указать, что нужны какие-то справки, а деньги будут выданы после их проверки, вряд ли найдутся желающие стать заемщиками.

В этой области распространено мошенничество и прежде чем вести микрофинансовую деятельность, нужно конкретизировать по каким признакам будет происходить идентификация клиентов и кому однозначно откажут выдать кредит.

Если при оформлении займа в офисе эксперт может визуально оценить заемщика и удостовериться в подлинности паспорта, то при выдаче денег через интернет это сделать не выйдет, а бесконтрольная раздача денег всем подряд — прямой путь к банкротству.

База кредитных историй доступна микрофинансовым компаниям с внутренним резервом от 70 млн р., более мелкие могут проверять заемщиков по социальным сетям, номерам телефонов, базе штрафов ГИБДД или ЖКХ – то есть любым доступным законным методом.

Для возврата просроченных выплат можно иметь экспертов в штате или обращаться к коллекторским агентствам, стоимость их услуг составляет 10-40% от суммы долга.

Шаги на пути к процветанию МФО

Если в крупных городах реклама микрозаймов не слишком заметна, то в населенных пунктах с небольшим количеством проживающих она практически на каждой стене.

Простота открытия бизнеса, страхование рисков высокими процентными ставками и достаточное количество желающих получить быстрый займ, привлекают потенциальных инвесторов.

Банку трудно работать рентабельно в городе с населением менее 30 тыс. человек, для МФО численность жителей имеет меньшее значение.

Для успеха бизнес-проекта и получения максимального дохода следует досконально продумать 3 момента:

  1. Продвижение.
  2. Работа с клиентами.
  3. Программное обеспечение.

Продвижение подразумевает рекламу – бумажные объявления, листовки в крупных магазинах и на автозаправках, СМС с предложениями, рассылка на e-mail, оповещения в социальных сетях и т.д.

Задача – сделать услугу известной потенциальным клиентам. Если человек где-то уже слышал или видел название, доверия к организации больше. Хорошая реклама привлекает новых клиентов и дает преимущество перед конкурентами. Можно убедиться в этом на примере лучших организаций, которые занесены в рейтинг МФО.

Потенциальному заемщику должно быть комфортно при обращении в организацию. Эксперты должны уметь убедительно и доступно разъяснить все нюансы получения микрозайма, сколько и когда нужно возвратить. Анкета на сайте – простая и без большого количества второстепенных и непонятных вопросов.

Со временем нарабатывается собственная клиентская база, появляется «черный» список и заемщики, которым можно предложить лояльные условия и более крупную сумму. Эксперты по работе с задолженностью должны четко контролировать и своевременно реагировать на возникающие проблемы, уметь взыскать и веско обосновать необходимость возвращения долга.

Программное обеспечение позволяет автоматизировать процесс идентификации клиентов, контролировать динамику возвратов, прогнозировать и оценивать результаты работы.

Без него невозможно вести бухгалтерию и подготавливать отчеты. Еще одна важная задача программного обеспечения – учет движения денежных средств.

После одобрения заявки деньги должны поступить на карту или кошелек заемщика быстро, с минимальной комиссией, в любое время суток.

Лицо, берущее кредит должно здраво оценивать свои возможности по возвращению долга. Это правило распространяется и на инвесторов, которые решили создать МФО – правильная стратегия и разумная оценка риска позволяет не только застраховаться от потерь, но и получать стабильный доход.

Источник: https://zaim-bistro.ru/ozaimah/o-mikrofinansovoj-deyatelnosti-i-mikrofinansovyx-organizaciyax

Микрофинансирование. Предпринимательское право

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Малый бизнес в развитых странах будет основой экономики.

В антикризисных программах большинства стран поддержке малого бизнеса уделяется повышенное внимание, поскольку в условиях кризиса именно ϶ᴛᴏт сектор мог бы взять на себя и некᴏᴛᴏᴩые социальные функции, например, по созданию новых рабочих мест, ослабив, тем самым, проблему безработицы. Исключая выше сказанное, малый бизнес оказывается стрессоустойчивым и менее подвержен воздействию кризиса.

Поддержка малого предпринимательства

В нашей стране сегодня много говорится о поддержке малого предпринимательства. Предпринят и ряд конкретных шагов: началась практическая работа по формированию региональных и муниципальных перечней имущества для предоставления в аренду субъектам малого и среднего предпринимательства (в 35 регионах в перечень включены 28,5 тыс. объектов общей площадью 6,6 млн кв. м).

Стоит сказать, для малых компаний установлены льготные тарифы на технологическое присоединение к электросетям (принято решение по льготным тарифам для потребителей с малой мощностью, фиксированная стоимость подключения кᴏᴛᴏᴩых составляет 550 руб.). Во многих субъектах РФ началась работа по выдаче грантов, субсидированию процентных ставок за счет региональных средств.

По линии кредитной программы Банка Развития на поддержку малого и среднего бизнеса направлено до 30 млрд руб. За счет средств федерального бюджета — еще 10,5 млрд руб.

