+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Что может снизить вероятность выдачи кредита

Содержание

В отп банк какая вероятность выдачи кредита. что делать после получения отказа. оцениваем вероятность получения кредита

Что может снизить вероятность выдачи кредита

Сбербанк является крупнейшим банком России, имеющим множество стратегических партнеров. Естественно, что если нужен кредит, то большинство людей обратятся первым делом в его ближайшее отделение.

Но далеко не все клиенты проходят проверку. Возникают закономерные вопросы: почему этот кредитор отказывает, какие есть на это причины и как повысить вероятность одобрения? Об этом мы и поговорим далее.

Также имейте в виду, что ваш кредитный рейтинг помогает определить процентную ставку по вашей ипотеке. Обе модели варьируются от 300 до 850 – чем выше оценка, тем лучше. Из-за высокого экономического разнообразия в пределах США средний показатель в значительной степени различается среди разных групп населения, возрастов и уровней дохода, некоторые из которых рассматриваются ниже.

Что такое средний балл в Америке?

Средний кредитный рейтинг в Соединенных Штатах в настоящее время находится на рекордно высоком уровне. Хотя существуют разные модели скоринга, которые заставляют эту цифру колебаться на несколько пунктов, большинство приходится между 660 годами.

Это совпадает с тем, что Бюро по защите прав потребителей определяет как «премьер» – средний балл. Примерно 14% населения не имеют кредитного рейтинга и обозначены как невидимые кредиты.

В результате у этих малообеспеченных лиц возникнут трудности с получением новых кредитных линий.

Какие требования выдвигаются к заемщику:

При оформлении заявки потенциальный клиент должен соответствовать базовым требованиям:

  • Возраст — от 21 до 65 лет. Следует учесть, что это границы возрастного ценза. Молодым заемщикам, не имеющим стажа работы и высокой зарплаты, заявку вряд ли одобрят. Неохотно одобряют и людям предпенсионного возраста (исключение — спецпрограммы). Следует учесть, что если ссуда берется на длительный срок, момент окончания выплаты должен быть раньше наступления 65-летия. О том, какой максимальный возраст обычно указывают российские банки, читайте в этой статье .
  • Стаж работы — не менее 6 месяцев на последнем месте, и не менее 1 года общего трудового стажа. Для зарплатных клиентов требования лояльнее: 3 мес. на последнем месте. На практике банк смотрит и на то, как часто заемщик менял работу, работал ли по специальности, в связи с чем были связаны увольнения, росла или падала заработная плата в этот период. О дополнительных привилегиях для зарплатных клиентов рассказываем .
  • Российское гражданство и наличие прописки. Без прописки, хотя бы временной, на территории населенного пункта шансы взять деньги в банковском учреждении минимальны. Формально банк не может отказывать иностранцам во взятии ссуды, но фактически получить займ гражданам другого государства нереально. Подробнее о том, может ли человек с видом на жительство получить деньги, читайте по этой ссылке .

Факторы, оказывающие влияние на одобрение:

В глазах кредиторов кредитные баллы делятся на несколько ведер, что указывает на то, насколько рискованно это может быть предоставление кредита отдельному лицу. Помимо того, что они играют определенную роль в утверждении кредита или кредита, эти баллы могут также влиять на условия кредитования отдельных лиц. Возможно, наиболее важными из них являются процентные ставки.

Кредитные баллы обычно ломаются следующим образом. Большое количество людей, объявляющих о банкротстве или дефолте по своим кредитам, привело бы к тому, что их кредитные баллы резко упали, что, в свою очередь, повлияло бы на средний показатель.

Одно из самых больших различий в кредитоспособности можно увидеть среди разных возрастных групп. Единственная аномалия возникает в возрастной группе от 30 до 39 лет. У этих людей наибольшее население потребителей с кредитом на сумму менее 620 баллов.

Эта тенденция совпадает с финансовой ситуацией, с которой сталкиваются многие люди в возрасте 30 лет.

  • Семейное положение. Вероятность одобрения семейным парам больше, так как у них выше совокупный доход.
  • Наличие иждивенцев. Чем больше у заемщика детей, тем сложнее получить.
  • Наличие дополнительного заработка. Учитывается все: пенсия, льготы, авторские отчисления, подработка, фриланс , пассивный доход от инвестирования и т.д.
  • Размер прибыли. Затраты на оплату задолженности не должны превышать 40% от дохода после вычета обязательных расходов на детей.
  • Наличие других задолженностей. Даже если выплаты по ним постоянные и без просрочек, это негативно сказывается на одобрении новой заявки. Существует несколько факторов, которые положительно влияют на решение кредитора, мы предлагаем вашему вниманию несколько из них в этой статье .

Наиболее частные причины отказа:

Обычно в этот период в одной жизни происходят серьезные издержки и долг – первые ипотечные кредиты и т.д. исследование показало, что эта возрастная группа также сталкивается с некоторыми из самых больших сумм.

Другая возрастная группа, чей средний балл по кредитам ниже, ниже тех, которые ниже возраста одного фактора, способствующим этому, может быть ограниченным доступом к кредитам, с которыми сталкиваются эти возрастные группы.

В результате многие молодые люди не начинают создавать кредитную карточку до конца своей жизни, приводя средние показатели.

  • неверность предоставленных сведений;
  • отсутствие прописки. О том, можно ли получить займ в одном из российских банков без постоянной регистрации, говорим по этой ссылке ;
  • недостаточный трудовой стаж;
  • недостаточный уровень дохода;
  • наличие большого количества иждивенцев;
  • наличие действующих займов;
  • плохая кредитная история . Перед обращением в банк обратитесь в НБКИ для получения своего кредитного отчета. Если в нем есть негативные сведения, то следует для начала исправить ваше досье. Для этого можно взять небольшой займ и успешно его выплатить. Существуют и другие методы улучшения КИ, они представлены в этом обзоре .

