+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

5 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг

Содержание

5 вещей, которые необходимо предпринять (и избегать) до подачи заявления на ипотеку

5 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг
Подробности Подробности 14.02.2018 07:57 210

В наши дни получить ипотечный кредит стало значительно сложнее. Новые правила требуют, чтобы кредиторы проверяли каждый аспект финансового состояния заемщика, прежде чем одобрять кредит. Кроме того, большинство кредиторов ужесточили критерии андеррайтинга в ответ на потери, понесенные в ходе жилищного кризиса.

Как заемщик, вы должны избегать делать что-либо, что может нанести ущерб вашим шансам получить одобрение кредита. Вот пять вещей, которых вы должны избегать, прежде чем подать заявку на ипотеку, а затем пять вещей, которые вы должны сделать:

1. Оформление других займов

Авто, личные и студенческие ссуды имеют одну общую черту. Они увеличивают общую долговую нагрузку. В результате они также могут повлиять на ваши шансы получить одобрение на ипотеку.

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит по адресу, кредиторы рассмотрят сумму задолженности, которую вы в настоящее время имеете. Они будут сравнивать ваши повторяющиеся ежемесячные долги с вашим валовым ежемесячным доходом. Это известно, как отношение долга к доходу, или DTI. Он стал одним из самых важных требований к квалификации для заемщиков в текущей кредитной среде.

Последнее, что вы хотите сделать, прежде чем подать заявку на получение ипотеки, – увеличить коэффициент DTI. Это может повредить вашим шансам получить одобрение. Итак, если вы планируете подать заявку на ипотеку в ближайшем будущем, постарайтесь не брать другие кредиты. По крайней мере, отложите их до тех пор, пока вы не будете одобрены для ипотеки.

2. Накопление задолженности по кредитным картам

Мы просто говорили о важности соотношения долга к доходам при подаче заявки на получение ипотечного кредита. Балансы кредитных карт также включены в этот расчет. Слишком много долгов по кредитным картам является одной из причин отказа от ипотеки в наши дни. Это делает вас более рискованным, в глазах кредитора.

В целом разумно ограничить использование кредитных карт перед подачей заявки на ипотечный кредит. Накопление дополнительных долгов с помощью этих карт просто повысит ваш коэффициент DTI. Он также может снизить ваш кредитный рейтинг, увеличив общий коэффициент использования кредита. Это один из пяти факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг.

3. Отсутствие просроченных платежей по кредитным картам, налогам, кварплате и т. д.

Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг как инструмент оценки риска. Более высокий балл указывает на более низкий риск для заемщика. И наоборот – низкий балл указывает на более высокий риск для кредитора. Таким образом, вы должны сделать все возможное, чтобы защитить свой кредитный рейтинг при покупке ипотечного кредита.

Ваша история платежей составляет 35% от вашего общего балла – больше, чем любой другой фактор. Фактически, один просроченный платеж может опустить ваш рейтинг на 50 и более очков в зависимости от обстоятельств. Это последнее, что вам нужно, прежде чем подать заявку на ипотеку. Поэтому избегайте пропущенных платежей.

4. Уменьшение ваших сбережений

Вы будете сталкиваться с определенными издержками при использовании ипотечного кредита для покупки дома. Во-первых, есть первоначальный взнос для рассмотрения. Если вы не используете домашний кредит, вам придется сделать какой-то авансовый платеж. Это может быть от 5% до 10% для обычного кредита по ипотеке.

Некоторые кредиторы захотят увидеть дополнительные денежные резервы в банке, особенно если вы по какой-то причине считаетесь заемщиком с более высоким риском.

Чтобы повысить ваши шансы на получение ипотеки, вы должны сэкономить как можно больше денег. Прежде чем подать заявку на ипотеку, лучше избегать крупных покупок, которые истощают ваши сбережения.

Возможно, будет заманчиво планировать пляжный отдых или купить телевизор с плоским экраном, который вы всегда хотели. Но все эти вещи снижают ваши столь необходимые резервы наличности.

Отложите такие покупки до тех пор, пока вы не получите кредит.

5. Изменение места работы или отпуск

Ипотечные кредиторы хотят видеть историю устойчивой занятости и доходов. В большинстве случаев им потребуется устойчивая занятость не менее двух лет. Для типичного заемщика занятость является ключевым элементом квалификации во время процесса подачи ипотечного кредита.

Если вы не меняли место работы в течении 2 лет и получаете стабильный или больший уровень дохода, у вас не должно возникнуть проблемы. Но если вы постоянно меняете место своей работы или если ваш доход уменьшлся с вашей предыдущей позиции, вы можете встретить некоторые проблемы во время процесса андеррайтинга.

Отложите изменения в карьере до тех пор, пока вы не получите финансирование – если только оно не придет с большим увеличением заработной платы.

Что вы должны сделать перед подачей заявки на ипотеку

Мы говорили о том, чего следует избегать. Теперь поговорим о том, что вы должны делать до подачи заявки на ипотечный кредит? Противоположность всему перечисленному выше, конечно.