Но программы государственной поддержки, кᴏᴛᴏᴩые считаются самым доступным источником средств, охватывают исключительно 2% малых предпринимателей. В докризисные времена кредитами пользовались порядка 36% субъектов малого бизнеса. Сейчас ситуация куда сложнее.

В результате, по данным Федеральной налоговой службы, за первую половину 2009 г. было создано на 45% меньше предприятий, чем за тот же период прошлого года. Зато число закрытий бизнеса, напротив, серьезно выросло: со 100 тыс. годом ранее до 250 тыс.

в 2009 г.

Доступность финансовых ресурсов — главный фактор выживания и развития отечественного малого предпринимательства.

Микрофинансирование

Микрофинансирование — представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.

Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в финансовых ресурсах малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других кредитных организаций, не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.

Микрофинансирование имеет следующие особенности:

  • целевая аудитория — мелкие и малые предприниматели, а также необеспеченные слои населения;
  • малые размеры займов (в разных странах под микрокредитами понимают займы в размере от $500 до $ 10 тыс.);
  • короткие сроки кредитования;
  • гибкие подходы к обеспечению возвратности займов;
  • сравнительно высокие процентные ставки по кредитам.

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по ϲʙᴏей сути, — бизнес, призванный решать социальные задачи.

Социальные функции микрофинансирования:

  • инструмент сокращения бедности;
  • стимулирование предпринимательской инициативы;
  • механизм, способствующий декриминализации бизнеса, сокращению неформального финансового сектора и, как следствие, повышению прозрачности деятельности заемщиков.

Экономические функции микрофинансирования:

  • повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства;
  • повышение ассортимента и качество финансовых услуг, общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;
  • формирование кредитной истории у мелких заемщиков — повышение вероятности получения кредитов в банках;

Отличительной чертой микрокредитов будут относительно короткие сроки кредитования и высокие процентные ставки по кредитам.

Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, кᴏᴛᴏᴩый в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов.

В первую очередь, ϶ᴛᴏ пробудет в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.

Недоступность банковских кредитов для предприятий малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.

Микрофинансовые институты

В рамках международной практики принято выделять три группы микрофинансовых институтов:

  • формальные институты;
  • полуформальные институты;
  • неформальные институты.

Формальные институты — ϶ᴛᴏ финансовые институты, предоставляющие микрофинансовые услуги, деятельность кᴏᴛᴏᴩых регулируется не только общим законодательством, но и особыми банковскими регулятивными правилами, и находящиеся под банковским надзором (пруденциальное регулирование). К ним ᴏᴛʜᴏϲᴙтся государственные и частные банки развития, коммерческие банки, некᴏᴛᴏᴩые небанковские кредитно-финансовые учреждения, государственные и муниципальные фонды.

Стоит сказать – полуформальные институтынеправительственные микрофинансовые организации, кредитные союзы (кооперативы), общества взаимного кредитования. Их деятельность не регулируется банковскими правилами, но они подчиняются общим законам, регулирующим деятельность юридических лиц, либо специальным законам.

Неформальные институты — те институты, по отношению к кᴏᴛᴏᴩым ни банковское законодательство, ни общее коммерческое право не применяются.

Их деятельность настолько неформальна, что споры, возникающие во время взаимодействия с ними, урегулируются вне рамок действующего законодательства.

К неформальным микрофинансовым институтам ᴏᴛʜᴏϲᴙтся — группы взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, друзья.

Согласно результатам мониторинга Российского микрофинансового центра, на 1 января 2009 г. реально работающих микрофинансовых учреждений насчитывалось чуть менее 2 тыс. Стоит заметить, что они обслуживали почти 700 тыс. клиентов. При ϶ᴛᴏм около 70% рынка микрозаймов контролируется 150 крупнейшими организациями. Все остальные — небольшие.

Согласно данным Российского микрофинансового центра, общая потребность в услугах по микрокредитованию в России составляет 233 млрд руб. ($7,7 млрд), а текущее предложение покрывает исключительно примерно 15% данных потребностей.

Развитие микрофинансирования тормозится рядом проблем, главной из кᴏᴛᴏᴩых будут пробелы в законодательстве и неоднородность регулирования деятельности микрофинансовых организаций. До недавнего времени отсутствовал закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.

Кризис подтолкнул к решению данных проблем. Чтобы установить единые стандарты деятельности кредитных кооперативов, Минэкономразвития разработал новый закон «О кредитной кооперации», кᴏᴛᴏᴩый был принят в августе 2009 г. Ожидается также принятие закона «О микрофинансовых организациях».

На данный момент микробизнес в России находится в достаточно неблагоприятной ситуации, поскольку для банка как классического кредитора, начинающий предприниматель наименее интересен в качестве клиента. Ведь с его кредитованием связаны большие издержки.

Важно заметить, что одна из проблем — в значительных территориальных диспропорциях в развитии финансового сектора. Развитая финансовая инфраструктура характерна исключительно для крупных городов.