В среднем по-прежнему улучшается старение, которое они получают. Чем выше уровень дохода, тем выше средний кредитный рейтинг.

Хотя отношение долга к доходам не играет прямой роли в определении кредитного балла, он имеет косвенную роль. Как правило, для того, чтобы использование кредита должно быть ниже 30%.

Чем ниже доход, тем больше потребитель может полагаться на свой кредит на свои расходы.

Другим способом получения дохода может стать использование кредита, и, в конечном счете, его кредитная оценка определяется путем определения одного кредитного лимита.

Кредитные эмитенты рассматривают доходы заемщиков при принятии решения о размере возобновляемого кредита, который должен быть выпущен. Чем ниже доход, тем ниже кредитная линия.

В свою очередь, имея значительно более низкие кредитные лимиты, людям с низким доходом становится легче потреблять большую часть того, что доступно, тем самым увеличивая использование кредита.

Как повысить вероятность одобрения

Есть ряд способов, чтобы повысить шансы на одобрение:

  • закрыть все долги;
  • стать постоянным клиентом: иметь в Сбербанке депозит или получать зарплату на карту;
  • оформить страховку;
  • привлечь к участию созаемщиков;
  • предложить в качестве залога ценное имущество (например, автомобиль или недвижимость, о займах под залог квартиры рассказываем );
  • показать наличие дополнительных доходов.

Что делать после получения отказа

После того, как пришел отказ, следует спросить у специалиста, почему так произошло? Иногда аргумент бывает совершенно неожиданным: например, были отправлены две заявки одновременно — сам заемщик оформил анкету на сайте и отправил документы специалист банка. По условиям, не должно быть двух активных заявок от одного заемщика.

На приведенном ниже графике показана средняя кредитная оценка дохода отдельного человека по отношению к среднему семейному доходу.

Лица, опрошенные Федеральным резервным банком Миннеаполиса, были размещены в скобках дохода, исходя из того, как их доходы по сравнению с медианным семейным доходом в Митрополите Статистическая область, в которой они проживали, – это позволило исследованию контролировать любые внешние экономические факторы в разных городах.

Средние баллы по кредитам в США

Вообще говоря, самые низкие кредитные баллы в Америке можно найти в южных штатах – Миссисипи, Арканзас, Луизиана и Луизиана.

Хотя использование кредитов в этих государствах остается низким, недавние исследования показали, что эти регионы имеют самый низкий процент населения с открытой кредитной карточкой или кредитной линией собственного капитала.

В то время как остальная часть страны начала восстанавливаться, эти несколько государств продолжают демонстрировать низкие показатели.

После выяснения причины следует работать над ее устранением. Например:

  • если это плохая кредитная история — избавляться от долгов, исправляем репутацию,
  • если недостаточный размер запплаты — искать дополнительный доход. Если вы не знаете, где можно быстро заработать деньги, то ознакомьтесь с этой статьей , где рассказываем о том, как получать хороший доход, сидя дома.

Источник: http://www.reaestate.ru/in-the-bank-what-is-the-probability-of-issuing-a-loan-what-to-do-after-receiving-a-refusal/

Как повысить вероятность получения кредита: 10 способов

Что может снизить вероятность выдачи кредита

Каждый банк по-своему оценивает потенциального заемщика, используя различные шкалы для определения уровня кредитоспособности. Однако есть общие закономерности, позволяющие понять логику банка, и правила, выполнение которых значительно увеличивает вероятность получение кредита. Fin.zone расскажет о некоторых из них.

Это базовое правило, о котором клиенты иногда, увы, забывают. На вероятность одобрения в значительной степени зависит то, соответствуете ли вы желаемому портрету заемщика.

Типовые требования банк публикует в открытом доступе – это возрастной ценз, необходимый стаж, наличие дохода.

В скоринговой модели банка используются более точные параметры. Так, с большей вероятностью кредит получит человек:

  • В возрасте от 30 до 45 лет;
  • Состоящий в браке;
  • Не имеющий детей или воспитывающий не более 1 ребенка;
  • Не имеющий других иждивенцев на обеспечении;
  • Работающий на одном и том же месте более года;
  • Получающий заработную плату «выше рынка»;
  • Занимающий должность не ниже специалиста;
  • Не имеющий никаких долгов и обязательств.

Одни банки предъявляют к клиентам повышенные требования, другие – пониженные. Более крупные банки, как правило, применяют систему автоматического скоринга, чтобы отсеять бесперспективных клиентов, но они могут позволить снизить планку качества, чтобы охватить большее число заемщиков.

Как повысить вероятность получения кредита: 10 способов

Обзоры

Небольшие же банки обычно применяют смешанную систему скоринга и рассматривают большинство заявок в ручном режиме. В целом они могут одобрить кредит человеку, не совсем подходящему под требования, но в основном они более тщательно подходят к выбору заемщиков.

Но если у вас хорошая кредитная история и нет «хвостов», то получить заем вы сможете практически в любом банке.

Исправьте свою кредитную историю

Кредитный рейтинг, отраженный в кредитной истории, прямым образом влияет на вероятность получения займа.

Лица с рангом:

  • А-С могут рассчитывать на кредит. Больше всего шансов у заемщиков с кредитным рейтингом А – они смогут претендовать на крупные займы под самые «вкусные» проценты.
  • D и F – уже вряд ли. Такой рейтинг показывает, что у потенциального заемщика и так много долгов, и с выплатами он не справляется.

Но что делать, если кредитная история испорчена? Самое главное – разобраться в причине и действовать в этом направлении. Например, если сведения включены по ошибки – добиваться их удаления.

Чтобы исправить финансовую репутацию, можно:

  • Погасить все долги (имеются в виду просрочки);
  • Взять небольшой заем или кредитную карту – и вносить платежи в срок;
  • Использовать специальную банковскую программу.