Вот контрольный список вариантов:

  • Отложите все другие формы финансирования (авто, личные займы и т. д.), пока вы не получите ипотеку. Если вы перераспределяете себя на другие формы задолженности, у вас может возникнуть проблема с получением одобрения для финансирования ипотеки.
  • Ограничьте использование ваших кредитных карт. Используйте их только в крайнем случае и экономно.
  • Убедитесь, что вы своевременно оплачиваете все свои счета, особенно те, которые отображаются в вашем кредитном отчете. Один пропущенный платеж может снизить ваши шансы получить ипотечный кредит, если он будет доведен до сведения представительств.
  • Держите на счету как можно больше денег. Чем больше, тем лучше. Вам понадобится это для вашего первоначального взноса (возможно), ваших расходов на закрытие и, возможно, дополнительных резервов наличности. И это только для получения кредита.
  • Сохраняйте свою текущую работу, пока вы не получите кредит. Исключение из этого правила заключается в том, чтобы перейти на работу с более высокой зарплатой, что может повысить ваши шансы на получение кредита.

В этой статье объясняются некоторые вещи, которые вы должны сделать, прежде чем подать заявку на получение ипотечного кредита, и некоторые из вещей, которых вам следует избегать. 

Источник: http://electrowelder.ru/index.php/news/30-nedvigimost/2748-what-should-be-done-before-applying-for-a-mortgage.html

Как банки вычисляют кредитный рейтинг заёмщиков

5 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг

Кредиты для частных лиц являются неотъемлемой частью экономики. Чтобы банки давали деньги надёжным людям, был придуман рейтинг кредитной истории. Человек, который более ответственно подходит к уплате долгов, получает льготы при обращении в банк в будущем. Кредитная история складывается из многих факторов, и это не только своевременная выплата по долгам.

Кредитный рейтинг лица

Данные из кредитной истории анализируются банками и превращаются в кредитный рейтинг. Это показатель, который считается в баллах и помогает банкам определить, выдать заём человеку или нет. Методы оценки кредитоспособности у каждого банка свои. Но есть общие факторы, влияющие на него.

Просрочки платежей

Главное, что влияет на рейтинг заёмщика — допускает ли он просрочки по займам. Любой банк предоставляет должнику чёткие сроки выплат по долгам.

Система оценки кредитной истории работает автоматизировано, поэтому если человек допускает просрочку в несколько дней, его кредитная история портится.

Согласно открытым данным Сбербанка, 25% личного рейтинга клиента составляют данные о его просрочках.

Значение имеют не только исторические просрочки, допущенные клиентом несколько месяцев или лет назад. Банки смотрят также на то, насколько ответственным был клиент в последнее время. Если были допущены просрочки по кредиту несколько лет назад, а в последнее время все периодические платежи вносились вовремя, банк будет более положительно оценивать потенциального заёмщика.

Типы просрочек по времени:

  1. технические: от 1 до 30 дней;
  2. 1-2 месяца;
  3. 2-3 месяца;
  4. 3-4 месяца;
  5. от 4 месяцев и больше.

Бюро кредитных историй, составляя отчёт о кредитном поведении клиента, обязательно указывают, насколько серьёзными по срокам были просрочки. Технические просрочки для банков не имеют никакого значения.

Они хоть и немного портят кредитную историю, но большинство компаний выдают займы людям с такими показателями.

Важно!

Во многих случаях технические просрочки возникают из-за ошибок на стороне самого банка. Если это произошло, можно оспорить кредитную историю и улучшить её таким образом.

Если была допущена задолженность от 30 дней, банки не будут выдавать льготы при оформлении займов. Многие крупные компании откажутся работать с таким клиентом. Остальные завысят процентную ставку.

Однако взять деньги в долг с такой просрочкой можно. Если просрочка составляет более 2 месяцев, можно надеяться на кредиты только в организациях вроде «Тинькофф», которые выдают их даже клиентам с плохой историей.

Количество просмотров кредитной истории

Банки могут просматривать, какое количество раз другие компании обращались за данными о заёмщике. Так они понимают, какое количество банков обошёл клиент, прежде чем обратиться к ним. Большое количество запросов свидетельствует о том, что все остальные компании уже отказали человеку, и история кредитного скоринга портится.

Общий кредитный баланс

Оценку заёмщика проводят, судя об имеющихся непогашенных задолженностях. Если человек брал крупный кредит и до сих пор не вернул большую часть, банки будут отказывать ему в предоставлении кредита. Если большая часть уже возвращена, шансов на одобрение заявки становится больше.

Имеет значение, какая сумма по кредитам не была погашена клиентом. Чем больше сумма, тем хуже это влияет на КИ.

Динамика долговой нагрузки

Это данные кредитной истории, отражающие, когда и на какие суммы клиент брал кредиты. Часто для улучшения кредитной истории люди берут множество небольших займов и оплачивают их вовремя. Даже небольшие оплаченные вовремя кредиты хорошо влияют на рейтинг заёмщика. Но банки отдают предпочтение лицам, которые погашали большие суммы.

Кредитный скоринг Сбербанка

Подсчёт рейтинга клиентов для Сбербанка осуществляет Объединённое кредитное бюро. Оно исходит из того, насколько доступной и достоверной является информация о потенциальном заёмщике. Также имеет значение показатель риска, для Сбербанка он складывается исходя из:

  • места жительства(лучший рейтинг получают жители городов и близких к ним поселений);
  • возраста(лучше всего оцениваются люди с возрастом от 21 до 70 лет);
  • образования(высшее и средне-специальное образование повышают шанс на кредит);
  • семейного положения(наличие супруга и детей являются положительным фактором).