Исключая выше сказанное, в последние годы в рамках оптимизации филиальной сети происходит сокращение подразделений Сбербанка, кᴏᴛᴏᴩые во многих населенных пунктах оставались единственными кредитными учреждениями.

У Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка (через кᴏᴛᴏᴩые идут основные средства поддержки малого бизнеса) в совокупности около 22 тыс. отделений. Между тем в стране более 140 тыс. населенных пунктов с числом жителей от 500 человек.

Выходом в ϶ᴛᴏй ситуации может стать развитие системы микрофинансирования как системы более справедливого доступа к финансовым услугам тех групп населения и предпринимателей, кᴏᴛᴏᴩые на сегодня выпадают из системы кредитования.

Источник: http://xn--80aatn3b3a4e.xn--p1ai/book/3742/149999/%D0%9C%D0%B8%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5.html

Микрофинансирование малого бизнеса

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Микрофинансирование малого бизнеса как одна из форм государственной поддержки имеет большое значение в развитии экономики России.

Ведь предприятия сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ)всегда играли ведущую роль в финансовой и хозяйственной жизни любой страны: они практически полностью формируют ВВП, в них работает основная масса работоспособного населения; уровень развития МСБ является индикатором легкости ведения предпринимательства и качества жизни в государстве.

Правовые основы

С целью развития малого предпринимательства в разных регионах РФ были созданы специальные некоммерческие фонды поддержки предприятий малого и среднего бизнеса. Правовой базой для их деятельности служат: ФЗ № 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности…», Гражданский кодекс, Конституция РФ.

Главной задачей этих структур является упрощение доступа мелких фирм и предпринимателей к финансовым ресурсам, что особо актуально для новосозданных субъектов хозяйственной деятельности, так как банки практически их не кредитуют.

Также сложности могут возникнуть, если предпринимателю или фирме необходима будет ссуда небольшого размера: здесь финансовые учреждения могут отказать в рассмотрении кредитной заявки, ссылаясь на свои внутренние порядки, которые устанавливают минимальный размер кредита.

Фонд микрофинансирования малого бизнеса представляет собой некоммерческое юридическое лицо, информация о котором внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций.

К содержанию

Основные требования к заемщикам

Так как в каждом регионе РФ создан свой фонд поддержки малого бизнеса, то критерии, выставляемые ими к потенциальному заемщику, могут несколько отличаться. Но некоторые правила являются одинаковыми для всех:

  • потенциальный заемщик должен проживать на территории, где действует региональный фонд;
  • быть зарегистрированным и работать не меньше 3 месяцев;
  • не иметь задолженности перед фискальными органами и внебюджетными фондами;
  • на момент обращения в фонд не иметь кредитной истории или иметь положительную. Не иметь нарушений условий кредитования или лизинга в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявления на кредит;
  • чтобы к заемщику не применялись процедуры банкротства в течение последних двух лет (в некоторых регионах может быть установлен другой временной промежуток или наличие процедуры банкротства может считаться стоп-фактором при рассмотрении заявления на кредитование);
  • необходимо предоставить обеспечение по выполнению обязательств – поручительство или залог движимого или недвижимого имущества;
  • вести прибыльную деятельность.

К содержанию

Параметры программы микрофинансирования

В соответствии со ст.2 ФЗ № 151, максимальный размер кредита ограничивается суммой 1 млн рублей. Условия обслуживания долга регламентируются договором микрозайма, который заключается между кредитором в лице фонда и заемщиком.

Кроме размера ссуды, ограниченного законодательно, все остальные параметры договора могут отличаться в зависимости от региона действия организации.

К основным условиям сделки относятся:

  • срок договора.Может варьироваться от 3 месяцев до 2 лет;
  • процентная ставка – зависит от ставки рефинансирования ЦБ;
  • погашение – классическое с начислением процентов на остаток на счете, аннуитетное или по индивидуальному графику;
  • предоставление обеспечения: поручительства или имущества.Причем первая может предоставляться до определенной суммы, например, в фонде поддержки предпринимателей Санкт-Петербурга поручительство предоставляется по кредитам до 100 тысяч рублей.

К содержанию

В чем преимущества обращения в фонд

Сотрудничество небольших фирм и предпринимателей с фондом микрофинансирования имеет для них определенные выгоды:

  • возможность получить кредит на небольшую сумму, заявку на который другие финансовые учреждения даже не рассматривали бы;
  • скорость получения финансирования. Кредиты выдаются за 3 дня от подачи полного перечня документов;
  • возможность досрочного погашения без начисления штрафных санкций;
  • прозрачная схема кредитования, отсутствие скрытых комиссий и платежей;
  • низкая процентная ставка по кредиту

К содержанию

Микрофинансирование:

Источник: http://IPinform.ru/razvitie-biznesa/dengi-na-razvitie/mikrofinansirovanie-malogo-biznesa.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.