Не стоит доверять различным юристам и «раздолжнителям», которые предлагают за деньги внести исправления в кредитную историю. Это невозможно. Данные подделать нельзя – уже хотя бы в силу того, что по факту они децентрализованы. Лучше пустить силы на реальное улучшение кредитного рейтинга.

Лишние платежи «съедают» ваш доход. Например, если зарплата клиента 25 тыс. рублей, из которых 10 тысяч уже уходят на кредит, то ему по факту остается на жизнь 15 тысяч. Именно эту сумму и учтет банк при проведении скоринговой оценки.

Если хотите существенно увеличить шансы на получение кредита – закройте любые имеющиеся долги: кредитки, мелкие займы, штрафы и пени, в т.ч. государственные.

Если банк увидит, что вы всегда платите по счетам, он будет более уверен в вас.

Подтвердите дополнительный доход

Это самый трудоемкий процесс. В каждом банке установлен свой список документов и допустимых источников дополнительного дохода.

Например, в Сбербанке алименты не считаются дополнительным доходом, а в ВТБ – считаются. И, напротив, ВТБ не включает в этот список государственные пособия, а Сбербанк – включает (кроме пособий по безработице).

Но, как правило, в качестве доказательств подходят:

  • Выписки с банковского счета и договор с заказчиками, а также зарегистрированная декларация за прошлый год, если заявитель является самозанятым гражданином или фрилансером;
  • Справка из ПФР, если заявитель – работающий пенсионер;
  • Договор аренды и декларация за прошлый год, если потенциальный получатель кредита сдает какое-то имущество (авто, жилье) в долгосрочную аренду;
  • Бухгалтерский отчет и декларацию за прошлый год – для ИП;
  • Сведения о наличии в собственности ценных бумаг (акций, паев и т.д.);
  • Справка 2-НДФЛ со второго места работы;
  • Постановления уполномоченных органов о назначении выплат, компенсаций и пособий;
  • Справка из деканата о назначении стипендии;
  • Копия патента;
  • Договор о перечислении гонорара и т.д.

Как повысить вероятность получения кредита: 10 способов

Обзоры

Некоторые банки, как правило, не особо крупные, вообще не просят подтвердить доход. Клиент может по факту вписать произвольную сумму, однако она соотносится с реальными показателями – если слишком сильно превышает общий ряд, то банк может отказаться в выдаче кредита. Поэтому лучше всё-таки подтвердить наличие дополнительного дохода справками.

Найдите обеспеченных поручителей

Причина проста: доход поручителей и созаемщиков прибавляется к доходу основного заемщика, и на основании этих данных уже производится расчет максимально доступной суммы для займа.

Кроме того, скоринговый балл, набранный поручителем, с определенным коэффициентом добавляется к общему баллу. Так что хороший поручитель может существенно качнуть сторону весов в сторону заемщика.

Требования к поручителю:

  • Аналогичны требованиям к заемщику – если этого требует банк.
  • Официальная зарплата с документальным подтверждением.
  • Умеренные обременения – невысокие долги, отсутствие иждивенцев.

Чаще всего в роли поручителей выступают близкие родственники или друзья – кто именно это будет, для банка не имеет значения. Однако в некоторых случаях поручитель выглядит для банков более привлекательным в плане потенциального заемщика. Если это ваш родственник – подумайте, возможно, более эффективным шагом будет оформить кредит на него.

Предложите дорогостоящий залог

Многие банки предлагают специальные программы кредитования под залог. При этом они готовы выдать до 80% от стоимости залога. Это может быть как дорогостоящая недвижимость или транспорт, так и ювелирные украшения, драгоценные металлы или предметы искусства и антиквариат.

Как повысить вероятность получения кредита: 10 способов

Обзоры

Что именно подойдет в качестве залога – лучше узнавать у кредитного специалиста. У банка свои критерии к имуществу, помимо цены – ликвидность, сохранность, эластичность цены и т.д.

Качественный залог с высокой стоимостью, подтвержденной независимым экспертом, существенно увеличивает вероятность получения кредита.

Безусловно наличие любого из перечисленных видов залога потребует сбора дополнительной документации.

В зависимости от условий банка вам понадобятся:

  • Документы о праве собственности;
  • Заключение об оценке (от независимого эксперта);
  • Выписку об отсутствии обременения у предмета залога;
  • Спецификация объекта залога – например, ПТС или план БТИ.

Помните, залог выступает обеспечением. Если клиент не сможет исполнить свои обязательства, банк изымет предмет залога, реализует его, заберет себе размер долга, а остальное перечислит заемщику.

Станьте зарплатным клиентом банка

Для «своих» клиентов финансовые учреждения предлагают специальные продукты: сниженные проценты, повышенный лимит, более лояльное отношение.

Некоторые банки, например, МТС Банк, вообще кредитуют только зарплатных клиентов. Подобная тенденция соблюдается и в большинстве банков средних размеров.

Для перевода зарплаты достаточно оформить заявление в свободном виде в бухгалтерию вашего предприятия.

Здесь нужно знать два момента:

  • Право на выбор способа получения зарплаты остается за работником, поэтому он может менять банк хоть каждый день;
  • Это правило работает, если сотрудник подписал индивидуальный трудовой договор – в случае присоединения к коллективному договору поменять зарплатный банк, к сожалению, не получится.

В последнем случае можно составить дополнительное соглашение к договору, предусматривающее работникам право выбирать другой зарплатный банк. Как правило, на подобную меру идут небольшие организации – крупные предпочитают перечислять зарплату единым реестром.

Откройте вклад в банке

Это позволит вам попасть в категорию лояльных клиентов. При этом важно не просто открыть счет и держать на нем средства, но и регулярно пополнять депозит. Не обязательно на уровне будущих выплат по кредиту, однако достаточно крупными платежами, чтобы банк понял: свободные средства у вас имеются.