Получить в Сбербанке кредитный рейтинг можно через личный кабинет Сбербанк Онлайн. Услуга стоит 580 рублей.

Таким образом, кредитный скоринг — это процедура подсчёта баллов для определения надёжности заёмщика. Подсчёт баллов в каждом банке проводится по своей методике. Учитывая факторы, влияющие на рейтинг лица, можно значительно увеличить свои шансы на получение будущих займов.

Источник: https://credit-ratex.ru/scoring/kak-banki-vyichislyayut-kreditnyiy-reyting-zayomshhikov

5 Самых больших факторов, которые влияют на ваш кредит

5 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг

Кредитная оценка – это число, которое кредиторы используют для определения риска предоставления денег данному заемщику.

Компании кредитных карт, автодилеры и ипотечные банкиры – это три распространенных примера типов кредиторов, которые будут проверять ваш кредитный рейтинг, прежде чем принимать решение о том, сколько они готовы предоставить вам и по какой процентной ставке.

Страховые компании, арендодатели и работодатели также могут посмотреть ваш кредитный рейтинг, чтобы узнать, насколько вы финансово ответственны перед выдачей страхового полиса, сдачи в аренду квартиры или предоставлением вам работы.

В этой статье мы рассмотрим пять самых больших вещей, которые влияют на ваш счет: что это такое; как они влияют на ваш кредит; и что это все означает, когда вы подаете заявку на получение кредита.

Что подсчитано на ваш счет

Ваш кредитный рейтинг показывает, есть ли у вас история финансовой стабильности и ответственного управления кредитами. Он может варьироваться от 300 до 850, но чем выше оценка, тем лучше.

Три кредитных агентства – Experian, Equifax и TransUnion – компилируют кредитные баллы (также известные как оценки FICO) на основе информации в вашем кредитном файле.

Каждое агентство сообщит немного другую оценку, но все они должны нарисовать аналогичную картину вашей кредитной истории. Вот элементы, которые составляют ваш счет и сколько веса каждый аспект несет.

1. История платежей – 35%

Самый важный компонент вашего кредитного рейтинга – это то, как вам можно доверять, чтобы вернуть деньги, предоставленные вам. Этот компонент вашей оценки учитывает следующие факторы:

  • Вы своевременно заплатили свои счета за каждую учетную запись в своем кредитном отчете? Оплачивание счетов поздно отрицательно влияет на ваш счет.
  • Если вы заплатили поздно, как поздно вы были – 30 дней, 60 дней или 90+ дней? Чем позже вы становитесь, тем хуже будет ваш счет.
  • Были ли какие-либо из ваших учетных записей отправлены в коллекцию? Это красный флаг для потенциальных кредиторов, который вы не можете вернуть им.
  • У вас есть какие-либо обвинения, погашения задолженности, банкротства, выкупа, иска, вложения в заработную плату, залоги или судебные решения против вас? Это некоторые из худших вещей, которые есть в вашем кредитном отчете с точки зрения кредитора.

2. Суммы задолженностей – 30%

Второй по важности компонент вашей кредитной оценки – сколько вы должны. Он рассматривает следующие факторы:

  • Какова сумма вашего общего доступного кредита? Меньше лучше, но немногим может быть лучше, чем ничего, потому что кредиторы хотят видеть, что если вы занимаете деньги, вы несете ответственность и финансово стабильны, чтобы вернуть его.
  • Сколько вы обязаны определенным типам счетов, например, ипотеке, автокредитам, кредитным картам и счетам на счетах? Программное обеспечение с кредитным рейтингом любит видеть, что у вас есть сочетание разных типов кредитов и что вы управляете ими всеми ответственно.
  • Сколько вы должны в сумме и сколько вы должны по сравнению с первоначальной суммой на счетах платежей? Опять же, меньше – лучше.

3. Продолжительность кредитной истории – 15%

Ваша кредитная оценка также учитывает, как долго вы используете кредит. Сколько лет вы используете кредит? Сколько лет вашему старому аккаунту и каков средний возраст всех ваших учетных записей?

Полезная длинная история (если она не омрачена просроченными платежами и другими негативными предметами), но короткая история также может быть прекрасной, если вы внесли свои платежи вовремя и не должны слишком много ,

4. Новый кредит – 10%

Ваш счет FICO учитывает количество новых учетных записей. Он рассматривает количество новых учетных записей, которые вы подавали недавно, и когда в последний раз вы открыли новую учетную запись.

Оценка предполагает, что если вы недавно открыли несколько новых учетных записей, вы могли бы стать более высоким кредитным риском; люди склонны открывать новые счета, когда испытывают проблемы с денежными потоками или планируют взять на себя много новых долгов.

Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет рассматривать ваши общие существующие ежемесячные долговые обязательства как часть определения того, сколько ипотеки вы можете себе позволить.

Если вы недавно открыли несколько новых кредитных карт, это может указывать на то, что вы планируете совершить кучу покупок в кредит в ближайшем будущем, а это значит, что вы не сможете позволить себе ежемесячную оплату ипотечного кредита, которую кредитор оценил, что вы способны создания.

Кредиторы не могут определить, что одолжить вам на основе чего-то, что вы могли бы сделать, но они могут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы оценить, какой из кредитных рисков вы можете быть.