Как повысить вероятность получения кредита: 10 способов

Обзоры

Отлично подойдет для этих целей накопительный счет или вклад с возможностью оперативного снятия средств и пополнения баланса.

Кроме того, можно стать акционером банка или клиентом управляющей компании, работающей с ним, и приобрести любой инвестиционный продукт – от паев ПИФов до накопительного страхования. Это немного, но увеличит итоговую оценку скоринга и повысит вероятность получения кредита.

Для начала возьмите небольшую сумму

Это необходимо, чтобы показать, что вы – платежеспособный клиент. Главное – не допускать просрочек по новому продукту и вообще погашать заем более крупными платежами, чем те, которые прописаны в графике. Это покажет, что у вас имеются свободные средства, которые в случае необходимости будут израсходованы на погашение займа.

Также можно воспользоваться специальными программами банков.

Примите участие в целевой программе

Например, если это ипотека – рассмотрите возможность приобрести новостройку у аккредитованного застройщика, если сезонный кредит по двум документам – придите именно с этими документами. Однако учтите ряд моментов:

  • Под сезонные займы подходят не все типы клиентов – необходим, например, определенный уровень зарплаты или статус (то го же зарплатного клиента).
  • Проценты по такой программе могут быть выше, чем по обыкновенному кредиту.

Тем не менее вероятность одобрения займа по целевым продуктам выше за счет того, что менеджерам по кредитам надо «отработать» норму. Поэтому иногда «проскальзывают» и даже заведомо безнадежные заявки.

Не стоит пытаться увеличить вероятность получения кредита только одним способом. Лучше использовать их в комплексе и сконцентрироваться на получении займа в зарплатном банке или одном из наиболее крупных, представленных в вашем городе.

Не стоит соглашаться на предложения под высокую ставку в малоизвестных банках, тем более, у которых нет представительств в вашем населенном пункте – неизвестно, каким образом будет погашаться займ и как решать проблемы, если они возникнут.

Источник: https://fin.zone/obzory/povysit-veroyatnost-polucheniya-kredita-10-sposobov/

Как повлиять на одобрение кредита? Раскрываем секреты банков

Что может снизить вероятность выдачи кредита

Любой гражданин, который подает заявку в банк, рассчитывает на одобрение кредита. Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Хотя критерии банков разные, но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый. Вот и выясним, что же нужно сделать, чтобы вашу заявку одобрили.

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка, вас сразу начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, не выносит никаких решений, но он принимает заявку от потенциального заемщика, и есть моменты, на которые он может повлиять.

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента, он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние. В самой заявке на кредит, которую заполняет сотрудник банка, содержатся не только поля с анкетными данными заявителя. Эти поля заполняет менеджер, поэтому:

1. Приходите в банк опрятным. Если вы придете за кредитом грязным, то о вас могут подумать, как о мошеннике. Это можно охарактеризовать, как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете. Менеджер укажет это в анкете, и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения.

2. Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении, а также после бурного застолья. Менеджер поставит отметку, что заявитель пьян, после поступит автоматический отказ.

3. Будьте вежливым с менеджером. Он хоть и не принимает решений, но определенную толику влияния на одобрение имеет. Если в его глазах вы будете выглядеть, как хороший заемщик, он укажет это в анкете в специальных служебных полях.

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности. Если вы получаете зарплату в 20000 рублей, то на миллион претендовать бессмысленно. Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу. Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму вы можете потянуть.

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика. Например, на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств. При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета.

Но не обязательно рассказывать обо всем. Вы можете умолчать о том, что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям.

Эта информация понизит вашу кредитоспособность, поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов.

Несколько советов:

  1. Процент одобрения кредита будет выше, если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода.От этого ваша кредитоспособность становится выше.
  2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета.
  3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях, не обязательно говорить о их наличии банку. Дети — иждивенцы, которые снижают вашу кредитоспособность.

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

  1. Восточный Экспресс — минимум документов, решение онлайн, приемлемые проценты — Восточный Экспресс
  2. Кредитная карта от Альфа банка — кредитный лимит до 500 000 р, решение онлайн, высокий процент одобрения — получить кредитную карту
  3. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией —  Займер

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы. Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков.

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт. Чем выше баллов набрал клиент при скоринге, тем выше вероятность одобрения. В таком случае либо автоматически приходит одобрение, либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения, все зависит от типа кредитной программы. Если гражданин не набирает нужного количества баллов, ему приходит отказ.

За что дают наибольшие баллы:

  1. Состояние в браке.
  2. Большой стаж (чем больше, тем выше балл).
  3. Руководящая должность.
  4. Возраст (высший бал у среднего возраста).
  5. Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов).
  6. Должность государственного служащего.
  7. Наличие в собственности недвижимости.
  8. Собственный автомобиль.
  9. Хорошая кредитная история.
  10. Отсутствие кредитных долгов.
  11. Отсутствие детей, иждивенцев.
  12. Высшее образование.

Это примерные статьи, которые принесут наибольшее количество балов при скоринговой оценке заемщика. В каждом банке своя система оценки клиентов и свои рамки баллов, но принцип работы все равно везде одинаковый. Но наиболее важным пунктом является ваша КИ, как проверить кредитную историю можете узнать из этой статьи — http://fin-kredit.info/proveryaem-kreditnuyu-istoriyu-onlajn-besplatno/

Как повлиять на одобрении при онлайн—оформлении кредита?

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет. В этом случае заявку принимает не менеджер, а заявитель сам заполняет свою анкету, не выходя из дома. Для заявителя этого хорошо, потому что он избегает оценки менеджера, банк принимает к сведению только указанную там информацию.

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн, вы приглашаетесь в банк на выдачу средств. Но пока что решение предварительное, в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам:

  • вы неверно указали данные документов (ошибок и опечаток быть не должно);
  • ваши документы вызвали подозрение (испорчены, порваны, залиты водой и пр.);
  • доход, указанный в онлайн—анкете, не соответствует доходу, прописанному в справке 2НДФЛ;
  • подозрение в мошенничестве.

Если после одобрения кредита банк не видит причин, чтобы отказать в выдаче средств, то вы получаете деньги. Так что, будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн—анкеты.

Источник: http://fin-kredit.info/kak-povliyat-na-odobrenie-kredita-raskryvaem-sekrety-bankov/

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

Что может снизить вероятность выдачи кредита

Большинству заёмщиков известна только малая часть процедуры привлечения финансирования. Мы собираем документы, подаем заявку. Затем узнаём о положительном или отрицательном решении банка.

Но какие действия предпринимаются в банке в это время, какова процедура рассмотрения заявки? Знание этих вопросов поможет повысить шансы на принятие положительного решения.

Для этого представим и конкретные полезные советы.

Кто в банке принимает окончательное решение о выдаче кредита?

Специальный орган – кредитный комитет. В его состав входят 7-15 высших менеджеров учреждения. В конкретном заседании могут принимать участие не все его члены.

Однако кворум должен быть обеспечен (не менее половины его членов с правом решающего голоса), обязательно должен присутствовать начальник отдела кредитных рисков.
Решение о выдаче кредита этим органом является окончательным и фактически «обжалованию не подлежит».

В сегодняшних условиях необходимо оговориться: по отдельным программам решения могут приниматься и автоматически, без рассмотрения заявки на комитете. Сюда относятся, скажем, очень популярные сегодня мгновенные кредиты. К вопросу автоматического принятия решений мы вернемся ниже.

Кредитный комитет особое внимание, естественно уделяет заявкам на крупные суммы, на длительные сроки. Базой для решения является проделанная в банке работа по анализу документов и данных о потенциальном заёмщике.

Какова процедура рассмотрения заявки на кредит?

Каждую заявку «ведет» кредитный офицер. Обычно это достаточно молодой сотрудник, с которым потенциальный заёмщик общался в банке, выбирал программу, согласовывал параметры сделки, которому передавал все бумаги. Кредитный офицер проверит комплектность и правильность оформления пакета документов.

На этом этапе он с заёмщиком расстаётся и инициирует всю дальнейшую процедуру.
В обязательном порядке будет запрошена в соответствующем бюро кредитная история заявителя. Большинство банков ведет свои собственные неофициальные кредитные истории. Соответственно, офицер проверит, не внесен ли заёмщик в «черный список».

Затем все данные о заявителе и кредитной программе будут введены в систему скоринга.Данная автоматизированная, компьютерная система позволяет составить и оценить интегральную, общую картину перспективности сделки, оценку её риска для банка. Для этого используются:— персональные данные клиента (возраст, доход, сфера деятельности и т.п.

);— параметры сделки (сумма, срок, размер залога, факт и условия поручительства и т.д.);

— статистика по данному направлению кредитов.

Последний пункт требует пояснений. Банк накапливает данные о результативности (успешному и своевременному погашению) всех видов кредитных сделок для различных групп потребителей финансовых услуг.

Заявителя система скоринга также относит к определенной группе на основании предоставленных им данных. Исходя из этого будет оценена вероятность успешного возврата займа. Т.е.

отрицательное решение о выдаче кредита скоринговая система может принять в то время, когда персонально к заёмщику никаких претензий нет.

Например, заявитель является госслужащим среднего звена, имеет безупречное финансовое досье, 10-20% его зарплаты (приемлемая нагрузка) позволят за требуемый срок расплатиться по кредиту на автомобиль. Но в последнее время банк столкнулся с тем, что именно госслужащие среднего звена по каким-то причинам стали нестабильно вносить текущие платежи, несвоевременно погашать займы.

На этом этапе по ряду программ процедура рассмотрения заявки заканчивается. Как мы уже говорили, это автоматические решения о выдаче кредита онлайн, за час, в небольших суммах и т.п.
В большинстве случаев документы передаются для дальнейшего анализа в службу безопасности банка.

Её сотрудники будут проверять все документы на предмет подлинности, соответствия всех или большинства указанных в бумагах фактов реальному состоянию дел. Также к рассмотрению разных аспектов заявки будут привлекаться профильные эксперты. Например, нужно будет оценить стоимость залога или перспективность торговой сделки.

По завершении этой работы все документы и результаты анализа будут переданы в кредитный комитет.

Что важно учесть заёмщику?

Как видим, процедура рассмотрения заявки является «закрытой», непосредственного участия заёмщик в ней не принимает. Однако имеется ряд моментов, которые позволят повысить вероятность получения желаемого решения:

положительный имидж
В подавляющем большинстве случаев будущий заёмщик общается только с кредитным офицером.

Этот банковский сотрудник не имеет права решающего голоса на кредитном комитете? Но право совещательного голоса он имеет! Именно его спросят в первую очередь, если возникнут какие-то сомнения, дополнительные вопросы. Значит, положительное мнение кредитного офицена о заёмщике – факт совсем не маловажный.

точность в деталях, обоснованное соответствие всех данных

Самостоятельно проанализируйте на соответствие все параметры во всех предоставляемых в заявке документах. Малейшую неточность банковские сотрудники, скоринговая система выявят. Никто не станет разбираться, описка это или прямой подлог. Банк рисковать не любит.

Его принцип – лучше лишний раз отказать, чем неоправданно проявить доверие. Причем сомнения могут вызвать и излишне выгодные условия, предлагаемые заявителем. Например, необходим кредит в сумме 1 млн. рублей. Заявитель предлагает залог в виде автомобиля (6 млн. рублей) и прицепа (2 млн. рублей).

Почему предложен такой большой, да ещё и делимый залог? Излишне выгодные условия вызовут подозрения банка.