5. Типы кредитов при использовании – 10%

Последнее, что Формула FICO считает при определении вашей кредитной балла, заключается в том, есть ли у вас сочетание различных видов кредитов, таких как кредитные карты, счета в магазине, рассроченные займы и ипотечные кредиты.

Он также смотрит, сколько у вас общих счетов.

Поскольку это небольшой компонент вашей оценки, не беспокойтесь, если у вас нет учетных записей в каждой из этих категорий, и не открывайте новые учетные записи, чтобы увеличить количество типов кредитов.

Что не в вашем счете

Следующая информация о вас не учитывается при определении вашей кредитной балла в соответствии с FICO:

  • Семейный статус
  • Возраст (хотя FICO говорит, что некоторые другие типы баллов могут рассмотрите это)
  • Гонка, цвет, религия, национальное происхождение
  • Получение общественной помощи
  • Зарплата
  • Занятость, история занятости и работодатель (хотя кредиторы и другие оценки могут это учитывать)
  • Где вы живете
  • Обязательства по поддержке ребенка / семьи
  • Любая информация, не найденная в вашем кредитном отчете
  • Участие в программе консультирования по кредитам

Что все это означает при подаче заявки на получение кредита

Следуя приведенным ниже рекомендациям, вы поддерживаете хороший результат или улучшаете свой кредитный рейтинг:

  • Следите за коэффициентом использования кредита. Держите остатки по кредитным картам ниже 15-25% от вашего общего доступного кредита.
  • Вовремя оплачивайте свои счета, и если вы опаздываете, не опаздывайте на 30 дней.
  • Не открывайте множество новых учетных записей одновременно
  • Проверьте свой кредитный рейтинг примерно на шесть месяцев вперед, если вы планируете совершить крупную покупку, например покупку дома или автомобиля, что потребует от вас вывезти заем. Это даст вам время для исправления любых возможных ошибок и, при необходимости, улучшения вашей оценки.
  • Если у вас плохая кредитная оценка и много недостатков в вашей кредитной истории, не отчаивайтесь. Просто начните делать лучший выбор, и вы увидите постепенное улучшение вашей оценки, поскольку негативные элементы в вашей истории становятся старше.

Итог

Хотя ваш кредитный рейтинг чрезвычайно важен для получения одобрения по кредитам и получения лучших процентных ставок, вам не нужно зацикливаться на руководящих принципах оценки, чтобы иметь такой счет, который кредиторы хотят видеть. В целом, если вы управляете своим кредитом ответственно, ваш результат будет блистать.

Источник: https://ru.talkingofmoney.com/5-biggest-factors-that-affect-your-credit

Кредитный рейтинг заемщика

5 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг

Невысокий кредитный рейтинг является весьма распространённым явлением. Любой человек может иметь его в независимости от того, богатый он, среднего класса или бедный.

Возможно, эта тенденция объясняется тем, что некоторые из нас живут не по средствам, или потому, что мы испытываем финансовые трудности, над которыми не имеем никакого контроля, или, может быть, из-за обычных проволочек.

Какими бы ни были причины низкого кредитного рейтинга, многие американцы, например, ищут способ улучшить его.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

При обращении в банк за кредитом помните о том, что вашим основным показателем является кредитный рейтинг. Он дает возможность кредитору оценить вашу порядочность и способность вернуть своевременно средства по займу.

Безусловно, для финансового учреждения важны справки о доходах, определенная общая информация о вас как о потенциальном клиенте, но рейтинг – это основное.

Кредитный рейтинг напрямую влияет на вероятность одобрения вашей заявки на кредит, а также на величину процентной ставки по кредиту.

Рассчитывается этот показатель скоринговыми компаниями по определенным формулам. С основе лежат данные бюро кредитных историй. Главные показатели для формирования рейтинга:

  1. Частота платежей по кредиту (добавляет до 35%). Дает возможность кредиторам увидеть, насколько качественно заемщик выполняет свои обязательства. Зависит от количества просрочек. Чем меньше вы их допускали, тем этот показатель выше. При этом в расчет идут выплаты за все года, а это значит, если когда-то у вас и была небольшая просрочка в разрезе нескольких лет, то она особо не повлияет на ваш рейтинг.
  2. Текущая задолженность (добавляет до 30%). Чем больше ваш долг сегодня, тем меньше возможностей получить новый кредит. Старайтесь не брать второй и третий заем, если в этом нет особой необходимости.
  3. Сроки кредитования (добавляют до 15%). Когда вы возвращаете долг в течение длительного времени, ваше поведение в дальнейшем уже вызывает доверие. Без проблем выплатили долгосрочный кредит – новый вам дадут без сомнений.
  4. Насколько часто вы берете кредит (добавляет до 10%). Если вы постоянно живете только в долг, то банкам обязательно это станет известно, соответственно в новом кредите вам будут отказывать чаще.
  5. Виды кредитов (добавляет до 10%). Потребительские кредиты, если таковые были, добавят в ваш рейтинг меньше баллов, чем, к примеру, кредит на авто или недвижимость.

Следует отметить, что положительный кредитный рейтинг вы можете формировать на протяжении многих лет, а потерять нужные вам очки – при даже небольшой просрочке. И тогда каждый банк не будет рад видеть вас в качестве заемщика.

Как улучшить свой рейтинг

Хотя кредитный рейтинг не может вырасти всего за день, со временем он может быть улучшен.