правильный выбор получателя и ниши кредитных продуктов

Это достаточно сложная тема, конкретные решения зависят от конкретной ситуации. Основное направление поиска лучшего решения покажем на примерах.Допустим, студент хочет взять кредит на покупку дорогого мобильного телефона. Несложно предположить, что у банка имеется негативная статистика по сделкам такого типа для данной категории заёмщиков.

Но, к примеру, мать студента, являющаяся госслужащей с солидным трудовым стажем, положительное решение по заявке получит с вероятностью 99%

Для более масштабных займов нередко оказывается выгодным «корректировка цели» займа. Например, фактически необходимо профинансировать торговую сделку.

Знание ситуации на рынке позволяет бизнесмену предположить, что к финансированию торговых операций у банка отношение «прохладное». В тоже время отрасль, в которой работает бизнесмен, испытывает в настоящий момент подъём. Логично, что заявку следует переформулировать под «развитие, перепрофилирование компании».

Тогда и положительное решение о выдаче кредита будет получено со значительно большей вероятностью.

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Статья подготовленаМикрофинансовая организация ООО  Кредитное Агентство  МАНИ ФАННИ

Финансовый эксперт Александр Шустов

Источник: https://moneyfunny.ru/kak-bank-prinimaet-reshenie-o-vydache-kr/

Как повысить вероятность одобрения кредита?

Что может снизить вероятность выдачи кредита

Если кредит нужен срочно, то вопрос о повышении вероятности одобрения займа как никогда актуален. Сейчас банки довольно придирчиво относятся к потенциальным заемщикам, тщательно изучают кредитную историю и анализируют источники дохода. Поэтому важно предстать перед банком в самом выгодном свете.

Выбор подходящего банка

В первую очередь следует заострить внимание на выборе банка. Чтобы не получить отказ по объективным причинам, нужно изучить требования к заемщикам. Например, некоторые учреждения выдают кредит заемщикам с 21 или с 23 лет, и если за займом обратится человек моложе, то ему автоматически выдадут отказ.

Важно прикинуть, кто является целевой аудиторией банка. Некоторые банки специализируются на выдаче кредитов бизнесменам, следовательно, получить заем на развитие дела в них гораздо проще.

Другие же выдают только ипотечные кредиты, значит, получать заем на покупку автомобиля в них бесперспективно. К примеру, Россельхобанк охотно предоставляет средства фермерам и специалистам, работающим на селе.

Русский Ипотечный Банк и Русстройбанк специализируются на выдаче ипотечных кредитов, значит, жилищный заем в них получить проще.

Словом, нужно отыскать банк, подходящий по условиям и рассматривающий заемщика в качестве целевой аудитории. Тогда шансы на одобрение повысятся многократно.

Как вычисляют кредитоспособность заемщика

Существует два способа проверки заемщика:

  • Автоматический, когда клиент заполняет анкету, а специальная программа анализирует его ответы, назначая за каждый определенное количество баллов. Если обратившийся набрал нужное количество баллов, то кредит ему одобрят. Обычно такое практикуется в банках, выдающих так называемый экспресс-кредит. Суммы займов чаще всего небольшие – в пределах 200 тыс. рублей, а ставки – чуть выше средних.
  • Гибридный, когда автоматическая проверка дополняется проверкой со стороны службы безопасности. В этом случае, даже если заемщик не прошел начальную стадию проверки, но имеет по некоторым показателям высокие баллы, то его кандидатуру могут рассмотреть. Такая проверка происходит при предоставлении в долг крупной суммы денег – например, при автокредите или ипотеке.

В последнем случае служба безопасности проверяет не только заемщика. Поступают звонки по месту работы, родственникам, чьи номера указаны в анкете. Поэтому нужно предоставлять правдивые сведения, чтобы не возникало разночтений. Если банковская проверка обнаружит несоответствия, то в кредите будет отказано даже при общей благонадежности заемщика.

Таким образом, в основе проверки клиента лежит некий алгоритм, оценивающий кредитоспособность обратившегося по определенной формуле. В каждом банке свои критерии оценки потенциального заемщика, но существуют некоторые общие моменты.

Предоставление полных сведений

Первое, что необходимо сделать – предоставить о себе как можно больше сведений. Иными словами, нужно собрать как можно больший пакет документов. Несмотря на то, что иногда в рекламе банки утверждают, что выдают кредит по паспорту, по факту одного его недостаточно. Особенно, если речь идет о крупной сумме.

Большое количество документов позволяет банку более объективно оценить заемщика, демонстрирует, что клиенту нечего скрывать. Кроме того, некоторые бумаги могут косвенно подтвердить кредитоспособность клиента – например, водительские права.

Так, в банк целесообразно подать:

  • ИНН и СНИЛС, по номерам которых банк может проверить налоговую задолженность и убедиться в наличии пенсионных накоплений;
  • водительские права и документы на машину, находящуюся в собственности;
  • военный билет, который подтвердит, что заемщика не заберут в армию в неподходящий момент;
  • свидетельство о регистрации брака – семейные люди вызывают больше доверия;
  • сведения о количестве детей – скрывать иждивенцев бесполезно;
  • выписку из трудовой книжки, подтверждающей, что заемщик имеет стабильное место работы;
  • справка о доходах – ключевой документ, подтверждающий размер зарплаты;
  • сведения об имуществе в собственности – автомобиля, квартиры, земельного участка, гаража, ценных бумаг и т.д.

Предоставление дополнительных источников дохода

По общему правилу, размер выплат не должен превышать 40% дохода заемщика.

При этом из общего дохода вычитаются:

  • средний размер квартплаты в населенном пункте;
  • прожиточный минимум на каждого иждивенца;
  • другие обязательные выплаты: по кредиту, по алиментам, по судебным обязательствам и т.д.