Начните с копии вашего кредитного отчёта. Проверьте его тщательно на точность. Если вы обнаружите какие-либо ложные или неточные сведения, то должны действовать немедленно.

Необходимо прежде всего связаться с агентством отчетности и чётко идентифицировать каждую ошибку. Будьте точны в том, что касается ошибок в отчётности. Вам нужно отправить копию доклада с ошибками и другие необходимые документы, подтверждающие неточность. Храните копии всех форм, писем и документации, которые вы посылаете в бюро кредитных историй.

Агентство будет проводить расследование о любой соответствующей неточности в течение 30 дней после получения вашего письма. Всё, что не соответствует подтверждающим документам, удаляется кредитором. Если в вашу кредитную историю вносятся изменения, то вы будете уведомлены об этом, и бюро вышлет вам обновлённую копию вашего кредитного отчёта.

Следующий шаг в улучшении вашего кредитного рейтинга — разработка плана расходов. В идеале вам необходимо снизить задолженность до такой степени, чтобы вы были в состоянии каждый раз делать платежи вовремя.

Для улучшения кредитного рейтинга нужно активно действовать. Если вы не в состоянии произвести платёж вовремя, позвоните своим кредиторам, чтобы договориться о подходящей вам дате оплаты или в соответствии с расписанием. Это позволит сохранить вашему счёту хорошую репутацию.

Если ваш кредитный рейтинг крайне низок, возможно, вы находитесь на грани банкротства. В таком случае вы должны начать работать на восстановление хорошей кредитной истории как можно скорее. Например, купить что-либо в кредит и оплатить его в соответствии с графиком платежей или ранее.

Другие предложения по улучшению кредитного рейтинга включают использование услуг профессионального консультанта по задолженностям. Многие из таких услуг и программ были созданы за последние несколько лет. Эти программы помогут вам сэкономить деньги, время и сохранить нервы при улучшении своего кредитного рейтинга.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://credovik.ru/spravka/kreditnyj-rejting.html

5 Вещей, влияющих на ваш кредитный рейтинг

5 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг
Кредитные баллы выполняют несколько целей. С хорошим кредитным счетом вы можете быстрее получать кредиты, получать самые выгодные кредитные ставки и иметь более легкий доступ к кредитам для покупки домов, образования, деловых предприятий или доступа к средствам для повседневных покупок.

Чтобы максимально использовать свой кредит, вам нужно знать, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг.

Кредитные баллы выполняют несколько целей.

С хорошим кредитным счетом вы можете быстрее получать кредиты, получать самые выгодные кредитные ставки и иметь более легкий доступ к кредитам для покупки домов, образования, деловых предприятий или доступа к средствам для повседневных покупок.

Чтобы максимально использовать свой кредит, вам нужно знать, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг. На ваш счет пять компонентов; некоторые несут больше веса, чем другие.

Ниже приведен список пяти основных компонентов вашего кредитного рейтинга.

1. История платежей

35% вашей кредитной балла основано на вашей истории платежей. Оплатить время может означать разницу между средним и исключительным кредитом. Если у вас есть история оплаты вовремя на большинстве ваших учетных записей, и у вас есть случайный взнос и оплата поздно, хорошая новость заключается в том, что она не повлияет на ваш кредитный рейтинг так сильно, как раньше.

Вот что вам нужно знать:

  • Несколько дней с опозданием не против вас. Платеж не может быть сообщен досрочно, если он не просрочен на тридцать дней или более.
  • Теперь большая картина имеет значение. В старой системе до 2009 года одна большая проблема может привести к хаосу с вашей кредитной балла. Теперь, если все остальные учетные записи находятся в хорошей форме, одна серьезная проблема не будет иметь большого значения.
  • Маленькие проблемы вредят меньше. Раньше, если вы пропустили небольшой счет (менее 100 долларов США), и он попал в коллекцию, вы увидите негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Теперь ваш кредитный рейтинг не будет страдать от небольшого недоразумения.

Так как эта категория имеет такое большое влияние на ваш общий кредитный рейтинг, когда вы проходите через выкупа или короткую продажу, это не просто выкупа, которая влияет на ваш кредит, но и на месяцы просроченных платежей которые предшествуют взысканию.

2. Сумма задолженности

Следующим основным компонентом, на который приходится 30% вашего кредитного балла, является сумма оборотного долга, который вы должны по отношению к имеющимся остаткам.

Кредитные карты и кредитные линии являются формами возобновляемого долга. Эта категория рассчитывается на основе индивидуальной учетной записи и на общей основе.

Например, если у вас есть кредит в размере $ 5 000, и вы займете $ 4 000 у этого кредитора, он покажет, что вы использовали 80% вашего кредитного кредита на этой линии или кредитной карте.

Чтобы ваш кредитный рейтинг был высоким, вы хотите одолжить не более 30% вашего кредитного кредита от одного кредитора.

Это означает, что вопреки распространенному мнению, лучше иметь меньшую сумму на нескольких карточках, чем на максимальную плату.

Точный вес этого фактора может варьироваться в зависимости от того, как долго вы используете кредит. Независимо от того, ваша общая сумма долга играет большую роль в вашем кредитном рейтинге.Это может привести к большому результату, как к вашей истории платежей.

Чтобы улучшить эту часть вашего счета, вы можете позвонить кредиторам и попросить их увеличить доступный кредит. Пока вы не занимаете больше, это увеличение доступного кредита поможет вам получить общий кредитный рейтинг.

3. Продолжительность кредитной истории

Ваша длина кредитной истории составляет около 15% от вашей оценки. Люди с кредитными рейтингами более 800 обычно имеют не менее трех кредитных карт (с низкими остатками), которые у них были открыты более семи лет.

По мере погашения задолженности не закрывайте эту кредитную карту или кредитную линию. Вместо этого подумайте о том, чтобы использовать его для оплаты небольшого ежемесячного счета, который вы платите каждый месяц.

Исследования показывают, что люди с лучшей кредитной историей ежемесячно выплачивают кредитные карты, поэтому небольшая сумма активности, выплачиваемая в полном объеме каждый месяц, может помочь увеличить ваш кредитный рейтинг.

4. Запросы и новый кредит

Запросы и новый долг составляют около 10% от вашего счета. Хорошие новости; если вы покупаете дом, все запросы на ипотеку в течение тридцати дней друг от друга будут сгруппированы в один запрос. Для автомобилей это ограничение на четырнадцать дней. Покупая кредит, отправляйте заявки в течение нескольких дней друг с другом, чтобы запросы были сгруппированы вместе.

5. Используемый микрокредит

Последние 10% вашей оценки основаны на типе кредита; членство против возобновляемого долга.

Рассрочка платежа, такая как автокредит, рассматривается более выгодно, чем долг (кредитная карта). Кроме того, с изменениями 2009 года вы теперь получаете баллы за свою способность успешно управлять несколькими видами долга; например, ипотечный кредит, автокредит и кредитные карты.

Когда вы добавляете все это, что такое «хороший» кредитный рейтинг? Хорошо, если вы хотите получить лучшие ставки по ипотеке, как только вы выйдете на пенсию, стреляйте за 780 баллов или выше.

Любое более 750 считается отличным, но чем выше, тем лучше. Хороший кредитный рейтинг приходится на диапазон 700 – 749, а 650 – 699 – «честный».

Если вы набрали 649 или начнете принимать меры, которые могут его улучшить.

Источник: https://ru.routestofinance.com/5-things-affect-your-credit-score

Почему отказывают в кредите. Причины отказа в кредите

5 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг

Если Вы не хотите, чтобы Вам отказывали в кредитах, Вам необходимо знать основные причины отказа в кредите, основные принципы и критерии оценки заемщика, которыми руководствуется банк при принятии решений, а также, какие факторы влияют на формирование и рост Вашего кредитного рейтинга. Зная это, Вы сможете ответить на вопрос почему отказывают в кредите.

Запросив свой кредитный отчет самостоятельно в БКИ или получив анализ кредитного рейтинга в рамках участия в программе улучшения кредитной истории «Прогресскард», Вы скорее всего наряду с числовым показателем рейтинга, получите причины его снижения.

Ниже представлено руководство к некоторым из основных причин, по которым Вам может быть отказано в кредитных продуктах и о том, что Вы можете предпринять, для изменения ситуации в Вашу пользу.

Имейте в виду, это лишь некоторые из множества факторов, которые могут быть использованы для оценки вашего кредита. Не все из них будут применяться в каждой конкретной ситуации, возможны различные вариации.

Причина 1: Отношение остатка средств на Ваших возобновляемых счетах к кредитному лимиту слишком высокое

Что это означает: При расчете кредитного балла, происходит анализ всех имеющихся у Вас кредитных лимитов и сравнение их с вашими остатками, по каждому счету отдельно и в совокупности.

Чем больше процент доступного кредита, который вы используете, по отношению к потраченным средствам, тем больше положительное воздействие на Ваши кредитные баллы.

Иными словами, не используйте ваши средства на кредитных картах более чем на 30% или 50% от доступного кредита, чтобы автоматически устранить этот фактор влияющий на снижение рейтинга.

Что Вы можете предпринять: Важно, что не использовать кредитные средства на кредитной карте вовсе, также не рекомендуется, лучше всего показывать постоянную оборачиваемость средств на Ваших счетах.

Причина 2: Сумма задолженностей на счетах слишком велика

Что это означает: Общая задолженность по текущим кредитам сравнивается с другими заемщиками, и если сумма ваших задолженностей больше, чем оптимальная по региону, это может стать причиной отказа в выдаче Вам кредита.

Что Вы можете предпринять: Это особенно расстраивает, потому что вы вероятно, понятия не имеете, какая сумма долга является критичной, а какая нет, какие кредиты надо попытаться погасить в первую очередь. Чтобы получить максимальную отдачу от заемных средств, сосредоточьтесь на оплату тех кредитных карт, баланс которых близок к порогу доступного лимита, а также на кредитах, остаток долга по которым наиболее велик.

Причина 3: Слишком много обращений за кредитами за последние 12 месяцев

Что это означает: Эта причина появляется, когда ваш кредитный отчет показывает большое количество обращений за кредитами (запросы банков к вашей кредитной истории) в течение прошлого года.

Особенно негативное влияние имеют те запросы, по которым есть отказы в выдаче кредитов. Но не все запросы в кредитную историю оказывают негативное влияние.

Самостоятельная проверка собственных кредитных отчетов не оказывает влияния; запросы от работодателей и страховых компаний, и мониторинг по счету текущими кредиторами также не влияют на снижение рейтинга.