Таким образом, реальный доход заемщика всегда немного (а иногда – намного) ниже заявленного. Вот из этой более объективной цифры и вычитается размер будущего ежемесячного платежа. Если траты на кредит составляют больше 50%, будет однозначный отказ.

Ключевой способ повысить вероятность одобрения – показать наличие источников дополнительного дохода

К ним относятся:

  • пенсия, в том числе по старости или за выслугу лет (прикладывается справка из ПФ);
  • стипендия (прикладывается справка из ректора или бухгалтерии учебного заведения);
  • подработка или вторая работа (прикладывается справка 2-НФДЛ и выписка из трудовой книжки);
  • неофициальная подработка, например, фриланс (прикладывается либо договор с заказчиком и квитанция об оплате, либо заполняется и сдается в налоговую службу декларация о доходах, копия которой демонстрируется в банке);
  • доход от частной практики или предпринимательской деятельности без образования юридического лица (прикладывается свидетельство о постановке на налоговый учет, учредительные документы, лицензия на ведение деятельности и декларация о доходах за прошлый год);
  • доход от инвестиционной деятельности (прикладывается выписка с брокерского счета);
  • доход от сдачи имущества в аренду (прикладывается договор аренды, копии расписок в получении средств и платежные поручения, а также декларация);
  • роялти от продажи авторских и иных прав на интеллектуальный продукт (прикладывается договор с распространителем, патент, лицензия или что-то иное);
  • налоговый вычет, например, при покупке квартиры (прикладывается декларация за прошлый год и документы, подтверждающие возможность оформления вычета в этом году).

Более полный список допустимых источников дохода обычно приводится на официальном сайте банка. Можно сообщить инспектору о наличии дополнительных доходов и уточнить, как их подтвердить. Чем больше источников – тем лучше.

Предоставление залога

Это существенный плюс в «карму» заемщика. Банк видит, что если клиент не сможет расплатиться, то у него будет что забрать в счет долга. Поэтому такие займы одобряются охотнее.

В качестве залога подойдут:

  • квартира или частный дом;
  • земельный участок;
  • автомобиль;
  • драгоценности;
  • ценные бумаги;
  • дорогая бытовая техника.

К залоговому имуществу предъявляются жесткие требования:

  • оно должно принадлежать только заемщику (либо обоим созаемщикам);
  • на имуществе не должно быть обременений и арестов;
  • оно не должно быть предметом действующего судебного спора;
  • в числе собственников не должно быть несовершеннолетних, недееспособных, находящихся в местах лишения свободы, пребывающих за границей и т.д.;
  • имущество не должно быть повреждено.

Кроме того, заемщику придется застраховать имущество за свой счет, что несколько увеличивает общую стоимость кредита. Следует учесть, что на время выплаты займа владелец не сможет им свободно распоряжаться, то есть продавать, дарить и т.д. Максимальный размер кредита будет ограничен примерно 70-80% от настоящей рыночной стоимости залога.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Если за основного заемщика поручится кто-то еще, то это повысит вероятность одобрения кредита. По условиям договора у поручителей и созаемщиков те же обязанности по погашению задолженности, и если основной должник допустит просрочку, то взыскать средства можно будет с них.

Для обычных потребительских кредитов обычно привлекают поручителей, для ипотеки – созаемщиков. Муж или жена заемщика всегда идут в числе либо поручителей, либо созаемщиков.

Доход второго плательщика учитывается банком наравне с первым, так что это еще и повышает шанс на получение более крупной суммы. Основные требования к поручителю такие же, как и к заемщику.

Нужно проследить, чтобы поручитель:

  • не находился под следствием, не был в прошлом в местах лишения свободы;
  • не имел текущих задолженностей по кредитам;
  • работал официально, получал «белую» зарплату, которую можно подтвердить;
  • имел достаточный стаж работы;
  • был прописан в том же населенном пункте, где и заемщик.

Желательно, чтобы еще у него не было иждивенцев на попечении, а в активе значилось дорогое имущество. Относиться к выбору поручителя нужно серьезно: ведь банк может устроить кандидатура заемщика, но не поручителя – и тогда последует отказ.

Указание цели кредита

Немалое значение имеет и то, на что заемщик планирует потратить полученные средства. Конечно, указание цели кредита не повлияет ключевым образом на оценку кредитоспособности, но если заемщику не будет хватать пары баллов, это может сыграть свою положительную роль.

Одно дело, когда средства будут израсходованы на отпуск, проведение ремонта или покупку бытовой техники, и совсем другое – когда будут вложены в развитие собственного дела. Несмотря на то, что бытует мнение, что банки не особо доверяют предпринимателям, это не так. Вернее, не совсем так.

Существуют специальные кредиты на развитие бизнеса – они выдаются предпринимателям по особым программам, также существуют банки, кредитующие в основном малый и средний бизнес. По ним предоставляются льготные условия займа, а оценивается не кредитоспособность заемщика, а перспективность его бизнеса.

Если предприниматель берет потребительский кредит для своего дела, то это настораживает банки: значит, он не смог оформить заем по специальной программе, и что-то с ним не так.

Другое дело, если берется потребительский кредит обычным человеком (не предпринимателем) на такие цели, как:

  • обучение;
  • поездка за границу с целью обучения или по обмену опытом;
  • открытие частной практики (например, врачу или адвокату);
  • расширение действующей частной практики (например, заказ сайта).

То есть заемщик показывает, что средства будут потрачены не впустую, а послужат прямым или косвенным образом для улучшения его благосостояния.