Влияние количества запросов на Вашу кредитную истории будет ухудшать рейтинг, в зависимости от вашего общего профиля кредитного портфеля – каждый типовой запрос банка для выдачи кредита может снизить рейтинг примерно на  5 баллов.

Что Вы можете предпринять: Эта причина, скорее всего появится, когда у Вас есть большое количество кредитов и кредитных карт, просто потому, что других значительных негативных факторов, влияющих на ваши кредитные баллы нет.

Это означает, что с запросами на новые кредиты нужно повременить. Избегайте открытия новых платежных карт и кредитов.


В то время как повторные запросы кредиторов, например по текущей ипотеке, кредита на учебу или автокредита практически не влияют на Ваш рейтинг, Ваши собственные обращения  за  кредитными картами, займами и кредитами, являются негативным фактором, существенно влияющим на Ваш кредитный рейтинг и историю в целом. Перестаньте обращаться за кредитами, пока Ваша кредитная нагрузка не снизится, до 1-2 кредитов.

Причина 4: Большое количество просрочек по счетам

Что это означает: Просрочка появляется когда Вы не вносите очередной платеж по кредит в расчетную дату погашения. Общее правило заключается в том, что чем длительнее просрочка по кредиту, тем ниже кредитный рейтинг и хуже кредитная история.

Что Вы можете предпринять: Если информация о просрочке является не верной, вы можете оспорить ее.

Для это Вам необходимо обратится с письменным заявлением в банк выдавшим кредит с требованием передать информацию о погашенной задолженности или корректировочную информацию и кредите в бюро кредитных историй.

Если информация о просрочке достоверна, то информация о ней будет видна в Вашей кредитной истории как правило до семи лет. А если просроченная задолженность не погашена, то информация о ней может передаваться сколь угодно долго, до тех пор, пока долг не будет погашен.

Погасив задолженность, Вам необходимо сосредоточиться на ваших текущих платежах по кредитам. А если кредиты закрыты, а новые Вам не дают, по причине наличия информации о просрочке, единственный путь исправить это – начать формировать новые положительные записи в кредитной истории.

То есть брать новые кредиты и возвращать их в срок. Но как это сделать, если кредит не дают? Замкнутый круг поможет разорвать наша система выдачи займов для исправления кредитной истории «Прогресскард» с использованием обеспечительного взноса.

Это страховая сумма, которая вносится вами к нам на счет, после чего мы гарантировано выдадим Вам займ на сумму примерно равной сумме внесенного взноса. Обеспечительный взнос является гарантией исполнения Вами обязательств по кредиту.

Он будет полностью возвращен Вам, после погашения займа или перезачтен для получения нового займа.

Получая таким образом займы и погашая их в срок, Вы формируете новую качественную кредитную историю, и через некоторое время (как правило 3-5 месяцев), Вы сможете обратиться в любой банк, за получением кредита.

Причина 5: Прошло слишком мало времени с момента просрочки или о факте погашения просрочки в БКИ не известно

Что это означает:  Информация и последних просроченных платежах будет иметь большее влияние на состояние Вашего скорингового балла, чем информация о старых просроченных платежах.

Как правило, просрочки совершенные в последний год или два имеют наибольшее влияние на Вашу кредитную историю. Если платеж по кредиту был просрочен недавно, но в кредитном отчете не отображается информация об этом, это означает, что кредитор не передал информацию о просрочке.

По закону, он обязан это сделать в течении пяти дней после любого изменения в состоянии кредита будь то просрочка, погашение или закрытие.

Что Вы можете предпринять: Хорошая новость заключается в том, что по прошествии времени, эти нарушения будут снижать свой вес при расчете рейтинга, а  особенно когда вы оплачиваете текущие счета вовремя. Но точность передачи информации о дате важна здесь.

Если кредитор передал неточную дату (или даты вовсе нет) улучшение рейтинга  может существенно замедлится из-за текущих просроченных задолженностей, срок давности по которым не уменьшается.

Важно следить за состоянием своей кредитной истории и в случае, обнаружения каких либо неточностей Вы имеете право оспорить с организацией, допустившую неточность при передаче данных в бюро кредитных историй.

Если Вы обнаружили неточность в отчете о Вашей кредитной истории,  Вам необходимо обратится в организацию выдавшею Вам кредит с письменным заявлением о внесении изменений в Вашу кредитную историю.

Участие в программе создания и улучшения кредитной истории «ПРОГРЕССКАРД™» гарантирует точную, своевременную и аккуратную передачу всех данных в три бюро кредитных историй страны.

Участвуя в программе, необходимо помнить, что мы передадим информацию как об успешных операциях по Вашим займам, так и о допущенных просрочках по ним.

Поэтому крайне важно не допускать появления просроченных задолженностей и погашать полученные займы вовремя.

Причина 6: Серьезные правонарушения или передача долга на взыскание в суд или коллекторам

Что это означает:  Это может означать, что Ваше кредитное досье содержит в себе информацию банкротстве (дефолте), решение  о взыскании задолженности через суд или коллекторское агентство.

в соответствии с № 127-ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» банкротство остается в Вашем кредитном досье в течении 5 лет с даты подачи информации о нем в БКИ.

В течении 5 лет Вы не сможете получать кредиты или займы не указав при этом, что Вы являетесь банкротом.

Что Вы можете предпринять: Если информация о банкротстве является точной, то Вам следует прекратит все попытки получения кредита, т.к. они повлекут за собой 100% отказ в любой организации и как следствие, усугубление ситуации в вашей кредитной истории.

Единственной легальной и действенной возможностью это получить обеспеченный займ и начать формировать положительные записи в Вашей кредитной истории, и не ранее чем через год попытаться обратиться за небольшим кредитом или кредитной картой в банк.

Естественно, крайне важно не допускать просрочек по займам и оплаты счетов за коммунальные услуги, телефон, интернет и прочие, иначе все Ваши труды по восстановлению кредитной истории пропадут зря.

Причина 7: Нет информации по револьверным кредитам (организация не передала информацию по остатку на балансе Вашей кредитной карты)

Что это означает:   Эта причина может появиться, когда ваш кредитный отчет не включает в себя информацию о револьверных (возобновляемых) кредитах (обычно речь идет о кредитных картах), или когда все Ваши кредитные карты действующие, а информация по ним не передается организацией, выпустившей карту в бюро кредитных историй. Если у вас есть активные кредитные карты, по которым исчерпан кредитный лимит или информация о пополнении лимита устарела, это также может являться причиной отказа в кредите.

Что Вы можете предпринять:  Не волнуйтесь. Это совсем не обязательно означает, что Вы должны истратить средства на Вашей кредитной карте, чтобы получить кредит. Если Вы долгое время пользуетесь картой, время от времени, это не должно послужить причиной отказа.

Но если Вы избегаете использования кредитных карт вовсе, Ваш кредитный рейтинг может быть не очень высоким.

Вам нужно получить кредитную карту и использовать ее время от времени, не превышая использования кредитного лимита более чем на 30-50% и оплатить его в полном объеме и своевременно, и Ваш кредитный рейтинг будет в порядке.

Если Вы обнаружили, что информация об использовании Вами кредитной карты не передается или передается не точно, обратитесь в организацию, выпустившую карту, с письменным требованием внести изменения и передать корректную информацию в бюро кредитных историй. Они обязаны это сделать бесплатно, в течении 5 рабочих дней со дня подачи заявления.

Причина 8: Отсутствие информации по недавнему кредиту

Что это означает:    Ваш ипотечный кредит был выплачен много лет назад. Вы платите наличными за покупку автомобиля и бытовой техники. Вы не имеете никаких потребительских кредитов. Тот факт, что Вы ответственно подходили к покупкам и не брали кредитов, не поможет росту Ваших кредитных баллов.

Что Вы можете предпринять: Наибольшее влияние на рост кредитного рейтинга оказывает наличие различных видов кредитных продуктов.

Означает ли это, что у Вас нет вариантов для того чтобы не обременять себя кредитами? Да, это так, однако, в следующий раз, когда Вы пойдете покупать автомобиль, бытовую технику или электронику за наличные, поинтересуйтесь у продавца, нет ли льготной кредитной программы на покупку этой вещи? Зачастую, магазины предлагают крупные покупки в рассрочку –  беспроцентный кредит. Вы ничего не потеряете, а кредитную историю и рейтинг заметно улучшите.

Имея несколько различных видов кредитов, важно не переусердствовать, чтобы не взвалить на себя высокую кредитную нагрузку – в этом случае, может быть лучше консолидировать все Ваши кредиты в одном банке, с более выгодной ставкой и меньшим ежемесячным платежом.

Причина 9: Слишком мало текущих счетов оплачивается вовремя

Что это означает:   Эта причина появляется в то время, когда количество неоплаченных вовремя счетов превосходит количество счетов оплаченных в срок. Но если Вы не задерживали платежи, эта причина, скорее всего, означает, что вам нужно увеличить количество передаваемой в бюро кредитных историй о оплаченных вовремя счетах.

Что Вы можете предпринять: Увеличьте количество счетов, информация о которых, может быть передана в бюро кредитных историй.

Это могут быть как счета за услуги операторов сотовой связи, доступа к Интернет, так и информация о небольших потребительских кредитах. У первых поинтересуйтесь, как часто они передают информацию о платежах по счетам в БКИ.

Также, попробуйте обратиться в банк за получением кредитной карты с небольшим кредитным лимитом и используйте ее время от времени для совершения привычных покупок.

Причина 10: Наличие большого количества счетов потребительского кредитования

Кредитные организации – банки, как правило предлагают потребительские кредиты наличными по ставкам гораздо более высоким, чем если бы Вы имели кредитную карту.

Потребители, которые в значительной степени полагаются на потребительские кредиты наличными, как правило, являются более рискованной группой потенциальных заемщиков, чем потребители, которые не имеют потребительских кредитов вовсе или имеют один-два кредита и кредитную карту.

Что Вы можете предпринять: Немедленное погашение этих типов потребительских кредитов не приведет к моментальному улучшению кредитного рейтинга, однако, это хорошая идея для консолидации всех Ваших потребительских кредитов в одной компании по более выгодной ставке и с меньшим суммарным объемом ежемесячного платежа. В следующий раз, когда Вам понадобится кредит, попробуйте получить персональное предложение в банке, где у Вас есть положительная финансовая репутация и успешно погашенные кредиты.

Источник: http://progresscard.ru/pages-10-prichin-otkaza-v-kredite

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.