Чего делать не следует

При поиске удобных вариантов ни в коем случае не нужно делать следующих вещей:

  • Обращаться во все банки подряд. Это гарантирует почти 100-процентный отказ, так как каждая заявка фиксируется в кредитной истории. Банки боятся, что заемщик наберет кредитов в разных учреждениях и в итоге не сможет их все обслуживать. Лучше выбрать 3-4 банка и «бить прицельно».
  • Заявлять достаточную сумму для нужд. Банки обычно уменьшают размер заявки исходя из реальных кредитных возможностей заемщика. Плюс надо сделать поправку на страховку (если клиент захочет ее оформлять). Так что по факту надо просить чуть больше, чем нужно, чтобы займа гарантировано хватило и не пришлось бежать в другой банк.
  • Заявлять о себе неверные сведения. Часто указывают повышенную зарплату (надо сразу вычесть из нее НДФЛ и называть сумму, получаемую на руки), скрывают наличие детей, беременность жены, хронические заболевания. Если в ходе проверки всплывут утаенные сведения, банк обязательно вынесет отказ, не смотря на другие параметры.
  • Оформлять кредит по подложным документам. Не нужно подделывать справки и подписи на договорах. Это ни к чему хорошему не приведет – чревато не только отказом в предоставлении займа, но и уголовном преследовании.

Источник: https://zaimitut.ru/kak-povysit-veroyatnost-odobreniya-kredita/

Что снижает вероятность получения кредита в банке?

Что может снизить вероятность выдачи кредита

Согласно статистике, около восьмидесяти процентов россиян, когда-либо пользовались заемными финансами.

Но на сегодняшний день наблюдается все больше случаев, когда обратившиеся в банк люди получают отказ без каких-либо оснований.

Несмотря на то, что критерии для отказа у каждого банка свои, выделить несколько значительных моментов, которые увеличивают вероятность отрицательного решения, можно.

Почему не дают кредит.

К содержанию ↑

Почему банки не дают кредит.

Зачастую банковское учреждения не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Далее в статье ми представим 7-м возможных причин отказа в кредите:

К содержанию ↑

Возрастное ограничение.

Кратно больше шансов, получить согласие банка, имеют граждане, чей возраст укладывается в пределы 25-45 лет. Безусловно есть и исключения, но чем больше разбег в этих цифрах, тем меньше вероятности.

Почему так? Как правило у молодых клиентов не имеется кредитной истории, постоянного источника доходов, а про сильную половину человечества и так все понятно, ведь никто не может гарантировать, что парня в возрасте около девятнадцати лет не призовут в армию.

В таком случае, вряд ли кредит будет возвращен в срок. Также неохотно доверяют банки людям предпенсионного возраста, крайний предел, до которого кредитная организация может выдать займы, это шестьдесят лет. Если кредит берется под какой-либо залог, к примеру, машина или квартира, то шансы значительно возрастают.

К содержанию ↑

Рабочий стаж и образование.

Не секрет, что банки любят надежность, а ее может дать именно ваше образование и престижная профессия. Чем лучше ВУЗ и компания в которой вы работаете, тем больше шансов положительного решения.

Чего не скажешь о низкоквалифицированных специалистах, считается что данная категория людей находится в зоне риска, это сокращения и увольнения, что ставит под вопрос финансовые возможности клиента.

Помимо этого, имеется в и толика психологии, высшее образование говорит о человеке многое, например, о его целеустремленности. Заметно поощряется непрерывность стажа и карьерный рост, банки редко когда доверяют деньги тем, кому не сидится на одном месте работы. Но не думайте, что есть прямая связь между должностью и решением банка.

Больше всего шансы на кредит имеют работники среднего звена и ниже, а вот высокий состав стоит под вопросом. Последние и без того получают высокую зарплату, и без труда могут накопить на желаемое, тогда зачем же ему кредит? Банки списывают это на то, что клиент либо неорганизованный, либо старается вписать в анкету неверные данные.

К содержанию ↑

Пол и семейное положение.

При рассмотрении заявки, работник банка в обязательном порядке обратит внимание на эти страницы в паспорте. Если молодой человек неженат и ему 30 лет, то, скорее всего, он сочтет это за страх перед ответственностью, а безответственным людям доверять не положено.

Как ни странно, но мужчинам вообще реже одобряют заявки на кредит нежели женщинам, а все потому, что последних автоматически причисляют к серьезным и пунктуальным личностям. Очень часто можно встретить случаи, когда мужчины просто забывали о ежемесячных выплатах.

К содержанию ↑

Просрочка по кредитной карте.

Даже если вы никогда ей не пользовались или не имели просроченных платежей, она все равно сыграет не в лучшую сторону, как минимум, вам уменьшат сумму выдаваемого кредита. Тут все просто, владелец кредитки может без предупреждений снять наличные с карты, следовательно, полноценно платить по займу человек уже не сможет.

Ошибки при оформлении документов.

То, что обычному человеку покажется пустяком, банк отнесет к безалаберности. Это может быть неверно подобранная по форме справка или отсутствие подписи начальника. Банку гораздо проще отказать, нежели разбираться в причинах несовпадений данных.

Время посещение банка.

Выявлена такая закономерность, что вероятность получить согласие банка больше у тех, кто посетит его в первой половине дня. Связано это с имеющимся у организации кредитными лимитами. Как бы обидно это не звучало, но зачастую причина отказа кроется именно в этом.

Кредитная история.

Если вы, когда ни будь допускали просрочку по имеющимся кредитам, то, скорее всего, вы числитесь в списках недобросовестных. Банк не будет вдаваться в подробности почему так вышло, просто если он вас там увидит, то скорее всего ответит отказом. Исправить ее крайне трудно, но немного облегчить вполне возможно.

Старайтесь брать небольшие потребительские займы, например, стиральную машину и расплатитесь по ним с точнейшей пунктуальностью. Таким методом вы сгладите историю своих просрочек и повысите лояльность кредиторов.

Заключения.

Как бы там ни было, подходите к этому вопросу более адекватно, не завышайте сумму, как правило, банки одобряют кредит, не превышающий размер полугодового дохода, больше – только под залог приобретаемого имущества.

Источник: https://info-financing.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-snizhaet-veroyatnost-polucheniya-kredita-v-banke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.